年収に対して無謀なローン　その5

ご意見宜しくお願いします。

夫（40歳）　年収650万
妻（37歳）　年収650万
子（無　今後未定）

物件　6200万　（マンション、諸経費別）
頭金　1200万　（諸経費分　別確保）
ローン　 5000万　35年変動希望
残金　 700万

妻が働き続ければ何とかなるのではとは
思うのですが、如何でしょうか？
可能な限り実行初期の段階で
繰り上げをしていこうと考えています。

奨学金は今は以前の育英会から名称は変わっているから詳しくないけれど、年数と回数はきまっているんですよね。お一人さんは無利息（成績優秀）だし、ゆっくり毎月わずかな金額を返していけるから月あたりの負担は少ないでしょう。
それだけ収入があると春からの保育料も高いでしょう。保育料＋奨学金返済で月７万近く？になりそうですか？それにローンが加わるとちょっと大変そうだけれど、でもその数年乗り越えれば充分ＯＫだと思われます。

>>724
収入も多いけれどローンも多すぎて想像もつきません。１ヶ月の手取りでローンの支払いが>>733さんの試算の通りだとそれを今後ずっと続けるのは精神的にしんどそう。
ここで尋ねるより会社の同期や年齢の近い人たちに、色々購入例などアドバイス受けた方がいいんじゃないでしょうか？
それとその値段の億ションなら通勤にも便利な良い所だと思われますけれど、昨年の異常なマンションブームも、サブプライムのお陰で今はさっぱり…と週刊誌などで見かけます。億ションのお得意さまの高収入の外資系金融マンがそれどころじゃないとか。去年の好況を反映して売るほうが強気で値段が高く設定されすぎて、完売できずにすぐに値下がりという事はありませんか？

＞＞７２４

年収が多くても、家の為にリッチな生活ができないのは、ちょっとつらいよ。

>724
頭金しっかり貯められていますし問題ないと思います。

たしかに頭金５０００万は立派だけれど、収入が良くて独身で忙しすぎて使う暇もなければ結構貯まってしまうもの。
それに引き換え今後は結婚して家族数も増えローン６０００万に対する利息。総額いくらいになるか考えれば…無謀とは言わないが、住居費が他の支出を圧迫しすぎる。

724さんは、お医者さんじゃないかな？。

35歳で1500万、そこそこの貯金、給与が上がらない感じ、年収の5倍がローンか物件か分からない非常識感、この辺が医者っぽいと思いました。間違ってたらごめんなさいね。

おそらく、二人で購入するもので、この価格ならほぼ間違いなく都心の物件でしょう。
頭金が、十分にあり、物件価格から考えると今の60％にマンション相場が落ちたとしても、MSを売ってしまえばローンは破綻しない。おそらく、そこそこの立地の物件を購入していると思いますので、そんなに価格は落ちない物件を購入されていると思います。

今後の生活が苦しいか否かは、正直、奥様がどのような方か？。私はこれが全てだと思います。奥さんの親に資産がある、または、節約する事を苦にならない、もしくは、場合によっては将来お仕事もできるなどで全く違うと思います。このような条件が全く揃っていなかったら、生活が苦しくなった時に、MSを売ってしまう、または、そのMSを手放したく無いなら、賃貸に出して、家族は子供の学校と自分の職場を考慮して一時賃貸に済むなどで十分逃げ切れると思いますよ。

>727

ローン的には問題ないと思いますが、子供をもう一人考えているなら
もう少し後にした方が良いかなと。
同じよな条件の物件が出にくい地域なら別ですが・・・・

その収入なら年間500万近いの貯蓄が可能ですから、あっと言う間に頭金が増えて
返済が随分楽になり、気持ち的にも楽ですよ。

７２４です。大勢の方のレスありがとうございます。
非常識感まる出しで恐縮ですが国内企業のサラリーマンです。
ここ５年ほど業績絶好調なのですが、急速に先行き不透明感が広がりつつあるので
昇給は見込み薄と書きました。

７３３さんにも試算していただきましたが、やはり無謀ローンのようですね。
年間返済額比率も、定年までの総収入見込み額に対する返済総額の比率も
目安と言われている数値をギリギリでクリアできるかと思ったのですが、
それでは住宅ローン返済のためだけの人生になる気もしてきました。

城南の大手デベによる某有名売れ残り物件に当初は憧れていただけでしたが、
建物が出来上がるにつれ本気で欲しい気持ちが募ってきてしまいました。
夫婦とも親は資産家でもなんでもなく援助は期待できませんし、
子供その他、家以外の生活のこともあるので
少し頭を冷やすことにします。

＞７４３

お子様も生まれていない様なので、今買う意味はあまり無いですよね。今はマンションは正直買い時では無い。

せっかく、沢山預金があるのだから、リスクの低い所に預けて、今後も預金を続けて（頭金増やして）、2年ぐらいまったらどうですか？。

正直、長期金利が3％から4.5％に上がっても物件価格が1000万（10％）下がったら元が取れる。その上頭金がそのころさらに増えていれば借金はさらに少ない。デベはこんな条件の物件は今後出ないというけど、出て来るもんですよ。そうじゃなかったらデベは将来全部つぶれるって。

727です。
いろいろなアドバイスを頂きありがとうございます。
当分は奨学金とローンの繰上げをするために節約しつつ、
がんばりたいと思います。
子供は5年か6年後にしようと思います。
情けない話ですが妻にはなるべく長く働いてもらいます。

皆さん意見ありがとうございます。
土地の相続は確実で親も反対はしていますが、それほど問題ではありません。

おっしゃるとおり低所得ってのも問題ですが自分の家に対する気持ちがそれほ
どでもないって所です。
今は古い賃貸一戸建てに住んでいますので憧れはしますが、先の長いローンで
すし決断出来ずに居ました。もちろん審査通らないとは思いますが、ここでは
通る前提で。
結論として今は辞めることにします。

後は断りにくいってとこです。前は大手メーカーでしたので金額的に無理だったので
断っていました。ちなみに3社です。

今は地元の小さい工務店ですので正直何て言ったら良いのか・・・。
一応審査を受けてみて駄目でしたで大丈夫でしょうか？

７４４さん　ありがとうございます。

確かに２年待って、
物件　１００００万
ローン 　４０００万
頭金　６０００万
になるなら随分と返済計画が改善しそうです。

さすがにそれまでには例の物件は完売するか、賃貸用にされそうですが。
もし売れ残っていてもスミフだから値下げしないかもしれないですし・・・。

夫34歳　年収460万
妻34歳　年収80万
子　15歳　11歳

アパート（家賃6万）から戸建てへの買い替えです

戸建ての値段　3400万
諸費用　　　　込み
頭金　　　　　100万
ローン　　　　3300万　(35年ローンの予定です）

車のローン 月23,000円 残り２年

上の子は今年、公立高校進学予定。
学資保険は上の子が18才になるまでに月8,000円
下の子が18才になるまでに月3,000円
給付金の合計は約200万

貯金50万

定年までに繰上げをしてローンを返済しようと思っていますが、無謀でしょうか。
ご意見お願いします。

>746さん　
>情けない話ですが妻にはなるべく長く働いてもらいます。

ぜんぜん情けなく無いとおもいます。
そういう考えが、女性の社会進出を含め、遠回しに奥さんが働く状況を悪くしていませんか？
情けないと思うのは、掃除や炊事や洗濯を奥さんに任せているからではないですか？

突然すいませんが宜しくお願いします。

先日マンションを契約しました。
夫　36歳　720万
妻　35歳　400万

3600万の借り入れをします。

年齢的にも出来れば繰上げ返済をして20年で返済出来ればと思っております。

大丈夫でしょうか？

>>752
釣りだと良いのですが。
で、やって行けそうですか？

>>756
問題ありません。

＞756です。

情報が少なかった様で申し訳ありません。

夫　36歳　年収720万
妻　35歳　年収400万

諸経費のみ現金で支払い、マンション物件価格3600万円を全額ローンです。

子供は身体的な問題でずっとなしなので、妻は働けるまでずっと働くつもりです。

貯金は、300万円くらいです。

何度もすいませえんが、宜しくお願いします。

＞756です。

情報が少なかった様で申し訳ありません。

夫　36歳　年収720万
妻　35歳　年収400万

諸経費のみ現金で支払い、マンション物件価格3600万円を全額ローンです。

子供は身体的な問題でずっとなしなので、妻は働けるまでずっと働くつもりです。

貯金は、300万円くらいです。

何度もすいませんが、宜しくお願いします。

>>752さん
無謀です。ご主人の年収から行くとローンは2000万程度が目安でしょう。
貯金50万では何かあったらあっというまに底をついてしまいますよ。

学資保険の200万が1人あたりなのかどうかわかりませんが
大学進学なら１人分の受験費用、入学金、初年度の学費で8割がた消えます。

物件価格を下げるか、ご両親に頭金を援助してもらうといった対策が必要です。

夫３２歳　年収３６０万
妻（私）２８歳　見込み年収４００万
子ども０歳

私は現在主婦で２００８年４月から正社員として働きに出る予定。
このたび２００９年４月に入居予定のマンションを契約しました。

物件価格　３０５０万
頭金　２００万
諸費用　１５０万
ローン　２８５０万
貯金残　１００万
共益費＋管理費＋駐車場代が月２万
ローン返済月１０万前後で考えています。ボーナス返済はしません。


夫との収入合算でローンを組もうと思っていたのですが、銀行の仮審査で夫の個人信用情報がひっかかり、夫ではローンが組めないとの返答がありました。
おそらく、過去のカード支払いの遅延などが度々あったせいだと思います。

で、私がローンを組むことになったのです。
ちなみに私は２００７年６月まで仕事をしていました。看護師です。
子どもができたため夜勤のない病院での仕事をしたいと思い転職しました。

マンションの担当者は「看護師のような資格がある場合は勤続年数が１年未満でも大丈夫、ローンを組める」と言われるのですが、なんだか心配です。
本当に組めるのでしょうか？ご意見を頂きたいと思います。
夫がいるのに妻がローンを組むことでの心証の悪さなども気になります。

支払いについては子どもが小さい間は特に問題ないと思っています、保育料は職場が負担してくれます。共働きできる間にできるだけ繰上げ返済と貯蓄をしていきたいと考えています。

７６５さん
　＞共働きできる間に
共働きをやめる可能性があるのならご主人がローンをはらうことになり
奥さんへの贈与になってしまいますよ。

夫37歳：年収　800万　　
妻35歳：専業主婦
子：3姉妹　5歳　3歳　0歳

物件　4500万（戸建）
頭金　1000万
諸経費　現金支払い
貯金　残金　1000万
ボーナス払いをしようか迷ってますが　年間150万くらいの返済を考えています。

どうでしょう？

夫　３５歳　会社員　年収６００万
妻　３５歳　会社顧問　年収３００万
子供　３歳　（あと一人希望）

現在賃貸で、二つの物件でマンション購入を悩んでおります。

A・・・現在の住まいの近くの新築マンション（大手デベ）駅徒歩１０分　３LDK７５平米　５７００万
B・・・実家近くの中古マンション（中堅デベ）駅徒歩５分　３LDK８８平米　築５年　３７００万

頭金　２０００万　諸経費　３００万　残すお金４００万（学資積立含む）
これで全財産です。親援助はお願いする予定はありません。
ローン　Aの場合　３７００万　Bの場合　１７００万


現在家賃を１２万程払っていて、年間貯蓄が２００万程です。

本来ならばAの現在の住まい近くの物件が通勤等の便が良いのですが、あまりもな価格に正直びびっています。
Bの住まいは妻の実家近くなので、今後の共働きのサポートは期待できるのですが、夫婦ともに通勤が今より１時間近く長くなります。
ただ、今後の住み替えを考えると多少高くても人気沿線のAの物件のほうが値下がりしにくいのかな？とも思っています。
Bはやや郊外沿線なので。

子供二人と仮定して、教育費やレジャー等を考えるとBの物件が身分相応なのかな？と。
ただ、今より通勤に時間がとられる分、多少無理してもAの方が子供との時間もとれるのかな？など揺れ動いております。

厳しくても結構ですので、ご意見頂けるとありがたいです。
宜しくお願いします。

夫　35歳　会社員（勤続8年）　税込年収525万（2008年の見込税込年収560万）
妻　36歳　公立中学校非常勤職員　税込年収190万（2008年見込み）
子供　なし（今後もずっとなし）
頭金1,000万円（妻名義）

上記のような条件で、4,560万円（諸経費除く）の
築浅中古マンションの購入を考えています。

現在は66㎡２ＬＤＫの賃貸マンションに
月額20万の賃料を払って1年半居住しています。
夫の年収に比して賃料を多く払っているのは
妻（私）が鍼灸師の仕事を自宅で行えるようにと考えて
駅近で広めの場所にしたからですが、妻の一時的な健康上の理由から
自宅での施術をやめることにし、別分野の非常勤の仕事をしています。
上記のような状態で1年間の貯蓄額は約80万円です。

本当はもうすこし頭金を貯めてからと思っていたのですが
賃貸に支払う金額が高いことと、つい先日、とても気に入った場所に
とても気に入った物件を見つけてしまい、非常に心揺れている状態です。

不動産屋さんでの資産では、大丈夫ですよ！という決まり文句でしたが
さまざまな情報を得れば得るほど、やはり無謀かと思えます。

しかし、今気に入っている条件の物件は、そうそう出ないだろう・・・と
思うとあきらめきれない気持ちです。税込年収の5倍までがローン限度の目安だとすると
夫の年収だけでは無謀中の無謀と思いますが
子どもも持たないので、妻の年収も合算した世帯年収で考えれば
ギリギリセーフだろうかとも思います。

情報過多で混乱している私に
皆さんの客観的なご意見がいただければと思います。

よろしくお願いいたします。

>>767さん
ローン自体は問題ないと思いますが、お子様の養育費がかなりかさみそうですね。
その分の貯蓄は大丈夫ですか？
お子さんがある程度手がかからなくなったら、
奥様のパート程度は考えてもいいかもしれませんね。
ボーナス払いは、自分なら、無しで生活する癖を付けて、ボーナスはほぼ丸々貯蓄します。
（家族旅行程度の楽しみは、もちろんボーナスから出してもいいですね。）

>>768さん
ＡとＢで広さが結構違いますが、そのあたりはどうお考えですか？
＞ただ、今後の住み替えを考えると多少高くても人気沿線のAの物件のほうが値下がりしにくいのかな？とも思っています。
とのことなので、手狭になったら買い換えということなのでしょうか？
ただ、買い換えるなら、一般的には新築物件の方が値は落ちますよ。
子育てのサポートはなくても大丈夫ですか？
自分ならＢかなぁと思います。通勤時間はちょっと痛いですが・・・

>>769さん
その年収で20万もの家賃払って、年間80万貯められているなら、
お子さんもなしとのことなので、大丈夫だと思います。
もちろん奥様が（職種はどうあれ）現状程度の収入を得ることが前提ですが。
むしろ買った方が負担が軽くなるのでは？

767です。
ありがとうございます。

子供の教育費ですが・・・
中学まで公立、高校・短大（4年大）私立　と考えており教育費ってどの程度かかるものなんでしょうか？　
今の所、子供の貯蓄は3人合わせて　300万くらいです。

７６５です。
ご指摘ありがとうございます。
共働きをやめる可能性はないです。仕事を続けたい気持ちはあります。
でも、パートになるという可能性はあります。
そうすると、収入がだいぶ減りますが、その場合も贈与になってしまうのですか？
その辺のことも、よく分かっていないまま、契約してしまい本当に大丈夫か心配になってきました。
教えていただければ嬉しいです。宜しくお願いします。

>>773
基本的に奥さん自身が稼いだお金で返済していけば大丈夫です。
もし奥さんの稼ぎだけで返済金額を賄えない場合、年間110万までなら旦那さんから補助してもらってもOKです。
逆にそれを超えれば贈与税が掛かります。

769です。

No.770匿名さん、ありがとうございます。
そうなんです、買った方が負担が少なくなるのです。。。
妻側はずっと仕事を続けていく予定ですし、
決断してもいいかなという気持ちに
なりました。
とてもすっきりしました！
ありがとうございます。

>>774さん
さきほどから贈与税などについて調べてました。
私が専業主婦になって収入がなくなってしまうと夫からの贈与ということになってしまうのですね。
ローン組めるかどうかも心配でしたが、そのようなところで贈与税が発生するなんて目から鱗でした。
勉強になりました、ありがとうございました。

７７２です。

７７４さん、ありがとうございます。
贈与になりますか。。。
妻から繰り上げ返済をするときは、金額に気をつけなくてはいけませんね。

ということはペアローンを組んで、将来、妻が産休を予定する場合、
妻の毎年の返済額は始めから１１０万以内に設定することが一つの目安になりそうですね。。

少子化対策で、夫婦間贈与の枠が広がらないかなぁ、と思ってしまいました。

>>772さん
ご主人一人の年収で考えた場合、無謀です。
新生活は何かとお金かかりますよ。

結納や結婚式、新婚旅行については人それぞれですけど、
もう少し多めに見ておいたほうが無難では？

結婚と同時の購入でなく、お子さんの人数が確定してからの方がいいのでは。
子どもが小さいうちは落書きだのなんだので汚れますし、
どうしても飛んだり跳ねたりしますから2F以上なら騒音の問題もありえます。
お子さん二人になったら２ＬＤＫだと個室が不足でしょうし。

とりあえず賃貸で数年様子を見ることをおすすめします。

夫　年収1200万　32歳
妻　年収650万　29歳

物件価格　8500万
諸費用　　1000万
自己資金　1000万
親借入　　2000万
借入額　　6500万

今月実行予定です。

新生銀行の30年固定に申し込んでいましたが、やり取りが間に合わず、
結局全額変動金利でデベ契約の三井住友で今週末に契約予定です。
来年の借り換えを前提に全額変動にしようと思いつつ、今月金利は
底値のような気もしており、まだ迷ってます。

もともと貯金ができない性格な上、借入額が大きいのでかなり不安です・・・・。
無謀でしょうか？

>>779
借り入れ額合計＝物件価格8500万ってことですよね。ある意味、凄いです。
とりあえず三井から借りた6500万のみに絞って考えても、奥様が働けなくなったら
一発でアウトじゃないでしょうか。その辺は大丈夫ですか？

無謀も何も、今月実行予定なら、もうやるっきゃないでしょう。
とりあえず、二馬力が可能なうちにがんがん繰り上げ返済をして
少しでも身軽にしておいたほうがいいかと思います。

あと、全額変動というのは、借入額の大きさからすると結構リスクが高いように思いますが
10年固定あたりは考えなかったのでしょうか。

>>779
うちとほぼ同じ借り入れ状況です。
物件　　　8400
諸経費　　自己資金で相殺
親借り入れ　2000
借り入れ　　6400

違うのは１馬力、29歳、1100万なこと。
変動1本なところも同じです。
子供はいなくて妻はこれから働きます。

同業者でしょうか。
お互い頑張りましょう☆

そんな無茶な・・・・

>781
医者かな？
にしても若さしか救いがない
嫁も医者なら余裕だろうけど、そうでなくて子供もできたら職場変えないといけないかもね。

うちは医者ではありませんが、
年収１１００万で５５００万の借り入れです。
やはり厳しいでしょうか？

うち1000万で4000万借りたけど、結構勇気要ったよ。
もちろん5000万だって銀行は貸すだろうし、払えなくもないけど、余裕全然無くなっちゃうじゃん。
そういう事だよ。

つっこみ、ありがとうございます。
やっぱりかなりリスキーですよね・・・・。がんばります。

10年固定も考えたのですが、6500万円の借り入れだと1年の年利でも

固定金利特約型10年　3.5％　−　優遇全期間1.4％　→　年利2.1％　×　6,500万＝　136.5万円
変動金利　　　　　2.875％　−　優遇全期間1.4％　→　年利1.475％×　6,500万＝　95.875万円

と、たった１年でも差額40.625万円程度の差がでるので、
来年落ち着いたらこの差額で新生銀行の30年固定
ローンに借換えしたいなと思ってます。

来年の今には金利が上がってるだろうとは思うので
できれば最初から長期固定にしたかったのですが、
当方注文住宅のため、1年後までに完成が必須となる
新生銀行には土地先行決済での新規借り入れが難しかったので、、、。

最初から借り換え前提よりは、10年固定にしてしまいしばらく
がんばるというのも考え方ですが、、、。

今週土曜に契約なので、それまでに決断が必要なのですが
まだ悩んでます。。。。

10年固定にするなら三菱東京のキャンペーンにしたかった・・・。
早めに動いてないと駄目ですね。もう間に合いません；；

>>783
医者ではありません

うちにとっては集合住宅に住むことや通勤時間が長くなること、
将来の小学校の校区の環境が悪いところに住むこと
＝余裕がなくなることそのもの、なので住宅は一番お金を掛けます。

価値観が合わない人は合わないでしょうね。

>787
いや、私はそれでいいと思うよ。
ここは金の一点にしか着目しないからね。

ていうよりは、ここは掲示板で見ず知らずの人たちが誰でも自由に書き込めるし、当人の
ことは全然わからないからさ、お金という誰にでもわかりやすい基準を元に話しをするん
ですよ。

だから合う合わないっていうか、ある人の発想、ある人の考え程度に聞いておけば丁度よい
と思うよ。

ちなみに私の知り合いは早くに中古住宅を買って安くローンすませたけど、今悲惨ですよ。
修繕や改築、見た目の満足感もないし結局所有欲もみたせておらず。

子供もできてローン抱えてて住み替えもままならず、このまま完済まで我慢するのかと見
てるとなんとも。

だからって贅沢すればいいって訳では決してありませんが、可能範囲でがんばるのが一番
いいんじゃないですかね。

１０人いたら１０人の考えですよ〜

夫30歳：500万
妻28歳：400万

物件：5500万
頭金：2500万（貯金500万、親援助2000万）
諸費用：200万
貯金残：300万
借入：3000万（フラット35）

第一子は2年以内に欲しいと考えていまして最終的には2人は欲しいと思います。
妻は産休後復帰する予定ですが、会社都合は関係なく当方の都合（子供が病気がちや妻の体調が悪くなったり）で正直どうなるかわかりません。
年収の6倍は無謀でしょうか。

普通じゃないですか？
頭金多いし

一馬力だと大変でしょうが、お仕事頑張りましょう。

夫39歳：650万
妻36歳：650万

物件：6200万
頭金：1200万
諸費用：250万(一括支払予定）
貯金残：500万
借入：5000万（35年変動予定　来年3月実行予定）
子供：無（今後未定　多分無）

妻が働いている分には大丈夫ではないかと
思っていますが　如何でしょうか？

初期段階で可能な限りの繰上げ返済をしていきたいと
思っております。

宜しく御願い致します。

>789
一人で月の返済が可能なら大丈夫でしょ。まだ若い。
何かあってもフラットなら途中で条件変更できるんだし。

ちなみにうちはフラットと変動のミックスで年収の5.5倍。
（子供なし、妻は２年後退職予定で収入いれず）
お互い子供できる前に繰り上げ頑張りましょう！

>>791
世帯年収ではクリアしているように見えても、
どちらか一人倒れたらおしまいかと。
しかも35年変動、失礼ながら年齢も高い。
物件価格を下げてもっと安全なローンの組み方をされたほうがいいのでは。

791さん

詳しくはアレですが、お子さんだってまだわからない
かもしれませんし、合算で想定はリスキーだと思います。
私も予算を落として、その分新居で
ご夫婦の生活をもっと楽しめば良いのはと思いました。

所詮自分の都合優先なのだから、当り前を分からない人は破綻してしまえばいいんですよ。
その後、競売掛に出されれば、堅実な庶民が安く購入できますので。

>>796
ご自分で納得のいく購入ができず現状に不満を抱いており、周囲の購入者を妬むことでしか生きる価値を見出せない方とお察しします。
基本的にあなたは人を褒めることができず、常にあらさがしを行い人を蔑むことによってのみご自分の存在価値を見出しているのでしょうが、頑張って前向きに生きましょう。

>>795
このスレで最近削除依頼が出されたのは
他者の投稿を根拠なく自作自演と決め付け誹謗したレスと
不法な手段で投稿者のサーバー情報を入手するとほのめかしたレスくらいで
ルール上削除されて当然の、スレ趣旨に反したものに対してだったよ。

ポジとネガが対立しやすい個別物件スレでもなければ、
「どの地域が発展するか」とか「今は売りか買いか」みたいな
ポジショントークに陥りがちなスレとも違うので、
ここではくだらない削除合戦は起こりにくいんじゃない。
相談に対して厳しいコメントがされても
真摯に聞いてる人が多いみたいだし。

無謀ぽいローン組んででも家が欲しいという前向きな人が嫉ましいのか
偶に厭味なこと言ってくるイタイ奴はいるけどね（笑）。
そんなのは、誰かに不利だからとかじゃなく、汚物でしかないから消えて欲しい。

強行するか、手付金放棄（場合によってはプラス違約金支払い）して潔く撤退するか……ご意見お願いします。

本人；36歳独身・年収420万（税込見込）→おそらく手取りで250万程度になるのでは
　　　結婚の予定はありません。
物件；3,500万
頭金；2,500万
ローン；1,000万
貯蓄；諸費用（わずかな家具・電化製品含む）を現金で払ったのち300万残る。
　　　38歳時に10年前にかけた貯蓄保険100万が満期になる。
　　　その他ローン残などは何もなし

管理費＋修繕積立金；約18,000円/月
駐車場；8,000円/月
固定資産税；概算で約140,000円/年

現在、ひと月の出費のうち必須のもの
養老保険；約1万
掛捨ての入院・傷害保険；約1万
共済；5万

契約金として180万弱支払済み。オプション支払済み。ローン実行3月下旬です。

個人事業主でなかなか賃貸が借りられず、購入に踏み切りました。当時の年収は約900万。ところがその後怪我をして、昨年10月から仕事が制限されるようになりました。完治すれば以前のように働けると医者に言われていますが、数年かかるらしい＋そのとき以前のように仕事をもらえるかわからない、という状況です。
年収の見込を計算したところ、420万まで落ちました。ただ400万を切ることはなさそうです。

団信不加入でローンが組めず白紙になるのを期待しましたが、病気でなく怪我なので引っかかりませんでした。また、年収見込420万に対して1,000万の借入なので、銀行にも相談しましたが「行けますよ！」で駄目でした。

まあ多少節約すれば行けるかも、という気持ちと、怪我でこの年収ならますます賃貸に入りにくくなるだろうという危惧もあるのですが、その一方で「引き返すなら今だ」というのもあります。
忌憚のないご意見をお聞かせください。

>>799
フリーランスで仕事をしている零細自営業者です。

職種と怪我の内容との関連性、治療費がやや気になりますが、年収400万はほぼ確実に
見込めることやこれまでの堅実な貯蓄ぶり、扶養家族もなし、ということであれば
このままいっちゃって大丈夫じゃないでしょうか。年齢的にも買い時かと。

頑張ってください＆お大事に。

＞＞794

ローンは1000万だけなんですよね？
仕事を失うわけではないし、大丈夫ではないですか？
マンションを持っていれば生活場所には困りません。
お互いにがんばりましょう。

建替え予定です。お願いします

夫（３９歳）　７００万
妻（３６歳）　４５０万（産休中　あと２年ほど育休予定）

二人とも公務員、一年で他のローンを完済、（１００万ほど）、２００万ほど貯蓄

建築・諸費用　５０００万
頭金　　　　　　５００万
ローン　　　　４５００万（３５年　）
しばらく妻育休のため１０年固定で支出を抑えて、復帰後繰上げ返済の予定

どうでしょうか？

なんだかんだでも公務員さんは安定してますから
奥様が復帰するのであれば大丈夫じゃないですか？

ところで、公務員さんは住居補助もしっかりしてるので
ローンで金利なんて勿体ないような・・・
貯金して老後考えればと良いといつも思うのですが
まぁ、今家があると言うことですけど。

>>799
家賃なみのローンという業者の唄い文句は好きじゃないけれど、
>>799さんの事情で１０００万のローンなら、管理修繕費駐車場・固定資産税月割り＋ローンの月額返済費と賃貸した場合の家賃を比べて、あまり差が無いのだったらこのまま分譲で良いのでは？

１０００万のローンは何年で月々お幾らですか？賃貸ならどの位ですか？
それとの比較で１０００万のローンにふみきれる決心もつくと思います。

ローンが払えるかどうかというなやみなのか、マンションを購入して残る自己資金が３００万＋数年後の１００万という金額が治療費、今後の事業の関連で心配なのかよくわかりませんが、手元に残す金額と今後の事が心配なら、ローンが払えるギリギリの金額でもうすこし頭金を減らして貯金を残したら良いのでは。

805ですが追加です。大事な事を書き忘れていました。

頭金を控えめに、手元に多めに残し、怪我が治り事業が安定したらその手元に多めに残した分を一気に繰上げにまわせば良いんじゃないでしょうか。

>>799
別人ですが、住宅ローン控除もあるので所得税を払っているなら勘定に入れてはどうでしょう。

799です。レスたくさんありがとうございます。

仕事はプロアシスタントです。漫画家の原稿に背景などを描く仕事といえばわかりやすいでしょうか。ピンきりの世界で、描けるものやできること（デジタルなど）によって報酬が変わります。
怪我は腰です。坐骨神経痛や疲労骨折などの職業病ではなくて（どのみち労災は出ませんが）、出先で階段から落ちて骨折しました。長時間座っていられなくなったので、現在は医者の勧めで仕事時間を制限し、プールでリハビリしてます。少しずつ長く座れるようになるらしいです。

ローンは、当初1,000万を5年返済（5年で完済）で組んでました。2％弱で、年間210万の返済予定でした。怪我をした段階で30年3％弱固定で計算しなおしてもらい、月々返済は40,000円くらいです。利率が結構低いのは、報酬が振り込まれるメインバンクだからだと思います。管理費・修繕積立金・駐車場・固定資産税を考えても、現在住んでいる賃貸より安いです。（今は家賃月9.5万＋駐車場2万）

思い切って購入の方向で進もうと思います。頭金とローン額を変更できないかも銀行に確認してみます。最初5年で組んでたので住宅ローン控除のことを失念していましたが、確かに10万弱とはいえそれも戻ってくるんですよね。
たくさんのレス、どうもありがとうございました。

799です。再度すみません。書き忘れたことがありました。

現在の家賃と購入した場合の住宅出費は確かに後者の方が安いのですが、現在のマンションは年収900万程度を鑑みて借りている部屋なので、マンションを買わない場合も引っ越ししなければなりません。ところが職業柄なかなか賃貸に入れてもらえず、保証金も多めに取られるため、799で書いたようにできれば買いたいが…という気持ちがあります。ちなみに今のところは普通なら保証人1人でいけるところを、私の場合保証人＋保証会社（保証金を通常の2倍払い）、確定申告書を3期分提出が条件でした。これまでの経験上、いったん入居すると更新するだけで支払いも滞らないので問題ありませんが、とにかく新しい部屋を探して入るのに一苦労です。

そして見舞いの言葉などくださった方、どうもありがとうございました。お互い頑張りましょう。

>>808=799さん
＞怪我をした段階で30年3％弱固定で計算しなおしてもらい、月々返済は40,000円くらいです。
借入額も少ないですし、けがが治ったらすぐに返済できそうですから、
借入期間は長くても、金利タイプは長期固定ではなく「変動」でよいのではないでしょうか？
30年もかけてかえすことはないですよね？
なら利息がもったいないとおもうのですが。

二世帯住宅建設予定。
査定お願いします。

夫(26歳)　年収550万円
妻(26歳)　専業主婦
父(56歳)　年収700万円　定年65歳
母(53歳)　年収200万円

建築・諸費用　4500万円をほとんど全額ローンで考えております。

隣地を1300万円で購入するため頭金がほとんど用意できずに不安です。

ローンはフラット３５で３５年ローンで考えています。

皆様の意見をお聞かせ下さい。

>>811
だれがローンを組むんでしょうか？
息子さん単独だと明らかに無理ですね。
二所帯住宅だと、土地と建物の持分割合、返済計画など、どのようなお考えなのでしょうか？

それと、「隣地を購入する」のは具体的にどのような理由によるのでしょうか？

重要なことを書かないと、何もわかりませんね。

>>812さん

土地は父の名義です。
建物は夫の名義で、ローンも夫のみで組めればと考えているのですが…

月々15万
ローン時10万では厳しいですかね。

光熱費と食費はほとんど親持ちになります。

後、隣地は現在の土地が27坪しかなく二世帯にするには少々手狭なのです。
ちょうど隣地も売りにだしているのでタイミング的にも今購入すべきかなと考えています。

>>813
親の敷地に、息子名義の家を建てることは確かに出来ますけど、凄く損ですよ。
なぜなら、まず建築時には敷地である土地を、親から使用貸借する必要があります。
使用貸借にしないと、毎月かなりの地代を払うか、借地権の贈与を受けなければならないからです。
借地権の贈与は、息子さんに贈与税が沢山かかることになりますし、地代を払う前提だと住宅ローンが成立しませんね。

建物竣工時の財産状態は、親は更地を持っていて、息子は建物分の材木やコンクリートを持っているということになります。
建物は息子さんの物ですけど、借地権は無い状態です。

使用貸借の状態で年月が経ちますと、建物はボロになって値打ちも下がります。
相続する際には、「親の更地」を相続することになります。

頭金が１５００万円くらいあっても、隣地取得で全部使っちゃうとのことですけど、それも親の資金なのではないですか？
息子さんが持っている資金で隣地を購入するなら、購入する土地は息子名義とし、建設する家はそれぞれがローンを組んで、名義も共有または分割できる構造なら分けるという方法があります。

隣地購入資金も親というなら、全額親がローンを組んで、債務継承を認めてもらうという方法も考えられます。

息子さんだけでローンを組むのは、明らかに無理です。
まず審査で落ちます。
収入に対する借入金額が大きすぎます。
年４％程度の金利で、年間支払い総額が年収の３０％程度までに収まらないと、融資は受けられませんし、仮に審査が通っても返済出来ませんよ。

>>814さん

ご返答ありがとうございます。

土地・建物の権利の件
勉強不足であまり理解が出来ないのですが、
どのようにすればベストなんでしょか？

書き込み通り土地は親の資金です。
親の全額ローンというのは親子リレーローンということですか？

やはり審査が通ることがあっても月に１５万円・ローン時10万というのは厳しいですよね…
フラット３５の低い金利で2.8％であれば親に援助してもらいながら、
返せていけると思っていたのですが…

>>815
＞月に１５万円・ローン時10万
これ意味がよくわかりません。

＞土地・建物の権利の件
＞勉強不足であまり理解が出来ないのですが、
＞どのようにすればベストなんでしょか？
それぞれが出した資金なり資産の市場金額に合致するように、財産の持分を決めるのです。
そんなに難しいことではありません。

そして、ローンを組むのも、それぞれがどれだけ働いて所得が得られるかを基準にして、借入金額を決めるのです。
働きが少ない息子さんが全てローンを組みたくとも、世の中そんなに都合がいいようには出来ていません。

＞フラット３５の低い金利で2.8％であれば親に援助してもらいながら、
＞返せていけると思っていたのですが…
援助を前提にローン返済を考えるんですか。
考えが甘いですよ。
仮にローンが息子名義で組めても、本来は親が支払うという前提ですから、借入名義人が実質は親だということですね。
建物の名義を親にしないと、ガッポリと贈与税を課税されます。

主人（39歳）　年収900万（手取り700万）　メーカー会社員
妻　（39歳）　専業主婦 (働く予定なし）
子　（14歳）　私立中高一貫校


物件価格　4500万
頭金　　　1500万
借入れ　　3000万

諸費用　　　300万
引越・家具　100万
リフォーム　100万

株　　　　　250万（現時点）
預貯金　　　400万（上記を支払った後の残高）
学資保険　　150万（3年後満期→学費）
簡易保険　　200万（6年後満期→学費）

30年固定で年間150万（ボーナス含む）を払う予定
10年後の教育費のかからない頃からその分繰上げ返済して
20年くらいで完済したいと思っています。
車は持たない予定です。

毎年の収入（手取り現時点）給料550万　ボーナス150万　計　700万
毎年の支出
　学費　　　　 1200000（実際は交通費込みで96万位・残は予備費）
　住宅ローン　 1500000（月10万・残30万はボーナス払い）
　管理修繕費　　410000
　光熱通信新聞　650000
　医療・ペット　156000
　固定資産税　　156000
　生命保険　　　200000（住宅ローン保険とは別）
　貯蓄型保険 360000（学資保険・貯蓄型生命保険）
　夫小遣い　　　240000
　妻・子小遣い　200000
　親への仕送り　520000（これはなくす事はできません）
　食費・その他 1200000
　　　

計　　　　　　 6792000　　

大まかに試算してみましたが、どうでしょうか？
30年固定を予定していますが、10年後から教育費がかからないので繰上げ返済するつもりです。
他の返済方法もあるでしょうか？（35年にしたほうがいいか、10年固定とか、変動の方がいいか）
また、なにか大きく欠落してるでしょうか？
給料・ボーナスが今のままではないでしょうが、ボーナスが減ったりすると不安です。

>>814
横から失礼します。>>811さんではありませんが相続税に関して詳しくないので教えて下さい。
親の土地に子が家を建築するのは普通にあると思うのです。
使用貸借という事で問題になるのは、おっしゃる通り相続の際に「更地として相続」になる。
相続税を払う時に問題になるという事ですよね。
相続税はかなりの基礎控除があります。>>811さんは１３００万で隣地を購入とありますが、もしもこの方が地価の安い地方だと相続税の事はそれほど問題にはならないのでは？
811さんに限らず土地に対して相続税がかからないような所で親の土地に子が家を建てることは凄く損になるのでしょうか？宜しくお願いします。

>>818
まず、相続評価に関しては、ここ数年前から今までと大きく変わった点があります。
土地・建物に関する相続時の評価額です。
その資産に関する負債を一緒に引継ぐような場合（要は借金の抵当権が付いていて、その借金も一緒に引継ぐような場合）は、今までは固定資産評価額でしたけど、今では時価となっています。
これは、結構厳格に運用されているようで、賃貸アパートオーナーの相続時に敷金を引継ぐようなことまで、「債務を一緒に引継ぐ」として、時価評価される運用がされています。

今後の相続税に関する国の考えですが、現在は基礎控除もバブル時代にかなり大きくなりましたが、その後のデフレもあってこれを縮小する方向で考えられています。
相続時精算課税制度も、「相続発生時の税法により精算する」趣旨です。

親の土地を使用貸借しての建物建築は、もし万が一親が破綻すると最悪の結果になります。
土地が売買されると、建物所有者は購入した第三者には権利を持っての対抗は出来ません。
（要は追い出されます。）
全く無権利な状態での暫しのマイホームになっているのです。

>>819
ありがとうございました。
基礎控除が今後縮小という事になったら、これは影響を受ける人もかなり多そうですね。
親の負債も一緒に引き継ぐ事と、親がもし破綻をした場合…という事は、全員にあてはまる物ではないけれど、親の暮らし振りや性格をみて、リスクが多い人は気をつけなければいけないですね。

話は>>811さんにもどれば、＞月に１５万円・ローン時10万、というのは月々15万、ボーナス時１０万のまちがいじゃないですか？
親が親のお金で隣地を買い取る。
子は建て物のローンを引き受ける。
二世帯といっても完全同居で、電気のメーターも１つ、食事も一緒でそういう支出は親の生活費として支払ってくれる。
親も息子の建てた家に住んでいる訳だから、息子が金銭的に苦しい時には贈与にならない範囲で親が援助する。
夫婦の収入を合算してローンを組むように、親子の収入を合算して１つの家を建て、生活費は主に親が出し、ローンは基本的に息子が出す、と言うことでしょうか？わかりませんけど。
この人に銀行の審査が通れば良いのではないでしょうか？通らないでしょうけれど。
＞仮にローンが息子名義で組めても、本来は親が支払うという前提ですから、借入名義人が実質は親だということですね。
本来は親が払う前提ではないでしょう。息子が払うけれど、苦しい時は親が少々足してくれるという事ではないですか？

>>818
補足説明

１０数年前に取得してから３年間は時価評価、それ以降は固定資産評価額という評価制度に改正されました。
その制度がまた変更されました。

親が破綻して土地が売却される場合、本来なら建物を取り壊して明け渡すことになるんですけど、建物を無駄に壊すことをさせないような法規制があって、材料代の減価償却した時価を金銭でもらうことはできます。
借地権を買い取ってもらう（土地価格の３０〜９０％）ような金額はもらえません。

>>820
全体の内容を見て、だれが本当に支払っているかで判断されるんですよ。
金銭消費貸借契約書の名義人がだれかが問題ではないんです。
最初から収入が少なく、明らかに親の援助がなければ支払いが出来ないのが、今回のケースですから、契約した時点に遡ってそのように判断されます。
後から「毎年１１０万円以内の贈与をして支払うので」とかの主張は、「親が実質的に支払っている」ことを税務署に改めて認識させるだけの無駄なことです。

夫　年収６５０万　２９歳
妻　年収４５０万　２８歳　来年あたり出産希望その後仕事は未定

物件価格　４８００万
諸費用　　２００万
自己資金　１３００万
借入額　　３７００万

今は妻も働いているため大丈夫だろうと思うのですが
出産後は、正社員はやめてパートを希望しているようです。
いかがでしょうか。
コメントよろしくお願いいたします。

ご意見お願いします。

夫３４歳　年収８４０万
妻３６歳　専業
子供　４歳一人

物件　５８００万
頭金　１８００万
ローン４０００万

車有り　ローン無し

諸費用は別途貯金から。

子供はできればもう一人・・・
と思っています。

３５年ローンですが、繰り上げで２５年くらい、定年までに返したいとは思っています。

よろしくお願いいたします。

>>820さん

月に15万　ボーナス時10万の間違いです。すみません。
820さんの書かれた内容通り、生活費は主に親が出し、ローンは基本的に息子が出すと
いうことです。
やはり銀行の審査は通らないですか…
親子ローンであれば通るんでしょうか？
銀行に審査を受ければ分かるんでしょうが、どうでしょう？

>>822さん

ありがとございます。
誰が本当に払っているのかであれば、親の援助があれば、
月々15万・ボーナス時10万は払えない額ではないですけどね。
前提として銀行が貸してくれるかの話になってしまいますが。

>>825
＞親の援助があれば、
＞月々15万・ボーナス時10万は払えない額ではないですけどね。
親の援助がなければ、払えないんでしょう？
そのような前提だと、「息子のローンは親が払っているのです」と言っているのと同じですよ。
たっぷりと贈与税をお支払いください。
重加算税を本来支払う税額に３５％増額されて、さらに支払い遅延の利子税を年７．３％の利率で計算した延滞利息金額を追加支払いさせられます。

>>825

投稿の訂正です。

利子税の利率ですが、贈与税では年６．６％が正当です。
延納の場合には軽減税率が適用されますが、脱税の場合は適用がありません。

年７．３％は所得税の場合の利率でした。

>>812
この相談者さんも正直に「払えない時は親に援助してもらって」などと書くから、>>812さんも厳しく返答せざるを得ないと思うのですが、
しかしこの人はまだ若く年収５５０万です。今後収入が増える可能性も大いにあります（多分）
本人が自信なさそうにかいていますが、月々１５万でボーナス１０万というと年に２００万の支払いです。
収入５５０万でローン年２００万というのは払えると思うのですが。
残り３５０万。税金引かれてもまだ残ります。

仮に銀行のローンが通ったと仮定して、ローンさえ本人が親に援助を受けずに払っていれば、あとの生活費の部分は親に御世話になるという事も何か法的に問題あるんでしょうか？

>>823

奥様が仕事を継続することができれば大丈夫でしょう。奥様が仕事を辞めて、パートになってしまうと、パート収入の額にもよりますが、家計は相当逼迫しますね。ご懸念の通りだと思います。パートよりは派遣の方がいいかもしれませんが、例えば月に15万〜20万程度の収入が見込めるのであれば大丈夫だと思います。そうでなければ、あなたの年収がもう少し増えるか、頭金がたまったところで、物件探しをあらためてしてみても良いと思いますが。家族の人数もまだ不確定なわけですし。


>>824

それほど余裕はありませんが、十分返済可能だと思います。繰上げ返済も可能だと思いますよ。がんばってください。

>>817
収入としてローン減税が入ります。

子どもさんが大学生になっても１２０万は今と同じく家計から捻出できる計算です。１２０万を越える授業料などは学資保険や生活費の範囲で補えると思います。
現在１４歳なので３年後満期の１５０万は、高３頃の塾や大学の受験料、入学金や新生活スタートの準備でかなり減ってしまいそうですよ。
大学が下宿にならないのなら教育費も準備できているし、１０年後からどんどん繰上げできるから大丈夫だと思いますが、私立理系で下宿の可能性があるならもう少し準備をしておく必要があると思います。

>>830さん

見ていただいてありがとうございました。
ローン減税が返って来るのを忘れていました。嬉しいです。

うちは子どもが一人なので中学受験をさせましたが、塾代だけでも中学入学までに200万以上かかったと思います。
中高と私立なのでせめて大学くらいは国立にと思ってもこればかりは本人次第です。
ただ大学は自宅から通えるところで文系になると思います。
子ども一人でもこれほど教育費がかかるのですから、何人かお子さんのいる家庭では大変だなあと思います。
息子などはのんきに「僕が就職したら協力するから」などと言ってますが、録音でもしない限り忘れてしまう事でしょう（笑）

またうちは事情があって夫婦それぞれの親へ仕送りをしていて、これも結構負担ですが夫婦で約束してきた事なので今後もできる限り続けてゆきたいと思います。

ローンと言う初めての大きな借金を前に少し緊張気味ですが
なんとか無事に返し終わりたいと思います。

ありがとうございました。

新築マンション残り１で決断迫られてます
やはり営業マンの声だけでは心配で。

夫３４歳　年収６００万
妻３４歳　専業（３年後からは働ける予定）
子供　３歳、０歳の二人

物件　３８００万（経費込み）
頭金　　３００万
ローン３５００万

残金１００万
車有り（ローン無）
他ローン無

見積もりでは３５年ローンで、
３年固定１％です。
大体月々管理費込みで９万、ボーナス３０万

今後の金利動向も良く分かりませんし、営業さんの「行けるよ」
では不安です。
アドバイスよろしくお願いいたします。

>832さん
一般的な基準からすると「無謀」に近い領域だと思われます。
ただし東京都心か地方かで生活コストは違うでしょうし、将来お子様にどれだけ教育費をつぎ込めるかという家庭方針もあるので一概には言えないとは思います。
またご主人の将来の昇給期待度でも事情は異なるでしょうし、ボーナス支給の確度なども。あくまで書かれている内容だけで判断すると、ちょっと危険かなと思います。