ソニー銀行ってどうですか？その３

No.616のサラリーマンです。
No546-548,620の契約者さん、事例の詳細な紹介ありがとうございました。
思い切って2/1,2/2またぎでトライしてみました。
見事手数料0円で固定から変動に変更できました。感謝です。

以下、その内容です。皆さんの参考になれば幸いです
(金利は-0.7%優遇です。100円未満切捨てです)

1/27 変動2.101% 99600円

2/1　23時30分過ぎ　変動2.101%　-> 5年固定2.039%
2/27の返済額　　　99800円
　　　　　　　　　　　　　　　　　3/27からの返済額　98900円

2/2　0時5分過ぎ　　5年固定2.039%　-> 2月の変動1.779% 手数料0円でした!!
2/27の返済額　　　97800円
　　　　　　　　　　　　　　　　　　 3/27からの返済額　96000円

以上です。

変動から固定。そしてまた変動に変えてきました。手数料は０円でした。

本当は昨日の晩に（１月３１日から２月１日）にかけて金利変更しようと思っていたのですが、
狙いすぎて時間が間に合わず、断念。
直前に＞６２１さんの文章を読んでしまったので、ものすごく緊張しました。
読むまでは、今までのみなさんの書き込みからして、半年以内なら大丈夫なのかな？まして１ヶ月経たない状態なら大丈夫！！と思っていましたが、違うみたいですね。
何の違いで０円で済むのか？または、高額な手数料が掛かるのか？ますます分からなくなりました。

私の今までの金利変更について書いておきます。
まだ、日が浅いのですが・・・

昨年の１２月に他行から借り換えしました。その時は変動で始めて、１．８４４％でした。
１月は金利が上がるということで、月末一日前に２０年固定にして、２．７２９％にしました。
１月１５日の金利発表を見て、固定から変動へ切り替え１．７９４％に。その時変更手数料は０円
でした。
２月は更に金利が下がるということで、昨日２年固定にし、日をまたいですぐに変動に変更し現在
１．５７９％です。変更手数料０円でした。

変更した後、返済一覧表を見て思ったのですが、１．７９４％と１．５７９％の違いって私の場合金額にして２０００円程。初回については４００円程の違いで、高額な変更手数料がかかるかも！？というリスクをおってまで、しなくても良かったのかな？と思いました。
来月また金利が下がるとしても、今度は大人しくしとこうかな〜と思います。
本当に変更手数料の出し方がはっきり分かればいいんですが・・・

聞いてください
先月ですが、二年固定1.799％→変動1.794％にしようとしたら、初回もそれ以降も返済額は微増となりました。金利下がるのになぜ？ 手数料は0円でしたが、なんか返済額でごまかされている気がします。前から金利変更したにも係わらず、思ったより返済額減らないなあとは感じてましたが………
私の結論
・初回はよっぽど金利差でない限り前回支払額より高い 安い場合は手数料かかる
・手数料0と言っても実は返済額に上乗せされうまく調整されている。ある程度大きくなると返済額で調整すると目立つため、手数料ということで外だし金額となる その理由として手数料が発生する場合は、いつも数万円で千円単位はみたことがない。たぶん少額の手数料のときは手数料は0とし、返済額を増やし調整されていると思われる
あくまで私の持論なんで

>625
私も同意見です。
あまり契約金利を変更すると手数料0円でも
返済額に上乗せされていると感じます。

いつも、勉強させていただいておりまして、感謝しております。

固定金利から変動金利へ変更する際の手数料について、
考えてみました。
今後の金利変更を無手数料で成功させていくために
ご指摘などいただければ、と思います。

以下、私の考えていることです。

固定→変動の変更をする際に、
「変更前の契約中の固定金利(=Rとします)」と
「変更の実行日の翌日から適用になる、
『変更しようとしている固定金利の期間と同一期間』の固定金利(=rとします)」とを比較し、
R<=rであれば、固定→変動の手数料が取られないのではなかろうか、と考えています。

9月に20年超固定2.949%で契約した人が、11月半ばに発表された12月に適用される金利を見て、
固定->変動->固定の金利変更を考えたとします。

各月に開始する20年超固定金利は

9月 2.949%

11月 3.034%
12月 2.862%

11月29日までに、固定->変動の変更手続きを実行すれば、
11月中に適用される、20年超の固定金利は、3.034%なので、
ほぼ同一期間の固定金利を捨てて、即、再調達すると
ローンを借りている側からみて、コストアップになる状況であり、
このときは、手数料が0になるのか、と。

11月30日以降に、固定->変動の変更手続きを実行すると、
12月中に適用される、20年超の固定金利は、2.862%なので、
ほぼ同一期間の固定金利を捨てて、即、再調達すると、
ローンを借りている側からみて、今度は、逆にコストダウンになる状況なので、
裏返して、銀行の側から見れば、利得が減ってしまう状況ということで、
それを埋めるための手数料が発生してしまうのか、と。

変動→固定→変動の変更の際も、
変動→固定、固定→変動の変更の手続き実行日が
「前月の最終日から当月の最終日の一日前」の範囲に収まっていれば、
固定→変動の手数料は無料、もしくは、そんなに取られないのではないか、と。

失敗(手数料発生)したときは、事例として報告させていただきます。
今後とも、よろしくお願いいたします。

上乗せの有無や手数料の仕組みはよくわからないですけど
手数料込みの総返済額で判断、減ってればＯＫと考えています。

>>627さん

以前、ここで金利変更手数料が約6万だったと書いた者です。
20年超固定→変動→20年超固定を繰返しています。

20年超固定
7月 3.203%
8月 3.212%
9月 2.949%

7月固定で実行、
8月中旬に9月金利を見て、数日後に上記の手数料で変動にしました。
（手数料を払ってもトータルで安くなることがわかったので）

当時、みなさん0円だと報告されていたと記憶しています。

その後は自分も手数料0円です。

ソニーのサイトの「金利タイプ変更手数料について」を見ながら考えたところ、
（細かい計算式は理解できませんが）

7月固定と9月固定の金利差が激しいために手数料がかかり、
その後は金利差が縮まったから0円で済んでいるのかなと思いました。

9月金利は発表時点では8月なので固定金利としては適用になっていませんが、
手数料計算上、ソニーの考える市場調達金利は8月固定よりも9月固定に近い数字かと。
（翌月金利はその時点での市場金利＋戦略的なものを考慮したものだと思いますので）

また、発表から数日経っていたため市場金利が変わり、多少金額も変わった可能性もありそうです。
よって、途中まで試してみて0円なら即変更されたほうがいいと思います。

それと、
6月固定→12月に変動にしようとして手数料395000円と表示されたという方もいらしたので、
やはり固定金利が下がるたびに切替が必要かと。

以上により、自分としては
・毎月金利発表は即チェック
・固定時に翌月固定金利が下がる場合、すぐに変動にする。（発表当日か翌日くらいには）
を心がけています。

1月の中旬に部分固定特約を使い、70%を2年固定にしました。
本日(2/3)、変動に戻そうとしたら、手数料が約79,000と出てしまい、
ショックを受けています。

2月の20年超金利に部分固定したいのですが、
その前に、まず変動に戻さなければならないと思いますので、
それに手数料がこんなに掛かってしまうのは困ります。

タイミングを変えれば、手数料無しで変動に戻せるでしょうか？
例えば、2月中旬に3月金利が発表された後にするとか。

ご意見を頂ければ助かります。

ソニー銀行で本審査が通り、契約する予定ですが、
三大疾病を付けるかで悩んでいます。
0.3％は高いといえば高いし・・・

ソニー銀行でローンを組んだ際、
みなさんは三大疾病をつけましたか？

622さん

御返事遅れました。
変動から、全額2年固定に変更したのが　1月24日で
固定から変動にしたのが、2月1日でした。

>>630
銀行の計算例から言って期間が開けば開くほど手数料増えてるように見えるので、
変更を諦めるか早く戻してしまったほうがとは思いますが、
結局部外者では正確なところは不明なのでなんとも。

最近どなたかが書いていましたが、変更手数料について皆さん自分のが例を出したところで、情報が錯綜して混乱が広がるだけのような気がします。
なおかつ、変更例だらけになるとソニー銀行のその他の情報が探しにくいので、別スレッドを起こすなりの対策を立てたほうが良いかもしれませんね。

630さん
金利の高い月に変更して低い月に戻すのはやっぱり手数料がかかってしまう
可能性が増すんですね。元本は3000万くらいですか？

以前金利タイプ手数料決定要素となっているベースレートについてソニー銀行に問い合わせました。
（翌月金利発表日前日に手数料が0円だったが、翌日も0円なのかどうか知りたかったため）

回答内容は
・ベースレートは公表していない
・金利タイプ変更時に適用されるベースレートは、説明書上手続き日のベースレートだが
　”基本的には”月初のベースレートを使用している。
でした。

と言うことは同じ月に変更手続きを何度か試みた場合、表示される手数料はいつも同じである
可能性が高いということになりますね。

あえて一部2年固定にし、今月まで寝かしていたと言うことは（2/3に戻す理由がわかりませんが）
あなたに設定されている変動金利より2年固定の金利のほうが低いのでしょうから
これからしばらくの間手数料金額の推移を確認してみては如何でしょうか？
仮に許容できる手数料になれば変更してしまえばよいのですから。

手数料金額の推移は他の皆さんも興味があるのではないでしょうか。
可能であればレポート宜しくお願い致します。

最終的に手数料が掛かってしまう時の事を考えて、手数料を払ってでも変動に戻すのか、30%だけ20年超にするのかを決断しておいた方が良いですね。

いずれ長期固定金利を選択される方がくるくる金利タイプを変えるのはちょっと怖いですね。

＞632＝621さん
622です。
8日目の変更で手数料9万円弱ですか・・・。
これだと日またぎの変更が出来ないときは怖くて手を出せない気がしますね。

>>633さん
>>634さん

630です。アドバイスありがとうございます。

ご指摘のとおり、変動金利は11月の1.901%(優遇後)が適用されていますので、
1月に、それよりも低い2年固定金利に部分固定しました。
2月の2年固定金利が1月よりもさらに低かったので切り替えようと考え、本日、
一旦変動に戻そうとしたところ79,000という手数料が出てしまったのです。

そもそも2月末に20年超固定にするつもりの暫定的な手続きだったのですが、
思いがけずこのタイミングで手数料が掛かることが判ってしまったというわけです。

>金利の高い月に変更して低い月に戻すのはやっぱり手数料がかかってしまう
可能性が増すんですね。

↑本当にこのような理由なのでしょうか？
私は、20年超部分固定→数ヶ月そのまま→すべて変動→20年超部分固定を
何度か繰り返してきましたが、一度も手数料が掛かったことはありません。
固定にした月よりも低い月に変動に戻したこともあったのではと思いますが・・

>手数料金額の推移は他の皆さんも興味があるのではないでしょうか。
可能であればレポート宜しくお願い致します。

↑今後、出来るだけレポートします。

>>634さん
情報ありがとうございます。
＞・金利タイプ変更時に適用されるベースレートは、説明書上手続き日のベースレートだが
＞　”基本的には”月初のベースレートを使用している。
なるほど、やはり基本的には月ごとなのですね。
自分も以前同じ質問をしたことがあるのですが、その時はオペレーター自身がよくわかっていないような回答しか得られませんでした。
手間を考えれば、月ごとかなぁと予想はしていましたが。

ということは、
「月をまたがなければ、基本的にはベースレートが同じ＝手数料はかからない」
ということになりますね。
これは重要な情報だなと思います。

そして
>>630=636さんは、残債、残期間を計算して、手数料を払ってでも固定にするかどうか検討されるしかなさそうですね。少なくとも今月中はベースレートがかわらないなら、残念ながら手数料が減ることは無さそうです。強いて言うなら、固定した日、あるいは支払日をまたぐと何か変化があるかもしれませんが。

＞私は、20年超部分固定→数ヶ月そのまま→すべて変動→20年超部分固定を
＞何度か繰り返してきましたが、一度も手数料が掛かったことはありません。
＞固定にした月よりも低い月に変動に戻したこともあったのではと思いますが・・
本当にそうでしょうか？630さんは金利に敏感なようですから、これまでは、翌月金利が下がることがわかったら、その月のうちに変動に戻してきたのではありませんか？
634さんの言う
＞金利の高い月に変更して低い月に戻すのはやっぱり手数料がかかってしまう可能性が増すんですね。
に、私も同感です。

630さん
私は630さんと同じく変動1.901%が嫌で１月中旬に２年固定にしました。ただし全額ですが。その後、１月３１日に変動金利にしましたが、手数料ゼロでしたよ
違う点といったら部分固定じゃないことと変動に戻した日くらい。でもほとんど変わらないと思いますが。そもそも２年固定と変動なんて金利差0.2%程度。そんなんで手数料などかからないのでは？

625さんが言うように、手数料ゼロでも実は返済額に上乗せされてなんてショック 今まで手数料ゼロでしたレポートも意味なし ソニー銀行もやるな

>>639

全然理論的な説明じゃないんですけど納得してしまうんですね。

返済額なんて自分で計算したらわかるんだから、自分で確認してみればいいのに。。。。

SBIモーゲージのフラット35からの借り換えを検討しているものです。
おそらく今のスピードから行くと3月実行になると思われます。
ソニー生命ライフプランナーからの紹介（でも優遇金利0.9％ですけど・・・。手数料とか無料になるらしい）で借り換え検討中ですが、もともとのフラット35が金利2.765％で2970万円合わせ融資3.665%320万円併せて3290万円を借りて一年がたちますが、団信が外付（35年で平均年4万円ということは140万くらい余計に掛かる）ほどというのを、残債3230万円と諸々諸費用を含めて3260万円(元金が30万しか減ってない計算になりますけど）を借り換えしようと思ってます。今月の金利で行くと34年固定で返済でも金利に団信込みなのでお徳かなと思いますが。。。。　3月金利現状維持か下がってくんないかな〜？？？国債長期金利見ると微妙ですね。　ちなみに世帯年収自分・妻で自分439万円公務員・妻35万自営業で子ども3人(全て未就学児）です。。。。頑張るぞー。。。金利下がれ〜

641
>団信込みなのでお徳かなと思いますが。。。。

思いだけで借り替えちゃうなんてかっこいいですね。
3行目以降改行なしなんておしゃれさんですね。

>>630さん、>>638さん
＞違う点といったら部分固定じゃないことと変動に戻した日くらい。でもほとんど変わらないと思いますが。
634さんの内容からすると、やはり、“月が違う”ことがお二人の明暗を分けた、と考えるのが妥当なように思います。
＞そもそも２年固定と変動なんて金利差0.2%程度。そんなんで手数料などかからないのでは？
手数料計算の根拠となるベースレートは非公表ですが、たとえ0.1％でも違っていれば手数料が発生することは、ソニーのサイトの計算式から明らかですよ。

>>641さん
２月中に契約出来るといいですね。
そうすれば、３月金利を見てから、２月に固定することも、変動で借りて３月に固定にすることも可能なわけですから。
３月金利どうなりますかねぇ・・・。

ソニーはややこしいなあ

６４２さん
３行目以降改行無しなのは認めますが、思いだけでなく色々下調べはしております。
誹謗中傷は無しですよ。コバカにするのもね。　
お得かなって思いから借り換えって普通決断するもんじゃないんですか？
私はそう思いますが。

１９日に借り換え実行です＾＾

とりあえず実行時は変動で借りて、三月金利が上がったら二月中に固定にと
アドバイザーから言われましたが、スムーズにいくか心配です。

まだ実行前なのでわからないんですが、簡単に金利変更できるんですかね？

>>652さん
とっても簡単ですよ〜。手続き自体は１〜２分で終わります。
普通預金口座はもう開設済ですよね？
念のため、ログイン後の画面に慣れておくことと、「合い言葉」などを事前に確認しておくことをお薦めします。初回ログイン時はいろいろと登録することがありますので。

注意点は、「末日の前日」までに手続きを完了させることです。
もし心配でしたら、電話で質問出来る時間帯に手続きするといいかもしれませんね。

総額４０００万を借りる予定でいます。

１００％を固定２０年超だと月々約１５万の返済。
１００％を変動だと約１３万。
７０％を変動で、３０％を２０年超固定だと約１９万の返済になるのですが、
なぜ返済額が増えるのかが理解出来ません。

どなたか簡単に教えて頂けないでしょうか？

それともうひとつ、最初に１００％変動で借りて、
２年後とかに３０％だけ固定に変える事も出来ますか？

654さん
>７０％を変動で、３０％を２０年超固定だと約１９万の返済になるのですが、
>なぜ返済額が増えるのかが理解出来ません。

シミュレーション結果の注意書きを見てください↓
※ 金利タイプを部分固定金利にてシミュレーションされた場合、初回返済額の調整がなされたご返済額が表示されます。毎回の返済額の目安については、ダウンロード機能をご利用の上、ご確認ください。

ダウンロードして確認すると月額13.5万位になってるはずです。


>２年後とかに３０％だけ固定に変える事も出来ますか？

できますよ

>>655さん
ありがとうございます。
これで今晩は寝れます！

金利変更について、ソニー銀行のHP上にも具体的に書かれているんで、やはり闇雲に変動にしたり固定にしたりしていても結局は損をするのでは？

金利タイプ変更手数料について
固定金利適用期間中に、金利タイプを変更された場合、ソニーバンク所定の金利タイプ変更手数料がかかります。（以下略）

単純に考えて、本来銀行が取れるはずの利益をみすみす逃すのも考えにくいし。やっぱり一番無難なのは、今の時期に初めから長期固定か、変動で契約しつつ翌月の長期固定金利が当月より上がる場合長期固定に切り替えるかではないでしょうか。
どのみち毎月毎月低金利のメリットを享受できるほど金融商品は甘くないのではないでしょうか。（素人の考えですが・・・）
また、事前に翌月金利を出すところも、「金利変更しやすいじゃないか」と借りる側のメリットに思わせつつ、知らぬ間に手数料を取って結局は貸す側に利益が行く構造になっている感じがします。

>知らぬ間に手数料を取って結局は貸す側に利益が行く構造になっている感じがします。

657さんはUFOが中古車で出来てると思ってるでしょう？

闇雲に変動にしたり固定にしたりすることは私自身尻込みしますけど
長い借り入れ期間中そんなに出来ることじゃないのだから
チャレンジしたい人はやってみれば良いのではないでしょうか。

今週末（かな？）には来月金利発表ですね。長期・短期とも下がる？上がる？横ばい？皆さんはどちらですか？　個人的には下がらないかな〜と思ってますが。。。

今月後半実行です。
１５日の来月金利次第で、変動スタートか２０年固定スタートかが決まります。
変動でスタート（＝３月の２０年固定金利下がる)がいいのですが・・・

因みに、ご存知の方が居たらお聞きしたいのですが、金利変更手続きは、ローン
実行後で最初の支払日を向かえていなくても操作できるのでしょうか？

よろしくお願いします。

>>660さん
＞金利変更手続きは、ローン実行後で最初の支払日を向かえていなくても操作できるのでしょうか？
できましたよ。ご安心ください。

昨年10/31に固定でスタート。（11月に上がることがわかっていたので。）
11/15に変動に変更。（12月に下がることがわかったので。）
11/27初回返済。

>>657さん
おっしゃりたいことがよくわかりませんが、難しく考えすぎではないでしょうか？
＞金利タイプ変更手数料について
＞固定金利適用期間中に、金利タイプを変更された場合、ソニーバンク所定の金利タイプ変更手数料がかかります。（以下略）
は、必ずかかるわけではありません。
事実、私は、固定→変動を２度実行していますが、いずれも手数料は無料でしたし、このスレでも無料だったという報告は多いですよ。

手数料は金利タイプ変更の手続き中（手続き確定前）に明示されるので、変更するかどうかはその手数料をみて判断すれば大丈夫です。

>660さん
うちもできましたよ。

1月31日　変動（1月優遇後 1.794%)で実行（2月金利が下がっていたので）
2月1日　2年固定に変更
2月2日　変動（2月 同 1.579%)へ変更

3月金利が上がったら15年固定に変更しようと考えています。

後々考えたら当初固定で実行して変動に変えれば簡単だったなと反省しています。
まぁ手数料は無料だったのでよかったですが。。。

でもでもソニーって面白いですね。

来月の適用金利・・・いよいよ金曜に発表ですね。

９月に契約してから変動→20年超固定→変動を繰り返していますが、
９月以降、「２ヶ月連続」で下がっている事がなく・・・。
今回もあまり期待はしていませんが、下がってくれたら嬉しいです。

>>661さん
>>662さん

ありがとうございます。
問題なさそうですね。

ソニー銀行はここの掲示板を見つける前に本審査スタートしていたので、現在、過去
ログ見ながら勉強中です。

過去２回借り換えを経験しているのですが、長期固定をベースに考えるとソニーのシス
テムは本当に期待しています。

これからよろしくお願いします。

長期金利が何日かぶりに１．３パーセント台ですね。　２０年以上。。。３月下がるかな？微妙です。

>664さん

本当に過去ログ読んだ方がいいです。
実行前にやっておくべきだったってことが結構ありました。
損した〜ってこともありました。

この銀行でローンを組んでいる人は、ちょこちょこと
固定と変動を繰り返しているみたいですけど、
一貫して変動のままの方が実は得だと思うのは気のせいでしょうか。

私は新生銀行の変動なんですけど、1.35%から1.1%に下がり
ウハウハなんです。

だから、金利を頻繁にチェックして、固定にしたり変動にしたりと、
ちょこちょこと小細工をしている様子がとても滑稽に見えます。

色んな考え方がありますよね！

今の低金利時代では、もちろん変動にしておいた方が得だと思いますが、
我が家のように、繰上げ返済をする余裕も無く、35年という長きに渡るローンを組んでる場合、ソニー銀行での最低の20年超金利を確保でき、しかも時には変動に変更し、支払い金額が少しでも安くなるのは、とても嬉しいシステムなのです。面白みもあります。

私事、月々に支払える返済額には天井がありますし、今後、万が一、金利が５％とかになってしまったら、うちの家計はパンクしてしまいますもの。でも20年超固定にしていれば、とりあえず今の返済額で済みますし・・・。

そういう面では、低金利の時は変動に、高金利になってきたら安心の長期固定、を行ったり来たり出来るソニー銀行は、私にとっては最良の銀行です。

余裕があり、高金利になっても持ち堪えられる方や、繰り上げ返済をバンバンして、早くローンを終わらせる事が可能な方は、新生銀行も良いのかもしれませんね。

>>667
あんたそりゃ結果論だよ。

＞667
新生？ウハウハ？良かったじゃん。
ここでソニー利用者が誹謗される筋合いはねぇけどな。
新生スレでそれを開陳してやれよ。

667さん
ちょこちょこ金利をチェック→滑稽
金利をチェックする→経済に興味を持つ→社会に興味を持つ
にもなるかもしれません。

別に667さんが経済＆社会に無関心と言っているわけではないのですが
金利とか保険とかわかんなーいって大声で言っている（よく聞くんですよ）よりかは
関心を持つ事もいいかと思うんですが。

価値観は人それぞれですね。

667さん
>一貫して変動のままの方が実は得だと思うのは気のせいでしょうか。

はい、気のせいですよ。

短期的な金利下降局面しかみてないとそう思えるだけです。
長期的視点を持てばどちらが得になるかは誰にもわかりません。