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公庫の金利当初10年間2.7%、11年目以降3.5%。
銀行の変動金利2.375%。銀行は0.5%金利が優遇される場合が多いです。
どちらがいいのでしょうか?現時点では銀行が返済金額は少ないのですが、
今後の金利の動きってどうなのでしょうか?
[スレ作成日時]2003-12-02 00:27:00
公庫の金利当初10年間2.7%、11年目以降3.5%。
銀行の変動金利2.375%。銀行は0.5%金利が優遇される場合が多いです。
どちらがいいのでしょうか?現時点では銀行が返済金額は少ないのですが、
今後の金利の動きってどうなのでしょうか?
[スレ作成日時]2003-12-02 00:27:00
公庫のほうが厳しいか、民間の方が厳しいかは分かりませんが、
(一概にはいえない、公庫が通らず提携は通った等聞いたこともあります)
審査が甘いということは、消費者にとって決していいこととは思えません。
>>47私も先月東京三菱の30年固定(1.9-3.4団信込)のキャンセル枠?利用しましたよ。
確か6月か7月で締め切っていたので(BKにも締め切りの張り紙が貼ってありました)諦めていましたが、
不動産会社提携ローンとどっちにしようか迷っているふりをしたら担当者から、
確約は出来ないけれど・・・・って言って結局利用できました。他のBKの担当に聞いたら、
この東京三菱の固定プラン締め切り間際には契約で窓口があふれかえっていたそうですね。
長期貸し出しに強い東京三菱BKしか出来ない金利で、締め切ってくれてほっとしているって言ってました。
公庫の金利上昇の最近の状況を考えると、空きが有ってとってもラッキーだったと思っています。
城南信金は、確か最大で購入価格の80%ですよね。ほとんどの場合それ以下だってBK担当者が言ってました。
東京三菱の1.9%は融資条件きではありますが、
一般向けに発売されていた「商品」です。
「商品」としての実績があるわけですので、
審査枠が残っていたのでしょう。
よって融資条件以上の何かをクリアしていれば、
可能性はあります。
銀行の上手な利用方法は、公開されている金利や
期間は「定価」と見て、「値引き」を交渉すれば、
金利を下げてくれたり期間を長くしてくれたりと、
お買得感がある場合があります。
住宅ローンも「商品」ですからダメ元でも、
「値引き」は言ってみてもいいでしょう。
それが常識かどうかはわかりませんが。
言えることは、普通に事務的に申込めば、一般に
公開されている金利と期間になることは、間違い
ないでしょう。
裏があるというよりは、交渉「は」可能という
ことです。
勤務先提携は、提携がない勤務先の方が多いと
思いますので(自営や中小企業等)、これを常識
とするなら、言い過ぎという感はあります。
グッドローンの審査は厳しく、公務員以外は通り
ません。
東京三菱も厳しい面はありますが、物件提携なら
審査は有利でしょう。
個人での申込みは、通りにくいと思います。
他の銀行もそうですが、物件提携でも長期固定の
交渉ができたりします。
値引きという表現が正しいかどうかわからないけど、
銀行も一般に提示している以外の商品もあることは確か。
今回、銀行に住宅ローンの話を聞きに行ったとき、物件や勤務先、年収
などの話をしてたら、じつは、保証料無料のパターンもありますと、
奥からチラシを出してきてくれた。
銀行のHPにも、店頭にも記載なかったので、相手により紹介してるのかなと。
だから、条件面をいろいろ聞いてみるのもいいのかなと。
住宅金融公庫と銀行で違うのは、返済パターンと金利決定時期だと。
地元の銀行では、元金均等返済が選べなかったので、この点では
公庫の方がいいなとおもってたのですが、金利が、事前審査時点と聞いて
、これだったら、公庫と大差ないし、金利、保証料の点で、地元の地銀に
しました。
JA住宅ローン(2.6-3.4団信込)って結構いいと思うけど。
借り換えにも適用可能で公庫より実質0.3-0.4%金利が安い。
でも借りてる人を見たことない。審査が厳しいのだろうか・・・。
いろいろな情報源を調べたところ、ここで書かれてるとおり、民間ローンの方が多いですね。
メガバンクでは単独でも公庫より新規貸し出し額の多いところがいくつかありました。
とあるデベが嘘ついてるかの様な書き込みが上にありますが、調べもせず書くべきでは
ないですね。
んー、どっちが多いか対決になっているのでは?
(好き勝手に書いてるからね、そういうことではないと思うのだけど)
質問は、どっちが安心かなのでは? 多いから安心という図式ってこと???
確かに、商品の種類で言えば民間有利か・・・
(それをひとつひとつ説明してたら、キリがないのだけど)
ギリギリでの住宅ローンなら民間でも固定金利ですな、安心できますよ?
お金のない人は、目先の変動金利を選んだらダメです、堅実にいきましょ!
お金のない人は、金利が上がったら破たんに進みますよ?
誹謗中傷?そんなのは無視すればいい。管理人さんが削除するでしょ!
公庫は以前に個人融資引き締めたし、変動金利や短期固定は低金利なのだから、
民間が多くはなるわな、難しい話しではないよ。
だだ売り方として、長期ローンを組む人に変動金利や短期固定で資金計画を
提案するというのは、疑問持ってもいいのでないかい?
質問者の不安は、現実を物語ってると思うけど?変動金利2.375%ってね!
消費者のことを考えれば全固定金利を勧めてもいいくらいなのに、長いローン
なら30年や35年固定とかね、変動金利や短期固定は勧めても、全固定金利
は提案してこない。
短期固定から長期固定や全固定金利がそろってるのは事実で、そういうことを
提案しないのだから、わからない消費者もいるのでは?だから質問ですよね?
あっても10年から20年くらい?金利が終了した時の金利がどうなってる?
30年ローンなら半分以上残ってるよ。35年ローンなら・・・誰も責任は
取らないよね、すべては消費者の責任!あなたが決めたことでしょ!ってね。
売主から提案された資金計画通りに、ローンを組んだだけなのに…
消費者の勉強不足も責任はあるけど、聞いても尋ねても全固定金利を提案して
こない売る主もいるんだよねぇ。ピンと来る人は来るでしょ!
所詮はいいこと(低金利で買い!)しか言わない体制というのは、変わらない、
変わっていないのか。。。変わることができないのか?
提携銀行でも売主の提案は破棄して、売主に任せれば変動金利や短期固定しか
提案しないから、提携銀行の担当者と直接話しあえばいい、全固定金利の交渉
をすればいい、いつかは会うでしょ!
出されたものに、ホイホイと印鑑押したらダメですよ。
金利の予想(数年後〜何十年後)として、
「わからない」「上がるかも?」と言う人はいるけれども、
「下がるかも?」と言う人は稀ですね。というより聞いたことがない。
「下がる!」って言ってる人を知っていましたら、お願いします。
返済しても元金が増える!?
http://kodansha.cplaza.ne.jp/mgendai/2010/2010_2.html
なんかヤバそう。。。
金利0%も可能!日本初の預金連動型住宅ローン
http://www.tokyostarbank.co.jp/starone/products/homeloan/about_edm.asp
おー!
>>68
ズレてます、変動をすすめているのはデべですよ。
よく読んでください。
(煽りのご意見は、そろそろ辞めませんか?)
証券化ローンは、おすすめでしょうか?
http://www.jutakumondai.com/news/0050/r000004.html
公庫と比較すると、11年目の金利に注目ですね。
>>70
ズレてます、変動をすすめているのはデべですよ。
よく読んでください。
>>70>>75
(煽りのご意見は、そろそろ辞めませんか?)
の間違いです。
銀行金利の比較を見つけました。
http://www.nikkin.co.jp/kinri/house_right.html
実際に金利の数字を見てみるのも、参考になるでしょう。
住宅ローンが短期の方、こんな情報がありました。
http://allabout.co.jp/house/housingloan/closeup/CU20031216A/index.htm
(終わりました?宜しいでしょうか?)
出てなかったですけど、「自治体融資」というのもありますね。
http://channel.goo.ne.jp/house/loan/nk-money/guide/04.html
これから借りる人は、問い合せてもいいんじゃないでしょうか?
ある所は選択が広がりますから、いろいろと検討ができますね。
(終わらないようですね。・・・では流れを読まないで無視します。)
固定で「年金住宅融資」というのもありますね。
http://channel.goo.ne.jp/house/loan/nk-money/guide/02.html
大抵の方は、融資資格があるのではないでしょうか?一考もありかなと思います。
審査を受けた方、いらしゃいますか?
(他スレでひろった情報
http://www.google.co.jp/search?num=100&filter=0&q=site%3A2ch.n...
というわけでかなりそっち方面から流入してきてると思われ . . . )
年金住宅融資貸付金利の改定
http://www.mhlw.go.jp/houdou/2003/12/h1215-2.html
年金住宅融資だけでのローンは難しいかもしれませんが、
融資された金額は安心かも、併用としてならいいのでは?
台所事情により2005年廃止の予定。
流れは読んでませんのであしからず。
未払い利息の情報を見つけました。
変動金利が気になる場合は、未払い利息への注意が必要です。
http://allabout.co.jp/house/housingloan/closeup/CU20030922A/index.htm
これから変動金利を予定とか変動金利でのローン契約は、今からリスク回避が必要と思われます。
ちらばった有益な情報は、こっちへ移動。
・公庫(マンション購入融資のご案内)
http://www.jyukou.go.jp/yusi/kojin/mansyon.html
・城南信用金庫(城南スーパーマイホーム超固定)
http://www.jsbank.co.jp/shouhin/choukotei-home.html
・グッドローン(30年全期間固定で安心!)
http://www.goodloan.co.jp/beginner03/beginner03_1.html
・JAバンク(つねに公庫金利より0.1%低い固定金利ローン)
http://allabout.co.jp/house/housingloan/closeup/CU20031118A/
・東京スター銀行(日本初!金利0%も夢じゃない!)
http://www.tokyostarbank.co.jp/starone/products/homeloan/about_edm.asp
・証券化ローン第一陣がほぼ出揃う
http://www.jutakumondai.com/news/0050/r000004.html
・主要銀行のキャンペーン比較
http://allabout.co.jp/house/housingloan/closeup/CU20031216A/index.htm
・平成15年度年金住宅融資の借入申込受付期間>>100参照。
http://www.gpif.go.jp/yuusi/15_uketsuke.html
リスク関連。>>101参照。
返済しても元金が増える!?
・http://kodansha.cplaza.ne.jp/mgendai/2010/2010_2.html
関連情報として。(新規)
・最新金利情報(公庫・公的ローン)
http://www.jyukou.go.jp/news/news/news_kinri.html
・新型住宅ローンの拡充等(証券化ローン)
http://www.jyukou.go.jp/news/news/news_h16yosan.html
・しんきんGOOD住まいリング(35年固定金利型住宅ローン)
*金利は3%前後?全国の信用金庫へ。
国土交通省から「住宅ローン市場の実態」が発表
されています。
http://www.mlit.go.jp/pri/seika/PDF/kkk26.pdf
統計はさまざまな切り口から、傾向がわかります。
民間金融機関の「優遇金利」が理解されていない
ことに注目でしょうか?
資料中(この調査結果は問題視するべきである。)
データ抜粋
注)公的は「公庫以外も含む」、民間は「銀行以外も含む」。
<新規貸出額>
・民間融資 約8割
・公的融資 約2割
*公庫廃止予定にて、傾向は進む。
<住宅ローン借入先>
・民間のみ 約5割強
・公的のみ/民間併用 約5割弱
*都市を中心に傾向は進む。
*地方は公的融資が高い。
<民間主流商品>
・長期固定型(20年以上) 約1割
・変動金利型/期間選択型 約9割
*変動金利型/期間選択型の契約が多いと推測。
<民間優遇金利制度>
・ある 約5割
・ない 約5割
*変動金利型/期間選択型を中心に、簡単な優遇金利制度を設定。
<優遇金利制度の理解>
・優遇を受けた 約3割
・優遇を受けていない/不明他 約7割
*簡単な優遇金利制度が理解されていない。
<住宅ローン重視ポイント>
・都市:低金利である。
・地方:公的融資である。
*都市は民間主流商品の割合と合致。
*地方は公庫廃止予定とのギャップあり。
<問題点>
・諸処事情から地方は公的融資が高く、民間への移行が課題。
・長期固定型への移行が課題。
・金利優遇制度が理解されておらず、金利変動リスクでは問題。
・消費者が求める住宅ローン像とのギャップ。 など。
補足。
<新規貸出額>
(2000年)
・民間融資 約6割
・公的融資 約4割
(2001年)
・民間融資 約7割
・公的融資 約3割
(2002年)
・民間融資 約8割
・公的融資 約2割
*2005年:年金住宅融資廃止予定。
*2007年:公庫融資業務は民間に委託、後廃止予定。
(11/15首相談、詳細未定)
<住宅ローン借入先>
(2000年)
・民間のみ 約2割
・公的のみ/民間併用 約8割
(2001年)
・民間のみ 約3割
・公的のみ/民間併用 約7割
(2002年〜2003年)
・民間のみ 約5割強
・公的のみ/民間併用 約5割弱
全国銀行協会が発表した資料がありました。
全国銀行協会の「住宅金融公庫の平成16年度
予算予算要求に関する要望」について
http://www.zenginkyo.or.jp/news/pdf/news150624.pdf
民間融資が進む中、国土交通省の資料にもあるように、住宅ローンは、
結婚、出産、子供の進学、退職等、生活スタイルの変化に応えるべき
と思います。
教育ローンの金利が優遇されるなど、そのような商品を検討されては
いかがでしょうか?
金利は既に出ているように、リスクを理解した選択が必要かと思われ
ます。
今年の2004年からは、民間のみ(銀行一本等)が多く
なりそうですね。
公庫と協力関係にあった地方銀行は、都市銀行を追従
ということで、低金利でかつ、都市銀行にはできない
サービスを期待です。
http://www.nochuri.co.jp/report/pdf/f0212fo2.pdf
首都圏にも地方銀行の支店があるかと、首都圏でも、
これからのサービスを展開してもらえれば、消費者に
とっては良いことになるのでは?
今は首都圏在住でも、支店を通じて出身地の地方銀行
が検討できれば、元々の地場に根付いている個人信用
で利用できるのではないかと思います。
出身地の地方銀行がある場合、都市銀行だけではなく、
その支店に足を運んでみてもいいのかな、と思います。
都市銀行の住宅ローンで交渉がうまくいっていない方、
出身地の地方銀行にて、ご相談されてみては?
これから住宅ローンをという方で金利がわからないという方。
http://www.enjoy.ne.jp/~jyukou/news/news_main/images/tirashi.pdf
参考にはなると思います。
(株)日本総合研究所のデータから民間ローンの種類がわかります。
データは2002年3月発表のもの。
(公的融資併用を含む)
変動金利 44.6%|
固定金利が10年以内 40.0%|小計84.6 %
固定金利が11年以上 15.4%
そして住宅取得費のうち民間融資の割合は、
(民間融資のみ)
5割未満 17%
5割〜6割未満 10% |
6割〜7割未満 11% |
7割〜8割未満 14% |
8割以上 48% |小計83%
(公庫融資併用)
5割未満 78%
5割以上 22%
と民間融資利用の消費者は、金利リスクを背負っている現状がわかります。
果たして都市銀行は、個人向け住宅ローンに力を入れてきた
のだろうか?
(貸出金に占める住宅ローンのシェア)
みずほ 13〜14%
三井住友 17〜18%
UFJ 11〜12%
大和 13〜14%
りそな 30〜32%
※東京三菱が不明なのが痛いが。。。
こう見ると「りそな」がダントツなのがわかる。
というのも「りそな」は、平成9年から「住宅ローン推進」
を重点施策としていた。
都市銀行にとって住宅ローン拡大の決め手は、有力な住宅
販売と提携することである。
残念ながら、住宅販売提携を念頭にした住宅ローンであり、
個人を相手にしたものではない。
それを証明するかのように、
東京三菱 5割
UFJ 7割
りそな 8割
ではあるが、りそなが住宅ローンを伸ばした要因として先行
したことと継続性にある。
各都市銀行は、住宅金融公庫の廃止も睨んだ積極的な計画を
打ち出しており、本当の意味で個人を対象にした住宅ローン
に期待しましょう!
東京三菱で不動産会社通してローン審査したら
転職して入社6ヶ月でもOKがでたが
直接いったらもう少し額が少なかったらいけますと言われた。
不動産会社通した場合は通す方向で努力してくれるようですな。
要求された資料も異なりました。
約3,000万円の借り入れを検討中です。
住宅金融公庫(2.55%)か、りそな(変動35年間-0.5% 2.375%-0.5%=1.875%)かで悩んでいます。
利害関係のない銀行員の友人2人に聞いたところ、1人は公庫で固定、1人は銀行で変動と言います。
どちらか、もしくはミックスにするのがいいのでしょうか。
3000万円の借り入れなら、公庫と銀行併用が無難でしょう。
公庫は銀行より金利が高いが長期固定。(リスク少・もしくは無)
銀行は、金利は低いが固定期間が短い・無い(リスク大)
35年間という長い期間ですから6:4くらいで公庫を重視されては?
もし、銀行金利があがれば大変ですから少しでも繰上げ返済出きる
ように貯金もしつつ。が賢明ではないでしょうか。
銀行ローンは借り替えもできますから、随時金利の低い商品も選べますし。
ちなみに、東京三菱銀行は3年固定1%ですよ。
また、公庫は銀行より高い金利にも関わらず必要とされてきたわけですから。
やっぱり公庫でしょ!
それが今は銀行一本だよ!というレスがあって、すったもんだして落ち着いたようです。
データが出され、今は銀行一本だよ!と言える状況はこれからのようですね。
データを確認するとわかると思いますが、123さんようなの考えが多いようですよ。
公庫は銀行に比べて審査が緩い→借りやすい ということで必要とされてきたのでは?
公庫は廃止決定しているので、その後が不透明で不安。そして単純に金利で比較しがちですが、保証料や団信が別で高いですよ。
勤務先により優遇が受けれるのであれば、銀行の方がお得です。
わたしは、相談しているうちに保証料が無料になったり、優遇金利を提示されたりで、30年固定、保証料無し、団信込み2%台でした。
融資の初期費用は3万円程度で、公庫のように何十万円もの保証料などの初期費用や毎年の団信保険料の払込みもありません。その分頭金や繰上げ返済にまわせます。
公庫は繰上げ返済手数料が高すぎます。100万円単位というのも気が利いていません。そんな単位で貯金ができればローンなんて借りていません。
ボーナス毎に20〜30ずつちょこちょこと繰上げ返済したいひともいると思います。
ということで、わたしにとっては公庫はすでに過去のものです。
120です。知人の銀行員(地銀)は以下のようにいっています。
金利を分析すると変動がよさそうと思いながら、固定が当然、という考えから逃れられない、という感じのようにも受け取れます。
(120に書いたように、公庫2.55%と、都銀の35年-0.5%優遇(2.375-1.875%)を比較しています)
|銀行からみると住宅ローンは保証会社をつけるので100%取りっぱぐれがない超優良債権。
|だからどこも注力している。金利引下げ競争、お客の取り合いで苦労してます。
| 金利は低金利の常識からすると固定選択だろうが、変動でも対応は出来ると思う。
|余程の金利上昇がないと変動しないし、(うちは8年くらい変動なし)
|常に0.5%引きは魅力。でも普通は固定だろう。
|あと、どこの銀行も固定金利に優遇金利を設定して、表面上は安い金利になってるけど、
|実勢の金利はもう少し上で、しかも固定金利期間が終わったら優遇金利がなくなる場合が多い。
|(うちもそう)だから常に低くなるのはいいね。
|変動金利は短プラ連動だが、都銀は独自に都銀短プラを作ってて(1.375%)金利が
|低い。やはり調達方法が根本的に違うのか。その他の短プラは1.875%。
|当行の変動金利は、実際は2.625%。短プラプラス0.75%、優遇金利でプラス0.225%か。
|やっぱ都銀がいいのか。うーん迷うところだ。優遇が最後まで続くのであれば
|変動に少し傾く。
|固定金利は長プラ連動とはいえ、各銀行独自に設定しているので政策的に引き下げて
|いるところが多い。長期金利が過去最低より上昇しているので上昇傾向。
|しかし、短期金利は底ばい。うーん変動か。
|といいながら客にはほぼ固定を薦める。わからん。
銀行ローン派の人の意見、正直大変興味深い内容です。ただ、私が思うの
は何年間、この低金利が続くのか。というところが気になります。
125さんのように、30年間固定、保証料なし、団信なし。というのは凄いですね。
ご勤務先がしっかりしているのでしょうね。ただ、変動金利や短期固定で全額
というのは、少し怖いかな。というのが本音ですね。
バブル当時、誰もバブルがはじける。などと思っていなかったように、10年先
大幅な経済上昇があるかもしれませんし。そんなことを言ってれば何もできませんね。
でも、公庫は万一のとき返済の面で元金を凍結してくれたり、6ヶ月間の
猶予があったりと安心できる面が非常に大きいのが私の中では良いところ
なのです。また、繰り上げ返済も100万円以上ですが、逆に100万円くらい
繰り上げ返済しないと効力も少ないですし。
やっぱり、銀行ローンは1000万円が私には限界のラインなのかな?
銀行には確かに、勤務先格付けみたいなものがあります、特に都市銀行。
でもそれは状況によります、勤務先格付けは優先しない場合もあります。
つまり、どのルートで審査なのかで状況は違ってきます。
また審査は自動で行うため、「顧客にしたいと思ったら」という考えはありません、単純にOKかNGです。
(数十の審査項目があり、△だけ人の手で再確認します。)
原則心情は入りません、入ったとすれば担当者の人柄で、審査結果がOKだから『こそ』です。
自動化の目的は顧客獲得のため、素早く審査を完了させることに力を入れているからです、これも特に都市銀行。
グッドローンは30年固定で2.77%〜!!!。本当に大丈夫なのかな? やっぱりリスクがありますかね?
ご意見お聞かせください。
http://www.goodloan.co.jp/goodloan.html
自分がいいと思えば借りればいいんじゃないの?大乗かなあと思ってい
たらローン組まないほうがいいし、どこで借りても大なり小なりのリスクが
あるんじゃないのかなあ。
ところで意見聞いてどうするんですか?
↑訂正です。
分がいいと思えば借りればいいんじゃないの?大丈夫かなあと思ってい
たらローン組まないほうがいいし、どこで借りても大なり小なりのリスクが
あるんじゃないのかなあ。
ところで意見聞いてどうするんですか?