年収に対して無謀なローン　その29

退職金700万では、老後暮らせません。

その年収、退職金でよく子供３人も産みましたね。
その勇気は尊敬します。
それに物件価格が安いので将来リフォームが必要になるのでは？？

節約＋フルタイムと奥さんの頑張り次第だと思います。

オール国公立が気になりますね。私自身がオール国公立でした(ただし、大学は全国で最下位から5本の指に入るレベル)。しかし、県外の大学に行ったので、地元の私立に行くよりお金がかかりました。地元に行きたい学部、受かるレベルの大学があるか、というと結構厳しいです。あと、私の出たような最下位レベルの大学でも、正直、小中学校の間はクラスで上位の成績は必要です。
私立や県外なら奨学金で賄うくらいの約束は前もってしておくべきでしょうね。

大学まで自宅通いでオール国公立でも１０００万じゃ厳しい、１０００万としても３人で３０００万プラス消費税。

普通、子供が3人もいるのに教育費もわからないで家買うか？
釣りでしょ。

子供3人をまともな大学卒業させるつもりなら、4000万は覚悟しないと。
奨学金活用しても限界があるから、早く自立させて自力で大学行かせるしかありません。

実際そういう家庭はあると思う。養育費の計算しないで、勢いじゃないけどさ。

むしろ金無いなら大学行かなきゃいい話じゃん。子供全員が確実に大学出るって決まった訳じゃないし、学歴無くても本人の努力次第で年収は上げられる。

「ぎりぎりで家買ったから、大学には行かせられない。」という家庭の多くは、親の学歴や年収が低い。
支出の優先順位が物優先で、貧困再生産のパターン。

皆さんありがとうございます。

やはり無謀ですかね…

子供たちには、成績の低い場合は大学進学は無理と伝えます。

早い段階で明確な職業の希望がついている子は
大学というよりは、その職業に必要な資格を取れるよう応援をする形にできればと思っています。

私学は無理、奨学金も念頭にですね。

子供たちにはシビアになり申し訳ないのですが…

主人の昇格次第で退職金や年収も大幅に変わります。
主人のやる気次第です。

私も数年したらフルタイムです。

節約しても、習い事できなくても
広い家でのびのび暮らしたいと言う長男に後押しされました。

定年後も稼ぐつもりです。
49さん、勇気付けられます。
頑張ります。

8歳の長男の言葉に後押しされて無理なローン組んで家を買うなんて…。看護師さんとかの資格持ちですかね？フルタイムになれば300万とか稼げる見込みがあるのでしょうか？子どもが小学生のうちに頑張って貯めて…と思ったけど5年後には長男は中学生ですね。子ども三人塾にも行かず、ALL国立は立派です。頑張って下さい！

貯金もあまりない家なら安い賃貸に住むというのが最大の節約だと思うのですが、節約の意味が分かっていないですね。二馬力前提ならせめてフルタイムで働いて家計の見通しが立ってから家の購入を考えれば良いものを。

自分も親も学歴無いですが、親の支援一切なしで、今は新築建設中でBMW乗り継ぐ程度の生活は出来てます(笑)
ただ単に大学行きたい程度の考えなら早く社会に出てスキルを身につけたのが有利だと思いますし、この仕事したいから、ここの学校行きたいって意思の子なら出来る限りの支援すればいいと思います。

>親の支援一切なしで、今は新築建設中でBMW乗り継ぐ程度の生活は出来てます(笑)

この発想が「貧しさ」。
貧しさは経済的なことだけではありません。

学歴の大切さを久しぶりに感じれますね

62さんBMWかっこいいですね 頑張ってください

うちの会社にも全く同じ人がいますね〜

高卒でマンション買って車はBMW。両方ローンたんまり残してるこど…
いい歳して貯金もたいして無くて老後どうすんだろっていつも思う。

62です。
うちは貧乏な家庭で育ったので金持ちの気持ちは分かりませんが。

ただ大卒でも面接に有利なだけであって、社会に出て数年経てば実力ある方が上に立てると実感しました。
自分は住宅ローンしかないですし、家建てた事によってまた仕事への活力になります。

主に仕事でですが、自分は即行動に移すタイプですので、出来ない、やれない、ではなくてまず実行して結果を見極めてました。

うちは子無しで8年くらい前に4000万のローン組みましたけど。しょぼい生活してますよ。たまにはお洒落なお店で外食したいなぁって思っても我慢我慢って感じで。住居には満足してますが、ただそれだけ、というか、賃貸とかで住居に多少不満があっても、もっと生活に余裕があった方が良かったのかもかなぁ、とは時々思っちゃいますね。

意気込みだけじゃ乗りきれない。

どんだけ稼げるか次第。５人家族で今の稼ぎなら無謀。

まぁ、不動産購入時って、どんな理性的な人でも、後で考えると、非常に高揚した状態になってるケースが多いと思います。

住宅ローンについて、非常に手堅い意見を述べているのは、おそらく購入後5年以上ローンを払っている経験者でしょう。

住居用不動産購入はある程度いきおいも大事なのかもしれませんが、相当リスクの高い行為である、と今一度再認識することは決して無駄ではありません。

考えてる間に頭金も増えますし、他にも物件はたくさんありますし。

>まぁ、不動産購入時って、どんな理性的な人でも、後で考えると、非常に高揚した状態になってるケースが多いと思います。

真っ当なご意見です。
当方も二軒目の家を建てる時に、一軒目建築時の過剰なのめり込みを反省しました。
結果オーライでしたが、当時6000万円を超える住宅ローンの契約締結をよく決断したものだと思います。
自分の収入が下がるというリスクも考えて、教育費や老後資金など将来の支出を積算して
冷静に資金計画をたてるべきですね。

うちも似たような構成です。

進学に関して62さんの言ってることは正しいと思う。

思い思いのところに進学させてあげるという考えの親の半分は
たいがい親の自己満も大きいと思う。

それよりハングリー精神で成績で進学や就職を勝ち取ったタイプ等の方が
最終的に稼ぐ能力がついてる。

親の意思優位で単に進学したやつは学歴ドブ捨てしてたりする。

結局は本人の意思

無駄もまた必要。

子供の進学の選択肢が、先ず親の収入、次に住宅ローンの為に狭まるのは確実。

無謀でしょうかと尋ねる前に、住宅ローン破綻の共通点とか検索するといいよ。

>62

すまんが、大前提としてだね、

「学歴や教育が有利に働くことも、特段有利に働かないこともあるが、不利に働くことはほぼなく、
　学歴や教育のないことが特段有利に働かないこともあるが、有利に働くことはほぼない」

ということだよ。
「早くキャリアを積んだほうが云々」ということは、ほぼない。
実際には、やや特殊なケースでしかありえない。
職人とか、スポーツ選手とか、肉体労働とか。
それよりは「個人の技能や優劣」によって差がつく。

で、あれば、多少遠回りでも、教育を積むほうがよいことは多い。

例えば、あなたはBMWを乗り回せるかもしれないが、
あなたの子供は、いわゆる私立の品のいい小学校へは進学できない。
なぜなら、あなたの学歴が一般的に劣るから。

そんなことは大したことじゃない、とあなたは思うかもしれないし、
実際にそんなことは大したことじゃないかもしれない。
しかし、確実に、
「親の属性ゆえに、子供が人生の選択肢を一部閉じられた」
ことは事実なわけです。

「教育なんて社会で役に立たない」という考え方は、
「教育をそれほど必要としない一部の限られた世界だけで生きていく」
ことを受け入れるということに過ぎない。

すまん、ミスった

×学歴や教育のないことが特段有利に働かないこともあるが、有利に働くことはほぼない
◯学歴や教育のないことが特段不利に働かないこともあるが、有利に働くことはほぼない

>76
まさしく正論。

>72
は、限られた資金のなかで、
子供の教育資金を犠牲にして、
親のための消費を優先している事の
言い訳に過ぎない。

76さん、

62です。
確かに学歴はあったほうがいいと思いますが、それがすべてでは無いと思っただけです。
自分の住んでる場所は技術職が多くて、地域にもよるかもですが、実際自分の知人なども学歴無くても数百人規模の会社でも役職付いてたり、会社立ち上げて稼いでる人もいます。
大卒で自分より遥かに頭がいい人でもその会社に必要な能力がなければ、自分より仕事は出来ない。

生活に余裕があって、子供全員大学行かせられるならそれはそれでいいと思いますよ。
ただ、皆が皆そうとは限らないし、親が世間体気にして、強制的に大学行かせるのもどうかと思う。
なら子供の得意分野をどんどん伸ばしていったのが断然いいと思う。

62です。
人それぞれ年収や生活スタイル違うので、どれが正解とかないと思いますし、意見聞いても、ここの人が助けてくれるわけでもないので最終的には自分の判断ですね。
相談したい人もいるとは思うので、そろそろ本来の無謀スレに戻りましょう。

>79

うん、住んでいる地域で考え方は違うかもね。

おれもずっと外車乗り継いできてる程度には稼いでるし、家も世田谷に注文住宅建てた。
だけど、大学中退なので、子供が私立には行けないクチだ。
これを子供に申し訳なく思う。
無限の可能性を持つ子供の、人生の選択肢の一部をおれが一方的に閉じたと恥じる。

収入など、人生において重要なことではない。

むしろ、詩を解し、楽器を嗜み、知的好奇心を探求する喜びを知ることのほうが、
人生にとっては大切だと思う。
そして、それは教育でしか受けられない素養だと思う。

ダイバーシティな世の中だからねェ。

こうでなければならない、とか、こうであるはずだ、

という考え方が時代遅れなのよ。

>という考え方が時代遅れなのよ。

という考えが時代遅れ、ってことか
キレイなブーメランだな笑

あんまり考え過ぎるとうちのような子無し世帯になってしまうから、ある程度呑気なくらいな方が幸せかもしれませんよ。成長した子どもから、あんたらのせいで俺の選択肢狭まった！なんて後で言われたらかなわんけど、そんなこと言ってくる子はソコソコ頭は回転する子なのかもしれんけど、ホントの意味で強く賢く優しい子とは言えないだろうし。

83

あのね、そういうのは、このスレに全く無関係だし、単なる揚げ足取りというもの。

無謀かどうか、のスレで、教育はこうすべき、こうでなければならない、とか議論するほうがおかしいでしょ。

無駄だから、これで終了しましょ。

面倒くさい奴ばっかだな(笑)

また笑点スレが始まった。

学歴話は例外なく荒れるなｗ
学歴スレでも作ってそっちでやってくれ。

次の患者さんどーぞ。

おう、リロって無かった。
恥ずかしっｗ

>>87
楽勝

まーた子無し夫婦がDINKS時代に多大なローン組んで
うっとりマンション買っちゃうケースか。

一見楽勝。
しかし、それはすべてが問題なくいく場合の話。

仮に、奥さんが出産後、働きたくなくなったら？
（子供の世話をしたい等の理由で）

すると730万円の収入で5000万円のローンは、もう破綻決定。
そうなると、二択。
・いくら子どもと一緒にいたくても、託児して労働。
・マンションを売って住み替え。

もしも売るとなると、買うときの手数料250万円、
売るときに資産減で400万円、手数料に200万円、
と、約850万円の損を出すことになる。

マンションという住居は、住まいとしてはフレキシビリティに欠けます。
家族構成が変わる予定があるのであれば、
とりあえずは賃貸に住むのが吉。

「子供ができる」とライフスタイルは一変します。
それから住み替えをしたほうが、損が少ないですよ。

>うん、住んでいる地域で考え方は違うかもね。
>おれもずっと外車乗り継いできてる程度には稼いでるし、家も世田谷に注文住宅建てた。

外車に世田谷の注文住宅？
物欲優先ガテンくんの発想。

９２さんの言うとおりだと思います。
今育児休暇中ですが子供が可愛くて仕方ありません。
それだけじゃなくもし夜泣きするような子供だったり、病気がちの子供だったりすると働いてるどころではなく、辞めていく同僚も多くみてきました。
両親に見てもらえても病気のときはそばにいてあげたい。。。と思うのが心情です。
奥さんありきの考えは辞めたほうが無難ですね。不妊で不妊治療・・・のパターンもありますし。。。

基本は１馬力で成立するローンじゃないとね。

＞93

涙拭けよ笑

日本語読めないスレチだもんな

>92

>仮に、奥さんが出産後、働きたくなくなったら？
>マンションを売って住み替え。
>↓
>約850万円の損を出すことになる。


850万と働きたくない願望を奥さんに比較させりゃいいだけの話。

普通に生活してりゃたいてい破綻するようなことはおきないし、
仮に破たんするようなことがおきてもあんが言うには850万損して賃貸くらしになるだけでしょ？

「万が一」の時に「850万損して賃貸」だったら何も恐れることねぇじゃん。

>「万が一」の時に

「万が一」じゃなく、「よくある話」なので、恐れる必要がある。

というか、子無し夫婦がDINKS時代に合算で（1馬力では買えない）マンション買って、
子供ができた途端（多少郊外にいってもいいから）やっぱり戸建て
（ないしもっと広いマンション）というのは、ほんっっっっっとに多い。
「典型的」とさえ言っていいレベル。

それに、「働きたくない願望」ではない。
基本的に子育てというのは、親が24時間必要なのだよ。
とくに女性は、母性が産後強くなり、自分でも驚くほど子供が愛おしくなる。

「子供」というのは、それまでの全てのプライオリティを覆す。

そのマンションを、通勤の便、デザイン、広さや価格で選んだかもしれないが、
子供が生まれた途端、
幹線道路が近くて子供が喘息になったりしないか、
子供が家からうっかり道に飛び出しても安全か、
ベビーカーで入れるお店が近くにあるか、
通う予定の小学校は荒れてないか、
近くに自然と触れ合える大きな公園があるか、
市や区の福祉や教育は充実しているか、etc.etc.
そういうことが「住まいを探す指針」になる。

だったら、住み替えて、ローンも低いものにして、
子供が小学校にあがるまでは奥さんも専業に、なんて考えるケースは多い。

そういうことを視野に入れておいて、
それでも「いま新築マンション買いたーい」のなら、
好きにすれば？って感じだな。

＞99
俺いつ書き込んだっけ？ってくらいまるっと同意。
子供の存在感はそれ程大きい。

ただ薬剤師というのはいいね。
仕事辞めても、働こうと思えば仕事はすぐに見つかる。

だから換金性の高いで都心のタワーマンションを買うべきだな。結果として賃貸より安い。

換金性って。。流動性のことですかね。

これからはアセットなんか持たないほうが吉。
住宅なんかに無駄使いしないで、手元流動性を確保。
換金性なんか気にすることもない。

>結果として賃貸より安い

バカ。
マンションでも戸建てでもなんでもそうだけど、
売り買いして手数料諸費用払うと、
それをペイするには最低15年かかる。

なんだか住宅ローンのスレの住人てチキンが多いなぁって感じる。
自分より全然年収稼いでるのに住宅に関しては臆病なのか無頓着なのか無知なのか。

金利安いんだからローンなんて目一杯組めばいいんじゃないの？もちろん郊外の戸建とかじゃなく資産価値のある物件ね。

自分の場合20代前半でワンルームを買って
20代後半でタワマン１LDKを買って今（30代半ば）は都内の３LDK中古マンション暮らし。駅近だけど環境も良いよ。

ワンルームは今でも月８万で貸せてるし、タワマンは3,000万購入→4,000万で売却。ローン残が1,000万だったので3,000万手元に。
今はそれを頭金に入れて5,000万のローン組んでる。
リスクなんて日本経済破綻とか天変地異でも起きない限りないと思ってるけど。

投資好きな方はどうぞご自由に。

>>107
自己居住用に身の丈に応じて買い換えてるだけなのに投資なの？

ぶっちゃけ無謀かどうかってローン金額よりも資産価値のない物件を買うことに尽きる。

永住する気満々でも人生何があるか分からないのだからいつでも売れる物件を買う。それ以外の物件にローン組んで手を出したら無謀かな。

年収1,000万で都内の優良マンションを5,000万のローン組んでも何も無謀ではない。
皆が欲しい物件買えば値下がりしないしいつでも売れるから。

反面、年収1,000万で土地が二束三文の郊外に
3,000万のローン組んで戸建を建てるのは無謀。誰も欲しがらないから。
車必須で維持費はかかるし通勤時間はかかるし転勤したら単身赴任確定だし離婚したら病気になったら…
売れない負債は無謀でしかない。
年収1,000万でもそうだからそれ以下は言わずもがな。

107：匿名さん
[2014-07-31 05:00:16]

投資好きな方はどうぞご自由に。

108：住まいに詳しい人
[2014-07-31 20:25:20]

>>107
自己居住用に身の丈に応じて買い換えてるだけなのに投資なの？

ぶっちゃけ無謀かどうかってローン金額よりも資産価値のない物件を買うことに尽きる。

永住する気満々でも人生何があるか分からないのだからいつでも売れる物件を買う。それ以外の物件にローン組んで手を出したら無謀かな。

年収1,000万で都内の優良マンションを5,000万のローン組んでも何も無謀ではない。
皆が欲しい物件買えば値下がりしないしいつでも売れるから。

>108
>109

典型的マンデベ養分人生乙

独身女です。
結婚も望み薄なので、そろそろ腹を決めてマンション購入を検討しています。
やっぱり無謀ですよね。。。

■世帯年収（手取り月21万円、ボーナス年約120万円？）
　本人　　税込470万円　正社員

■家族構成　
　本人　35歳
　
■物件価格・種類
　3400万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5000円・0円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　35年・0.775%（金利優遇後）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　無し。あっても微々たるもの

■定年・退職金
　60歳再雇用制度あり
　退職金はよくて数百万

■将来の家族構成の予定
このままだとお一人様
結婚できたとしても子どもはつくらない

■その他事情
　・実家が片親、賃貸暮らしのため、あてにはできない。
親はいざとなれば姉（既婚・戸建て購入済み）と同居できる。

厳しい意見、お待ちしております！

112>融資はしてくれそうですが年収の６倍はキツいね。
＊金利変動したときの対応策
＊自己資金９００は頑張りましたね。但し配分から残預金が少ない。
＊７０才完済（団信活かして老後収入で返済可能ならムリに繰上しない考え方も可）
＊老後対策：退職金数百万。年金は１２万前後？！無年金期間が生じた時の対策、年金不足分の自助対策は必要。

買うなら物件価格を下げた方が良い気がするけどね。
尚、『お一人様の老後資金』とかで検索すると良いかも。

自分一人なら生活は可能。
生活は厳しいけどね。月の収入の半分は家に消えボーナスの一部も固定資産税に消えてゆく。
独り身で特に誰かに迷惑かける訳じゃないから、それでも構わないと思うなら購入するといい。

もう少し安い物件のほうが良いとは思うが。

友達は35を過ぎて、親がどうせ結婚しないんでしょーって娘用マンション買った途端に結婚決まったよ。相手も同じ最寄り駅に築七年の3LDKマンション持ち。相手のマンションを貸せたからよかったけどローンと経費引くと赤字だって。独身女の人生ほど先が分からないものはありません。売り出し即完売になるような立地のマンションにしておいた方が良いですよ。

>112 独身一人暮らしでもボーナスまるまる貯金するような112さんと結婚したら男は幸せになれると思うけどなー。

老後の自助努力の状況は個々により違うので2nd lifeは横においといて年収からローンがどうかを、
銀行のHPの返済診断とかで１１２の条件みると、「ゆとり」、返済を２５年にしても「概ね問題無し」みたいなの出ますけど、
管理・修繕費含めたらホントかな？と疑ってしまう。

>>118
銀行は借りて欲しいからね。それが商売なんだから甘い言葉が当たり前。
貸した相手の生活なんて知ったこっちゃ無いですから。

>112
いざとなれば親は姉と同居って簡単にいうけどお姉さんは了解してるの？
戸建購入してるということは多分お姉さんには子供もいるよね？
旦那親の面倒だって見なきゃいけない可能性もあるよね？
なんかあんた自分のことしか考えてない感じ、、結婚できないのも納得だわー

>>120
112です。厳しいご意見ありがとうございます。
順番が前後してしまいますが、ちょっと誤解されているようなので。
姉は同居前提の戸建購入です。当然、姉旦那ともに了承済み。今は親の意思を尊重し、同居はしていませんが。
姉旦那は地方出身で、ご両親は地元ではちょっとした有力者です。すでに姉旦那のお兄さんと同居していますので、むしろ義兄とそのご家族は、我が家の心配をしてくださっています。
端折って書いてしまいましたが、そのへんは家族で話し合いはしてあります、あしからず。（私も親と住めるような物件で検討しています）

>>120
独身女性が一人で生きて行くのかも？って思ってこれからの人生を考えて何かいけませんか？
自分のことしか考えてない=だから結婚できない？ なんで？
では結婚って何？結婚しない人生だってあります！しなくてはいけないと決まっているわけではありません。自分のことしか考えてないわけではありません。独身に対してそういう風にしか言えないあなたはきっと可哀想な人なのでしょうね。

112です。様々なご意見ありがとうございます。
女性向けの就業補償つきのローンを選べば保険にもなるし、二束三文でも、死んだときに資産として姪や甥に遺せるものがあればと思い、マンション購入を検討していました。
>>113
具体的な問題点を提示していただき、ありがとうございます。
無年金期間は懸念材料ではあります。勤務先の企業年金は60歳から支給開始なのですが、試算してみたら年額40万円（！）個人年金にも加入していますが、それでも不足しそうです。
ボーナスで繰り上げ返済をしてなるべく老後の負担を減らすつもりでいましたが、怖気づいてきました。。。
もう少し考えてみます。

>>114
やっぱりそうですよね。何件か見た中で一番理想的な物件だったので、舞い上がってしまいました、もっと現実を見ないとダメですね。怖いけど、「お一人様の老後」検索してみます、情報提供ありがとうございます！

>>115
これといった趣味もなく、休日も家に引きこもりなので、設備の整ったマンション、住宅ローンに費やすのもアリかな、と思っていました。
中古も視野に入れて、物件価格を下げようと思います。

>>116
今回の物件は駅近ですが、立地的にあまりよくありません。。。都心は親が納得してくれないので。
独身は不確定要素が多過ぎますよね、しかしできるかできないかも解らない結婚に振り回されるのも。。。とも思ってしまいます汗

>>117
ありがとうございます。どうもお付き合いをすると、窮屈に感じるみたいです(^^;;
昔は散財しまくっていたんですけど、今は貯金が半分趣味みたいになっています。

>>118
そのシミュレーション、やってみました！
たしかに疑問が残りますね、ローンだけ払っていればいいわけでもないですしね。特に私はボーナスの比率が多いので、ボーナスカットされたら一気に破産です。。

どうでしょうか…。


■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人（妻）　　税込500万円　正社員
　配偶者（夫）　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　33歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3200万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・7000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2700万円
　・変動　35年・0.75

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　250万円

■昇給見込み
夫　最高で500弱
妻　最高で600弱(本当はパートになりたいが、難しいので正社員でいく予定）

■定年・退職金
夫　すずめの涙（２，３０万？）
妻　不明

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車→これからも持つつもりなし　必要なときはレンタカー
　・親からの援助なし
　・妻は産休、育休が取りやすい職場　近くに親が住んで協力得られる
現在育児休暇中で、復帰したら時短で年収３５０万程度　二人目産んでまた育休→時短→しばらくしてフルタイム予定
夫が結婚したとき貯金０でショックでした。

アドバイス下さい。

■世帯年収
　本人　　税込1000万円　会社経営ボーナス無し
　配偶者　税込500万円　正社員 （子供できれば専業予定）

■家族構成
　本人　40歳
　配偶者　35歳
　子供無し（希望1-2名を5年以内）

■物件価格・戸建　1億 （郊外、売却厳しい物件）

■住宅ローン
　・頭金　3000万円
　・借入　7000万円
　・変動／固定かは未定、25年予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　現金3000万円、証券等2000万円
　別途購入済マンションのローン残2500万円（残25年変動）

■定年・退職金
　定年＝廃業のつもりなので会社の資産のみ（残ればですが）
　確定拠出型年金は1500万程になる予定
　私は国民年金、配偶者は厚生年金

■その他
　会社経費で年間数百万使用可、車は経費扱い
　ギャンブル癖、消費癖は夫婦共に無し
　マンションは都心部で賃貸や売却がしやすい物件

質問は、

①1億円の物件が妥当かどうか
②マンションは売るべきか（維持なら賃貸で年間150~180万前後想定）
③貯金を増やし子供ができてから戸建を検討すべきか

会社の経営状態に大きく左右されると思いますが、
起業後10年で赤字無し、借金無し、特許絡みの製品が多く、
5年はまず安泰と考えています。
ただ、年金は国民年金、退職金は計算に入れ難い、事を考えると
教育費や老後資金が心配になります。
また、予定の戸建は郊外で賃貸や売却は厳しいのも躊躇している理由です。

>>125 うーん、二馬力なら問題ないと思うけど、もし子供ができなくてもその郊外一戸建てに住みたいのですか？DINKSでも楽しめる環境？一馬力1000万で国民年金なら住宅にそんなに費用かけず、バランスよく支出した方が楽しく暮らせると思いますけど。売却の難しい戸建は余剰資金で買わないと。子どもできたら教育やレジャーにもお金かけたくなりますよ！

お願いいたいます。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込450万円　正社員
　配偶者　税込100万円　パート

■家族構成　※要年齢
　本人　49歳
　配偶者　45歳
　子供１　20歳 会社員
子供2　21歳 学生


■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3900万円　新築建売

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　3400万円
　・　30年・0.26% 組合共済

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収400万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　

■その他事情
　・車のローン（月3，5万円、あと２年）
　・疾病　癌（病期　４判定　）治療費年間　120万
　　疾病のため降格希望　　管理職　→　一般職　　　650万　→　450万　

>>112 ボーナス頼みで年金も少ないならマンションなんて買っている場合じゃないですよ。。。退職後も築30年のマンションに高い管理修繕積費払いながら住む予定ですか？趣味も少ないならコツコツ貯めて、退職したらお姉さんの近くにでも賃貸か小さなマンションでも買ったらどうでしょう？この先不透明なのですから、マンションを売却することになっても生活が成り立つ状況じゃないと買っちゃダメです。銀行のローン審査は銀行が損をしないかどうかの判定であって、あなたの人生が成り立つかどうかの審査ではありませんよ。

>>112 3LDK主体のファミリー向け新築マンションは子育て世帯が中心になるから、その中で暮らすのが楽しいかどうか考えた方がいいですよ。子どもが走り回る騒音も泣き声も子どもがいればお互い様と思えるけど…

自分も小規模ではありますが経営者ですが、125さんは経営者なのだから、会社の中長期計画と同じ感覚で検証すれば自ずと結論出ますよ。

127さん,特に124さんは他人事ながら老後資金が心配。二人目は厳しいかもです。

>>127
社宅住まいなんでしょ。
子供二人も大きいし、あと何年かしたら家を出る。
そのときになってから、自己資金ｏｒ無理の無い範囲で買える
中古・駅近のマンションを買った方が
老後の暮らしのことも考えると無難だと思うけど。

５０前だから年金試算は出ないか。
自分の年金がいくらもらえそうか、
その辺も見極めてから、ローンを組んだ方が良い。

125>残債がそんなに有るんじゃ希望額は貸してくれないと思う、銀行からすると小さい会社は信用力無いからね。
また、法人化されてるなら厚生年金、社会保険の加入は義務ですよ。

>>126様
>>130様
>>133様

アドバイスありがとうございます。
やはりもうしばらく貯金を積み上げたいと思います。

「売却厳しい物件は余剰資金で」
確かにそうですね。
保険等もいろいろかけていますが小規模の場合は健康を害する＝
経営が不可になるケースもありますので大きいローンを抱えるのは
ストレスにもなり得ます。

「中長期計画と同じ感覚で」
現時点では全くもって不必要、子供ができてから考え直します。


銀行の支店長からは1.2億円まで枠は使えます、との回答頂いています。
世帯年収×８倍まで、と聞きました。
残債が2500万ありますので差引くと9500万円です。
但し、優遇等は本審査通さないと断定はできない、と言われていますし、
売却厳しい物件なら条件が悪くなるかもしれません。
また、いつか会社の方で融資を受ける時に条件が厳しくなるなら困ります。
もうちょっといろんなケースで枠や条件を確認しておきます。

税理士から法人化による厚生年金は義務化、とは聞いておりません。
個人年金を維持できる、現状ではその方がコストが安いので今のまま
でいい、と聞いています。こちらももう一度確認してみます。

134>税理士も知識はあると思うが、知識が無いんですかね。そして社会保障関係は税理士の範疇じゃないですよ。
また検索すれば即解りますよ。

127
なぜそれで家を買おうと考えたのか不思議
しかも建売を
お子さんも大きいし持病もおありだし
身体的負担を考えたらマンションのほうがまだ良いと思うんだけど
それ以前にローン審査通るのかなあ？

>>136
ありがとうございます。

その他の皆さんありがとうございます。

＞＞136

審査とおりません。だから、共済組合から借り入れなのです。
担保は、退職金と現加入生命保険４０００万で、この金利になりました。
健康なら、もっと有利だったのですが、

発病までは、住宅財形１２００、企業年金積み立て１０００、在ったのですが、先進治療のため約１８００を4年間で使ってしまった。
先進治療のため、健康保険等の補填なし、医療費控除が、年間数万円程度、

今後は、治療せず、緩和ケアで、働けるまで（5年生存率が、15パーセント）働くつもり、

両親共に、癌で死亡のため、援助等は当然なし、

途中で、死亡しても、残債は、生命保険で補填され、退職金・遺族年金で、配偶者等に負担を掛ける可能性は、なし、

どうしても、家を残したいので、よいお知恵をお貸しください。

※両親が残した。古家、耕作地は、市に頼んで、寄付したので、余計な今後の出費はない。（固定資産税　約１６万・維持管理のため年間１０万経費が必要だった。）

たぶん、６０までは、持たないので、年金の計算は不要かと・・・

まず、家族が家を残して欲しいのか確認含め家族会議で方向性を出してみては？
遺族年金は通常の年金より確か減額、奥さんの老後についても。

＞＞１３８
ありがとうございます。

＞まず、家族が家を残して欲しいのか確認含め家族会議で方向性を出してみては？

家族は、OKです。　もう、後（余命）が、無いので、社宅では、死にたくない。　元気なうちに、社宅を出たい。（私の意見）
私が、死亡したっ場合、社宅には住めない。
社宅は、３LDK（６３ｍ２）に居住してるので、マンションは、管理費・修繕費等が、かかるので、選択外、


＞遺族年金は通常の年金より確か減額、奥さんの老後についても。
私が、死亡したっ場合、社宅には住めない、奥さんは、別途、生保の個人年金・企業年金（いずれも1５年分払い込み済み）
に加入している。

>>139さん

辛い心情、察します。
ただ、書き込まれた内容を見るに、癌で死亡するのを覚悟し、
死亡時には住宅ローンをチャラにしたい、というのがありありとわかります。
これは貸し出しする側にもそう映るわけで、中々厳しいと思います。

戸建ても修繕等が必要でコストがかからない訳ではありません。
幸い、お子さんが社会人／大学生なので、この先の事も考えれば、
貴殿が死亡後にできるだけ現金を手元に残してあげて、その後の生活スタイル
にあわせて住居を探す様にするのが理想かと思います。

その時がきた時、
お子さんが社会人になって収入がある場合や、結婚して家を離れる事があれば
戸建てよりもこじんまりしたマンションの方がいいかもしれません。
また、お子さんが奥さんと二世帯住宅的にしたいと考えてくれるかもしれないので、
今の時点で購入を検討するのは将来的には無謀に見えます。

>>140

ありがとうございます。

そうですね。あと、働けるだけ、働いて、できるだけ、お金を残してあげたいと思います。「

よろしくお願いします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込650万円　正社員
　配偶者　税込0万円　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　37歳
　配偶者　36歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4200万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　13000円・7700円・15000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　1700万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2500万円
　・変動　35年・0.725%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1100万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　退職金なし

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２、３年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・実家が両方とも遠方なため、育児協力は見込めない。
　・妻は将来的にパートに出る予定

余裕。
変動の恩恵をさらに受けるために、貯金でインデックスファンドでも買っておき、繰り上げと教育費に備えると良いのでは。

退職金とランニングコストを考えりと安泰とは思えない。
残貯蓄と頭金があるので、贈与ではなく二人で貯めたものなら安泰なのかな。

１４２＞借入が年収の４倍以下で基本、問題なし。
金利が上昇したときの対策とお子さんが増えた時の教育費増加と退職金が無いということで老後資金作り。

142さんは預貯金goodじゃないですか。ローン自体問題無い。
無年金期間も有りそうですし、老後の自助部分を如何にコツコツ行っているか次第ですね。

>>142
このレベルで考えるのが普通ですよね。
ですが平均的なローン購入者は先行き不透明な借り入れをし過ぎの傾向が強い。
売りたい側の都合よいシナリオで夢を膨らませて買ってしまうんでしょうね。

銀行が税込み年収の5倍6倍ぐらい貸すからな、、、債務者の長〜い生活迄は殆ど考慮してないからな。

残貯金1100万もいるのかな？投資するなら別ですが、単に貯金してるだけなら500残せば十分では？教育費貯める時間はまだまだある。ただ、頭金が自力で貯めたものじゃないならこの年収で四倍のローンは生活レベル下げられずに苦しみそう。年収の何倍かより、ローン払いつつコンスタントに貯金できるかが大切。

ローンを無事返せるかどうかは、今の家賃と毎月の貯金額から返済額と維持費引いて、教育費、老後資金残せるか考えればいいのに、そんなこと言ってくれるデベも銀行もないよね！家のために一生余裕の無い生活するなんてもったいない。