保証料　一括払い or 金利に上乗せ　？

>98
そんなの当たり前じゃん。
2940万の方には保証料0.2％上乗せしてあって、
3000万の方には一括保証料加算してないんじゃ、
3000万の方に618000万足さなきゃ3000万の総額の方が安いに決まってるじゃん。
ていうか借入か金利のどっちか一緒にしないと正当な比較にならないっしょ？
あんたの計算じゃ片方にハンディ与えて片方に与えてないんだから。

>99
粘着質できもいのはお互い様だろ？
分からん連発して質問し続けてる奴もいるんだから。
そりゃ経験者の中には質問に答えてやろうって気になる奴も出てくるだろ。

>>99

＞もともと上乗せ派の人は、比較する９８のような方法で計算して比較する
＞ものと言ってただけなのでわ？

それも一種の比較。
でも、正当な比較にはなりませんよ。

>>101
＞3000万の方に618000万足さなきゃ3000万の総額の方が安いに決まってるじゃん。
間違えた。
3000万の方に61.8万足さなきゃだった。

>>104
ちなみに61.8万は3000万の一括保証料。

＞１０１
その論理だと、２９４０万の借り入れ時は
頭金６０万多くしないと成り立たないですよね？

総支払額から言うと足す必要性無いのでは？

＞99
どっちもどっち
上乗せ派も粘着質と思われた
同じ人間が粘着しているようにも取れる質問も多かった
だらか釣りと思われたんだろうね

そうですね、粘着質はお互い様で
「きもい」は余計でした。

冷静な方々ありがとうございます

だって、

・ローン以外の諸費用は一緒だから考慮しない
・選択肢は保証料一括か上乗せか

なら、選択肢は、

・保証料を銀行に支払って低金利
・保証料分をデベに支払って借入れ減らして高金利

の２つ。だったらローン関連の出費も一緒で考慮しなくて良い。

ではないの？

>>106
>>08 >>16 >>20 >>27 >>28 >>56 >>82読んでどう思う？
98はそれと同じこと言ってるはずだよ。

3000万借入れるところを
一括保証料の60万を頭金として使い借入を減らし2940万の借入とした。
だから2940万の方には0.2％の保証料が上乗せされて3％とされている。
仮に最初から2940万の借入としてもいい。
でも片や2940万の方には0.2％の保証料が上乗せされているのに
3000万の方は保証料が取られていないことになる。

3000万円35年で金利2.8(%)の総支払額：47,095,669円+保証料618,000円
2940万円35年で金利3.0(%)の総支払額：47,521,275円（保証料含む）
としなければおかしいよね？

＞１１０
０．２％上乗せされるのは
保障料６０万を頭金に入れたからですよね。
たとえば物件価格も３０００万だっとします。

一括の場合の総支払額は
3000万円35年で金利2.8(%)の総支払額：47,095,669円+保証料618,000円
合計\47,713,669.-

上乗せの場合
頭金60万＋2940万円35年で金利3.0(%)の総支払額：47,521,275円（保証料含む）
合計\48,121,275.-

として考えないとおかしいのでは？

>>111
一応『借入れ』と書いたんで分かってもらえると思ったんだけど。
98が書いた『総支払額』を引用してしまったから紛らわしかったようで？
実際ローン保証料を一括で払う場合は諸費用に盛り込まれることになるけど。
101＝110は『借入れによる総返済額（ローン返済）』という意味で書いた。
だから物件価格が3000万でもデベに払う金額ではなく
銀行から融資を受ける金額としたら頭金60万は引かなければならないよね？
事実銀行から借りるのは3000万ではなく2940万だから。

いずれにしても私は>>88の比較が正当だと思っている人間なんで。
ここでは>>08 >>16 >>20 >>27 >>28 >>56 >>82の考えを単に代弁しただけで
その真意は98＝109のわからーんにでも聞いてください。

>>109

だから、それも一種の比較。
でも、そういった比較は一般的じゃないんだよ。
一括にするか分割にするかは普通ローン審査時に決めることであって、
だから、同じ借入額に対して一括が得か分割が得かといった比較をするのが常なんだよ。

>109

三度、自分が納得する払い方をすればいいんじゃないの？
損するのも得するのも自分。
誰にも迷惑かけないんだから、自分の好きにしたらいいんじゃない？

＞わからーん

２ちゃんにでも行けば？
ここより懇切丁寧に説明してくれるかもよ？

それにしても
スレ主さんはどこに行ってしまったのだろう…
もう顔を出さないつもりなのだろうか???

わからーんも黒くなったり緑になったり数字になったり忙しい奴だなｗ
主張が一貫しているから分かりやすいｗ

ローンを組んだ経験者として何か力になれればと思い、
質問に答えようと思っていただけなのですが、粘着質とは言われなくないので、
私含め、一括払いを勧める方もそろそろ撤収された方がいいかもしれませんね？

正当な比較なら、購入時に自己資金として支払った金額＋ローン支払総額で比較しないと。
111の方法では、一括払いの保証料をローン支払額に足しちゃダメ。
借入額を同額で比較するなら、一括払いの保証料は手元に残るわけだから、
その運用益をローン支払総額から引かなきゃダメ。
それでも一括払いの方がお得なことは間違いない。

111の方法が正しく、110の方がおかしいの間違いでした。

>122
そうなると>>20↓の発想もおかしいことになりますね？

＞借入額を同額にしたのでは、金利が上乗せされるのですから
＞総返済額で内枠が多くなるのは当然ですよね？

＞内枠の場合は、最初に支払う保証料（382,740円）分は頭金を増やしたと考えて
＞その分少ない借入額で計算しないと正当な比較にならないのでは？

上乗せの場合、借入額を減らしたなら内枠が少なくなると言わんばかりです。

>>111>121さんに質問です
お二人の考えで行きますと
純粋に保証料だけを一括払いした時と
分割払いした時の差というか比較はどうなりますか？
いくらになりますか？

>>120さんに質問です
保証料は借入金額と期間に対して設定されるものだから頭金は関係なく
その人のバックグラウンド/収入/預金/職業/勤続年数/信用度により
％が上がることはあると聞いたことはあるのですが
＞ちなみに保証会社の人は>>111の方法で比較してました。
そうなんですか？
ということは保証料算出の時は保証会社の人が立ち会うんですか？
保証会社の人はそういった比較までしてくれるんですか？

>>121

無難しくてわからん。６１の発言を借りるが、
＞言葉じゃなくて、計算式で一括払いの方がトクという記述をしてくれ。
＞単に「一括の方が分割より安いに決まってるじゃん」じゃ小学生の議論だろ。

>>121

126だが。>>91も同じことを言っていたが、
あんたなら、同条件の総キャッシュアウトで比較してくれそうだ。
是非頼む。

結局、

保証料を一括払いしないで
頭金にでもしたら総返済額が少ないと思っていた分割派が

>>109のわからーんが言うように

・保証料を銀行に支払って低金利
・保証料分をデベに支払って借入れ減らして高金利

ということに。
やっと気づいて話をすり替え始めただけなんじゃないの？

121じゃないが121の論法では
一括時
3000万円35年で金利2.8(%)の総支払額：47,095,669円
上乗せ時
3000万円35年で金利3.0(%)の総支払額：48,491,124円 - （60万円＋運用益)

なので60万の運用益が 795,455円以上あれば上乗せ金利のが得。

>>129
運用益は分かった
でも　それは運用益が出た場合の結果論だよね？
運用しなかった場合の保証料+諸費用を含めた諸々で計算してくれないかな？
家を買った時の総キャッシュアウトで比較するべきという人がいるんだから
個々の金額は任せるよ
面倒だと思うけど　あんた頭良さそうだから是非お願い

>>130

くだらん悪あがき
>純粋に保証料だけを一括払いした時と分割払いした時の差
これで全てわかるだろ。
世の中に分割払いの方が安いことはありえない。
テレショッピングの金利手数料０も一括と同じで安い事は無い

>純粋に保証料だけを一括払いした時と分割払いした時の差
その差はどうやって出すんですか？

>131

悪あがきじゃないだろ？
>>49>>69>>91も同じ疑問持ってるぞ。
未だ誰も答えちゃくれないがね。

保証料の計算出すのに頭金がどう関係してくるの？

>134
＞通常、保証料算出の時に保証会社の人が立ち会わないでしょう。たまたまです。
へぇ〜。そんなこともあるんだ？
でも、何で立ち会う必要があるんだろう？
銀行に聞いてみようっと。

>>134

普通、借入金に対し外枠ならいくらの保証料、内枠なら0.2％上乗せとか決まりがあるのに
たまたまでも、わざわざ保証会社の人が立ち会ったのですか？
うちの場合、概算計算書というのをもらって、払った諸費用から清算されただけですけどね。

２ちゃんとか、他サイトのスレでも聞いてみよっと。

>>134

保証料って金融機関（銀行）が予め決めた計算方法で出すんじゃないんですか？
それを銀行経由で保証会社に払うんじゃないんですか？
そこに頭金がどう関係してくるのか分かりません。

一括払いの方が分割払いより得だって検証は幾つもされてるのに
何で、

この金額や事例でもたのも〜　とか
わからん　って言い続けてきたんだろうね？

分割派が保証料を一括払いしないで
頭金にでもしたら総返済額が少ないと思っていたからじゃないの？

時系列で読んでいくとそうとしか取れないんだけど。

一括払いと分割払いをよく分かっていない分割払いに固執した連中が質問し続けてきたと思われ…
実際一括払い保証料に借入れ金利のっけてる勘違いもいたしｗ

0.2％上乗せしないで他にローン組むの？
一括払いするためのオーバーローンてどんなローン？
そのローンに何で住宅を買うための借入れ金利2.8％とかが上乗せされないといけないの？
確か2.8％上乗せしてた人いたよね？
分かってなかった証拠じゃないの？

>>131
＞世の中に分割払いの方が安いことはありえない。
そんなことは誰もがわかってるはずですよね？

では何故、
>>23と>>88に書いてあることが理解できなかった人は、
一体何を追及したかったのでしょうか？

＞＞まぁ、この手の比較論は、３０余年先の『総支払額比較』しか出来ないから、
＞＞『繰上返済』や『インフレ率』や『死亡時期』とかの不確定要素により、
＞＞大きく左右される。世情だけでなく個人事情も加わるので、普遍的な回答は
＞＞ないよ！
>>52はそう書いていますが、

そういった不確定要素を除いて単純計算した場合、
一括の方が得であることを理解していなかったからでしょう？
そういうことにならないでしょうか？

>143
>保証料を一括払いするために、オーバーローン組む人多いし。


頭金５００マンあるが、多めにローンを借りて保証料を一括払いすること？

>>142
＞最初の方で、繰上げた場合に保証料一括だとソンってとこから始まりでしょ。
ソン？そんなことどこに書いてあった？
＞単に計算方法の違いだけ。
なら>>23や>>88に書いてあることと同じこと書いた>>07が何でいきなりタコと言われなきゃならなかったんだ？
そりゃ気の毒だと思ったよ。

>>145
諸費用ローンがあるのは知ってるよ。
聞きたいのは
そのローンに何で住宅を買うための借入れ金利2.8％とかが上乗せされないといけないの？
確か2.8％上乗せしてた人いたよね？
てことなんだけど。
諸費用ローンも同じ金利2.8％がかかるもんなの？

>世の中に分割払いの方が安いことはありえない

ということで、計算式にゴチャゴチャ難癖は止めて、全期間払いつづけるなら一括がお得で、みんなOKなんでしょ？

次のステージとして、
繰り上げるならば、何年で完済する予定なら、上乗せの方がお徳か？　に進みませんか？

オーバーローン組む人のが極少では？
頭金０の購入者なんて比率で言えば少ないだろうし。

＞１４８
頭金５００万って普通は諸費用別途用意です。
用意してない場合は保障料分頭金減らせば良いですし。

ていうか頭金を諸費用に回すから頭金ゼロで借りる人はいるけど、
諸費用までローン組むってどうなのよ？
金に対する危機管理意識低くないか？

>148

3000マンの物件で頭金５００マンにして、２５４０万かりて、４０万を保証金一括払いすること？（そんな奴がいるかどうかは別にして）

152だけど>>151に同感。
オーバーローン組むような奴は家買わない方がいいと思うよ。
借金まみれになっちまうよ。

＞最初の方で、繰上げた場合に保証料一括だとソンってとこから始まりでしょ。

早く完済しても手数料やなんかで保証料があまり返ってこないから損ってことだよね？

>>153
何言ってんだ？
>>151は一括とは言ってないだろ？
物件3000万-頭金500万=借入2500万に保証料0.2％上乗せってことだろうが？

>金に対する危機管理意識低くないか？

オレなんか、
頭金１０００マンで２０００マン借りて３０００マンの物件（諸費用込み）を買おうとしたが、
車がもう１２年選手なので、この際車もと思い、借りるのを２３００マンにしたよ。
数年後にマイカーローンで買うよりいいかな？と思って。
やっぱ、意識低い？

＞早く完済しても手数料やなんかで保証料があまり返ってこないから損ってことだよね？
だと思うが
＞最初の方で、繰上げた場合に保証料一括だとソンってとこから始まりでしょ。
んなことどこにも書いてなかったと思った。

＞早く完済しても手数料やなんかで保証料があまり返ってこないから損ってことだよね？
それでも一括払いが得なのは歴然でしょ？
それをやれ次はこの金額で計算しろと言ってた連中の意図が分からんよ。

>>150
ごちゃごちゃ言い始めたのはわらかんを連発している連中かつ１名だよ。
繰上するならばは計算が難しいね。
完済する予定ならばなら10年以内しかも早い段階で完済しないと上乗せは得ではないよ。

＞早く完済しても手数料やなんかで保証料があまり返ってこないから損ってことだよね？
それでも一括払いが得なのは歴然でしょ？

だから、
次のステージとして、繰り上げるならば、何年で完済する予定なら、上乗せの方がお徳か？　に進みませんか？
極端な話、10年で完済なら一括は損だとか、15年でトントンだとか

>一括払と分割払いのどちらが安いか、とは全く別の議論。

議論のための議論（机上の遊戯）ならば、そうであろう。
しかし、本当にどっちにしようか悩んでるひとなら、己のローン戦略（積極繰り上げ派なのか、まったり返済派なのか）
をからめないと、全く意味が無い。

↑　ずれてない？

頭金1000万あんならいいんじゃないの？
頭金を諸費用に回す話はよく聞くけど、
頭金のある人間が諸費用までローン組むとは思えなかったからね。
頭金もない貯金もたいしてない、
それでも家賃並みで買えるって家買ってローン破綻した人間もいるからね。

ある匿名さんはダブハン疑惑にいつも反応してるよね？
もしかして痛いとこつかれてるとか？

>>161
だから、
完済する予定ならばなら10年以内しかも早い段階で完済しないと上乗せは得ではないよ。

162の方がずれてると思う

162の言ってる上の２つって何だ？
一番下はって何だ？
まずそれが分からん。

>>162
＞保証料比較の計算方法の議論で、一括払と分割払いのどちらが安いか、とは全く別の議論。
なら、どうやって比較すんの？
あるサイトのＦＰによる相談結果にはこう書いてあったよん

一括支払方式外枠方式など

借り入れ時に保証会社へ支払う方式
・借り入れ時にまとまった支払が発生する
・金利に上乗せは金利が発生しない

分割支払方式内枠方式など

銀行へお支払う金利の中から銀行が保証会社へ支払う方式
・借り入れ時には支払が発生しない
・外枠方式に比べ金利が0.2%ほど高くなる

保証料は基本的に借入金額と借入期間によって決まります。但し、審査によって借主ごとに保証料の金額が異なりますので、一括支払方式と分割支払方式それぞれの実際の保証料金額を把握して比較検討する必要があります。

>>162
なら、>>88のサイトにある書き込みも意味なくならない？

細かい計算（数字）忘れましたが
４年ほど前、約２４００万の借り換え時に
一括か金利上乗せか銀行に、どちらにするか
聞かれ、どちらが得か逆に聞いたところ
６年以内の返済ならば金利上乗せのが安くなると
言われましたよ。
なので一括にしたのですが・・・
去年マンション買い替えたため
全額返済しました。
４２万の保障料のうち戻ったのは約１２万
数千円の損でした。

なので、確実に５年以内で返済できるなら
上乗せが得かな。

私も計算しました。
結果、上乗せの場合完済する予定なら10年以内しかも早い段階で完済したら得となりました。
それ以上なら一括の方が得。
でも、6年で返せる人って実際は少ないですよね？

でも、ここでは
＞一括か金利上乗せか銀行に、どちらにするか
＞聞かれ、どちらが得か逆に聞いたところ
一括か上乗せかという比較だけでは比較にはならないって言われるんですよ。
こんな風に↓
>保証料比較の計算方法の議論で、一括払と分割払いのどちらが安いか、とは全く別の議論。

>171
たのむから止めてくれ。
また同じ借入れの比較結果が出てきて、わからーんが登場するぞ！！

＞保証料比較の計算方法の議論で、一括払と分割払いのどちらが安いか、

それを言い出したら比較できないよな？

>175
同じ借入れの比較結果でなくても、わからーんは登場していた！！

わからーんて結局何がしたい人なの？
本当にわかってないの？
釣りなの？

わからーん　つまり　凝り固まっている人は面倒だから相手にしない方がよいよ！

分からんにも二種類の人間がいると思われ…
本当に分かってない文盲わからーんと文章構成力の乏しい人間が書いたことで理解不能分からんと言わざるを得ない二種類の人間が…
文盲わからーんが登場すると脱線しがちのようにも思われ…

>脱線しがちのようにも思われ…

つまり釣り

自由経済社会において、「一括払い」より「分割払い」が安くつくことなどありえない。
これにて終了。

>184
同感。
>183
黒塗りの匿名君、いい加減釣りは止めたまえ。
>>07の計算は間違っておらんよ。
>>23と>>88に書いてあることと同じでもあり、
>>171や>>173にも書いてあるが私も同じ説明を銀行員から受けた。

よって、これにて終了。

>>187

揚げ足で悪いが、
繰り上げ積極派の場合はそうなることもあると、書いてあった

皆さん、たくさんのアドバイスを大変ありがとうございました。

ローン諸経費、火災保険一括、家具、照明、カーテンなどの費用とは別に、
４０万円くらいの現金が手元にあるならば、保証料を一括で支払った方が得と理解しました。

いやいや、じゃぱねっとたかたが分割手数料負担してくれるから（３６回まで）大丈夫だよ。

>>190

いやいや、それは一括と同額なだけで、一括より安いんじゃない　とマジレス
それとも、金利分儲けたってこと？

遅ればせながらスレを拝見しました。
私は08さんに同意です。

08さんは一括より分割がお得とは一言も言ってませんよね。
あくまで、07さんの計算結果がおかしいといっているだけで。
結果は明白で、『分割より一括がお得』
ただし、07さんの計算結果の約半分の差額となります。

08さんも言葉足らずですが、08さんを非難している方も勘違いですね。

以下に計算結果を示します。

【07さんの計算】
>融資金額2000万、期間30年、金利2.8%の場合、
>（外枠方式）保証料　382,740円、総返済額　29,584,381円
>合計　29,967,121円
>（内枠方式）
>金利2,8％に0,2%（保証料）を上乗せした場合、
>総返済額　30,355,453円
→→→差額　388,332円外枠方式が安い。

【08さんの計算】
（外枠方式）
頭金0円、融資金額2000万、期間30年、金利2.8%の場合、
保証料　382,740円、総返済額　29,584,381円
合計　29,967,121円
（内枠方式）
頭金382,740円、融資金額（2000万-382,740）円、期間30年、金利2.8%の場合、
金利2,8％に0,2%（保証料）を上乗せした場合、総返済額　29,774,397円
合計　30,157,137円
→→→差額　190,013円外枠方式が安い。

>>192
＞あくまで、07さんの計算結果がおかしいといっているだけで。

＞プ）なんで借入額が一緒かなぁ・・。
＞上乗せの場合、借入額から38万引けや。タコ。
と>>08は言ってるけど　上乗せを選んだ人が必ずしも
計算してもらった保証料相当分38万を頭金に入れるとは限らないでしょ？
保証料が用意できなくて上乗せを選んでるケースだってあるんだから。

だから>>07の計算結果は別におかしくないよ。
あなたが書いた【08さんの計算】もね。

そもそも>>07と>>08の条件つまり借入額が違うんだから。
保証料382,740円を頭金に入れ
借入額を減らした場合　→→→差額　190,013円外枠方式が安い。
頭金に入れなければ　→→→差額　388,332円外枠方式が安い。であって。

＞ただし、07さんの計算結果の約半分の差額となります。

借入額が同じで一括と分割の計算をしたものと
借入額から382,740円引いて一括と分割の計算をしたものとでは
同じ一括でも差額が出るのは当たり前のことでしょ?
融資金額2000万と融資金額（2000万-382,740）円の差があるんだから。

>保証料が用意できなくて上乗せを選んでるケースだってあるんだから。
08さん＆私の前提は、
保証料一括払いができる人（38万円支払能力がある人）であり、
その人が、分割を選ぶとどうなるのかです。
「保証料が用意できない」場合は全く別ケースでしょ。

07さん＆193さんの前提は、
借入額を同一とした場合であり、
その時の、一括と分割の差がどうなるかでしょ。
なお、この場合、分割では保証料がまるまる手元に残るオマケがつくことを忘れずに。
手元に保証料が残るんだかえら、これを計算に入れないと正確な比較ではないよね。
（借入額に組込むか、そのまま手元に残すかは別として）


【借入額同一で保証料が手元に残るとして計算】
（外枠方式）
頭金0円、融資金額2000万、期間30年、金利2.8%の場合、
保証料　382,740円、総返済額　29,584,381円
合計　29,967,121円
（内枠方式）
頭金0円、融資金額2000万円、期間30年、金利2.8%の場合、
金利2,8％に0,2%（保証料）を上乗せした場合、総返済額　30,355,310円
手元に残るお金　382,740円
合計　29,972,570円
→→→差額　5,449円外枠方式が安い。


最後に、どちらにしても『分割より一括がお得』は変わりません。

>「保証料が用意できない」場合は全く別ケースでしょ。

その通り。
現実に一括払いの選択ができないのだから。
無理やり反論といわれても仕方がないね。

>>194
＞「保証料が用意できない」場合は全く別ケースでしょ。

そうですね。
＞上乗せを選んだ人が必ずしも
＞計算してもらった保証料相当分38万を頭金に入れるとは限らないでしょ？
ではあっても
＞保証料が用意できなくて上乗せを選んでるケースだってあるんだから。
は今回のケースは当てはまりませんね。失礼しました。

＞08さん＆私の前提は、
＞保証料一括払いができる人（38万円支払能力がある人）であり、
＞その人が、分割を選ぶとどうなるのかです。

ええ、承知しています。
ですから、あなたの計算もおかしくないと書いた次第で。

＞07さん＆193さんの前提は、
＞借入額を同一とした場合であり、
＞その時の、一括と分割の差がどうなるかでしょ。

そうです。
そして、あなたはその保証料を頭金にした場合の計算をしている訳ですよね？
ですから>>07の計算もあなたの計算も間違っていないと言った訳で。
と言うのも最初から>>07と>>08＆あなたの設定条件は違うのですから。

ですから>>08が>>07の計算を見て
＞プ）なんで借入額が一緒かなぁ・・。
＞上乗せの場合、借入額から38万引けや。タコ。
と言うのはおかしいと思った訳です。

何故ならスレ主は
＞一括払いと金利に0.2% 上乗せ
＞みなさんが、どういう理由でどちらを選ばれたか？をお聞かせ願えれば幸いです。
と書いていますし　誰かが保証料を頭金として組み込んだ時の内枠方式と
組み込まず外枠方式で払った時の総返済額差を知らせて欲しいと
それ以前に質問しているなら話は別ですが>>07は最初に
＞一例ですが、一括払いと上乗せの差額を出してみました。
と断っている訳ですから、あなたの
＞07さんの計算結果がおかしいといっているだけで。
は当てはまらないと思った次第です。

>196さん
そのとおりです。
これでスッキリしました。

>積極繰上げ返済予定の人とか、ローン戦略によって違うと思います。
とスレタイで言われているのに、何故、ここまで「繰り上げなし」に固執して話が進むのか・・・。
疑問でなりません。

>199
どの書込みに対していっているのか分かりません。
どこも「繰り上げなし」に固執しているとは思いませんがね。