年収に対して無謀なローン　その１４

181の適性金額の根拠は何だ？誰が決めたんだ？

>>181
どの相談事例に対してのレス？

181
地方と都会では物価に差がある
根拠が分からん

子供１人にかける学校以外の教育費３０万平均とすると、２人で６０万だよ。
私立の小学生だと５６万だそうだ。
学校以外は、塾・通信教育・習い事・ｽﾎﾟｰﾂ等一切させない計算ならば、もっと増えるでしょう。
でも、現実はね～。
同じクラスの○○ちゃんや友達の○○くんが、何々やっている。とか、お隣りの○○さんちは、毎年、海外旅行に行ってる、とか、とかく、母親は周りに影響されやすい人が多いようだ。ついつい背伸びして出費してしまう。

181さんの意見は、個人的には、ごもっともと思うよ。

＞＞１８５

子供2人ったって、家を買う時にもう中高校、大学生になっている場合もあるし、
夫の年齢が何歳かで残り年数だってローンとは関係している（35年で借りるというのは35年で返済じゃないのは当然ですよね）

いったい何の基準に断言しているのか意味不明

中高校、大学生は、もっと金かかるでしょ。学費自体に。そんなのわかんないの？
それから、そんな高齢になってから買う人は、頭金ある程度入れて、短期の１０００万位のローンで組むんじゃないの？

＞そんなのわかんないの？

大変ですね。自説をみんなに認めてもらうのは。

＞＞179
10年後３千万は甘いですよ。
2500万でも売れるかどうか

自説=現実。
民主党が高校無償化を現実にやれば、高校だけは違うことになるがね。

このスレの方は金銭感覚がちょっと怖いですね。現在38歳、年収1200万貯金7000万ですが、8000万の物件を買うためのローン1500万が恐ろしくて悩んだ挙句あきらめました。今の日本経済は崩壊寸前だと思いますので、借金をすること自体が無謀とすら思えるのですが。アメリカのサブプライムもそういうノリの横行が原因ですよね。。。

>>191
あんた二度と来ないでくれ。
気分が悪い。

>>191
漢なら借金するんだ！！
何もかも失っても、「俺が頑張る！」で切り抜けてくれ！
そんな男気を待ってます。

>>176

>このスレの仲間入りになるべく本日契約してきました。

物事の順序が逆！久々にキケンな感覚の人を見た気がする。もしここで「あんた、そら無理やて」と辛辣な意見が出たときにどうすんの。
今後の暮らし方次第だとはおもうけど、管理費なども含めると手取り25万の中から毎月13万くらいは出て行く。それはわかってるのかね。正直その感覚が心配になるわ。

>>176は釣りだろwww

■世帯年収
　本人　　税込610万円　
　配偶者　専業

■家族構成
　本人 31歳
　配偶者 34歳
　子供　　8ヶ月

■物件価格
　3500万円（建売）

■住宅ローン
　・頭金　300万円
　・借入　3200万円
　・10年固定　10年 1.8%、以後3.5%
　　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　あり（35で700万、40で800万）

■その他事情
　保育園に預けて妻はパートに出る予定（100万弱）

ちょっと厳しいと予想してます・・・

無謀ですかね。。
よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込720万円
　配偶者　税込250万円(1年程度で辞める予定)

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　29歳
　
■物件価格
　4900万円(戸建)
■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途用意有）
　・借入　4400万円
　・変動　35年0.975%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　あり
　40歳で850万程度
■その他事情
　・車のローンなし
　・1年後に子供欲しい

>>196
>>197

ご両名とも、よくまあそんな金額を・・・と思う。絶対無理とまでは言わないけど、生活水準を大きく変えないとね。そこまでして、こんな高いのを買う気になるのはすごい。

>196さん
楽ではないですね。まだお子さんが1人ですし、昇給見込みを見ても、ギリギリってほどでもないでしょう。
ただ、ローンの組み方は見直してもよいかも。10年固定の利率があまり良くないので、フラット（優遇1%期待）か変動にされたほうがよいかと・・・

＞197さん
1年ではなく、２年奥さんに仕事を続けてもらいましょう。
奥さんが仕事を辞める時に、旦那さんの年収の5倍弱くらいにできれば大丈夫ですよ。

＞196
10年後に利率が3.5％になった瞬間に十中八九破綻しますよ。

＞197
あなたは変動金利が3％くらいまで上がると危険水域ですね。
いつまでも金利が安いことを祈りましょう。

>196さん
私の周り（首都圏）では結構よくある感覚です。
昇給の見込みもあるようだし。
ただ、奥さんの働き次第といった感じではないでしょうか。
パートの収入で保育園の費用との兼ね合いがどうかといった感じですかね。
どうせ預けるならフルタイムで働いたほうが良いと思います。

お子様一人でずっと公立で、平均的な節約（過度ではないという意味）をやっていけば、ぎりぎりなんとかなるかな？といった感じではないでしょうか？

もし年に２回の旅行、自家用車、子供の習い事二つ以上・・・となると奥様がパートでは厳しいと思います。

＞197さん
私も奥さんが仕事を辞めるのはもう少し返済してからの方がよいと思います。
そのローン残高だと、家庭の総収入が1000万以下だと厳しいと思いますよ。

ご主人が平均よりそこそこの収入が有ると思って、このクラスの家を買う人が多いですが、実際5000万近い物件を買っていて、平均的なゆとりのある生活（自家用車をもつ、子供に習い事をさせる、家族旅行に年2回以上いく、季節ごとに新しい服を贅沢なものでないにせよ買う・・・）をしようと思うと、最低でも総収入は1000万以上だと思います。

700万代だと、400万と300万の共働きご夫婦くらい。
このクラスの家庭の方が危機感もって、物件価格も下げますし、貯蓄もしていたりします。
また、会社が不景気に見舞われた際も、二人で稼いでいる家のほうが家計破綻のリスクは低いです。

世帯収入1000万
小学校2人の子供有り
住宅ローン3500万
貯蓄1200万
先が不安
毎日節約

皆様のご意見お待ちしております。

■世帯年収
　本人　　税込700万円
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者32歳
　子供　 3歳
　
■物件価格
　4200万円(戸建・諸費用込)
■住宅ローン
　・頭金　1700万円
　・借入　2500万円
　・35年　10年固定1.8％　10年後－1％
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円(家具・家電購入済)
■昇給見込み
　あり
　年20～30万くらい
■その他事情
　・車１台(ローンなし)
　・子供は二人目の予定なし
　
繰上げ返済して１５年程度で完済したいのですが…
厳しいでしょうか？

>>203
楽勝。

・子どもが一人である
・多めの頭金

子ども二人だと人生設計が変わります。要検討。
繰り上げ返済は残1000万になるまで頑張りましょう。
あとは惰性でなんとかなります。

＞203
無理のないローンだと思いますが、
変動との組合せも検討してみてもいいかもしれません。

昇給が順調なら１５年あれば十分返済できるでしょう。

よろしくお願いします。
■世帯年収
　本人　　税込900万円
　配偶者　　　　0円

■家族構成　※要年齢
　本人　 40歳
　配偶者 35歳
　子供　 8歳 6歳 3歳
■物件価格
　3900万円
■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2900万円
　・変動　25年 900万　0.975
　　フラット３５Ｓ　25年 2000万　2.75(当初10年1％優遇）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　　　700万円
■昇給見込み
　少しはあり
■その他事情
　・その他のローンなし
　・子供が３人いるので不安です。出来れば
　　頑張って公立高校にいってほしい。
　　（公立の方が難しい地域）
　・配偶者は数年後にパートに出る予定

＞206
問題ないでしょう。

公立の方が難しいといっても、公立だってピンキリですから。

>>206
大学はどのように考えていますか？

地元から出て下宿だとかなり厳しい。

あと11年後から20年後までの10年間、大学生がいる事になります。
50歳から60歳。
ローンを完済させ、子供を地元の大学に入れ、大学費用などで減った貯金を定年までに増やす。
食費などもだんだん増えてくるのでしっかりご自分の家族のライフプランを考えて考えた方が良いです。

＞２０４さん
心強い一言ありがとうございます。

今後、どれだけ子供にお金がかかるか予想しにくいため二人目は諦めております。(親の介護中でそれどころでもないですし…)

繰上げ返済頑張りたいと思います。


＞２０５さん
変動との組み合わせですか…
４～５年前にマンションを購入した際に固定２年でローンを組んだのですが、２年後に利子がすごく上がっていてびっくりした経験があり、変動＆短期固定は恐くて…

できれば固定期間の１０年で完済してしまいたいというのが本音です。

ご意見ありがとうございました。

>>207さん
ありがとうございます。
頑張って返していきます。

>>208さん
地元の大学や短大に行ってくれるとありがたいですね。
通学時間はかかりますが、東京の大学も通えないわけではありません。
ローンの完済が早く出来るよう生活を見直していきたいと思います。
ありがとうございました。

よろしくお願いします。
■世帯年収
　本人　　税込600万円
　配偶者　　　　0円

■家族構成　※要年齢
　本人　 35歳
　配偶者 34歳
　子供2人　 2歳 0歳

■物件価格
　3600万円

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2600万円
　・ フラット35S　25年 2600万　2.80(当初10年1％優遇）

■貯蓄　(購入後の残貯金)

　　　100万円
■昇給見込み
　少しはあり

■その他事情
　・その他のローンなし
　・子供は、高校まで公立高校、2名とも大学に入れたいです。
　・配偶者は産休中で、1年後復帰予定。正社員5年働き300万/年

契約済ですが、ローンが怖くなってしまいました。
頭金200万円を諦めようか迷っています。

どうぞ宜しくお願いします。

>>２１１さん

ちゃんと正社員で少しずつ昇給し、無駄遣いせず、奥さんが
何らかの形で働かれるんだったら大丈夫だと思いますよ。

はじめまして、よろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込650~700万円（家賃差引後手取り月25~35万円、ボーナス年100万円）残業により変動
　配偶者　税込100万円 （妻の小遣い＆貯金しているが家計に関係ないのでノーカウントで）

■家族構成
　本人　30歳
　配偶者　30歳
■物件価格
　4200万円
■住宅ローン
　・頭金　700万円予定（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3500万円
　・変動　35年・0.875%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円 (=貯金―頭金―諸費用―引越し・家具代)
■昇給見込み
　あり
■その他事情
　・引越し後できれば車を購入したい(現在なし、買うなら現金一括)
　・親からの援助はなし
　・子どもは2年以内くらいには欲しい

＞＞212さん

早いリスポンスありがとうございます。

正社員です。妻は働いても5年以内です。

がんばってみます。

書き方が悪かったかもしれないので、少し訂正いたします。


■世帯年収
　本人　　税込650~700万円（手取り月30~40万円、ボーナス年100万円）残業により変動

とします。

子どもは、いまのところは1人欲しいと思っています。
よろしくお願いします。

＞213
まだ若いので何とかなるとは思いますが・・・

なかなか繰上げ返済が難しそうですので、将来の事情変動、
例えば金利が3～4％に上がることも想定してシミュレーションしてみましょう。

■世帯年収
　本人　　税込430万円（手取り月23万円、ボーナス年70万円）
　配偶者　税込0万円 現在妊娠中

■家族構成　
　本人　25歳
　配偶者　25歳
　子供１　今年の７月に出産予定
■物件価格
　2000～2500万円
■住宅ローン
　・頭金　0もしくは200万程度は貯める予定
　・借入　物件価格に応じて万円
　・変動　30年・3.00%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　最低200万円は残るようにしたいです。最悪頭金なしでも購入できるもんなのですか？
■昇給見込み
　歳相応に最低課長くらいには上がれるみたいです
■その他事情
　・車のローンなし。購入予定はありますが、中古で50万円程度までと考えています
　・親からのあまり期待できませんが、100万あればいいかと
　・子供は２人くらいはほしいので妻が働けるのはあと５年後くらいかと

現在の貯蓄額は230万円程度です。あと５年以内には購入したいと思っていますが、可能でしょうか？
頭金なしで購入して貯蓄を多く手元に残すか、頭金を出して借入額を少なくするか悩んでいます。
手元に貯蓄が多い方が、リスクは少ないかなと素人考えですが思っています。
家の購入に関して、最低このくらいは貯蓄した方がよいとか、頭金はこの程度必要だとかアドバイスが
あればよろしくお願いします。

よろしくお願いします。
■世帯年収
　本人　　税込540万円
　配偶者　　　0～100万円

■家族構成　※要年齢
　本人　 36歳
　配偶者 31歳
　子供2人　 8歳 6歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途用意有）
　・借入　2500万円
　・35年　10年固定 2500万　2.65（優遇あり）

■貯蓄　(購入後の残貯金)

　　　100万円
■昇給見込み
　少しはありと思うがほとんどなし

■その他事情
　・その他のローンなし
　・子供は、高校まで公立高校、2名とも大学に入れたいです。

どうぞ宜しくお願いします。

２１１さんと２１８さんは、借入については同じだけれど、
３５才までに出来た貯蓄が違います。
その分、２１８さんの方がリスク高いですよ。
２１８さんでも買えないものではないでしょうが、教育費を含めた将来の収支を見積もって、
生活の見直しの是非を検討してからにした方がよいと思います。

＞217
・変動　30年・3.00%
↑よく意味がわかりませんが…、こういう条件でライフプランを組むという意味でしょうか？
具体的な検討をするのはもう少し後でもいい気もしますが・・・。

＞218
無謀とはいいませんが、あまりゆとりはなさそうですね。
確かに私立は無理でしょう。

はじめまして。
どうぞよろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込1850万円
　配偶者　0円


■家族構成　※要年齢
　本人　37歳
　配偶者　36歳
　子供3　1歳 6歳　7歳
■物件価格
　10000万円
■住宅ローン
　・頭金　3000万円
　・借入　7000万円
　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　3200万円
■昇給見込み
　これ以上は見込めないと思います。
■その他事情
　勤務医です。
23区内、職場の近くに賃貸住まいですが、家賃・駐車場含めると30万（普通のマンションですが、賃料の相場が高い地区です）を長く払い続けてるので、思い切って購入することにしました。

購入後の貯蓄の内、1000万は今後の留学等、自分の勉強の為にかけるつもりですので、手をつけるつもりはありません。
残りの2000万については、もう少し頭金として投入すべきか検討中ですが、
自分に万が一の事があった時のことを考えると、どのくらい手元に残すべきか悩みます。（それなりの額の生命保険には入っています）
親からの援助はありません。

子供は大学まで国公立を考えています。
妻(医師）の復職を検討中ですが、子供が小さい為、パートタイム勤務になると思われます。

アドバイスをお願いします。

＞221
一般人とは収入レベルが違うのでコメントが難しいですが、特に問題ないでしょう。

手元にどれだけ残しておくかは個人の価値観の問題もあると思いますが、
生命保険に入っているのであればご自分の万が一のことはあまり考えないでよいと思います。

借入については10年程度での繰上げ弁済が可能だと思いますので、
変動か10年固定を中心に検討されてはいかがでしょうか。

■世帯年収
　税込1200万円
■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　35歳(小学校教諭)
　子供2　2歳 -1歳(妊娠中)
■物件価格
　6600万円
■住宅ローン
　・頭金　2000万円
　・借入　3600万円+1000万円(親より)
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　次の昇進(有るといいな)まで、当分このままです。
■その他事情
親への借金については、借用書の表記は金利ほとんど0で毎月返済となっており、実際に振り込みますが
返してもらったりしながら、ボーナスなどでゆっくり返すつもりです。
その分、購入後の残貯金が少なめで、妻の育休明けまで乗り切ればと思っています。

贈与にすれば？という意見が有ると思いますが、幸いにもなんとか我々夫婦だけで返済できそうなので
独立起業して頑張っている妹夫妻が家購入の際に、贈与できるようにしたいと思っています。

子供は大学まで国公立を考えています(あくまで希望ですが)。
妻は1子の育休からそのまま2子の産休/育休に入ります。
3年後に復職予定で、そうなれば問題無いとは思っていますが、このまま専業主婦入りする
可能性も(本人次第ですが)あるのでどうかな？と。

アドバイスよろしくお願い致します。

スイマセン。書き忘れました。
変動0.875%(通期1.6%)です。

下記内容で住宅購入を検討しています。
といってももう申し込むつもりではいます。
今一度、客観的なご意見が聞ければと
投稿してみました。

無謀かどうかわかりませんが、管理職からの
降格がやや心配事です。

良い点・悪い点の指摘を頂けると幸いです。
よろしくお願い致します。

■世帯年収
　本人　　税込550万円（ボーナス年120万円くらい含）

　手取り毎月28万円くらい（控除済み→各種税金・持株会・生命保険料）
　更に、この28万円から教育積み立て1万円と光熱費も引かれていきます。
　またHP上に広告掲載をしていて複数会社から年間に換算すると60万くらい
　の副収入がありますが、すべてなくなる可能性もあるので計算に入れていません。
　ちなみに3年前からの実績で約30万円～60万円に推移しています。
　今後も微増しそうな気もしますが、やっぱり計算はできません。
　なお下記の「昇給見込み」にも記しましたが、管理職から一般職へ降格したため、
　2年後の役職手当がなくなる年収を想定しています。

　配偶者　0円（小学生に上がったらパート予定（出来たら年間80万円くらい））
■家族構成
　本人　37歳
　配偶者　35歳
　子供一人　女児2歳（今後の予定なし）
■物件価格
　3,300万円
■住宅ローン
　・頭金　700万円
　・借入　2,600万円（35年ローン）
　・支払い金利　1.75% （10年固定4.050－全期間優遇金利2.3）
　　変動や短い固定も考えましたが、10年間の安心を求めました。
　　幸い全期間優遇金利ですので、10年後も「-2.3％」で多少抑えられると考えています。
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　微増（※昨年課長職から一般社員へ降格し、現在管理職の半額の手当を支給されつつも猶予期間中）
■その他情報
　・他ローンなし
　・購入希望地：千葉県内ベッドタウン駅近大規模マンション 約80ヘーベ
　・車の買い換えはしばらくなし（2003年ミニバン購入）
　・希望マンションの駐車場は500円/月額、またインターネット利用料は無料です。
　 その分月々の管理費と積立修繕費は、約2万円、40年の修繕計画を立てており
　 最終的には4万円くらいまでになります。
　・会社規模 約1,000人 （業種：その他のサービス業／職種：一般事務）

>>223
旦那さんと奥さんの収入がほぼイーブンだと思われますので、
奥さんが仕事に復帰できないとすると若干厳しくなりますね。
とはいえ、公務員であれば比較的復帰は楽ではないでしょうか。

>>225
無謀というわけではありませんが、将来の不確定要素が多いのが不安材料です。
大幅な繰上げ返済は見込めませんので地道に返していくことになりそうですね。
それでも、いろんな要素を加味して賃貸よりは良いというご判断でしょうか。

>>226

早々の返信ありがとうござます。
たしかに大幅な繰上は難しいですね。
今のところ子供が高校生上がる位を目処に、通常のローンに5年間で200万円づつの
繰上返済をしようと計画しています（約15年ありますので、計600万円）。
また月々の返済額に4万円ほどプラスしての返済も考えています。
（借り入れを予定する銀行には、返済額を指定することが可能）

週末の外食経費以外は、外に出て行く経費は少ないのですが、
子供が大きくなってかかる経費については、所有HPの広告掲載料（年間60万円くらい）をコツコツ貯めて対応しようかなと。
後は、殆ど使わない賞与の内60％くらいを貯めつつ対応したいと考えています。

あと「将来の不確定要素が多いのが不安材料」とありますが、これはどのようなものを
指すのでしょうか？老後や教育費のことは、確かに心配ですが、現状ローン支払い以外に
別途貯蓄は出来ていません。致命的な部分は回避していきたいと思いますので、
よろしくお願いいたします。

222様

ご返信ありがとうございました。
頭金については再度検討してみたいと思います。

あまり検討する間もなく契約してしまったので、借入額の大きさに対して不安感が強いです。
繰り上げ返済をしつつ、頑張りたいと思います。

>>221
車の買い替えなど、特にお金を使う予定がないのなら、あと1000万位頭金いれといてよいのではないでしょうか。

一番下のお子さんが落ち着かれたら、奥様にも週3日、午前中の外来のみとかで復帰していただければ、500-600万程度は稼げると思うので、お子様が私学に行かれることになっても、より余裕が出てくると思います。

ただ、持ち家を買うと留学するときにどうするか迷うと思うのですが（貸すor売る）、いかがなのでしょうか？

■世帯年収
　本人　　税込820万円（手取り月40万円、ボーナス年120万円）
　配偶者　税込220万円（手取り月16万円）

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者32歳
　子供１ 2歳

■物件価格
　5000万円

■住宅ローン
　頭金　2200万円（諸経費別途200万円用意有）
　借入　2800万円
　変動　25年（返済額月11万程度、ボ払なし）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円

■昇給見込み
　1千万程度までは徐々に上がる見込み

■その他事情
　・1～2年後に子供欲しい
　・車の購入予定なし
　・賞与の１/３～半分程度は繰上返済予定


小心者なのでローンはなるべくはやく返したい（できれば15年以内に）。
とはいえ、2人目が生まれると月々の繰上返済は厳しいかも…。
ご意見よろしくお願いします。

229様

ご返信、具体的なアドバイスありがとうございます。

家のローン以外には特にお金を使う予定はありません。

229さんのおっしゃるように、子供が落ち着いたら、外来勤務で復帰できるのが理想的だと思います。

留学の為に、今まで高い家賃を払い賃貸でやってきたのですが、しびれを切らして契約した途端、話が本格的になってきており、これからどのようにするのか考えなくてはならないようです。運命なのでしょうか。

1以上2年未満の短期間の留学になる予定です。
どなたかに借りていただいて、返済に充てるのが通常なのかな、と思います。
しかし、それほどの短期間で借り手がつくのか？とわからないことだらけです。（場所的には通常の賃貸でしたらすぐに決まると思われます）
タイミング的には購入と同時になるかもしれないので、夢に見た新築なのに、1~2年後戻ってきたら悲惨な状態だったりして・・などと考えると、いっその事、留学期間、空家にしておこうかと思ったりもします。（金銭的には無理かもしれませんが、そんな気分です。）
どうしたらよいのでしょうかね。。。

>>230
よく3000万も貯めましたね〜
感心しました。

>>232

私が>>230さんな年齢な頃は
うちは妻がもっと貰っていて、私がもうちょい下の年収でしたが
（きっと>>230の配偶者さんは時短勤務中で元々はもうちょい貰えていたのではと推測）

うちは貯金総額は、3000ありました

理由は、妻がずっと実家暮らしで給与はお小遣い以外は全て貯金
結婚してもそのパターンが続き

妻の貯金が私よりも倍ぐらい多くなっていたから(^_^;)

37で家を購入した時は、トータル資産は4500くらいになっていました
普通なサラリーマンと団体職員な妻な家庭で、うちみたいなパターンならこれぐらいは行きます

↑
すごいですね！！
同じような夫婦ですが、財布を完全に別にしているせいか、お互い好きなように使い、また、貯金できない性格で、ほぼ頭金０で建ててしまい今苦しんでいます。
今貯金する気満々なんですが、ローンを返しながらだとなかなか貯まりません。
後悔していますが、家を建てたからこそ貯金する気になったのだろうし、結局一緒だろうと思うようにしています。
でも、銀行に払っている利子を計算すると悲しくなりますね、、、

２２１さん
ほぼ寝に帰るだけで家では料理もしない独身者の信頼できる親戚とかに格安で貸すとかが理想ですよね。
家の手入れもお願いした分割り引くからと。そんな都合にいい人いないですかね、、、

>>230です。

これまでの貯蓄についてですが、
働き始めてから毎年100〜250万程度の貯蓄＋その間の運用＋親からの援助（若干）＋配偶者の貯蓄です。
232さんとは違い、配偶者の貯蓄はそれほどではありませんでしたので、正直ここまで貯めるのは苦労しました。。。

当面は子育てで厳しいですが、一段落着けば配偶者の所得もある程度は上がると思います（ちなみに配偶者は税理士です）。

ローンを組まないで買える方がほんと羨ましいです。。。

■世帯年収
　本人　　税込850万円
　配偶者　税込0万円

■家族構成
　本人　33歳
　配偶者　31歳
　子供2人　4歳、2歳
■物件価格
　3850万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3650万円
　・変動　35年・1.075%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円
■昇給見込み
　無し

無謀でしょうか？ご意見をお願いします。

>>236
年収850で3850万の物件なら
価格的には全く問題ないように見えるけど
33歳で配偶者も子供もいるのに
その年収で貯金が500万しかないってどういうこと？
そこに不安要素を感じます。

年収８５０万で子供の年から計算しても結婚５年以上…それで５００万の貯蓄は少ないですね。
貯蓄体質というより浪費傾向にあるのでしょうね。
収入からみると大丈夫だと思いますが、貯蓄出来ない（しなかったも含め）家計で子供２人の教育費や子供費を確保しなければいけない事を考えると、あと１０００万は借金が少なくないと子供にしわ寄せが来ますね。

>>235
やはり若いときからコツコツ貯めていると強いですね。給料の範囲で暮らしつつ、ボーナス丸々貯蓄するだけでも10年も継続すればかなりの額になりますものね。私は真逆な浪費三昧な20代を過ごしてきたので、素直に感心してしまいました。

しかし、それなりに蓄えある人は希望物件もそれなりのものを希望するものですね。3000万台の物件や良質の中古(郊外)にすれば借金の重みから解放されるのに…な〜んて思ったりします(^-^;

230さんのローンの是非についてはコメントできませんが、奥さんが働いてくれて60過ぎても安定顧客を確保できるくらいになると心強いですね！

>>233
やはり実家暮らしは強いですね。
一時期パラサイトなんたらと揶揄されたこともありましたが、経済合理性の観点から至極当然の選択だと思います。
私の友人でも30台前半にして3000万(推定)とか貯金ある人は例外なく実家暮らし&サラリーマンにしてはそこそこ高給な人たちです。
おまけに2000年前後の日経平均最安値のときに余剰資金で株買ったりして、しっかりアブク銭も稼いでいたりします(^^;

そろそろ他人を羨んでいても仕方ないので、私も皆さんを見習って貯蓄に励もうと思います。

実弟のことで相談します。

■世帯年収
　本人　　税込420万円（手取り月22万円？、ボーナス年120万円？）
　配偶者　０円

■家族構成　
　本人　27歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　300万円（親援助、諸経費はローンに）
　・借入　3200万円
　・変動　35年・1.175%
■貯蓄　(購後の残貯金)
　50万円？
■昇給見込み
　年功序列であがるらしい、不況の煽りはいまのところなし
■その他事情
　・車のローンなし(２台所有)
　・1年後にもう一人子供欲しい

実の弟が無謀なローンをしようとして止めてもきかず、困っています。
土地１４００万＋セ○スイハ○ムで検討中です。

父親が違約金(手付け５０万)を払うからと言っても「俺たちは払えると計算した」と言い張り、諦めません。

ならば、もう少しローコストの家を……と言っても、
どうしてもハ○ムでなければイヤだと聞きません。
新聞やインターネットがなく、ハ○ムの営業にすっかりハマってしまっています。
鉄骨だから、骨組みだけ残して建て替えられる…とか、資産価値が違う…とか。
木造の我が家はマッチ箱扱いです(笑)

ローンもハ○ム提携の銀行で通ってしまったらしく、
「銀行が貸してくれるんだから大丈夫」だと言います。

絶対に無理だという姉の私の言葉には耳も貸さず、
住宅を購入すると、手当てが増えるとか、固定資産税には会社からの特別手当があるとか、奥さんもパートに行くとか(の割りには産後不調で病院通い＆睡眠薬服用中)。
子供が三人いる我が家の収支を洗いざらい見せて、
「こんなにお金がかかるんだよ」と言っても実感しないようです。

父も最初は応援してたのですが、まさか年収の８倍ローンだとは知らず、契約１週間前に判明。
営業所に出向き、白紙に戻すことを伝えたら
「今は固定で組む人はほとんどいない」
「うちの建物は資産価値が違う」
「息子さんがかわいそうだ」
「私も８倍で組んでますよ」
と延々同じ内容で２時間拘束され、話にならないと激怒して帰って来ました。

弟は父に「営業の人はあんなによくしてくれるのに、失礼だ！僕の立場がない」とキレています。

父も2000万台のローンならば援助もするし応援する。
と言っていますが、ハ○ムではとてもそんな価格に抑えられるはずがなく……。
本人たちは他のメーカーや工務店などを一切見る気はない。他の銀行も当たるつもりはない。と言います。
他の銀行に行けば、貸してもらえず、現実に目が覚めると思うのですが…。

なんとか説得するための、お知恵をお貸しください。　　

ご心配お察しします。
周りが無理だ無理だと言えば言うほど意固地になってしまうタイプなのでしょうね。
「じゃあやってみれば」と突き放して実行されるといずれ親御さんにも迷惑かけるでしょうし…
良い案が浮かばないのですが、とにかくこのままでは破たんが見えていますね。

一つ言わせて頂くと
＞父も2000万台のローンならば援助もするし応援する。
ここに問題があります。今までも借金の肩代わりなどして、息子（弟）さんを甘やかしてきませんでしたか？
何かあっても親が助けてくれると思っています。
「今後は一切援助しないぞ」という親御さんの厳しい教育なくしては
弟さんはこのまま一生甘ったれですよ。

>>240
購入した場合の毎月の収支見込みは正確に出しましたか？

支出項目に漏れがなければ恐らく赤字になると思うのですが。

固定資産税、車検、自動車税、自賠責保険など、まとめて支払うものは月割りして積み立てる前提で計算するのも忘れずに。

あとは金利が上がった場合、ボーナス減額になった場合など条件が変わった場合にどう生活に影響するかシミュレートして見せることです。

いかに危険であるかを数字で示したうえで、こんな無謀なローンには親として支援できないということで頭金の援助を停止してしまえばいいのではないでしょうか？

このローンを組むのなら頭金はださない。とお父さんがはっきり言えばいいのに。
と思いました。
お父さんが弟さんに言わないでメーカーさんに直訴しに行くのもどうかなぁと？
弟さんも、もう大人なんだからほっとけば。って思います。
失敗したら失敗したでいいじゃない。まだ若いからやり直しだって出来るし。（でも心配ですよね）
しばらく口を出さずに静観してみれば、弟さんも冷静になるかも。
ここのＨＰ見たいに年収に対してローン額はどうかなと相談できるページはいっぱいあります。
マンションってどうよ。
kanto.m-douyo.jp
マンションＤＢ
mansion-db.com/kanto　など
専門家の方が答えて下さってるので、家族にワイワイ騒がれるよりは弟さんも冷静になるかもしれません。
一軒家版も探せばありそうですね。
さりげなく弟さんに教えてあげてみてはどうでしょう？

このまま、契約したとき、家族が絶対に金銭的援助をしないことを約束することは大事だと思います。
もし、ローンが払えなくなったときは、精神面や知識面で助けてあげるといいと思います。

銀行さんが貸してくれるのが怖いですね。。。。。

>>240
弟さんは洗脳されやすい人なのか、好きと思ったら1直線な割に飽きっぽいのか
あと数年したら、やっぱり戸建より駅近のマンションの方が･･･と言ったりするかも。


問題は、頭金のところに、親援助、諸経費はローンって事。
通常住宅ローンよりも割高な諸経費ローンは危険です。
＞新聞やインターネットがなく、ハ○ムの営業にすっかりハマってしまっています。
＞鉄骨だから、骨組みだけ残して建て替えられる…とか、資産価値が違う…とか。

弟さんも営業マンも同じような事を言ってますね。本当に営業に洗脳されているのだと思います。

建てても完済に至らなければ将来の建て替えの話などは意味が無いという事を本人に分からせないと。
すぐ手放してしまうのでは、ただの中古住宅、頭金が少ないと資産価値云々など言っていられません。

ネットも新聞も読まないというのなら、家族が頭ごなしに反対するのではなく、住宅雑誌を借りてきたり一緒にネットで他の住宅サイトを見たり、他の情報を与えてはどうですか？
家造りも人生の楽しみの一つであるから、即決せずに勉強をして知識を集めて検討をしてより良い家を建てようと。

>>246
子供がいない今の状態でなら問題はないと思います。
ただ、子供を作るのならちょっと厳しい要素が多くなるので子供の事を考えるとあと５００万は
借入を減らさないと難しいのではないでしょうか？

あと奥様が個人でネイルをしていて申告をごまかしている…と言うのが問題だと。
個人事業主として部屋代や光熱費、通信費などを自宅から按分して赤字申告をしているとかなら
うまく利用しているだけなので全く問題はないのですが、ただ申告をごまかしているだけだと
追徴などが来て本当にビックリします。
家を購入した時、税務署もいつもよりお金の流れについて調べるので（結婚していて名前が変わって
追跡できなくなったら戸籍から旧姓、実家などどんどん探し当ててきます）クリーンにしておいた方が
いいと思いますよ。

>>246
私も子供がいない今の状態なら大丈夫だと思います。
奥様の収入はなるべく貯蓄して、そこから生活の潤い費を出せば暮らしに幅を出せますし。

ただ、子供を設けるなら子供を先に産んでから考えた方がいいと思います。
高齢出産ですし、子供にも奥様にもリスクが高いということと子供を産むと考えとか
変わりますから。ネイルという仕事も子供を見ながらする内容ではないですよね？
子供が出来るか不明、時間もないということなら２５００万以下のローンに出来れば何とかなるのではないでしょうか？

>>246

子供は作ろうと思うとなかなか出来ないもので・・・
うちは不妊治療で年間100万円越の医療費で5年かかりました。
（現在、ようやく妊娠中）

自分43歳・妻36歳、3回目の購入ですが、
最初のマンションが7年住んで購入額より1,200万損（諸費用込みで）で売却しました。
2回目もマンションで4年住んで購入額より200万損（諸費用込みで）で売却しました。
現在は築浅戸建（大手・築2年）で、当初新築販売額より1,700万安く購入出来ました。

これで相殺みたいなものですね。
ただし、最初のマンションは管理費・駐車場代やらで約4万/月が別途かかりました。
まだインターネットもこれからって時で情報も少なく、勉強不足＆デベにまんまとやられたって感じです。（高い勉強代でした）
今は年収の3倍程度のローンですが、この先どうなることやら不安でもあります。

築浅中古も今は超お買い得も結構あると思うので良いかと思いますよ。
少しくらい妥協できる物件であれば金銭的に余裕がある時にリフォームすれば良いですしね。
精神的にもかなり楽ですよ。

■世帯年収
　本人　　税込700万円（手取り月30万円、ボーナス年手取り130万円）
　配偶者　税込100万円

■家族構成　
　本人　29歳
　配偶者　32歳
　子供　なし　1人作りたい

■物件価格
　4400万円

■住宅ローン
　・頭金　1200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3200万円
　・変動　35年・0.875

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円 +　株（現在の評価額250万程度）

■昇給見込み
　わずかにあり

■その他事情
　・車のローン　なし
　・親からの援助　なし
　・1年後に子供欲しい

頭金および諸経費はすべて妻の貯金です。
現在妻は仕事を辞めてオークションやネット収入のみなのでこちらはあてにしないものと考えます。

>>252
奥さんしっかり貯め込んでましたねww

>>252
オレよりぜんぜん余裕だよ
でもオレも十分やっているよ

>>252

低金利が続くなら、なんとかやっていけるのでは。毎月の手取り30万から11万強が出て行く計算ですので、残り20万弱で今後の生活をやっていけるようシミュレーションすればよいかと。

■世帯年収
　本人　　税込1050万円
　配偶者　税込0万円

■家族構成　
　本人　 47歳
　配偶者　40歳
　子供１　10歳
■物件価格
　4250万円
■住宅ローン
　・頭金　1500万円
　・借入　2750万円
　・30年固定　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　　1500万円
■昇給見込み
　　無し
■その他事情
　・車無し
　
いかがでしょう？

>>256
失業のおそれがなければ、何の問題もないのでは？
むしろ堅実と思えます。

>>256
かなり余裕ある方でしょう。
しかし、繰上で１０年程度、最長でも１５年で完済できでしょうに、３０年固定でわざわざ高い利息を払おうという感覚が危険ですね。

年齢・年収・家族構成が我が家もほぼ同じです！
ただし ローン残債1500万強で貯蓄が300万です。繰り上げ返済で元金減らす方向で頑張って来ました。（元は7年前3100万のローンでした）

子供が私立中学に進学するとちょっときつくなりそうです。

■世帯年収
　本人　　税込900万円
　配偶者　0
■家族構成
　本人　38歳
　配偶者　35歳
　子供 2人（6歳・1歳）
■物件価格
　4900万円
■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4300万円
　・変動　35年・0.875%(1.6%優遇後)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　今より下がることはないが、昇給もあと100位まで。

いかがでしょうか。厳しいでしょうか。

>>260
現在の900万という年収でどのように生活していますか？
浪費癖がなければ十分でしょう。
高収入で羨ましいですよ。もっと厳しい人は五万といます。

>>260
どのような返済計画をお考えですか。
お子様の教育費、ご自身の老後資金の準備などを考えると、月々の住居費にかなりの金額がかかってしまうのが気になります。

260です。
早速のレス有難うございます。
お恥ずかしながら、これまでドンブリ勘定で生活しておりましたので、キャッシュフローのシミュレーションをした際に、かなり不安になってしまいました。
借入額、比率とも高目かと感じ、投稿させて頂いた次第です。今後はしっかり家計管理をして行きたいと思います。

■世帯年収
　本人　　税込750万円（できれば手取り月35万円、ボーナス年170万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　29歳
　子供１　1歳
■物件価格
　4300万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費込）
　・借入　3800万円
　・変動　35年
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　年収1000万
■その他事情
　・車のローン　無
　・1年後に子供欲しい


上記条件にて、検討中です。
現状家賃12万のところに住んでおりますが、特に節約せずに年間100万ぐらいは
貯蓄できてます。
10年後には、最低500万繰上げする心意気で購入しようかと思っております。
昨今の景況感で気持ちは不安ですので、アドバイス頂ければと思っております。

>264
＞特に節約せずに年間100万ぐらいは貯蓄できてます。

その割に頭金が少なすぎるのでは？

252です。

アドバイスありがとうございます。
20万で毎月の生活をやりくりするように頑張っていきたいと思います。

■世帯年収
　本人　　税込700万円
　配偶者　税込200万円

■家族構成
　本人　38歳
　配偶者　34歳
　子供2　5歳　4歳
■物件価格
　3800万円＋諸経費

■昇給見込み
　有り
■その他事情
　・車のローンなし

都市銀行の仮審査にて▲1.5＆優遇（35年変動）で4100万円通りました
貯蓄額は700万円です。

借入をいくら位にするべきか悩んでいます。
よろしくお願いします。

昨晩の質問の>>260さんがあっさり大丈夫って扱いになってるのが不思議。

40歳手前で、たかが年収900万円(私と一緒くらい)しかないのに4900万円もする物件買って
4300万円も借金しようとしてるんだよ。
年収900万円ってそれより少ない人には余裕に見えるんだろうけど、
実際はそんなに余裕ないよね。贅沢しなくても節約しててもそんなに余裕ではないよ。

そもそも年収900万円で4900万円弱の物件を買おうというのが高望みだと思うな。
4900万円ってことは都内(23区内)かな？
私の会社は都内のそこそこ安定企業で40歳くらいで年収1000万円が平均ってとこだけど、
周りを見ても都内に住んでる人って特別な人だけだよ。
独身かDINKSか親がお金持ちとかの特別な人以外は
みんな都内への通勤1時間以上の埼玉･千葉あたりで3000万円代くらいの物件を買ってるよ。

住居以外のいろんなことにかかる出費を考えたらその程度しか無理だと思うけどな。
40歳手前での借金は(特別な理由がない限り)普通は年収の3倍程度が限界じゃないの?
私(及び私の周囲の人達)がビビリなだけ?

＞268
同意。
900で子供２人じゃ、不安でしょ。
高収入ってのは、世帯で最低1000以上ないとね。就労人口の１割程度なんだろうけど。人口１．１億のうち就労人口６０％の１０％だから、６６０万人もいるよ日本には、年収１千万円超えが。
そういえば、周りにも。

都心で子供ふたり、それなりの場所、家で暮らそうと思うなら
年収1500万は最低ライン。2000万（手取り1300万）無いと無理。

だから殆どの人は郊外に住むしかない。

都心どころか23区内で庶民が検討できるのは足立区や練馬区の外れとかしか無理でしょ。

周囲の人(特に同じ社内とか)の影響ってのも大きいよね。
同じような給料をもらっていても庶民意識のお堅い考えの人が集まる会社と
なんちゃってエリートのちゃらちゃらした人が集まる会社とかってあると思う。
同じ会社の人間が都内に住んじゃってたりすると何とかなると思っちゃうのかな?
それが普通だと思っちゃうんだろうな。

年収1千万程度の庶民が5千万もする家なんか買ったら何かを犠牲にするしかないんじゃん?
もちろん、若いうちからコツコツ貯金して半分くらい頭金入れてとかなら話は別だけどさ。

＞昨晩の質問の>>260さんがあっさり大丈夫って扱いになってるのが不思議。

あっさり大丈夫扱いかなあ？
２６１は浪費癖が無ければ大丈夫って何を基準に（ご本人の年収、ローン？）言っているかわからないけれど
２６２は至極まっとうなレスだと思うし、２６３のご本人がそれを読んでどう考えているかわからない。

うちは15年位年収1100万キープしているからその感覚で言うと
月々のローンが払えるのは当たり前。
それ以外に、幾ら貯金をして、いくら子供にお金をかけられるか、どの程度の生活ができるかが肝心だと思う。
それは各家庭によって違うけれど、まさか年収1000万前後あって、月々のローンが今後定年まで支払えるかどうかなんて事が判断ポイントの人はいないと思う。

1000万超の年収の人で、年齢も40歳前後なら、このローンで良いかどうか判断するには
・何歳に完済させたいか。
・定年時に退職金以外の貯金はどのくらい作りたいか
・子供の教育はどうするか

だから全体のライフプランを本人家族がどう考えているかが大事で、住宅ローンなんかは支出の1つ。
おそらく、税金や社会保険の方がずっと引かれているだろうし、月の貯金と生保を足せばローンを上回る位が普通でしょ。
家賃のように、延々と払っていくものではなく、ある程度の年数で終わらせるもの。
40前後で借りる人は、５０歳ころには完済か、完済のめどが立つ程度にしなくちゃ。

260さんは変動だから金利の上昇の可能性も考えないといけないだろうし。
定年までに返すとして、ざっと月に25万くらい払う計算ならいけるだろうけど、子供が6歳となると10年後くらいから飛躍的に教育費がかかるようになるでしょう。
年収900万がどれくらいのものなのかよくわからないけど、月収の半分以上がローンになりはしないかな？
収入増があまり期待できないならやめた方が無難だと思うけどね。

年収1千万以下の安月給サラリーマンのマイホーム談義は続くのであったｗ

零細自営者には縁遠い年収だな
町工場がなくなったら日本の技術力なんて他国と同じレベルになるから
自営業者にやさしい世の中になってほしいわ

ものづくりをする人たちが、事務系より給料が安いことがおかしいのです。
パソコンと電卓で、ものができますか。

いやあ、60歳で定年だとあと13年で払わなきゃならない。
金利なしで年間200万？
学費もこれからかかる。
役職定年とかで給与が下がることがなければセーフかな。

■世帯年収
　本人　　税込670万円
　配偶者　税込 0万円

■家族構成
　本人　 34歳
　配偶者　32歳
　子供1　 1歳

■物件価格
　3300万円＋諸経費

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費込）
　・借入　3050万円
　・固定　35年(2.7%)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　有 (悪くとも40で800程度には)

■その他事情
　・その他借入・ローン 無
　・できれば1年後に子供さらに一人

できれば子供2人をと考えていますが、
このご時世、リスクを考えると
あまりギリギリの選択はしたくないと考えています。
子供が学校に通いだすころに、妻はパートに出ることを想定しています。

皆様のご意見・アドバイスを伺いたく、よろしくお願いいたします。

>>278
私とほとんど同じですね。
違う点は
　・うちは子供はひとりで打ち切り
　・妻は育児後もパートしない
でしょうか。
家建てて一年余ですが、十分にやっていますよ。
まわりを見ても普通だと思います。
あとは育児・教育にどれくらい掛けるか。私立やら何やらと色々選択肢があると思いますので。

>>279 さん
コメントありがとうございます。
一人で打ち切りなら、
無難にやっていける範囲だとは私も感じております。

妻は絶対に欲しい考えのようですが、
私は、かなうならもう一人と思う心と、
子供には十分にお金をかけてあげたいと思う心の間で
悩ましく揺れております。。。

■世帯年収
　本人　　税込700万円
　配偶者　税込100万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　31歳

■物件価格
　5150万円
■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途用意）
　・借入　4550万円
　・変動　35年 0.975％
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　70万円
■昇給見込み
　40歳　年収850～900万
■その他事情
　・車のローン　無
　・1年後に子供欲しい


上記条件にて、検討中です。
現状家賃13万のところに住んでいます。

・2年以内に、親の補助で最低200万繰上げする予定です。

・会社のローン補助が月1万程度出ます。

かなり無謀だと思いますが、アドバイス頂ければ宜しくお願い致します。