ソニー銀行ってどうですか？その３

＞598さん

長いことあまり理解できていなかった部分固定の仕組みがよく分かりました！
本当にありがとうございました。

横スレで大変失礼します・・・。
『借り入れ後の金利低下に対応出来る』という点について、例えば


1月全額固定借入→2月の発表金利低下→1月中に全額変動切替操作→2月に入ってから全額固定操作


ということでメリットを得られる・・・と考えれば良いのでしょうか。。
勉強不足で申し訳ないのですが、教えていただけると幸いです。
どうぞ宜しくお願いいたします。

598です。

>>594=602さん、よかったですね(^^)

>>603さん
＞1月全額固定借入→2月の発表金利低下→1月中に全額変動切替操作→2月に入ってから全額固定操作

その手順で基本的にはＯＫです。
補足すると、２月に固定するのは、３月の金利発表を待ってから。
さらに下がれば変動のまま様子見、上がるなら２月「末日の前日」までに固定、です。

このスレで書き込んでいる固定の方の多くは（自分も）、そうしていると思いますよ。
昨年11月15日頃、今年1月15日頃の書き込みをみればわかると思います。

ただし、固定→変動時に手数料が発生する可能性があるんですよねぇ。
自分は今まで手数料がかかったことはありませんが、結構な額が発生するケースもあるようです。
手数料は、固定→変動の手続きの途中で確認出来ます。

みなさんは、住宅ローン契約をする際に、捨印を押しましたか？

固定→変動にしときの手数料について実際のところどうなるのか一度整理してみませんか？私も手数料がかかったことがないので、急にかかってしまうと怖いなあと感じます。
そこで、たぶん計算方法が分かっても難しいと思うので大まかな傾向でよいので皆さんの実例を教えてもらえませんでしょうか？
例えば、
１．金利差が0.5%以内なら手数料がかかったことがない
２．変更タイミングが1ヶ月以内なら手数料がかかったことがない
など

特に手数料がかかった人、体験記をお聞かせください。

そんな風に簡単に線引きできれば誰も苦労しないよ。3スレ目なのに誰も正解を出せていないのが良い証拠。
「変更前後の金利差」「変更までの期間」が大きく関わることは銀行サイトの例題にも乗ってるんだし。それでいいんじゃない？
下手なサンプルを信じて変動〜固定〜変動の切り戻しを目論んだ人が最後の固定〜変動にするタイミングで予想外の手数料でびっくり、なんてことになりかねないよ。
結局「自己責任でお願いします」になるんならサンプル集めはやめたほうがいいと思う。
必要な人は現スレ過去スレその他webから拾うでしょ。
あなたがそういう手法でとことん調査し、結論が出てから間違いのない分岐点を私達に教えてれるなら大歓迎です。

ソニー銀行の次の月の金利っていつ分かるんですか？

＞598＝604さん

603です。
ご回答ありがとうございました！！
こんな方法があると思っていなかったので、嬉しいです！！
来月実行なのですが、毎月の金利を見て、よく考えてみようと思います。

固定→変動の手数料も、明確になると良いですよね・・・。
都度確認すれば良いのですが、かかったりかからなかったりだと不安です。。

金利変更の手数料の計算式についてはイマイチ理解できないのが現状ですが・・・。
今のところ、あまり多額な手数料が掛かったレスは出ていないようですよね。

何の根拠も無いのですが、やっぱり借りている年数が長くなるにつれて、手数料が掛かってきてくるんですかね！？
実際、ソニー銀行も創立してから日の浅い会社で、住宅ローンを20年も30年も返済している方はいらっしゃらないでしょうし・・・。長く返済していく中で、様々な社会情勢や要素も加味されてくるでしょうし、どのようになるかは、その時にならないとわからないなぁ、と思っています。

でも私的には、元々35年の長期固定にしようと思っていたので、たとえ手数料ゼロの「固定→変動→固定」の恩恵が今だけであっても、ソニー銀行にして良かったなぁ、と思います。
実際、契約した時の長期固定の適用金利よりも今の方が下がっているので、それだけでも満足しています。
もし他行で35年長期固定を組んでしまっいたら、いくら後から金利が下がっても、ヨダレをたらして見ているだけでしたから・・・。2.8％以下で20年越固定が組めたら御の字だと思ってます。

今後、長〜いローン生活の中で金利変更の手数料が掛ってきそうなら、それはまたその時で、残高・残念年数を考慮しながら考えたいと思います。
（ど〜せ他行に借換しても手数料は掛かりますしねぇ。）

借り換えを希望しています。
本審査の結果がでましたが、主人が多忙のため、いろいろ手続きは私（妻）がしていますが、
借り換えの融資日は主人が必要なんでしょうか？

司法書士の方と会ったりするんでしょうか？
あんまり流れがわかってないので、結果がでてからの流れをおしえていただけないでしょうか？

>>608さん
15日の夕方〜夜が多いようです。
ログイン前のページより、ログイン後のページの方が早くわかるみたいです。

>>609さん
２月実行とのことですが、固定にするつもりでも、３月金利がわかるまでは変動にしておいた方がよいですよ。変動→固定は手数料無しでいつでも変更出来るのですから、その間数日でも変動の低金利の恩恵を受けられます。

>>606さん、>>610さん
全てを読んだわけではないですが、>>360さんの 39.5万 というのがありました。
その後の>>361-370あたりで考察的なことが書かれていますが、タイミングや条件次第ではそういう額もありえるということですね。一読されてはいかがでしょう。

とりあえず金利を1月変動→1月2年固定→２月変動にしてみました。
手数料はかかりませんでした。

>>611さん
借り換えではなく新築マンション購入でしたが、司法書士さん（デベ指定）とは内覧会の日（土曜日）に会いましたよ。
融資当日は、物件引き渡しだけで、銀行や司法書士さんとは、特に何もありませんでした。
おそらく、借り換えでも事前に司法書士さんと会うだけだと思います。
あ、今のローンの銀行に対しては、どうだかわかりませんが。

本審査の結果が出たとのことですから、担当のローンアドバイザーさん決まっていますよね？
電話して相談してみれば、そのあたりの日程調整なども可能かもしれません。

ちょっと前になりますが
No546-548の契約者さんへ質問です。
>変動で様子見中に、変動の金利が前月からダウンしたことがあったので、
>一旦固定を挟んで変動に>戻してみることを試してみたが、
>いずれも手数料ゼロで変更することができた
>（昨年12月に変動>1.901％→10年固定2.532％→変動1.844％。
>今年1月に変動1.844％→2年固定1.799％→変動1.794％）。
とありますがいずれも変更後の最初の支払日の支払額はアップしなかったでしょうか。

また(これはどなたでも結構です。もしお分かりになる方がいらっしゃったらお教えください)
>金利変更の回数は1日に1回だけど、月に何度かの変更はできる。
>1日1回の縛りがあるので、変動から一旦固定を挟んで変動にする場合、
>ログインしたまま午前0時を挟んで変動→固定、固定→変動の2回の変更手続をすると、
>2回目の変更手続を忘れないで済む。
これは
http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html
にある金利タイプ変更手数料の計算プロセスで
1/31と2/1で上記作業を行った場合、たとえば1/31の午後に発表されるベースレート(市場レート)が1.5%だったと仮定し、2/1の0時過ぎではまだ2/1のベースレートは発表されていないので1/31の1.5%を用いて計算するためスプレッドが1.5-1.5=0となり、適用されている固定金利(年利)と割引率(年利)がイコールとなり、利息差額が0となり結果、金利タイプ変更手数料が0円となるということでよろしいのでしょうか。

私もサラリーマンさんと同じ質問が聞きたいです。
今変動ですが、今月の金利が下がってますし、
変動→固定→変動にしようか迷っています。
（万が一固定から変動にかえる時、手数料が発生すれば
そのまま固定でもいいように、今月の２０年固定金利ならいいかな？と
思ってチャレンジしようかと思いました。）

ただ二度も変更すると、手数料はかからなかったとしても
直近の返済額が二回も上がるのでは？と心配しています。
一度変更した時に結構あがったので、二度変更すると
二回金額も上がって相当になるのかしら？と・・・
変更された方で教えていただければ助かります。
よろしくお願いします。

長期金利がソニーは低めだったので、昨年10月に借り換えしたものです。

10月の1.841%の変動でしたが、1月ボーナス支払いから、11月金利の1.901%が適用されていて、
できれば2月の低い1.579%にしたいと思い、
昨日1月31日に2年固定変更し、2月1日になった直後に変動に戻しましたが、
手数料はかからず、1.579%になりました。

過去にも、部分固定から変動に戻しましたこともありましたが、そのときも、手数料はかかりませんでした。

ちなみに、変更後の最初の支払日の金額は他の月よりちょっとだけ高くはなりますが、
変更前の支払い金額よりは少ないです。

理由はわかりませんでしたが、事例としてご参考になればと。

No.616のサラリーマンです。
N3.618のビギナーさん、事例の紹介ありがとうございます。
とても参考になりました。

ところで月またぎじゃなくてもうまくいくのかな〜??
今晩(2/1)と明日(2/2)でも・・・・・

私は-0.7%組みです(-0.9%の方々がちょっとうらやましです)
最初からずっと変動できたのですが昨年11月から変動金利がかなりアップ(5月変動金利2.425-0.7→11月変動金利2.801-0.7)することになったことと当時金利が上昇していく雰囲気だったので10月27日の変動金利(2.425-0.7)支払後にすぐに10月の5年固定(3.062-0.7)に変更しました。
11月15日頃に発表された固定金利が下がり、一転して固定金利が下がっていくような状況になってきたのであわててすぐに変動金利に戻しました。(固定にするのをもう少し待ってば良かったのですが10月のころはこれからどんどん金利があがっいくという意見がとても多かったので・・。サブプライム問題がこんなに大きくなるとは・・・ょ
で、その時の手数料は無料でした。
その後の最初の支払額は少し多かったです。
ローン残高約2300万ちょっと
あと298回位、ボーナス払いなし
11/27の支払額10万2300円ちょっと(5年固定のままだった場合は10万2300円弱でした)
12/27-6/27までは9万9600円ちょっとです。

No546-548の契約者です。

>>616さん
>昨年12月に変動1.901％→10年固定2.532％→変動1.844％。
>今年1月に変動1.844％→2年固定1.799％→変動1.794％。
>とありますがいずれも変更後の最初の支払日の支払額はアップしなかったでしょうか。

>>617さん
>ただ二度も変更すると、手数料はかからなかったとしても
>直近の返済額が二回も上がるのでは？と心配しています。


帰宅してから償還表で確認しました。

12月、1月の前にも固定→変動やったことがありますが、とりあえずこの月の試行を
紹介しておきます。
支払日(私の場合27日払)や固定にしてから変動に戻す日数、金利等で数字が変わって
きますが、参考まで（百円未満切り捨て）。

［12月の試行］
試行前は変動1.901％：106,000円
12/3に10年固定2.532％に変更：初回108,600円（2回目以降110,800円）
12/4に変動1.844％に変更：初回105,700円（2回目以降105,600円）

［1月の試行］
1/7に2年固定1.799％に変更：初回105,900円（2回目以降105,200円）
1/8に変動1.794％に変更：初回105,900円（2回目以降105,200円）


12月の試行では、10年固定を挟んでみたので、初回の返済予定額はアップしましたが、
すぐ翌日に変動に戻しますとダウンしました（元々の変動時の返済額よりもダウン）。

1月の試行では、2年固定を挟んでみました。初回返済予定額は若干アップしましたが、
すぐ翌日に変動に戻しますと、数十円ダウンしました。


>>616さん
>1/31と2/1で上記作業を行った場合、たとえば1/31の午後に発表されるベースレート
>(市場レート)が1.5%だったと仮定し、2/1の0時過ぎではまだ2/1のベースレートは発
>表されていないので1/31の1.5%を用いて計算するためスプレッドが1.5-1.5=0となり、
>適用されている固定金利(年利)と割引率(年利)がイコールとなり、利息差額が0となり
>結果、金利タイプ変更手数料が0円となるということでよろしいのでしょうか。

日またぎで確実に0円になるかどうかはよくわからないですね。


>>616,618さん
>ところで月またぎじゃなくてもうまくいくのかな〜??
>今晩(2/1)と明日(2/2)でも・・・・・

1月の試行は帰省から戻ってなので1/7-8でやってみましたが、手数料0円でした。

1月に、　部分固定→変動→2年固定　にしておいて
2月に入って、今日変動に戻そうと思いやってみたところ、
なんと、手数料が9万近くも係りました。（涙）

これまでの情報をよく読むと、日をまたいで素早く変更しなくてはいけなかったのですね。
皆様も、お気をつけ下さい。

＞621さん

よろしければご参考までに教えてほしいのですが、1月の何日に2年固定に変更しましたか？
（2年固定の期間が何日あったか）

No.616のサラリーマンです。
No546-548,620の契約者さん、事例の詳細な紹介ありがとうございました。
思い切って2/1,2/2またぎでトライしてみました。
見事手数料0円で固定から変動に変更できました。感謝です。

以下、その内容です。皆さんの参考になれば幸いです
(金利は-0.7%優遇です。100円未満切捨てです)

1/27 変動2.101% 99600円

2/1　23時30分過ぎ　変動2.101%　-> 5年固定2.039%
2/27の返済額　　　99800円
　　　　　　　　　　　　　　　　　3/27からの返済額　98900円

2/2　0時5分過ぎ　　5年固定2.039%　-> 2月の変動1.779% 手数料0円でした!!
2/27の返済額　　　97800円
　　　　　　　　　　　　　　　　　　 3/27からの返済額　96000円

以上です。

変動から固定。そしてまた変動に変えてきました。手数料は０円でした。

本当は昨日の晩に（１月３１日から２月１日）にかけて金利変更しようと思っていたのですが、
狙いすぎて時間が間に合わず、断念。
直前に＞６２１さんの文章を読んでしまったので、ものすごく緊張しました。
読むまでは、今までのみなさんの書き込みからして、半年以内なら大丈夫なのかな？まして１ヶ月経たない状態なら大丈夫！！と思っていましたが、違うみたいですね。
何の違いで０円で済むのか？または、高額な手数料が掛かるのか？ますます分からなくなりました。

私の今までの金利変更について書いておきます。
まだ、日が浅いのですが・・・

昨年の１２月に他行から借り換えしました。その時は変動で始めて、１．８４４％でした。
１月は金利が上がるということで、月末一日前に２０年固定にして、２．７２９％にしました。
１月１５日の金利発表を見て、固定から変動へ切り替え１．７９４％に。その時変更手数料は０円
でした。
２月は更に金利が下がるということで、昨日２年固定にし、日をまたいですぐに変動に変更し現在
１．５７９％です。変更手数料０円でした。

変更した後、返済一覧表を見て思ったのですが、１．７９４％と１．５７９％の違いって私の場合金額にして２０００円程。初回については４００円程の違いで、高額な変更手数料がかかるかも！？というリスクをおってまで、しなくても良かったのかな？と思いました。
来月また金利が下がるとしても、今度は大人しくしとこうかな〜と思います。
本当に変更手数料の出し方がはっきり分かればいいんですが・・・

聞いてください
先月ですが、二年固定1.799％→変動1.794％にしようとしたら、初回もそれ以降も返済額は微増となりました。金利下がるのになぜ？ 手数料は0円でしたが、なんか返済額でごまかされている気がします。前から金利変更したにも係わらず、思ったより返済額減らないなあとは感じてましたが………
私の結論
・初回はよっぽど金利差でない限り前回支払額より高い 安い場合は手数料かかる
・手数料0と言っても実は返済額に上乗せされうまく調整されている。ある程度大きくなると返済額で調整すると目立つため、手数料ということで外だし金額となる その理由として手数料が発生する場合は、いつも数万円で千円単位はみたことがない。たぶん少額の手数料のときは手数料は0とし、返済額を増やし調整されていると思われる
あくまで私の持論なんで

>625
私も同意見です。
あまり契約金利を変更すると手数料0円でも
返済額に上乗せされていると感じます。

いつも、勉強させていただいておりまして、感謝しております。

固定金利から変動金利へ変更する際の手数料について、
考えてみました。
今後の金利変更を無手数料で成功させていくために
ご指摘などいただければ、と思います。

以下、私の考えていることです。

固定→変動の変更をする際に、
「変更前の契約中の固定金利(=Rとします)」と
「変更の実行日の翌日から適用になる、
『変更しようとしている固定金利の期間と同一期間』の固定金利(=rとします)」とを比較し、
R<=rであれば、固定→変動の手数料が取られないのではなかろうか、と考えています。

9月に20年超固定2.949%で契約した人が、11月半ばに発表された12月に適用される金利を見て、
固定->変動->固定の金利変更を考えたとします。

各月に開始する20年超固定金利は

9月 2.949%

11月 3.034%
12月 2.862%

11月29日までに、固定->変動の変更手続きを実行すれば、
11月中に適用される、20年超の固定金利は、3.034%なので、
ほぼ同一期間の固定金利を捨てて、即、再調達すると
ローンを借りている側からみて、コストアップになる状況であり、
このときは、手数料が0になるのか、と。

11月30日以降に、固定->変動の変更手続きを実行すると、
12月中に適用される、20年超の固定金利は、2.862%なので、
ほぼ同一期間の固定金利を捨てて、即、再調達すると、
ローンを借りている側からみて、今度は、逆にコストダウンになる状況なので、
裏返して、銀行の側から見れば、利得が減ってしまう状況ということで、
それを埋めるための手数料が発生してしまうのか、と。

変動→固定→変動の変更の際も、
変動→固定、固定→変動の変更の手続き実行日が
「前月の最終日から当月の最終日の一日前」の範囲に収まっていれば、
固定→変動の手数料は無料、もしくは、そんなに取られないのではないか、と。

失敗(手数料発生)したときは、事例として報告させていただきます。
今後とも、よろしくお願いいたします。

上乗せの有無や手数料の仕組みはよくわからないですけど
手数料込みの総返済額で判断、減ってればＯＫと考えています。

>>627さん

以前、ここで金利変更手数料が約6万だったと書いた者です。
20年超固定→変動→20年超固定を繰返しています。

20年超固定
7月 3.203%
8月 3.212%
9月 2.949%

7月固定で実行、
8月中旬に9月金利を見て、数日後に上記の手数料で変動にしました。
（手数料を払ってもトータルで安くなることがわかったので）

当時、みなさん0円だと報告されていたと記憶しています。

その後は自分も手数料0円です。

ソニーのサイトの「金利タイプ変更手数料について」を見ながら考えたところ、
（細かい計算式は理解できませんが）

7月固定と9月固定の金利差が激しいために手数料がかかり、
その後は金利差が縮まったから0円で済んでいるのかなと思いました。

9月金利は発表時点では8月なので固定金利としては適用になっていませんが、
手数料計算上、ソニーの考える市場調達金利は8月固定よりも9月固定に近い数字かと。
（翌月金利はその時点での市場金利＋戦略的なものを考慮したものだと思いますので）

また、発表から数日経っていたため市場金利が変わり、多少金額も変わった可能性もありそうです。
よって、途中まで試してみて0円なら即変更されたほうがいいと思います。

それと、
6月固定→12月に変動にしようとして手数料395000円と表示されたという方もいらしたので、
やはり固定金利が下がるたびに切替が必要かと。

以上により、自分としては
・毎月金利発表は即チェック
・固定時に翌月固定金利が下がる場合、すぐに変動にする。（発表当日か翌日くらいには）
を心がけています。

1月の中旬に部分固定特約を使い、70%を2年固定にしました。
本日(2/3)、変動に戻そうとしたら、手数料が約79,000と出てしまい、
ショックを受けています。

2月の20年超金利に部分固定したいのですが、
その前に、まず変動に戻さなければならないと思いますので、
それに手数料がこんなに掛かってしまうのは困ります。

タイミングを変えれば、手数料無しで変動に戻せるでしょうか？
例えば、2月中旬に3月金利が発表された後にするとか。

ご意見を頂ければ助かります。

ソニー銀行で本審査が通り、契約する予定ですが、
三大疾病を付けるかで悩んでいます。
0.3％は高いといえば高いし・・・

ソニー銀行でローンを組んだ際、
みなさんは三大疾病をつけましたか？

622さん

御返事遅れました。
変動から、全額2年固定に変更したのが　1月24日で
固定から変動にしたのが、2月1日でした。

>>630
銀行の計算例から言って期間が開けば開くほど手数料増えてるように見えるので、
変更を諦めるか早く戻してしまったほうがとは思いますが、
結局部外者では正確なところは不明なのでなんとも。

最近どなたかが書いていましたが、変更手数料について皆さん自分のが例を出したところで、情報が錯綜して混乱が広がるだけのような気がします。
なおかつ、変更例だらけになるとソニー銀行のその他の情報が探しにくいので、別スレッドを起こすなりの対策を立てたほうが良いかもしれませんね。

630さん
金利の高い月に変更して低い月に戻すのはやっぱり手数料がかかってしまう
可能性が増すんですね。元本は3000万くらいですか？

以前金利タイプ手数料決定要素となっているベースレートについてソニー銀行に問い合わせました。
（翌月金利発表日前日に手数料が0円だったが、翌日も0円なのかどうか知りたかったため）

回答内容は
・ベースレートは公表していない
・金利タイプ変更時に適用されるベースレートは、説明書上手続き日のベースレートだが
　”基本的には”月初のベースレートを使用している。
でした。

と言うことは同じ月に変更手続きを何度か試みた場合、表示される手数料はいつも同じである
可能性が高いということになりますね。

あえて一部2年固定にし、今月まで寝かしていたと言うことは（2/3に戻す理由がわかりませんが）
あなたに設定されている変動金利より2年固定の金利のほうが低いのでしょうから
これからしばらくの間手数料金額の推移を確認してみては如何でしょうか？
仮に許容できる手数料になれば変更してしまえばよいのですから。

手数料金額の推移は他の皆さんも興味があるのではないでしょうか。
可能であればレポート宜しくお願い致します。

最終的に手数料が掛かってしまう時の事を考えて、手数料を払ってでも変動に戻すのか、30%だけ20年超にするのかを決断しておいた方が良いですね。

いずれ長期固定金利を選択される方がくるくる金利タイプを変えるのはちょっと怖いですね。

＞632＝621さん
622です。
8日目の変更で手数料9万円弱ですか・・・。
これだと日またぎの変更が出来ないときは怖くて手を出せない気がしますね。

>>633さん
>>634さん

630です。アドバイスありがとうございます。

ご指摘のとおり、変動金利は11月の1.901%(優遇後)が適用されていますので、
1月に、それよりも低い2年固定金利に部分固定しました。
2月の2年固定金利が1月よりもさらに低かったので切り替えようと考え、本日、
一旦変動に戻そうとしたところ79,000という手数料が出てしまったのです。

そもそも2月末に20年超固定にするつもりの暫定的な手続きだったのですが、
思いがけずこのタイミングで手数料が掛かることが判ってしまったというわけです。

>金利の高い月に変更して低い月に戻すのはやっぱり手数料がかかってしまう
可能性が増すんですね。

↑本当にこのような理由なのでしょうか？
私は、20年超部分固定→数ヶ月そのまま→すべて変動→20年超部分固定を
何度か繰り返してきましたが、一度も手数料が掛かったことはありません。
固定にした月よりも低い月に変動に戻したこともあったのではと思いますが・・

>手数料金額の推移は他の皆さんも興味があるのではないでしょうか。
可能であればレポート宜しくお願い致します。

↑今後、出来るだけレポートします。

>>634さん
情報ありがとうございます。
＞・金利タイプ変更時に適用されるベースレートは、説明書上手続き日のベースレートだが
＞　”基本的には”月初のベースレートを使用している。
なるほど、やはり基本的には月ごとなのですね。
自分も以前同じ質問をしたことがあるのですが、その時はオペレーター自身がよくわかっていないような回答しか得られませんでした。
手間を考えれば、月ごとかなぁと予想はしていましたが。

ということは、
「月をまたがなければ、基本的にはベースレートが同じ＝手数料はかからない」
ということになりますね。
これは重要な情報だなと思います。

そして
>>630=636さんは、残債、残期間を計算して、手数料を払ってでも固定にするかどうか検討されるしかなさそうですね。少なくとも今月中はベースレートがかわらないなら、残念ながら手数料が減ることは無さそうです。強いて言うなら、固定した日、あるいは支払日をまたぐと何か変化があるかもしれませんが。

＞私は、20年超部分固定→数ヶ月そのまま→すべて変動→20年超部分固定を
＞何度か繰り返してきましたが、一度も手数料が掛かったことはありません。
＞固定にした月よりも低い月に変動に戻したこともあったのではと思いますが・・
本当にそうでしょうか？630さんは金利に敏感なようですから、これまでは、翌月金利が下がることがわかったら、その月のうちに変動に戻してきたのではありませんか？
634さんの言う
＞金利の高い月に変更して低い月に戻すのはやっぱり手数料がかかってしまう可能性が増すんですね。
に、私も同感です。

630さん
私は630さんと同じく変動1.901%が嫌で１月中旬に２年固定にしました。ただし全額ですが。その後、１月３１日に変動金利にしましたが、手数料ゼロでしたよ
違う点といったら部分固定じゃないことと変動に戻した日くらい。でもほとんど変わらないと思いますが。そもそも２年固定と変動なんて金利差0.2%程度。そんなんで手数料などかからないのでは？

625さんが言うように、手数料ゼロでも実は返済額に上乗せされてなんてショック 今まで手数料ゼロでしたレポートも意味なし ソニー銀行もやるな

>>639

全然理論的な説明じゃないんですけど納得してしまうんですね。

返済額なんて自分で計算したらわかるんだから、自分で確認してみればいいのに。。。。

SBIモーゲージのフラット35からの借り換えを検討しているものです。
おそらく今のスピードから行くと3月実行になると思われます。
ソニー生命ライフプランナーからの紹介（でも優遇金利0.9％ですけど・・・。手数料とか無料になるらしい）で借り換え検討中ですが、もともとのフラット35が金利2.765％で2970万円合わせ融資3.665%320万円併せて3290万円を借りて一年がたちますが、団信が外付（35年で平均年4万円ということは140万くらい余計に掛かる）ほどというのを、残債3230万円と諸々諸費用を含めて3260万円(元金が30万しか減ってない計算になりますけど）を借り換えしようと思ってます。今月の金利で行くと34年固定で返済でも金利に団信込みなのでお徳かなと思いますが。。。。　3月金利現状維持か下がってくんないかな〜？？？国債長期金利見ると微妙ですね。　ちなみに世帯年収自分・妻で自分439万円公務員・妻35万自営業で子ども3人(全て未就学児）です。。。。頑張るぞー。。。金利下がれ〜

641
>団信込みなのでお徳かなと思いますが。。。。

思いだけで借り替えちゃうなんてかっこいいですね。
3行目以降改行なしなんておしゃれさんですね。

>>630さん、>>638さん
＞違う点といったら部分固定じゃないことと変動に戻した日くらい。でもほとんど変わらないと思いますが。
634さんの内容からすると、やはり、“月が違う”ことがお二人の明暗を分けた、と考えるのが妥当なように思います。
＞そもそも２年固定と変動なんて金利差0.2%程度。そんなんで手数料などかからないのでは？
手数料計算の根拠となるベースレートは非公表ですが、たとえ0.1％でも違っていれば手数料が発生することは、ソニーのサイトの計算式から明らかですよ。

>>641さん
２月中に契約出来るといいですね。
そうすれば、３月金利を見てから、２月に固定することも、変動で借りて３月に固定にすることも可能なわけですから。
３月金利どうなりますかねぇ・・・。

ソニーはややこしいなあ

６４２さん
３行目以降改行無しなのは認めますが、思いだけでなく色々下調べはしております。
誹謗中傷は無しですよ。コバカにするのもね。　
お得かなって思いから借り換えって普通決断するもんじゃないんですか？
私はそう思いますが。

１９日に借り換え実行です＾＾

とりあえず実行時は変動で借りて、三月金利が上がったら二月中に固定にと
アドバイザーから言われましたが、スムーズにいくか心配です。

まだ実行前なのでわからないんですが、簡単に金利変更できるんですかね？

>>652さん
とっても簡単ですよ〜。手続き自体は１〜２分で終わります。
普通預金口座はもう開設済ですよね？
念のため、ログイン後の画面に慣れておくことと、「合い言葉」などを事前に確認しておくことをお薦めします。初回ログイン時はいろいろと登録することがありますので。

注意点は、「末日の前日」までに手続きを完了させることです。
もし心配でしたら、電話で質問出来る時間帯に手続きするといいかもしれませんね。

総額４０００万を借りる予定でいます。

１００％を固定２０年超だと月々約１５万の返済。
１００％を変動だと約１３万。
７０％を変動で、３０％を２０年超固定だと約１９万の返済になるのですが、
なぜ返済額が増えるのかが理解出来ません。

どなたか簡単に教えて頂けないでしょうか？

それともうひとつ、最初に１００％変動で借りて、
２年後とかに３０％だけ固定に変える事も出来ますか？

654さん
>７０％を変動で、３０％を２０年超固定だと約１９万の返済になるのですが、
>なぜ返済額が増えるのかが理解出来ません。

シミュレーション結果の注意書きを見てください↓
※ 金利タイプを部分固定金利にてシミュレーションされた場合、初回返済額の調整がなされたご返済額が表示されます。毎回の返済額の目安については、ダウンロード機能をご利用の上、ご確認ください。

ダウンロードして確認すると月額13.5万位になってるはずです。


>２年後とかに３０％だけ固定に変える事も出来ますか？

できますよ

>>655さん
ありがとうございます。
これで今晩は寝れます！

金利変更について、ソニー銀行のHP上にも具体的に書かれているんで、やはり闇雲に変動にしたり固定にしたりしていても結局は損をするのでは？

金利タイプ変更手数料について
固定金利適用期間中に、金利タイプを変更された場合、ソニーバンク所定の金利タイプ変更手数料がかかります。（以下略）

単純に考えて、本来銀行が取れるはずの利益をみすみす逃すのも考えにくいし。やっぱり一番無難なのは、今の時期に初めから長期固定か、変動で契約しつつ翌月の長期固定金利が当月より上がる場合長期固定に切り替えるかではないでしょうか。
どのみち毎月毎月低金利のメリットを享受できるほど金融商品は甘くないのではないでしょうか。（素人の考えですが・・・）
また、事前に翌月金利を出すところも、「金利変更しやすいじゃないか」と借りる側のメリットに思わせつつ、知らぬ間に手数料を取って結局は貸す側に利益が行く構造になっている感じがします。

>知らぬ間に手数料を取って結局は貸す側に利益が行く構造になっている感じがします。

657さんはUFOが中古車で出来てると思ってるでしょう？

闇雲に変動にしたり固定にしたりすることは私自身尻込みしますけど
長い借り入れ期間中そんなに出来ることじゃないのだから
チャレンジしたい人はやってみれば良いのではないでしょうか。

今週末（かな？）には来月金利発表ですね。長期・短期とも下がる？上がる？横ばい？皆さんはどちらですか？　個人的には下がらないかな〜と思ってますが。。。

今月後半実行です。
１５日の来月金利次第で、変動スタートか２０年固定スタートかが決まります。
変動でスタート（＝３月の２０年固定金利下がる)がいいのですが・・・

因みに、ご存知の方が居たらお聞きしたいのですが、金利変更手続きは、ローン
実行後で最初の支払日を向かえていなくても操作できるのでしょうか？

よろしくお願いします。

>>660さん
＞金利変更手続きは、ローン実行後で最初の支払日を向かえていなくても操作できるのでしょうか？
できましたよ。ご安心ください。

昨年10/31に固定でスタート。（11月に上がることがわかっていたので。）
11/15に変動に変更。（12月に下がることがわかったので。）
11/27初回返済。

>>657さん
おっしゃりたいことがよくわかりませんが、難しく考えすぎではないでしょうか？
＞金利タイプ変更手数料について
＞固定金利適用期間中に、金利タイプを変更された場合、ソニーバンク所定の金利タイプ変更手数料がかかります。（以下略）
は、必ずかかるわけではありません。
事実、私は、固定→変動を２度実行していますが、いずれも手数料は無料でしたし、このスレでも無料だったという報告は多いですよ。

手数料は金利タイプ変更の手続き中（手続き確定前）に明示されるので、変更するかどうかはその手数料をみて判断すれば大丈夫です。

>660さん
うちもできましたよ。

1月31日　変動（1月優遇後 1.794%)で実行（2月金利が下がっていたので）
2月1日　2年固定に変更
2月2日　変動（2月 同 1.579%)へ変更

3月金利が上がったら15年固定に変更しようと考えています。

後々考えたら当初固定で実行して変動に変えれば簡単だったなと反省しています。
まぁ手数料は無料だったのでよかったですが。。。

でもでもソニーって面白いですね。

来月の適用金利・・・いよいよ金曜に発表ですね。

９月に契約してから変動→20年超固定→変動を繰り返していますが、
９月以降、「２ヶ月連続」で下がっている事がなく・・・。
今回もあまり期待はしていませんが、下がってくれたら嬉しいです。

>>661さん
>>662さん

ありがとうございます。
問題なさそうですね。

ソニー銀行はここの掲示板を見つける前に本審査スタートしていたので、現在、過去
ログ見ながら勉強中です。

過去２回借り換えを経験しているのですが、長期固定をベースに考えるとソニーのシス
テムは本当に期待しています。

これからよろしくお願いします。

長期金利が何日かぶりに１．３パーセント台ですね。　２０年以上。。。３月下がるかな？微妙です。

>664さん

本当に過去ログ読んだ方がいいです。
実行前にやっておくべきだったってことが結構ありました。
損した〜ってこともありました。

この銀行でローンを組んでいる人は、ちょこちょこと
固定と変動を繰り返しているみたいですけど、
一貫して変動のままの方が実は得だと思うのは気のせいでしょうか。

私は新生銀行の変動なんですけど、1.35%から1.1%に下がり
ウハウハなんです。

だから、金利を頻繁にチェックして、固定にしたり変動にしたりと、
ちょこちょこと小細工をしている様子がとても滑稽に見えます。

色んな考え方がありますよね！

今の低金利時代では、もちろん変動にしておいた方が得だと思いますが、
我が家のように、繰上げ返済をする余裕も無く、35年という長きに渡るローンを組んでる場合、ソニー銀行での最低の20年超金利を確保でき、しかも時には変動に変更し、支払い金額が少しでも安くなるのは、とても嬉しいシステムなのです。面白みもあります。

私事、月々に支払える返済額には天井がありますし、今後、万が一、金利が５％とかになってしまったら、うちの家計はパンクしてしまいますもの。でも20年超固定にしていれば、とりあえず今の返済額で済みますし・・・。

そういう面では、低金利の時は変動に、高金利になってきたら安心の長期固定、を行ったり来たり出来るソニー銀行は、私にとっては最良の銀行です。

余裕があり、高金利になっても持ち堪えられる方や、繰り上げ返済をバンバンして、早くローンを終わらせる事が可能な方は、新生銀行も良いのかもしれませんね。

>>667
あんたそりゃ結果論だよ。

＞667
新生？ウハウハ？良かったじゃん。
ここでソニー利用者が誹謗される筋合いはねぇけどな。
新生スレでそれを開陳してやれよ。

667さん
ちょこちょこ金利をチェック→滑稽
金利をチェックする→経済に興味を持つ→社会に興味を持つ
にもなるかもしれません。

別に667さんが経済＆社会に無関心と言っているわけではないのですが
金利とか保険とかわかんなーいって大声で言っている（よく聞くんですよ）よりかは
関心を持つ事もいいかと思うんですが。

価値観は人それぞれですね。

667さん
>一貫して変動のままの方が実は得だと思うのは気のせいでしょうか。

はい、気のせいですよ。

短期的な金利下降局面しかみてないとそう思えるだけです。
長期的視点を持てばどちらが得になるかは誰にもわかりません。

なるほど、

私は短期返済派なので、いまいち sony の良さが分かりませんでしたが、
皆さんの意見をノイズリダクションしてみると


短期返済(20年未満) -> 新生
長期返済(20年超) -> 新生 sony

こういう住み分けなわけですね。

長期については、現時点では 35年以外の全金利で新生が有利ですが、
変動、固定を考えると sony も捨てがたいと。良く理解できました。

＞長期については、現時点では 35年以外の全金利で新生が有利ですが、

今の金利だけを見れば、新生に限らず他行の方が有利（金利が低い）なケースもあることは事実ですが、将来の金利低下の可能性まで含めれば、ソニーが一番有利かもしれないのです。

例えば、昨年７月、８月の金利急騰時に固定のローンを組んだ方は、ソニー以外の銀行では、その後の金利低下を、指をくわえてみているか借り換えするかしかない。
一方、ソニーで借りた自分たちは、下がった今の金利で固定しなおすことが出来ているし、この先もっと下がったら、再度その金利で固定することが出来る。

もちろん、借入後、金利が下がらない可能性もあります。
その場合は、結果的にはソニー以外の方が良かったのかもしれない。
けれど、それは結果論で、借入時点では誰にもわからない。

ただ、ソニーであれば、借りたときの金利より上がる心配をせず、下がった場合は固定期間中でもその恩恵を受けられるわけです。
これは固定であれば、長期、短期を問わず同じことです。

そこに価値があると思うかどうかは、人それぞれ。
ソニーの別の面に価値を感じてソニーにしている方もいらっしゃるでしょうしね。

私も６６７さんの言うとおり変動にしているのが、「結果的に」得だとは思っています。

ただし、
私は、資産のうち比較的大きい割合でリスク資産（株や外貨）で運用しておりますので、負債側（住宅ローン）はリスクをとりたくないと考えました。

なので、
住宅ローンは基本的に固定で行います。

ただ、たった２回の操作（固定⇒変動⇒固定）を行うだけで、数十万負担が下がるのであれば、操作するのが普通だと思います。

私も、10年特約変動で繰上げして10年めどで完済目標なら、
それが一番いいと思います。(1.1%は10年で終りですからご留意を)
うちはソニーで変動でいくつもりですが、変動でも半年以内に大幅に下がれば
いったん固定に変更して、変動に戻すなんてことも可能だと最近知ったので
そんな場面があったら試してみたいと思ってます。

もともとソニーも新生も口座は持っていたので、金利が低い新生にも
惹かれたのですが、返済額軽減の繰上げができないのでソニーにしました。
近い将来、収入が減る事がわかってるので、月々の生活費に重点を置き、
よっぽとあまったら繰上返済にまわす予定です。

ガンガン繰上げ派も多いと思いますが、私は低金利の内はとりあえず借りとけ。
という考えです。
変動金利がどんどん上がったらどうする?という声もありますが
バブル金利を経験してるのでそれほどびびってません。
よっぽど高くなったらほどほど繰上返済できる手持ちは残してます。

ソニー銀行と他の数行を検討して悩んでいる者です

>一方、ソニーで借りた自分たちは、下がった今の金利で固定しなおすことが出来ているし、この先もっと下がったら、再度その金利で固定することが出来る。

ソニー銀行の最大のウリとも言えるこのシステムが、ここまで（こんなにスレが伸びるまで）
意見を交わさなければならないほど、利用者にわかりづらいものだということが、ソニーに不安を感じてしまう最大の要因です。
一般人には到底理解不能な難解な数式でしかシステムの説明がなされていないという点にも疑問を感じます。

金利タイプを変更しても、思ったほど返済額が下がらないという体験談をしばしば見かけます。
手数料が返済額に密かに上乗せされているのではないかという疑念が起きるのは当然でしょう。

実行時よりも低い金利で固定に切り替えた場合、当初からその金利で固定を組んでいた場合と同等のメリットを本当に享受できているのでしょうか？

>>677

勉強嫌いはソニーで借りないほうがいい。

もしかして元利金等返済に仕組みも知らないんじゃない？

>> 677

一般人ですが、全然難解じゃないよ。金利とは何か、割引率・現在価値等の基本概念くらいのごくごく簡単なことさえ理解していれば金利タイプ切替の手数料が何なのかすぐわかるよ。

住宅ローンという大きな金融商品を買うわけだから、金融についての最低限の理解は必要。自分の無知・無理解・不勉強を棚に上げて銀行のせいにするのはみっともないからやめといたほうがいいよ。

ソニー銀行の利用者は、この手の批判にすぐムキになるね。

現に、このスレだけでも、よくわかっていない人がい〜っぱいいるじゃないか。

>>677さん

＞一般人には到底理解不能な難解な数式でしかシステムの説明がなされていないという点にも疑問を感じます。
確かに数字が苦手な方には、「なんのことやら・・・」という感じでしょう。
ですが、美辞麗句を並べるのではなく、正確にきちんと説明しようとすると、あのようになってしまうのです。

要約すれば、「銀行が損をしない分だけの手数料をもらいます。ただし、それがいくらになるかはその時の市場金利次第です。」ということです。
言葉を変えれば、「銀行が損をしないための手数料であり、それで得をするつもりはありません。」とあの数式は言っているのです。
また、「銀行が損をしないなら、手数料は要りません。」とも言っています。

計算の基礎になるベースレート（市場金利）は、残念ながら非公表なので、スレが延びてしまうのですが、
これまでのスレを見る限り、
15日に発表される翌月の金利が、借りている金利より下がることがわかったら、
金利のまだ高いその月のうちに変動にすれば、手数料がかからない可能性が高い、
と自分は考えています。

＞金利タイプを変更しても、思ったほど返済額が下がらないという体験談をしばしば見かけます。
＞手数料が返済額に密かに上乗せされているのではないかという疑念が起きるのは当然でしょう。
これは大きな大きな誤解です。
自分で計算していない人が感覚的に言っているにすぎません。

実際に計算してみれば分かることです。
例えば、3000万を35年、3.0％で借りているのが、2.9％になったら、
毎月の返済額の違いは1668円です。
自分で計算しないと、「なんだこんなもんか」となるかもしれませんが、
計算してみれば分かることです。
そして、それが総額では70万円の違いになることも、計算すればわかること。

もし仮にそうなっていなかったら、つまり「手数料が返済額に密かに上乗せされて」いたら、
今頃あちこちで裁判でしょうね。

ソニーバンクの利用者です。
ムキになるつもりはないけど、ホントに不勉強（非常識？）な方が多くてびっくりしてます。
今より低金利に変更し、「手数料：無料」と表記が出れば、返済総額が減少するのは当たり前。
６８１さん、いいこと言いますねぇ

>> 680


うざ！

>> 681
「手数料がかからない可能性が高い」って・・・　　
　
そんな理解程度で借りてるのか　笑

↑ ディスカウント率算出の基準となるベースレートが非公開な以上、ある特定時点の手数料はやってみないとわからないのだよ。もちろん最終決定ボタンを押す前に手数料が分かる仕組みにちゃんとなってんだよ。

あなたの方こそ、その程度の理解で、揚げ足をとるようなチャチャをいちいち入れるなよ（笑）ゴミだな。 681のコメント見る限り必要な事項はキッチリ理解してるように見えるけどな。

しかし、ここに限らず、ほんと知識や基礎理解のないヤツってのは見苦しいな（笑）

15日に発表される来月の金利はどうなりましたか？誰か教えてください。今ソニー銀行のホームページを覗いたんですがまだでていないので、どこか違うところをチェックするのですか？

>>686さん
毎月15日の夕方です。
ログイン後の画面の方が少し早くわかるようです。
下がっているといいなぁ。

>686さん

夜中がんばって起きていても無理ですよ〜。
下手すると夕方頃なんてこともありますから。
っておきてる私って・・・。

ありがとうございます。じゃあ今日は寝ます。

手数料の計算式など、理解しきれない部分は多々ありますが、
当初のローン返済予定よりも、だいぶ「得」はしてますよ〜。

それでいいんじゃないかな。。。。

No.690追伸です

ソニー銀行で借りている人は、少なくても都市銀行等のの全期間固定で借りっぱなしに
している方達よりも、景気や市場の動向に関心を持ち、勉強して事は確かですよ。
特にこの掲示板でソニー銀行について、色々書き込みして下さる方は、すごいと思います。
尊敬に値します。。。

借り換え検討中です。
怒られる事覚悟で相談です。
まさしく、去年の金利高騰中に長期固定で借りてしまい、後悔しているものです。
固定→変動が選べるソニーのメリットに大変惹かれております。
基本的には長期固定で組みたいと思っていますが、今のように金利が下がり悶々とするのは嫌です。が、変動にする勇気はありません。


スレを読ませていただいていますが、理解したくても、数式等はまったく意味がわかりません。
よっぽど下がらない限り、あまり金利を変えるつもりはありません。


こんな程度の認識で、ソニーさんで借りる事は向いてないでしょうか？

うん。それで良いと思います。

No.692 入居済みさんへ

私も某都市銀行で35年ローン・３年固定金利でローンを組みましたが、No.692さんと同じように
悶々としており、３年目の切替時にソニー銀行への借換を決意しました。

都市銀行での手数料や登記費用などをドブに捨ててしまうようで勿体無かったですが、
保証協会からの返金もありましたし、借換に際し、さほど懐は痛みませんでした。
（ソニー銀行では保証料が掛かりませんでしたし）

私もあまり知識はありませんでしたが、こちらの過去レスを読ませて頂き、勉強になりましたよ。
とにかく過去レスをよく読む事が、借換を検討する第一歩だと思います。

西暦2008年02月基準金利 　西暦2008年03月基準金利
住宅ローン

変動金利
2.479 ％ 　　　 2.476 ％


固定金利
2年 2.525 ％ 　　　　　　　 2.572 ％
3年 2.541％　　　　　　　　 2.592 ％
5年 2.739 ％　　　　　　　 2.780 ％
7年 2.944 ％ 2.977 ％
10年 3.253 ％ 3.275 ％
15年 3.327 ％ 3.344 ％
20年 3.515 ％ 3.523 ％
20年超 3.666 ％ 3.670 ％

-0.9%　一律金利優遇

固定金利は上昇ですね。
借り換えでソニーの固定を検討していたのですが・・・

ソニーの３月の金利状況をみると他行も３月は金利上昇ですかね？？

うーん、変動以外上がりましたね。
FRBの追加利下げは織り込み済ってことですかね？

>>692
今はわからなくても、きちんと仕組みを理解する気があれば、十分検討対象でしょう。
しかし、自分で考える気がなければ、借り換えようが借り換えまいが、ある程度「取られる」のは止むを得ないでしょう。

過去の流れで教えてほしいのですが、例えば10年固定が0.022％アップしていますが、
他行だったらどのくらいアップするのでしょうか？？

20年固定、設置以来最低金利ですね。
20年超を狙っていましたが、この金利なら20年固定も魅力的に感じてきました。

↑です。

すみません。全然違ったところを見ていました。
下がってません。

固定金利あがりましたね。ソニーと新生（本審査通過済み）、月は２月３月どちらにするか悩んでたんですが、今６９５さんの情報を見て２月契約、２５年長期固定、新生銀行にきめました。ありがとうございました。ソニー銀行さんすいません。

上がってショックだったのですが
よくよく計算したところ、自分の場合は総返済額で1万くらいでした。月額数十円。
まぁ、1円でもおトクな方がうれしいので今月中に固定にします。

僕には新生の良さがわからない。