ソニー銀行ってどうですか？その３

>>282さん, 288さん

280です．いろいろアドバイスをしていただきありがとうございます．

「12月の金利にあわせて，固定->変動->固定」というのが
できるということなので，早速，手数料や変更期日などア
ドバイザーに確認しながら，実行してみます．

>>296さんへ
わたしも今月11月末に初めての支払いです．もし同じようなエラー
がでたら，問い合わせてみます．

>>298さん、302さん

固定から変動の方法ですが、一部でも部分固定を適用されている場合は、
「部分固定金利特約の設定・変更（確かこんな名前）」というメニューを
選択し固定している部分を「XX%」から「選択してください」に変更することで固定を0%、つまりすべて変動に戻せたと思います。

手数料は確認画面で確認できますよ。

あれこれと知恵をめぐらせても、先のことは結局わからないので
変化に柔軟に対応できるソニー銀行にして良かったと思います。

すみません↑は298さんではなく>>296さんあてでした。

ついでに。。。

>>298さん
勤務先の変更も契約条件にかかわるところだと思いますので
勤務先が変わられた場合は届出をされた方が良いと思いますよ。

ご参考まで

>>301さん

>ということであれば11月に変動に戻した人も5月の金利が適用になる
>のではないんですか？

固定から変動に変更した場合は6・12月（またはボーナス増額月）の約定返済日までは設定変更した翌日の変動金利が適用されます。
新規に変動で借り入れた時と同様のルールで金利が決定されます。

>>303,304さん

ありがとうございます。
部分固定から変動に変更できました！！
変更手数料0円です。

ちなみに変動金利は10月の変動金利が維持されているようです。
部分固定はもともとは変動金利に固定金利がぶらさがっている形態だからでしょうかね。
全期間固定の人は、変動にもどした月の変動が適用されるのかもしれないですね。

この掲示板の皆さんのおかげでソニーがより楽しくなりました。

12月金利が全面下げとなりましたが、
11月に他行のほとんどが下げた中、何故か全面上げだったため、
冷静に見ると10月から微減(微増の金利タイプもあり)しただけですね。
融資中の方は全面的に大喜びでしょうが、
検討中の私などにとってみれば、他行も12月の全面下げが予想されるため、まだまだだなぁという感じを受けます。
もう少し頑張ってくれ！ついでに繰上返済手数料も無料にしてくれｗ

ソニー銀行検討中なのですが、例えば、今回の
12月金利発表後に11月中に変動に切り替えておき
1月金利発表後、固定があがりそうであれば12月中に
固定に変更 → 1月以降も12月の固定金利
もし、1月金利発表で、固定がさらに下がりそうであれば
そのまま変動で様子見、ということが出来るのですね？

>>308さん

そのとおりです。
自分も含めて、昨日今日で変動に戻した方々は、みなさんそのつもりだと思いますよ。
固定→変動へ変更出来る、月の中旬には翌月の金利が分かる、そんなソニー銀行だからこそできることです。

301さん度々すみません。
301さんは9月に新規借り入れして10月に部分固定にしたんですね。
それでしたら今部分固定特約をやめれば305で書いた約定返済日までは
9月の変動金利1.699％に戻ります。今契約内容を確認すると、元々部分固定にしなかった変動金利部分が1.699と表示されているはずです。

蛇足ですが
>12月に変動に戻した人は6月まで12月の金利が適用になると思っていました

は、半分正解、半分間違いです。
12月の約定返済日以前に金利タイプを変更した場合は297さんが正しく、
以降に変更した場合は301さんが正しくなります。

現在の固定金利=10年固定2.584%
約定返済日=12/2
ボーナス設定=していない
と言う前提で、11月15日に発表された金利を見て
12月に変動金利にタイプ変更するとお得だと考えてしまった人の悲しい例：
金利タイプ変更日=12/1
11/16←2.584%→12/1←12/2(1.844%)→12/3←1.901%→6/2
1.884だったのはたった一日だけ。
16日間も固定金利引きずっちゃいました。

金利タイプ変更日=12/2
11/16←2.584%→12/2 12/3←1.844%→6/2
なんて事も出来ますが、私ならやりませんね。

私もいまだに勉強中なものですから、間違いがありましたらご指摘下さい。
長々すみませんでした。

＞３０４さんありがとうございます。

私は、この前ソニーで借り換えをしたばかりです。
その時は転職など考えていなかったのですが、色々事情があり今転職を考えているところです。
まだ、次の所は決まっていないのですが、次の転職先が決まれば早めに変わりたいと思っています。
しかし、借り換えしたばかりでの就職先の変更は大丈夫なのかな？
と心配になりまして・・・
まあ、契約も済み無事借り換えも終わっているので大丈夫とは思っているのですが・・・

引き続き同じように転職された方がおられましたら、教えてください！！

皆さん、固定から変動への切り替え手数料掛からなかったとおっしゃってますが、うちは19000円弱掛かってしまいます。現在7年固定金利2.579です。
残額1000万円ちょっと、残り期間28年、変動から来月固定に戻すと０.１金利が安くなります。
固定→変動→固定を実行したほうがいいのでしょうか？
それともこのままにしておいたほうが得なのでしょうか？

>>> 312

基本的に固定から変動に切り替えるときの手数料は、切り替え時点での各利率でのローンの価値（ＤＣＦ法）の差額を相殺するためのものですから、手数料を払って切り替えているなら、その時点での損得はゼロです。（つまり、固定利率でのローンの価値＝変動利率でのローンの価値＋手数料）

その後に少しでも安い金利で固定にもどしたら、その金利分だけが純粋に得になります。逆にいうと、手数料が無料で固定から変動に切り替えた場合には、マイナスの手数料（＝こちらが貰えるはずのＤＣＦの差額）を放棄していることになり損していることになります。つまり、無料で切り替える人はいったんこの部分の損を負担して将来の安い金利を待つというリスクをとっているわけです。

以上はソニー銀行の固定、変動の行き来が自由になってるカラクリです。

>>> 312さん

結論抜けてました。手数料を支払って0.1%安くしたほうが得です。

>>>３１４さん
ありがとうございます。
私も調べてみたのですが、切り替えをした方が金額の多少は抜きにしても得するのは間違いないように思えました。
これですっきりと切り替えを決断できます。

>>293さん

レスありがとうございます。遅くなってすみません。

年末調整の残高証明再提出の件、

>なぜ年明けを避けたいのか教えていただけますか？

残高証明と一緒にきた書類に
「税務署又は給与の支払者に提出」とありますが、
勤務先に再提出するだけで済むのか、実は確定申告が必要なのか？
と考えてしまいまして。

年末調整提出する残高と実際の残高が
異なってしまった場合、問題あるのか
誰か教えてください。

年末調整で住宅ローン控除をして、
所得税より控除額が多い方は、
住民税の減額申請をお忘れなく！！

税源移譲で所得税が少なくなった分、
住民税からも取り返しましょう！

今月末ソニー銀行で融資実行の者です。
金利タイプの変更についてご意見頂ければと思います。

１１月末に全額変動で契約します。
発表された１２月の金利からすると、１１月の変動よりも２年固定の方が金利が低いため、１２月に一旦２年固定にしようかと思っています。
ただ、１月以降に金利が上向いた場合には、長期（１５年か２０年）の固定への切り替えをする予定です。
この場合、金利変更（固定→固定）時にはやっぱり数万円単位で手数料がかかってしまうのでしょうか。もし数万単位で手数料が掛かるのであれば、１１月変動と１２月の２年固定の金利差は0.05もないので、変動のままで様子を見ようかと思っています。

319さんの言っている意味がわからない・・・
急に不安になってきました。
ただ、税務署に住宅ローン控除に行けばいいだけかと思っていました。
勉強せねば。。。

318＞
確かに、12月に繰上げ返済してしまうと
残高が変わるよね。
私も、12月のボーナスで繰り上げ返済
しようとしているのだけど
やめたほうが、良いのかな？

319さんの言ってる事はこちらに詳しく出ています。
http://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/37726020.html
それでもすべて理解するのは難しいですね。

入居三年目の者です。
所得税の控除については例年通り、職場に残高証明をすればいいのでしょうが、住民税からの控除については、年明けに役所で書類を受け取り、改めて税務署に行って確定申告しなければならないのでしょうか？
どなたか、ご存知の方、いらっしゃいます？

医療費控除などをするため確定申告する人は
税務署と市役所に提出します。

年末調整だけの人は市役所だけでOKっす。

ソニー銀行に借換を検討している者です。ソニー銀行は、繰上償還する際に返済額軽減型を選択することは可能なのでしょうか？ご教授いただけないでしょうか？

>>327
化膿。
「住宅ローンの特徴」の「特徴７」参照。

http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html
変更可能なのは嬉しいですが、手数料が高くないですか？
常に0なら最強かもしれませんね・・

http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html
を見ると
>314：固定利率でのローンの価値＝変動利率でのローンの価値＋手数料）
ではない様なのですがどうなんでしょう？
「約束をチャラにしても良いけど穴が開いた分を今の情勢で運用すると
これだけ足りないから差額を頂戴！」と言われているだけであって
その後どんな金利タイプを選択しようが手数料には関係ないのでは？

このスレを見てると部分固定で変動＞固定となった時、何かが享受できるとか、得をすると書かれている方が複数いらっしゃるけど本当なんですか？

ちょっと古いですが154で紹介されているブログを見ると
もらう利息−払う利息＝得した分
となっている様ですが実際は
払う利息A−もらう利息A＋払う利息B＝払う利息B
と言うことで変動・固定の利息を足し引きしたって意味ないですよね？
返済元金を変動金利で計算し、利息を固定金利で計算しているんですよね？

固定＞変動の時は一般的な固定と違い
手数料無しでほんのちょっとだけ繰り上げ返済をしていて
固定＜変動の時はSONY了解の下
ほんのちょっとだけ元金支払いを遅らせている
と言うことで宜しいのでしょうか？

どなたか理解力のない私を正しい道に導いてください。

↑ 理解力もないけど文章力も皆無だね。どれが聞きたい質問なのよ。

↑まぁまぁ。きっと混乱することもありますよ。分かりづらいと
言えば分かりづらいですから。でも、そんなに分かりづらいならば、
ブログや掲示板なんかあてにするのはお勧めしない。分かるまで
銀行に問い合わせた方が良い。それでも分からなければ、やめた
方が良い。

確かにソニー銀行のホームページの記載内容を見ると、予定されていた資金運用の逆ザヤ分が手数料として請求されるようなので、「どの金利タイプに変更するか」は手数料には関係して来ないようですね。
感覚的には、固定期間が長ければ長いほど、固定金利に設定した時点と金利タイプ変更をする時点の銀行の運用上の金利差（マイナス）が大きければ大きいほど、手数料がかかるということでしょうか。
こう考えると、変動から長期固定に変更するのは結構勇気がいります。。。

難しいこと考えても。。。。
固定と変動を途中で切り替えることができる銀行ありますか？
細かな手数料の計算よりも、大きな金利変動時に切り替えができるメリットを純粋に考えてみては？
小さな欠点、大きなメリットをごちゃ混ぜにして、選択を誤らないようにね。

>>330はん

>「約束をチャラにしても良いけど穴が開いた分を今の情勢で運用すると
>これだけ足りないから差額を頂戴！」と言われているだけであって
>その後どんな金利タイプを選択しようが手数料には関係ないのでは？

変更後の金利が「今の情勢での運用」のレートということになるので、
それと元々の情勢のレート（元が変動なら現在の情勢との差なので差は０）との
差に応じた手数料になるので、
変更後の金利タイプは、手数料に影響するのでは？

>このスレを見てると部分固定で変動＞固定となった時、何かが享受できる>とか、得をすると書かれている方が複数いらっしゃるけど本当なんですか？

少なくとも、変動＞固定なら、変動のままでいるより金利は安いだろう。
たとえ、
>返済元金を変動金利で計算し、利息を固定金利で計算しているんですよね？
だったとしても。

変動＞固定　とか、　固定＞変動　とかは、金利の情勢を指しているんだろうけど、
そのときに自分はどのような金利なのかというのが書いてないのも、
わかりにくくしている原因ではないだろうか。
自分は固定にするという前提で、変動が変動したら、損得があるのか？
という話をしているという風に解釈したけど、あってるかな？


>ちょっと古いですが154で紹介されているブログを見ると
>もらう利息−払う利息＝得した分
>となっている様ですが実際は
>払う利息A−もらう利息A＋払う利息B＝払う利息B
>と言うことで変動・固定の利息を足し引きしたって意味ないですよね？
>返済元金を変動金利で計算し、利息を固定金利で計算しているんですよね？

自分は良くわかっていないかもしれないが、
例えば、本来変動の借り入れを、金利スワップで固定にした場合、
>もらう利息−払う利息＝得した分
でいう、「もらう利息」とは変動だった場合の利息であり、
「払う利息」はスワップして固定金利にしてもらった分の利息だろう。

金利スワップとは、「本来払うべき変動の金利をあなたが払ってね。私は
あなたが持っていた固定の借り入れの金利を代わりに払うから」
というシステムだと、自分は解釈した。
もらう利息は「あなた」からもらう利息であり、
はらう利息は「あなた」にはらう利息だろう。

そうしたら、変動が固定より上がれば、「私」は約束どおりあなたの払うべきだった固定の金利を払うから、「あなた」は私の払うべきだった変動の金利を払ってね。
ということになり、「私」は、得になる。ということなのではないだろうか。

変動が上がらなければ、逆に、「あなた」の方が得をするというわけだ。

もちろん、「あなた」はソニー銀行で、「私」は私。

>固定＞変動の時は一般的な固定と違い
>手数料無しでほんのちょっとだけ繰り上げ返済をしていて
>固定＜変動の時はSONY了解の下
>ほんのちょっとだけ元金支払いを遅らせている
>と言うことで宜しいのでしょうか？

これもわかりにくい表現で、皆さん、文の意味がわからず
スルーしているか、攻撃しているか。という状況になっているわけだが、
なんとか頑張って解釈を試みると、

>返済元金を変動金利で計算し、利息を固定金利で計算しているんですよね？
この考え方が、>>330はんの書き込みのベースであり、
それに立って考えると、意味がわかる気がする。
自分は固定で返済しているという前提があるんだと思うけど、

固定の金利が変動より高い場合は、本当は元利金等で計算される
返済額よりちょっと多めに元金を払うことになってると言いたいのではないか。
固定の金利が変動より低い場合は、本当は元利金等で計算される
返済額よりちょっと少なめに元金を払うことになっているといいたいのではないか。

で、確かにそうなんだけど、そこでの小さな差より、
金利の変動により生じる固定の仕方による差の方が
はるかに大きいのではないだろうか。

と、ごちゃごちゃ書いて、ますます皆は、スルーか攻撃をしたくなるだろうけれど、
とりあえず>>330はん並の意味わからなさで書いてみた。

現在、変動金利で契約しておりますが、12月金利が低下したのでその金利低下を享受しようと考え、一旦固定金利に変更したのちに、再度変動へ戻そうと考えております。
変動→固定は手数料が無料ですが、固定→変動は手数料が生じる可能性があり、その試算はどうやったらできるのでしょうか？
教えてください

>>No.336 by サラリーマンさん
ログイン後、金利変更画面から固定金利を選択して順次進んで行くと
変更前後の金利タイプ、返済額などが表示され
その中に「金利タイプ変更手数料」も表示されます。
最後に実行をクリックしなければ金利変更はされないので
良いので試しにやってみてください。

当方４月に２０年超にしましたが、１２月金利の方が低かったので
一旦固定に戻しました。手数料は０円でしたよ。
早く変動に戻した方が恩恵を多く受けられるのでお早めに！

336さん

固定と変動を逆に記載していますよね？
今変動にしたということですよね

>>336さん
ソニー銀行のホームページで金利タイプ変更手数料計算プロセスを
見ることが出来ます。
しかし計算過程で使用される二つのベースレートが借り手には分りません。
よって試算できません。
336さんは今月変動金利で実行されたのですね。
と言うことは12月との変動金利差＝0.057
1000万あたりの返済利息の差は半年で2800円くらいかな。
ボーナス増額返済をするのであれば差はもっと少なくなります。
手数料が発生する可能性がある事を考えると微妙ですね・・・

ここでの書き込みをみると、
短期間での金利変更の場合、
ほとんど金利タイプ変更手数料がかかっていないみたいなのですが、
それだと、変動と固定を何度も往復する、という方法も可能なのでしょうか？
もし可能なら、
15日ごとに、毎月のように変動と固定の金利タイプ変更を繰り返している、
というような借り方をしてる人もいるのでしょうか。

たとえば、まず変動で借りて、
15日の発表を見て来月が上がっていたら月末の時点で固定に変更して、
来月が下がっていたら来月末まではとりあえずそのまま変動で・・・
というような感じで。
固定から変動に変更する場合に高額な手数料がかかるなら
こんな方法は無意味だと思いますが。
みなさんのおっしゃるように無料だとか、あるいはすごく安い手数料ならば、
変動と固定を繰り返すという方法もありですよね？

金利の適用は日割り計算と聞いたので、
たとえ半月の間でももっとも金利が低い変動を借りれたら、
実質かなり支払いが抑えられるような気がするのですが、、、

それとも、やっぱりそんな都合の良い方法はないのでしょうかね？？

ちなみに、うちは15年固定で契約してまだ半年ですが、
変動に変更する手数料を見てみたらやっぱり０円でした。

上のＮＯ３４０です。
自分の投稿に補足です。

金利が今のように上下する局面の場合は、
そういう方法（変動と固定を繰り返す）も可能かも、、、
という感じになるのでしょうか。
しかし、急激な上昇が続く状態では、
固定に切り替えるタイミングを見誤ると
大きく損をする場合もあるということ・・・なのかな。

自分で投稿しておいて、ちょっと混乱してしてしまいました。
すみません。

>340さん

おっしゃるとおり、私は結構、変動と固定を行ったり来たりしています。
変動から固定にする場合には月末の一日前に手続きをして、固定から変動に
する場合には15日に次月金利発表後すぐに行います。

手数料は今のところ0円なので、これができますが、手数料がかかって
来るならばよく考えてやった方がいいと思われます。

固定に切り替えるタイミングを見誤れば損というか、返済額は大きくなります。

ただ、11月15日発表の次月金利は総じて低かったようですから、実行時の15年固定金利よりも12月金利が低ければ、一度変動に戻してからまた15年固定に
戻せば、それだけでも返済額は減るのだろうと思います。

なお、変動は繰上げ返済手数料も0円ですので、繰上げ返済は変動に戻した
時にするというのが良いでしょう。

>342さん

340です。
なるほど、わかりやすいコメントを有難うございます。

確かに、変動にするつもりなら15日発表で即変更したほうが良いですね。
うちも早速、変動に変更してみました。

契約してからこれまではずっと様子見でしたが、
もう少し積極的に色々試してみたほうがいいかもしれません。
（手続き画面上で手数料だけ見ることができるのを知りませんでした）。
初めてのことなので、来月の金利発表までちょっと緊張しそうです。

しかし、情勢にあわせてこういう色々な借り方ができるというのは
他にないですね。
ソニーバンクにして正解だったと改めて思いました。

ソニー銀行の長期固定を検討しています。
火災保険はＡＩＵを考えていますが、自由に火災保険は
選べますか？
銀行指定とかあるのでしょうか？

>>344さん

どこでも自由ですよ。
ただし、どこかに必ず入る必要があります。（抵当権を設定するため）
ちなみに申込をすると、ソニー損保の見積が一緒に送られてきますが、単なる見積なので気にする必要はありません。

>>345
あれ？
見積要/不要は申込み時に選べるんじゃなかったでしたっけ？
このとき見積要にしておくと、本審査通過後 契約書類等とともにソニー損保の見積書が同封されてきました。
他の火災保険に決めているなら、見積不要としておけばよろしいかと。
わたしは面倒なのでソニー損保にしますが。

>>344さん、346さん
345です。すみません。346さんのおっしゃるとおりですね。
自分の記憶が曖昧になっていました。失礼しました。

4月に全固定20年にしましたが、一旦変動に戻そうとしています。
金利タイプの変更手数料は0円なのですが、
変更後の初回返済金額が今よりも増えるようなのです。
(月払い分2000円、ボーナス払い分40000円程)
変動にして金利は下がるのに何故なのでしょう？
気分的には手数料を取られる気分なのですが、
この先どこかで帳尻が合ったりするのでしょうか。

まぁ、初回返済分が多少高かろうと、変動にした方が得なのは間違いないので
方針は変わらないのですけれど、気になったので。

＞345.346

ありがとうございます。
火災保険はどこでも自由なのですね。
ちなみにソニー損保は提携しているので
お安くなるのでしょうか？
見積もりしてみようと思います。

また、打ち合わせしているところにソニー銀行の話をすると
金利が安くて、保証料なしでも手数料が高いはずですと
いわれるのですが、ホームページを見ても42000円としか
書いてないですよね。
SBIのように0.2％手数料なんてことないと思うのですが、
どうでしょうか？

348さん
私は部分固定ですので、償還スケージュールの見直しがないので、金利が下がった分支払額も下がりました。
348さんは、全固定ですので、たぶん、償還スケジュールも再計算されたのではないでしょうか。元利金の総額でなく、元金と利息の内訳も再度確認されたらいかがでしょうか。元金を多く支払っているのであれば、問題ないのでは。

349さん
損保はいろいろなところで見積もらうのが良いですよ。
私もソニー損保含め５社くらいから見積もらい、比較しました。

当然安いと思っているところは補償が少ない（金額もそうですが、いろいろな特約があって、それがついていたりついていなかったり、また、特に水の災害に関してはマンションの１〜２階でかつ低い土地にマンションが建っている場合のみ必要だったり）ものが多いので、自分の勉強のためにも比較するのが良いですよ。

>>350さん
御回答ありがとうございます。
確認してみましたが、仰る通り元本の割合が増えていました。

返済元本…今回の変更によって再計算された金額が使用されて増加
利息　　…全固定の利率で計算されているためほぼ変わらず(微減)
ということで、トータルの支払いは増えているようです。
増えた分は元本なので全く問題なしです。

お陰様ですっきりしました。
ありがとうございました。