変動金利は怖くない！？その１４

>>576
３５年後は定年を超えているって当たり前のこと。そうじゃない人の方が圧倒的に少ないでしょう。２５歳までに借りなければならないのですから。普通は３５年で借りて、定年までに繰り上げるか退職金で完済します。
で、繰上方法ですが、逆です。残債が多いうちは定年にかかわらず返済額軽減とすべきです。
期間短縮は、残債がかなり減って「約定返済額＜＜繰上額」となってからにしてください。
>>567にも書きましたが、私はかつて安易に期間短縮をやってしまい、そのせいで後に困ったことがあります。

過去レスにポツポツ話題出てるけど、雰囲気的にフラット-1.0％（デベによってはさらに小幅の優遇あり）を20年返済で借りる人が来年は勝ち組になりそうですね。
もうそれぐらいは素直に認めようよ！

逆に

元金均等のメリットって、何？じょじょに返済額が減っていくから安心感があるくらい？
でも繰上前提だと意味ないし。むしろ元利均等の方が繰上計画立てやすいし。

35年を20年で借りるメリットって何？繰上手続きの煩わしさが有るか無いかだけでしょ？

なら元利均等35年＋繰上返済が一番リスクとしては低い安全な借り方。
無精な人でなければね。

>>582

認めます。
でもそのくらいの人なら変動にしたほうが尚お得。

相談してよかったです。
単純に、定年前に完済するのが第一だ。と思っていました。
まずは返済額軽減してから期間短縮だと覚えておきます。

皆さんから教えていただいた
返済額軽減してから期間短縮にするのはなぜですか？

借り換えを考えた時に期間が短いと選択肢が狭められるからでしょうか？
基本的な事かもしれませんが勉強し始めたばかりなので教えていただけると助かります。

>>585

ポイントは返済額軽減で返済額が減った分も繰上するのです。
すると期間短縮と同じ効果が有るのです。
しかし、返済額軽減なので所得の減少とか急な出費が有った場合にも対応出来ます。

例（数字は適当）

月8万35年ローン
1年後期間短縮100万繰上た結果残り32年に短縮
1年後返済額軽減で100万繰り上げた場合の月々の返済額が6万円

さらに1年後
期間短縮100万円繰り上げ結果残り30年に短縮
返済額軽減は124万（月々の返済額が2万減った分の1年分）繰り上げた結果月々の返済額が4万円

数字は適当ですが、上のような事を繰り返していくと、年間に住宅ローン返済につぎ込むお金は
返済額軽減でも期間短縮でも同じなので、結果的に支払い利息も完済時期も一緒にるのです。
（厳密にはちょっとした誤差が出ます）

期間は一度短縮してしまうと二度と元には戻せませんが、返済額軽減＋繰上は繰上額の調整が可能で、
所得の減少や、急な出費などにも対応出来ます。

>>586さん
　分かりやすい説明ありがとうございます。
期間短縮よりも返済額軽減と差額繰上げの方が良いと納得できました。
相談して良かったです。ありがとうございました。

>>586
ちょびちょび期間短縮を入れてるようだが、その理屈でいったら、返済額軽減一本で行った方がいいんでないの？
期限の利益を残したまま、返済額を軽減すれば、それこそ何かあった時にリスケせずに済むでしょ？
総支払い額が結果一緒なら。
何でちょびちょび期間短くすんの？

>>586=>>576
>>586さんが説明してくれましたが、

＞期間は一度短縮してしまうと二度と元には戻せませんが、返済額軽減＋繰上は繰上額の調整が可能で、所得の減少や、急な出費などにも対応出来ます。

これが極めて重要なことなのです。「期限の利益」で検索してみてください。
万一、所得の減少や急な出費があって一度でもローン返済が滞ってしまうと、その瞬間に優遇金利はすっ飛び、即時に残債を一括返済しろと言われても文句は言えないのです。一瞬のショートでも泣く泣く家を手放さざるを得ないことにもなりかねません。
返済額軽減だと、そういうリスクを軽減することが出来るというわけです。

ちなみに私の失敗はローンが払えなくなったというのではなく、２軒目を買うときに借入額が制限されたということです。期間短縮でなく返済額軽減にしていれば、さらに３千万円くらい多く借りられたのになぁ、という失敗です。

ホントもういいよ。文体とか改行の仕方、名前の付け方、等々から同一人物って分かるから。
多くの方が我慢（無視？）してくれているうちに、もうホントやめときなよ。

あ、ちなみに正しいとか正しくないとかを言いたいんじゃないよ。ここまでくると、もう。
もうバレバレな自演に辟易するんですよ。
なんでそこまで持論を無理して押し付けて通そうとするんだろうね。

>>590
>>591

ほんとうざいね。
そんなしょうもないつっこみはいいから意見に対しての反論を正々堂々としなよ。
自分で書いててむなしくならんか？
おまえの発想はガキが言い返せないと「おまえのカーちゃんデベソ」と同じなんだよ。

多くの人が不快に思ってるんだよ。いい加減気づけ。

>>590-591 は筋金入りの固定信者。必死の妨害工作も見え見えで哀れを通り越していますな。

590さんに同意

私も辟易してた。正論とか反論ってことじゃないんですよ。

それにしても、ずっと一人熱く変動の持論を展開してくれてる人は、言葉遣いが下品ですね。

一社会人として、言ってること以前にそれで損するから改善した方がいいですよ。

諦めます。はい、実はギリ変でした。必死に自分を慰めてました。ごめんなさい。

どっちかってーとギリ固定の自作自演にしか見えないですね。

そもそも意見はいろいろあって当たり前。その意見に対して、こういう考えもありますよと返すのが
普通であり、正論も反論もしないで違う事で必死に攻めているのは見ていて変ですよ。

おいおい。とうとう592に成りすましやがった。末期的病状だな。こいつは無視するしかないね。

元金均等信者が一人いるけど、こいつ頭おかしいよ。
間抜けは、こいつだけで良い。
全体の利息だけを見て、よく考えないで選択してしまったのだろう。

普通に計算して、自分の頭でちゃんと考えるか、頭の良い人のアドバイスを聞くか
すれば良かったのに。

固定もどうかしているけど、元金返済もどうかしてる。

何でちゃんと考えないのか。

これから借りる人は、失敗せずに賢い借り方をして欲しい。

もともと、何が正しいかなんて、個々人の状況と考え方次第ですよね。
私の場合は、元利均等がベターだと判断しました。
人によっては、元金均等のメリットを受けたいと思う方もいてもよいと思います。

502さん、505です。
やっと仰りたいことが理解できました。
安易に変動を選択する方への警鐘ということですね。
私も、安易に変動を選択するのは危険だと感じます。
多額の住宅ローンを組む時点で、相応のリスクを負うことになります。
個々人のリスクを把握し、許容するかリスク軽減策を講じかなどのリスク評価をちゃんと行う必要があると思います。
リスク軽減策として、元利均等を選択するのはありだと思います。

３９３に始まって一貫してこの人がやっているのは「ギリ変誘導」ということからして、この人がギリ固定であることは間違いないですね。ご愁傷様。

諦めます。はい、実はギリ固定でした。必死に自分を慰めてました。ごめんなさい。

>597
今日一時期いい感じで意見が出し合える雰囲気になったのに、そこで元利＋返済額軽減さんが、オマエラおかしい的な発言を繰り返すからこうなっちゃいましたよねー。


せっかく皆さんでやっと意見交換出来そうになってきたかなと思ったのに。

・固定3パーセントの元利金等のシュミレーション
・変動1パーセントの元利金等のシュミレーション
・変動1パーセントの元金金等のシュミレーション

その他繰上げ返済のシュミレーションをいろいろやりましたが

変動1パーセント以下で借りて、3パーセントの支払いとの差額を
返済額軽減型で繰り上げ返済をするのが一番リスクヘッジできました。

いざというときに少ない支払いで乗り切るというのも重要だし、
普段から元金均等返済以上の支払いもしていくと良い。

みずほ銀行は、毎月の支払額を、自分の好きな金額で固定できるので
元利金等で借りて、元金均等以上の支払いをすると、毎月どんどん
元金が多めに減っていきます。

止めたいときは、いつでも止めれるので、
支払いがきつくなったら、支払額が減った額で乗り切ります。

元金均等よりも約定を守れる可能性が高く、元金均等以上の元金を減らすことも
できるので、わざわざ元金均等にする意味がわかりません。

「月々の返済額が同じなら元金均等だろうが元利均等だろうが３５年だろうが２０年だろうが
返済額軽減だろうが、期間短縮だろうが、全部支払う利息も完済時期も全く一緒」

この部分を何で未だに理解出来ないのでしょうか？
ここを理解した上で元金均等のメリットを是非語って欲しいです。

自演とか必死とかギリ変とかで返してはぐらかさないで下さいね。

人それぞれは人それぞれ。
当たり前。
ただ、住宅ローンはちょっと難しく、慣れてない人にはとっつき難いのは事実。
元金均等優位説さんの理屈を理解できない人が多いのはわかりますが、この辺は理解しといて損はないと思う。
その上で自分にとってベストを選択すればいいだけ。
勉強しとくと得もあると思うよ。

>606
まだその話引っ張るの！？

しつこいよ！今の空気読んでよ！

>元金均等優位説さんの理屈を

？？？
元金均等の優位性が無い事は証明されてますが、具体的にどの辺が優位なのでしょうか？

>>606 に全面的に同意します。
確かに、計画的に堅実に繰り上げられる人にとっては、元金均等にするメリットはあまりないですね。
私は、こまめな繰上が面倒＋自分にとっては元金均等と元利均等のリスクの差は問題ではないことから、元金均等にしましたが、素直に元利均等でも良かったかなとは思います。

>>608

今の空気読んで反論してみてはいかがでしょうか？

一言
何故反論しない？

以上

だいぶ前のレス勝手にまとめるわ。
2010年は変動とフラット、二者択一の年になりそうです。（期間20年ができる人限定かな？）

>>613
ごもっとも。
＞「月々の返済額が同じなら元金均等だろうが元利均等だろうが３５年だろうが２０年だろうが返済額軽減だろうが、期間短縮だろうが、全部支払う利息も完済時期も全く一緒」
については、若干１名を除いて理解しているはずなので、その１名を無視して進めた方が良いですね。

>612

どなたかも言ってたように、その二者択一を20年で組める体力ある人が2010年の勝ち組みたいなものですね。
さらに繰り上げ返済で少しでも負担をさらに軽減できる方は羨ましい限りです。

人ってさ、手持ちがあると使いたくなっちゃうもんでしょ？
確かに６０６さんの理屈は正しいんだけど、これ実践できる？
元金均等ー元利均等＝２万と仮定して、この２万をプールできる人がどれだけいるかな。
そこんとこが問題だよね、実際は。
収入が多い人が必ずしも金持ってないのと一緒で、あるとそれなりの生活するからね。
かなり意思の強い人じゃないと理屈通りいかないんではないかな。

600さんの意見で終了。

>>617さん
元金均等のメリットがあるとすれば、まさにあなたみたいな人が退路を断つために厳しい条件の契約を行うということじゃないですか。もちろんそのままの契約で継続すれば後々楽になります。
元利均等のメリットは後での返済額や期間の調整代が大きいという部分であって、逆にいえば自己規制できないと厳しい条件での契約を続けることになるわけですよね。ちゃんと余剰金を残し、繰上返済していかないと大変なことになるでしょう。
私は元利均等35年で契約してますが、口座を分割し、月々20年で完済し終わる額を入金しています。で、年に一回返済されずに積み上がった額を繰上返済しています。最初からそのような計画で考えているので苦にはなりませんよ。

>>619
>年に一回返済されずに積み上がった額を繰上返済しています。
ってことはずいぶん前にローンの契約した人ですかね。何年たってもこんなところが気になるものなんですか？

さすがにそうだとは考えにくいのでローンをはじめて1-2年なら、
今後も今と同じことが続けられるかどうかはわからないでしょう。
1回、2回はできたかもしれませんが。計画しても、できないことはあるものでしょう。
まして計画を進めるだけのギリギリした生活するのにも疲れるでしょうから
617さんがいうのはなかなか計画的にばかりいくとは限らないということですよ。
617さんは退路を断つなんて言っているわけではないと思いますよ。
退路を断つなんて表現する限り、まさにギリギリなのかもしれませんけど。

もう少しラクに考えましょうよ。

>>617さん
＞人ってさ、手持ちがあると使いたくなっちゃうもんでしょ？
お気持ちはわかりますが、そんなことでは繰上返済できませんよね。
大体、元利均等でも元金均等でも当然繰上しますよね。
このスレでの標準的な繰上は固定３％との差額分ですよね。
そのような理屈では割高になっても固定を選んだほうが良い気がしますが。

>>620さん
「手持ちがあると使いたくなっちゃう」というところから、
「意志が弱くて繰上や貯金ができない」と理解したので、
「やってみたらそんな難しくないですよ」と言っただけです。
人ってそんなものという感じの表現だったので。
私事ですが、確かにそんな年数は経ってませんが、
とりあえず今年の終わりで半分くらいの返済が完了します。
もちろん今後何があるか分からないので、比較的ゆとりをもって
計画していました。生活もギリギリではないですよ。

で、（今の）本論ですが、
退路を断つという表現は語弊があったかもしれませんが、
何かあって計画的に行かなかった際、
先に厳しい状況になるのは元金均等であることは間違いないと思いますよ。

>>617

よく頭金貯められましたね。
そんなこと思う人は希だと思いますよ。
普通は手持ちが有っても使わず頭金貯めるし、繰上もするのです。

あなたの人生は今まで貯蓄を一切せずに全部浪費して来たのですか？

一晩中ご苦労様だね。

結局、元利均等で返済額軽減に意見統一しようとしてる人がまだいるよね。
何度も、「いろいろな意見を尊重し合う」ような方向の話が出てるのに。
これだけ反発があったのは、正論とか反論とか異論じゃなく、その人を小馬鹿にした押し付けがましい態度にあるっていうのに。
何人もコメントでそのこと指摘してるんだし、そろそろ控えた方がいいんじゃないかな？

こんなこと言うと、次の標的は私になるんですかね？？

>>624

「いろいろな意見を尊重し合う」とか言いながら「元利均等で返済額軽減以外の返済方法」のメリットを
誰も書いて無いですからね。今まで出たのはギリ変だからとか有るだけ使っちゃうとかあなたの言うように
小馬鹿にした押し付けがましい態度だからとか、そんなのばかり。

別に小馬鹿にしているわけでも押しつけているわけでも無いですよ。
ただ、「元利均等で返済額軽減以外の返済方法」について、こんな場合に有利とか、そういう意見が聞きたい
だけです。「それだったら元金均等期間短縮繰上を選んだ方が有利だね」って意見を書けばいいだけ。
それが議論だと思います。反論出来る人がいないから一方的に見えてしまうのでは？

まだ元利均等と元金均等でやってるんですか？
変動金利で借りているんですから、どっちも大差ないですよ。

元金均等の初回分と同じ金額になるように繰り上げていたら、途中から差が殆どなくなります。
元利均等にするメリットも元金均等にするメリットも大差ないって事です。


期間短縮型よりも返済額軽減型の方がいいのは確かですけど。

誰かが使っちゃうみたいな事をいってましたが、そんなに意志が弱い人は殆どいないでしょう。
まぁ、万が一仮につかったとしても、それはそれで人生を楽しんでていいんじゃないですか？

えっ？元金のメリットも（一部では2010年版フラットのメリットも）書かれていますよ。
私の読み間違い？

私が読む限り、そのたびに元金の話をした人などは馬鹿扱いされてますよ。

確かに。


「元金均等の話が出る」⇒「理解しろよバカ」

「変動・固定とか人それぞれ考えありますよね」⇒「元利均等返済額軽減の反論書けよバカ」


この2～3日はホントこんな展開続いてるよね。

結局元金均等のメリットって何？アンカー貼ってもらえますか？

元金均等扱っている金融機関が無い（少ない）ので現実的じゃないです。
ただ議論見て勉強にはなりました。
もしかしたら元金均等で借りれるのかな？私の信用度の問題なのか・・・ｗ