ソニー銀行ってどうですか？その３

461さんありがとうございました

調べていると、皆さんどうも年内に届いているようで心配していました
初年度は遅いのですね

借り換えで申し込み中作って０．９優遇
ソニー生命はいってるので、担当者にいうとさらに０．７優遇でした。

カナリラッキー

>>463
0.9+0.7で1.6ってことですか？だとすれば凄いですね！
今審査中ですが、担当者に“更なる優遇引き出すためにはなんか手はないですか？”って聞いてみようかな。

今月全額変動で実行の者です。
来月の長期固定金利が上がるため、
皆さん月末に固定へ変更予定と言うことですが
年末も月末-1日の方法で大丈夫なのでしょうか？

463です。
是非聞いてみてください。
うちはぎりぎり本審査前だからラッキーでした。

申込書を生命保険の担当者からもらわないとだめみたいですよ。

466
２０年超が1月実行で3.805-1.6=2.205% しかも保障料なし団信込みということですか？？？？
本当だったら死ぬほどうれしい話ですが、にわかには信じらないんですが、、、、
ソニー銀行のＷＥＢのどこを見ても通常の0.9％＋0.7％優遇の情報を見つけられないのですが。

>>463さん
その話、信じられません・・・
自分もソニー生命に入っていますし、生保の担当者経由で申し込みましたが、0.9％優遇でしたよ。
実際、ソニーのサイトにも↓
http://moneykit.net/loan/sonylife/sonylife_01.html
一般の0.9％優遇との違いは、給与振り込みなどの条件が不要なことだけ。
どういうことでしょう？？？

>>465さん
＞年末も月末-1日の方法で大丈夫なのでしょうか？
大丈夫です。30日の23:59までなら12月金利適用です。

私はSONY生命契約者でしたが、０．９％の優遇のみでした。
SONY銀行から、−０．９％＋−０．７％ではないと言われました。
どちらかの優遇幅を選択することになると。
誤った情報に振り回されてはいけません。
−１．６％なら、みんなSONY生命に入って、住宅ローンを契約するでしょうね。

>>463さんは既に融資実行を受けているのでしょうか？
実行済で0.9+0.7ならとんでもない美味しい話ですが、
実行前なら単純に勘違いなさっているだけとも受け取れます。

仮に>>463さんが0.9+0.7で優遇を受けていることが事実でも、
他の方の例を見る限りでは、今からその優遇を受けることは不可能っぽいですね。
>>463さんはソニー系金融会社にとって超お得意様だったりするんでしょうかね。
生保も億単位でかけてらっしゃるとか。

ソニー損保の優遇の話・・・

うちもソニー銀行、ソニー損保の双方に何度か確認しましたが、優遇の併用は「不可！！」との事でしたよ〜。
ソニー損保から申し込んだら、そちらの優遇しか受けられないそうです。

ちなみにマイレージもローン申し込み前に加入していないとダメとか。。。

もう一度、確認なさった方がいいと思われます。

471です。
「ソニー損保」ではなく「ソニー生命」なんですね。
すみません。勘違いしてました〜。！！

しかし、本当に金利優遇の併用が出来るのか・・・No.463さん、レス下さいませ。

借り換えで申し込み中作って０．９優遇
ソニー生命はいってるので、担当者にいうと０．７優遇に変更でした。

カナリ暗ラッキー

変動→固定への変更、通常は末前日ですが
4月はＧＷの関係で締切早かったとここで書いていた方がいました。

>>475さん
その書き込み記憶にあったので、銀行に電話で確認したところ、「年末年始も土日も関係ない」とう話でした。
先ほど（30日になってから）、変動から15年固定にしました。
無事にできました。
あとは、過度な期待をせずに１月15日を待ちたいと思いまーす。

>>475
それを書いたのは私だった気がしますが、記憶違いだったようです。
実際はおそらく、４月２９日の夜に作業をしようとして１２時を回ったんだったのだと思います。
間違った情報をすみませんでした。＞皆様
今回、自分自身、ソニーに問い合わせて、３０日中であれば１２月金利になるとの回答をもらいました。

>>477さん
>>478さん

なるほど、「年末年始も土日も関係ない」んですね。
ほっとしました。
情報をありがとうございます。

教えてください。

金利タイプの変更手数料ですが、HPでいうところのベースレートというのはどういう
レートなんでしょうか？HPには相当期間の市場レートと書いてありますが。。。

どこかで公表されているレートなんでしょうか？

皆さん長期固定にしたんですか？
僕は昨日早速下がった2年固定にして、今日はもっと低い変動金利にしました。

>>481さん
こまめに変更されたのは手数料の関係でしょうか？

長期→変動・・有料
長期→2年固定・・無料《1日経過》　2年固定→変動・・無料

ということですか？

>>482
単純に一番安い金利にするためです。
変動から変動に変更は出来ないので、2年固定を挟んだだけです。
一日に二回変更は出来ないので、
12/31に変動（12月金利）→2年固定（1月金利）
1/1に固定（1月金利）→変動（1月金利）

というわけです。
これでも、月々の返済額は数千円〜数百円減ります。
携帯電話代ぐらいはこれで稼げます。

変動は「変動」といっても実際には半年固定、もっと正確に言うと5月金利と11月金利で見直される固定金利のようなもんですから、去年のように11月金利が高く、12月、1月と金利が下がる場合、それに合わせて金利を変更した方がお得です。
手数料も、短期間での変更ではかかりません。

ただし、直近の返済額だけ上がったりします。
これはおそらく、金利の日割り計算が銀行側に有利なようにわざと誤差が出るような計算方法を用いているためです。

金利は一年間が基本単位ですが、一年未満の機関について計算する時に、本来は複利計算ですから、たとえば7日間分の金利は年利の365分の7乗となるはずが、わざと単純に年利の365分の7という金利が高くなる計算をしていますので、金利を変更するたびに支払額が上がっていきます。

現在の金利と全く同じ金利タイプがあったら、それに変更するシミュレーションをしてみてください。支払額は数学的には全く変わらないはずですが、この意図的な計算方法の間違いによる誤差分、支払額が上がります。

ただしこの異常な計算方法は契約書に書いてあるので、金利変更の手数料の一種と考えてもいいかも知れません。

まあ、消費者契約法という法律があり、消費者に一方的に不利な条項は自動的に無効になるので、それを主張するという手もあります。

この誤差のことを、年利50%、残高1000万円のローンで考えてみましょう。
計算をわかりやすくするため、一年間返済しないものとします。

年利50%、1000万円ですから、一年後の利息は500万円、元利合計で1500万円となります。

ここで、一年後ではなく、半年後のことを考えましょう。
ソニー銀行の計算方法ですと、半年後は一年の半分だから、金利は年利の半分の25％かかっていると考えます。

ここでは、250万円です。ですから、半年後の時点での元利合計は1250万円となります。
ソニー銀行はそう説明します。

で、さらにその半年後、つまり当初より1年後はどうなるでしょうか？
銀行ローンは通常複利計算ですから、残高1250万円に対して、さらに年利50%の金利がかかります。
ソニー銀行の計算方法では、先ほどの年利50%の半年分で25％、つまり1250万円X0.25で、312.5万円となります。

元利合計で、1250+312.5=1562.5万円、となります。

あれ？おかしいですね？（笑）
最初の話だと、一年後の元利合計は1500万円だったはずなのに、62.5万円も残高が増えてます。

これが、ソニー銀行の金利計算方法によるマジックなのです。

このことをソニー銀行に指摘したところ、全く理解していませんでした。
というか、わざと理解出来ないフリをしていたのかも知れません。

一年返済しないことは当行ではあり得ないとか、見当違いの言い訳に終始しておりました。

一つ言えることは、一年以下の期間で金利を見直すと、必ず金利以上の負担がローン利用者に発生する計算方法である、ということです。

半年ごとに自動的に見直される変動金利はこの点で不利ですね。

なお、
>>484の例の年利50％の例では、複利計算の住宅ローンでは、半年分の金利は「50÷2で25％」ではなく、「1.5の1/2乗（つまり平方根）で1.22、つまり金利分は22％」で計算しないといけません。

一般的に、年利複利でx%のローンのy日間の金利は、一年を365日として、
(1+x/100)の(y/365）乗 - 1 *100となります。

ソニー銀行の計算方法である
x*(y/365)
は、これを大きく上回ります。

皆さん気をつけましょう。

0.7優遇さんに習って、同じやり方で変更しようとしたのですが

変更後初回の返済が今月一月で、ボーナス返済月ですが、ボーナス返済分が
22万程度だったのが、変更後30万になるようです...

毎月が変更後初回ちょっと上がるのは知ってたんだけど、ボーナス返済月も重なると
こうなる？？

変更は１，７月にやると損なのでしょうか？

端金を2万円繰り上げ返済しようとしたら、手数料はもちろん０なんだが、”ご利息”
として9万も掛かっている...

説明も一応読んだのだが、これって最終的には返済額に含まれているのか？

なんか手数料取られているみたいで気持ち悪いです。

>>485さん
＞一般的に、年利複利でx%のローンのy日間の金利は、一年を365日として、
＞(1+x/100)の(y/365）乗 - 1 *100となります。
理論的にそうなのはわかりますが、
一般的には（他の銀行は）本当にそうなのですか？

＞ソニー銀行の計算方法である
＞x*(y/365)
自分は、ローンも預金も、一般的にはこの計算なのだと思っていました。
そして、ローンは年利複利ではなく月利複利だと思っていました。
（普通預金は、多くの銀行がこの計算の半年複利ですよね。）
他行のことはよくわからないし、わかったところでどうするつもりもありませんが・・・。

>>487さん
前回返済日から、繰り上げ返済日までの利息が、いったんそこで精算されるようです。
このため、次回の返済額は、その分、一時的に少なくなっているはず。
（次回は、繰り上げ返済日から次回返済日までの利息しか支払わないため）
返済予定で確認されてみてはいかがでしょうか。

>>488
月ごとに（支払ごとに）残高の計算をしてるとすると、月利複利でしょうね。
その計算法だと、表示してる年利に比べて、実質年利はかなり高くなりますね。
正直申しまして、確認してません。
そうだとすると、変動金利が半年ごとに残高を見直すから不利、というのは違うことになりますね。

他行でいくつかソニーと同様の計算方法を見ました。
全体的にどうなのかは確認してません。

他行で、預金金利がそう言う計算で、トクだな、と思ったことはありますが。
預金者に損をさせないための処置だと思ってましたが、まさかローン金利にも適用するとは、とビックリした次第です。

>0.7％優遇者さん

なるほど、ソニー銀の罠(?)が分かったような気がします。
これって、例えば20年超固定と変動を行き来すると
結局、返済額が大きくなるということですよね。
金利変更をしないケースよりも。

私は20年超固定→変動→20年超で得をしていたと
思ったのですが、もしかするとマジックに引っかかって
いたのかもしれません。

でも、当初の20年超固定の月の支払額よりも、
確実に数千円減ってはいます。これは元本が減ったと
解釈するべきなのかな。いや、元本が減ったとしても
そんなに減るものではないだろうとも思うのですが。

いずれにしても、よくよく計算するべきだということが
分かりました。ありがとうございます。

利息の計算方法は理解できていないのですが、
総返済額を（利息・手数料こみこみで）ずっと集計しています。

20年超固定→変動→20年超を繰り返してますが
総返済額はそのつど確実に減ってますよ。

うちもNo.491さんと同様の金利変更方法です。

残期間が30年以上あり、繰上げ返済する余裕もなく、月々の支払いは絶対に○万円までしか支払えない！となると、基本的には全期間固定にして金利高騰に備えるしかなく・・・
ソニーマジックについてはイマイチ理解できませんが、ひと月でもふた月でも当初の返済予定額が少なくなって、返済期間が延びたり、ローン実行当初の全期間固定金利の返済額以上に増えなければそれでいいかな〜、なんて甘い考えしちゃってます。
もっと金銭的に余裕があれば、安い金利を渡り歩き、たくさん得をしたいのですが、＊＊＊は冒険はできませ〜ん。そして頭もついていかない。。。

でも、こちらの掲示板では色々と勉強させて頂けるので有難いです。
これからも何卒宜しくお願い致します。

>>483さん

＞単純に一番安い金利にするためです。
＞変動から変動に変更は出来ないので、2年固定を挟んだだけです。
＞一日に二回変更は出来ないので、
＞12/31に変動（12月金利）→2年固定（1月金利）
＞1/1に固定（1月金利）→変動（1月金利）

同じ方法で、2年固定（1月金利）に一度変更してから、
翌日に変動にしたのですが、11月金利に戻っただけでした。
なぜなのでしょうか？お手数ですが、教えて頂けますでしょうか。

>>485
一般的に、年利複利でx%のローンのy日間の金利は、一年を365日として、
(1+x/100)の(y/365）乗 - 1 *100となります。

真っ赤なうそです。民法に規定されている通り、利息は「元本の使用の対価」。元本の存続期間に応じ日割をもって計算される（民法88条）日割り利息計算方法は、元本×年利×日数／365です。つまり、y日間の利息は、x（y/365)になり、ソニーの計算方法は正しいです。

複利計算期間の話は全く関係がありません。仮に毎日複利で計算しても、y日間の利息は (1+0.01x/365)のy乗になり、結局 ｘ* y/365とほぼ同じになります。

間違った考え方を、偉そうに開チンするのはやめましょう（笑）

↑ 間違いました。

毎日複利のy日間の利率は (1+0.01x/365)のy乗-1 でした。

>>498
0.7%に固執している所なんて更に痛々しいですな

って0.7％優遇から0.9％優遇に変更ってできるのですか？
それとも、0.7％優遇で借りてる人達は他の銀行等で借り換えするべきということでしょうか？

痛々しいと思っているなら、いい方法を教えてもらえればありがたいです。

499なんて見てると意外とウマシカが多いなこのスレ

このサイトは楽しくタメになるサイトだと思っています。
間違った情報を提供してしまったなら、素直に謝り訂正しなければいけないでしょうが、
あまり人の揚げ足をとるようなレスも見ていて不快になるのは私だけでしょうか？

そんな考えでは、本当に住んでいるマンションでのコミニュケーションも危ういのでは・・・。
人の中傷をするのではなく、これからもソニー銀行に関して色々勉強させて下さい。

荒れることの少なかったソニー板にしては
随分と攻撃的な方が出てきましたね。

いろんな意見が出てきて当然の場所。
それをどう判断するかは板の各住人次第。
腐ったネタもあるだろうし、
新鮮なネタもあるだろうし。

ネット独特のコミュニケーションだと
割り切って、発言を繰り返しているの
かもしれませんが、502さんの文章を
よく読むところから始めませんか？

さて15日がまた近付いてきましたね。
2月金利はどうなるか。

話をむし返すようで恐縮ですが、
結局、「利息に利息はかからない」ということで、いいんですよね？
私は以前、この言葉を使ってソニーと確認しているんですが。

銀行のローンって複利が普通なんですか？
今、返済中のローンは返済予定表で計算してみると、
毎月の残高×年利÷12 になってますけど。
(×日数/365でもないことに少しびっくり。古いローンだからでしょうか？)

>494さん
以前、その件で問い合わせた時、半年の間は変動利率は変わらないと聞きました。
毎月発表される変動利率は、その月に新規に借入れがスタートする方に
適用されるのだそうです。

まぁ、「そうじゃない」とおっしゃる方もいらっしゃるので、
最終的には自分で確認するしかないのでしょうかね。
聞くたびに違ったりして。^^;

今回は発表前に下がってますね。期待。
http://www.bb.jbts.co.jp/market/index_kinri.html

複利で計算されている方は、
返済額より金利の方が大きいという想定がミソでしょうかね。
通常は元金が減っていくところを、
元金が増えていくくらいの利率と返済ペース（利率５０％で１年間返済せず）で
計算しているので、通常では間違っている結論を得てしまっているのではないでしょうか。

>>505さんの、利子に利子は付かない　というのは、
通常の返済をしている限りはそういうことですよね。

「通常の」と言っているのは、金利激変（急上昇）のケースなどで、
返済が金利分より少なくなってしまうような場合でしょうか。

預金は、利息が元本に組み込まれるから、単利と複利では違うけど、
ローンは、毎月の利息は全額支払っていて元本は減っているのだから（＝利息は元本に組み込まれないのだから）、単利も複利も関係ないですよね。

>>507さんの言う「返済が金利分より少なくなってしまうような場合」は、5年ルールや125%ルールのある大手行では起こりえますが、それらのルールのないソニー銀行では起こりませんね。
ゆえに、
>>505さんの言う「利子に利子は付かない」というのは、ソニー銀行においては例外なく正しい。
ということですね。


それはさておき、
>>506さんのリンクを見ると、１月金利よりは下がりそうだけど、12月金利を下回るかどうか、微妙な感じですね〜。
15年固定の自分としては、気になるところです。
過度な期待はせずに待つことにします。

12月末に固定にしそこない、後悔をしている者です。
なんとか12月金利ぐらいになって欲しいですね・・
このところの米国経済先行き不安で株価が暴落していますし、
僕は少し期待しています。
しかし金利が下がれば嬉しいですが、同時に株価も下がるんですよね。

>>505さん

494です。ご回答ありがとう御座いました。

やはり、半年間は変動比率は変わらないのですね。
こんな上手いやり方があるはずも無いと思いながらも、
つい釣られてしまいました。
でも、特に手数料等が掛かってしまった訳では無いので、
助かりました。

しかし、ソニーは変動が高めなのがネックですね・・・

さて、気分を変えて。
１５日が迫ってきました！　
ここにきて長期金利が下落していますから、金利は下がると思いますよ。
早く変動にきりかえたいなーぁ。。。。
SONYだけの楽しみなので、毎月１５日が来るのを、わくわくして待っています。