繰上げ返済の「期間短縮型」と「返済額軽減型」

それは知らんけど　目をこらしたら女子高生のパンツ見える気がします

で、どういうのが投資なのさ

ローン完済すれば家賃入り放題・・老後にむけてのいい投資だと思うけどね

やっかみか？意味わかんないだろ、どうせ。

去年の春に3400万の借り入れをし、
現在、3150万のローン残金があります。

臨時収入があり、600万を「返済額軽減型」で、繰り上げ返済をしたいと思っています。

http://www.saveinfo.or.jp/cgi-bin/tool/sikin/kinri_main.cgi

のホームページで、シュミレーションしたところ、
返済額は減るのですが、返済額に占める利子分の割合は
逆に増えてしまうんですね。

■繰り上げ返済前
月のローン支払額9万円（内利子分2万円ぐらい）

■繰り上げ返済後
月のローン支払額7万円（内利子分2万円ぐらい）

利子を払うのがイヤなので、繰り上げ返済を早くしたいのに
これって、仕方ないんですよね？

ローン控除もあるし、そんなに大きく繰り上げ返済をする必要は
ないのでしょうか？

＞返済額は減るのですが、返済額に占める利子分の割合は
＞逆に増えてしまうんですね。

そんなはずないですよ。
返済額軽減型なら、利子分の割合は変わりません。

借金は、死んだら、チャラなのだから、返しすぎないのも大事ですよ。

2000万円の借金＋貯金0円

よりも

4000万円の借金＋貯金2000万円

の方が、自分が死んだとき、家と2000万円が残る

なので、無理に50代返済はしない方が良い。


あとは、繰上げ返済は、支払額軽減型でするのが良い。
期間を減らすメリットはない。

月の支払いが減れば、金利上昇時も、支払いが大きく増えることはない。
期間で割るから。

期間が減ってると、金利上昇時に、もろにそれをかぶってしまう。

さらに、返済額が減ると、貯金がしやすくなり、さらなる繰上げ返済をするチャンスがくる。

〉168さん

ご返答ありがとうございます。
僕もそう思っていたのですが、
シュミレーションで計算しても
繰り上げ返済後の、
月々の返済額は72,426円で、
うち利息分は22,120円で、

繰り上げ返済前と、変わりありません。
繰り上げ返済をすると、利息分も15,000円ぐらいに
減るかと思ったのですが、それなら、
住宅ローン減税が適応されるうちは、ほんと、繰り上げ返済をあまりしない方が
いいのでしょうかね？
ちなみに、金利は1.075の変動で借りています。

リンク先が500エラーだからシミュレーション(シュミレーションじゃないよ！)を実際に確認できないけど、

> 繰り上げ返済をすると、利息分も15,000円ぐらいに
> 減るかと思ったのですが、

軽減型でも短縮型でも繰上げ後の元金は同じだから、利息も同じように減ります。

> ■繰り上げ返済前
> 月のローン支払額9万円（内利子分2万円ぐらい）
>
> ■繰り上げ返済後
> 月のローン支払額7万円（内利子分2万円ぐらい）

繰上げ返済後、なんで支払額を2万円減らす必要があるの？
軽減型で減った2万円を繰り上げて返済額を元と同じ9万にしたら、短縮型と何も変わらないでしょ？
変わるのは返済期間だけ。

リンク先、失礼しました。

正しくは
http://www.saveinfo.or.jp/tool/sikin/menu/s_kuriage.html
でした。

支払額を2万円減らしたい理由は特にありません。
強いて言えば
繰り上げ返済は、早い時期にした方が得！ということが
よく言われるじゃないですか。

それは、返済額に対する利息分の割合が、初めの方が
高いからだと、理解していたのですが
（もちろん、ほかの理由もあると思います。保証料の返金とか）

シミュレーションしてみると、利息が同じ様に減らないので
質問してみました。

>>172
＞それは、返済額に対する利息分の割合が、初めの方が高いからだと、理解していたのですが

利息の計算方法も知らないのか？　小学生でもできる算数だぞ
元金３１５０万で利息が２万なら金利は２×１２／３１５０＝０．７６１９％
６００万繰り上げて元金が２５５０万に減れば利息は２５５０×０．７６１９％／１２＝１６１９０円
約４千円下がる。繰上直後は軽減も短縮も同じ。
ただしその後は元金の減り方が違うので支払利息も違ってくる。

あ、繰り上げても利息が約２万で変わらんなどとあり得ないことを言うから小学生レベルの算数を教えてやったが、あんたが言いたいのは返済額に占める利息の割合だっけ。
軽減の場合は変わらない。短縮の場合は小さくなる。いずれにせよ利息の割合が増えることはない。
理由は説明しても理解できないだろうから割愛

>>172

支払いのタイミングで、わずかにずれますが、期間短縮型でも、軽減型でも、毎月同じ金額を払っていれば、同じ時に支払いが終わります。

つまり、月に９万円払っていたとして、

１）期間短縮で繰り上げをやって、その後も９万円払った場合
２）軽減できる上げをした後に、支払う金額を減らさないで今まで通り９万円払い続けた場合

これは、同じ期間で支払いが終わります。
少し違いますが、数千万借りて３０年ローン組んで、数万円違うかどうかです。

では、個の二つの支払い方のどこが違うと考えられているかというと、期間短縮と比べて、軽減型にしておいた方が、何かあった時に対応ができる可能性を高くできるということです。

軽減型で繰上した後に、支払額を減らしてはいけません。それだと総支払額が期間短縮に比べて増えてしまいます。
軽減型で繰上したうえで、期間短縮のように、月々の支払額を変えないで、返済していくのが大切です。

>>171だが、私を含め、>>173も>>174も、結局みんな同じことを言ってるわけだけど、
>>172はシミュレーション結果を見て悩んでいるようなので、
>>172が示したリンク先のシミュレーション結果を使って説明すると

■シミュレーション条件
当初借入元金 10,000,000 円
うち　ボーナス返済分 0 円
当初借入期間 35年 0ヶ月
返済ずみ期間 5年 ヶ月
返済方法 元利均等返済
借入金利 初回から 1.0％

繰り上げ金額 1,000,000 円


■シミュレーション結果
<短縮型>
5年 1 ヵ月 返済額：1,028,228(うち利息分：7,313)残元金：7,755,545
5年 2 ヵ月 返済額：28,228(うち利息分：6,462) 残元金：7,733,779
5年 3 ヵ月 返済額：28,228(うち利息分：6,444) 残元金：7,711,995

<軽減型>
5年 1 ヵ月 返済額：1,028,228(うち利息分：7,313)残元金：7,755,545
5年 2 ヵ月 返済額：25,004(うち利息分：6,462)残元金：7,737,003
5年 3 ヵ月 返済額：25,004(うち利息分：6,447)残元金：7,718,446


5年1ヶ月目の返済額、利息、残元金は短縮型でも軽減型でも同じ。
5年2ヶ月目は、短縮型と軽減型で利息は同じだが、返済額が違うので、当然残元金が変わり、
5年3ヶ月目の利息が変わる。

もし、5年2ヶ月目に、軽減型でも短縮型と同じ返済額 \28,228 を返せば、残元金は同じになるはずなので、5年3ヶ月目の利息も同じになる。

一度、上記のシミュレーション条件を入力して結果を確かめてごらん？

皆さん、ご返答ありがとうございます。
疑問の方、解決しました。

しかし、繰り上げ返済はどれぐらいするか
悩みますね。ローン控除を考えると
実質の金利なんて、0.075％
3150万借りて、年間の利子が23000円ぐらいですもんね。

元金が3150万→2550万で0.8095倍だから利息も0.8095倍になるということは理解できたんだね
0.075%のために繰り上げるのはどうかと思うよ
自分なら資金繰り自由度を高くしておくため手元においておく

自分は10年で完済するように、手元にある程度残しながら、適度に繰り上げるかな。
控除のあるうちはほとんど金利ゼロだけど、ウン千万の借金を抱えているという精神的不安を
和らげるためには、適度な繰上げが必要だと思ってる。

死んだらチャラだというのも分かってるけど、死後に保険屋がどう判断するか分からないし、余り当てにしてない。

個々の考え方次第かな。

>>176が、600万で精神的不安をやわらげられると思うのなら繰上げすればいいし、そんなにかわらないと思うのなら手元に残しておけばよい。

当初の５年くらいは期間短縮型で繰上返済
６年目以降からは返済軽減型で繰上返済

このご時勢ではこれが黄金パターンかと

当初の５年を短縮にする理由、メリットは？

>179
逆じゃないですかね？

当初５年は利息分が多いので、元本を返済し、期間短縮
６年目以降は返済年数の短縮期間を鑑み、返済軽減型でこつこつ返済

返済額軽減にして軽減された分を繰上回せば同じこと。

>>183
それは繰上げ返済の手数料が無料だったり、最低金額がない場合だけにいえること。

>>182
また「利息＝元金残高×金利」という初歩も知らないのがでてきちゃったな。
そういう考えなら最後まで期間短縮でこつこつ繰り上げれば良い。
期間短縮をやっちゃった後に軽減に切り替えるのは無意味。

め～ぐる～め～ぐる～よ議論～はめぐる～

「過去ログを読む」という基本的なことが何故出来ないんだろう？

返済額軽減型で、月々を余裕のもてる返済額まで下げ
その後に期間短縮しようかと思ってた。
単純に考えすぎなのかな。

>>187
それはＯＫ

>>187
最初から余裕もてる返済額にしておくべきだろ

>>188 どうもありがとう
>>189　もちろん払える額だけど、すごい余裕があるわけじゃないので…
　　　　あと1万でも下がれば安心出来るので、その額まで下げたいなあ、と。
　　　　頭金をもっと貯めるよりも、今の金利や優遇を考えたら
　　　　今実行した方がいいかな、と思って。
　　　　

この議論て186さんが言うようにとっくに結論はでていると
おもったけど・・・

結論出ているのにループするのは、過去スレ見ない新規参入者が絶えないから。
そのたびに一から説明するから繰り返す。
このスレの結論をまとめたようなサイトがあれば、そこにリンクを張るだけですむのだがな。
言うまでもないが、まちがっても期間短縮が良いと信じ込んでいる時代遅れのＦＰのサイトにリンク張ることのないよう。

はい。愚策です。
ただし軽減された分を繰り上げに充てられる自信がない人、日頃から散在している人、意志が弱い人、資金管理ができない人は、そうやって自らを追い詰めるのもありかも。

>>193

何で愚作かっていうと

先に期間短縮をした場合、期間は短くなっても、毎月支払う金額は変わりません。

先に軽減をしておいた場合、帰還はそのままで、支払わないといけない金額は減りますが、
ここで、毎月の支払いを同じにしておくと、結局は期間短縮と同じ期間で返済は終わります。

ようは、どちらの方法をとっても、月々に支払う額を変えなければ、返済が終わる時期は
一緒になり、支払総額も一緒になるということです。

ところが、期間短縮で返済してしまうと、途中で支払いが厳しくなるような状況になっても、
その短縮した期間までに支払いを終えねばならなくなってしまいます。
一方、軽減の場合は、支払期間を短縮していませんので、何かあった時には減らしておいた
範囲内で支払額を調整することができます。

つまり、最初に定年までに返すように期間を短縮してしまうと、その期間で返さないといけなく
なりますが、軽減で返しておけば、最初の返済期間と定年までの間で返済を終わらせる
タイミングを自分で選べるようになります。

何も問題が無く払い終えることができるなら、どちらの方法でもいいんですが、期間短縮は
返済額軽減に比べて、自分から選択肢を狭めるような返済方法なんですね。

さらに、期間があれば、60で自分が死んだときに、残り10年とかの借金がチャラになります。

1000万円の借金＋1000万円の貯金で自分が死ぬか
0年の借金＋0円の貯金で自分が死ぬか

どちらが良いでしょう？

1000万円の借金はチャラになるのだから、1000万円の貯金があった方がいいですよね？

借金は、多すぎず、少なすぎずというのもポイントですよ。

まあ、なぜか一部の狂信者か、人を道連れにしたいのか、足をひっぱりたい人が
期間短縮がイイ！と言ってるのですが・・・。

何のために借りるときに長い期間で借りるのか
何のために、金利を小さくして借りるのか

良くわからない人がいる

その分を使っちゃう人が多いのでしょう。

繰上げ返済するとすれば、
住宅ローン減税の期間が終わったら一気に全額返済かなと思ってる自分から見ると
>>195,196ってすごく小っちゃな人間に感じちゃうんだよね
言ってる事は間違ってないんだけどね。

>198
小さいのはあなた‼
支払い方は人それぞれだしあなたは一気に返済出来る事をアピールしたいだけ。

私は住宅ローン減税の半分の期間で全額返済しちゃおうと予定している余裕ローンの者ですが、
193さんのような質問をいただいたら195,196さんと同じようにお答えしますよ。
198は既に期間短縮で繰上返済してしまって取り返しがつかなくなって悔しがっているアホでしょう。

>200
自称余裕ローンの馬鹿？
言ってる事がおかしすぎる。

>>200
こんなに低利で貸してくれてるローンを一括返済してしまう人が
他人をアホ呼ばわりするのはどうかと思うが

>200

198ですが

＞住宅ローン減税の期間が終わったら一気に全額

に対抗するために

＞減税の半分の期間で全額返済しちゃおうと予定している余裕ローンの者

なーんて自分を書いちゃう辺りが、うわぁ～って感じですね。
質問をいただいたら195、196みたいに

＞何のために借りるときに長い期間で借りるのか
＞何のために、金利を小さくして借りるのか

と答えるんですよね？
それなのに自分は一括返済なんすか？　なにがしたいんですか？

>>202に同意。
ローン減税中は貯めておいて控除が終わったら一括返済というならわかるが、控除期間半ばで一括返済ということは、>>200は５年で返せるのに１０年固定２．３５％とかで借りちゃったんだな。繰上方法以前に借り方を間違えているな。

期間短縮OR支払軽減かは、「借りたものは返す」という考えであれば、

自分の収入の安定度合い（会社員、公務員、自営etc）や置かれた状況で、決めればいいんじゃないの？

自分の有利が、他人の有利とは限らないし、その逆も然り。

死んで団信で返した方が得とか書くから、おかしくなるんだよね。

＞１９５さんのスレは模範解答だと思います。

ﾌﾗｯﾄ利用者は期間短縮後でも、もともとの完済日まで期間を戻せるということもお忘れなく。

>こんなに低利で貸してくれてるローンを一括返済してしまう人が
>他人をアホ呼ばわりするのはどうかと思うが

>それなのに自分は一括返済なんすか？　なにがしたいんですか？

住宅ローン減税の半分の期間で手元資金とローンのバランスがプラスになる見込みですが、
財政危機が噂されるご時勢ですから、
その頃には変動金利の上昇も十分予想されますので、
手元資金は機を見て全部繰上返済に回せる状態にしておき、
超低金利の逆ザヤ状態が続くようならそのまま置いておく予定ですけど。

というかこれって常識的な対応だと思いますけど。
あなたたちって超低金利が永久に続くと思っているギリ変さんですか？

>>200には
＞私は住宅ローン減税の半分の期間で全額返済しちゃおうと予定している
としか書いていないのに、今さら
＞超低金利の逆ザヤ状態が続くようならそのまま置いておく予定ですけど。
はないんじゃないの？
２．３％固定で借りちゃったんだよな。そうでなければつじつまが合わないよ。君の発言は。

確かに低金利の今は一番の運用は返済ともいえるけど、

＞200は話の展開が後出しじゃんけんで、良くないね。

負け戦認めて白旗上げたら？

>>207
>>208
だ、か、ら、
今の超低金利逆ザヤ状態はいずれ遠からず終わるんだから、
住宅ローン減税期間の途中で全額返済することになると言ってんの。

まさかキミたち、今の超低金利逆ザヤ状態が、
住宅ローン減税期間の最後までずっと続くと本気で思ってんの？
まあそういう可能性も0.1%くらいはあるだろうけどさ。

>>209
低金利だろうが高金利だろうが、
要は借りてるローンの金利上昇以上の商品で運用すれば良いだけでしょ。
そうしやすいのは低金利だからじゃなくて優遇幅があるから。

金利が上がるか下がるかなんて思い込んでいない。
そもそも、私には未来の金利のことなんて分からないので
上がったときにとる行動と下がったときに取る行動を
そうなった場合の経済情勢をふまえて準備しておくだけ。
0.1％なんて言えてしまうのが羨ましい。

「未来の金利のことなんて分からないので、選択肢を準備しておく」
というお考えは実に素晴らしいです。

よって、「軽減で返しておけば、完済のタイミングを自分で選べるようになり、
選択肢を増やすことができる」という195さんのお考えは正しく、
それに対して「すごく小っちゃな人間」とか
わけのわからない罵詈雑言を浴びせている198はアホだという
>>200の結論に戻るということでよろしいですか？

＞＞２０９

変動金利の上昇は住宅ローンだけに影響して、ご自身がお持ちの予定の預金金利は上がらないと考えているのでしょうか。そもそも、優遇＋ローン減税1％を超える短プラの上昇がそんなに早く来るのはなぜでしょうか？

>200は借りてる条件を明示しないから話がややこしいんだよ。

返したけりゃ返せばいいんだけど、そもそも返せないくせにと思われてるから

＊＊＊の遠吠えにしか見えないんだよ。せめて、残期間と元本ぐらいは書きなよ。

はじめまして。

主人は４０歳です。


先日、SBIモーゲージでフラット35S
3,500万のローンを組みました。

団信にも入りました。


最初から、3,000万でローンを組むのが一番良かったのですが、
別で500万使う予定と、低金利ということもあり3,500万借入をしました。


使わなくなった手持ちの500万をローンの返済にあてようと思い、
↓ こちらで繰り上げ返済シミュレーションをしてみました。

https://www.saveinfo.or.jp/tool/sikin/menu/s_kariire.html


★期間を短縮する場合
毎月返済額
次回から 105,458 円
11年目から 117,857 円
ボーナス月加算額 0 円

残り返済期間 28年 3ヶ月
減少する利息額 4,539,894 円



★返済額を変更する場合
毎月返済額
次回から 90,337 円
11年目から 100,958 円
ボーナス月加算額 0 円

残り返済期間 34年 11ヶ月
減少する利息額 1,832,834 円



単純に利息が減る期間を短縮する型を考えておりましたが
こちらのサイトを知り返済額を変更する方がいいのかと迷い始めました。


以前、家購入前の賃料は、15万でした。


期間短縮型か返済額変更かどちらが良いか
アドバイスをお願い致します。





長文申し訳ございません。

↑過去ログを読んだ上で聞いてるんだよね。

ならあとは自己判断。
繰り上げ後の月々支払い予定額も分からんし、繰り上げ頻度も分からんし。
繰り上げ手数料とかにもよるし。銀行のサイトでわざわざ調べるの面倒。

２００って
自分は、住宅ローン減税の期間が終わったら一気に全額返済よりも上だと主張したくて
その半分の期間で返済予定って書いたんだよね

後付の言い訳、すごくかっこ悪いです。

>>214
＞期間短縮型か返済額変更かどちらが良いか

どうしたいのかも書かずに、どちらが良いかと聞かれても、誰も答えられませんって。
過去レスみて両者の違いは理解しているんだよね。

>>200は２．３％固定で借りてしまったドジなんだよ。その失敗に今頃気がついて本当は悔しくてしょうがないんだけど強がっているだけ。

>214
ﾌﾗｯﾄなら期間短縮しても、あとで元に戻せるから問題なし。
それよりも、団信やめて民間の逓減定期に変えたら？
その年齢ならコストも削減できるし、将来ﾘﾌｧｲする時に、
健康害して団信入れないなんてことも避けれるしね。

＞２１４
１５万円払えるのであれば、返済額軽減で１５万円を毎月払い続けられたらいかがでしょうか？

>>213
私の場合は2年半前に35年変動で2000万借りて当時の貯金は500万。
現在は残債1900万の貯金1000万強で3年後にはバランスする見込み。
3年後にはおそらく変動金利は上がっているし、
ローン減税分の利回りも0.5%に下がるので（2008年度税制ではそういうルールだった）、
たぶん全部繰上返済で完済しますけど。
このプランのどこが悪いのだ？

「全部繰上返済なんかせずに貯金しとけよ」という考えがあることは否定しないが、
ならば短縮と軽減を比較したら、
軽減の方が将来の資金を返済に回すか貯金に回すかの選択肢を広げられるのだから、
「軽減で返しておけば選択肢を増やすことができる」という195さんのお考えは正しく、
それに対して「すごく小っちゃな人間」とか
わけのわからない罵詈雑言を浴びせている198はアホだという
>>200の結論に戻るということでよろしいか？

何故か、コメント番号が書かれている、>>195 ですが、一般論を書いただけですので別に小っちゃい人間と思われても問題はないので、ちっちゃいとかいう話は止めませんかね。

それと、意見交換されている方々の考え方にあまり違いはないと思います。

要は、
１）住宅ローン減税があり、金利も低いのだから、住宅ローンを早期に返済してしまうのは、資金調達方法としてもったいない

２）将来の金利上昇などを考えた場合、それまでに返済を終わらせ（る準備をし）ておくことは、資金運用方法として妥当

という話だと思いますが、１）の立場の人も金利が上がり始めれば、運用していた資金で早めの返済をするでしょうし、２）の立場の人も将来の金利が上がらなければ、支払を伸ばすでしょう。

要は、「（なにがあっても）住宅ローン減税期間ギリギリまで借りたまま」と「（なにがあっても）住宅ローンの途中で返す」の二択みたいになって、議論してるからおかしなことになるだけで、言ってる内容はあまり違わないと思いますよ。

１９５さんとしても
１９８みたいな言うことがおかしｎａ人間にかかわってほしくないということで
結論がでたようです。

アホとかどっちでもいいけど、200の粘着はキモイ。

>>224
213に「残期間と元本ぐらい書け」と要求されたので、
言われたとおりに従ったら、
今度は「粘着キモイ」と罵倒されるのか。
どっちに転んでも非難されるのか。こりゃまいったなあ。

１９８は１９５の言ってることはわかるけど
手間をかけて安心を得る行為をすることが小さく感じると言っている

それに対して、２００は
＞住宅ローン減税の期間が終わったら一気に全額返済
ここにのみ過剰反応を示して粘着してる
しかも言ってることが支離滅裂で、後からのうさんくさい言い訳

どっちがアホかはあきらか

>>225
まあまあ
＞私は住宅ローン減税の半分の期間で全額返済しちゃおうと予定している余裕ローンの者ですが、
だったものが、ここに書き込んだおかげで、それはアホだと気がつかされて
＞超低金利の逆ザヤ状態が続くようならそのまま置いておく予定ですけど。
と予定変更できたのだから良かったじゃないか。

素直に「勉強になりました」と喜んでいれば良かったものを、後付けで、当初から
＞超低金利の逆ザヤ状態が続くようならそのまま置いておく予定
だったかのような言い訳をするから醜いんだよ。

＞２００は

＞住宅ローン減税の期間が終わったら一気に全額返済
ということが
＞超低金利の逆ザヤ状態が続くようならそのまま置いておく
と同じ意味なのに

＞住宅ローン減税の半分の期間で全額返済しちゃおうと予定している
が
＞超低金利の逆ザヤ状態が続くようならそのまま置いておく
と同じだと語るおかしな人

きっと一括返済する余裕も考えもない人が
半分で返せちゃうと書けば一目置いてもらえると思ったんでしょ。哀れ…

>>226
>それに対して、２００は
>＞住宅ローン減税の期間が終わったら一気に全額返済
>ここにのみ過剰反応を示して粘着してる

>>200の書き込みをどう読んでも
「”住宅ローン減税の期間が終わったら一気に全額返済”にのみ過剰反応を示して粘着してる」
とは全く読めないのですけど、
君はどういう読解力をしているんだね？

>>201以降に出てきた変な人たちが
「住宅ローン減税の半分の期間で全額返済しちゃおうと予定している」
にのみ過剰反応を示して粘着し続けるのは、
本当に困ったちゃんなんですけどねえ。

>>228
>＞住宅ローン減税の半分の期間で全額返済しちゃおうと予定している
>が
>＞超低金利の逆ザヤ状態が続くようならそのまま置いておく
>と同じだと語るおかしな人

同じことですよ。何べん説明しても理解できないの？
今の超低金利逆ザヤ状態が、住宅ローン減税期間の最後までずっと続くなんて、
まずありえないことなんですよ。

まさかキミたち、今の超低金利逆ザヤ状態が、
住宅ローン減税期間の最後までずっと続くと本気で思ってんの？
まあそういう可能性も0.1%くらいはあるだろうけどさ。

213です
まだやってたのか。
＞200がどう借りようが、どう返そうか勝手だけど、
　そんなに短期間で返せるなら、そもそもの期間がおかしいんだよ。
　そこまで損得を考えてんだったら、借入期間を長期にすることで
　増えた金利についてはどう考えてるんだろうか？

　自分なら手元流動性が乏し過ぎるのでそんな返し方はしないけど、
　どうするかはひとそれぞれ。
＞200は粘着とか書かれてるけど、なるべく返さないで団信でチャラにするって
書いてる＞196よりは人、粘着な200の方が人として好感持てると思うけど。

ここは自己肯定に必死な２００を見守るスレとなりました。

>>200がおとなしくなる条件はなんなんだ？ここまでくるとウザいを通り越してキモイ。

>231
違います。私は＞205、＞213です。

借りた物を自分で返すという姿勢が好感持てるということ。
個人的に団信でちゃらという考えは嫌いなので。
自己弁護ではないことはきちんと言っておきます。
こんなことで荒れちゃうと嫌なので。
しかし、友達になれるかというと、それはまた別の話。

>>200がおとなしくなる条件は、
>>200の
＞住宅ローン減税の半分の期間で全額返済しちゃおうと予定している
と
>>206の
＞超低金利の逆ザヤ状態が続くようならそのまま置いておく予定
について、
「後者の可能性は０．１％であり、９９．９％は前者と矛盾しないから、両者は同じ意味だ」という苦しい言い訳が認められること。
認めてやらんといつまでも
＞まさかキミたち、今の超低金利逆ザヤ状態が、住宅ローン減税期間の最後までずっと続くと本気で思ってんの？
と書き込み続けるだろうから、本心では認めてやれんが、認めたことにしてやるよ。
だからもう>>200は来ないでくれ。

>>223

>>195　＆　>>222だけど、そんなことは書いてないです。

>>198のように思う人がいて、面倒と思うならやらなくてもいいとおもいますので、
別に、>>198を否定していませんよ。

相手を否定する材料にするために、文章の意味を変えなようにしてくださいね。

195にまで嫌われる200

>>230
>借入期間を長期にすることで増えた金利についてはどう考えてるんだろうか？

変動です。はい終わり。

>なるべく返さないで団信でチャラにする

掛け捨ての生命保険の保険料は住宅ローン金利よりはるかに安いので、
その考えが成り立つのは今の超低金利逆ザヤ状態の間だけだよ。

>>234
あのさ、いま気づいたんだけど、

>>227
>＞私は住宅ローン減税の半分の期間で全額返済しちゃおうと予定している余裕ローンの者ですが、
>だったものが、ここに書き込んだおかげで、それはアホだと気がつかされて
>＞超低金利の逆ザヤ状態が続くようならそのまま置いておく予定ですけど。
>と予定変更できたのだから良かったじゃないか。
>素直に「勉強になりました」と喜んでいれば良かったものを

キミは、「住宅ローン減税の効果で逆ザヤ状態になっている間は、
急いで繰上返済せずに手元に置いておけば実質的に金利ゼロでお金を借りられる」ことは、
俺様のような天才だけが知っている超頭脳テクニックで、
このスレで無知な私(200)に対して勉強させてやったみたいに思ってるようだね（笑）。

そんなことはねえ、私を含め普通の教育を受けた人間ならみんな知ってんの。
第一、私が今までそのことを知らなかったのだとしたら、
＞住宅ローン減税の半分の期間で全額返済しちゃおうと予定している
なんてことはせずにせっせと繰上返済しているはずだしね。

>>236
223は私じゃないよ。

>>２３５

２２３です

＞１９５さんとしても
＞１９８みたいな言うことがおかしｎａ人間にかかわってほしくないということで
＞結論がでたようです。

すいません　これ指定する番号間違いました
正しくは

１９５さんとしても
２００みたいな言うことがおかしな人間にかかわってほしくないということで
結論がでたようです。

まぁ　煽ってることには変わりないのだけどね

>237
返済期間が長けりゃ、元本の減りが遅いから金利が増えるだろ。
そのことは固定も変動も関係ない。それくらいは理解のできるか？

団信ちゃらのくだりも、よくスレを読めば見当違いの返答。

残念ながら思慮浅く、あんまり賢くないね。
鼻息だけの残念君だね。

＞そんなことはねえ、私を含め普通の教育を受けた人間ならみんな知ってんの。

「みんな知ってんの」は異論ないが「私を含め」は本当は違うだろｗ
>>200は「超低金利の逆ザヤ状態が続いている場合を除き」を書き忘れていたことにしてやるよ。それでいいんだろ。

ここでよく期間短縮より減額を選択する方がメリットあると書かれてますが、
繰り上げ返済って、減額を選択した場合でも返済額を前と同じにするなんて
ことができるんでしょうか？
素人でもわかりやすく説明できる方いませんか？

>>241

たとえば、最初は毎月10万返しているとします。

ここで、繰り上げ返済を減額ですると、毎月９万になったとします。

この時も、毎月９万＋繰上げで１万＝１０万返せば、減額でも返済額は変わっていませんよね。

ローンを組んでいる銀行によっては、繰上げ手数料がかかる場合もあります。

その場合には、毎月１０万で年に１２０万返していた。
減額で月に９万の年に１０８万になった。なので、追加で年に一回１２万を繰上げして、総額を
１２０万にしておきます。

要は、同じにするために、繰上げを利用するってことです。

>>241

繰上げ部分も含めて、補足すると

年に120万返済で、繰上げを60万で、総額180万返す予定だとします。

繰上げをしていると、返済が年に100万とかになりますので、繰上げ分を増やして80万にして、
年に180万は変えないようにします。

>>242の説明は、当初の繰上げ予定額を書かなかったので、こっちの方がわかりやすいかもしれません。

>>241
過去レス、読みました？同じ話が何度も出てますよ？

>>200を非難しているのは>>198一人だろうね。
粘着はお互い様。

これ書くと自演した>>198から反論くるんだろうなｗ

>>245
全部自演てことでいいから
２００はもうこなくていいよ

多分>>241は具体的方法を聞いてるんじゃないかな。

たとえば、住信なら、自動返済にすれば、ローン返済額＋ローン返済口座が設定下限値になるまで軽減型で繰り上げ返済してくれるので、常にローン口座の残金を同じにしておけば、繰り上げ前後で同じ金額を支払うことができる。

こういうことが聞きたいんじゃなくて？

>>241
ここにいる人は軽減信者は、
住信で借りてるか、
毎月とはいわなくてもちまちま繰上げができる暇人、
もしくは、手間は少々かかってもリスク軽減があれば快感を感じる人達なので
少々一般的な考えと違うこともあるので注意です。

やはり別管理ができない人間は黙って期間短縮。

>>248
＞毎月とはいわなくてもちまちま繰上げができる暇人、
年に１回でも十分なんですけど、年に１回の繰上がそんなに手間ですかね？

期間短縮と軽減の手間の差が分からない。

ＣＦＰです

軽減の方が　お分かりの様に　バランスが採れています
ただし　手数料は無料を前提です

>>237
>返済期間が長けりゃ、元本の減りが遅いから金利が増えるだろ。
>そのことは固定も変動も関係ない。それくらいは理解のできるか？

35年変動で借りて35年で返しても、
35年変動で借りて10年で返しても、
10年変動で借りて10年で返しても、
変動金利は全く同じはずですが。

元本の減りが遅いから金利が増える？？？なんのこっちゃ？？？
そもそも「金利」という言葉の意味がわかってないだろ。

>>240
>「みんな知ってんの」は異論ないが「私を含め」は本当は違うだろｗ
だ、か、ら、
私がその程度のことも知らなかったとしたら、
今までもせっせと繰上返済しているはずだろ。
何回説明しても理解できないのかねキミは？まったく困ったちゃんだな。

>>246
>２００はもうこなくていいよ

私ももう来たくないのですが、237さんに
「それくらいは理解のできるか？」（ママ）（笑）
と尋ねられているので仕方なく書き込みしています。
ほら237さん、246さんに怒られちゃったぞ。

>>200は自分の書き込みに自分で突っ込んでるの？

>>200がうざくてたまらん。かまうと、どんな屁理屈をこねてでも必ず言い訳するから（どこにでもいるんだよな。こういうヤツが）、こいつが何を言おうがみんな無視しようぜ。

>>242さん、>>243さん、>>244さん、>>247さん、>>248さん

皆さんコメントありがとうございました。
よく理解できました。

ついでに過去レスも覗いてみました。

ようは手間さえ惜しまなければ、軽減型の方が色んな
リスクヘッジがかけられるってことみたいですね。

今検討してる金融機関では手数料がかかってしまうので、
単純に軽減型を選択するのは難しいのですが、
実際に繰り上げ返済する時は参考にさせてもらいます。

237だよ
>200
やっぱり、おつむは駄目だね。
同じ返済期間で比べたらそりゃそううだよ。
そんなに短期間で返せるのに、あほ見たく長く組んだことを
言ってるんだよ。

ほれ、条件だしたんだから計算してみな。

ここまで書かなきゃわからんかな。

>>256
＞今検討してる金融機関では手数料がかかってしまうので

そうなの？　ネットだと無料のところが多いんだけど

>>237=>>200だろ。なに自演してるんだ？

>>257=>>230なら、あんたの負けだ。金利≠利息　変動は何年で組んでも金利は同じ
それはともかく>>200に反応するなって

とりあえず「金利が増える」と連呼してる奴が
日本語不自由なアホなのは判ったな

繰上手数料がかかるにしろ、短縮型と軽減型との手間の差が分からん。
繰上手数料がかかるという理由で、毎月ちまちまではなく、年に1回まとめて繰上げ返済するとして、そのときの返済方式が短縮型と軽減型で、何の手間が変わるというの？
1000万借りて100万を一気に繰上返済するとして、軽減型なら残元本900万を残りの返済期間で再配分するだけ。短縮型なら元本の再配分はせずに100万分だけ期間が短縮されるだけ。
完済するときは、軽減型でも短縮型でもなく一括返済になるので、どちらも同じ。

短縮型と軽減型で繰上手数料が違う、というのなら理解できるけど。

なので、自称CFPである>>252の

>手数料は無料を前提

と前提を置く根拠が分からない。

>>261
252とは別の者だが、確かに手間は一緒。
だが短縮、軽減ともに年１回だとすると、たいした違いにはならないとしても軽減の方が支払利息は増える。支払利息を同じにしようと思えば毎月繰り上げなければならない。
毎月繰上の手間を惜しまないか、多少支払利息が増えても手間を惜しむかということだろう。

一つ書き忘れた。手間を惜しまず毎月繰り上げるとしても、手数料無料でないとやれん。

ＣＦＰですが

何か問題でもありますか？

237でなく、>>239=>>257
>返済期間が長けりゃ、元本の減りが遅いから金利が増えるだろ。
>そのことは固定も変動も関係ない。それくらいは理解のできるか？

「金利が増える」という言葉をそのまま読み取ればよかったのか？
金利が増えるなんてまさかホンキで思ってないよな？と思ったから、拡大解釈して、(長期化すればするほど)「利息が多い」と読み替えていた。
文脈的には「金利」より「利息」の方が的を得てるんだけど。

もちろん、変動において金利が変わらない前提。

素で「金利が変わる」と思ってたら、フォローできないよ。

>>262
なるほど、納得できた。確かにそうだ、軽減型にしても支払額を短縮型と一致させないといけないんだった。ありがとう。

>>258さん

仕事の都合上、取引のある近所の信金さんで
ローンを組むことになりそうです。

借入条件としては悪くないと思ったので。。。

借入金１６９０万、２５年のローンで当初１０年固定で金利１．２％、
その後は固定ｏｒ変動を再選択となります。
色々個人取引してるので基準金利の△１．８％の
優遇を受けられます。
繰り上げ返済手数料は１回当り５２５０円です。
ちなみに１００万以上の場合は無料です。

私の思惑ではしばらくお金を貯めて、
住宅ローン減税と固定期間が終了する１０年後に
５００万くらいを繰り上げ返済しようと考えてます。
期間短縮型か軽減型かは今後検討していくつもりです。

返済プランとしてはどんなもんでしょう？
やっぱりまだまだ勉強不足でしょうか？

>>267
１０年間（ローン減税期間）は貯めておいて、１０年後に５００万繰上なら手数料は関係ないね。
１０年後の残債は１０７４万。５００万繰り上げると５７４万。元金がそこまで減れば短縮、軽減のどっちでも、そのときの状況で決めれば良いんじゃない？

>>265
ごちゃごちゃ過去レス引用して言い訳するなら番号名乗れや　何を言っているのかわからん

↑言い訳？別に私は言い訳してないですが。
私は>>239でも>>257でも>>200でもないんで。

>>239のカキコをポジティブに解釈してたので、第3者の立場でフォローしてあげただけ。

ごちゃごちゃ過去レス引用って言うけど、>>239のカキコ1つしか引用してないし・・・。
とりあえず、アンカーはつけてあるんだから、「リンク元を読む」という基本的なことをしてみたら？

リンク元を読んだからこそ、誰がどういうポジションで何が言いたいのかわからんかった
横レスならそう書いてくれないか　混乱する

ま、>>239の「金利」を「利息」と読み替えてやってもだ、>>257の
＞そんなに短期間で返せるのに、あほ見たく長く組んだことを言ってるんだよ。
は、「期限の利益」を知っている軽減派ならあり得ない発言
>>200の肩を持つわけじゃないが、この点については>>239の完敗

そうかなぁ？本当に余裕すぎるほど余裕なら、私も
ローン控除があるからと、返せるローンを無理矢理残したりせず、10年以内に完済する。
ローンを組む時に返済期間に応じて保証料も火災保険も払うわけだし、いくら期間の利益があってもみんながみんな35年ローンにはしないよ。私も35年にはしてない。
住宅ローンも借金には違いないし、借金があるのとないのとでは、精神的不安も違うし。

その辺は、バランスと個々の考え方次第じゃないかなぁ。

借金なんて無い方が得なんだよ。

60歳で定年でちょうど払い終わる事が

いいと思います

借金とうまく付き合ってください


宜しくお願いします。

>>272
＞住宅ローンも借金には違いないし、借金があるのとないのとでは、精神的不安も違うし。
感情的なものは個々に判断が違うだろうから争うつもりはないが、「借金ゼロ＋手元資金５００万円」と「返済期限まで余裕がある借金１０００万＋手元資金１５００万」とではどっちが安心？

＞いくら期間の利益があってもみんながみんな35年ローンにはしないよ。
正しくは「期限の利益」ね。３５年で契約して５年や１０年で返すのは自由だが、５年で契約したものは必ず５年で返さなくてはならないから、金利等の条件が同じであれば、５年や１０年で契約するメリットは何もない。

＞ローン控除があるからと、返せるローンを無理矢理残したりせず、10年以内に完済する。
極端なことを言えば本人や家族が健康を損ねてキャッシュフローが狂うことだってあり得るし、手元にキャッシュがないばかりに住居の買い換えチャンスを逃すこともあり得るのだから、実質金利負担がないうちは、様々なことに対応できる自由度を残すためにキャッシュを置いておくべきじゃないの？　返しちゃったら再び借りられないよ。
国債その他で運用していくらかでも増やせるならよりベター。

↑
私の場合はね、そもそも、お金を借りたくないんだよ。
返せるならさっさと借金はチャラにしたい。
だから、「本当に余裕があれば」という条件をつけたでしょ。
あなたの言うとおり、あらゆるリスクが考えられるから、ギリギリの返済計画で頑張って返す気はないけど、余裕で返せるのに、ムダに延ばす必要もないじゃない。

> 感情的なものは個々に判断が違うだろうから争うつもりはないが、「借金ゼロ＋手元資金５００万円」と「返済期限まで余裕がある借金１０００万＋手元資金１５００万」とではどっちが安心？

「借金ゼロ+手元資金500万」ならギリギリで後者かな。
でも「借金ゼロ+手元資金700万」と「借金1000万+手元資金1700万」なら前者になる。
これは私の場合ね。
ローンがあろうがなかろうが、要は手元にどれだけ残せるかじゃないの？
仮に病気したとしても、高額医療負担は戻ってくるし、保険もあるしね。

>正しくは「期限の利益」ね。３５年で契約して５年や１０年で返すのは自由だが、５年で契約したものは必ず５年で返さなくてはならないから、金利等の条件が同じであれば、５年や１０年で契約するメリットは何もない。

だから例えが極端だなぁ。
35年と5年10年を天秤にかけるなんて。
いくら「期限(書き間違いかと思ってたけど、期限で合ってたのね)の利益」だといっても、全員MAXの35年では組まないよ、と言ってるだけなのに。
10年で余裕で返せるほどの小額か余裕の返済計画であるなら、10年ローンでもいいじゃない。
# 一時期、私も「10年で返す！」って考えたこともあったっけなぁ。張り切りすぎだということに気づいて、やめたけど、

>極端なことを言えば本人や家族が健康を損ねてキャッシュフローが狂うことだってあり得るし、手元にキャッシュがないばかりに住居の買い換えチャンスを逃すこともあり得るのだから、実質金利負担がないうちは、様々なことに対応できる自由度を残すためにキャッシュを置いておくべきじゃないの？　返しちゃったら再び借りられないよ。

分かってるよ。
だから「(安全だと思えるほど)余裕なら返す」って言ってるんだよ。

>国債その他で運用していくらかでも増やせるならよりベター。

ごめん、私、資産運用はまったく信用してないからやってないんだ。
ガチで定期預金しかない。
そういう意味で、銀行も信用してない。1000万以上は預けないし。
なので、このくだりにはノーコメント。


要は、「繰上返済するなら軽減型か短縮型か」という議論と、「ローンは何年で完済すべきか」という議論は別だと言いたいんだけど。
「ローンを繰上返済するなら軽減型か短縮型か？」という議論なら、私は間違いなく「軽減型を活用すべき」と回答するよ。

うーん、それだけ余裕があるなら、私だったら10年は借りておく。
ただし、ローン減税が終了した途端に全額返す。
それだけ余裕があったらローンがあっても、精神的にも別に圧迫はこない。
２件目の時、ワケありで３年後位に一括返済したけれど、年末調整が本当に
寂しかった・・。
ローン減税って、所得控除でなく税額控除だから結構大きいよね。
ただ、普通はそこまで余裕がある場合は少なくて、ローンも返しつつ日々の
生活もやっているわけだから、妙に返済してしまって、学費ローンとか、
変なローンを組むくらいなら、住宅ローンの方が低利で安心だと思う。

>>276
はいはい。あなたの場合、理論じゃなしに気持ちというか感覚で判断するようだから、もう言うことはないよ。

↑そんな、投げやりにならなくても・・・。
この議論は理論では判断できないんじゃない？
人によって感覚もライフスタイルも違うし、いくらなら安全、いくらなら危険という定量的指標がないし。
>>259の主張も論理的じゃない気がするんだけど。
>「借金ゼロ＋手元資金５００万円」と「返済期限まで余裕がある借金１０００万＋手元資金１５００万」とではどっちが安心？
と聞いてるけど、これのどこが理論的なの？
手元資金がいくらなら安心で、いくらなら不安、という絶対基準があるの？

なので、この議論の答えは「人による」といいたいわけ。

あなたが>>271を書きこむまでの主張には特段反論する気はなかったけど、>>271の内容は違和感があったなぁ。

借金1900万+手元資金1000万が3年後には完済できると言う>>200の主張も本人の感覚であって、周りから見たら必死な返済計画に見えても、>>200のライフスタイルは誰もしらないし、本人がそういうのならそうなんじゃない？
35年で組んで、最初から6年で返済できるほどのローン計画だったのなら、保証料もムダだから、最初からもっと短くすればよかったのに、と私も思った。

私からすれば、>>200は単純に書き込み方がウザいだけ。

で、ここは繰上返済の期間短縮と返済額軽減型について語るスレではなかったんでしたっけ？

>>277

とにかく10年待つか、10年以内に返すかは、確かに迷いどころで、意見が分かれると思う。私なら10年以内に返すと書いたけど、実際にそうなってみないとどっちにするかは分からない。
金利より控除が多いうちは、控除は最大限受けた方が得だというのは確かにそうだと思う。ただ、例えば元本10万になっても10年目になるまで寝かすかなぁ？と考えたら、控除されても1000円だしなぁとか考えたり。その時は利息もしれてるのはそうだけど。その前に元本がここまで減ったら月々の返済で勝手に完済になりそう。

一連のスレ汚しすみません。では、コテハンから匿名に戻ります。

277です。
最初にローンを組むときに３０年とか長期ローンを一応組むので、１０年後に
元金１０万円になることはまずない。
というか、途中で繰上げもしないでしょう。
もちろん「それだけ余裕があれば･･」です。

通常は今繰上げ返済できても将来ちょっと困るかも、でもローンはある程度減らして
気分的にも楽になりたい・・という結構面倒な問題の個々人の答えなので、実際に
自分がそうした（昔５年の時は大体そうしたけれど）とかでなく、あくまで
想像の話なので、お断りしておきます。

というかさ、余裕があって１０年以内に返せるんなら、１０年待ってから返しても同じでしょ。

この場合の同じというのは、安心感の意味でも一緒ってことね。

だって、１０年以内に返したつもりで、貯めておけばいいだけだし。

１０年待つのが、すぐ返すのに比べて不安だって思ってる人は、十分な余裕がないってことでしょ。
ローン減税が資金運用に有利だからって、投資（投機）するってなら、そりゃリスクあるけどね。


感情の問題という話が出てるけど、単に論理的に考えていないだけだと思う。

つまり、余裕ローンの場合は10年で完済が正解でFA？

一つだけ指摘しておこうか。
>>279の
＞35年で組んで、最初から6年で返済できるほどのローン計画だったのなら、保証料もムダだから、最初からもっと短くすればよかったのに、と私も思った。
と
>>276の
＞「ローンを繰上返済するなら軽減型か短縮型か？」という議論なら、私は間違いなく「軽減型を活用すべき」と回答するよ。
は論理的に矛盾してるよ。
確かに保証料の違いはあるかもしれないが、それを除けば、６年で返済可能であっても３５年（最長期間）で借りるというのが軽減繰上のセオリー（金利は同じとする）。
軽減繰上は、期限の利益を温存して、①義務的返済額（約定返済額）を低く抑え、②任意の返済である繰上返済の比率を高めていくことで、資金繰りの自由度を高めるという手法。
敢えて短期で借り入れて約定返済額を高く設定した上で、軽減繰上で月々の約定返済額を下げていくって、どういう意味があるんかね？
>>271の
＞＞そんなに短期間で返せるのに、あほ見たく長く組んだことを言ってるんだよ。
＞は、「期限の利益」を知っている軽減派ならあり得ない発言
を説明するとこういうこと。
＞住宅ローンも借金には違いないし、借金があるのとないのとでは、精神的不安も違うし。
という感情、感覚が論理に優先するなら、下手に「軽減型を活用すべき」などと言って欲しくないな。

なお実際に何年で返すかは別問題。３５年で借りて６年で返すのは全然かまわん。１０年まで実質金利が発生しないなら、それまで貯めておくほうが利口だとは思うけどね。

まだやってんだ。

理論的には絶対に得な軽減型なんだけど、どうして期間短縮を選ぶ人が出てくるんだろうね。

1, あ ほだから
2, 面倒くさいから
3, 手数料無料じゃないから
4, 短期で借りちゃったから
5, 固定で借りちゃったから
6, 借金を早く返したい心理が働くから
7, 軽減派がキモイので仲間に入りたくないから

なんだろね。

いずれにしても、住宅ローン減税で１％国が返してくれるのに、10年以内のローンを組まれたり10年以内の返済を目指すのは、よっぽど運用に自信があってそれ以上のリターンが確実な場合以外は考えられないです。

35年ローンを組んだ時の保証料が無視される理由が分からないですが。繰り上げて10年で返しても、保証料は25年分もどってくるわけではありませんが。
アホだのつぶやいてる皆さんはそこまで考えてます？
10年以内で完済したからと言っても短縮型を使って繰り上げてるとは限りませんしね。

あ、軽減型は絶対35年ローンを組めってことなんですか？なら、私はあってないのかも。私は余計な支出をしたくないんで、短縮型と軽減型で払う金額が同じになると思ったから活用してるのです。何年ローンかはまた別。

安心は10年でも同じじゃない？というのは、なるほどな、と思いましたので、参考にさせてもらいますが、現実的には10年以内に返せることはないので（笑）

>>287

保証料が戻ってくることはもちろん承知している。
だが、繰上手数料無料は一般的になったが、保証料返戻手数料が無料っていう保証会社はないんじゃないかな？
なので、>>284で
＞確かに保証料の違いはあるかもしれないが
と書いた。とはいえ、気にするほどの違いにはならないだろうね。

コテハンで登場する気がなかったんですが、質問されてるので回答のために再度登場。
また「お前誰や、番号名乗れ」といわれるといやなので。

> 敢えて短期で借り入れて約定返済額を高く設定した上で、軽減繰上で月々の約定返済額を下げていくって、どういう意味があるんかね？

何度も書いてるけど、短期というより「35年じゃなくてもいいでしょ」と言ってるんですってば。
事実を言うと、私は30年で借りてます。
20年でも返済できると思って、それで審査もしましたが、結局30年にしてもらって、月々の返済額をさらにおさえました。
保証料のことがあったので、ムダに長くは設定したくなかったのですよ。
で、これを軽減で返して、さらに返済額を少なくしていってます。
実際にはおそらく私は短縮と軽減を併用すると思いますが。軽減は自分で繰上げ金額が設定できないので。

要は、35年にするほど借りない人なら、35年にこだわらなくてもいいでしょということが言いたいのです。
10年でも余裕！という人なら、最初から10年でもいいじゃないですか。それで軽減で返せばさらにリスクは減るのですから。

この論理もおかしいですか？

どうやら、不安があるとか感情的に考えるのなら軽減を利用してはいけないらしいので、もうこのスレから去ります。これ以上参考になる情報が得られない気がしてきました。
では。

ＣＦＰですが

定年までに返済出来ないなら

買わない方がよろしいかと

＞何度も書いてるけど、短期というより「35年じゃなくてもいいでしょ」と言ってるんですってば。
10年でも20年でも30年でもいいけど、最長期間で契約しないで軽減というのは、やっていることがチグハグ、どっちつかずで中途半端、何の効果もない無意味な行為だということがわからないかな。
保証料の違いを理由にしているけど、30年と35年で保証料どんだけ違うの？
そんな僅かな差を理由にするなら毎月繰り上げているんだろうね。もし毎月ではないなら中途半端に無意味な軽減などせず最後まで短縮のみで行った方が良いと思うよ。半年や年に１回の軽減だと保証料の差より多額の利息を余計に払うことになるからね。

軽減の場合は保障料は戻ってくるのですか？

>>287に対して

>保証料が戻ってくることはもちろん承知している。
>だが、繰上手数料無料は一般的になったが、保証料返戻手数料が無料っていう保証会社はないんじゃないかな？

といってる>>259がチグハグに見えるんだけど。

横やりだけど。あまりに低い返済月額になって毎月繰り上げしなきゃあかん、って面倒になるくらいなら、短縮でもいいんじゃないの？

ってか、そんななら元金（残ローン）が一気に返せるんじゃないの？

相談させてください。
フラット35でも短縮と軽減でほぼ同時期に完済可能というシミュレーション結果は出ているのでしょうか？
軽減にした時毎月支払額を軽減前と同額にする事はできないのである程度差が出るのであれば短縮にして、毎月支払額が辛くなるような事態が発生したら返済期間を伸ばそうと思っていますが…
上記考え方に問題等ありましたらご指摘頂けると嬉しいです。

＞フラット35でも短縮と軽減でほぼ同時期に完済可能というシミュレーション結果は出ているのでしょうか？
「フラット35でも」の意味がよくわかりませんが、変動でも固定でも毎月の返済額（繰上分を含む）が同額であれば、短縮であれ軽減であれ、総返済額、支払利息、完済時期すべて同じになります。

＞毎月支払額が辛くなるような事態が発生したら返済期間を伸ばそうと思っていますが…
フラットのことはよく知りませんが、短縮しても再び延長することが【完済までいつでも無条件で自由にできることが確約される】のであれば、［軽減＋繰上］手法を使う意味はありません。
しかし、フラットのＨＰを見ると、返済方法を変更してもらえる条件はかなり厳しいみたいですので、初めから軽減で繰り上げた方が良いと思います。

>>292
うち（住信）は、戻ってくるよ。

要は、将来返す額が減ることで、保証する額が減り、それに伴い保証料が戻ってくる。

保証しないといけない額が減ってるのに、最初のまま保証料を取りっぱなしの方が変でしょ。

>>297
早速の返答ありがとうございます。
「フラット35でも」というのは、繰上げ返済の単位が100万以上となるためです。
軽減と短縮の差異がないのは「繰上げ返済を毎月支払額の設定で可能」または「随時返済可能」であることが前提条件としてあるのかと思いまして…

しかし、後半にあるように期間の調整が任意で変更可能で無いならば軽減の方がより安心ではありますね。

どこでも保証料は戻ってきますよ。
理論は298さんのとおり。
ただ、結構こちらは手数料が高かったりで、実際に戻ってくる額が
なかったりはする。

保証料の返金はあてにしない方が良いと思いますよ
戻ってきたらラッキー程度に考えないと

>>299
＞「フラット35でも」というのは、繰上げ返済の単位が100万以上となるためです。

そういうことですか。そうすると繰上頻度は年に１回くらいでしょうか。
その場合、軽減の方が支払利息が増えますが、年に１回くらいであればそれほど大きな違いにはなりません。
１００万貯まるごとに繰上というシミュレーションは「繰上シミュレータ」が便利ですので試算してみては？

保証料なんて敷金みたいなもんだ。

そうそう！
敷金みたいなもん

敷金(保証料)は払わなくて済むならそれに越したことはない。

知り合いが戸建てを購入するらしく、10年固定で1.3%、11年目から金利が上がるプランで、長期優良住宅なので控除は1.2%。
Excelマクロで返済シミュレーションを作って、ローン期間は18年で組むと一番オトクという結果が出たんだって。
10年間は繰り上げ返済せずに元本を最大限残して、10年目で一気に繰上げ返済して完了させるらしいけど、実際に払う利息より控除によるバックが多いので儲かるらしい。

最初に設定するローン期間は、短すぎてもだめ、長すぎてもだめ、ということみたい。

数字遊びじゃないんだから。

>>306

いや、一番いい結果を求めるという数字遊びだよ。

住宅ローン減税は、普段なら払っているはずの税金を払わずに済むといものだから、
逆に考えれば、税金で家を買うのを援助してもらってるってこと。

なので、援助額と利息を考えて、得な辞典を探すのは間違ってない。

>>297
ありがとうございます。
仰る通り年に一回の繰上げを想定していました。
細かい指定が可能なシミュレーションソフトは使用した事がないため早速試してみようと思います。

繰り上げ返済、
「期間短縮型」と「返済額軽減型」だと、
なんとなく「返済額軽減型」がいいというのは、わかりました。

では、土地と建物、別々にローンを組んでいる場合は
◎どちらか一方のローンのみ、さきに繰り上げ返済する
◎両方、同じ割合で繰り上げ返済する
どちらが得なのでしょうか？

CFPですが

詳細不明ですが

土地を先行し　建物は10年以上たらたら繰り上げですかね

なお　注意が必要ですので　ご注意ください

数年前に35年全期間固定2.95％でローンを組みました。
今月変動に借り換え実行します。

繰上げ返済のシミュレーションをしてみましたが、
変動なので想定した金利を入れる感じなので、思う様にシミュレーションできませんでした。

こちらのスレと「おりこうな繰上げ返済」のスレも拝見しましたが、
これからのベストな繰上げ方法はこんな感じで良いのでしょうか？

とりあえず5年間毎月の返済額が減るので、
今までの返済額との差額分を毎月繰上げ（返済額軽減型）する。（住信の自動返済にて）
5年後更に月々の返済額が減っていたら、更に差額分を追加してまた約３％で借りたと思って毎月繰上げ。
（引き続き、軽減型で自動返済。）
それを最後まで続ける。

まとまった貯金が出来たら、1～２年に1回位、100万単位で繰上げ返済。
ただし住信は自由返済は期間短縮型でしか返せないので短縮型で返済。

残り2600万、25年、夫・一部上場企業勤務37歳、年収600万、子供二人（3歳6歳）、
これから子供たちの学費がかかる時期も来るので、期間短縮のまとまった額の繰上げ返済は
しないで貯蓄にまわした方がいいのかとも思いますが、
変動なので、いつ高金利になるかもわからないので早目に残債を減らしたいとも思います…。

>>311
住信の自動繰り上げは、申し込んだ次の月からですよね。
残金が足りなければ、繰り上げられません。

なので、まとめて大きな金額を繰り上げ返済したい時は、前の月に書類を出して、
繰り上げ額を大きくしておいて、まとまった額をいれておけばいいだけだと思います。

その後に、繰上の金額を減らして、元に戻せば自由返済を使う必要はないのではないでしょうか。

それと、変動なのでいつ金利が変わるかわからないから、早めに減らすというのは、あまり意味が
ありません。

上記の考え方ということは、金利が変わらなければ、速めに返さなくてもいいと思ってるわけです
よね。

金利が上昇を始めたからといって、適用される金利自体がすぐに変わるわけではありません。
変動金利型ローンの金利見直しは半年ごとに行われますので、上がると思ったら返せばいいだけ
です。それまで、貯めておいて利息を付けた方が得ですよ。

>312　さん

ありがとうございます。
住信の自動返済の変更は、その都度店頭で申請しないといけないのが面倒ですが、
もしまとまった額を自動返済で繰上げする場合は、その手を使いたいと思います。

近くに住信の店舗がある人はそれでいいだろうけどねぇ。。。
私は、平日昼間にいちいち仕事休んで銀行に行くのが面倒だから、どうしてもまとめて繰り上げたいのなら自由返済を使います。

その前に自由返済で返すことはあまりないだろうなぁ。
やるとしたら、普通預金の残金はインターネットバンキングでいくらでも調整できるから、普段は普通預金の残高を調整しながら自動返済。
自動返済の枠を超えて返したい場合は、繰上げせず貯めておいて、最後に一括返済すると思いますね。

ここ、住信スレじゃないんで、このくらいにしておきますが。

>>313
書類もらっておいて、郵送すればできますよ。

郵送でもＯＫなんですね。
ネットですべての手続きが出来ると最高なのですが。

自由返済は使わず、なるだけ軽減型で毎月繰上げがベスト、という事でいいですよね。
いろいろ参考になります。

>>315

本人確認書類は不要なの？

>>317

登録された印をおして、ローンの番号その他をきちんと書けば、繰り上げ額の設定、変更は郵送でできますよ。
少なくとも、去年の１月に繰り上げ額を設定したときは郵送でできました。

このスレ読んだ後FPと話したんだが、、、
FPの話では
「年１回繰り上げ返済する場合などでは、
金利が低いと期間短縮でも返済額軽減型でも利息はほとんど変わりませんが、
金利が３パーセントになった場合などは利息分で大きな差がつくので
期間短縮型のほうを勧めますよ」

と言われたんだが、金利高い場合は期間短縮にすべきってのは大きく間違ってるよな？
ど素人の俺でも金利高い場合でも返済額軽減型選ぶべき、
ってのが当たり前だと思ってるのにプロのFPはなんでこんなこと言うんだ？？？

>>319
「年に１回繰り上げ返済する場合」っていう限定句があるので、繰上の期間が空くほど軽減型の方が
利息の支払いが多くなるから、金利が高いなら期間短縮型の方がいいのではってことでしょ。

FPとしては、お客の支払額の多くなるのは勧めづらいというのがあるので、普通の対応でしょう。

あなたが、利息の支払いの上昇分よりも、リスク管理の方が重要だと思えば、軽減型にすればいいだけ。

それと、繰上の間が空くようならば、最初は軽減にしておいて、金利が上がったところで期間短縮を
まぜるといいかも。

>>319
返済軽減が期間短縮と変わらない前提条件として「毎月、期間短縮と同じ支払い額になるように繰上げする」があるので、それが考慮されてないだけでしょ。
1度でも繰上げがなくなると、トータル利息が増えるので。

返済軽減は、通常時は期間短縮と同じ額だけ支払うけど、もしリスクが発生したら、利息を余計に払ってでも支払額を少なくするというだけなので。

良い気になって、がんがん繰り上げてると税務調査入らないか不安です。
ちょっとセーブして株でも買おう。

>>322
確定申告で年末の残高も提出してますよね。
なので、普通にやってれば税務調査なんて来ませんよ。

みなさんにご質問させてください。

2000万を35年で借ります。
１回3150円の繰り上げ手数料がかかる場合どのような繰り上げの仕方がベストまたはベターでしょうか？

返済額低減型で年あたり50万繰り上げをする場合
１年間で１回50万
２年間で１回100万
３年間で１回150万

もしくは、貯めるだけ貯めといて金利上昇時に貯めておいた分を繰り上げる(仮に５年後だと250万)など…

みなさんの知恵をかしてください。

５０００００／１２×金利×ｎ＝３１５０
となるｎ月ごとがベストでしょ
ｎが整数にならない場合は最も近い整数

325さん

ありがとうございます。
そういう算出方法で出せるのですね。
勉強になります。
ホントにありがとうございます。

325さん
大変申し訳ありません。
この場合具体的にｎはいくつになりますか？
自分で金利１％で計算したところ0.075になりました。
合ってますか？

あまり頭のいい方ではないので…。
すみませんm(_ _)m

％は百分率だから１００で割るんですよ
金利１％なら　ｎ＝３１５０×１２÷５０００００÷０．０１＝７．５６

ホント助かります。
ってことは、うちのケースだと７～８ヶ月に１回がベストということでよろしいですか？

その前後を狙って年１回くらいでもベターな感じですかね？

ということでよろしいです。
計算式の意味わかりますよね。
今どきネットバンキングだと手数料無料というのが普通なんだけどな。

ちょっと調べたら変動が低金利の銀行は返済額軽減型が使えないことが多いんですね。
新生とろうきんが×、SBIは○のようですが手数料が高い。

新生でできれば手数料もないので最高なんですがね。

330さん

お返事ありがとうございます。

では、７～８ヶ月がベストというアドバイスをいただけましたので７～８ヶ月というのを目処に多少の損はでるかもしれませんが、１年に１回は50万円以上の繰り上げをしながらガンバっていきます。

明確な目標もできて、とても助かりました。

＞年あたり50万繰り上げをする場合
とのことだったので、そのとおりに計算してますので、実際の繰上額は、前回繰上から７ヶ月後であれば２９万、８ヶ月後であれば３３万ですよ。念のため。
仮に年１回というペースでロスを最小化したいのであれば、年当たりの繰上額は
３１５０／金利となります。
金利が１％なら３１．５万円ですね。

333さん

ご親切にありがとうございます。
先日教えていただいた式からいろいろシュミレーションしてみます。

>>334
返済額軽減での繰り上げでしたよね。そうすると約定返済額が下がっていくので、その分、繰上返済額を上げていかないと返済ペースが維持できません。つまり今は年間５０万でも、繰上によって月々の約定返済額が１万円下がったら、年間６２万円を繰り上げる。さらに１万円下がったら年間７４万円を繰り上げるというように、繰上返済額を上げていくこととなりますので、支払利息を最小化したければ繰り上げる頻度も上げていく必要があります。
ま、あまり厳密な計算をしなくても年に１度程度ならさほど大きなロスにはなりませんが、ちゃんと把握したいのであれば「繰上シミュレータ」が便利です。

繰上の場合、手数料もありますが、保証料もそれぞれですね。
今の三井住友銀行はどちらも手数料無料、保証料も結構返ってきます。

335さん

ありがとうございます。
そうですよね。
返済額が下がった分も当初の月々の返済額を維持すれば、繰り上げの返済額年々増加していきますよね。
そうすることでいろいろなリスクを回避していけるわけですから、ガンバります。

336さん

うちはある事情があり、他銀行では融資を受けれなそうなので…。
確かにそれが一番理想ですよね(〒_〒)

ローン1年目
早速繰り上げ返済約150万円

うちの銀行は基本が期間短縮。返済額軽減に切り替えるには手数料が取られるので
期間短縮で返済しましたよ。

返済期間が3年くらい短縮になりました。

もしハイパーインフレで異常な高金利が発生するような経済状態が近々起こるとしたとき、
繰上げ返済して債務を減らす方が良いのか、貯金として持っている方がいいのか
どちらなんでしょうか？

韓国がIMFの管理下に入った時、借金のある人は破産し、貯金のある人は高金利で
金持ちになった、と先日のテレビでやってました。

それからすると、ローンを抱え、かつ繰上げ資金を持っている人は両方の要素をもつわけですが・・・。

ローン金利が預金金利より高ければ繰上げ、でOKでしょうか？

そうするとやはりハイパーインフレになった時のローン金利次第？
固定は金利据え置きで貯金が有利、変動はローン金利の方が高くなるから繰上げ有利？
いやいや、固定も金利見直しでやっぱり繰上げが有利？

一体どうなんでしょうか？

原発トラブルが今後悪化するなどしない限り、ハイパーインフレが起こる可能性はない。
そして上記状態になる場合は、日本自体がヤバい状態になる。
そうなったら、繰り上げやら云々のレベルの話ではなくなる。

もしそのリスクを回避したいのなら、日本円ではなく外貨を持つべきです。
（ちなみに、その場合、日本の銀行での外貨預金は意味ないですよ）


ってか、原発が落ち着いたとして、今後は経済が縮小均衡する方向に向かう可能性の方が高く、一定期間経過後はデフレが急速に進む気がしますけどね。

>外貨を持つべき

その通りかも！
円相場が一時的とはいえ１ドル７６円台。
繰り上げ返済資金を注ぎ込んで、円安を待ちましょう！！

借り入れ2200万 変動0.875 35年
借りてから1年経過
繰上げ返済額300万
今後はそんなに繰上げは出来ません、出来たとしても5年で100万ほど
手数料が3000円かかりますがどちらの方が良いでしょうかm(_ _)m

フラット35Sでくりあげへんさいするタイミングは住宅ローン控除も考えると9年ごにはらうか10年後にはらうかどちらがトクですか？

>343
返済せずに9年間は定期貯金

残り30年あったとして

イメージ的には

期間短縮型・・・約30年後に○○万円プレゼント

返済額軽減型・・・今後30年間毎月△△千円プレゼント

※○○万円 ＞ △△千円×12ヶ月×30年


個人的には30年後の数百万円は、「その時に本当にその価値があるのか」が不透明なので、目先の数千円を選ぶかな。。。
短縮された期間は元に戻せないことが多いし。

2年経って円安来ましたね。
私はそれを有効活用できるような資産などありませんでしたが。

> 円相場が一時的とはいえ１ドル７６円台。
> 繰り上げ返済資金を注ぎ込んで、円安を待ちましょう！！

今月借り換えをして、繰上げ返済の方法をどうしようかと思って掲示板を見にきました。

No.346さんとてもわかりやすい説明ですね。
参考になりました。

私の場合は、期間短縮と返済額軽減どちらも手数料無料で対応出来るプランなので、返済期間の短縮後は再延長出来ない事も踏まえ、繰り上げ返済と貯蓄を使い分けていこうと思います。

変動金利なら返済額軽減の繰り上げ返済して金利上昇対策でいいんでは？

いつ死ぬかもわからないから長く借りときましょう。

3400万（変動0.775%2400万、当初20年固定1.8%1000万）元金均等返済してます。
減税があるので当初10年（後9年）は繰上しないで貯めて、1000万程度繰上て、残債1500万程度にする予定なのですが、
（11年後の以降は、毎月繰上）
まだ先ですが、以下の7パターンが考えられます。

①固定全額繰上
②変動軽減繰上
③変動短縮繰上
④変動軽減と変動短縮の両方で繰上
⑤変動、固定両方を軽減繰上
⑥変動、固定両方を短縮繰上
⑦より低金利なら手数料次第で借り替え

変動金利が今より1%ぐらい上昇してたら②③④
ですが、
今の低金利が続いてたらどうしようか、迷うと思います。
（④⑤⑥なら割合をどうするかも）

皆様なら、どうしますか？

変動をまず完済するのがセオリーですよ。

⑤⑥は、
変動を返済額軽減、固定を期間短縮
変動を期間短縮、固定を返済額軽減
の組み合わせもありですね

やはり、住宅ローン控除を考えなくてはなりません。
年末のローン残年数が10年以上なくてはならないので、期間短縮型を選ぶと、総返済額は減るかもしれませんが、
ローン控除受けられなくなる可能性あります。

私は20年ローンですので、10年間のローン控除フルに享受するため、月100万ずつ返済額軽減型の自動繰り上げ返済（三井住友信託）しています。

>354
月100万の繰り上げ？
いくらの家ですか？

ローン控除考えずに返しまくったから、6年しか受けられないです。残り10年以上ってしらんかった。

繰り上げ返済やるなら、できたら１度に返したい。それがダメでも返済軽減型はやらない。
期間をできるだけ短くする。

１１年の元金均等です。
繰上げ返済はしたことがありません。

繰上げ返済するなら、返済額軽減しかない。
期間短縮したら、ローンの残存期間が１０年未満になって、ローン減税が受けられなくなる。

みかローン
http://loan.mikage.to/loan/

これ凄くいい！
ミックスローン、ローン金利の途中変更、期間短縮と返済額軽減が選べる個別の繰り上げ返済／自動繰り上げ返済、住宅ローン控除額表示など、欲しい機能がほぼすべて揃っている。

住宅ローンのリスク軽減策として、私は変動金利とフラット３５の３５年ミックスローンを組みました。
一方、定年まで２０年なので、繰り上げ返済で実質２０年以内に完済するのが安全な目標です。

そこで、繰り上げ返済の方針を以下のように考えました。


①当初数年間の繰上げ返済は返済額軽減型で実施。（期間短縮型だと当初借り入れ時のリスク軽減策に矛盾するため。）返済対象は、金利の高いローン。

②１０年間で受取れる住宅ローン控除が減らないように、途中で繰り上げ返済を中断して貯金する。
　→この間の金利変化によっては先行して繰り上げ返済を実施。

③１０年目の住宅ローン控除を受け取ったら、貯金した額をローン残高に応じてバランスよく一括繰り上げ返済する（返済額軽減型）。
　→この時点で毎月の返済額はかなり減っており、金利変動リスクはほとんど無くなる。

④毎月決まった額を住宅ローン返済と繰り上げ返済に充てる。
　→定年前に完済。

>360さん
フラット35ではなく、変動と銀行の20年固定とかは検討しませんでしたか？
もちろん期間は35年で。

>361
今になって考えると２０年固定なども検討対象だったかもしれないと思いますが、当時は３５年ローンで固定金利といえばフラット３５としか考えていませんでした。
１０年間の金利引き下げも若干ありましたし。