変動金利は怖くない？？　　その42

傍観している者ですが、変動は危険、安全とそれぞれの意見を交わすから面白いスレだと思いますがね。興ざめなんですかね？

他国だけど、

「アイスランド中銀、主要政策金利を5.0％に引き上げ」
３月21日（ブルームバーグ）：アイスランド中央銀行は21日、政策金利を引き上げた。
自国通貨クローナが下落し景気が持ち直したことを受け、インフレ抑制を目的に過去
７カ月で３回目の利上げに踏み切った。同中銀は21日にウェブサイトで、政策金利の
７日物担保付貸出金利を５％とし、従来の4.75％から引き上げたと発表した。
http://www.bloomberg.co.jp/news/123-M189IQ6TTDSC01.html

アイスランドと言えば2008年に金融システムの崩壊に伴い国際通貨基金（ＩＭＦ）
からの救済を余儀なくされた国。

「米景気回復加速なら14年以前の利上げが適切＝ＦＲＢ理事候補」
［ワシントン　２０日　ロイター］　オバマ米大統領から連邦準備理事会（ＦＲＢ）理事
に指名されたハーバード大経済学部教授のジェレミー・スタイン氏は、上院銀行委員会で
２０日に開かれた指名承認公聴会で、景気回復が加速した場合、２０１４年より前に
利上げに踏み切ることが適切との考えを示した。
http://jp.reuters.com/article/businessNews/idJPTJE82J02420120321?sp=tr...

他国でも金利上げるのに0.25%がやっと
議論では金利が上がり続けることはあるのか？

とりあえずアメリカは14日のFOMCで14年末までゼロ金利の継続を決めたばかり。そこ後失業率が割と良かったので外野が騒いでる感じでしょ。

FOMCで正式にアナウンスされてないネタなのでまだ騒ぐには早いと思う。バーナンキ議長はすかさず否定的な証言をしているし。

とはいえアメリカ経済の回復は日本にとって良い事なので本当だったら良い事だけどね。

>803
意見を交わすのはいいと思いますよ。
ただし、評価基準と意見の根拠がはっきりしてないと、ただの言い合いになってしまって面白くないと
思います。

変動が安全か危険かについても、あくまでも固定と比べた相対的なもので、その評価基準にしても
以下の二つの基準は微妙に違います。１）は単純に変動の金利の話ですけど、２）の方は、今後も
デフレが続いて平均賃金が下がっていくと、固定の方が厳しくなることもあります。

１）変動と固定を比べて最終的にどちらが支払額が多くなるか。
２）変動と固定を比べて最終的に支払が厳しくなるのはどちらか。

で、どちらの基準でもいいし、それが混ざったものでもいいんですけど、次に大切なのは、じゃあ
どうなるのって話です。
少しくらい変動が上がっても、全体の支払いでは変動が少ないこともありますので、変動が危険と
言う場合には、今後これくらい上がるよってのが無いとあまり意味のある意見ではありません。

金利の上下を織り込み済みで楽しく見ている人と
少しの金利上昇もマズイ人が混在しているのが
噛み合わない理由でしょうね。

少しでも上がるとマズイ人は他国のマーケットの
情報を書いただけで興ざめしてしまうようですが。

少しの金利上昇がまずい変動の方がマズイ情報だけのこして、都合のいい美味しい情報だけ食べて満足したい。気持ちはわかるが、現実に金利が上がった時に備えの気持ちがないと大変だな。繰り上げして逃げ切れる人はいいですが。

少しの金利上昇で危ない人なんていないでしょ？

固定さんにとってそういう人がいてもらわないと困るだけで。固定さんにとっての仮想敵がいないとね。


そもそも他国のマーケット情報で日本の金融政策に影響が出そうなネタとかないし。

＞808さん
重要なのは
＞２）変動と固定を比べて最終的に支払が厳しくなるのはどちらか。
の方だと思いますね。

毎月の手取りに対しての支払額の方が重要だと思います

ちょっとの金利上昇でアウトなら固定で借りてたらとっくにアウトだからそれは変動だから危険なのではなくて借入額に問題が有ったって話。

イールドカーブの変化からすると固定への転換期は過ぎつつあるということか

>>814
その通りなのだが、
以前借入額聞いた時に固定金利ではそもそも借入自体を躊躇してしまうような
金額の人も結構いたけどね。

アウトと言わないまでも変動金利の現在の低金利で何とか今の生活を維持してて、
金利が上がったら車を諦めるとか趣味を諦めるとかの人も結構いそう。

そういう人がナーバスになるのはしょうがないね。

例えば年収600万の人が年収の6倍を30年返済・金利0.875で借りたとします。
支払額は113.734円で家計に占める返済比率は22.74％でファミリー世帯だと
あんまり余裕は無いと思います。これにマンションなら管理費・修繕積立金・駐車場
が仮に合計30.000円・固定資産税が15.000円・ローン減税を加味すると
実質的な家関連支出は月133.735円で家計に占める割合は26％程になります。

繰上げ返済をしておらず5年後に金利が仮に0.5％上がった場合、
月の支出は7.000円前後増加します。さらに減税が終わると月の負担は当初からみて
月に25.000円ほど増えます。さらに修繕積立金の増額が5.000円ほどあったとすると、
込み込みで月の支出は約170.000円。年収が変わらなければ負担率は34％にも及び
妻はパートにいかざるを得ない水準です。戸建でも修繕やメンテナンスは要るので
自分で積み立てないといけません。後は固定資産税の減税も終了したりします。

個人的な意見ですが、ある程度の金利上昇や負担増を勘案した場合、
標準的ファミリーだったらローンは年収の4.5倍程度に抑えるのが安全策だと思いますよ。

>>816

そんな事ないでしょ？
一回の利上げで増える返済額は3000万借りてたとしても4～5千円。月5千円出費が増える程度で神経質になりますかね？

しかも実際は5年ルールがあるので変わらないし、テンプレ実行していれば更に余裕だし。

5年前の利上げの時は金利が上がっても物件価格は上昇し、住宅はもっと売れてたし、金利があがって困ったなんて話聞いた事ないです。

皆さん金利上がるくらいの好況を待ち望んでますよ。好況が伴えば金利上昇で困る人なんていません。いるとすれば世間が景気いいのに儲からない残念な会社に勤めてる人だけでしょう。

そもそも金利が1回上がった程度で困るような人は、変動固定とか以前に
住宅ローンを借りること自体が間違い。ゼロ金利が解除されるぐらい景気が回復したら
普通の人は変動金利でも万々歳。

>817
借りるときに余裕を持つというのは同意しますし、ただ余裕のない人はギリ変さんなので、
そっちのスレで話をするべきだと思います。

ここで、ちょっと金利が上がると変動は危ないと書き込むのは、過剰反応だと思います。
それだと固定だと最初から危ない。

あと、>817の年収の6倍ってのは、銀行の審査金利で計算されると審査通らないのでは？
3%で計算して30%、4%で計算して34%の年収に対する負担なので、頭金を増やして借り入れを
減らすなどしないといけないと思います。（デベが借りちゃうかもしれませんけどね！）

>>817

年収600万の人が年収の6倍をフラットで借りるより遥かに安全だと言うことがよくわかった。

>>820

銀行は金利4%で審査するからね。その属性で借りられるのならば大企業に長く勤めてる等個人の属性が良い場合や、頭金をかなり入れた場合でしょう。

そして、審査に通らない人がフラットで借りて破滅へと進む。

年収の6倍強の物件の審査が通ってしまい
ここを読んでいてちょっと不安になりました…。
今あるマンションを売るか貸すかするからだと思いますが…。
そういう変則的な場合の大雑把な目安は

借入額－売却額
借入額－賃貸収入
(厳密にはいずれも費用など別途)

と考えればいいでしょうか？

何かの宣伝サイトかも知れないけど言ってることは言い得て妙。
上がるかどうかはわからないけどデメリットは「漠然とした不安」だそうだ。

ttp://www.sumai-fun.com/l-hikaku/010/post4.html
参考までに私の決断を紹介すれば、「上昇懸念あり」です。２０１１年６月、これまで
１０年間返済を続けていた変動金利の住宅ローンを長期固定金利の商品に借換えました。
しかし、これは私個人の決断であって、皆さんにその選択を促すものではありません。
正直、上昇するかどうかは分かりません。単純にこれだけ長期固定が下がってくると、
変動金利で借りているメリットが少ないと感じただけです。金利がほとんど相違ないの
で、借換えによる金額的なメリットはほとんどありませんでした。手数料がかかった分
マイナスです。しかし、上昇リスクが排除できたことが自分にとって大きなメリットで
あったと感じています。

変動金利上昇の予測根拠は何かといえば、断言できるものはありません。あるのは漠然
とした不安だけです。前述の通り、住宅ローンの金利が大きくは上昇しないであろうと
の見方ができる一方で、徐々に進んでいる資源高騰、日本の国債残高のリミットオーバー、
投資先を失い市場にあふれかえる大量のマネーが地下に眠っているマグマに引火し、
地殻変動を起こしはしないか・・・その時金利はどう反応しているのか？そのような、
形容の出来ない不安が、ただ私の中から抜けないというだけのことです。

>>824

そう思うなら固定にすればいい。そもそも固定を選ぶ理由ってそれだけでしょ？

住宅ローン減税1%。変動金利0.775%。
ローン減税がある10年間0金利が続いて欲しい。これはただの願望。
でも金利上昇リスクより増税リスクの方が高いと見て変動でローン組んだ。
そんなに間違った選択じゃないと思うのだけど。

アメリカの話と日本の話を分けて考えませんか。
2006年に日本が0.25上げたとき、アメリカの政策金利が
どれほどだったかを考えれば、もう少し冷静な議論ができるかと。

結局日米金利差を広げないと円安を維持出来ないからね。

>823
マンションを貸すなら、年収はその分増えるよね。
マンションを売るなら、その分を繰上げに回したりできるよね。

なので、大雑把には>823の書いてある式でいいと思いますよ。

円安にならないと景気が良くならない。円安になるためにはアメリカの政策金利と日本の政策金利差が広がらなきゃならない。
アメリカが金融緩和をやめて政策金利を上げても日本は簡単に0金利を解除できないって事か。

>829 さんありがとうございます。
しっかりやりくりして頑張ります。

今後の株価の推移をどう見ます？

http://www.bloomberg.co.jp/news/123-M146IU0UQVI901.html
「生損保の日本株売り峠越えへ、ソルベンシー対応が収束－株高一助に」
３月23日（ブルームバーグ）：日本株市場では、長らく株式需給のバランスを崩してきた
国内生命保険、損害保険会社の売り圧力が今年度内に峠を越すとの期待が高まっている。
株式の価格変動リスクを厳しく見積もる新たなソルベンシーマージン（保険金の支払い
余力）比率の導入について、生損保の対応が収束するとみられているためだ。

東京証券取引所の株式分布状況調査を見ると、生保・損保による日本株の保有比率は金額
ベースで低下傾向にあり、2010年度には6.4％と過去最低となった。一方、海外投資家は
10年度に26.7％とリーマン・ショック前年の07年度（27.4％）以来の水準に上昇。
こうした流れは足元でも続き、投資部門別売買動向によると、３月１週まで生損保は10週
連続売り越し、海外勢は11週連続で買い越している。

東海東京証券の仙石誠マーケットアナリストは、「新年度入りする４月以降は、生・損保
による株式売却が減る可能性が高い」と指摘。海外勢の買い越しが続く中、生損保の売り
が出にくくなることで、来年度からは日本株需給の改善が徐々に大きなテーマに育ち、
中長期的な相場の底入れ、上昇基調への転換につながると予想している。

また証券会社か。

エコノミストがどんな予想しようと、ようは企業業績が改善するかどうかだけだと思うけどな。

株は実態に離れて急激に上がると反動で必ず暴落するから実態に合わせて3年くらいかけて20000円目指すくらいが一番良いシナリオじゃないかな。そうすれば2014年位にゼロ金利解除かな。

>>834
3年で日経平均2万を急激と思わないことの方に驚いた。もちろん最もいいシナリオだろうけど。

年3000円の上昇は急激？

これからは日本株の逆襲でしょ。
とりあえず年末には16.000円、来年末には22.000円を目標に頑張ろう！日本！

>>837
どうしたらそんなに日本企業が成長するのか、具体的な方法論が無いと
福島は除染出来る、って言ってる人と何ら変わらないよ。

>>838
何かネガティブだね・・

>>837
そりゃ無理無理ぽ。

ドルもまた82円台に戻ってるし・・・。

日経平均10,000円が１年で13,000円になったら年30%の上昇です
年収500万の人が1年で650万になるんです
十分急激だと思います
３年で日経が20,000になるなら今買っておけば３年で金融資産が２倍になるということです
実現すればすばらしいですね

>841
日経平均がこの半年で３割弱あがってますが、あなたの給料は３割アップしたんですか？

日経平均と年収比較するの変だろ。2006年18000円から2009年7000円で年収半分になる。

ちなみに前回は2003年が7600円2004年が12100円2005年変わらず。2006年17500円2007年18200円。

今回2009年7000円2010年11300円2011年変わらず。

日本を過小評価するなら別だけど、
実績として日本の変動金利は過去平均は4パーセントぐらい。
そっから優遇幅を引いたのが実際の支払いの金利。

少し遠回りしてるけどこのあたりが我々の落ち着きどころじゃないかな。

>>842
すみません
３割上がるということを身近なたとえで説明したかっただけです

http://jp.reuters.com/article/topNews/idJPTYE82M00O20120323
［東京　２３日　ロイター］　白川方明日銀総裁は２３日午前の参議院予算委員会で、
デフレ脱却や円高克服に向け、政府と日銀は認識を共通にしていると思っているとし、
「今後ともしっかりとした政策を行っていきたい」と語った。
また、米連邦準備理事会（ＦＲＢ）が実施している「オペレーション・ツイスト」を
日銀が導入することについては、短期金利が上昇する可能性があり、適切ではないとの
認識を示した。川上義博委員（民主）の質問に答えた。
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仮にツイストオペで短期金利が上昇しても変動金利は連動するんかね？

>>844
高度成長期が平均を異常に吊り上げてるだけで
ここ10年の平均は1％以下。ゼロ金利を1回だけ解除出来たが、またすぐゼロ金利に逆戻り。

バブルの頃の7～8％が平均を引き上げてるからね。

変動は短期金利ざゃなく政策金利

>>849
短期金利ってのは償還期間が短いものの総称ですよね？
その代表的な短期金利が無担保コールレート・オーバーナイト物で、
日本では政策金利にあたるものはこれですよね？

だからツイストオペで短期金利全般が上昇すると変動金利は連動しないんですかね？
っと聞きました。

コールレートは日銀がオペレーションでコントロールしてるから関係ない。

ツイストオペで短期国債をオペレーションすることで上がる短期金利は、
短期の国債のことだろ？

まあ、その結果として、超長期でみたら影響あるかもしれないけど。