元利均等と元金均等のメリット・デメリット

やれやれ、三流ＦＰに感化された人がこうも多いとはなあ。
だいたい、感覚に基づいたアバウトな議論では話にならんな。
元金均等返済と元利均等返済の支払額の差は

Σ[n=1to10]｛(n年目の元利金等年末ローン残高−n年目の元金均等年末ローン残高)
×(ローン金利−1%−預金金利)}

（「−1%」は住宅ローン減税分、差額は預金するから預金金利を引く）
また、ここでは多くの人は10年程度で返し終わるというデータに基づき
Σは10年目で打ち切り。

で、現状、第二の括弧
(ローン金利−1%−預金金利)
は限りなく0に等しく（場合によってはマイナスかも知れない）、
第一の括弧も1%程度の金利だと大した額にならないんだよ。
つまり得するとしてもその金額ははした金程度。
ならば自由に使える金を潤沢に持っていた方が人生のいろんなことに対応出来るな。
トヨタは世界中で車が売れてキャッシュリッチなのに有利子負債を大量に持っていて
それをあわてて返そうとはしないだろ。
人生の資金計画もそうあるべきなんだな。

４１へ
企業は、期末時点で手元資金が借入金を上回るように見えていても、当然資金需要には波があるので一定の運転（季節）資金は必要ですので、有利子負債があるのは当たり前。また、投資機会があるのであればレバレッジを効かせて収益を最大化するのは当たり前。トヨタは確かに凄まじく稼いでいるが先行投資に膨大な資金を投入しているので、FCFは中間でマイナスだし。ともかく企業と家計の住宅ローンを同一視するのはナンセンスでしょ？

はした金と書かれていますが、そもそも年間１０万、２０万円、トータルで１００万円、２００万円の利払いの差にぴーぴー言う程度の年収・資産しかないから、庶民は（私も当然含まれていますが・・・)住宅購入のために借入をするんですよ・・・。人生のいろんなことに対応するために、手元資金はある程度必要なので、その辺は理解できますが、潤沢に持っていたほうがと言われても潤沢に持っていないから借入するわけですから！！

今議論しているのは住宅ローンの話です。不動産投資や株式投資のための借入金であれば話はまた別ですが、住宅ローンでは購入するのは収益物件ではなく、何の収入ももたらさないただ住むためだけの家なんですよ。一昔前であればキャピタルゲインが狙えたでしょうけれどそれも今は望めません。インカムだって自分が住んでいる限り入ってこないわけで・・・。こういった収益を産まないものを購入する際の借入金は早急に返済するのが良いと私は思いますけどね。手元資金を潤沢に残しても、借入金の金利より高い金利の金融商品なんて現状ではないですから。もちろんある程度の手元資金は必要ですけれど、通常、万が一に備える資金も医療保険や有給を考慮すればそれほど必要はありません。もちろん社内融資で１０年、２０年固定で１％で借入できるのであれば、潤沢に手元資金を残し、尚且つ国債でも購入すれば利鞘もゲットできますけど、なかなかそんな恵まれた制度を有する会社はないですよね。

住宅ローンに関する私の考えは、こんな時代ですからとにかく住宅購入の時はお子さんが大学入学前までに返済できるように組む。この際元金均等返済にすべき。修繕積立金や教育費等々避けられない支出はどんどん増えますから、相殺効果が期待できます。

私は子供が５歳なので、高校３年生になる前に返済できるように（高３では予備校等々の費用が莫大かかりそうなんで）期間１２年で１６００万円を借入しました。元金均等返済。元利均等との総利息額の差は・・・１３万円！！

結論　私の場合ははした金かもしれません。金利が２．３％（全期間固定）と低いこと、借入期間が短く、借入金額が比較的少ない　　　　　　　ためです。でも１３万円って・・・。効果なさすぎですから！！

>>48さんがいみじくもおっしゃている通り、
この低金利下では頑張って元金均等返済にする効果はほとんどないんですよ。
１３万円だそうですが、早く返すことによるローン減税の放棄分を加味すれば
恐らく得するのは１桁万円でしょうね。
それだったらそんなに頑張って返さないというのも選択肢としてある訳で、
仮に子供が大学入学前に自分がポックリ逝くというリスクを考慮すれば、
保険の意味も込めてあわてて返さないというのも十分検討に値すると思いますね。
そもそもこんなに安い保険に加入するのは他では不可能なんですから。

> それだったらそんなに頑張って返さないというのも選択肢としてある訳で、
> 仮に子供が大学入学前に自分がポックリ逝くというリスクを考慮すれば、
> 保険の意味も込めてあわてて返さないというのも十分検討に値すると思いますね。

そうですね。48さんは、12年にしたのが失敗ですね。
もっと長期にしておけばよかったのにね。

あれ？このリスクは、元金均等・元利均等の違いとは関係ないじゃん。

>>48
まったく同じ考えです。
自分は不動産投資でアパートローンを４０００万円程抱えています。税金を節約するためには、貸家やアパートでは借入をした方がメリットがあります。
株式投資では２５００万円程現物投資をしていますが、これに関しては借入はしていません。株式の投資判断では借入をしてやるのは長い経験ですが正しい判断がし難いためです。

自宅の場合は元金均等で出来るだけ少ない金額にローンを組みました。
利益を生まないし、税額控除を受けても利息を１％以上払えばマイナスですもんね。まさしくその通りだと思います。

>>48
子供さんを私立に入れるなら、今は中学からが主流です。中学＋高校でセットが学校経営の基本にしているところが多いので、よく調べた方がよろしいと思います。
株式投資ですが、最近は株価が上がって利回りが多少悪くなりましたが、３年程前に買った株式は年５％の利回り。倍の値段になりましたがまだ２．５％代。普通の預金金利よりリスクが多い分、リターンも大きいです。まだ１０万株持っています。

インコのチルさんへ
私の意見に同意していただきまして、ありがとうございます。チルさんの投資哲額は独学ですか？独自の世界を持っている人は尊敬できますね。私は大学からずーと資産運用について学び、今は外資の資産運用会社でファンドマネージャーをしています。私の戦略は簡単に説明すると（実際は一応色々やっていますが・・・）、基本的に割高（と思われる）銘柄を空売り、割安（と思われる）銘柄ロングしています（あのノーベル経済学賞受賞者を擁した天才集団のＬＴＣＭも基本的にはこの戦略だったはず。破綻しましたが・・・。）。一応もちろん銀行から安い金利で借り入れをしてレバレッジを効かせています（３倍程度）。日本株中心（為替や債券は一部）で昨年は１８．４％の利回り。でも一昨年は２．３％でした（ボーナスカット）。運用って難しいですよね。個人だと空売りがしにくいので、収益を得られるのが株価上昇局面だけですもんね。今って空売りを個人でもできるんでしたっけ？？さて、学校の件ですが、自分自身（２８歳）が大学まで公立で、公立が良いかなと思ってます。色々な生活を持つ人がいるほが経験をよりできるような気がしてます。

インコのチルのポートフォリオ解析2005年1月版

①おそまつくんFN66〜確変突入率2/3以上を誇る新基準機に70万
②スターウォーズZF〜ベイダーチャンスで夢の20連荘を目指し35万
③CRF大ヤマト２〜上記2点で取りこぼしたときのヘッジとして42万

結果〜師匠の是川銀蔵ゆずりの黄金三分割法で挑むもリターンは13万

>54
私（ウンコのチン）を馬鹿にするとは何ですか！！

>>53
その通りです。３０年もやっていると、我慢と大胆さの両方が必要だということはいやでもわかります。
株を買う時には目先で買うには成り行きで注文すればすぐに商いができますが、それでは儲けが少なくなってしまいます。動き出した時の買い方で、売りで整理する場面の売り方にも影響します。
しかし、自分の投資方針はみだりに動かないことで、一度狙った銘柄は数年は徹底して付き合うと、ベクトルさえあえば大きな利益が得られます。

>>54
昔は一般台のセミパチプロをやりましたが、今は引退しています。

チルチルミチルが参戦しているなぁ。どこかのスレでたたかれてなかった？
chiru@east・・・にウイルスを送られて？

まぁ、そんなことはさておき、元金でも元利でもそれぞれの特徴をいかした返済方法＆繰上げ方法をとれいいだけのこと。
ただそれだけ。
おいらは、元金と元利を組み合わせてローンを組んでる。
当然、繰上げ方法もシミュレーションをやって、月々支払額増額と●00万円繰上げを組み合わせてます。
ま、自分でいろいろと納得して出来ればいいんじゃない。

ところで、議論は尽きたのか？

結局は、59の
>元金でも元利でもそれぞれの特徴をいかした返済方法＆繰上げ方法をとれいいだけのこと
に尽きるのかもしれない。