短期固定のみなさん

借り過ぎに追いつく稼ぎなし。

港区の信用金庫でローン審査おりてますがこの３ヶ月の間に短期固定0.5％アップしたので、目下お得な金利の中央労金5年1.55％を申請しようと思っています。2900万の借入で20年。繰上げ返済毎年120万円＋8年後に満期なる定期1000万円で8年後には完済するつもりです。これがベストか？他にもっと良い銀行あるのか悩みます。でも中央労金5年固定1.55％お安くありませんか？

＞２６１
でもないよ
銀行の審査ってシビアだから

ところで高金利ってどのくらいなの？
私の定義では６％以上。

＞２５９
ガンバレ！

やはり長期金利が上がってきたな。
住宅ローン破産はほとんど短期組からでるのだろうな。
短期組と長期組では一方はプラス、一方はマイナスと倍の差がついていくことになる。
わはははは。

つうか、長期のみガンガン上がってません？むしろこれでは長期で借りると短中期的には
損する確率が上がってるような…

>>266
スマン。当方あまり読解力がなく？？

>262
俺も中央労金5年固定で行く予定。700万位だけど。
保証料入れても1.7%ちょっとですね。
事務手数料も1万円位と安いし、繰上返済手数料が無料というのもいい。

長期はあがってるけど短期あがってないじゃん。

これじゃどうやって短期組破産するんだよ。意味わかんねーよ。

プライムレートが上がり始めれば短期もすぐ上がるよ。
もう目の前だよ。

上がるのは確実だけど、どこまで上がるのかが問題。

既にみずほの企業向けレートは0.4%くらい一気に上がったよね。

3月始め、量的緩和解除で短期はすぐに上がる破産だと大騒ぎしてたわりには上がってないけど今度はゼロ金利解除後ですか？いつになったら今のフラットより高くなるの？

銀行の住宅ローン担当によると、
今年の9月〜10月ころ、2年固定が3％（優遇ナシ）になり、
優遇幅が0.4％くらいとのこと。で、実質2.6％くらい。
申し込みの時期など、微妙に人によって異なるけれど。

>274
素人がそう思ってボーッとしている間に一気に上がるのが金利。
過去の動きを見てみよう。

>276
見たけど一瞬上がった時期があっても長期で見ればさほど上がってませんが。

じゃ気にせず短期で行けば。上がると思っていないんでしょ。

５％程度に上がっても、予想の範囲内だから怖くないよ。
匿名の掲示板で心配されることじゃない。

>279
あなたみたいな人は大丈夫。何ら問題なし。
叩かれるのは今の金利できつきつな返済計画の甘々ちゃん。

>279
でも上がったら、あたたた．．．って思うんでしょ。

>279
２年後には５％もありそうですね。

>279
２年後５％でも３年後３％ならいいじゃん

まあ、５でも３でもいいよ。
俺は２％台で全期間固定にしたから。

たしかに、あたたとは思うでしょうね（笑）
でも、前回不動産購入した時は６．５％で返したので
今回は５％までなら仕方ないかと思います。
もし、７％超えたら、痛たたたたですね。

３だったら優遇使って２だからね！

どんどん上がれ〜。ぐんぐん上がれ〜。

もうどうでもいいや。

全期間固定ではなく、あえて短期固定を選択したのは
メイッパイの返済で、借り入れ金額がより高額まで可能だからという理由でしょ？
金利が上がった時の返済余力なんて無いですよね。

理由も違うし、余力もある。短期＝生活ギリギリの人ばかり！な妄想やめれ。
まあそういう人もいるってことは否定しないが。

今の長短金利差および税制だと短期で借りて長期で運用するというのは
十分検討に値する。
１％の短期固定を借りれば住宅ローン減税分を考えれば実質０金利での
短期資金調達。その資金で1.9%の国債を買う。もしくは米国国債を買う。
これを検討にすら値しないと考える人は少々脳味噌が足りない。
資産運用はトータルで考えるべし。
じたばたする必要はどこにもないんだが。

国債で1.9%(年間）の利息を確保するためには10年間持ち続けなければなりません。

短期固定のローンは今は１％かも知れませんが、３年後は？？です。逆ザヤが発生する可能性があります。
また、１％の減税は、所得税法を考えると実質とくするのは0.8％くらい。すでに0.2％損しているます。

ソニーが軒並み５月アップしてるよ

うちは、短期固定で借りてよかったというパターンです。
ある事情で２〜３年の間に家を買い替えしなくてはいけなくなったので、
金利の少ない短期でよかった・・・って感じです。
元々は少なくとも２，３０年は住むつもりで長期を考えていたのですが、
途中買い替えも考えられる人は短期でもいいのかも！

短期固定金利でも、昨今の長期金利上昇の影響を受けるのでしょうか？変動は上がってないけど、短期固定が上がってるのはどうしてかなと思いまして質問させて頂きました。他のスレみてて（どれか分からなくなってしまいましたが）、マーケット連動なんて内容がありましたけど、今一分かりませんでして。。。

簡単に言うと銀行にとって、変動が一番リスクが少ないから誘導してるんです。
お客が銀行にリスクを負わせる長期を諦めてくれれば、
短期固定だって優遇する理由がありませんです、ハイ。

＞２８９
違いますよ。
友人が都銀勤務なので聞いてみましたが、住宅ローンの金利計算は４％でするそうです
地銀の金利計算は都銀より少し緩いそうですが、それでも実際に支払う金利で貸付可能額の計算しているわけじゃないのです。
そんなことしたら、少しの金利アップで破産者続出です。
銀行も商売ですから不良債権抱えたくないですよ。

借入限度額の金利は４％を基準視にて提出していますよね。それで大体３５パーセント以内になって
いるか。収入が多ければ４０パーセントまでで、低い場合は２５、３０％以内とかなるようです。

ただ、フラットや公庫の場合はその金利で査定するんじゃないかな。

私は信用金庫で短期固定を前提の事前審査を受けましたが、
その際の金利計算は３．５％でしたよ。
キャンペーンにつき全期間１％優遇ですから、逆算すると
短期金利が４．５％になったときの想定での試算ですね。

変動金利が４％になるまでは楽勝ですね。

あぁぁ、短期固定のみなさん、借り換えは考えてますか？
私は結構考えてます。４％になっても払えるけど、金利もったいないし、万が一
６％になったらもう貯金ができません。うぅぅぅぅ

そんなに今すぐには上がりませんよ。

5.9は有り？

前日に２％をつけた国債だが本日急騰、１．８８％
まあこんな感じで一進一退の展開になるってことだ。

仮に５年後公庫金利が5.5％になった場合、銀行にもよりますが
3年固定金利の標準金利が4％くらいで優遇が0.5%くらいって判断
あまいでしょうか？　

>305
でも着実に上がってますよね。三進一退って感じでは？

しょうがない。短期固定明けには半額くらいは繰り上げ返済しよう！

消費税の問題。
郵政民営化の問題。
自治体の税収等、都会と地方との格差の問題。
中小企業の問題。
少子高齢化の問題。

ただ単純に銀行が儲かっている部分を見せかけ（人気取り）で、
預金者（勝ち組）への付け替えの名目で金利を上げれば、
お先真っ暗！！では！

これからどんどんゴーストタウン・スラム化が
す・す・み・ま・す・よ・ー・！

>309さんへ
わかりずらい質問してすいません。
来年3月入居の物件のローンを検討してますが借入期間20年で
繰上返済して8年で完済しようと思っていますが、
当初5年固定にしようか7年固定にしようか迷っています。
5年固定の場合1.9％、10年固定の場合2．2％で申込み時金利が適用され、
全期間1.1%の優遇があ利増す。5年後、3年短期金利が4.5％でも3.4％な
ので5年固定でもOKかなと思うのですがご教示いただけますでしょうか？

311です。
5行目修正：
5年固定の場合1.9％、7年固定の場合2.2％です。

8年完済なら5年固定でいいんじゃない。

>313さん
ですよね。有難うございました。
せこい質問でした。

27才で年収550万なのですが、固定をどうしようか迷ってます。
年収はまだ上がります。
2700万の借り入れで、全額超長期固定か、1350万×２のミックス。
無難に全額超長期の方が堅いでしょうか？UFJです。

どちらを選んでも毎月の支払いは10万と考え、ミックスで余った分は貯金して繰上げの足しにするつもりです。

子供1人です。

>315
きつくないかい
1800万25年固定
900万35年2年固定

私も全額短期固定２年で借りた者です。
金利がそれほど極端に上がらないと予想しております。
１０年以内に４％までは上がらないと銀行の長期金利を見て判断しました。

銀行がリスクを管理している長期固定の金利が３％前後です。
もし５年後に５％になると銀行が判断したのなら長期金利は７％は設定されているはずです。
銀行が損をする金利で貸すはずがないので１５年以内であれば３％以下なのではないでしょうか？

私は、前倒しで返済をする予定であれば、短期の方が有利だと判断しました。

まあ金融のプロが判断を誤る程金利が上がれば素人の私では太刀打ち出来ませんけどね。
景気が良くなれば金利は上がりますが、同時に給料も上がると信じている楽観者の意見でした。

３年固定の底値は、いつ頃で何％だったんでしょうか？
最近急に上がってきてとても心配になってます(T_T)
ちなみに我が家は去年の７月実行で２７００万を３年固定のみで借りてます。
２年後が怖いです・・・。

私も２年固定なのですが1年の方がいいんですか？
無謀なローンをくんでるのでドキドキです。
超長期に換えとくべきでしょうか？
ＵＦＪで3.22みたいですが三井住友はいくらになったんでしょうか？
このまま短期で少しでも繰り上げ返済をするべきか
借り換えるべきか。。。
変動で４％以上になるならかえとくべきだよね？
まだ３０年も残っているので悩みます。

これからドキドキしながら何年も・・・・・・

それが短期の醍醐味

ここ２〜３年の間で借りた人ならば
１％優遇ついてるだろうから
金利４％くらいがドキドキする目安でしょう。
まだまだドキドキするほどでも無いと思うけど。
今からドキドキするようならば長期を最初から選ぶべきだし。

＞３１９
半端に３〜５年固定なら１年固定のが有利って同意！
１年固定か１０年前後の固定がオススメかと。

いくらの金利になったら家計が苦しいかシュミレーションしてみました。
現在１．４％で毎月１５万払い
３％で１８万になり
４％で２０万になり
５％で約２３万になった。

高金利になれば夫の小遣いを減らし、子供から携帯を取り上げようっっっと。

>>324
金利上がる頃には多少なりとも元金減ってるから、
実際はもうちょっと楽。
固定終了までにどれだけ返済するかだけど。

少しずつ上がってきてるけど、どうですか？
長期実行組がまた煽りだしてきましたが・・・・

年内どこまで上がるんですかね！？
ゼロ金利解除になれば落ち着くといいですが・・・・

＞金利上がる頃には多少なりとも元金減ってるから、
＞実際はもうちょっと楽。
んなわけねえだろ。理由ゆってみそ

まぁ、まぁ、突っ込まないであげて

>>327
>固定終了までにどれだけ返済するかだけど。
普通に繰上げのことを指してだと思いますが…。
なぜブチギレてるんでしょうか？？？
小学生達は来なくていいですよ。。

全期間優遇などを選んでない短期利用者は特約期間満了時に痛い目にあいますよ。
同行へは変動か固定特約しか選べませんし、0.2〜0.4の優遇ではあっとゆうまに３％超えします。
じゃあ借り換えと言っても２年後には金利がもっと上がっているかと。
どうせ借り換えするなら金利が低い今ですよ。
銀行は短期固定をエサにしていますが、優遇期間満了後にたっぷりと改修するためのわななんです。

改修→回収

>>329
元金が減っても月々の返済額はかわらないから
家計は苦しいままという意味では？

１９９０年代前半までは公庫金利は長期プライムレートより２％ほど低いのが普通だった。
cf. 住宅金融公庫基準金利・民間銀行変動金利・長期プライムレート推移チャート
http://loan.money.jp.msn.com/house/rate_history.html

それが今や公庫金利の方が長プラよりはるかに高い。
これは何を意味するか。
要するに、何だかんだ言いながら、１９９０年代前半までは、国は
住宅金融公庫金利を低く抑えることにより、国が損してまでも
住宅購入者を政策的に優遇していたってこと。
つまり国は命懸けで家計の味方をしていたってことだな。

今の公庫ってのはねえ、昔を知っている俺に言わせれば、
長プラよりはるかに高いって時点で選択の対象外だな。
フラットなんていうのも結局は似非公庫だしな。
何で個人の住宅購入者が大企業より高い金利を払わなくちゃならんのだ。
俺はそのことがどうにも納得できんのじゃ。
今、大企業（長プラ）に個人住宅購入者が金利で勝てる可能性があるのは短期or変動だけ。
俺が短期にしているのは国の政策に対するレジスタンスなんじゃ。
意地でも長プラ以上の金利を払わずに済ませるつもりなんじゃ。
分かったか、小泉。

借り入れ期間が30年もあれば、これから４％になってもまたいつか１％の時も再度経験
できるよ。差し引きで長期と短期は同期間で返し続けた場合は同じになるように
銀行で金利を決めているのだよ。
　逆に言えば短期固定の繰上げ派が一番得するってこと。

短期固定の人は、低金利の時には繰り上げ返済資金となる貯金ができるのが当たりまえです。
今の低金利で繰上げ返済も出来ないようなギリギリの人は、
数年後の固定終了時点でアウトです。

>>334
>短期固定の繰上げ派が一番得するってこと

短期固定の投資運用派（＝富裕層）が一番得するんじゃない？
短期固定の繰上げ派は二番目かな？

（短期固定のギリギリ派（＝＊＊層）はアウトでしょうね。。）

間違った短期固定の選択をしているギリギリ派が
アウトになってもしょうがないですね。

短期ギリギリ派ほどHMや不動産屋の餌食になり易いんだろうな。堅実な人はそもそも短期繰上げ若しくは超長期繰上げでしのぐもんね。格差社会がまた1つ出来るな！

>>330
だから超長期に高い金利なんか20年以上払えるか！！

固定期間明けたって、こんなに低金利は絶対無いないけど
ずーっと上がり続ける事も絶対にないのだから

数年後に破綻した時には元本がほとんど残っていますから
物件を売却しても残債が残っちゃいますね。
その時はサラ金から借りて残債を返済するのですか？

返済期間を30年とした場合、平均金利はいくらとよんでいるのですか？
破錠となる金利は来年来るのですか？
金利が低いうちはやはり短期のほうが得。たとえ10年後金利が5％となっていても元金は少ない。
サラ金から借りるような返済設計しているような方は問題外。
15年前の金利はいくらでしたか？

たしかに１５年前は金利も正常でしたね。

問題を単純化するため１０年元金均等返済・１年固定でシミュレーション。

（１）１％が１０年間続いた場合 →　総支払い利息は 5.5％
　　　1*(1+0.9+0.8+0.7+0.6+0.5+0.4+0.3+0.2+0.1)=5.5

（２）毎年 0.25％ ずつ金利上昇した場合 →　総支払い利息は 9.625％
　　　1*1 + 1.25*0.9 + 1.5*0.8 + 1.75*0.7 + ... + 3.25*0.1 = 9.625

（３）毎年 0.5％ずつ金利上昇した場合 →　総支払い利息は 13.75％
　　　1*1 + 1.5*0.9 + 2.0*0.8 + 2.5*0.7 + ... + 5.5*0.1 = 13.75

（４）３％が１０年間続いた場合 →　総支払い利息は 16.5％
　　　3*(1+0.9+0.8+0.7+0.6+0.5+0.4+0.3+0.2+0.1)=16.5

以上は問題を単純化し過ぎだが、基本的考え方はまあこんなもの。
あとは個々の事情（元利金等？３０年返済？３年固定？）や経済予測に合わせて
いろいろ条件を変えてシミュレーションしてみればいい。

>>340
自己破産という手があります。
自己破産が増えて損をするのは、富裕層。

結局、富裕層が盛り上げすぎた砂山は、いつかは崩れるものです。

普通に考えたら高金利がずっと続くような状況イコール好景気がずっと続いている状況なので収入もUP。地価もUP。インフレ率もUP。そう破綻する人はいないだろうと予想。

こー書くと甘いという人いるけど、好景気では無い状況で高金利になる要素って何？普通金利って景気に一番左右されるものだから是非甘いと思う方は好景気では無い状況で高金利になる例を挙げて欲しいね。

ただ一時的な高金利はオレも否定はしない。１年後２年後に短期、変動がグンと上がってタイミングの悪い人はその時期に借り換えって事になると破綻者が出てくるかもね。でも普通に考えたら2,3%上がったって返済額は７,８万UPくらいだろ？この程度のUPで本当に破綻する人なんているのかね？生活が質素になるだけなんじゃね？破綻する例はおそらく転職とか倒産で急激に収入が減った場合だと思うけどなぁ。話がそれたが基本的に金利は景気と連動するもの。不景気が続けばちょっと前のように低金利。好景気が続けば高金利。そして景気は収入、地価、インフレに影響するもの。短期も長期もそー変わらないって。

とはいえオレはフラット派だけどね。せっかくこの異常な低金利の時に長期で借りない手はないでしょ。安心料だな。

「この時期、どの住宅ローンを選べばいいのか。１０年の短期固定か、３５年の長期固定か？」悩んでいるうちに、３５年は金利が２回連続で引き上げられ（１０年は一回）、思い切って１０年短期に決めました。３０年返済で、このまま金利が上昇すると、１１年目からが怖いのですが、少しでも月々の返済額を増やし、期間を短縮するようにしたいです。

10年固定は短期なんですか？

今日の新聞の解説記事に載っていました。
金利上昇下での住宅金利の選び方は、
返済に余裕の無い人は超長期で返済額を確定してこつこつがんばる。
返済に余裕のある人は短期固定や変動でお得を狙う。

短期固定を選んだ人は返済に余裕がありますから、
多少の金利上昇は折込済みのはずです。まだまだ余裕ですよね。

>>348
３５年返済の人にとって、１０年固定は短期の部類に入るのではないかな。

>>346
景気があがらなくても金利は上昇しますよ。
例はありませんけどね。
例は例はと言う人がいますが、資本主義のこの経済になってたかだが100年くらいです。
例がなければならないと思うのは大きな勘違いですよ。

あと、月の返済が7万あがったら破産する人かなりいるでしょうよｗ

10年固定では、せっかくの短期固定のメリットが何も無いのでは？

>好景気では無い状況で高金利になる要素って何？

「高金利」ではなく「適正金利」と言い換えればどうでしょう。
世界的に見て適正な金利。

政策的に人工的につくりだした低金利から適正金利にもどる

とりあえず超長期固定で組んでおいて、もし金利が下がったら借り換え、
とか考えているんだけどそれが不可能な場合もあるんだろうか

世界的な適正金利になぜ日本が無理矢理あわせる必要があるのかね？
そんなことしたら財政赤字が膨れあがり国家破綻だよ。
世界的に見れば低水準でも日本だけ見れば適正金利だよ。
世界的水準に戻す為には日本は解決しなければならない課題が山のように
ある。

長期は市場の思惑を考慮するから今の景気に関係なく、これからよくなるだろう
との期待感から上昇する。けど変動、短期はそれが無いから今の景気の影響をもろに
受ける。実際今もそう動いてる。金利が動く理由にはいろいろあるだろうけど、
一番影響を受けるのは景気。というか公定歩合。ここ数ヶ月の短期上昇はゼロ金利
解除がささやかれてるから。その中で変動が一切動いてないのはゼロ金利が解除
されてないから。（ほぼ短プラ連動）もしかりに、何らかの要因で（戦争天災など）
消費者物価指数がマイナスになり、またまた景気にかげりが見えて日銀総裁がゼロ金利
解除を取りやめなんてコメントが出れば一気に去年の水準に戻るだろうね。

景気以外の影響は？と、訪ねて帰ってきた答えが100年の歴史しかないからとか
世界水準と違うとか。説得力ないなー。

結局のところ短期も長期も結果は大して変わらないって。

↑話し長いんだよね。346!

346
なるほど

短期の私もそんな深刻に心配しなくていいって事でしょうか？

>>355 世界全体での市場原理をよくおわかりでないようですね。。。もっと勉強されたら？

>>358
あまいよ