保証料　一括払い or 金利に上乗せ　？

いい加減　他力本願はやめたらどうよ？
人に言う前に　あんたが思う損という記述をしたらどうかな？

ところでスレ主さんはいずこへ…

エクセルの「ISPMT」という関数を使って計算してみました。
賛否あると思いますが、下記条件でシュミレートしました。
条件は、３５年３０，０００，０００の３％（元利均等）借り入れで、
①は、保証料６０万円を借入に含んで、借入金３千６０万円、３％。
②は、保証料無しで、借入金３千万、３．２％。
①の支払合計は、４７，２３２，０００．
②の支払合計は、４７，７４０，８００．
よって、繰上を全くしない場合は、保証料一括の方が
５０８，８００円少なく終える事が出来るとなります。
よって、手持ちに保証料出せる余裕がある人は、
一括を選択する方が良いかと。

>>64>>65
借入れ金額や年数、金利に違いはあれど、お2人の検証もでもそうですが、
一括払いの方が総支払額が安いのは、
>>07>>23
に既に書いてあるんですよ。

それを、上乗せの場合は一括で払う予定の保証料を差し引いて計算しないと
借入れ年数は一緒、
つまり、保証料＋借入れ額ｘ2％と借入れ額（−保証料）ｘ2.2％の比較でないと
>>08>>16>>20
のように正当な比較にならないという御仁がおられる訳です。

>>56も同じこと言ってる。

>>64>>65
保証料を借入れに含めないのが保証料一括払いなんで、
もし60万円に3％、412,280円に2.8％がかかっていると間違いです。
その計算でいくと総支払額が若干増えることになります。

ウチの場合ローン組んだのは借入金だけだったよ。
保証料も諸費用も全部現金で払いましたよ。

>>68
＞保証料一括は諸費用ローンを組んだと考えろ。
と言われても…
ローン組んでないし一括保証料にも諸費用にも利息つかなかったし。

議論のための試算・・・
木を見すぎて森がみえなくなった人達

とにかく、一括は手元から現金がそれだけ減る
上乗せは手元に現金が残る。

この浮いたor減った現金を無視するのは、現実にそくしてない。
机の上の空論

>>69

普通、諸費用くらい現金で用意するもんじゃなくて？
でないと無駄に利息払うだけなんじゃない？

>>74
上乗せは確かに手元に現金が残る。
だか、上乗せされた分利息を多く払ってることになる。
でないと、銀行が損することになる。

72は>>68でなく>>69の間違いだった。
失礼。

＞議論のための試算・・・
＞木を見すぎて森がみえなくなった人達

こちらは実際にローンを組み保証料を一括で支払った経験者なので>>54を書いたのだけど。

ローン組んだことのない人が端でごちゃごちゃ言ったって仕方ないじゃん？
ざっと見た感じ、分割を勧めてる人はいないみたいだし。
分割が得なら、みんな分割を勧めるはずでしょ？

再度、自分が納得する払い方をすればいいんじゃないの？
損するのも得するのも自分。
誰にも迷惑かけないんだから、自分の好きにしたらいいんじゃない？

>80

それをいっちゃあ　おしまいよ
誰かに背中を押してもらいたいんだよ　たぶん

>>60
あなたが混乱の原因です。
４９あるように、デベに支払う額を基準にしないとダメ。
借り入れ額を合わせようとする人も、保証料を借り入れから減らした人も、銀行への返済額で比較しようとしている。
60のケースでは、既にデベに６０万払っているので、デベへの総支払いという意味では６０万プラスしないといけない。
だから、一括の方がお得。

>81

でも　どっちが得策か質問しておいて
得策を説明されても　得ではないと言い続けてるようなものなら
そう言うしかないのではないかと思います

保証料もさることながらローンの仕組みを知らない人が多いような？

>あなたが混乱の原因です。

はぁ？何で？

>60のケースでは、既にデベに６０万払っているので、デベへの総支払いという意味では６０万プラスしないと
>いけない。

49もそうだけど、デベへの総支払いと総返済額を勘違いしている人が多いみたいですね。
66と67にも書いてあったけど、
>08>>16>>20>>56が保証料を引いた額でないと正当な比較ではないと書いていたから、
それを受けて59に保証料を頭金を増やしたとして差し引けば、確かに総返済額は減るって書いただけですよ。
60のスレには支払いと書いてしまったから誤解受けたのかもしれないけど。
ちなみに総返済額というのはデベに支払う金ではなく、銀行から融資を受け月々返済していく額ですけどね。
そこら辺を分かっていない人がおられるようで。

だから　一括払いの保証料にも利息つけちゃう人がいるんだろうね？
一括で払ってるのに何故利息まで取られなきゃならないんだ？←実際は取られないけどねｗ

>69
最近は頭金を用意できない人間もいるらしいが、

＞保証料一括は諸費用ローンを組んだと考えろ。

諸費用ローンを組んだと考えろ？
何だそれ？

下にあるサイトの記述をよく読もう！

デベへの総支払いと総返済額（ローン返済）の支払いの違いを知ろう！

違いが分かれば一般的には下のような比較になるんだけどねー。

ttp://www.m-douyo.jp/mailmagazine/vol55.html

保証料を金利に上乗せして支払うことを「保証料内枠方式」、保証料を借入時に
一括で支払うことを「保証料外枠方式」といいます。

例えば、金利２％で3,000万円を35年返済で借りる場合ですが、
保証料外枠方式を利用すると毎月の返済金額は99,379円、35年間の総返済額は
41,739,109円。最初に支払う保証料618,300円を加えると42,357,409円となります。

保証料内枠方式を利用すると金利が2.2％になりますので、毎月の返済金額は
102,486円、35年間の総返済額は43,043,980円となり、保証料外枠方式に比べて
68万円ほど高くなります。

>89
＞銀行への返済額を比較する人と、デベへの支払額を比較する人が入り乱れ。。。

別に入り乱れてはいないと思うよ。
デベへの支払額で比較しようとしているのは、おそらく一人だけ。
よーくロムってると浮いて見えてくると思うけど、自分で自分のことをその後『文盲』と書いていた
おそらく>>07あたりが手を変え品を変え、似たような質問を繰り返しているだけだと思うよ。
ただ、学習効果もあってか、『借入額から38万引けや』とは言わなくなったようだけど
最近まで一括保証料にまで借入れ金利が上乗せされると思っていたらしいｗ

ついでに言うと、同じ借入額なら諸費用は変わらないから、
デベへの支払額で比較するのは無意味ということを全く分かっていない。
唯一変わるのは、保証料を一括払いするか分割払いするかで『総返済額』が変わることだけ。

だから、23や88にあるサイトは保証料を一括にするか分割にするか、その比較しか載せていない。
そのことを分かっている経験者やローンを分かっている人間はデベへの支払額では比較はしない。
同じ借入額なら、ローン保証料（一括or分割の選択）以外の諸費用は変動しないからね。
それを分かっていない人間が一人納得していないだけ。

プ)分かって無い奴の負け惜しみと思われ…

＞よーくロムってると浮いて見えてくると思うけど、自分で自分のことをその後『文盲』と書いていた
＞おそらく>>07あたりが手を変え品を変え、似たような質問を繰り返しているだけだと思うよ。

90の書き込みにある>>07は>>08の間違いでした。
失礼しました。

>>91
自分の住宅ローンなんだろ？
＞比較するなら同条件の総キャッシュアウトで比較しないと意味ないです。
そこまで言うなら自分で計算すりゃあいいじゃん。
誰もあんたの総キャッシュアウトまで計算したかないでしょ？

＞91

なら、一括保証料に金利乗せてる人は間違ってると思うけど、
何で>>07、>>16、>>23、>>64、>>65、>>88は借入金プラス保証料だけで比較してるの？

それは>>88にあるような比較・考え方をするのが一般的だからです。

９１はまだ誰かに背中を押してもらいたがっているのか???

またまたわからーん

一生懸命自分で計算してみた

３０００万円３５年で金利2.8(%)の総支払額：47,095,539
２９４０万円３５年で金利3.0(%)の総支払額：47,521,244

どうやっても一括の方が少ないのに、２９４０万の方が少ないって言う人がいる。
何でかわからーん。
具体的計算結果をたのもー

>98
もともと上乗せ派の人は、比較する９８のような方法で計算して比較する
ものと言ってただけなのでわ？

上乗せ派の人ははじめにタコとか言ってたのがよくなかった。
（それ以外は大体正しいこと言ってる）

一括の方が得なんだろうけど、このスレの一括派の人は粘着系できもいわ

ここでわからんを連発している連中は同じ人達かね？
だったら質問の中身が二転三転しているようだ
自分がしている質問の意味もわからんなのかもしれん

>98
そんなの当たり前じゃん。
2940万の方には保証料0.2％上乗せしてあって、
3000万の方には一括保証料加算してないんじゃ、
3000万の方に618000万足さなきゃ3000万の総額の方が安いに決まってるじゃん。
ていうか借入か金利のどっちか一緒にしないと正当な比較にならないっしょ？
あんたの計算じゃ片方にハンディ与えて片方に与えてないんだから。

>99
粘着質できもいのはお互い様だろ？
分からん連発して質問し続けてる奴もいるんだから。
そりゃ経験者の中には質問に答えてやろうって気になる奴も出てくるだろ。

>>99

＞もともと上乗せ派の人は、比較する９８のような方法で計算して比較する
＞ものと言ってただけなのでわ？

それも一種の比較。
でも、正当な比較にはなりませんよ。

>>101
＞3000万の方に618000万足さなきゃ3000万の総額の方が安いに決まってるじゃん。
間違えた。
3000万の方に61.8万足さなきゃだった。

>>104
ちなみに61.8万は3000万の一括保証料。

＞１０１
その論理だと、２９４０万の借り入れ時は
頭金６０万多くしないと成り立たないですよね？

総支払額から言うと足す必要性無いのでは？

＞99
どっちもどっち
上乗せ派も粘着質と思われた
同じ人間が粘着しているようにも取れる質問も多かった
だらか釣りと思われたんだろうね

そうですね、粘着質はお互い様で
「きもい」は余計でした。

冷静な方々ありがとうございます

だって、

・ローン以外の諸費用は一緒だから考慮しない
・選択肢は保証料一括か上乗せか

なら、選択肢は、

・保証料を銀行に支払って低金利
・保証料分をデベに支払って借入れ減らして高金利

の２つ。だったらローン関連の出費も一緒で考慮しなくて良い。

ではないの？

>>106
>>08 >>16 >>20 >>27 >>28 >>56 >>82読んでどう思う？
98はそれと同じこと言ってるはずだよ。

3000万借入れるところを
一括保証料の60万を頭金として使い借入を減らし2940万の借入とした。
だから2940万の方には0.2％の保証料が上乗せされて3％とされている。
仮に最初から2940万の借入としてもいい。
でも片や2940万の方には0.2％の保証料が上乗せされているのに
3000万の方は保証料が取られていないことになる。

3000万円35年で金利2.8(%)の総支払額：47,095,669円+保証料618,000円
2940万円35年で金利3.0(%)の総支払額：47,521,275円（保証料含む）
としなければおかしいよね？

＞１１０
０．２％上乗せされるのは
保障料６０万を頭金に入れたからですよね。
たとえば物件価格も３０００万だっとします。

一括の場合の総支払額は
3000万円35年で金利2.8(%)の総支払額：47,095,669円+保証料618,000円
合計\47,713,669.-

上乗せの場合
頭金60万＋2940万円35年で金利3.0(%)の総支払額：47,521,275円（保証料含む）
合計\48,121,275.-

として考えないとおかしいのでは？

>>111
一応『借入れ』と書いたんで分かってもらえると思ったんだけど。
98が書いた『総支払額』を引用してしまったから紛らわしかったようで？
実際ローン保証料を一括で払う場合は諸費用に盛り込まれることになるけど。
101＝110は『借入れによる総返済額（ローン返済）』という意味で書いた。
だから物件価格が3000万でもデベに払う金額ではなく
銀行から融資を受ける金額としたら頭金60万は引かなければならないよね？
事実銀行から借りるのは3000万ではなく2940万だから。

いずれにしても私は>>88の比較が正当だと思っている人間なんで。
ここでは>>08 >>16 >>20 >>27 >>28 >>56 >>82の考えを単に代弁しただけで
その真意は98＝109のわからーんにでも聞いてください。

>>109

だから、それも一種の比較。
でも、そういった比較は一般的じゃないんだよ。
一括にするか分割にするかは普通ローン審査時に決めることであって、
だから、同じ借入額に対して一括が得か分割が得かといった比較をするのが常なんだよ。

>109

三度、自分が納得する払い方をすればいいんじゃないの？
損するのも得するのも自分。
誰にも迷惑かけないんだから、自分の好きにしたらいいんじゃない？

＞わからーん

２ちゃんにでも行けば？
ここより懇切丁寧に説明してくれるかもよ？

それにしても
スレ主さんはどこに行ってしまったのだろう…
もう顔を出さないつもりなのだろうか???

わからーんも黒くなったり緑になったり数字になったり忙しい奴だなｗ
主張が一貫しているから分かりやすいｗ

ローンを組んだ経験者として何か力になれればと思い、
質問に答えようと思っていただけなのですが、粘着質とは言われなくないので、
私含め、一括払いを勧める方もそろそろ撤収された方がいいかもしれませんね？

正当な比較なら、購入時に自己資金として支払った金額＋ローン支払総額で比較しないと。
111の方法では、一括払いの保証料をローン支払額に足しちゃダメ。
借入額を同額で比較するなら、一括払いの保証料は手元に残るわけだから、
その運用益をローン支払総額から引かなきゃダメ。
それでも一括払いの方がお得なことは間違いない。

111の方法が正しく、110の方がおかしいの間違いでした。

>122
そうなると>>20↓の発想もおかしいことになりますね？

＞借入額を同額にしたのでは、金利が上乗せされるのですから
＞総返済額で内枠が多くなるのは当然ですよね？

＞内枠の場合は、最初に支払う保証料（382,740円）分は頭金を増やしたと考えて
＞その分少ない借入額で計算しないと正当な比較にならないのでは？

上乗せの場合、借入額を減らしたなら内枠が少なくなると言わんばかりです。

>>111>121さんに質問です
お二人の考えで行きますと
純粋に保証料だけを一括払いした時と
分割払いした時の差というか比較はどうなりますか？
いくらになりますか？

>>120さんに質問です
保証料は借入金額と期間に対して設定されるものだから頭金は関係なく
その人のバックグラウンド/収入/預金/職業/勤続年数/信用度により
％が上がることはあると聞いたことはあるのですが
＞ちなみに保証会社の人は>>111の方法で比較してました。
そうなんですか？
ということは保証料算出の時は保証会社の人が立ち会うんですか？
保証会社の人はそういった比較までしてくれるんですか？

>>121

無難しくてわからん。６１の発言を借りるが、
＞言葉じゃなくて、計算式で一括払いの方がトクという記述をしてくれ。
＞単に「一括の方が分割より安いに決まってるじゃん」じゃ小学生の議論だろ。

>>121

126だが。>>91も同じことを言っていたが、
あんたなら、同条件の総キャッシュアウトで比較してくれそうだ。
是非頼む。

結局、

保証料を一括払いしないで
頭金にでもしたら総返済額が少ないと思っていた分割派が

>>109のわからーんが言うように

・保証料を銀行に支払って低金利
・保証料分をデベに支払って借入れ減らして高金利

ということに。
やっと気づいて話をすり替え始めただけなんじゃないの？

121じゃないが121の論法では
一括時
3000万円35年で金利2.8(%)の総支払額：47,095,669円
上乗せ時
3000万円35年で金利3.0(%)の総支払額：48,491,124円 - （60万円＋運用益)

なので60万の運用益が 795,455円以上あれば上乗せ金利のが得。

>>129
運用益は分かった
でも　それは運用益が出た場合の結果論だよね？
運用しなかった場合の保証料+諸費用を含めた諸々で計算してくれないかな？
家を買った時の総キャッシュアウトで比較するべきという人がいるんだから
個々の金額は任せるよ
面倒だと思うけど　あんた頭良さそうだから是非お願い

>>130

くだらん悪あがき
>純粋に保証料だけを一括払いした時と分割払いした時の差
これで全てわかるだろ。
世の中に分割払いの方が安いことはありえない。
テレショッピングの金利手数料０も一括と同じで安い事は無い

>純粋に保証料だけを一括払いした時と分割払いした時の差
その差はどうやって出すんですか？

>131

悪あがきじゃないだろ？
>>49>>69>>91も同じ疑問持ってるぞ。
未だ誰も答えちゃくれないがね。

保証料の計算出すのに頭金がどう関係してくるの？

>134
＞通常、保証料算出の時に保証会社の人が立ち会わないでしょう。たまたまです。
へぇ〜。そんなこともあるんだ？
でも、何で立ち会う必要があるんだろう？
銀行に聞いてみようっと。

>>134

普通、借入金に対し外枠ならいくらの保証料、内枠なら0.2％上乗せとか決まりがあるのに
たまたまでも、わざわざ保証会社の人が立ち会ったのですか？
うちの場合、概算計算書というのをもらって、払った諸費用から清算されただけですけどね。

２ちゃんとか、他サイトのスレでも聞いてみよっと。

>>134

保証料って金融機関（銀行）が予め決めた計算方法で出すんじゃないんですか？
それを銀行経由で保証会社に払うんじゃないんですか？
そこに頭金がどう関係してくるのか分かりません。

一括払いの方が分割払いより得だって検証は幾つもされてるのに
何で、

この金額や事例でもたのも〜　とか
わからん　って言い続けてきたんだろうね？

分割派が保証料を一括払いしないで
頭金にでもしたら総返済額が少ないと思っていたからじゃないの？

時系列で読んでいくとそうとしか取れないんだけど。

一括払いと分割払いをよく分かっていない分割払いに固執した連中が質問し続けてきたと思われ…
実際一括払い保証料に借入れ金利のっけてる勘違いもいたしｗ

0.2％上乗せしないで他にローン組むの？
一括払いするためのオーバーローンてどんなローン？
そのローンに何で住宅を買うための借入れ金利2.8％とかが上乗せされないといけないの？
確か2.8％上乗せしてた人いたよね？
分かってなかった証拠じゃないの？

>>131
＞世の中に分割払いの方が安いことはありえない。
そんなことは誰もがわかってるはずですよね？

では何故、
>>23と>>88に書いてあることが理解できなかった人は、
一体何を追及したかったのでしょうか？

＞＞まぁ、この手の比較論は、３０余年先の『総支払額比較』しか出来ないから、
＞＞『繰上返済』や『インフレ率』や『死亡時期』とかの不確定要素により、
＞＞大きく左右される。世情だけでなく個人事情も加わるので、普遍的な回答は
＞＞ないよ！
>>52はそう書いていますが、

そういった不確定要素を除いて単純計算した場合、
一括の方が得であることを理解していなかったからでしょう？
そういうことにならないでしょうか？

>143
>保証料を一括払いするために、オーバーローン組む人多いし。


頭金５００マンあるが、多めにローンを借りて保証料を一括払いすること？

>>142
＞最初の方で、繰上げた場合に保証料一括だとソンってとこから始まりでしょ。
ソン？そんなことどこに書いてあった？
＞単に計算方法の違いだけ。
なら>>23や>>88に書いてあることと同じこと書いた>>07が何でいきなりタコと言われなきゃならなかったんだ？
そりゃ気の毒だと思ったよ。

>>145
諸費用ローンがあるのは知ってるよ。
聞きたいのは
そのローンに何で住宅を買うための借入れ金利2.8％とかが上乗せされないといけないの？
確か2.8％上乗せしてた人いたよね？
てことなんだけど。
諸費用ローンも同じ金利2.8％がかかるもんなの？

>世の中に分割払いの方が安いことはありえない

ということで、計算式にゴチャゴチャ難癖は止めて、全期間払いつづけるなら一括がお得で、みんなOKなんでしょ？

次のステージとして、
繰り上げるならば、何年で完済する予定なら、上乗せの方がお徳か？　に進みませんか？

オーバーローン組む人のが極少では？
頭金０の購入者なんて比率で言えば少ないだろうし。

＞１４８
頭金５００万って普通は諸費用別途用意です。
用意してない場合は保障料分頭金減らせば良いですし。

ていうか頭金を諸費用に回すから頭金ゼロで借りる人はいるけど、
諸費用までローン組むってどうなのよ？
金に対する危機管理意識低くないか？

>148

3000マンの物件で頭金５００マンにして、２５４０万かりて、４０万を保証金一括払いすること？（そんな奴がいるかどうかは別にして）

152だけど>>151に同感。
オーバーローン組むような奴は家買わない方がいいと思うよ。
借金まみれになっちまうよ。

＞最初の方で、繰上げた場合に保証料一括だとソンってとこから始まりでしょ。

早く完済しても手数料やなんかで保証料があまり返ってこないから損ってことだよね？

>>153
何言ってんだ？
>>151は一括とは言ってないだろ？
物件3000万-頭金500万=借入2500万に保証料0.2％上乗せってことだろうが？

>金に対する危機管理意識低くないか？

オレなんか、
頭金１０００マンで２０００マン借りて３０００マンの物件（諸費用込み）を買おうとしたが、
車がもう１２年選手なので、この際車もと思い、借りるのを２３００マンにしたよ。
数年後にマイカーローンで買うよりいいかな？と思って。
やっぱ、意識低い？

＞早く完済しても手数料やなんかで保証料があまり返ってこないから損ってことだよね？
だと思うが
＞最初の方で、繰上げた場合に保証料一括だとソンってとこから始まりでしょ。
んなことどこにも書いてなかったと思った。

＞早く完済しても手数料やなんかで保証料があまり返ってこないから損ってことだよね？
それでも一括払いが得なのは歴然でしょ？
それをやれ次はこの金額で計算しろと言ってた連中の意図が分からんよ。

>>150
ごちゃごちゃ言い始めたのはわらかんを連発している連中かつ１名だよ。
繰上するならばは計算が難しいね。
完済する予定ならばなら10年以内しかも早い段階で完済しないと上乗せは得ではないよ。