固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART15】

>>913
残念ながらはずれだな。
そんな裕福な人が住宅ローンの7割もいるわけない。
それにお金に余裕の無い人が、わざわざ高い費用なんて払えないだろ。

激安店とか1円でも安いお店を探す手間を惜しまない人が変動を選ぶと
いうなら納得できるけどね。
しかも短期間で支払える能力があるなら、変動より短期固定か。

>>916
その時に元本が何パーセント残っているかですね

>>917
インフレなら、ローン（元本）は目減りするんだよね。固定だと。

固定と変動どちらがよろしいのですか?
固定も5年と10年どちらがよろしいのでしょうか

915の投稿は何が言いたいのか・・・
913は「余裕がある」の定義について自分なりの考えを述べた。
＞残念ながらはずれだな。
⇒何がはずれなのかわからない。
＞そんな裕福な人が住宅ローンの7割もいるわけない。
⇒7割って何？変動で借りている人は全体の4割。
＞それにお金に余裕の無い人が、わざわざ高い費用なんて払えないだろ。
⇒固定は、金利急上昇時に繰上返済する余裕もなく将来の返済額大幅増に耐えられない人が保険として選ぶと書いてある。その費用を払う余裕がない人はそもそも家は買わないだろう。
＞しかも短期間で支払える能力があるなら、変動より短期固定か。
⇒支払い能力がある人がこの低金利下で短期間でローンを組むかは別問題。余裕があればこそ、変動だと思うが。
いずれにしろ、915は自信を持った書きぶりだが、主語や根拠があいまいでよくわからない。

>>920
そうフラットさんを冷たく扱うのは良く無いですよ

>>920
固定の人は変動より高い費用を払って安心を買う　と決め付ける訳にはいきませんね。
固定の高額な費用に耐えられなければ、費用の安い変動を選べばいいだけですから。
逆に同じ費用でも、固定よりたくさん借りられますしね。

7割とは、変動がよく主張する、変動派＝短期固定＋変動　が全体に占める割合のこと。

＞固定の人は変動より高い費用を払って安心を買う　と決め付ける訳にはいきませんね。
＞固定の高額な費用に耐えられなければ、費用の安い変動を選べばいいだけですから。
これって915と同一人物かな？
最初の「決め付ける」に対して次の文章で「から」と理由を示しているはずなのに、次の文章が全然理由になっていない。
ここでは固定を選ぶ人の「安心を買う」以外の理由とかが来るべきなんじゃない？？？
＞固定の高額な費用に耐えられなければ、費用の安い変動を選べばいいだけですから。
これは920の「その費用を払う余裕がない人はそもそも家は買わないだろう。」に対してのコメントかな？
ここでは費用うんぬんより、変動を選んだ時の金利上昇リスクに耐えられず固定を選ぶ人を前提とする話だから「費用の安い変動を選べばいいだけですから。」というコメントは文脈を読み取れてないですね。
普段からこの人は他人と議論しているつもりでも、なんだかかみ合ってないなあと相手から思われてそうですね。

>変動を選んだ時の金利上昇リスクに耐えられず固定を選ぶ人を前提

そもそも、その前提の根拠が曖昧で、前提を成していない。

>>909
計画性があるらしいが、当面って、何年と想定して返済計画を立てたのか、
まだ回答が無いね。
本当に計画性を持ち合わせているの？

変動と5年固定と10年固定とで迷っているのですがどれがいいのでしょうか

金利や諸費用含めた支払額が安いソニー銀行の変動スタートでいいでしょう。いまなら変動0.4％台で諸費用ゼロプランなら二年固定0.6％台。
ここまで金利が安いと金利条件だけでは差がちいさいことから、諸費用の方が重要かもしれない。
事前発表される翌月の金利や市場動向見て固定への変更もネットで簡単にできる。

>>927
ソニーは短プラ連動じゃないから市場動向をよく見てくださいね。

＞927
＞短プラ連動じゃないから市場動向をよく見てくださいね。
だからなんなのかちゃんと書かないと。笑
金利は上がるの？どのくらいまで？
わかった風できっと何もわかってないんだろうね。

結局上がったのはフラットだけ…
今後もフラットだけ金利が上がるのは続くんですかね？

金利は需要と供給から決まることから、今後、経済環境が大きく変わらない限り、金利が大幅に上昇する可能性は低いと思います。
今後人口が減る中、ますますローンの新規獲得は難しくなり、銀行は借り替え（防止も含む）に注力することになります。
個人は豊富な情報から、多数の金融機関を比較したうえで選択できますので、銀行は金利を横並びで低位に設定しなければ他行との競争に勝つことができません。

各行は個人業務に力を入れており、中でも貸出業務は相続関連業務と並び今後の柱と位置付けられています。
なぜなら銀行にとって貸出業務は業務単体で収益が得られなくても、顧客属性の把握、顧客の囲い込み、将来の派生取引獲得が見込める商品だからです。
ローン業務単体で収益が出ないからといって、金利を上げると顧客を失うことになるので、今後も薄い利ザヤで出来るだけ借入額を伸ばす戦略をとる他しかないのです。

以下1000万を35年で借りた時の返済額です。
①0.7％1,120万②1.7％1,320万円③2.7％1,540万円③3.7％1,780万円④4.7％2000万円
いかがでしょう。④の金利で借りるには「将来の所得が増える」「将来の物件価格が上昇する」「購入時の価格が安くなっている」といった条件がなければ、借りる人はいませんし銀行も審査で通しません。
「バブルの時もあったからこの土地は〇倍になる。」と聞いておかしいと思える人でも「金利が〇倍になるかもしれない。」と思ってしまう感覚があるのかもしれません。
金利が上がるかどうか迷った時、上記の条件がどのくらいの可能性で発生するのかよく考えてみると金利選択の答えも見えてくると思います。

>>925
しつこい人だねw
ズバリ指摘されちゃったギリ変さん？
人のことはいいから自分の返済計画見直してごらんよ。

ギリ変はこのスレだけの考え
有るのはフラットオンリー

933の「有るのはフラットオンリー」というのはどっからきてるの？
他の人に伝わるように書かなくちゃいけませんよ！

>>934
933さんの考えとして、
①ギリ変はありえないってことでしょう。
②今なら選択肢としては変動でリスクを伴うよりも、フラットで固定&低金利がオススメ

ってことでしょう？
掲示板利用するなら、もう少しスレ全体の流れも含めて文章を読み解く力をつけた方が良いと思いますよ。

掲示板には様々な知識レベルや考えを持っている不特定多数の読み手がいるのだから、文章を書くなら、931とまではいかないけどせめて935程度（わざわざ第三者もしくは本人？が解説する必要がないように）に、自分の考えや根拠をもう少し詳しく書かなくちゃ。笑

いやいや、935は読み手がもう少し読解力を上げろと言ってるんだろ？少なくとも934の書き込みは理解力がなさ過ぎるということが書きたいのでしょう。

>>932
あれ、相手をギリ変じゃないかと言いながら、「返済計画見直してごらんよ」
とか言ってるが、ギリ変は計画性が無いと主張してたよな。
計画性が無い人にどう見直しをさせるつもりなのか？
そもそも計画性の無い人に返済計画なんてあるのか？
まさか、返済計画を、銀行が送ってくる返済予定一覧と勘違いしてるのか？

ご自分の計画性を自慢される方が、論理破綻なレスまでして、ごまかしたい
不都合でもあるのかね。

932　は、わざわざ第三者もしくは本人が、後から解説する必要がないように、判りやすくかつ根拠を詳しく書かれようと、推敲中なんだよ。

>>938
フラット20SA元金均等返済、属性は夫婦公務員。
借入額は3500万で、世帯収入(手取り)に対する返済比率は借入当初で18%、仮に妻が妊娠・出産して収入が減ったとした場合で24%。
繰上げ返済用の貯蓄は毎年100万ずつ可能で、減税切れる11年後に期間短縮型で繰上げ返済予定。
その時点での残債と金利状況等を鑑みて、借り換えについては検討。
15年後に完済予定。
保険は団信デュエット＋就業不能保険。
入院、がん保険は民間で加入。
死亡保障は県民共済で補い、月々の保険料(団信別)は約14000円／人ってとこです。
5つ子でも産まれて、全員が幼稚舎から私学に行きたいと駄々こねなければ計画通りに返済可能と考えています。

公務員なら変動でも固定でも大して変わらん。
安倍政権の間は当面、給与も賞与も上がり続けるし、どんな無能でも65歳まで雇ってもらえる。
日本がギリシャみたいにならない限り。

しかし、このスレは変動も固定も公務員多いなw

逆に民間企業に勤めている人に聞きたいのだが、いつクビを切られるかという危機感は大半の人が持っているものなのか？

いや、本人の危機感の有無は関係なしにいつ会社の経営状況が傾いて、誰がクビを切られてもおかしくないという状況なの？

経済に疎いから、そこらへんがよく分からん。

>>943
シャープや東芝のニュース知らないの？
JALも破綻したし、どんな大企業だって10年後にどうなってるか分からんよ。
最近はグリーみたいな急成長急降下みたいな会社も多いが。

>>940
計画変更タイミングの参考にしようと「変動金利で当面は問題ない。」
の「当面」を確認したかったのですが。

>>945
こんな掲示板に書き込んでいる赤の他人を参考にしないで、自分で調べたり顔の見える第三者に相談しなさい。

というか、こういうところの書き込みを参考にする人もいるんだな・・・。あまり他力本願にならないようにご注意されよ。

>>929
金利がどこまで上がるかなんて誰にも分かる訳がない。
分かるのは日本の政策金利が当面上がらんことぐらいだ。
長期金利については、一昨年4月に日銀が異次元緩和をした翌月に、
10年国債の利回りが瞬間的に1％まで急騰したように様々な要因で
動くため分かりようがない。（どうせこのこと知らないだろｗ）
米利上げにしたって見通しは示されても実際にどこまで上がるかは
景気と物価の動向次第だ。
だから長期金利の動きを定期的に見ておいて、いざ切り替えようと
思った時に固定金利が既に大きく上がってしまっているというよう
なことに気を付けて下さいねってことだ。
知ったような口を聞くな。
分かるならいつからどれだけ上がるか書いてみろ。

＞947
怒っているみたいだが928での投稿は言葉足らずだよ。
947での投稿みたいにきっちり書けばよかったのに、それをしなかった947に問題あり。
自分の言葉足らずを指摘されそれに腹を立てて絡むなんて、大人げないですな。

>>946
黙れ

さんファ・・・？

>>947
結局、彼が 910 の回答「何年くらい金利が上がらない」が出来ないから、とばっかりを受けたみたいだね。

フラットオンリーは銀行で借りれない人のことじゃない
でもストレートに書くのって嫌う人多いし
>934わかるようになろう

>>952
こういうこと書く公務員って。。

>>953
952の人は公務員なの？フラット公務員とは別の人でしょ？

結論としてはフラットにすると変動より損をする、ということだね
そしてこんな掲示板で変動上がれ上がれと念仏を唱えるしか出来なくなる

いつどの位金利が上がるか分からないのにフラットにする人って、どうして敢えて現在変動より高い金利のフラットにするの？しかも10年後は確実に0.6優遇なくなるのに。
将来の損は嫌だけど今の損は容認できる不思議。
今のフラット金利が支払い限界金利なのかな？

ここの変動さんのレスは金利が上がらない為のお祈り代わりのようだね。
何年金利が上がらないか、なんて誰も保証してくれないからね。
しかし、所謂ギリ変でなく、計画性がある方ならば、お祈りなんて必要ないはずなのでは。

＞956
10年後はお給料上がってる見込みなんでしょう！

いいな〜 フラットさん

お給料上がらないから、お祈りしかないのか。

>>956
逆にこれだけ金利が低いのになぜフラットか長期固定で借りないか不思議。
既に変動選んで10～20年経過した人は結果的に正解だったと思うけど、
これから20～30年返済していく人達が今から変動を選択する方が不思議だわ。
長期固定で借りて優遇なくなる10年後に繰り上げ返済した方が精神的にずっと良い。

>>961
10年後に繰り上げ返済するなら10年固定の方がいいよ。
来月は三井住友信託は0.75%まで下がるらしいからね。
もちろん団信込み。

さっさと返すなら短期固定、
低金利を享受するなら長期固定。

>>963
10年で返すつもりなら、10年固定もありでしょ。
ここまで来ると、変動と比べても0.15%しか違わない。

経済的に成熟期に入った日本で、金利ってこれからそんなに上がるのかな？

固定を選ぶ人は変動がどのくらいまで上がると思ってるんだろう。

変動0.5％代の金利を捨てて固定を選ぶのは2倍とか3倍以上と思っているのかな？

不動産の価格がバブルの頃のように2倍3倍にならないと肌感覚で理解しているのに、
金利についてはそれ以上になるかもしれないと心配するのはなぜだろう。

不動産含めた物価や給料もあがらないのに、金利だけが上がるとどうなるか。

欧州のようにマイナス金利が導入され、住宅ローン金利もさらに下落する可能性も十分あると思います。

http://www.smtb.jp/personal/saving/foreign/feature/201504.html

>>965
マイナス金利って言葉に踊らされてるな。
本当の意味でのマイナス金利なれば、銀行に預金しとく人なんていなくなって、
取り付け騒ぎが起きて銀行が潰れるよ。

住宅ローンに関係するのは長期金利だが、
国債を保有してると金利が貰えるどころか払い続けなけばならないことからも同様。
ドイツ国債の利回りも今年4月0.1%から6月1%近くまで上がったし。

今までは国債価格が上昇（長期金利が下降）することで、
利ザヤで稼いできた銀行や保険会社が、これからは稼げなくなるワケだから、
保有国債の売り浴びせでも起きたら、日銀が買い支えられるどうかは分からんよ。

マイナス金利＝異次元緩和が続くことだから、
このスレの変動さんは完済まで異次元緩和が続くとでも思ってるんだろうな。

異次元緩和が始まろうが終わろうが変動金利は変わらないな。

ドイツ10年国債の利回りは、その後下がって0.614％ですね。

>>968
異次元緩和が終われば、すぐではないにしろ上がる可能性はありますよ。
異次元緩和が終わるってことは、2％のインフレ目標が達成されてるはずですから、日銀は少なくともゼロ金利は止めたいと思います。
ただ、前に利上げした時の失敗があるので、そのトラウマを克服できる度胸が日銀総裁や委員達にあるかどうかですね。

金利は下がると自分に言い聞かせたい人の多さに驚きです。
どのくらいまで上がるとか考えることなくこれ以上下がらない、その位置上がるだろうからと、あまり自信がないので固定かもしれませんね。
素直に総支払額の少ない方法選んで金利上がったら繰り上げればいいのに。
やっぱり固定の方が余裕ない人が選ぶんでしょうね。

971の最初の文は上がるが正しいんじゃない!?

変動が変動しない理由に気が付いた人は変動を選んでるんじゃない？

>>973
それはないな。
ここで日経の記事を紹介する度に
過剰反応するからね。ここの変動さん。

結局、焦っているのは計画性のないローンを組んじゃったギリ変さん。

預貯金や資産を蓄えているよゆ変さんは問題なし。

返済計画をしっかり立てていれば固定さんも大丈夫。

ギリ変さんってどれくらいの割合でいるんだろう？？？
個人的にはギリ変さんが金利上がって次々に爆死するのを目の当たりにしたい。

そんな私はフラット20SAの公務員。

>>975
なるほど。
自分は属性高いだの、すぐにでも繰上げ返済できるとか言いながらアタフタ焦っている変動さんは、実はギリ変ということなんですね。

さて、今年も後今日と明日で終わりだね。
住宅ローンも順調に残債が減り貯金とローンの残高がもうすぐ逆転。
変動にして本当に良かった。

>>977
ここにもいたかw
もっと早め早めにね。

残念ながら今年も固定さんは負け続けたまま終わった2015年でしたね
固定さんが勝てる日はいつになったら来ることやら
負けを認めなければ勝てるとか思ってるうちに自分の寿命が来てしまうかもしれませんよ

>>979
ローンの途中で勝ち負けってどうやって決めるんですか？僕はいわえるギリ変になるのかもしれませんが、今年は勝ちですか？？

変動金利35年 収入320万 借入2500万
金利0.975%

今年ローンが始まったので、僕の場合は10年間は減税というのもあるのでお金が戻ってくるそうです。10年経ったら、繰上げ返済で一気に返せばローンも更に減るそうです。生活費が少し苦しいけど、頑張って来年もローン返していきませ！！

ほんといい時代だった。
でも、アベノミクス第一弾も終わったし、世界経済はあちこちで波乱含み。
来年はどうなることやら。

勝ち負けだと
今年のフラットの最低金利を変動の新規の金利が抜いたらでいいのでは？

基準は2月の1.37%かしら？

間違えた1.37だと団信分加えていないので
1.57%かな？

私の今年得た最大の優遇幅やそれまでに減る元本なんかは考慮しないであくまで新規にしないと
固定さんが勝てる状態が出てこないし…

これからローン組む人は知らないな。
しかし自分は変動にして本当に良かったと思ってる。
ローン返済終わるまでわからないというけど、残債が減る程リスクは減っていく。
固定でローン組んでてこんなスレ見てたら、毎日ストレスだらけだろうなと思う。

>>984
このスレに貼り付いてストレスだらけなのは変動さんの方だと思うが。
日経新聞すら読めなくて、このスレだけが信用できるって言ってた人もいたし。

ストレスになるなら、読まなければいいだけ。
しかし、ローンの選択だけで勝ち負けを気にする人がいるのが不思議。
返済のことで、四六時中頭がいっぱいなのかね。

ここでは5年固定は変動扱いなのかな？
来月実行で当初0.5、5年後から変動で今のままなら0.73、10年を目処に繰上返済資金を貯める前提で10年の利息が最も低くなる5年固定にしました。アメリカの利上げを見る限り、日本で短プラあげるとしても0.25ずつの緩やかなあげになりそうと考えています。消費税増税などのデフレインパクトを考えると、2019年くらいまでゼロ金利政策が解除されるのはありえないという想定です。利上げがあるとしても、2019年から0.25ずつ、3年ほどかけてプラス1.5あげくらいがいいとこでしょう。10年返済なら5年固定がベストと考えていますがどうでしょう？

>>962
三井住友信託で2月実行予定です。来月から10年固定下がるってどこの情報ですか？担当からは特に話がなかったので、本当に下がるなら嬉しいのですが。

変動も固定も
このスレに書き込んだ時点で

はいギリ確定です。

反論？
それは言い訳にしか見えませんよ～。

>>988
昨日の日経新聞に載ってました。
10年固定0.75%、変動0.6%
自分なら10年固定にしちゃいますが。

>>988
既に本申し込み本申し込み済みなら金利変わらないかもしれませんよ。

店頭金利は毎月変わりますが、引き下げ幅は契約時に決まるらしく。

でも、それなら実行日前に固定と変動の比率変えるとか、変動を10年固定にするとかすれば良いんですかね

5年固定と10 年固定と、どちらがいいでしょうか

>>990
地銀だと頑張っても10年固定1.2%ってものです。都会の銀行だと0.75%になるとは驚きです。

今後はゆうちょが住宅ローンに参入して、一気に顧客を囲い込むような商品出さないかね？？？
変動並みの固定とか出してきたら銀行涙目だな。

>>990
5年固定は変わらないんですね。うーん、迷います…

>>995
5年なら変動でいいと思いますよ。
メリットがあまりないのでは。

5年ならなんでもいいのでは？
5年お金貯めて現金で買ってもいいし

>>996
ローン控除終了時点で返済目処が立つ見込なら、変動より安い5年固定で良いと思いますが。

5年固定は5年後に引き下げ率が悪くなるのでぐんと上がってしまうのですかね、そうなると変動とか10年固定はの方がいいでしょうか?
5年と10年のミックスなんてどうでしょう

>>999
5年固定だと5年後の引き下げ率もそこまで悪くないですよ。むしろ10年固定の11年目以降の引き下げ率はすごい悪いので、短期完済ができる方は5年固定が多いです。実際今住友信託で1番人気は5年固定みたいですしね。

ギリの人は素晴らしい。
生活を守った上、最高の物件を手に入れてるのですから。
肉を切らせて骨を断つ、というやつです。

基本フラットで良いのでは？

いや変動でしょ。
固定の人はいつか上がるかもという不安を持ったまま、今もどんどん下がり続ける現状に戸惑っているんでしょうね。
人口が減って家が売れなくなるんだから、政策的にも低金利での支援は必須。
変動を選んだ人は借り入れ後常に金利が下がり続けて元本が減る一方、固定の人は金利が下がるのを横目にストレスを溜め込むも借り換えの費用を負担する余裕やこれから金利が上がるのではとの不安から、ズルズルと変動よりも多額の返済負担で貯蓄もできず。
固定の人ができるのは変動を選んだ人をギリ変などと決め付けて批判するのと、いずれ金利が上がると信じ続けて余計な金利を払い続けることですね。

10年前に借りた人はそうかもしれんが、今借りるならってことでしょ。
今の金利差で、もったいないとかどうこういうなら家買わなければいい。

＞今の金利差で、もったいないとかどうこういうなら家買わなければいい。

金利差って結構でかいよ。

35年で3000万円を借りた場合、金利差が0.1％で60万、0.3％で180万円、0.5％で300万円、1％で620万。

ソニー銀行変動0.489％とフラット35の1.55％では、3000万借入で650万、5000万借入で1000万円以上違う。

＞10年前に借りた人はそうかもしれんが、今借りるならってことでしょ。

金利上昇による損得試算をすると、以下のパターンで金利が上昇して固定と変動の総返済額が同額となる。

このパターンで金利上昇が起きるなら、完済時には4％近く・・・そこまで上がるかは誰もわからないが

ローンは金利が低いときに元本を返すのが一番経済的効果が高いことを考えると、やはり変動では？

当初5年（平均金利0.5％）・次の15年（平均金利1.5％）・次の15年（平均金利3％）

フラットは35Sで当初10年は-0.6なので言うほど変わらんよ。
10年後にできるだけ繰りあげ返済すればよいし、0.6終わっても月何万も変わるわけじゃないし。
まあ15年程度で返せるなら変動で間違いと思うが。
今から20、30年前を考えると一変してるからなぁ。

今年に関しては2月フラット20で10年後全額繰上げ返済が最強じゃない？

変動の仕組に気がついた人は変動
目先の金利に惹かれた人は当初固定
それ以外はフラットで良いのでは

＞フラットは35Sで当初10年は-0.6なので言うほど変わらんよ。

〇フラット35S（10年0.95・その後1.55）37,136,457円　変動（0.489）32,646,349円

3000万で450万、5000万で750万だから、当初10年優遇でも差が大きいのは計算すればすぐにわかる。
もしかすると固定を選ぶ人は、試算すらせず感覚で選ぶ人が多いのかもしれませんね。

固定でも払えて生活に支障が無い収入だからと言う人もいる。

利上げの影響はありそうですか？
フラットと変動で迷ってます。

＞1010
ちょっと違う気がする。

固定選択者にとってのローン利息は低金利が続けば払う必要がなかった費用で、
変動を選んでいれば、生活費や教育費に回したり、借入金を減らしたりできる。

給与が高くて安定している人、贈与・相続が期待できる人等属性のもっともすぐれた層は不安なく変動を選択可能。
属性は中位で金利変動リスクに対して無駄になるかもしれない費用を支払った方が安心と考える人が固定でしょ。

>>1009
当初10年の話だが。自分が借りた月で計算すると当時は月2000円程度だった。
それに変動をずっと同じ金利で試算するほど馬鹿ではない。

>>1005
>>1009
この変動さん必死だな。
変動0.489%×35年で計算してるｗ
デベの言われるまま借入額いっぱいで借りちゃったんだな。
35年間金利が上がらないといいねｗ