自己破産7年目＜パート２＞

>>2230 マンション検討中さん

保証会社に聞いたら。飽きではなく呆れたです。100%不可能な理由は何度答えてますよ。信用情報に破産情報載っていたら、駄目だと。後あの画像は5年後に通りましたと言っていた人と同じ画像ですよ。そんなに0.001%にこだわるなら0.001%の例を自分で調べたら。もう相手にしません。0.001%はないと思いますが、投稿はチェックしますので例を探して下さい。嘘ではなく納得できる例を。さようなら。投稿楽しみにしてますね

>>2229 通りがかりさん

確かに以前と同じページのスクショでした。最新の状況はこちらです。
先月もきちんと払いましたよ（笑）

>>2233 評判気になるさん

5年で通ったと言っていた人は、SBI新生銀行。ブローウィンさんは住信SBIにも通ってたかも。
私はMG保証と提携する前の住信SBIネット銀行です。ご存知のこととは思いますが、住信SBIはプロパーローンで有名でしたよね。

>>2234 口コミ知りたいさん

SBI新生で通った人は7年です。KSCからは消えているけど、官報は確認されなかったということかな。

住宅ローン審査についてですが、
私が質問したい内容は喪明け後（信用情報機関３つ）に記載がないのに、銀行や保証会社は官報まで照会するのか確認したいです。
上記の場合、労金（保証会社:労信協）に関しては現在の信用情報次第では見る場合と見ない場合があると聞いております。
他の金融機関や保証会社はどうなのでしょうか。
どうぞ宜しくお願い致します。

>>2231 通りがかりさん
記載されていたら何故100%例外なくダメなのかを聞いているのです。あなたが言っているのは記載されていたらダメ。これだけです。
基本的にダメなのは理解しますが何がなんでも不可能になる理由がわかりません。採点基準上不可能になる等具体的な審査プロセスを書いてもらえれば納得しますが。
因みに保証会社に聞いても答えるわけがないと思います。
だから誰にもわからないはずです。もちろんあなたにも。

私には他の方の投稿を嘘と連呼しながら否定するのか理解できません。あなたの言っていることは私がダメと言ったらだめなんです！くらいのレベルかと。

一条工務店の担当者が、担当したことある人で、異動ありの方が地銀提供のMG通ったって言ってたから100%通らないってことはないだろうなー。

そんなわたしは異動なし
cic A1つ、P3つで落ちましたが…

↑あっ異動ありの自己破産のかたです

勤務先とかが良いんだろうな

>>2236 通りがかりさん

破産8年でローン通ったものですが、
基本全国保証は官報見るみたいです。
担当者の話だと必ずと言うわけではなく、10年とか、期間で見てるようです。

CIC消えてて頭金が最低でも10%以上なら通りやすい金融機関はあるにはある。
中には永住権の無い外国人に貸すところも。
ただし金利は3%以上。

公務員や上場企業等の固い勤め先ならKachinが残っていても可能性あり。
1番ダメなのはやらかしの過去があるにもかかわらず貯金すらろくにできない奴ら。

>>2241
KSCね

2190です。
なんやかんや工事が順調に終わりそうな感じで
一安心です。
9月末引き渡しのようです。

ところで
確かにKSC記載ありです。
5年に固執する理由ですか。
確かに7年待つべきとは思ったことは有りますが、
ここの版に来る人って過去に自己ありでも
家が欲しくて藁にもすがる気持ちでたどり着くところ
ですよね。そんな中5年で通過報告があれば
やはりCICとJICCが明けてからすぐ審査出したい
そんな思いで5年で出している人多いのではないですか？
私はそうでした。
但し、否定派が言っているようにKSCに記載ある以上
通らないというのはほぼ合っているが、通り難すぎるという
のが自分の解釈です。この板に何人いて、何人が審査に出して
何人が通過したかは分かりませんが、ほぼほぼ落ちると思います。


但しですよ。
KSCに記載がある場合100％無理ということはないです。これは断言できます。
法的根拠もなければ、金融機関のＨＰにもそんなこと書いてないです。
逆に記載のある銀行あるのですか？？自分は見たことないです。
というか何度も言うように現に自分が通っているのでね。。。

無理です　嘘ですと言われても通ったしな。。。と、、、

一つ疑問なのですが、否定される方は事故歴ありで家がほしくてここに来ている方なんですか？
それとも事故歴ありでもがいて家を買おうとして頑張ってる人を嘲笑いたい人たちなんですかね？？

フラットで事前審査通りました。
破産からまだ5年です。ローン金額は7800万でした。ペアローンです。本審査はまだわかりませんが、まだ希望はあります。

自己破産5年目(4月に喪明け)で住宅ローン事前審査通りました。
地方銀行です。
正直通ると思っていませんでした。
これから本審査なのですが、このあと落とされることってありますか？

>>2245 匿名さん
喪明けしていないし基本落ちるよ。

>>2246 不動産屋さん
事前審査通っているから大丈夫では？

>>2247 通りがかりさん

ネット申込でも窓口申込でも、信用情報機関に照会をかける場合は必ず申込み者の同意を取るはずです。確認画面なり書面サインなり。
事前審査だろうが本審査だろうがこれがなければ金融機関は信用情報を見れないことになってたはず。

なので、そのステップを踏んでたら信用情報は見られてると理解するで間違いないと思います。

それと、見られたかどうかの確認はcicなら自身の信用情報を開示するだけで簡単にわかります。

照会履歴(いつ、どの金融機関が見に来たか)がのってますよ。

>>2245 匿名さん
自分のときは事前で個信を確認して、
本審査は物件の担保評価といってました。
事前通っちゃえばこっちのもんですよ。

>>2249 マンコミュファンさん さん

ありがとうございます
１番心配だったのは個信のほうだったので
建築業者のほうも、本審査はすぐ済むからもう通ったみたいなものだと言ってくれています
これから本審査ですが、それでもドキドキしますよね

あと一年半したら自己破産して5年経つから物件探し始めようと思うんですが皆さんはいつ頃から展示場とか周り出しましたか？

また準備として去年の2月にNexusカードとライフカードの無料1万の枠のやつを作りクレヒスを積んで今年の4月に楽天は枠10万ですが作れました(Amazon paypay 三井住友NLはダメでした)
その他やっておくことはあるでしょうか？
頭金はおおよそ20パーセントくらいは溜まってはいます。

>>2251 通りがかりさん
去年まで融資担当をしていました。

自己破産後は5年ではなく7年ですよ。今までｋｓｃは10年保管だったのが
現在は7年になったので。5年ではｋｓｃに破産情報が残ったままなのでほぼ99％通りません。(例外はなくはないが私の経験上ここ10年で2件ほどでした。不動産担保があったり、資産価値の高い方土地を持っている、または古くから地元で付き合いのあるかただけでした。)

7年後に附票の提出を求められないローンに申し込んでください。
現在ローン会社はフラット含めすべての機関でｋｓｃを必ずチェックするようになりました。ですのでｋｓｃは見るが官報情報（破産情報）までは追っかけない金融機関に申し込みが必須です。住信SBIは去年までは追っかけませんでしたが採算が合わないらしく年度末より破産情報まで追っかけるようになりました。
具体的な金融機関でしたら日本モーゲージなどです。金利は非常に高いですが。

クレヒスに関してもいくら積んでいてもあまり評価は変わりません。
審査は加点方式ではなく減点方式です。
車のローンはないか。スマホの分割はないか。貯蓄はいくらか。毎月の出費の流れ。銀行口座の引き出しのリズムや金額など。
要は住宅ローンの返済を第一に集中してくれるのか？を見ています。
クレジットで支払うのはお金に余裕がないからか？など逆にマイナスになることも多いです。
他になにか聞きたいことがあれば答えます。

>>2252 元融資担当さん

どうも初めまして。
官報まで追いかけない金融機関とのことですが、保証会社の全国保証は開示するようですが、全国保証以外の金融機関であれば開示は極めて低いでしょうか。
例えば信金系（信金保証）、農協（農業信用基金協会）などは本申し込みまで開示はなさそうでしょうか。
わかる範囲でご教示頂けますと幸いです。

>>2253 さん

>>2253 マンション検討中さん
基本的に事前申し込みでほぼkscの開示までは行います。
理由は現在事前審査はほぼAIで自動審査を行うためです。
ですので事前審査は通ったが本審査で人が介入後落ちる件数が飛躍的に上がっています。

悪あがきとしての裏技としてですが。
自己破産時の住所から最低２回引越しをする事出す。
官報には破産時の住所と次に引っ越した住所が残ります。
なので２回以上引っ越せば見た目上分からなくなります。
その状態で7年以上経過していて、尚且つ深く追いかけないモーゲージで審査を通せば基本的にローンは組めます。

何度も言いますが余計な事をしない事です。
ローン会社は過去のお金流れを全て把握できます。小手先のクレヒスや直前になって頭金の用意をするなどしても評価は上がりません。
仕事破産後からコツコツと頭金を貯める事。これにつきます。仮に頭金を入れずに100ローンで組むとしてもです。
上記の事をしていればほぼローンは通ります。

>>2254 口コミ知りたいさん
名前を入力していませんでした

>>2252 元融資担当さん
こんばんは！2251です。
KSCが7年で消えるのはわかってるんですが、CiC等消えればいけるかな？と思っている状態です。現在自己破産後から2回以上引っ越ししていまして、車のローンや携帯の分割もない状態です。
また現在の家賃の方がローン組んだ時より間違いなく高い状態を三年くらいは続けてます。頭金は20パーセントは確保できてます。
勤め先はインフラ系の大手でとりあえずは潰れることはなく歳は今年で30歳です。ただ妻が無職なのでペアローン等は無理ですが、おおよそ年収の6倍くらいの予算でローンを通せたらと思ってます。

大人しく7年経つの待つべきですかね？

早く買わねばいけない理由があるのかね？
また破産しないようにもう少しカネ貯めておきなよ

>>2256 マンション検討中さん
kscが残っている状態で審査はぼ100％無理です。
上記にも書きましたが、ローンの借り入れ分を上回るような担保や土地はお持ちですか？ありますか？
またご両親が地元で財を成して銀行と長い付き合いがあり、融通を聞いてくれる状況でしょうか？これらがある状態で経験上2％の確率でしか通っていません。

銀行（融資先）からすれば
何故自己破産ｋｓｃの履歴があと2年で消えるのに申し込んできた？目先の焦り？
自分の都合で行動する人？前回自己破産したのに、また我慢できず行動する人なのか？と印象は最悪になります。
銀行はお金を貸すのが仕事ですし貸したいです。ただ銀行も人は選びます。
地に足が付いた人物を望みます。
家賃がローンより高いなどは銀行からすればなんの関係もありません。
借りる側からすれば毎月の分割で家賃と比べたがりますが、銀行側は一括で3000万や4000万の超大金をあなたに渡すわけです。

まずは家の購入を焦っている理由を明確になることが大切です。
周りと比べているから？お子様がいて学区の関係？根拠のない自信？
例えばお子様が理由なら7年経つまで学校や家を立てる近くに引っ越して生活の基盤を作れば問題ありません。

融資担当は人です。誠実な方に貸したいです。
仮に過去自己破産していても貸せる方には貸したいんです。
融資担当が何故？となることを減らすことが大切です。
伝われば幸いです。

>>2258 元融資担当さん

丁寧にありがとうございます。
５年で行きたいのは単純に7年との間２年分の家賃を考えたら多少利息が高くても変わらないかなと思ったところです。

現状も戸建ての賃貸で生活圏も変わることないので別に２年待つことに抵抗は全くないんですが、自己破産後ではクレカですら通る通らないをたくさん見てきました。しかし散々ダメと言われてましたが楽天のカードは色々情報を精査した結果通ったんですよね。しかし住宅ローンに関しては自己破産後5年で通ったという分母が少ないのでまず質問してみた形です。クレカでもそうですが会社によってやり方違うのは重々承知していますので、まずは情報が欲しい限りでございます。

何故？を減らすことは確かに大切ですね！ありがとうございます。

>>2252 元融資担当さん

初めまして。
融資についてお聞きしたいのですが、自己破産ではなく個人再生の場合でも、貸す側（銀行側）としては破産も再生も同じ取り扱いでしょうか？

私は現在CIC以外は全てクリアになっていますが、CICのネガティブ情報（あと数ヶ月）が消えるまで何もせず少しでも資金を貯めている状況です。当たり前ですがローンや借金も無く、再生からは仕事の都合上引越しも3回はしています。

CICが消えるまで待てば、可能性が少しでもあるとは思うのですが、今回情報があれば少しでもお聞きしたく投稿させて頂きました。宜しくお願い致します。

>>2260 評判気になるさん
破産と個人再生はかなり扱いが違います。
破産はすべての権利を放棄して借金を無くす、日本における最終手段です。
しかし個人再生はある程度は借金を返すことが前提の制度ですので個人再生の方が信用度は高いです。

個人再生の情報はｋｓｃに期間は手続開始決定日から７年か、完済から5年のいずれか遅い方になります。
完済後５年立っていれば問題なく審査が行われます。
ここでのポイントはどちらか遅い方。ということです。
完済後５年は必ず審査には通りません。
しかし完済後５年経てば官報にも載っていないので通常の審査で問題ありません。
迷惑をかけた金融機関に関わっていないローン会社に出してください。
銀行系のローンで迷惑をかけたなら信金やろうきんなどへ。
消費者系に迷惑をかけたなら母体となる新生銀行や三井住友や三菱ufjなどを避けてください。

>>2261 元融資担当さん

2260です。
ご返答ありがとうございます。
私は個人再生の結果、支払い期間が通常よりも1年長かった為、4年間返済して支払い後の5年間の保有期間合わせて9年間となっています。

KSC、JICCは消えているのは確認済みで、確かにCICだけが残っており、消える条件が完済後5年なのでとても長く感じますが、あと少しで消える予定なので消えた後はしっかりと銀行やローン会社を探す予定でいます。

官報に関しては私の間違いであれば申し訳ありませんが、確か銀行やローン会社が審査の時遡って確認する期間が10年間くらいだと思っているのですが、再生後9年後でも大丈夫なものなのでしょうか？

2243です。
無事引越しが終わったので久々見に来ました。

ちなみに頭金なしのフルローンで組んだとしても
手付金の存在がありますのでみなさん頭に入れておかれたほうがよろしいかと。

一般的には物件の10%なんていわれておりますね。
ただ私がお世話になった不動産では近年は中古物件の場合は10万からとのケースもあるようです。

私の場合は中古でしたが、少し大きな家だったので50万手付にしました。

頭金で400は準備してたので問題はなかったのですが、この手付金　頭金なしのフルローンで考えておられる方々がいらっしゃるなら頭に入れておかれた方がいいですからね。

ない場合消費者金融とかで借りるのは御法度　親族から借りるなりしないといけません。

兎にも角にも、こちらの掲示板に出会えて本当によかったです。
先人たちの投稿に勇気づけられました。おかげで自分のマイホームをゲットできました。
みなさんにも幸あれ！

>>2262 マンション掲示板さん
遡る理由が見当たる方は10年などは関係なく何年前でも遡ります。
その結果附票の提出の求める感じですね。

重要なのはいかに一発で迷惑をかけていない融資先にローンを通すかです。
自己破産、個人再生ともに住宅ローンは人生で一回しか挑戦できませんのでくれぐれも慎重になさってください。

>>2254 口コミ知りたいさん

事前審査でKSCの開示まだ行うのに、なぜ本審査で落ちる人が多いのでしょうか？
事前審査でKSCまで見ていたら、本審査は通りそうな気がします。

>>2265 マンコミュファンさん
上記でも書きましたが事前審査はあくまで表面上の審査なので人の手がほとんど入っていないのでcic,jicc,kscのただの情報しか見ません。
その後本審査で自己破産や個人再生などの確認を人の手で行います。
現在ほとんどの金融機関で官報まで追っかけます。その際附票の提出を求めます。

私も銀行で融資をずっと行っていましたが、最終判断は支店長ですが
長い事やっているとなんとなく怪しい人（破産など）は肌感でわかるようになります。
その場合はすぐ附票の提出を求めて官報と照らし合わせます。
理由は簡単です。銀行員も仕事なのでミスをしたくないですし、立場があるからです。

事前審査で落ちる人はcic,jiccに異動や未払い、kscの破産情報などが残った状態で審査を行っている方です。

>>2266 さん

上の方でKSCに載っているが、事前審査通った方がいました。その方は例外的に審査を潜り抜けたと言うことでしょうか？

>>2267 通りがかりさん
2252でも記載しましたが。
kscが残っている状態で審査はぼ100％無理です。
上記にも書きましたが、ローンの借り入れ分を上回るような担保や土地がある場合。
またご両親が地元で財を成して銀行と長い付き合いがあり、融通を聞いてくれる状況で私の経験上２％ほどしか通しませんでした。

ここの掲示板に載っている情報をすべて鵜呑みにするのは非常に危険です。

>>2268 元融資担当さん
ありがとうございます。
KSC記載ありでも、事前審査通過したとか、承認もらったとか書かれているのは、そのまま鵜呑みにしないほうが良いと言うことですね。

私はこれから審査をするつもりはありませんが、AIがKSC含めて全て見ているはずなのに、審査通過したと言う情報が信じられず、つい聞いてしまったまでです。

>>2261 元融資担当さん
官報には半永久的に残るのではないでしょうか？
自己破産だけでしょうか？

となると、全ての情報に記載が消えていたとしても、官報を確認されたらわかるので、永遠に審査は通過しないと言うことでしょうか？

上に記載のある、資産があるとか親族のつながりとか特定の条件を除き。

>>2270 さん

半永久ではなく永久に残ります。
ですので官報を見られたらほぼアウトです。

官報には自己破産と個人再生が掲載されます。
ほぼというのは自己破産＞個人再生と２つの事柄に事の重大さのレベルがあるためです。

自己破産は日本で使える日本人の最終手段です。
税金などを除きすべての債務を放棄できる権利です。
簡単に言うとすべての借金を飛ばしている状態です。

しかし個人再生は裁判所で債務を圧縮して、返済管理をし金額は減らしますが、減った借金を返済する権利です。
ですので仮に官報を見られたとしても個人再生の場合、借金を減らしたがすべて返済した。という記録があるので銀行としては自己破産と比べ温情の余地があります。
しかし自己破産に関しては、言い方は悪いですがどんな理由であれ借金をたらふくして、すべて飛ばした人ですので3000万や4000万という大金を貸そうとはまず思いません。

ですので上記にも記載しましたが、官報を見られないようにする事が必要です。
その準備として

1.7年間は何があっても住宅ローンの申し込みをしない事。
これはcic.jicc.kscの保有期限が5年、5年、7年のためです。
この掲示板ではkscが残ったまま審査が出来る！と仰っている方が非常に多いですが自殺行為ですので絶対にやめて下さい。

2.ローン審査までに最低２回の転居をする
官報情報には破産時の住所と次に住んだ住所まで記載されています。仮に２回以上引越しをしていればパッと目には官報まで辿り着きません。あくまで小技としてですが。

3.車のローンやクレヒスなんてものを貯めない事。
よくクレヒスを貯めておく！とありますが、あれは逆効果な事が非常に多いです。
理由は言ってしまえばクレジットカードは短期でお金を借りているローンです。cicにはどのクレカがいくら使われていて、使用可能額がいくらかすべて記載されています。
ですので、この人はクレカばかり使って危ない人？貯金が無くてとりあえず欲しいものをクレカで買う人？などと思われてしまいます。
本当に必要最低限の支払いを1枚だけのカードで少額行うだけでいいです。

4.頭金ををただ黙々と貯める
最近は頭金0で全額ローンを組む方が非常に増えましたし、銀行もその方が儲かるので推してはいます。
ただ審査の際に通帳の残高のコピーや、過去何年かのお金の流れは銀行ですべて調べますので、だだ愚直にお金を貯めること。これにつきます。

詳細は書けませんがローンは加算方式ではなく減点方式です。
クレヒスを貯めたからプラス、ではなくクレカばかり使っていてマイナス、と評価が下がっていきます。
ですので減点されない生活をし、ローンの土台に乗ることが大切です。
この人怪しい？と思われない通帳の動きとクレカの使用をすることです。

ここまで準備し、破産や再生の時に迷惑をかけた銀行やフィナンシャルグループを避けて、なおかつ官報情報まで追っかける可能性の低いローン会社に一発勝負を賭ける。これにつきます。消費者金融に迷惑をかけたなら新生銀行、三井住友、三菱ufjはにはすべて情報は回っています。
官報まめ追わない、例えば高金利ですがモーゲージ系のサービスなどです。
もし自営業の方なら地元のしんきんやろうきんなどです。
自営業の方は3期分の黒字が最低条件です。また、担保も必要ですが。
官報まで追わないことで有名だった住信sbiも今年から官報まで追うようになりました。

本当に何度も言いますが、上記の事を最低条件としてこなしてから審査に臨んでください。

5年でローンが通った！などの記載もありますが、ほぼ信用してはいけません。その投稿を見て焦ってローン審査をしたらもう一生ローンは組めません。

私はローンを通したくても通らない方を山ほど見てきて、なんとか少しでも多くの人に住宅を持っていただきたいのでここで書き込みをしています。
どうがご理解ください。

>>2271 マンコミュファンさん
名前を入れ忘れておりました。
元融資担当です。

>>2271 マンコミュファンさん

少し疑問です。
勤続年数が短くて、非上場企業短い、KSC記載ありの年収の高い方と勤続年数が長い上場企業全てホワイトの年収の低い方（低いと言っても１５０万ほど）でのペアローンでは、どうでしょう？

KSC記載ありの単独ローンなら無理でも、ペアローンならいけるのでしょうか？

>>2273 マンコミュファンさん
ペアローンの場合はどちらの方も審査しますのでｋｓｃが残っていれば審査は通りません。
事前審査はともかく、本審査は人の審査で減点方式を取っていきます。
上記の場合でしたら年収１５０万では流石に住宅ローンは組めません。

ペアにした場合はまず銀行員はなぜ？を探します。
上記の条件が仮に奥様が１５０万ほどの年収と仮定した場合。
なぜ奥様名義のローン？旦那に何かやましいことがある？と旦那様から調べることが容易に想像できます。
また、勤続年数は最低でも３年はほしいです。理想は５年以上勤めていれば減点はないと考えられます。旦那様の年収が高いようでしたら貯蓄で年２００万づつでも貯めていってｋｓｃが消える７年を待ちましょう。
審査は審査をするまでのその方々の生活を見ています。

>>2274 元融資担当さん

書き方を誤っていました。
夫950 妻800万でした。
妻は勤続四年です。

>>2275 マンコミュファンさん
その年収でペアローンを通す理由があまりわからないのですが。
１億３０００万ほどの建物を購入予定なのですか？

>>2276 元融資担当さん
そこまでは行かずとも7000万ぐらいです。

>>2277 マンション掲示板さん
それでしたら奥様単体でのローン以外考えられません。
３５年変動0.625％ほどで計算しても６５００万ほどは借入可能ですので。
世帯年収１７５０万でしたら頭金を貯めるのも容易だと思いますし、貯蓄も８００万ほどはあると思われますので、旦那様が足を引っ張らないようにする方が無難だと思われます。

>>2271 元融資担当さん

住宅ローンは一回しか挑戦できない、とのことですが
当方現在3行の事前審査が通っている状態です。
(自己破産9年目、ksc白です)

これから本審査を迎えますが、
たとえば第1希望の銀行の本審査に落ちてしまったとしたら、
残りの2行もダメになる(可能性が高い)ということでしょうか？

>>2279 マンション掲示板さん
審査を並行している場合はなんとも言えないのが現状です。
ただ、今回落ちてしまうと２度とローンは通らないと考えたほうが無難です。
理由は一度落ちていると確実に官報まで追いかけるようになるからです。