年収に対して無謀なローン　その32

別スレができていたので
こちらに投稿し直します。。



■世帯年収
　夫　税込560万円　地方公務員
　妻　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　夫 29歳
　妻　28歳
　子供 今秋 出産予定

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3760万円　戸建

■管理費 戸建てですが新興住宅地で、業者が入ります。
　3400円

■住宅ローン
　・頭金　なし
　・借入　住宅 4030万円
諸費 150万
　・6年目以降変動　1.88 35年
1〜5年固定 0.888


返済
手取り27万円
月々84000円
ボーナス21万円×2


■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　60歳
　2500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定
　子供4年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローンをまとめた金額。
・妻 資格持ちなので子供が幼稚園か小学校に 行くようになったら扶養内パートへは出るつもり。



返済割合は30パーセントというのはどういうことなのでしょうか？？

>>1
正気か？

>>1
これは確かに 無謀なローンだと思います。

借入が年収に対して多すぎですね。

うちは小さいのが二人いますが、子供ってかなりお金かかりますよ。

貯蓄50万て…
出産やその後の不測の事態に対応できますか？
更にローンを抱えて不安しかないでしょ
無謀極まりない

返済比率25以内にしないとだめでしょ
30とかヤバすぎ

公務員だから余裕。

地方公務員は一生安月給。
何が余裕なの？

>>1
保育園見つかる地域か両親のサポートあるなら扶養内パートじゃなく、さっさと嫁を働きに出すべし。
子供二人目も考えてるならマジで教育費を甘く見ない方がいい。

1はなんとかなると思うよ。年齢の割に年収も悪くないし。40くらいで年収1000万近くいくのでは。

地方公務員の平均750位でしょ。「役」付かないと1000は厳しいと思う。

>1
借入が税込み年収の7.2倍なので借り過ぎの部類に入ります。（手取りだとそれ以上でしょう）
なんといっても懸念は貯蓄が少な過ぎ。無きに等しい。

ネタですね。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込700万円　正社員
　配偶者　税込600万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　37歳
　配偶者　39歳
　子供 なし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5300万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・7000円・20000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　5200万円
　・変動　35年・0.65% ぺアローンでローン控除最大限利用

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　3000万円

■昇給見込み
　定期的に

■定年・退職金
　65歳
　2000万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　ちかいうちに、ほしいけど出来なければ仕方がない

■その他事情
　・借り入れなし、親の援助なし

>>13
問題なし

>>13
キチガイ

>>15
この人は上の人に嫉妬してるんですかね
なかなか理想的だと思うんですけど

情けない人の集まりだからしょうがないここは。

そうね、自分で調べて判断出来ないみたいだね。

>>16
年収１３００万だけど共働きだからかなり脆弱。例えば子供が欲しいが高齢出産。
ダウン症とは言わないがアレルギーがひどいとかあるとフルタイムの共働きは難しい。理想的ってどんだけ楽天的っていうか能天気なのか、、、

＞＞13
一生で支出で大きいのは生活を除くと、養育(教育)費と住居費、老後資金。
子供一人の出生から大学卒業まで最低3000万ともいわれる養育費が不要で、
世帯年収が維持できれば大丈夫でしょ。

>>13
わが家はそちらより少し年上で、世帯年収100万ほど、借入1600万ほど少ないです。同じ目論見でペアローンにしました。
39歳初産で1人子どもがおり、契約前はなんとか頑張って2人目をと希望していましたが、高齢出産で2人目に何かあって、妻が退職せざるをえなくなったら…という想定に妻がびびってしまいました。
マイホームは手に入りましたが、当初の希望に反して一人っ子確定。まさに本末転倒ですよね…。

でも、払えるならば、その中で最高のものを手に入れたいという気持ちも分かります。
そちらは手元資金に余裕があるので事態はわが家と違ってきますが、住宅ローンを考えることは、お金についてだけでなく、人生や家族について考えることだなあと痛感しました。
アドバイスでもなんでもなくてすみません。
口はばったいようですが、わが家を反面教師にして、良い選択をされますことを。

＞１３
貯蓄を3000万残している利用は、
ローン減税があるからですか。
変動のリスクは考えないのですか。

>>22
質問してて恥ずかしくないですか？

>>19
50歳で賃貸とか、能天気を通り越して、悟りの境地ですね

釣れたということ？
ここは業者のネタ相談が多いからね。

>>24
50代で賃貸の方の書き込み数も多いようですね

賃貸くんは不動産関係者だよ。

不動産業界は定着率低いから、、、

>>23
賃貸ってなんの話？

■世帯年収
　本人　　税込1200万円　正社員
　配偶者　パート月3万円

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　32歳
　子供１　5歳
　子供2 3歳

■物件価格・種類
　6200万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代
　18000円・5000円・車無し(捨てました)

■住宅ローン
　・頭金　ゼロ万円
　・借入　6200万円
　・変動　35年・0.57%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円 (諸費用で600万円使いました)

■昇給見込み
　5年後に年収1400万円、更に5年後に年収1600万円

■定年・退職金
　60歳
　3000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収600万程度）　

■将来の家族構成の予定
　現実のまま

■その他事情
　・車のローン無し
　・子供は小中は公立を予定

>29

預金、自己資金過少。
浪費世帯。

＞２９さん
年収に対してローン額が多すぎると思います。
我が家も３年前にあなたと似たような条件
○夫婦揃って３３歳
○子供２人（６歳と３歳）
○年収主人単独１３００万
でマンションを買いましたが頭金に１２００万・諸経費に５００万入れて借入額は４０００万にしましたよ。
そして３年経った今思うことはもっとローン額を押えとけば良かったかなということです。
幸い主人の年収は１５００万弱まで上がりましたが子供の習い事やちょっとした出費がある月はちょっと大変です。
でもこれくらいで済んでいるのはローン額を抑えたお陰だと思います。

>29

大丈夫だが、楽ではない。

会社クビになったらアウトかな。

車も当面我慢かな。

>>29
金遣いを見直さないと駄目じゃない？
子供二人いて残金200って不安すぎ

年収自慢スレはここでつか？
わしは年収900万以上でも残業代が
もらえる労働者です。
住宅ローンは労金の優遇金利で3%
あと4年完済予定です。
家は築17年の一軒家でローンが終わったら
リフォームかな？一人娘は現在高校二年生
大学行かす金はあるけれど、学力ナシorz
専門学校いかすか、それとも自分が世話した
下請けにで事務員さすか悩み中。
まあここの皆様の悩みには叶いませぬ。

>>35
うちは夫婦揃って一部上場企業の共働き、妻時短勤務、40歳手前で世帯年収1400万（夫900、妻500）
子供は公立小学校低学年と認可保育園。
習い事多数で教育費は10万円／月。
子供二人で中学から私立希望（できれば慶応）、車は国産ファミリーカー、住まいは吉祥寺で7000万ちょっとのマンション。
ローン返済はボーナスなし月11万円＋管理費駐車場等7万円。
残期間34年。
家にveryはないけど、うちも破綻の典型かしら？

悪いのは住宅ローンとかVERYじゃなくて本人の性格の問題だよ。
そういう輩は貯蓄も無いしサラ金から借りてるからね。プロミス使ってる奴なんて収入多い奴多いし。
年収１０００万あろうが、やってることは自転車操業なんだからコケたらその時点で詰み。
夫婦の一方が倹約家なら性格の不一致で離婚しちゃうだろうし、
両方そんな性格なら１０００万年収あったら貯蓄額今頃数千万あって俺んちみたいにいろんな資産運用してるよ。
まあ情強はカネを使わずに幸せにお金を貯められる術を知ってるからね。何時の時代でも敗者ってことですよ。

＞うちは夫婦揃って一部上場企業の共働き、妻時短勤務、40歳手前で世帯年収1400万（夫900、妻500）
＞子供は公立小学校低学年と認可保育園。

子供が二人居れば、これから大学出すまで4000、5000万の教育費がかかるんじゃない？
子供二人とも順調に大学卒業するとして、その時親は何歳？
60歳までにローン完済して、老後資金と教育費をいくら確保できるか試算してみたらいい。
よく勘違いするのは、二馬力で1000万越えて高所得だと思い込むこと。
個々の年収は普通で、決して高い所得ではない。
30代後半ならせめて二人で2000万程度稼いでないと、都会で子育てしてまともな家を買うのは難しい。

>>38
「教育費」はそんなにかからないてすよ？

賃貸で子供もいないのてすね、、、

４、５千万って、幼稚園〜大学迄、オール私立文系自宅通学の２人分では？

習い事に熱心だと、塾や季節ごとの講習なんか行かすでしょう。
結構かかるよ。
国立でも宅通じゃないと私立以上にかかる。

＞区立小学校（割と名門）
＞国立中高
＞国立大学医学部
＞でしたが、せいぜい５００－６００万程度じゃないかと？

全て公立で、授業料だけの最少合算。
医学部は国立でも6年間の教科書代は結構高額だし、その他実習など補助教材にも費用がかかる。

塾に全く行かないで国立医学部に入学できるのはほんの一部。
親がサラリーマン世帯の子供の医学部志望が増えているから、学費の安い国立大医学部は難化してる。
実態は、小学校から医学部を目指して塾へ行かせて進学準備してる家庭が多い。

年収があっても、子供の教育費がかかって大変という話。
教育費は侮れない。
http://president.jp/articles/-/6698

車にかかる費用も過小評価してる人が多い
普通車で生涯4000万円くらいかかる（地方都市の場合）東京だともっとね
マンション買うなら車手離すことも考えてみるといいと思う
必要なときだけレンタカーやカーシェアで十分でしょ

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込1500万円　正社員
　配偶者　税込96万円　パート

■家族構成　※要年齢
　本人　46歳
　配偶者　45歳
　

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　12000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　35000円・40000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　2000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　10000万円
　・変動　34年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　7000万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　なし
　
　　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　

■その他事情
　

>>46

住宅ローンを組み減税を受けた方がお得になるなんて

子ども手当や生活保護など福祉政策面を除いて、国や自治体がお金を恵んでくれることはあり得ません。

住宅ローンがある人は税金を少しだけ安くしてあげますよとはいっても、ローンの利息・手数料分以上に税金が安くなるわけでは決してありません。
少々の節税になるとは言え、その何倍もの利息・手数料を銀行等に払うのは馬鹿げたことです。

＞＞４６さん

考えるまでもありません。
全額即金で払ってしまいましょう。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込1500万円　正社員
　配偶者　税込500万円　 正社員 　

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　8500万円　築７年の中古マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　30000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　1000万円
　・借入　7500万円
　・固定５年　0.53％　変動　30年・0.75%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　2000万まで

■定年・退職金
　定年60歳　退職金3000万

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２人欲しいです　

いかがでしょうか？

世帯収入
本人1000万 正社員
配偶者300万 正社員

家族構成
本人33歳
配偶者30歳
子供3歳

物件価格
5300万 新築マンション

管理費・修繕積立
25000円・10000円

ローン
5300万 35年 0.7%

貯蓄
300万

昇給見込み
本人1500万
配偶者450万

定年・退職金
60歳、3000万

将来の家族構成
子供1人希望

どうでしょうか？
アドバイスお願いします。

>>49
頭金0で貯蓄300ですか？
その年収で、そのお金の少なさは完全に無謀。

また、賃貸様が恥ずかしい書き込みを連打してるようですね、、、

賃貸がいいとか言ってる人がいるけどあれは妬みだ。

ここは色んなパターンを妄想して楽しむスレですか？

>>53
たとえば>>47のような、住宅購入なんて無縁な方が一生懸命背伸びして書いている、恥ずかしい投稿を楽しむという楽しみかたもあります

くっだらねえ

ローンは支払っていることを普段あまり意識しない金額に抑えないと、精神的に苦しい時（何十年も返すのだから時にはそういう時もあります）に心に重くのしかかるよ。
まあそんなの気にしないのが一番だが自分の性格も結構重要。

■世帯年収
　本人　　税込450万円　公共団体職員
　配偶者　税込700万円　地方公務員

■家族構成
　本人　38歳
　配偶者　40歳

■物件価格
　3780万円　新築戸建

■住宅ローン
　・頭金　380万円
　・借入　3400万円
　・フラット35S20年
当初10年0.83 残り10年1.43

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円

■昇給見込み
　あり 夫婦共に公務員給与に準ずる

■定年・退職金
　60歳 夫婦合わせて3500万円程度
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定
できれば１人欲しい

■その他事情
　・他借り入れなし
　・妻は産休、育休中も給与支給あり
(少なくなった場合で合算年収800万)

追加工事や家具購入等で貯蓄の中から300〜400万円程支出予定あり。

月々の返済は15万円、ボーナス払いを年間20万円予定しています。
もし妻が妊娠するとやや苦しいのですが、1〜2年なら節約すれば可能かと思っています。
宜しくお願いします。

>>57
>できれば１人欲しい

年齢から考えて、こちらのほうにお金がかかるのではありませんか？

＞住宅ローンを組み減税を受けた方がお得になるなんて
＞子ども手当や生活保護など福祉政策面を除いて、国や自治体がお金を恵んでくれることはあり得ません。
＞住宅ローンがある人は税金を少しだけ安くしてあげますよとはいっても、ローンの利息・手数料分以上に税金が安くなるわけでは決してありません。
＞少々の節税になるとは言え、その何倍もの利息・手数料を銀行等に払うのは馬鹿げたことです

預金連動住宅ローンだと利子0でもローン減税を享受できたのに、メインの東スタがやめてしまったのが残念。
住宅ローン減税で余った額は、住民税で軽減される(上限あり)から年金生活者にはありがたい。

20年ではなく35年で組むべきだな。
後からローンを伸ばすことはできないよ。

ローンは先憂後楽。
35年返済で家計を考えるような世帯は破綻の可能性大。
ローン控除が終わる頃の完済がベスト。

>>61
そーとは限らない。

>>61：
>>61
誰も35年でいっぱいいっぱい借りろとはアドバイスしていないんだけど、そこんとこ理解できるかな？
35年で組んで、頑張って十数年～20年で返せばよいだけ。
途中もし出費がかさんで、無理だ！ってなっても、最悪35年まで猶予はあるのだから。
十数年でいっぱいいっぱい借りてる方が危険。
>>60のアドバイスの意味、分かる？

ここにはゆとりの借入れ額を長期で返済するような人はいない。
「低金利・長期ローンならぎりぎり生活出来るのでは？」という輩ばかり。

家賃はケチるくせにローンは背伸びするのはなぜなのか

貧しいからです。

>>65
普通は、後で何のみにもならない賃貸浪費を抑え、頭金を貯め、住宅を購入するからです
若しくは、一生賃貸様の場合は、本来であればローン者よりも死ぬ気で貯金しないと老後の賃料を払えなくなりますから、賃料は抑えます

余程、裕福でない限りは、賃料は抑えるものです

でないと、誰貸さんみたいに50代で八方塞がりになります

預金や相応の自己資金もできないような人は、高額・長期のローンで家など買うものではない。
預金・自己資金なし＝返済能力なし。

>>68
たぶんあなたの場合はその通りです。
年齢と、今まで賃貸生活で浪費し続けていますので自己資金もほとんどないでしょうし、心配しないでも銀行が貸してくれないでしょう

>たぶんあなたの場合はその通りです。

いいえ。
総費用の3割は自己資金。
ローンは7割。完済済。

ここは家を買えない人が僻むスレだからなあ

無謀以外はローン総合スレとか有ったのでそちらへどーぞ。

＞誰も35年でいっぱいいっぱい借りろとはアドバイスしていないんだけど、そこんとこ理解できるかな？
＞35年で組んで、頑張って十数年～20年で返せばよいだけ。

そんなことができれば無謀なローンなんか借りない。
35年いっぱいかけて返済して、金利が少しでも上がれば破綻する覚悟で借りるのが無謀ローン。

結婚してガキがいる人は持家のほうがいいに決まってるだろ！
それでも賃貸という奴は完全に妬みだ！

■世帯年収
　本人　　税込400万円　地方公務員
　配偶者　税込300万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　妻　31歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3400万円　戸建　（初回保険、登記料等含）

■住宅ローン
　・頭金　1000万円
　・借入　2400万円
　・フラット35S 1.6％（当初10年　1％）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円

■昇給見込み
　50代で600超

■定年・退職金
　恐らく65歳
　2000万程度見込み
　定年後、年金支給までの再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　36歳までに2人

■その他事情
　・地方住み　子供は高校まで公立を想定
　・父他界、長男なのでいずれ母(60)の介護費用が乗る
　・いずれ車の買い替えでローン（月5万円程度）
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。未満児保育有(500円/日)

月返済8万弱程度を想定。ボーナス払いあり25年かボーナス払い無し30年かで迷っています。アドバイスあればお願いします。

>>75
問題なし、それだけあれば

>>75
いつ頃、何人子供を持つかで決まる。
地方公務員の昇給は遅いから、子供が生まれて一馬力になった時のことも想定要。
800万の預金も子供ができると足りないでしょう。

単独600～700位に成るまで２馬力ですね。

>>76
＞問題なし、それだけあれば

？
今しか考えられない賃貸くんか。

参考になります。
正直共働き出ないと厳しいとは思っています。

子供は2人を予定、大学時期が被らないよう4歳差にしてはと考えています。厳しいとすれば、①給料安い時期に第二子育休中で第一子の保育料が乗る状況、②第一子私大かつ第二子習い事が乗る状況、あとは③障害児等により妻が仕事を続けられない場合です。
③が起きるとかなり厳しいと思いますが、現状は無謀でしょうか。
また、この他想定したほうがいいリスクが一般的にありますか？

想定しても対処出来なきゃ無駄。でもマイホームが欲しいならエイ、ヤーでやるっきゃないわ。

>>80
あなたの若さで その貯蓄と考え方があればなんとかなるよ。
あまりリスクばかり考えたら家なんて買えないよ。

>>80
一番のリスクは浪費癖と価値観だよ。
この掲示板で相談してるような性格ならノーリスクじゃないの？
でも夫婦間の価値観が違うと、家云々以前に離婚しちゃう可能性あるからそれが一番のリスクかもね。

年収少なくても倹約家で情強なら豊かに暮らしてる奴いる反面、年収１５００万位合っても浪費家で外車だ何だで貯金無しでサラ金の借金有るような奴はお先が知れてる。
公務員なら宿舎が充実してるなら４０歳位まで粘るのも有りかもしれないけどね。
戸建てだと定年前に建替えとかリフォームでも金かかるよ。

＞結婚してガキがいる人は持家のほうがいいに決まってるだろ！
＞それでも賃貸という奴は完全に妬みだ！

結婚して子供が学齢になるまで、まともな預金と自己資金を確保できない人は賃貸しかない。
ということだね。

浪費癖というより30,40代が一番消費せざるおえない層。

>>80
>子供は2人を予定、大学時期が被らないよう4歳差にしてはと考えています。

浪人したら無意味になりますよ。
大学は奨学金もあるので、年齢差はあまり考えないほうがいいと思います。
但し国公立大学でも、宅通でないと宅通私立以上の費用がかかります。
高校まで公立でも、大学の学資は相応に確保したほうがよろしいかと。

当方は子供一人あたり500万の学資を準備していましたが、浪人したので予備校だけで年に100万円以上必要でした。
大学入学後も理系私立の宅通から国立編入で下宿したので全く足りず、奨学金で300万円以上借りました。

子供の教育費は親の思うようにはなりません。
住宅ローン返済の為に、浪人もさせずに進学先を限定できるか子供の成長につれて悩むところです。

安定収入ならば、ケセラセラで進むしかない。

>安定収入ならば、ケセラセラで進むしかない。

これから子供を持つ世帯は、当面一馬力でもやっていけるだけの安定収入を確保することが必要。
共働きだと保育施設の入所優先順位が下がったりして、待機児童になる可能性もある。

>>88
共働きは入所の優先順位は上がるんだよ？

上がるね、どう考えても。

無駄に貯金を温存して車のローン組む馬鹿って実在するんだね。

着目点が見えてきました。貯金の目標額を再計算して望みたいと思います。
夫婦とも無駄遣いするタイプではありませんし、金銭感覚もかなり近いので、離婚はせずに済みそうですw

打合せ自体楽しんでいますが、ある程度リスクは覚悟しつつも、千万単位の借金に若干びびっています。
ここは妻の「大丈夫だよー」に乗っかりつつ、細かな調整を私の方で進めたいと思います。

ありがとうございます

＞無駄に貯金を温存して車のローン組む馬鹿って実在するんだね。

資金繰りと金利変動を考えたら、手元に資金を残すことを馬鹿とはいえない。
支出変動にどれだけ対応ができるか、変動リスクの想定と価値観の問題。
不動産購入は、ほぼ償却分をローンで払うようなものだし。

今からローン組む奴は、頭減らして車は現金で買った方が得だな。

マイホームを考えるって事は夫婦円満、家族円満だから。
ギクシャクしていたらマイホームなんか考えないわな。

マンション業界の秘密

最近、週刊誌などが「不動産・マンション暴落」をテーマに特集を組むようになった。半年前にはほぼなかったことである。私のところにも、そのテーマに関するコメントを求めて、多くのメディアがやってきた。

　果たしてマンションは大暴落するのか。私の考えを一言で表現すれば、バブルで価格が不自然に上がっている部分については「大暴落する」ということになる。

　モノの値段は、基本的に需要と供給の関係で決まる。需要が供給よりも大きければ価格は上昇。これは当然の結果だ。

　ところが、ここ１年ほどの都心と城南、湾岸エリア、京都の一部エリア価格上昇は「住む」という本来の需要ではない「買い」が押し上げたと見ていい。その中身は、相続税対策と外国人の「爆買い」。

　こういった思惑による買いは、市場の潮目が変わると逃げるのも早い。何といっても、現状で自分が住んでいないのだから、売っても困ることはない。投下した資金が回収できないだけ。つまり、損をするだけ。だから、きっかけさえあれば大暴落はいつでも起こり得る。

　一方、国債については実質的な買い手は日銀である。黒田日銀総裁の「異次元」金融緩和が始まってから、政府の発行する国債はワンクッションを経て多くを日銀が購入する財政ファイナンス状態である。これは、財政の基本から見れば禁じ手である。だから、円への信用が落ちて円安になっている。

　しかし、国債を保有しているのは日銀と日本の金融機関がほとんど。彼らは思惑で都心のマンションを購入した富裕層や外国人のように、「思惑が外れたから売る」という行為に走るとは思えない。

　その点、国債はマンションと違って手堅い需要が高値（低利）安定状態を支えている。しかし、財政ファイナンスという状態が続く限り円安傾向は続き、日本は国として徐々に貧しくなっていく。

　その点、マンションはかなり分かりやすい。この先、資産価値が下がると分かっているのにダラダラと保有している人は少ない。一旦下落に転じたら、再び上向くのは相当に難しいだろう。

　今回の局地バブルは、相続税法の改正、円安、金融緩和、建築費上昇という多面的な要素が複合して生じた。その大きな特徴は、実需がほとんど伴っていないことと、地域限定であること。いかにも崩れやすそうに思える。

　京都市のメーンストリートである四条通りは、半年ほど前に歩道の幅を大きく広げた。しかし、そこを歩く人間が増えたわけではないので、面する商店の売り上げ増加にはつながっていない。５年後、東京はオリンピックに沸くだろうが、この街に住む人間が増えるわけではない。住宅への需要も膨らまない。

　需要なき価格上昇はバブルである。そして、いつかは弾ける。それは今かもしれないし、数年先かもしれない。

■世帯年収
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込350万円　契約社員

■家族構成　
　本人　31歳
　配偶者　28歳

■物件価格・種類
　　土地　2200万円
　　建物　1600万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　3800万円
　・変動　35年 固定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　0万円

■昇給見込み
　2〜3年ごとに数万円づつ上がる

■定年・退職金
　60歳 　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　婦人科系の持病があるため子供は無し

■その他事情
　春頃、兄家族にトラブルがありお金を貸しました。
　そのせいで我が家は現在貯金が殆んど無い状態なんですが
　希望していたエリアにいい土地が出て悩んでいます。
　こんな状態で家を買うのは無謀でしょうか？

　ちなみに貸したお金は当分帰ってこないと思います。
　アドバイスお願いします。

>そのせいで我が家は現在貯金が殆んど無い状態なんですが
>希望していたエリアにいい土地が出て悩んでいます。

何も悩むことはない。貯蓄優先。

>>97
貯蓄しましょ。
家なんて買ってる場合じゃない

おくさんの契約が切られないかにかかるね。
ローンは合算で通ります。

貯蓄150万てこと？
土地だけ現金で先に買えるならまだしも…

>>97
無謀だよね。後はどうするか夫婦で決めるしかない。

>>97

いまの状況によりますね。
もちろん頭金も無い状態で家購入は冒険だとおもいますが、兄に貸した額がいくらなのかは知りませんが
・あなた方夫婦には浪費癖がない
・家買っても家賃と変わりない
ならいいかも。

本音は少し貯金ためてからがいいとは思いますが、どうしても欲しい物件なら買ってもいいかも。

ただ貯金がない状況は不安が付きまとうので、購入後はよりいっそう節約して、はやく300万くらいはためたほうがいい。

やっぱり無謀ですよね

同僚が頭金０でマンション購入したけど割と大丈夫そうなので
うちもいけるかな〜とか思ったんですが・・・

当分は貯蓄頑張ります。

世帯年収
　夫　税込500万円　
　妻　派遣社員 240万円

■家族構成　※要年齢
　夫 32歳
　妻 42歳
　子供 6歳
子供 2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　土地 親所有
建物 2000万円

■住宅ローン
　・頭金　なし
　・借入　2000万円
諸費 200万円は用意

■貯蓄　(購入後の残貯金)
400万円

■昇給見込み
夫　1年で1万円

■定年・退職金
　夫 65歳

■その他
子供は高校まで公立を希望。大学まで行かせたい。

ローンはなんとかなるかと、思っていますが、
私（妻）がいつまで働けるかがわからないので、教育費が心配です。
建築費を下げるべきでしょうか。

6月11日、長期金利(新発10年物国債の利回り)が一時0.545％まで上昇し、2014年9月以来の水準となった。黒田日銀の金融緩和政策によって金利上昇への警戒感はしばらく後退していたが、足元で米国やドイツの長期金利が大きく上昇したことなどを背景に、日本の金利環境は上振れが意識されやすい地合いが醸成されている。

　長期金利の上昇は、個人向け住宅ローンの利上げにも直結する。住宅ローンは返済期間が長いという特性上、わずかな金利上昇でもボディーブローのように家計を圧迫する。

　不運にして、筆者の住むマンションの区分所有者が、住宅ローンの長期滞納により自室を強制売却(競売)させられた。賃貸住宅なら契約を解除することで返済義務を逃れるが、分譲の場合はそうはいかない。あらためて、住宅ローン呪縛を目の当たりにすることとなった。


　離婚から"滞納の連鎖"が始まる


　筆者と同じマンションに住むAさんは、中古ながら2001年に広さ約50平方メートルの2DKタイプを2200万円で購入し、妻と一人息子の3人で平穏な毎日を送っていた。ところが、次第に夫婦間に亀裂が生じるようになり、協議の末、離婚への道を選ぶこととなった。

　相当ショックだったのか、当時29歳だったAさんは11年間勤務した会社を突然に退職し、自宅近くのパチンコ屋でアルバイトをしながら一人暮らしの生活をスタートさせた。

　それでも住宅ローンだけは滞納せず、毎月およそ7万円の返済をこれまでどおり続けた。妻と息子のいなくなった自宅マンションで、一人暮らしを余儀なくされながらも自宅だけは手放すまいと、寝る時間を惜しんでアルバイトに励んだ。

　しかし、毎月19万円程度の収入で生活をやりくりするのは容易でなく、2006年3月から管理費と修繕積立金(合計で月額2万円強)を滞納し始めた。管理組合は電話に訪問、内容証明郵便の送達と、ひととおりの督促を行ったが、残念なことにAさんの対応は不誠実だった。そこで、2008年6月に小額訴訟を東京簡易裁判所に申し立て、督促の場を法廷へと移した。

　結果は管理組合の言い分が全面的に認められ、勝訴判決が確定した。組合側には何の落ち度もないのだから、極めて当然な結果だった。想定外だったのは、Aさんに支払おうという姿勢がまったく見られなかった点だ。業を煮やした管理組合は、探偵を雇ってAさんの所在調査を敢行。勤務先を調べ、給与を差し押さえようと債権執行に踏み切った。

　ところが、登記簿を閲覧してみると、すでに東京都と都税事務所からマンションの所有権に対し、2008年2月に差し押さえ登記がなされていた。長らく固定資産税や住民税を滞納していたのだ。

　さらに調査を進めると、消費者金融から借金していることがわかり、住宅ローンを滞納している事実も判明した。至るところで“滞納の連鎖”が始まっていたのだ。住宅ローン債権は銀行から保証会社へと移管されており、保証会社から残額1748万円の支払請求が2010年7月にAさんのもとへ送られてきた。

預金も自己資金もない世帯は、家なんか買うより貯蓄。
「家賃で家が買える。」というのは不動産業者の慣用句。
火災・地震保険料や固定資産税、マンションだと毎月管理費もかかる。

低金利の長期返済ローンで毎月返済額を低くして、家賃と比較する手法に引っかかるのは情弱だけ。

　抵当権の実行で強制的に自宅売却




© 東洋経済オンライン 提供　Aさんは完全に窮地に追いやられてしまい、残された道は(1)自己破産､(2)マンションの任意売却､(3)強制売却(競売) のいずれかしかなかった。弁護士とも相談し、最もダメージが少ない任意売却を本人に勧めたが、時すでに遅く、主導権は完全に金融機関の手中にあった。

　2011年3月、東京地方裁判所の執行官の差出名で、管理組合宛に1通の照会書が送られてきた。「不動産競売事件につき、当該マンションの管理費などの共益費の月額と延滞額について、民事執行法に基づき照会しますので回答をお願いします」という内容の封書だった。

　要は、Aさんの部屋はすでに東京地裁によって不動産競売の開始決定がなされていたのだ。競売実施に向けた物件調査の一環で、管理費などの滞納金額についての照会を管理組合に求めてきた。本人の意思とは関係なく、金融機関側は水面下で粛々と債権回収に向けた動きを加速させていた。

　銀行は貸した住宅ローンが返ってこない場合を想定し、土地と建物に必ず抵当権を設定する。そして、長期滞納により返済の継続が不可能と判断した場合、金融機関は裁判所の許可を得て抵当権を実行。抵当物件を換価処分し、その売却代金から優先弁済を受けることで残債を回収する。こうした強制的な法的措置が「競売」だ。


　家を失ってもローン返済はなくならない
非情にも住宅ローン呪縛はこれで終わらなかった。競売後も返済請求は消滅しなかった。というのも、売却代金でローン残債が相殺できない場合、競売後も未払い分の住宅ローンを返済し続けなければならないからだ。こうしたローンを「リコースローン」という。Aさんの場合も相殺できなかったため、アルバイトをしながら住宅ローンの未払い分を返済し続けなければならなかった。

　米国では、マイホームを手放しさえすれば、たとえ売却価格がローン残債を下回る担保割れ状態に陥っても、それ以上の責任を負わないのが一般的だ。「ノンリコースローン」といって、住宅ローンの利用者には有限責任が課されるため、自宅の明け渡しと同時に、すべての権利・義務から解放される。

　他方、日本は競売後も完済するまで住宅ローン呪縛から逃れられない。考えてみてほしい。無条件に債権を放棄していたら、金融機関の経営が不安定になる。滞納者の債務免除を繰り返していたら、返済秩序を歪める原因にもなりかねない。

　長期返済となる住宅ローンでは、病気や事故、あるいは勤務先の破綻やリストラなど、本人の意思に反して返済計画が狂うことは決して珍しくない。返済期間が20～30年ともなれば、何が起きても不思議ではない。

　このことからわかるように、住宅ローン借入時には常に競売される可能性を意識・警戒する必要がある。換言すれば、住宅ローンを組んでマイホームを手に入れる「責任」や「覚悟」に対する自覚が欠かせない。

　いったん返済計画が狂い始めると、元の状態に戻すのは困難を極める。借りたものを返すのは当然のことなのだ。滞納の行き着く果ては競売であることを認識したうえで、住宅購入の決断をすべきである。

>俺の親父は、千葉のそこそこ便利な場所に大きめな戸建てを買った。

立地が千葉というところでアウト。
千葉で30年前に5000万というと、バブル期の価格で今は二束三文。
都内の物件とは比較にならない。
戸建てもマンションも、売却を前提にするなら都内の利便性のいい立地。

千葉は都内までぐる～っと廻らなきゃならんから時間のロスも多い。台風シーズンもシーズンを体感し過ぎるし。。

>>109
親がアホだから子供もアホなんだな…

任意整理のマンション１回買ったことあるけど結局売主は破産して弁護士と売買契約書締結したな。
競売とか任意整理しても破産とか任意整理みたいに債務放棄が無いとなると、
このスレに相談するような返済に不安がある人は>>109みたいに都心の好立地にマンション買わないとダメって事だね。

>>114
どれだけ矛盾したことを言ってるかわかります？

またまたスレチing
タイトルを理解出来ないのか、何処にでも書いて自己満足してる輩か、、

■世帯年収
　夫 税込600万円　公務員
　妻 税込350万円　正社員 、時短勤務中

■家族構成　※要年齢
　夫 31歳
　妻 31歳
　子供１　3歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4000万 注文住宅（諸費用、付帯工事含）
　土地は親の土地を利用

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（親からの援助500万含）
　・借入　3000万円
　・フラット35s

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円
（＋これから引き渡しまでの貯蓄増加分）

■昇給見込み
　夫 40代で700万円台
　妻 5年ごとに80万昇給、フルタイム復帰で450万

■定年・退職金
　夫 60歳・2000万程度見込み
　妻 60歳・有（金額は未知）
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・持ち家手当 15年で500万支給あり
　・妻は産休、育休が取りやすい職場
　・妻は2人目の子供が小学生の間は時短勤務で働く予定
　・車 4年以内の買い替えが必須
　・上記とは別に軽を一台買い足すことを検討中

無謀かどう自分ではわかりません。
子供は中学まで公立、高校大学は私立予定です。
妻が働き続ければ、大丈夫かなと思います。
ただこれから第二子の出産等、生活が変わる可能性があるので、共働き前提でローンを組むのは危険でしょうか？

>117
残余金もそこそこ有るし、２馬力なら問題無しですが、退職金が少ないので2nd lifeに懸念有り。
やっていない人よりはいいですが個人年金も少ないね。後、一括で貰わない方が諸々良いですよ。
>118
１馬力でもローンは問題無いでしょう。
>無謀かどう自分ではわかりません。
大人なんだから自分で判らないのが問題では？

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込1500万円　正社員
　配偶者　税込500万円　 正社員 　

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　8500万円　築７年の中古マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　30000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　1000万円
　・借入　7500万円
　・固定５年　0.53％　変動　30年・0.75%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　2000万まで

■定年・退職金
　定年60歳　退職金3000万

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２人欲しいです　

いかがでしょうか？

>>117
>2人作る気はないが、心変わりして欲しくなったら、3000万台の常磐線エリアに
>住み換えることで、居住面積の拡大＆ローンの圧縮を狙う。

住み替えでは一次取得の物件が長期間売れない場合や、思った価格で売れないことも多い。
不動産は賃貸のように、簡単に住み替え(買換え）はできないと思ったほうがいい。

マンション購入で迷っています。宜しくお願いいたします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員（手取り月21万円、ボーナス60×2位）
　配偶者　税込400万円　正社員（手取り月25〜30万円、ボーナス25×3位）

■家族構成　※要年齢
　本人　37歳
　配偶者　37歳
　子供１　4歳
　子供２　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5900万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　21000円・8000円・0円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　1700万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　4200万円
　・変動　35年・1%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　わずかながら夫婦共にあり

■定年・退職金
　本人　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）
　配偶者　60歳　
　1000万円程度の見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収不明）

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　変更なし

■その他事情
　買い替えとなり、購入予定物件は2年半後に完成のため売却益がいくらになるかは不明
　3年後の金利が読めない…（当たり前ですが）
　両親からの援助はなし
　

>>122
誰でもしってることを、あえて書きたくなっちゃった理由は何ですか？
日本語の勉強？

>123
子2人の２馬力世帯ですね、属性から微妙。老後は300ヶ月以上の年金加入と仮定し二人の年金＋退職金で何とかいけるんでしょうけど。。
また、買い替え予定のマンションは広いんですか？（その価格で都内だと70平米以下）

＞123
余裕なさそうです。
毎月のローン＋管理費修繕費で、かなりの額になるのではと。

＞誰でもしってることを、あえて書きたくなっちゃった理由は何ですか？

ニホンゴで買換えと言うのは簡単だが、実際は簡単でないことを知らない人が多い。
中古住宅が売れず、資金調達の為に安値で叩き売るケースも結構ある。

仲買手数料も結構取られるらしいし、

＞＞１２３

よく考えてください、家賃並みのローン返済でマンションが買えるなどと宣伝していますよね。
仮に、お二人は働いていますから、半分2千万円と仮定します。金利0.8％の35 年ローンで借りたら、総返済額は約2293万円、
月あたり約5万4千円です。確かに家賃並みですが、一般的の男性年収500万円ではギリギリ。金利が上がれば返済額も上がり、生活が破綻しかねません。（今回借用予定の金利１㌫は、高すぎます。）

では、固定金利ならどうか。仮に2千万円を固定金利1.8％の35年ローンで借りた場合、総返済額は約2697万円、月あたり約6万4千円ですよ。
利子だけで約700万円です。一人当たりの年収の2倍近くも払ってまでマンションが必要でしょうか。

　ローン返済のほかに、管理費や修繕積立金がかかるうえ、地震で被災したら、保険に入っていても多くの費用がかかる。最悪の場合、ローンが残ったまま、賃貸に引っ越す羽目になりますよ。

　お子さんも、幼稚園～中学までは、子育てが大変ですよ。

住まいを買うということは、家が壊れた時のリスクも保有するということ。
考え方によっては、働けるうちに貯蓄して、定年近くにほぼノーローンでマンションを買うほうがいいかもしれません。
リスクを負う時期を後ろ倒しにするのも、一案です。
　購入する予定の物件は、6000万円です。よね
お子さんが大きくなり、売却しようにも、よほどの優良物件でなければ買い手がつかない事態も考えられる。保険も不動産も、いたずらに手を出すべからず、が鉄則ですよ。

　もう一度、購入する物件の金額を検討したほうが・・・・・・・・・・・・

東京で家賃5～6万ならボロアパート、築永のワンルームのマンション。

>>129-130
良く読んでください
買い換えと書いてありませんか？
売却益はいくらになるかわからないと書いていませんか？

突っ込みどころが明後日の方向です

賃貸暮らしで、買い換えとかローンのこととか、わからないのかと思いますが、もう少し勉強した方がいいかも
もしかしたら、賃貸生活から抜けられるかもしれませんよ？

■世帯年収
　本人　　税込 680万円（月々手取り26〜32万円、ボーナス手取り 50〜60万円）
　配偶者　なし

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　26歳
　子供 1歳
2人目来年か再来年には欲しい。

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4200万円　戸建

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費別途120万円用意有）
　・借入　3800万円
　・フラット35 金利0.9%(10年間)、11年目〜35年 金利1.4%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　130万円（引っ越し費用、家電家具代は別途確保済み）

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　65歳
　3000万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　来年か再来年にもう1人

■その他事情
　・借り入れなし、親の援助なし


無謀でしょうか？よろしくお願い致します。

ギりだね。ボーダーってな感じ。

>>133
私もボーダーだと

定年が65というのが好材料だけど(30歳からのローンと考えてよい)
しかし借り入れ金額が多いかな、、
私なら、3000万以下に抑える

＞定年が65というのが好材料だけど(30歳からのローンと考えてよい)

大きな間違い。
60歳以降の給与は、それまでより大幅に下がることを知らないね。
大手上場企業でも役員にならない限り継続社員や嘱託扱いで、時給換算で1500円もらえればいいほう。
派遣社員以下の賃金になる。

>>136
定年と再雇用の話とごっちゃにしてませんか？

賃貸様並みの勘違いさんですね、、、

＞定年と再雇用の話とごっちゃにしてませんか？

名前が違うだけで処遇の実態は同じ。

>>137
定年65歳の企業は若年層の賃金上昇カーブを抑えて、60歳以上の高齢者給与に廻さざるを得ない。
生涯賃金は、定年60歳でも65歳でもほとんど変らない。
65歳定年で生涯賃金が増えることはないんだよ。
賃貸様のような誤解なきよう。

>>138
定年後に、再雇用する形態が嘱託って知ってました？

>>139
かなり非効率な会社にお勤めですね

>140

名前だけの雇用延長に騙されるのは賃貸様だけ。

>>141
自分の無知を誤魔化そうとしているのですね

賃貸様

賃貸は引っ込んでもらえんかなあ。

■世帯年収
　本人　　税込1000万円　正社員
　配偶者　税込300万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　33歳
　子供2　5歳、3歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　35000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　5000万円
　※住宅ローンは数行検討中

■貯蓄　(購入後の残貯金)　600万円

■昇給見込み
　 本人は毎年40万程あがる見込み。配偶者はなし。
■定年・退職金
　65歳
　退職金は本人、配偶者ともになし。　

■その他事情
　・車は持たない。
　・親からの援助はなし。　・配偶者が仕事を続けるかの見通しはたっていないので、本人のみでローンを組む予定。

＞１４４
自分で結論出せるよね。

その年収だと2000〜3000万ぐらいは頭金ぶっこめそうだけど、
貯金あまりしてこなかったのかな
浪費癖ありそうで、しかも本人だけなら尚厳しいかと

賃貸君は参考にしたらいい。
http://dime.jp/genre/64578/3/

ローンが年収の５倍、月々の管理費等が3万5千、子供ふたりは結構厳しいような…
年収1千万て、税金も高いから手取りにするとだいぶ減りますからね

>>146
年齢見た？

まあ、このような年収帯に縁がないあなたは、賃金のあがりかたとか理解していないのでしょうね
まあ、頑張って老後の賃料を貯めてください

私は特に節約しなくても年収600万で30歳には1200万貯まって家購入したので、間違いではない。
まぁ年収の5倍程度の借入は全然大丈夫だけど。

自分も年収は144さんに到底及ばないながらも
30半ばで2000万以上貯めて頭金に使ったので、ありえる話かなと。
ただ、首都圏だといろいろ物価も高くてお金もかかるんでしょうね。

まだまだ収入も上がるらしいから全く問題ないでしょうが。

＞名前だけの雇用延長に騙されるのは賃貸様だけ。

現役で働いてる時は60歳以降の給与なんて興味ないから、今のままの処遇が続くと思い込む。
企業の立場で考えれば全ての従業員を65歳まで雇用したら、人件費が経営を圧迫するのは明白。
だから、現役社員の賃金上昇を抑えて高齢者の人件費を捻出したり、早期退職を増やす。
65歳まで働けても、過去の60歳定年者と同じか低い生涯賃金しかもらえないから、
長期住宅ローンの負担は軽減されない。

住宅ローン金利は相変わらず史上最低水準を維持しています。
6月は固定金利が0.05%～0.10%程度の上昇になりましたが、それでも最低水準であることに変わりはありません。
住宅ローンの借りやすさを背景に、消費増税後も住宅取得に関して、需要が急激に冷え込むことはありませんでした。こうした時期のマイホーム購入、住宅ローンの借り方については、冷静に考えてみることが必要でしょう。

国土交通省が毎年発表している「住宅市場動向調査」によると、平成26年度の平均取得価格は、分譲戸建てで3684万円、分譲マンションで3636万円という結果に。これは、平成25年度と比較すると、それぞれ、57万円、53万円の増加となりました。

一方、自己資金は、分譲マンションで1431万円。自己資金比率は30.2%。39.4%となっています。注目すべきなのは、自己資金比率の増加。4年前の平成22年度の調査では、分譲マンションで26.8%。ともに自己資金比率は高くなっています。

消費増税前の駆け込み需要などで、自己資金不足の購入が増えたのではと、心配していましたが、十全の準備を十分に行って、購入に踏み切った人が多かったと言えるのでは、無いでしょうか。

ただし、健全な資金計画であるかと言うと、別の視点も考えないと　いけません

たとえば、住宅ローンの年間返済額をみると、分譲マンションは19.4%で、これは一般的に理想とする返済負担率30%以内に収まっており、十分余裕のある計画に思えますが、皆さん、どうでしょう。


同調査では、返済負担を非常に負担感があると答えた世帯が14.4%、少し負担感があると答えた世帯は56.9%で、年々増加している傾向にあります。これは年収や購入前の住居費、つまり家賃との関係もあるのではないでしょうか。

平均世帯年収は、分譲マンションでは年収694万円で年収倍率が5.2倍です。ほかの調査では首都圏などは9倍というデータもありますから、国交省の調査では、全国平均でかなり低く抑えられているようです。
しかし、いずれにしても、昔のように、収入が右肩上がりの時代ではなくなった今、この年収倍率は、少々無理をして住宅を購入している、良く間がえて、にならないでしょうか。

また、購入前の家賃と、購入後の毎月返済額(年間返済額を毎月返済のみとし12で割り返す)を比較してみると、分譲マンションの場合では、家賃は7万7071円。毎月返済額は10万2200円。

住宅購入後の住居費負担は、あきらかに増加してしまっていますよね。また、住宅購入後は、修繕積立金や管理費、固定資産税など、毎年さまざまな維持費がかかります。賃貸住まいでも2年ごとの更新など費用が発生しますが、持ち家の維持費と比べると、その負担は格段に・・・増えます。

計算上だけで、意外と返済額を低く抑えたつもりでも、もうひとつ懸念されることがあります。それは、途中で金利が上昇する可能性があることです。


長期固定のフラット35以外は、基本的に返済途中で金利が変わります。10年固定なども固定金利期間が終了すれば、その時点で金利タイプを選択し、その時点での金利が適用されます。長い間、住宅ローン金利は低水準で推移していますが、日銀は2%程度のインフレ目標を掲げています。景気動向次第では金利上昇の可能性は、これまでよりは高くなると考えておいたほうが無難です。ただし急激な金利上昇はないでしょうから、過剰な心配はしなくてもいいでしょうか？

調査によれば、変動金利型の住宅ローンを選択した人は、分譲戸建てで70.6%、分譲マンションで63.4%になります。急激な金利上昇はないとしても、変動金利タイプを選択している人が非常に多いという印象です。

変動金利タイプは、5年ごとに金利の見直しがあり、返済額が上がる可能性はあります。また、変動金利は1%を切るなど非常に金利が低いので、そもそもの借り入れ額が実力以上になっている可能性が高いのではないでしょうか。

続きます。

たとえば、借入額3000万円を35年返済で借りた場合の毎月の返済額は、

・10年固定1.30%で毎月返済額約九万
・変動金利0.9%で毎月返済額約９万円くらい

その差は、意外と金利タイプによる毎月返済額に大きな違いはないですよね。では、家賃並みの返済額8万円で、いくら借りられるかみてみましょう。

・10年固定1.30%で借入可能額約2700万円
・変動金利0.9%で借入可能額約2900万円

いかがでしょうか。200万円近い差があります。変動金利タイプを選択する人は、毎月返済額を減らしたいのではなく、借入可能額を増やしたいと考えてしまうのではないでしょうか。

いくらまで借りられるかで資金計画を立て、自己資金と合わせていくらまでの物件が買えるか、という発想になっている可能性になっていないでしょうか。

さらに言えば、毎月8万円とした返済額は当初の返済額。これが10年後、変動金利では5年後に、金利次第では増額するリスクもあるのです。


最初から2馬力全開で計画したマンション購入では、ちょっとした躓き、たとえばボーナスをあてにしていた、子どもの教育費がかさんだ、妻が退職することになった、といったことで返済が途端に苦しくなってしまうのです。

せっかくのマイホームを手放さなくてすむようにする、それは、購入時に余裕をもった資金計画ができるかにかかっていますよ。

長過ぎて最後まで読む気にならん。

＞＞１５５
余裕を持って、お金をかりましょうかな

うん、最後の3行読めばいいかな。
そして多くの人は分かってることかな。

路線価：東京都心部「億ション」完売
http://mainichi.jp/select/news/20150701k0000e040200000c.html

１日公表された路線価で東京は前年比２．１％増と２年連続で上昇した。相続税の基礎控除が６割に引き下げられた影響もあり、国内外の富裕層や資産家らの投資マネーが地価水準の高い都心部の不動産に集中。「億ション」と呼ばれる超高級マンションは「即日完売」し、ＪＲ山手線の駅に近いタワーマンションにも人気が集まっている。

不動産調査会社「東京カンテイ」の井出武・上席主任研究員（５０）は「超高層タワー物件の高層階は土地の持ち分が小さく節税効果が高い。（マンション人気の）背景の一つとして、相続税の基礎控除引き下げがあるのは間違いない」との見方を示した。

ＳニーやＴ芝みたいなこともあるから、大企業もいつまで好業績を維持できるか判らない。
ローンで借金すること自体リスクだから、学資保険・奨学金の条件、2馬力対応の可能性など
バックアップの事前シミュレーションが必要。
自分も一馬力で6000万円借りた時は見通しがたたなかったが、子供二人の学費をクリアすれば何とか返済できた。

買いたいでしょ。

少し、無理しても・・・・

不動産　紹介のFPは、数字のマジックを使ってくるし、

銀行は、魔法を掛けて、　～不思議・・・　こんなに貸してくれる。

都心が・広さが　設備が　　夢が膨らみ　夢が叶う


でも、夢は　悪夢に変わるかも

渡る前に石橋を叩くのは当たり前、
石橋叩き過ぎて、割るのも個人の勝手だが、
後悔しないように。

住宅ローン使える人は目いっぱい使わなきゃ損ですよ
数百万から1000万そこらの雇い人に年収の数倍以上の金貸してくれるのは
住宅ローンしかありません

私は3回使って3件持ちです
資産を増やすも減らすもまず一回目が超重要ですね
よく考えて使いましょう

投資屋じゃない普通のサラリーマンは、リカバリー策のひとつも考えておきませう。

マンション買ったって
管理費や修繕積立費を生涯払い続ける必要も有る訳で。

低所得者はマンションなんか買わずに
賃貸の方が良いんじゃないかな。

＞低所得者はマンションなんか買わずに
＞賃貸の方が良いんじゃないかな。

新幹線事件のように、老後は年金だけで生活できないから、
郊外に小さな家が買える程度の老後資金を確保できれば賃貸でも問題ない。
賃貸で預金もないのは最悪。

管理費や修繕費が払えないような人は、賃貸確定ですね
そして、生活保護か路上生活の未来が高確率で待っています

今後は生活保護もおいそれと需給出来なくなりますので、路上が一番確率がたかいですね

＞１６２
住宅ローンって自分が住む住宅にしか借りられないわけだけど、
１軒１軒完済して、更にそれを売らずにまた１軒ローン組んだの？
しかも、目一杯借りろってことはフルローンってこと？
随分金持ちだねー。
年収の設定額が高くとも１０００万と言ってるけど、普通無理だなあ。
必要もないし。

＞低所得者はマンションなんか買わずに
＞賃貸の方が良いんじゃないかな。

そもそもマンションなんか買えないでしょ。
賃貸で行けるとこまで行くしかない。

>>167
日本語習いはじめたばかりですか？

お願いします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込900万円　正社員
　配偶者　税込350万円　正社員 (現在育休中 来年4月復職予定)

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　34歳
　子供１　3歳
子供２ 0歳
■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6200万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　22000／月

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　6200万円
　・変動　35年・0.750%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円

■昇給見込み
本人 有 2年後年収1000万円程度
配偶者 無

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　現在と変わらず

■その他事情
・全国転勤有りの職場のため、その際は単身赴任の予定。
二人の子供の育児と仕事を妻だけでしていく苦労を考えると、最悪妻の退職も想定されるため、私は厳しいかなと思っています。
・ペアローンを考えており、本人4700万円、配偶者1500万円の借入予定。
妻は自分の毎月の返済額が4万円程度のため、退職してもパートをすればどうにかなると考えているようです。
個人預金が借入額程度あるのも後ろ盾になっているようです。

物件自体は気に入っているのですが、私自身はまだ妻が復職前でその後の生活が想像できない点および返済額に不安があり、妻は上記理由で購入に積極的です。

いかがでしょうか？購入物件の適正額も教えていただけるとありがたいです。

一馬力なら手綱を引き締めないとかなり厳しい。また頭金ゼロが頂けない。

奥さん次第かな。
退職してもパートで…なんて考えず、きっちり自分のローンを正社員の段階で返し切る覚悟があるかどうか。
貯金の１０００万も当てにしちゃだめ。これから物入りだし、奥さんの個人口座なわけじゃないでしょう？
奥さん自身が貯めた１０００万なら問題ないけど…。
旦那さんは昇給が本当に見込めるなら大丈夫なんじゃない。
後、変動ってのも金利が上昇する可能性を否定できないのが不安要素。
でも、当分はヒステリックに金利が上がるようには思えないけどね笑。

気に入る物件って、そうないもんだよ。

ちなみに、毎月４万じゃだめだよ笑。
正社員は一番お金が稼げる時期。
お給料の半分近く（月１０万）でも１２〜３年かかる。
奥さんにその覚悟あるか聞いてみるといいよ。
旦那さんは不安だよね、そりゃ。

>>172
その他事情に書かれている内容からすると、1000万とは別に妻の個人口座に1500万あるようにも読めますね
それなら、まあ、無謀とは言えないレベルになりますね

ただ
合算した年収からすると、保育料はそれなりかと
二人目半額とかの制度がある自治ですか？
ないと、月に8万くらい行っちゃいそうな予感
近くに親御さんがいないと、病児保育とか、、
350万が復職後の給料なら、かなりのバーセンテージを保育関係にもってかれるかと
パートなら、マイナスになっちゃいそう
その辺を考慮してくださいな

>>173
ここは日本語の勉強の場所ではないですよ。

>>173
ここは日本語の勉強の場所ではないですよ。

どういうことでしょうか？

>>167
日本語習いはじめたばかりですか？

どういうことでしょうか？

167さんが遠回しに162さんのカキコはホラだろって、事は充分に伝わりましたけど。

>>171
FP診断では、低金利かつ住宅ローン減税の有効利用から頭金は入れなくても…と言われましたが、やはり月々の返済を減らすためにも入れた方がいいですかね。

>>172
わかりにくい文章で失礼しました。
妻の独身時代の貯金が1000万円以上あるようで、もし仕事を辞めてもそこから返済して(保育園から幼稚園へ転園)、子どもが学校に行くようになったらパート収入から返済と思っているようです。
やはり妻の覚悟にかかっていますよね。

>>174
保育園では二人で9万円くらいかかる見積もりです。もし、子どもの保育園時代に退職した場合は幼稚園に転園して出費を抑え、その間は個人預金から返済。小学校等に通いだして昼間時間ができたらパート収入から返済するつもりのようです。

出産前は500万円以上の収入でしたが、第一子の育休明けの収入が約350万円だったようなので、来年以降もその程度と思っています。

＞１７８
ググると頭金は２〜３割とか理由含めて出てますよ〜
また、そのFPさん住宅ローン組んでる人ですか？

>>181
ありがとうございます。
ネットで調べて納得しました。頭金2〜3割は難しそうですが、1割でも入れておいた方がいいですね。参考になりました。
手元資金とのバランスを考えてみます。

まあ、今ならあえて頭金を入れないという選択しもあります。
プールが2500万ほどあるようなので

まだ預金連動住宅ローンやってるところがあれば使えたかも。残念。

現金もありましたが、ローンをくみました。

ローン控除と金利の額などをシミュレーションしたところ
ローンを組んだほうがプラスになったからです。
ローン控除が１０年間なので、繰り上げ返済で１０年以内に完済します。
借り入れ金額が多いほうが、控除額が多くなりますので、
なるべく多く借ります。

収入やローンを組む銀行の金利、保証料など、
条件によってローンを組んだほうが得になるのかは変わりますので、
絶対ローンを組んだほうがいいというわけではありませんが、
ローンを組むほうがよいこともあります。
また、ローンを組むと団信にも加入するので、
もしものことがあった場合は、ローンがなくなることもあります。

銀行を比較したり、
シミュレーションを自分ですることが苦にならないならば、
ローンも考えてみてもいいかもしれませんよ。

個人的には現金購入できるのであれば、現金購入です。
いくら低金利とはいっても、ローンは借金です。
例えば２５００万を金利1.3で15年借りても200万ぐらいは余分に払ってることになりますからね。15年後に200万残ってたほうが全然よいとおもいませんか？

なので、私はローンを組むことは、
現金一括ができないから仕方なくぐらいに考えております。


実際に、どのくらいの手元にあれば安心できる額なのか
計算されたらいいかもしれません。
だいたい一年間の生活費を残すという方が多いですが
実際は、1年間働けないというのはよっぽどのことですので
そこまで必要ではないことも多いです。
でも、精神的な安心感は大きいですよね。

リストラなどで健常者でも年齢とかで働けないというより、雇って貰えない場合もある。
一年位で職に有り付けない場合、日が経つにつれチャンスはどんどん少くなる。

リストラなどで健常者でも年齢とかで働けないというより、雇って貰えない場合もある。
一年位で職に有り付けない場合、日が経つにつれチャンスはどんどん少くなる。

借金してまで家が買いたいのかね

>>183
妻に説明したところ、いつでも繰上げ返済はできるのだから手元に置いておいた方が何かの時に安心と言われました。
うーん。私の説明より説得力があって、また再考してます。

>>184
ホントその通りですね！
Ｓター銀行でまた再開して欲しいです。

>>185
シュミレーションはご自身でなさったんですか？さすがです！！
今度モデルルームでFP相談があるので、シュミレーション出してもらえるか聞いてみます。

>>189
買いたいね。
一括で買うのもいいけど、賃貸の家賃払いながら貯めるよりも借金して買う方が住宅に掛かる費用は断然安かったから。
もちろんしっかりとした返済計画があっての話にはなると思うけど。

断然安くもないでしょう
固定資産税や管理費等々が無料のマンションですか？

>>189
賃貸生活を50歳まで続けて八方塞がりで、この掲示板に四六時中張り付いているような生活をしたくない人が多いのでは？
賃貸費用を払いながら、一括購入できるまで貯金するのは余程余裕がある生活じゃないと無理ですから

朝から血気盛んですねー
50代ですか？大変ですこと！
妄想しながら今日も販促頑張って

無職とか非正規はここにこなくていいからね。

↑
オタクも大丈夫ですよ！
低収入で賃貸、高齢
無謀なローン考える人、、、
そういう人こそウエルカムです＾＾

たしかに大変ですよね
50代にもなって賃貸で、賃貸だから持ち家の人よりも贅沢できると賃料と生活費を浪費し続けて
50になってこの掲示板で、老後の賃料が必要なことを気づかされ暴れだし
一生懸命考えた公営住宅も、数十倍の倍率だと指摘され撃沈
持ち家を恨み続け、その憎さのあまり、ローンすること事態が無謀！というとんでも理論にたどり着き、日々お仲間を増やそうと活動している賃貸様
その情熱に頭が下がるおもいです

安定収入、年齢、健康じゃないと住宅ローンの審査は通らない。無職、高齢者には敷居が高い条件だわな。