繰り上げ返済時の保証料（返還分）の計算ってどうするのですか？

>>21
まとまったお金が入るのが予めわかってでの繰上げ返済なら、
期間短縮でなく返済額軽減が当然だと思いますが、
何で期間短縮にしたのですか？
危険ですよ。

>22さん。
ごめんなさい、返済額軽減とゆーのが良く分かりません。
正しくは返済額軽減処置が、どのようなメリットがあるのかが分からないのですが・・
その為危険というのが分かりません。

個人的には利息を少しでも軽くしたいのです。
繰上げ返済すると多少元金が小さくなるので（利率が変わらなくても）トータルで支払う利息を軽くしたいのです。

>>23
あなたは、５００万円お金が入ることが事前にわかって、
住宅ローンを５００万円余分に借りた。
そしてローンを借りてから５ヵ月後に５００万円を繰上げ返済する。
その時に返済額軽減の繰上げ返済をしておけば、
最初に５００万円少ない当初の予定額をローンで借入したのと、
以後の返済額が同じになる。
だから、この方法での繰上げ返済が、妥当な方法だと言っているのだ。
繰上げ返済した時点での残債額は、どちらの方式でも全く同額だ。

ただ返済総額は、返済額軽減形の方が
期間短縮形の繰上げ返済より確かに多くはなる。
その後の返済をゆっくりとするようになるからだ。

しかし、期間短縮だと元々５００万円余分に借りた分の返済月額は、
ずっと変わらずに払い続けなければならないんだぞ。
返済額軽減だと以後の支払金額が少なくなるから、
その後に繰上げ返済をするならば、
期間短縮と殆ど変わらない返済総額で済むし、
万が一怪我とか収入ダウンになった時でも破綻の可能性は低くて済む。

>>23
期間短縮の繰上げ返済は、返済月額は変えずに期間が短縮される方法。
俗に「中抜き」という。
残債額を縦軸、期間を横軸にしてグラフを書くと、
ある期間分をスッパリ抜いた形になるから、そのように言っている。

返済額軽減の繰上げ返済は、
繰上げされた時点から返済額を再計算して
ローン完済時期が同じになるようにする方法。

>23
期間短縮で、一度短くした期間は収入ダウンしても延ばすことができないのでリスク対策としての話ね。
元金が減る効果はどちらも同じなので。最終的に一括繰り上げ返済したらローン終了時期も同じになります。
期間が短くなってスッキリした気持ちの方を取るなら期間短縮もいいですが。

>22さん。
なるほど！よく分かりました。
リスクの問題ですね。
収入ダウンは多少はあると思いますが、100万単位で変わる事は無いだろうと思ってます。
　月額ローンは土地・建物で計8万ちょい。（ボーナス時にプラスは有りますが）
以前の家賃とほぼ同額で組んではあります。
色々教えていただき、ありがとうございました。

保証料は融資金額の２％程度と思いますが、
今後金利の上昇でローン破綻者が多くなると、
自己破産の免責で回収不能になる債権が増えるのではないでしょうか。
そのため貸し倒れ引当金が余計に必要となりますから、
新規ローンの保証料を上がたり、返済額を減らしたりするのではないでしょうか？

保証料２％と言うことは、事務経費を引くと貸し倒れ引き当て分は１％も無いでしょうから、
保証会社の債権回収のお世話になる人は大変少ないということですね。

5/16に繰上げ返済後、保障会社から明細が来ました。
139,380円戻ってきます。
何かとってもうれしいです。

>>27 tokumeiさん
ちなみに勝手ながら
３５年ローン３０００万を金利３％で仮定して、シミュレーションしてみましたら
期間短縮の方が　約７２８万ほど利息が減少（総支払額減少）
支払額短縮の方は　約３０３万ほど利息が減少でしたよ

私的には期間短縮で良いのでは？と思います
支払額がつらい場合は借り換えも検討出来ますし（金利にもよりますが）
４００万の差は大きいと思いますので

29さん、どんな計算した結果が139,380円なのですか？

>>30
＞私的には期間短縮で良いのでは？と思います
支払総額だけで比較するのは、無意味だよ。
>>22 から >>27 あたりまでのやりとりを良く読んでください。

>>30

お金は時期と金額の両方で価値を判断するもの。

金額だけで考えるなら、借りないのが一番良い。
しかし、そうはいかないだろう。
借りた後も同じことが言えるのだ。

返す時期をいつにするかは、契約時に決めること。
それよりも早くすることは出来ても、遅くすることは通常は出来ない。

う〜ん。一連を読んで、tokumeiさんは
月額返済も家賃の頃とほぼ同額で組んでいるという事なので、
本当はローンを組みたくは無い500万円分を
投資物の満期日まで仕方なく借りていたのかと思いました。
それであれば返済軽減でなくても良い気がするのですが…
金額は分かりませんが、
単純に途中解約の違約金と、5ヶ月間の利息他諸費用を比べて負担の少ない方を選んだのでは？

>>34
＞本当はローンを組みたくは無い500万円分を
＞投資物の満期日まで仕方なく借りていたのかと思いました。
そういう人は余分にローンを借りたんだから、
本来の借入額に戻して、当初の借入期間は変えない返済額軽減が当然の選択です。

＞それであれば返済軽減でなくても良い気がするのですが…
そういう判断をする頭の思考回路がおかしいんだよ。

>31さん。
139,380円の内訳（なぜこの金額が出たのか？）は分かりません。
明細には金額しか記載が無かったので。（計算方法の記載はありませんでした）
あまり（計算方法に）興味も無かったし・・

　繰上げして期間短縮は、色々意見が分かれるところですが・・
以前クレジット会社で働いていた時、ローンを組んだ金額（借入額）と完済までに支払った額（総支払額）が長期であればあるほど差があって・・
　少しでも利息分の支払いを少なくしたい、と思っているんです。
うちは短期固定（土地３年・家５年）で組んであります。
土地ローンの３年固定が終了後、繰上げ200万（コレは現在繰上げ用にBKに預金中）をする予定です。
　リスクは無いとは思いませんが、大丈夫だろう・・と思って生活しています。

>>36
＞以前クレジット会社で働いていた時、
＞ローンを組んだ金額（借入額）と完済までに支払った額（総支払額）が
＞長期であればあるほど差があって・・
＞少しでも利息分の支払いを少なくしたい、と思っているんです。
金利が同じでも、長期間借りれば支払総額が多くなるのは当り前のことです。
だからといって、支払総額だけを少なくしようと考えるのは短絡的な思考です。

なぜ、ローンを長期で借りたんですか？
その原点に立って考えれば、借りた金額の何倍も払うことは、
最初からわかっていることです。

>>35さん
繰上げ返済についてよく分からないので…変でしたか。すみません。
私が考えたのは、
ローンの組むのは自分の返済許容量（例えば８万円とか無理のない程度）ありきで
返済年数を決めると思うので、余分な500万円は当初計画していた返済年数＋余分な年数であって
今回の繰上げ返済は正規の返済年数に戻す為のものと思ったからです。
この様な場合、返済軽減では繰上げ返済を見込んでのローンとなり
余計な利息（費用）を払う事とならないのでしょうか…
（もちろん返済手数料がタダだったり、余剰金を再度投資できる能力があれば別とは思いますが）
宜しければ教えて頂けないでしょうか。

読み直してみましたが
>>24の
＞あなたは、５００万円お金が入ることが事前にわかって、
＞住宅ローンを５００万円余分に借りた。
＞そしてローンを借りてから５ヵ月後に５００万円を繰上げ返済する。
私は投資とローンは切り離して考えています
５００万円余分に借りたというか、普通に借りたんですよね
そして５ヶ月後に現金が出来たので、返済した。
tokumeiさんは
＞借入の5ヵ月後にある程度まとまったお金が入ることは分かってたんですが・・
＞投資物の満期を待たずに解約すると、損になる為仕方無かったんです。
＞個人的には利息を少しでも軽くしたいのです。
＞繰上げ返済すると多少元金が小さくなるので（利率が変わらなくても）トータルで支払う利息を軽く
＞したいのです。
といっているのでいいんではないですか？

>>38さんと同じで
tokumeiの年収やら生活やらはわかりませんが
もともと無理のないローンを組んでいたと考えるなら、問題ないと思いますが・・

>>37
＞なぜ、ローンを長期で借りたんですか？
＞その原点に立って考えれば、借りた金額の何倍も払うことは、
＞最初からわかっていることです。
初めから５００万頭金が増やせていれば、当初から２５年で借りたかもしれませんよ

住宅ローンは金利も安くお得だと思います、借り入れも楽だし
でもやはり３５年間ローンを組むのはどうでしょうね？
人生の大半ですよ、長すぎると思いますが・・・
基本的に定年前完済でローンを組むべきだし
みんな日々の生活を考えて、長く組む場合もありますが
私的には、余裕で返せる人なら２５年くらいで組むのが妥当と考えています

>>38 >>39
年間返済比率の制限を超えてしまうような状況とは思えません。
従って、余分な年数など当初から無いと考えるのが妥当です。

↑それには色々条件があると「おりこうスレ」に書かれてありましたが。
（横レス失礼）

>>42
元々余裕がある返済なんだから、
無理して期間短縮で繰上げする必要も無いんだよ。

>37さん。
＞なぜ長期で借りたんですか？
長期で借りた理由は、月々の返済を無理のない金額にしたからです。
月８万ちょいは私達にとって、すばらしく余裕というわけではありませんが・・
厳しい金額でもないのです。
言い方を変えれば、ローンを組む前の年間貯蓄額（一年で貯めて総額）の半額を１２ヶ月で割り、その金額を月払いのローン額にしました。
　もう少し多めに月払いをしても良かったのですが、うちはまだ子供がいません。
その為、子供出来ても無理のないようにこの金額にしました。
今のところ、まだ子供もいないので繰上げ返済用にゆとり分を貯金しているのです。

そのような事情なら、今後繰上げするのは
手数料が同じであれば返済額軽減の方が妥当ですね。
よくお考えください。

あんまりみなさん、保証料は気にしないのかなー7

数十万一部繰り上げしたら保証会社から保証料戻しのお知らせが来たけど、繰り上げ償還手数料で相殺されてゼロでした。銀行の繰り上げ手数料はゼロでもこれじゃ意味なし〜〜

48さん
なるほど、確か三井でも、繰上げ時の保証料の見直し手数料が５０００円とか１００００円とかだった。仮に繰り上げ償還手数料無料になったといって宣伝していても、保証料見直して手数料で結局ないに等しいんだ。
あれ？保証料は帰ってきたのかな？繰り上げ償還手数料がべつにかかったのかな？

だから相殺されてゼロだって。
保証会社は銀行の系列会社。繰り上げた時の銀行が取る手数料はゼロだけど、
保証会社からの戻し額より、保証会社が取る償還手数料の方が上回ってしまったというわけ。
だからといって余計に手数料を取られはしないけど。

いろいろ他の人の経験は勉強になりますなー

繰り上げ返済すると、団保はもどってくるのだろうか？

この度、全額繰り上げ返済（借り換え）しましたので、返金額が分かり次第レポします。
３年前に地銀２５００万３０年借り入れ、保証料約４８万でした。
さあ、いくら戻るかな？

53です。
今日、返還分の金額を教えてもらいました。
約３４万とのことでした。良くて半分程度に思っていたので、少し嬉しいです。
借り換え先の保証料が約３３万だったので、トントンになりました。
計算方法までは分かりませんでした。

５４さん

計算方法教えてくれないのですか？

申し訳ありません。５４です。
肝心なところだったのですが、聞く時間の余裕がなくて聞けませんでした。

繰り上げ返済や完済などで保証料の返還があった方々に質問です。
実際に完済から保証量返還までにどれくらいの期間がかかりましたか？
私はもう１ヶ月になろうというのに、未だにふりこみがなくて（T_T）
担当者に聞くと、なんと「わからない」との返事が… コココ、コロス…

おわかりになるかた、目安をお願い致します。
ちなみに地方銀行です。

三井住友で金消契約のときに保証会社からの返還額の計算例の用紙をもらいました。
とても複雑で借入額と当初の期間と、経過年数で表が作られてました。
引越しのどたばたで今はその用紙を見つけられませんが、
これから金消契約の人はもらえるのでは？

>>59
住宅ローンの借り換えで２０００万を３年借りて保証料４０万くらい払ってるので
手数料負けはしていないと思います。

うーん、今日もまだだよ…

質問させて下さい。
現在800万程、3.2％の固定を三井住友で借りて1年目です。
３０万〜５０万位なら１年毎に繰り上げ返済できそうなのです。
この場合、保証料の変換手数料の１万５００円に満たないと思うのですが・・・。
こういう形で繰り上げ返済した方が特なのでしょうか？

私も知りたいです。

私も同じ疑問を持っていました。
もし1万500円手数料がかかっても返済した方がいい場合、
年間50万一括で返済するか
それとも半年ごとに25万ずつ返済するかでも迷います。
知っている方がいらっしゃいましたら教えてください。

>>62
>>63
>>64
みなさん保証料は前払いで一括払いでした？
それとも金利に上乗せ？
上乗せの人は払い戻しはありません。だから保証会社へ手数料を払う必要もありません。
で、前払いで一括払いの人は少しだけ払い戻しがありますが、あくまでも少しだけ。
例：当初３０００万円を２０年借りる予定だった人が
　　１０年経過したところで全額繰上返済された場合の計算例を銀行からもらいました。
　　約８万円で、そこから保証会社への手数料（１０５００円）を差し引かれます。
なので５０万程度の繰上返済ならば払い戻しがおそらく手数料以下。
で、そのときは、払い戻しもなくなるけど、手数料も払わなくっていい。

で、そんな５０万円を２５万を２回で返済するか５０万を１回で返済するかの話をすると
結論から言うと「２５万を２回にわけて返済するほうが総返済額が少なくなる」
５０万円をじーっと貯めてるあいだにも利息は払い続けてるからだそうだ。
で、まめにせこせこ繰上返済するようがよい。

で、月々の返済がくのうち「元金」部分以上であれば繰上返済が可能なので
ほとんどのみなさんは５万とか６万くらいから繰上返済が可能。

しかも、インターネットバンキングなら銀行への手数料無料。
払い戻しを期待しないので保証会社への手数料も無料。

さあ、みなさん箪笥貯金は繰上返済へＧＯ！！
すべて元金に充当されるよ。利息なんてぶっとばそうぜ。

６５です。
書き忘れましたが三井住友銀行の話です。
他行さんは知りません。あしからず。

＞６５
ありがとうございました。
最初は利息をたくさん払っていますから
繰上返済でその分の利息がなくなると嬉しいですよね。
保証料の払い戻しが期待できないのであれば、
10万ぐらい貯まった時点で繰上返済してしまおうかなあとも
思い始めました。

他行のスレで繰上返済の事務手数料１万とか２万がもったいなくて
まとまった金が貯まるまで待ってる人がいましたが
三井住友銀行はインターネットで手続きしたら手数料が無料だなんてなかなかいいサービスですね。
しかも月々の返済の元金部分以上であれば繰上返済可能って公庫とは大違い。勉強になりました。

>>68
三井住友のインターネット手続きでも、
ローン保証料の手数料は、しっかり取られますよ。
精算でマイナスなら、追徴はありませんがね。

と言うことは、コマめにちょっとづつ払っていれば、保証料の手数料は取られる可能性が少ないということですね。

>>70
はい。三井住友で保証料を一括で前払いされた方はコマめにちょっとづつ繰上返済すれば
払戻もありませんが手数料も取られません。
なのでワンズダイレクトでログインして
こつこつちょっとづつ（毎月の元金部分以上）繰上返済しましょう。

保証料を考えるとこんがらがりますね

うちはミックスで１０００万は35年固定ローンで組みましたが、1ヵ月後に余裕資金が出たので200万返済したら保障手数料など引かれても7万ぐらい戻ってきました。計算方法が細かく記載されていましたが複雑でよくわかりませんでした。金額、借りた時期などなどで変ってくると思いますよ。
保証料返済をもとめないなら少しでも早く返済した方がいいかもしれないですね。

三井住友ではなくて中央三井なんだけど、
３５年ローンを契約後半年で繰上げしたら、70万の繰上げで３万弱の保証料が戻ってきたよ。
計算したら、繰り上げ額に対応する保証料がほぼ全額戻ってきていた。
もちろん、50万以上なので、繰上手数料もなし。

あ、カードローン契約してますが。
（カードローンの根抵当100万設定が嫌な人には関係ない話だろうけど）

>>75
半年だったらそんなものじゃないかな。
戻り額って、最初の5年目くらいまでに急激に下がっていくから
これが3年、4年．．．となると70万円程度返しただけでは
恐らく戻り額はナシだな。

3年前に3000万35年ローンを組み今年同じ銀行で借り換えの予定です。保障料60万程払いました。これまでの皆さんの意見を見ていると返還金は、期待しない方がいいのか、期待してもいいのか、私のケースの場合、どうなんでしょうか？大雑把で良いので誰か教えてください

>78さん
>今年同じ銀行で借り換えの予定です
普通できないですけど、
78さんの銀行はＯＫなのですか？

79さん。できますよ！知人も信用金庫ですけど、借り換えましたよ。私は地銀ですけど。私は１．０５％知人も１．２％程安い金利にしました。

>79さん。できますよ！
できるって言ってるからできるんだろうけど、
この場合、銀行側のメリットって何なのかを考えました？

「超長期低金利」→「短期超低金利」に借り換え、
短期終了後、当初の超長期の金利より高くなり、
結果的に、銀行側の収入が増える。

つまり、銀行側は超長期低金利で契約したローンを
短期超低金利を餌に解約させたいのでは？

まあ、短期終了後にまた別の銀行へ借換えするのかな。
いつまでたってもフラフラ、ハラハラしながら
あと32年もローン返済していくのですね。

今回私のケースは、当初3年１％その後完済まで店頭金利から-０．３％の優遇で借りていました。が、今年のキャンペーンは最初の固定期間-１．４５％期間終了後完済まで-1.0%の優遇。借り替えますよね〜？銀行のメリットは他行に逃げられなければ良いんじゃないですかね〜？競争激しいみたいですし・・・

>みるくさん

>79さん。できますよ！知人も信用金庫ですけど、借り換えましたよ。私は地銀ですけど。私は
>１．０５％知人も１．２％程安い金利にしました。

>当初3年１％その後完済まで店頭金利から-０．３％の優遇で借りていました。が、今年のキャ
>ンペーンは最初の固定期間-１．４５％期間終了後完済まで-1.0%の優遇。借り替えますよね〜？

計算が合わないんですけど。

悩んで銀行のネット相談したのですが、ロクな回答もなく対応もひどかったので、こちらでどなたか知恵を貸してください。

===前置き===
借り入れ予定額：2000万
ローンタイプ：変動金利タイプ、保証料外枠方式
返済期間：35年(月6.5万程ボーナス払いなし)
↑の条件で保証料は約41万とのこと。

返済にあたっての補足：
・ボーナスなしといっても今現在は年50万ほどある。
・親からも余裕があれば毎年50万くらいの贈与が受けられる。
・ボーナス+親の支援で年100万ほどは安定して余裕があり、その分は繰上げ返済をするものとしてシミュレーションしたい。
　※ボーナスも親の支援もダメになった場合に、損をするのは仕方ないと思っている。


===本題===
繰上げ返済について下記のどれが得なのか？
(※繰上げ返済の手数料は、三井住友のネット返済を想定)

◆普通に繰上げ返済する場合
(1)年2回ボーナス時期に50万ずつ返す
(2)年1回年末100万貯まった頃に返す
この2通りだと、どちらが利息軽減分+保証料返還を考えた場合得なのか。(保証料返還手数料は三井住友の10500円として)

◆こんなことは可能？
　繰上げ返済毎に保証料を返還してもらわず、ローン完済時に短縮した期間分を一括計算して返還してもらう。
　メリットとしては、こまめな返済で利息は減るし、保証料返還手数料も1回分で済み手元に戻るお金は多くなる(気がする)
　ただし、言うまでもなく保証会社的には損な話なので、まず無理とは思ってるんですが、実際こういう話があれば教えていただきたいです。

◆保証料内枠を選んだらどうやっても損？
色々考えると、35年から15年に短縮されたとしても、保証料は20年分戻ってくるわけではないので(手数料引かれるから)、保証料内枠選んだ方が得する可能性もあるんでしょうか？

色々長くてすみません。
一部でもアドバイスいただければありがたいです。

84です。

>85さん
お返事ありがとうございます。
私も再度銀行に聞き直してみたら、纏めて保証料を返すのは無理とのことでした。

内枠は繰上げが相当早く進めば得になりそうですが、銀行の方は相当薦めたくなさそうだったので、自己シミュレーションをしているところです(笑)

保証料のことは銀行に聞いてもだめです。保証してくれている保証会社に直接連絡すれば教えてくれます。

２年後に借り換えしますが、この場合保証料は何割くらい戻ってくるのでしょうか。やはり保険会社に直接聞かないとよくわからないのでしょうか。