変動金利は怖くない？？ その２

>>502 さん10年ぐらいでは意外と元本が減っていない場合があります。

”ニコニコ住宅ローンシミュレーション”で一度確かめてみてはいかですか？

>>496 書いている内容・書いている量から察するに、単に持論が否定されるのがいやなだけのように見えてならない。
あなたの書いている意見はここ1年〜2年だけ見ているように思える。 その先はどう考えているのですか？

長期金利を選ぶ人は支払い額を前もって確定することで、リスクをはっきりさせたい人です。
インフレになって喜んでいる人ではありません。


>>496　冷静さを欠いた発言ではないでしょうか？

おっ固定組も負けてないね〜!!

現実問題をいうと、35年ローンを全うする人は少ないです。

理由は、多くの人は、繰上げ返済を積極的にするから、35年を組んでも、最終的には15年程度に圧縮するのが多い、また、大規模修繕あたりをきっかけに、転売、住替えする人が多い、この場合も00年から15年くらいがひとつの目安。

現実的には、10年くらいを視野にローンをすればいいと思っていて、変動〜10年固定ローンでもいいと思っているね。35年固定は、リスクヘッジにはいいと思うが、安全のためのコストを払いすぎていて無駄だと思う。

>>496のベンチマークは、あくまでも当初のローン金利での返済額だ。
長期固定がベンチマークではない。
そういう意味では、496は長期なんか相手にしていないよ。

まっ、変動で組むなら、こうありたいものだね。

>>527
失礼、496を436と読み間違えた。

長期固定は金利が多すぎて無駄ですよね。
でも変動は正直怖いと思った。
で、今年の３月実行で５年固定1.7%にしました。
５年後には金利上がってるかもしれませんが、
ローンも減っているはずなので、上がっていても怖くないです。
２０年で組みましたが１０年で返せると思ってます。

変動を選んでる人達は、俺は余裕があるから、とか
賢いから、とかで変動を選んだ事を正当化していますが、
そんな一個人の状況なんか、どうでもいいし、関係ないです。
５１７さんの書かれてるように、もっと一般的に変動金利での
返済はどうなのか、こうすれば怖くないとか書かないと
何の参考にもなりませんよ。

それと、固定派の人に金利が急騰する根拠を出せと言って、
自分の選択肢の根本が、アナリストの考えだ！ではあまり
説得力がありません。アナリストは所詮他人で責任を取っては
くれませんので。
私は固定派ですが、他人のアナリストの判断が信用できないので、
現在の不安定な情勢を考えて固定を選択しています。
もちろんそれだけの考えで、固定を選んだわけではありませんが。

>526
>安全のためのコストを払いすぎていて無駄だと思う。
固定を選択している人は、無駄だとは考えてませんよ。
保険と考えています。
固定派の人は、生命保険や医療保険には入っていないのですか？

>アナリストは株価は年末までに19000〜20000円で日銀の金利も今年中には0.25％上げるの
>確実なんて話が結構大勢を占めていたように思います。

んなこたぁーない。当時はすでにアメリカ経済の減速が鮮明になって来ていてFRBは約1年間の
金利据え置き状態でした。年初あたりからサブプライム関連の損失を出す金融機関が
ちらほら出始めていた時期で、「年末までに19000〜20000円で日銀の金利も今年中には0.25％上げるの
確実」かどうかは米景気がソフトランディング出来るかどうかがカギだと言われていました。
よってアナリスト達の間では日本の株価金利上昇の条件は米次第という意見が多かったと思います。
もちろん、アメリカの影響は以前より薄く、新興国の好調を理由に経済停滞は無いと言っていた
人もいましたが。

アナリストに限らず、なかなか経済先行きを的確に当てる事は難しいのは確かですが、現状分析と
色々なパターンの動向を見出すことは可能です。
去年、株価金利が高騰する条件は米景気軟着陸か新興国が米景気減速を吸収出来る事が条件でした。

では現在、金利が高騰する条件とはなんですか？物価高ですか？あまり説得力ないですね。

私は株をやるのですが、去年の今頃、上げ上げムードだった頃、そろそろやばいなという雰囲気は十分ありました。
しかしこういう時期は儲かるのも確かなので撤退時期が難しいのですが・・・
投資家はアナリストに限らず色々な情報を元に投資をするわけですが、
決して頭から当たらないと拒絶はしませんよ？そもそも長期固定派の方々は投資は一切しないのですか？
投資する際、証券会社のリポートやアナリストの意見、投信なら目論見書など読んで投資先を決めますよね？
それすらも当てにならないと否定されるのですか？

結果には原因があると考えれば、金利高騰にも原因がなければなりません。金利高騰派にはその辺の
説得力があまりないように思えます。

逆にたずねたいのですが、3年後に今の政策金利が3%上昇したとすると日経平均株価はどのくらいに
なっていると思いますか？10年債利回りは何％くらいになっていると思われますか？
通常皆相関関係がありますので（時期的なズレ、即に言うイールドカーブとかは無しで）
3年後に3％上昇するなら日経平均は3万円以上、10年債は5％前後になると思いますが、いかがでしょう？
地価は今の30％増くらいですかね？ちょっと非現実的だとは思いませんか？
それとも金利と株価の相関が崩れる理由が何かありますか？

まぁ、今までそうだったからこれからもそうとは限らないとか、予想外のことが起こるものだとか
言われたら何も言い返せませんが。というかそもそも議論にならないと思いますが。

>>516
>乗り換えるなら今か最後のチャンスかも
最後であろうがなかろうが、

もし、金利が上がり始めたら、あるいは上がりそうになったら、
そうなる前に長期固定へ乗り換えようと考えている人がいるなら、
今すぐ長期固定にすべきだろう。

その人がそう考えたときは、既にみんながそう考えているので、
長期固定の金利も既に上がった後になるからだ。
もし、自分だけは市場をだしぬけると考えているなら、過信しすぎだ。
何万何10万人という金融のプロ達が考えることや一部の失敗をあざ笑いながら
持論をかます人が(長期組・短期組問わず)いるが、これこそ過信の極みだろう。

おそらく、乗り換えを考えるということは、
繰上げ余力が乏しいために、
変動の方が総返済額が増えて損かもしれないとか
毎月の返済額が払えなくなるかもしれないという危険を感じているからだ。

現実にはそういう人は多いだろうし、銀行の格好のカモになる人たちだろう。

>それとも金利と株価の相関が崩れる理由が何かありますか？

インフレがある。
今晩、ECBが利上げすれば、その相関を世界に先駆けて崩しはじめることになる。
日本が同じことをしないとはいえない。
中央銀行の存在目的は物価の安定であって、景気対策ではない。
本来、景気対策は政府の仕事。

という見方もある。

結局、どっちに動くかわからない以上、どっちに動いてもいいようにしておくのが肝要だ。
だから、人によっては変動は向かないし、人によっては長期はもったいない。

＞５３２
＞そもそも長期固定派の方々は投資は一切しないのですか？

一般的に見て、住宅ローンをかかえている人が投資してる比率は
どのくらいいると思ってんの？
投資してなければ、住宅を持っちゃダメなの？
投資までしている余裕のある人はかなり少ないと思うよ。
あなたの考えは、ズレてるよ。

>>532
住宅ローンの返済を考える上で、
なぜそこまで将来の株価や金利を気にしなければならないのか?
そんなことでは、腰を据えた投資などできまい。

繰上げ余力さえあれば、将来を先読みする必要はあまりないはず。
金利が上がったら上がった分だけ繰上げすれば問題ない。

532は変動には向かないが、変動で組んでしまった層ではなかろうか。

>>532
>色々なパターンの動向を見出すことは可能です。
そりゃ当然だろ。そのために調べてるんだから。
問題はその動向から如何に正しい判断、決断をタイミングを外さず下せるかだろ。
動向を見出すだけで、正解ではないだろう？

>>532
株をやってりゃ賢いわけではないでしょう。
どんくらい儲けてるのですか？
遊んで暮らせるぐらい儲けてから、薀蓄たれてください。
すでに、遊んで暮らしているなら、流石といえるでしょう。。。

ヒステリックな返答はまじめに答えても意味が無いので無視します。

>インフレがある。
>今晩、ECBが利上げすれば、その相関を世界に先駆けて崩しはじめることになる。

私も現段階では金利上昇要因の筆頭はインフレだと思っています。
しかし、今後日銀がインフレ対策にうごくとして長続きしますかね？
中央銀行は物価安定だけではなく、物価安定の元での持続的な経済成長が目的だと
思います。そう考えると、どちらか一方に重きを置くことは無いのではないでしょうか？
もちろん、その状況によって重きを置く比重は変わると思いますが。
現状、日銀は物価安定より景気対策を優先するような内容のアナウンスをしております。
今後これが変化し、物価安定に比重を移したとして、それが長期に渡っての金利高騰に
繋がると思いますか？物価が落ち着けばやはり経済対策へ比重が変わってくると思う
んですよ。となると金利高騰は限定的だと思います。ましてや、本来のインフレ
（インフレとは膨張という意味らしい）ではなく、資源高による物価上昇で企業も
個人も悲鳴を上げているような状況ですから。

本日ECBの利上げは濃厚と言われております。しかしユーロ圏のcpiは4%近くあり、
トリシェ総裁の先日の会見では賃金上昇圧力もかなり強いと言っておりました。
ユーロ圏は今の日本の状況とはちょっと違うと思いますがいかがでしょう？
むしろ私はユーロ圏は相関通りに利上げに動くと思うのですが。

私はどちらかというと変動が得とか長期が安全とかこの際関係ないというか、
今後の金利動向をまじめに議論したいと思っております。是非色々な意見をお聞かせ下さい。

↑
了解。
ただ、スレ違いになりますので、今後は下記に書き込んでください。
よろしくお願いします。

【金利予想総合スレ】
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30044/

>>539
だからとって、日銀が利上げしないという理由にもならない。

今の世界的な物価高を抑えるには、投機筋への資金供給を絞る必要があり、
それには、最大の資金供給源のFRBを筆頭とした金融引き締め(利上げ)が必要になる。
その場合でも、日銀だけが低金利を続けて資金供給源として残ると、
資源高を支える要因になるとともに、日本からの資金流出で円安になり、
国内は深刻なインフレに陥る危険がある。
世界と協調したある程度の利上げも想定しておくべきと思う。

例えば、半年ごとに0.25%ずつ、3%位までの利上げ。
想定しておいてもバチは当たらない水準と考えるし、
それに対する対策ができていれば、変動を怖がる必要はないと思う。
ありえないという前提で物事を考えることこそ、危険ではないか。

つーか、物価高とか言ってるけど日本のcpiはまだ１％ちょっとだよ？
先進国のインフレ目標値は２〜３％インフレ対策に利上げ云々言い出すとしたら
cpi３％超えてからじゃないの？

インフレターゲット的には理想値に近づける為にむしろ利下げしてもっと
物価高にしなきゃならないんじゃないの？

１％台のcpiで利上げとか普通あり得ないと思うのですが？

それとも日本のcpiが今後３％超えて来るとでも？エネルギー食品を除くコアインフレは
全く上がってない状況であり得ますかね？

あり得たとしてもそのときのgdpはマイナス成長になってると思うのですが。

コア、既に上昇中。
10月 +0.1%
11月 +0.4%
12月 +0.8%
1月 +0.8%
2月 +1.0%
3月 +1.2%
4月 +0.9% (暫定税率期限切れの影響あり)
5月 +1.5%

GDPもまだプラス圏。

.
.
正直　マクロ経済的なところで金利がどうなるかを論じてもよくわかりません。

>>532
長期固定をしている人は何も金利高騰を信じているわけではないとおもいます。
長期の支払い額を固定してリスクを明確にしたいだけです。
自分の許容範囲で払えることを確認しておきたいだけです。


逆に変動をあがめている人は何かとても悲痛な感じがしてなりません。
自分の意見が通るまであれもこれも色々取り上げて
自分に納得させているように感じます。・・・気のせいですか？

投資を仕事にしている人は別として、変動での返済や株等の投資で、1日中、
経済動向や金利の変動で一喜一憂していて人生楽しいのでしょうか？
友人・家族などと楽しむ時間はあるのですか？
住宅は人生で、とても大きな買い物ですが、それで人生の貴重な
時間を浪費する事は、つまらない人生だと私は思えます。

私はお前と違う、大きなお世話だと思うでしょうが、私は上記の理由で、
この低金利のタイミングで長期固定にして、計画的に人生を楽しむ
事にしました。

決して変動を選んでいる人を、否定するつもりはありません。
素朴な感想です。

なんで株価は記録的に下がり続けているのに、
長期金利は思った程、下がらないの？

既にインフレの兆候がでてるから・・・

株価は記録的な下げをしているわけじゃないでしょ？
今年の最安値は12000円割ってるよ。
ただ、11営業日連続で前日比マイナスで終わったってだけで。
そう考えると長期金利は妥当なところでしょう。

>例えば、半年ごとに0.25%ずつ、3%位までの利上げ。

国内景気を一切無視して利上げすると思う？
仮にしたとしたらその後はどうなってると思う？

つーか、世界協調が優先ならばアメリカがこんなに利下げしなかっただろうし
そもそも日本のゼロ金利も無かっただろうに。

是非協調利上げして欲しいね。
景気悪化で日本株はそれこそ記録的な暴落するだろうから。

>543

あー、言葉が足らなかったね。普通日本のコアcpiは生鮮品のみを除いたcpiだけど、
アメリカはエネルギー、食料品を除いた物がコアインフレ。
今の状況を比較するにはそっちほうが合うだろ？
エネルギー、食品を除いた場合の日本のcpiはまだまだ上がって無いって事さ。

まぁ日本基準の生鮮品を除いたやつでも1％台なんてまだまだ物価高とは言えないだろ？
日銀は利上げしてデフレに戻したいとでもいうのか？

さらに本当にエネルギー食品を除くコアインフレ３％時代が今来たらGDPプラス維持出来ると
思ってるの？

74年のオイルショック時、あの高度経済成長時でさえGDPはマイナスに転じたんだよ？

変動金利の人はどれくらいの金利上昇を見込んでいるんだろう？

もし金利上昇した場合のリスクに対する許容度どれくらい見込んでいるんだろう？

金利が上がらなかったときのメリット　金利上昇した時の対策とそのときの損失

把握しているのかな？


”繰上げ返済すればいいじゃん”・”変動が上がったら固定に切り替えればいいじゃん”
あまりに安易過ぎる発言に思えてならない。

何で長期の人はいちいちこのスレに書き込むんですか？
スレタイ「変動金利は怖くない？？」は長期の人に取って、見る理由なんて無いですよね？
それとも自分の選択に不安でもあるんですか？

”変動金利は怖くない？？”いう疑問にとても怖い一面があるから低金利の内に固定にすべきといっているだけです。

>>552

大きなお世話

>544
逆だよ（笑
どっちかと言えば、長期の人が損したと思いたくないから
一生懸命自分を正当化しにきてるんだよ。わざわざここのスレに。


”繰上げ返済すればいいじゃん”・”変動が上がったら固定に切り替えればいいじゃん”
あまりに安易過ぎる発言に思えてならない。

　↑　こんな低次元の話は他でしてください。
　　　反論する気にもなりませんので。

>>545

>私はお前と違う、大きなお世話だと思うでしょうが、私は上記の理由で、
>この低金利のタイミングで長期固定にして、計画的に人生を楽しむ
>事にしました。

ウソついたらいけませんな（笑）。
変動金利の人が金利動向を気にするのは当たり前だけど、長期固定の人も同じくらい金利を気にしていることが、このスレを見たらよく分かるじゃないですか。
自分の選択が間違いだったのか？　もしかして変動にすればよかったのか？　なんて、いてもたってもいられないから、ここで変動派を攻撃してるわけでしょ？

確かに。長期固定の選択を100%信じて疑わない人はおそらく今頃
住宅ローンの事なんて何も考えずに新居で優雅に暮らしているだろうに。

自分の選択に一抹の不安が有るから正当化したいんだろうね。

その点、変動組は半年ごとに改訂される可能性があるからローン返済中でも金利を
気にするのはごく自然だよね。

ていうか、スレ初めから見てみると変動組の人はよく勉強している人が多いと思う。
長期組の人は勉強しているとは思えないちょっと恥ずかしい書き込みが多い。
（もちろん勉強してる人もいると思うけど）
ある意味そういう煩わしさがイヤだから長期にしたんだろうけど。
そういう気持ちは分からなくもないのでそういう人はこんなスレ見てないで新居で
優雅に安定したローン返済人生を送ってればいいんじゃないの？

変動でまじめに節約しようとしている人はそれなりに勉強してるし、自己責任なんだから
いいんじゃないの？本当に大きなお世話だと思うよ。

なんか、ここで必死に書き込んでいる長期固定の人たちがかわいそうになってきました・・・
いや、君たちの選択は間違いじゃないって。だいじょうぶだよ。
ちょっと余計に金利を払い続けるだけだよ。

変動で組んだ人は、
金利上昇に対する余力がある上で書き込んでいるのか、
返済余力がないために、金利上昇はないという賛同を得ようと書き込んでいるのか。

俺は前者のつもりだし、金利上昇を怖がらないですむ返済方法をレスしているのだが、
あきらかに後者の人と思われる余裕のないレスが見受けられる。
そもそもなんで長期を見下す必要があるのだろうか。
それはその人に余裕がないからだろう。
つまり、変動には向いていないということではなかろうか。

債務者がリスクを負っている分、変動が得になる可能性(あくまでも可能性)は大きいのだが、
返済余力がなければ、長期を選ぶのも一つの選択肢だ。

スレタイの？？は疑問というよりも・・・
ちょっと違うんでは？

> なんてまだまだ物価高とは言えないだろ？
身近なところでものの値段が上がっているとは感じれないのかな？
それこそ、認知的不協和

No.545のひとの意見は全く嘘じゃないさ。こういうふうに考えることも本当ー
それを理解できないことの方が虚しくないかい？
それでね、
> 自分の選択が間違いだったのか？　もしかして変動にすればよかったのか？　なんて、いてもたってもいられないから、ここで変動派を攻撃してるわけでしょ？
これも絶対にないですよー
何故かってうまく表現できないけど、価値観の違いか
とりあえず払えるし、ローンのこと考えながら暮らすのって煩わしいので。

金利が上がった時に変動の人が狼狽するのは楽しいかもしれない
でもね、それは自分の損得や判断の正しさを確認するよりも
もっと下世話な、野次馬的なものなんだと思う。。

あとね、変動の人の方が勉強しているって本当？
ネットで都合いい情報拾ってるのと違うのかな・・・。違っていたらごめんなさい。

>>526さん
同じ考えです。
35年ローンを組んでも途中で繰り上げて20年ぐらいを終わらせる予定なら、全期間固定は金利が勿体無いと思いますね。
15年か20年ぐらいの固定期間選択型を選ぶのが良いでしょう。

三菱東京UFJ 7月金利 (優遇後)
35年固定　3.5%
20年固定　3.3%
15年固定　3.05%
10年固定　2.6%

借入金 3000万円 期間35年 ボーナスなしの場合
35年固定(3.5%)なら月々 124,000円
これと同じ支払額にするなら、こんな感じになります。
20年固定(3.3%) 期間33年 (最初から2年短縮)
15年固定(3.05%) 期間31年 (最初から4年短縮)
10年固定(2.6%) 期間28~29年

固定期間選択型を選ぶなら、その期間が終了する時点の残高を考えて、その時点での金利変動に耐えられるか否かを考える必要があるでしょう。

全期間固定(35年)が2.6%の時もあったのだが、
その時でさえも、もったいないと言う人が多かったなぁ。

ネットで良い情報を拾って変動にしてる人、まわりにいたよ。
からくりあるのにね。
からくりあっても、経済的に余裕があれば変動でもいいと思う。

35年全期間固定が2.8%だけど、これでいいっかと思ったし
住宅ローンのことを考えずにいつの間にか払っているし
普通に生活してる。
運用は運用として別物と考えてる。
こっちは固定できてればそれでいいので。
先のことなんて分からんし、変動の人がいっていたような勉強したって
思惑があたるとは限らないので。
変動の人ってタイヘンだと思うな。

固定、変動いずれの選択問わず、経済は勉強した方が良いですよ。

>ネットで良い情報を拾って変動にしてる人、まわりにいたよ。

本当に勉強してる人は良い情報だけしか集めてるわけ無いじゃないですか。
良い情報と悪い情報を集めて総合的に判断しますよ。長期の人みたいに
都合の悪い情報を完全否定なんてしませんから。

>565

ここ見てる時点で住宅ローンの事を考えてますよね？

変動金利、怖い人と怖くない人が居る。

怖い人。
かつかつの厳しいローンを変動で組んでて、金利が上がったら
生活や支払いに深刻な影響が出る、出かねない人。
固定の支払いが出来ない人。
要は身の丈にあってないローン組んでる人。

怖くない人。
変動で組んでるけど、金利が少々上がって毎月の支払いが
増えても何とかなる。
少々上がってから固定にしても払える人。余力のある人。

自分は固定なのに怖いと言ってる人。
少々上がった金利では固定にして払えない人。余力の無い人。

怖くない人は変動でも固定でもいい。考え方次第。好みでどうぞ。

> No.567
それぞれに表現の仕方であって、言葉の使い方の問題
そんな言葉尻だけ捉える意味なんて無いよね。
ところで５６７のいう勉強ってどんなことなのかな？
良い情報と悪い情報を集めて総合的に判断というからには、
それなりにコストを支払って情報収集したり・・・？
もし変動で自信があるなら
変動で余計に調達して、反対に超長期の仕組債でも買えばいいんじゃないの？
設計によってだけど、金利差で５％くらいでるんじゃないか？
もちろん買えるだけ借り入れできればだけど。勉強にもなるとは思う。
でもさ、取得している情報がネットで拾うレベルだとすれば、
それで総合判断してると言えるのか微妙。
その判断が怪しいとは思えないのかな？

まー、銀行員が家買うときは、お客様には、一生懸命長期固定を薦めるけど、
自分はたいてい変動で組むけどね。

>>それとも金利と株価の相関が崩れる理由が何かありますか？

>インフレがある。
>今晩、ECBが利上げすれば、その相関を世界に先駆けて崩しはじめることになる。

昨日ECBは利上げを行いましたが利上げ後の会見でトリシェ総裁は
「ユーロ圏のファンダメンタルズは良好である」とコメントしております。
やはりユーロ圏は金利と株価の相関通りの利上げと見るべきでしょう。

投機の資金源を絶つ為に世界各国が協調利上げする事が必要とおっしゃりましたが、
私も可能ならば必要性を感じます。しかし、今回、日本や米のように不況に
あえいでいる国を尻目にECBは金利差拡大（資金源拡大）に繋がる利上げを行いました。
協調を優先するならば金利は据え置かれたはずです。
協調利上げ云々を語るのであれば究極は世界各国が同じ金利にならなければキャリー取引は
無くならないと思います。今、日米のファンダメンタルズは決して良好とは言えない状況に
あると思いますがそれでも協調利上げはあると思われますか？

それと、一つ疑問があります。ファンダメンタルズが良好では無い状況での利上げは
果たして本当の意味での金利上昇に繋がると思われますか？私はおそらく、
経済が停滞した中での政策金利引き上げは将来のさらなるファンダメンタルズ悪化を
招くと判断されて長期金利は逆に下がって来るのでは無いかと思います。市場は単純に
金利の上げ下げだけを見ている訳では無いと思いますから。

そう考えるとやはり日本の金利上昇はファンダメンタルズ如何だと思います。

↑
都合のいい情報だけを抜き出して結論を出しているような気がする。

まず、ユーロ圏の株価は下落傾向だ。
そこは相関が完全に崩れている。
人の声を信じるか、市場を信じるかで見方は変わる。

また、トリシェ総裁が言っていることと同じようなことを白川総裁も言っている。
「標準的な見通しとしては、先行き設備投資や個人消費は底堅く推移する可能性が高いと判断している」
(6月13日の金融政策決定会合後の記者会見で)
http://jp.reuters.com/article/marketsNews/idJPnTK012390720080613

一部の都合のいい情報だけを使えば、どんな結論でも出すことができる。

>今晩、ECBが利上げすれば、その相関を世界に先駆けて崩しはじめることになる。
上記コメントは株価と金利の相関に対するものなので、
昨日はまさにその通りになったと言えるだろう。