年収に対して無謀なローン　その１１

安物じゃない、収入の旦那なら、問題はないんだけど

安物の収入の旦那つかんで後悔してるひとにあわせることはないぞ。

６０００万円の物件購入だとして

年収１５００万円の人が５８００万円のローンをするより。

年収７００万円の人が４０００万円貯めてから２０００万円のローンをするほうが
リスクが少ないと皆さん言ってるんでしょ。

安物を勧めているわけではないよ。


頭金を貯められた家族は、
月々の収入を使い切らない生活スタイルが普通にできるようになっているが、
家の購入を機に生活を切り詰めるなんて出来ないよ。


それから、４０歳ぐらいまでの人は
これからの人生で２回家を購入する事もシュミレーションしてみたら？

１回目にリスクの少ない安い物件を購入して、２０００万円以下のローンを組み
それを完済した後、売却して次の物件の頭金にする。
仲介手数料のロスはあるけど、一回で多額のローンをするより金利負担は
少なくなる。

安物でも高級でもなんでもいいけど、無謀なローンを選んでスタートした人、頑張って。

大変なのは自分なんだから・・・

ここで大丈夫という人は、所詮他人事。痛くもかゆくもないんだよね。

>>579
>妻　３１歳年収３５０万
>子　　０歳２、３年後にも　　う一人予定
０歳児がいても３５０万円の年収維持ができるという意味？
貯蓄（購入後の残貯金）は？

>>584
賃貸ってこと？

ご同情申し上げます

前回あまりアドバイスがいただけなかったので、再度ですがお願いします。

■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　0万円（育児休暇中ですが、復職は会社都合で微妙です）
■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　31歳
　子供１　0歳
■物件価格
　2830万円
■住宅ローン
　・頭金　約200万円（諸費用に充てました）
　・借入　2830万円
　地銀で35年固定3.0％にて実行しました。
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円
■昇給見込み
　普通、ボーナスは少ないです。
■その他事情
　・車のローン無し。
　・親からの援助なし。
　・地方都市の駅近（徒歩15分くらい？）の一戸建てです。
　・子供の大学の費用として、妻の生命保険で月1.3万。（18歳満期で約400万）
　・老後の蓄えとして微力ですが、23才から月1.1万（3.25％）で個人年金。（60歳満期で720万）
　・生命保険を月1.7万、30歳で入りました。（65歳満期で720万）
　・食費・雑費は月6万、光熱費・通信費は月4万程です。
　・結婚式関係の費用はすべて自分たちで出したので、貯金があまりなくなりました。
　・大学の当時育英会の返済が月1万であと100万くらいあります。
　・いまのところ月5万は貯金できています。

みなさん年収の3倍までとかですが、これくらいが普通じゃないんでしょうか？

実行してしまった者にアドバイス？
保険を見直せとかか？

ローンが無理せず返せてるなら、当面は繰上げ目的じゃない貯金に励め。
子供もいるのにその貯金額では不安だ。

>>587
35年ローン　金利3.00％　年間返済131万円
年収500万円換算で返済比率26%
60歳の時点での残債929万円

返済比率26%の今って、結構厳しくないですか？
そんな中で月5万円貯蓄が出来ている事、35年固定金利である事から目先は問題ないように思います。

気になるのは60歳の時点での残債が多く残っている事です。
昇給、退職金、配偶者の将来の収入などで解消する見込みがあるのでしょうか？
懸念するところがあるなら、貯蓄と繰上げ返済を今後どうして行くか具体的に考えておく必要があると思います。

個人年金は利率も高いし良い事ですね。
一方、生命保険を利用しての貯蓄（学資保険？養老保険？）は保険会社に食い物にされる商品が多いような気がします。見直したらもっと楽になるかも？と思いました。
検討してみてはいかがでしょうか？
返済がんばりましょう！では。

アドバイスありがとうございます。

>>588さんへ
０歳の子供一人なら、いくら貯金があれば不安じゃない状態になりますか？

>>589さんへ
結構かつかつですけど、そんなに苦しい感じはないですね。
まだ子供が小さいので、出かけないし、他にかかるお金もないし。
60歳～65歳が問題なんですよね。これからどうするか考えます・・・。
普通の役職なら退職金が1000万程度は出ると思いますが、取締役などを数年経れば2000万越えは確実です。まあ、会社が存続していればの話ですが。
あと30年後はこれから劇的に出生率が増えなければ、労働力不足から雇用需要があるような気がしますが・・・。
養老保険はたしかに保険会社の食い物商品ですよね。自分も低解約利率なので満期までは損です。
ただ、運用とか株とか良く分からないし、毎月少しずつ保険料の払い込みをして死亡保障があり、満期にお金が100％以上戻ってくる（120％予定）であるので、この形態にしました。ちなみに外資じゃないです。

賃貸で8万払って家購入の貯金を5万するくらいなら、11万のローンを組んだほうがいいと思い今回の実行にしました。
賃貸で窮屈で音を気にする生活から、新しい家で広々した生活に変わり、毎日が活き活きしてます。

700万円のひとが4千万貯めるのに30年はかかる
その間家賃が3千万くらいかかる
子供は結婚してて、のこった夫婦で新築


…家族の幸せを考えたことありますか？

？？
無謀なローン組んで、買いたいものも買えず、子供の教育費もままならず、
毎日スーパーの安売り商品を買う。家だけは立派。でも築３０年でも貯蓄がなく、修繕費が出せない。
やっとローンを終え、老後は年金頼み。

何が幸せか考えたことありますか？

家を買うことは幸せにつながるかもしれませんが、無謀なローンを組むことは真逆の結果をもたらすこともあります。ローンが払えなくなり、自己破産に追い込まれている人がいっぱいいるよ。
そこまで行かなくてもギリギリの生活を強いられている人は、もっといっぱいいる。
自分の周りにもローンが払えなくなり競売に出した人・会社が倒産し築３年で家を手放した人、いろいろいます。

このスレで散々いわれているけれど、身の丈以上の家を買うのはやめたほうがいい。

＞700万円のひとが4千万貯めるのに30年はかかる

実際の私は、年収６３０万で頭金３５００万
２０年ぐらい仕事漬けの生活でした。
（７００万の人なら４０００万の頭金は可能だと思いました。）

５９１さんの言うとうりかもしれません
家族の幸せ考えたら仕事漬けの生活なんてダメですね。
こんな生活でも、ついて来てくれた妻には感謝しなければいけないですね。

以前の私の書込みです
＞２３７
＞２４３

今年は不景気のおかげで、残業禁止。
毎日早く帰れて幸せです。

賃金労働者は黙々と働くべき

>>592
身の丈以上って自分にあてはめたらどれくらいですか？
年収、家族構成、ローン額、年数、変動固定など教えてください。
ちなみに年収500万の人の身の丈の家はいくらですか？

家を買うこと＝幸せ　じゃあないですよね。
考え方はイロイロだと思いますが、「どんな家を購入するか」より私は「どんな暮らし方をするのか」、そちらの方が大切な気がします。

>>595
それは自分で考えることでしょう。
あなたの家族構成も職業も年齢も何も書いてないし、どんな生活をしたいかによっても変わってくることだと思うけど。
でも５００万円ならローン価格は２０００万円台前半までに抑えたほうが無難でしょうね。
これはあくまでも一般論。
あとは自分で考えてください。

年収５００の低所得なら賃貸です

>>587
いつ購入してローンがはじまったのかわかりませんが、1年経過という前提で計算してみると

・住宅ローン2830万、３．０％35年
1年経過　年間支払額1,306,956　（うち元金分464,306 利息分842,650 ）　総残高27,835,694
・育英会学費返済　月1万　1年で120,000　残高1,000,000

貯蓄　　月5万　　1年で600,000　＋　ローン後手元残貯金1,000,000
学資　　月1,3万　1年で156,000（0歳児ということなので）
年金　　月1,1万　1年で132,000 10年1,320,000＋３．２５％の金利
保険　　月1,7万　1年で204,000 3年で612,000

家を買って1年後という設定で計算してみると、
あなたの負債は住宅ローン残高27,835,694に育英会返済残高1,000,000で合計28,835,694

一方金融資産の方は生命保険等の払い込みも入れると3,688,000円。
言うまでもなく　28,835,694＞3,688,000円

1年間のこれらの引き落としは、住宅ローン、学費返済、貯蓄、学資、年金、生保など 合わせると
なんと年間2,518,956円。

税込年収５００万のあなたが年間２５０万ものお金をこれらに支払って、ようやく18歳満期４００万の学費や、60歳満期720万、65歳満期720万の年金や老後資金が手に入り、さらに住宅ローンもいつかは完済になる。（1年で60万出来るという貯金はある程度溜まったら繰り上げという前提で）

借金を０に近づけて資産を作るというのはかなり大変ですよ。
今は子どもが小さいので月１０万で生活できるのは当然ですが、資産形成が絵に描いた餅にならないよう、息切れしないように完済まで頑張っていくしかないです。
奥さんの収入が期待できるなら少しは楽になると思いますが、税込年収５００万のうち引き落としされる支払いが２５０万もあるのは＞これくらいが普通じゃないんでしょうか・・・に対しては普通だとは言えないと思います。
計画倒れにならないように。

近々、契約（予定）を考えている物です。皆さんの
率直なご意見を聞かせて頂ければ、幸いです。

■世帯年収
　本　人　550万円
　配偶者　　0万円
■家族構成　※要年齢
　本　人　33歳
　配偶者　38歳
　子供２　1歳6ヶ月（女）と4ヶ月（男）
■物件価格
　2900万円
■住宅ローン
　・頭金　400万円
　・借入　2500万円
　・金利　変動　1.075％
　・年数　35年
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円位
■昇給見込み
　有　2～3％程度
■その他事情
　・現在、ローン関係は一切有りません。
　・もしかすると、頭金としてあと200万は上乗せが可能かも・・。

>>600
2500万円　35年ローン　金利1.075％　年間返済86万円
年収550万円換算で返済比率16%
60歳の時点での残債735万円

2500万円　35年ローン　金利3.0％　年間返済115万円
年収550万円換算で返済比率21%
60歳の時点での残債910万円

2700万円　35年ローン　金利1.075％　年間返済93万円
年収550万円換算で返済比率17%
60歳の時点での残債794万円

2700万円　35年ローン　金利3.0％　年間返済125万円
年収550万円換算で返済比率23%
60歳の時点での残債982万円

多少金利上がっても行けますね。
60歳時点で残る残債を早めに片付ける為、子どもが小さいうちに繰り上げ返済と貯蓄の両立に頑張りましょう。
特に問題ないと思います。

ご教授ください。

今月購入したのですが、皆様のお話を聞いていると心配になってまいりました。

ＦＰとも話しても余裕あると言われましたが、デベ専属のＦＰだったのを思うと不安が多少あります。

是非お願いします。

本人【男】27歳 年収480万
妻 26歳 年収100万(扶養内)
給与 微増傾向

本体価格2990万
頭金400万
貯蓄200万
借り入れ額2590万

その他ローン等なしです。

ローンは住信で変動で全期間－1.6％優遇頂きました。

そこまで無理がないと思っておりましたが皆様のお話聞いていますと、低所得の分野だと痛感しご相談させていただきました。

どのようなことでもかまいませんのでアドバイスお願いいたします。

普通は500万円で低所得とはいわないです。
500万円で家が買えないなら日本の家庭の半数以上は賃貸生活してるはずです。

２７歳で５００万弱の年収なら高給取りとはいえんが低所得では無いさ。
今後の上昇があるかないかでランクは変わる。

若いしローン額自体は無謀では無い。
子供が出来て生活パターンがある程確立してから買った方がいいとは思うんだが、
実行してしまったら後はがむしゃらに働くだけだよ。

>>597さんへ
一般論どうも。家族構成は>>587じゃわかりませんかね？
どう記載すればいいんでしょう？

>>599さんへ
おっしゃるとおり。まさに記載されていることは自覚しています。
これ以上資産形成するのは無理です。
子供が3才になって保育園に入って、妻が働きに出た分が余剰資金になります。
賃貸の狭いところで月8万近く払い続け更新料も払うより、月11万払って今の家で住むほうがいいと判断しました。
不安もありますが息切れしないよう頑張るしかありませんね。

ありがとうございました。

確かグローバルスタンダード（国際基準）では年収
４２０以下貧困層　７２０以下低所得層　１２００以下中流階級
２０００以下上流階級　それ以上はブルジョア

通貨単位も書かずにどこのグローバルだよ。

２００８年度のドルベースです
分かりやすく円で記入しましたが

＞606
仮に単位が万だとしたら、日本の85％の人は低所得者階級だ。共働きの世帯収入で見るともう少し減るが、
それゃ、一部金持ちを皆が僻むのもわからないではないな。

国際基準で用いられるのは基軸通貨に決まってるでしょ

>>605
＞子供が3才になって保育園に入って、妻が働きに出た分が余剰資金になります
妻の働きが年収３００万～４００万ももらえるようなら、保育料を払っても余剰資金ができるけれど
そうでなければ、保育料や、生活費10万では収まりきらない分などを差し引くと余剰というほどないかも。

堅実な性格は、固定金利を選ぶことや、年金保険生命保険などで老後の資金も着々と準備していることで伺えるけれど、堅実なあまり身動きがとれなくはないですか？

今は生活費が月10万で収まっているからどうにか回っているものの、奨学金以外は定年まで何十年もかけて250万もの支払いが続くわけだし、賃貸の家賃8万がもったいないといいながらそれに匹敵するくらいの利息を銀行に取られている。
生保や年金保険で学資や老後の資金を作るのは順調なら良いけれど、途中で解約することになればかなり損をするし、それを考えればいざという時に自由になるお金にはならない。
月5万の貯金はいざという時に使えるし、苦しくなればそこを削ってもよいお金のように見えて、現実はこの貯金をやめるとなると繰り上げや自由に使える貯金が無くなる訳で、やめる訳にはいかない、しかし続けるのは負担が大きいという訳で。

ご本人は今は生活は普通にできてローンも払えて老後資金も学費も準備できてさらに月5万の貯金ができているという事で大満足かもしれないけれど、数字からみるとギリギリのように見える。
何かひとつ狂うだけで、住宅ローンが数カ月引き落とし出来なければ居心地の良い自分の家は失うし、それを補おうと保険をやめれば老後か学費の予定が変わってくる。

せめて住宅ローンが変動ならもうすこし余裕があるのではないか。

あなたはその年収でマイホームも手に入れて、老後資金１千何百万も、学費４００万も既に準備ができているように考えているのかもしれないけれど、実際はそういう設定を組んでスタートしただけで、今後何十年と払っていけるかどうかは未来はわからない。

>>611
そうです。
まだ始まったばかり。
未来は誰にもわかりませんね。
別に変な心配はご無用です。

>592=597さん

>身の丈以上って自分にあてはめたらどれくらいですか？
>年収、家族構成、ローン額、年数、変動固定など教えてください。

安全なローン額について、あなたの実例を聞きたがっていると思うのですが？

『それは自分で考えることでしょう。』っていう回答はおかしくないですか

>>601さん

遅くなりましたが、ご回答を頂き有難う御座いました。

>>602
2590万円　35年ローン　金利1.0％　年間返済88万円
年収480万円換算で返済比率18%
60歳の時点での残債259万円

2590万円　35年ローン　金利3.0％　年間返済120万円
年収480万円換算で返済比率25%
60歳の時点での残債343万円

その若さと年収で、その頭金と貯蓄は立派ですね。
問題ないと思います。
固定金利でローン組んでいるつもりになって、その分を貯蓄と繰り上げ返済に回して完済目指しましょう！

587は、今は良くても、後で確実に息切れするだろう。

養老保険の1500万も、学資保険の400万もまだ払い始めたばっかりでしょ。
全部払いこんで、資産としてもう出来上がっているならば、安心かもしれないけど、すべて絵に描いた餅。

過大な保険料と、ローン・利息の支払い・・・あと3年もすれば、どれかが払うのが厳しい状況になりますよ。


あと、ローンが始まってから心配になって、ここで質問して、ムカついてキレる人はダメですよ。
年収の5倍以上の無謀ローン者には辛口なのが、ここでは普通です。

心配する必要ないならば、質問しなくてもいいんだから・・・

>>616
心配されてもしょうがないでしょ。
それとも代わりにローン払ってくれます？
経験者の方に何かこうするといいんじゃないの？というアドバイスがもらいたかっただけですが、有意義な回答をくれる方は少ないですね。
結局、年収500万の人が3000万の家がほしいなら、頭金貯めてローンを2000万以下にするしかアドバイスがないんですよね。
家賃払って節約して年間100万貯めて、10年後に買うが正解？。
もしくは一生賃貸かな？

587は何様なんだｗ
匿名掲示板で有意義な回答を求められず逆ギレとかｗ
そんなに心配ならＦＰにでも金払って聞けば？
そもそもココは「年収に対して無謀なローン」スレ
否定的な意見が出るのは当然なんだから
色んな意見を聞き入れる余裕が無いなら質問するなよ

>>587
はいはい、あなたの計画は完璧にできていて、一部の隙もなくローンも返せるし、奥さんも復職できて生活は楽にできるようになるよ。
これで満足？
返済頑張ってね。
個人的にはわざわざかけている奥さんの生命保険も、老後の個人年金もそれほど貯蓄率がいいものではないから、年3%かかっているローンの繰上げを早くする方がいいと思うよ。

やっぱり低所得者はそんなに無理して家に注ぎ込まなくてもいいのでは
私が貴方の立場なら賃貸

>>617
レスを書く立場からすれば、有意義なやつを返してあげたいと思うが、具体的にどういう事を聞きたいかさっぱりわからない。一般的には返済率の話になるのは当然かと思う。
教育費なのか老後資金が聞きたいのか、効率的な利息の支払い方か。
すでにローンが始っていて、地方の駅徒歩15分では買った値段以上では到底売れないだろうし、マイホームなのだから修繕費だっていくらかはかけないと資産価値はますます落ちる一方。
あなたのように年収の6倍のローンを払っている方は存在しないことはないだろうが、他の人からみればちょっと考えられない。
正直言わせてもらえれば、無利子だからそうしているのかもしれないが、貯金を結婚資金に宛て、月々それだけ保険をかけるのに、奨学金をまだ返済させていないのが一番不思議。
無利子でも借金。
他にローンはないようだが、奨学金は人様に借りたお金。

私も同じように、年収550万円程で3000万円ローンしていましたが、
ここ1年でFXで1000万円程利益を出して繰り上げたので随分楽になりました。
是非、参考にしてください。

>>622

ここ1年でFXで1000万円程利益を出して繰り上げたので随分楽になりました。
是非、参考にしてください。

↑は何を『参考』にしろと？ここにいる人達全てが、外為取引や金融商品を
取引している訳では無いでしょうが？

それに昨年来より続いている金融危機の中で、1000万程度の利益を出した
のは立派だが、年収550万の貴方がこの短期間でそれだけの利益を出したと
いう事は、かなりのハイレバで取引をする事もあったはず。一歩間違えば
逆に動き、高額を失っていたでしょう。

住まいの購入という夢の実現へ向けて堅実な貯蓄をする人達が、その様な
ギャンブル的な投資をすると思いますか？
それともどこぞの関連業者ですか？

>>617

「家賃は損」という思い込みが強すぎ。

年収500万の人でもマイホームを買う人はいるだろうけど、年収の6倍とかってありえん。
固定資産税とか、利息とか考えたらね・・・。

有意義な回答をしようにも、どうすればいいの？
奥さんにもフルタイムで働いてもらって、繰り上げ返済の努力をするしかないと思うけどね。

ローンを組んじゃって、どうしようもないんだから、ここでもう聞く必要ないと思うわ。

土地さえあれば最悪なんとかなりますよ。
多少借金残ったとしても土地売って生活はつなげる。土地買う人はみなこの事を考えて買ってるハズだから。でもマンションだと駅前でないと厳しそうですが…。賃貸から再スタートや！

>>617
あなたが言っているように、年収５００万円で、３０００万円の物件を買うには
ローンを２０００万円以下にする為に
１．頭金を貯める
２．親から援助してもらう
しかないでしょう。
　
それがムリなら賃貸しかないです。
なぜそこまでして家を買おうと思う？？

>>625さん
そうでしたか、こちらのサイトを最近見つけて、不慣れな物
でしたから・・・。
今後は自重致します。

↑はいはい。ごくろうさん。

>>618
ＦＰにお金を払わなくても、ＦＰ資格持ってますので。職業にはしてませんけど。
それほどいろんな意見出ましたかね？
心配はご無用と言ってるんです。

１．611さんの「変動に切り替える」は参考になりました。2本立てなので、切り替えも視野に入れて見ます。

２．599さんの分析は自分でも行いました。それを納得した上での実行です。

３．616さんの「あと3年もすればどれかが（を）払うのが厳しくなりますよ」・・・よけいなお世話です。妻が働きに出るか、昇給すれば大丈夫です。

４．621さんの奨学金返済も意味不明。3％のローンに頭金100万入れて無利子で借りているのと、無利子の借金100万返済して3％で新たに100万借りるのどっちがお得？・・・話になりません。

５．624さんの「奥さんにもフルタイムで働いてもらって、繰り上げ返済の努力をするしかない」・・・その通りです。
ちなみに家賃は損ですよ。マンション・アパートオーナーに協力してあげてるだけです。
たとえば、30歳から40歳まで8万の家賃で２年毎更新、で1,000万も家賃を払っています。
言い換えるとオーナーさんの借金を肩代わりしてあげてるということです。
年間100万貯金で40歳で1,000万の貯金、それから3,000万の家を買おうとしても、2,000万のローンです。
定年までの20年で2,000万のローン組みますか？
それとも30年で3000万のローン組みますか？
違いは30～40歳の間新しい家に住むか狭い賃貸に住むかと、60歳で築20年の家になるか築30年の家になるか。

６．627さんの「親から援助してもらう」・・・義父が来年定年（公務員）で、それとなく妻には500万ほど用立ててくれると言っているそうです。来年無事にいただければ、無謀なローンじゃなくなりますね。
みなさん賃貸と持ち家を賃貸のほうが安いとしていますけど、同じ広さの同じ仕様の間取りなら確実に賃貸のほうが高いです。賃貸の償却年数は長くても20年、住宅ローンは35年ですから。それに利率も違いますので。

７．626かんかんさん、それです。土地があれば、最低限の価値は残ると思います。なので、最悪のケースは売って賃貸へ戻ることも考えています。

ちなみに、修繕費はかからないようにいろいろと工夫はしてありますので、10年毎30万ほどの計算です。水廻りの修繕費と屋根塗装（自分で施工）くらいですかね。

長文失礼しました。