変動金利は怖くない！？その８

短期借金・いつでも返済可能なプライムにとって、変動金利は怖くない。

頭金ほぼ無しとか借り過ぎギリギリ借金、長期借金のサブ・プライム・マンにとって、
変動金利はとても恐ろしい。東海道ダイビング、団信ぐベイビー。

サブプライムとか言ってる人はたぶん、固定のなりすましあおりだと思うけど、
アメリカのサブプライムローンってのは数年後に自分が買った住宅の資産価値が跳ね上がって、
それを元に低金利に借り換える予定だった人の事だよ？

日本の現状はデフレが長期化しそうな雰囲気なのに、数年後に自分の買った家が暴騰する事を
見込んでローン組む人なんているのか？

そもそもアメリカの長期金利が上がってるとかいっても、2006年以前に比べたら超低金利だし、
サブプライム層ってのはその2006年以前の高金利時代に地価高騰を見込んで身分不相応の家を買った
人たちの事なんだけど？

ただの無知か長期のあおりとしか考えられませんね。

>頭金ほぼ無しとか借り過ぎギリギリ借金、長期借金のサブ・プライム・マンにとって

変動、固定に関わらず、住宅ローンは恐ろしい。

年収６００～７００万円程で３０００万円の借入を変動でするとしたら
固定だと返済がきついから変動にしてるとかでないの？
だからといって変動を否定する訳じゃないんだけど
返済の前提に繰上を考えているとすれば
このクラスの年収では繰上返済はどこまで現実的な話しになるのかな？
その収入ではなかなかお金は自由にならないような気がする。
せめて３０代年収８００万円以上でないと繰上返済を前提にした変動ローンは成立しないか、
生活はきついと思うな。

参考までに固定3000万借り入れるにはいかほどの年収が必要ですかね？
やはり1000万くらいは最低限必要ですか？そのくらいないと繰り上げとか厳しいですし、
年齢にもよりますけど定年まで完済も厳しいですよね？

金利の安い変動金利で借りて、がんがん繰上返済するとか、良く聞く話ですが
上の方も言っているように3000万円借りた場合に
一つの目安として
いかほどの年収の方がそう考えているのでしょうか？興味がありますし、ぜひ参考にさせてください。
自分も正直年収600万円ほどだったとすれば、変動で安く借りても早期の繰上返済はきつい気がしています。

変動繰り上げ派も固定安定派も必要年収はほぼ同じくらいだと思うんですがどうでしょう？
ここに現れる固定派の方は借り入れどの程度で年収いかほどでしょうか？
同じく変動派の人の借入額と年収は？

ちなみに自分はdinks世帯年収1100万借り入れ2700万変動派です。

私は世帯年収950万で借りれは2500万の変動派です。

世帯では安心な収入でも、それを前提にした借入れは
子供が増えたり、生まれた時には前提が成立しなくなりませんか？
奥さんの収入をあてにしたローンを組んでいる場合には、それだけ不確定要素が多いような気がします。
ちなみに自分は1000万円の借入2500万円ですが。
それから、変動が繰上返済によって、より有利にするといったことを考えるには
固定の人の状況を問う必要はないと思うんですよ。
ただ、その繰上返済はある程度の収入がなければ絵に描いた餅になりかねません。
おそらく、748さんの状況では現状が維持できて始めてローンを安定的に支払るようにも思います。

>>750
そんなことないと思いますよ。
勤めている会社によると思いますが、育児休暇中でも6割の給料はでます。
尚且つ、どんな小さな会社でも国からは3割もらえるので、ローンにあてることがきます。
748さんの場合は借り入れが少ないので、一人でも繰上げ返済ができる給料ですよ。

>>751
いろいろな条件があるので、一概には語れないことは分かっています。
その人の貯蓄なども影響すると思います。
ただ、基本は収入で考えないと話しが複雑になりすぎますし、収入は世帯主ではかるものと考えます。

安定的な繰上返済が必要なのであれば
不確定な要素をできるだけ排除した方が良いはずです。
もし、748お一人の年収が800万円であれば繰上返済はできなくはないでしょう。
しかし、それが600万円であれば、一人になったときに初めに予定した繰上返済は無理か、
生活がきつくなるはずです。
育児休暇中の給付をローンのあてにするのはどうかと思いますし、職場復帰ができても
返済が終わるまで仕事を続けられるかどうかはまた別な問題になると思います。
もう少し現実的に考えては如何ですか。

年収700万円でも単純に手取りが600万円と仮定すると
生活費混み込みでは300万円
住宅ローンに100万円
将来のための貯蓄に100万円
趣味娯楽旅行不測の出費に100万円
以上合計で600万円使い切りです。

これでどうやって繰上返済したらいいでしょうか？
生活費や趣味娯楽旅行等を削ってお金を捻出することは可能です。
しかし、それで楽しいでしょうか。それではギリギリではありませんか。
年収700万円も繰上返済は簡単ではないということです。

でも、給与から天引きされる出費だけでも結構いろいろあるからね

所得税はローン控除の適用があれば軽減されるけど
住民税とか、健康保険とか、年金とか、雇用保険とか、生命保険とか
それだけでも、ざっと足しただけで100万くらいにはなるんじゃ？

でも同じ事が固定さんにも言えますよね？同じ条件での借り入れの場合、変動の場合は
最低固定との差額を繰り上げに回せますが、固定の場合はｈ繰り上げ資金がゼロになってしまいます。

よって、年収、借入額を一緒に考えた場合、たとえば、年収700万の人が2500万のローンを考えた場合、
その人が変動か固定か悩んだとすると、

１．繰り上げの見込みはつかないけど金利変動リスクをなくすために固定
２．金利変動リスクはあるけど、低金利の間は最低差額分を毎月繰り上げる。

の二択が考えられます。

この方が30前の若い方なら１でも余裕でしょうが、40前後の年齢だと２のほうがローン完済後も
含めてトータルで考えると有利になる可能性が高いような気がします。初期の金利上昇リスクさえ
乗り切れば、後は早期完済、その後貯蓄に回せる時期に入りますので。１を選んでしまうと、定年後も
払い続けるか退職金の一部を使って完済しなければなりません。

プライムのような信用力を保有していないという意味でのサブ・プライム・マンです。
すなわち所得が低く、信用格付けが低い、かの国でいえばデカ黒サンボです、
派遣ではないがとにかく低所得。ジャポンだとどう例えれば良いのか、、低信用低脳使い込みパチンカー。

年収600万でも1,000万でも、缶コーヒーは平等に120円なわけで、
600万クラスは通常生活・最低返済で精いっぱいで、繰上げ返済をたくさん出来いよう思われる。
最低800万は必要だな。1,000万の2,500万は良いスジですね。
早朝の山の手線ダイブだと世間に迷惑がかかります。

600万でも2500万なら余裕ですし、100万くらい繰り上げ返済できますけどね。
みなさんは生活環境を見直す方が先だと思いますよ。

>758
全くその通りだと思います。

一人暮らしの感覚だと、生活コストを高く見積もるだろね。
私自身もそうでしたが、一人暮らしの時は外食が多かったため食費だけで10万超えていました。
それが、結婚したら3万未満に…。
もちろん人によると思いますが、結婚すると生活コストが下がりますよ。

>>761
まったくです、
結婚すると生活コストが下がります、、、

独身の頃が懐かしいです。。。

>761
無駄にお金を使うことも少なくないかもしれませんよね。結婚してコストを下げることはできると思います。
ただ、年齢があがればあがると、いろいろなつきあいもありますよ。
プライベート以上に仕事でのつきあいや、資格取得の投資などもかかるもの。

単純には比較できないとおもいますし、そんなことをあてにして住宅ローンの返済なんて
なんだか変じゃないですかね。
子供を一人しか作らないとの人もいるようですが・・・住宅ローンのせいで、子供は一人だけとか、
子供は公立限定だとか、どんなものでしょうか。もちろん公立がわるいというわけではなくて。

年収６００万円で３０００万円借り入れることを考えると
それよりも少ない借入であればまた条件も違うでしょうが、
でも、年収６００万円の生活はそれなりでしかありませんよ。
旅行は行くだけならだれも行けますって。

変更だとか、固定だとかの比較ではなくて
変動は繰上返済することを前提に当たり前のごとく考えている人が多いようなのでですが
６００万円程度の収入で繰上返済するには、生活のどこかにしわ寄せがあるのは確実で
逆に、しわ寄せできないとすれば、想定害に子供が増えるなどしたら
繰上返済は無理ってことになりそうですね。

だとすれば、年収６００万円程度で３０００万円ほど借り入れてる人は
変動は繰上返済すれば変動は怖くないといったシナリオは崩壊してませんかね

ということはそもそも年収６００万で固定借り入れ自体も成り立たないわけですね。
固定ならばなおさら繰り上げは厳しいでしょうし。

＞６００万円程度の収入で繰上返済するには、生活のどこかにしわ寄せがあるのは確実

ということは固定を選んだ時点で生活のどこかにしわ寄せが確実にある状態という事になります。

結局年収６００万３０００万借り入れは変動は怖くないといったシナリオが崩壊するのではなく、
住宅ローンを組む事自体無理があるという結論になります。

その通りだと思うね
年収600万円では、それほど効果的な繰上げ返済は無理だと思う

よって繰り上げ返済すれば有利と言った話は成立しえないね

年収600万だと繰上げ返済きついから、どうしても長期戦になり、
リスク回避から長期固定で組む傾向が強くなる。
それにより、総支払金額があがってしまう。あがる仕組み。

銀行や企業様をはじめとした財界様は、「庶民を生かさず殺さず」、600万庶民から長々むしりとります。
35年とか！！

「変動金利は怖くない８」としては、800万以上で、短期借金・いつでも借金返せる人は、
　それは当然「変動金利は怖くない」

600万庶民で「5倍以上は変動恐ろし」、「通勤2時間で1,800万借金くらいなら変動金利怖くない」、
「35年長々搾取され続ければ怖くない不感症。」かな。
まとめとしてどうだろ！？

年収650万で借り入れ2000万35歳の自分は、今のところ変動怖くないよ。
今年の繰り上げ用資金100万は来月のボーナスで思ったより早く確保。
年収600万なのに3000万借りるのはどうかしてると思う。
金融資産2000万とか25歳とかなら別ですが。

>>766

あなたの文章の「変動」の部分を「固定」に入れ替えても読んでも違和感無いね。
結局変動も固定も年収に対する借り入れ限度額は似たようなもんでしょ。

よって、固定で怖く無い人は変動も怖く無いが正解

>764
どうして変動と固定を比較したがるのかなぁ？
変動が繰上返済によって金利上昇のリスクがあれば、それによってヘッジするとか戦略だったんじゃないのかな。
それを、今さら固定は・・・とかって
可笑しくないかい。
あんたら変動で借りた人たちはさ、固定でもダメじゃんってことなんだよ、結局。
初めから議論にならんよ。
変動はその年収で身分不相応に過大に借り入れしてる可能性があるだろ。
それは隠れたリスクで、その夢のような繰上返済によって見えていないリスクなんだよ。
全く、どうしてそんなに必死になれるのかねぇー

>>768
そうですね。
そして変動で借りて、固定の場合と同額を返済していけば
固定よりも元本の減りが速いですね。

数年後に現在の固定の金利に並んだとしても、
元本が減っている分、固定よりも余裕がありますね。

さらなる金利の上昇はちょっと考えにくいですが、
その場合は日本経済も好景気で返済は余裕でしょう。
もし不景気のまま金利だけ上昇した場合は、
日本経済自体が危機的状況なわけで、
変動・固定に関係なくヤバイのでは？

>>770
なんなの、その自信のなさは。ずいぶん情けない感じだね。
変動が安心だといういった前提には金利は当分10年は上がらないこと
その10年ののうちに繰上返済を進めて元本を減らすこと
この２本立てだっただろ。
でもね、よく考えてみるといいよ。
年収600～700万円のありがちな価格帯で3000万円以上借り入れてる人がいたら
思ったよりも繰上返済の実現には不確定要素がある。

年収700万円で手取り600万円のケースで
生活費300万円／住宅ローン・住宅関連100万円／貯蓄・保険料100万円／娯楽交遊不測の費用100万円
これは目安としてはあながち間違っていない。
生活費に300万円はかけないことはできるかもしれない。でも、しかし、慎ましい生活になりはしないか。
変動さんは計算が得意だから分かると思うが、年間300万円の生活費は月額25万円。
簡単な割り振りしても

食費5万円／光熱費5万円／交通通信費2万円／教育費3万円／医療･消耗品･被服費5万円／娯楽･小遣い5万円

普通に生活してもこんなところに消える。子供が2人以上いれば更にかかるところにお金はかかる。
これでも十分慎ましい生活といえる。
ここから繰上返済を捻出するには、貯蓄を諦めるか、生活を切りつめるか、娯楽交遊費をなくすことになる。

固定と比べての議論はここにはあり得ないいよ。
それでも固定よりはましだと論ずる人がいれば、それは既に変動の低い金利で借りすぎてる証拠。
固定では成立しない家計になっているということ。
逆に、収入と借入のバランスが取れて固定でも支払いがきつくない前提であれば変動は有利な調達といえるさ。
こういったことに気づいていない変動さんは、哀れだよ。

>>771

だから同条件での比較と言ってるじゃん。
なんで固定さんは変動をぎりぎりにしたがるのか？
それはぎりぎりな変動さんじゃないと攻撃対象にならないから。
そしてあなたはおそらくぎりぎり固定さんなんでしょ？必死に変動攻撃してる感じでよくわかります。

>>771は必死には見えないが、>>770は楽観的に見えるんだが、

変動金利は怖くないの前提が、金利あがっても給与アップってのが条件なのは流石に不安定すぎ、
景気が良くなっても業績が悪い業種もあるわけで、金利上昇＝給与アップは成り立たないでしょ。

固定金利相当＋αの繰り上げは最低条件で、それプラスの100万クラスの繰り上げもするべき。

>固定金利相当＋αの繰り上げは最低条件で、それプラスの100万クラスの繰り上げもするべき。

またあほが現れれた。
その根拠を示せよ。そうする事でどの程度の金利上昇に耐えられて何年後に元本がどの程度減っている事を
見込んでの繰り上げ100万なのか？

なんで固定の書き込みって根拠とか検証が一切ないのかね？
どうせ気分とか感覚で100万とか言っているんだろうけど。所詮固定派は計算が出来ないあほばかりだからな。

迷いに迷い、長期固定を選びました。

結局、金利が今後どうなると考えているかで変動有利に映るのか、固定有利に映るのかだと思います。

変動を勧める人は、向こう10年はそう変わらないと言い、
固定を勧める人は、向こう2、30年の平均金利は4％で、今の2％台の長期固定金利は破格だと言います。

迷ったあげく、後者に同意しました。

2、30年の間に金利が5％6％に急上昇することもあり得ると考えたとき、その時の支払い金額が完全にキャパオーバーでした

正しい判断かは分かりません。数十年後、金利がさほど上がってなければ私の負けですが、それでもいいかと。

私も固定30年。
まぁ、私の場合は定年まで利子補給があり、１％以上は会社負担だから、
あえて変動を選ぶ必要がなかった、と言うのが正直なところ

もし利子補給が、なかったら、私だったら長期固定と変動のミックスにしてたかな。
で、繰り上げはその時の情勢などをみてきめますが、原則は変動を返済ですかね。

おはようございます。私は、771さんのお考えが一番正しいように思います。

昨日の朝ズバ！ではないですが、世間の6月のボーナス、きつそうですね。
ボーナス払い＋繰上返済に見込んでいた方も多いのでは。固定でも変動でも借り過ぎ注意ですね。

わたしは、10年程度の完済であれば変動で返済しきろうと思いますが、
20年以上なので賃貸気分で長々ゆったり返そうと考えています。

「固定で成立する家計」とは、これまた名言ですね。

固定を選ぶ人は今後10年以内に金利が４％以上になる事を想定しているわけですよね？
てことは、優遇前５．５％くらい。政策金利が４．５％くらいになっている事になります。

そこで質問です。
今の財政赤字ベースでも金利が１％上昇すると金利負担が11兆円増えると言われています。４．５％の
金利上昇という事は約５０兆円の金利負担増になる計算です。この５０兆円はすべて税金でまかなわなければ
なりませんが、消費税１％あげる事での税収はたった2兆円。消費税だけでまかなうのならば３０％に
消費税を上げなければなりません。

金利上昇時のリスクを考えて固定を選択しているくらいですから、金利上昇時の利払い以外に発生するリスクも
当然考えてる事と思います。政策金利が４．５になる世界での対応をどのようにお考えですか？金利が上がれば
当然セットでついてくる問題です。ご意見を是非聞いてみたいです。

ちなみに私の考えられる範囲では
１．政策金利を１％上げるごとに消費税を５％上げて税収を確保する
２．金利が上がる頃にはインフレが進んでいるので国の負債は目減りしているので問題ない
３．金利が上がる頃には景気もよくなっているので好況による税収増で賄えるので問題ない
４．日本は財政破綻するから考える必要なし
これくらいでしょうか？
１だと思う方は金利上昇リスクと共に増税リスクも想定してかなり余裕のあるローンの組み方を
しているのですか？２や３と考えるのならば金利上昇リスクも相殺されるので固定を選ぶ理由にならない。
４と考えるならば逆に固定を選ぶ事でリスクを回避出来ない。
ほかに何かご意見がありますでしょうか？

ここの部分は固定変動にかかわらず、考えなければならない部分だと思いませんか？政府は骨太の方針２００９
でプライマリーバランスの達成を２０２０年までと掲げました。政府の思惑通り行ったとしても２０２０年までは
財政赤字は解消されません（プライマリーバランスを達成しても借金が増えないだけで減らない）さらにその
シナリオの中にはすでに3年後の消費税１２％が含まれております。消費税１２％増税は年間消費３００万の
家庭では36万円の実質負担増になります。この時点で仮に政策金利がゼロだったとしても２％くらいの
金利上昇程度の負担増になります。これは変動固定に関わらずの負担なわけです。
それに財政赤字を削減するためには緊縮財政をしなければならず、今後医療、年金などさらに負担が増える
可能性が出てきます。このような状況下での金利上昇を想定して長期固定を選ばれた方は、その辺の対策を
どうお考えでしょうか？

>>771

固定と比べての議論が基本でしょう。過去スレを読んでみると固定で借りたつもりで変動との差額を繰り上げ
が基本なのだから借入額の基準は固定での借り入れが元になっていることになる。

だから固定さんがいろいろなケースを出して変動危険を煽る事は同時に固定にも当てはまるって事。
変動と固定の違いは金利上昇リスクのみでほかのリスクは変動固定に関わらず平等にあるわけなので
金利上昇以外のリスクや具体例出されてもそれは変動だけに当てはまるわけではないでしょ？
よって年収700万円で手取り600万円のケースで変動は危険と思われるのならば固定も危険という事になるわけ。

>>778

インフレ率＞金利で借金目減り…2 と考えます。
むしろ、国の借金を目減りさせるためにインフレ方向に持っていきたいのではと。
その結果金利が上がると。

ただその流れは個人の借金についても有利な話なので、変動金利選択のリスク要因ではないですね。

それでも固定を選ぶ理由は、得だからですかね。ただもう上がりはじめてしまいましたが…

変動金利怖いって言う
落語があったような？

>>778

指標金利への上乗せを考慮すると、政策金利3％水準で結構厳しくないですか？昨今の
金利優遇見直しではないですが、基準金利の上乗せ分も予断を許さないと思っています）。


＞そのシナリオの中にはすでに3年後の消費税１２％が含まれております。消費税１２％増税は
＞年間消費３００万の家庭では36万円の実質負担増になります。

消費税は12％増税でなく7％（現行+7%=12%）増税プランですね。36万円でなく21万円です。

>>778
>ちなみに私の考えられる範囲では
>１．政策金利を１％上げるごとに消費税を５％上げて税収を確保する
>２．金利が上がる頃にはインフレが進んでいるので国の負債は目減りしているので問題ない
>３．金利が上がる頃には景気もよくなっているので好況による税収増で賄えるので問題ない
>４．日本は財政破綻するから考える必要なし

範囲狭いねｗ
その範囲だとしても１以外はそれに至る過程を変動組が耐えられないと思うのは俺だけか？？？

>>783
あなただけです。もうすこし経済も含めて勉強しましょう。
4以外は大丈夫ですよ。ただ、４は日本人全員が駄目になるので対応は誰もできません。

>>784
>もうすこし経済も含めて勉強しましょう。
嫌です！

みなさんずいぶん立派な暮らしをしてるんですね。
うちの親は２０年前に３０年３０００万のローン（固定７％）を組み
今年早期完済しましたよ。
ちなみに年収は途中で倒産とかリストラがあった為、税込み４００万にも満たないですね笑
とくに貧乏的な生活でもなく、去年は風呂のリフォーム（１００万）とかもしてました。
マンションなんで外壁なんかは修繕費で払ってるので問題ないみたいです。
変動にしておけば「あと数年早く終わった」と言ってました。

私も少し前に変動で３０００万のローン組んで１戸建買いましたが
世帯年収８００万位で今年は２００万近く繰上げ返済出来そうです。
２００万じゃ少ないですかね？？

ちなみに車には興味ないのでボロイ軽自動車１台ですが
バイクは大型込み３台所有していて年に数回嫁とツーリング行ったり
休みは家庭菜園をやったりと楽しくやってます。


それに金利が上昇したとしてもその時その時で、その金利で住宅を買う人はいると思います。
通常変動金利は、その時点での最安金利なんですから、その金利でローン組んで買ったと思えばいいのでは？
それまでは固定との差額分以上に繰り上げ返済してけばいいと思ってるんですが甘いですかね？
金利が一気に１０％とかになるには、かなりのバブルだと思いますしそうなるには給料も多少上がるはずでしょう。
今の給料水準のまま金利だけ上がったら主に売れるのは安い家だけになってしまいますよね？
変動が安全と思ってる訳ではないですが有利なのは確かで
自分的に怖いのはケガと病気リスクだったので
元気なうちに元本をなるべく減らした方が得策かなと変動で借りてみました。
営業マンと銀行の方も言ってました・・・金利よりもケガや病気の方が払えなくなる確率は高いと・・・


自分的には金利水準がこの位のままがベストですが
変動金利１０％なった時の世の中も見てみたい気がします。
こんな暗い世の中でなくバブル期のような活気がある世の中になってるはずですよね？
どちらにしても楽しみです＾＾

怖いのはホント病気とケガ・・・健康診断はかかさず行って調子悪ければ即病院に行ってます笑

出来れば意見下さい。よろしくお願いします

すみません↑の者です。
親のローンは２０００万円の間違いです。

確かにそうですね
わかりやすい説明です↑
毎年一番安い金利に見直すのが変動ですよね！
固定なんて地球の動きを止めるみたいなはなしです
理解にくるしみます。
ドンだけ気が小さいのでしょうか

>>783

ではあなた様のご意見を是非お聞かせ下さい。きっと立派な考えをお持ちでしょうから。

生活費300万円は多過ぎではと書きこんだ754です。

もしかして住んでいる都道府県にもよるのでしょうか？
東京は物価が高いとよく言われていますが、家庭菜園をするのが当たり前のような地方都市と比べると生活費がだいぶ違うのでしょうか。
私は大阪市内に住んでいて夫婦二人で暮らしていますが光熱費が5万円も行く事はあり得ません。
今の時期なら水道・電気・ガスで１万円いかないです。
特に節約をしている訳でもありません。
主人の会社では年収400～500万円程度の家庭が借入3000万円しているのはざらに聞きます。
今のところ破綻はされていないですね。変動で組んだということでしたが。
お子さんも１～３人いらっしゃいますね。

固定でも変動でも不景気が続けば危ない事に変わり無いようにも思えます。
変動のほうが先に破たんすると主張されている方が多いですが、そうとも限らないのでは。

今購入を悩んでいて頭金が少ない人は買わないで様子をみるほうがいいのでは。
逆に頭金数千万あるような方は、景気が良くなるまで注文住宅は諦めて現金で中古築浅住宅を購入されたらいいように思います。安く買えるそうです。
不動産屋は閑古鳥かと思うとそうではなく、買いたいという客が多いので忙しいそうです。
不景気でも現金持っている方は強いですね。安く買えるということで即金で購入されるそうです。
別に大金持ちではなくてサラリーマンでこつこつ貯めてきたような方も来られると言っていました。

都会と地方では物価はかなり差があるし、子供の教育費にも差が出るでしょう。
車１台持つにしても維持費は大きく違いますし、

都会地方に関係なく車が有る無いでも出費の占める割合が変わってきます。
ましてや子供の数や教育方針でもかなり子供に対するコストは変わってきます。

結局年収に対する借入額なんて個人差がかなり有りますから一概には言えないという事ですね。
自分がギリギリなのかゆとりがあるのかは結局は自分自身で判断するしかないようです。

バブルで所得増で周りが10%の時、2.5%っていいな！

そういう時期がくるまで余計な金利を払うの頑張ってね。

昨年秋の「リーマンショック」に端を発する不況で住宅ローンの返済に行き詰まり、
マイホームを競売で手放す傾向が強まっている。

住宅金融支援機構（旧住宅金融公庫）によると、２００８年度に競売にかけられた
住宅は、０７年度より３５％多い１万６５７７件。０２年度以降で最多だった。
ボーナスの減少をきっかけに６月は物件の差し押さえが増える公算も大きく、
ローン破綻（はたん）の続出を避けたい金融機関も対応策に乗り出した。

同支援機構は、国内の住宅ローン残高約１８０兆円のうち約２０％を保有する
大口の貸し手だ。競売件数が増えた理由について同支援機構には「０７年の独立行政
法人への移行後、専門会社に委託した債権回収業務が回り始めたため」との声もある。リスク回避の為のフラットだったはずなのにね・・・・

>>790
私は東京の城南地区に住んでいますが、知り合いの大手不動産仲介営業マンが
おなじようなこと言ってました。

４月以降不動産が動いていて、売買仲介もかなり忙しくなっているそうです。
最近では、１日で３件も契約まとめたこともあるって言ってました。
物件価格も下げ止まってきていて、一部の地域では値上がりする気配すらある
そうです。

ただ、銀行がローンの審査を厳しくしていきているそうで、以前なら通っていた
ものが否認されるケースが出てるとのこと。どうやら審査用金利を高めに設定
しているそうです。つまり頭金を多くするか、収入が多くないとだめってこと
です。

794の書き込みにあるように、ローン破綻するケースもあるようで、それだけに
審査を厳しくしないとならないようです。

年収４００～５００万円で３０００万円借りた場合に
繰上返済することは可能でしょうか？ほとんど無理に思いますが。
そういった人たちはあからさまにギリギリな生活に近いようにも思います。
現在の変動の金利水準でしか借入も返済も成立しなかったのではないでしょうか。


また、年収６００～７００万円程度で３０００万円借りてしまった人は
繰上返済をどのようにするのでしょうか？
具体的に考え方など、是非参考までにお考えを聞かせてください。
聞かせてもらった上で、その実現性を考え、無謀か現実的かどうか
生活はギリギリではないのかどうか、はかってみたいと思いますので。

人によって生活の仕方は違うにしても
結局は、収入が同レベルだとすれば配分の問題でしかありませんし、配分によって
生活レベルも決まってきます。
いやおうなく、計画した繰上返済の実現性がはかれるというものです。

>>796
おいおい本当にそんなこと思っているのか？
繰り上げ可能だよ。
あなたこそどんな生活しているの？
年収と月々のコストを教えてくださいよ。

ていうか、家買う前、借家だった人なんて家賃12,3万とか都心部だったら普通だから
生活水準なんてほとんど変わらないと思うんだが？

3000万の借り入れで超長期なら月々13,4万の返済でしょ？変動にしたら下手したら生活水準上がっちゃうでしょ？
都心部の借家に住んでる人が皆年収1000万とかもらってるとは思えないし、そのくらい普通なんじゃないの？

35才で3800万35年で借りました
年収700万
繰上げ返済なんかしません
変動だから大丈夫です。
そもそも気に入った物件を買えばどーでもいいです
金利なんか

ここでいう年収ってどの金額ですか？
源泉徴収の金額？
会社からの総支給額？
手取りじゃないですよね？

皆さん

　・年齢
　・借入額
　・借入期間
　・年収
　・ローンタイプ

は結構教えてくれるんだがぜひ

　・物件価格

を追加してほしい。グンと参考度がup！

>>798
年収600で都心部に住んでました。　家賃が2DKで15万
手取りが30万ちょっとしかなかったので
自分だけの給料だと生活できなかったよ。
うちは奥さんも正社員だったからなんとかなったけど。
都心部は世帯年収1000万はないときついと思う。

皆さん都心だから高いね。
ちょっとだけ通勤時間を犠牲にして、40分だった。
始発駅だから行きは良いが帰りはつらい。
賃貸の時は３ＬＤＫの65平米で９万くらいだった。
一馬力なもんで都心は無理。
物価も高いし住環境も無理。

>>802
夫婦なら一人の収入で暮らせる場所を選択するのが普通だと思いますよ。
年収６００万ごときで１５万は贅沢しすぎです。
ローン額や年収うんぬんより、もうすこし経済感覚を身につけるべきです。

>>789
>ではあなた様のご意見を是非お聞かせ下さい。きっと立派な考えをお持ちでしょうから。
えー。い・や・だ・よｗ

>>804さん

802さんは賃貸での話なので、世帯年収で考えて、いいんじゃないですか？

1馬力になったら引越しを考えればいいので。

分譲なら話は別ですが。

>>806
そんなことはないと思います。
一度、生活レベルをあげてしまうと下げるのが難しいです。
たぶん一生かつかつの生活になってしまうように思えます。

３０００万の変動借り入れ３５年払いでしたら
月９万以下じゃないですかね。
もちろんボーナス無しの計算です。

１５万だと５０００万くらいの物件にすんでいることになるけど、そんなに価値あるのかね？

>>804
その頃はまだ籍入れてなかったんですよ。
同棲期間が長かったんで。
でも家賃が高い以外は生活は質素でしたよ。
今は通勤に１時間半かかる郊外に住んでます。
ローンの返済は月7万なので余裕ができました。
自分が言いたかったのは、年収600位だとローンであれ家賃であれ
月々13、14万はきついってことでした。

>805

ようするに固定さんは木を見て森を見ないタイプって事だね。
リスクがとか何が起こるかとか言っているわりには考えが薄っぺら。

反論出来ない意見は無かった事にしたいらしい。

>>797
だからさぁ、あんたはどうなのよ？
質問に質問で返すのは卑怯くないかい。
もっとも具体的な見通しなく、変動さんは単に生活切りつめて繰上返済するつもりのようですね。
固定は薄ペラらいとかなんだかか、ほざいている変動さんがいるようだけど、
繰上返済ガンガンするのが変動さんじゃなかたんですかね。
それがいつの間にか、どうでもいいだとか、はぐらかしばっかりじゃないですか。
所詮は、お金がなくて変動にしているだけの人が多いのですかね。

＞811
８１１みたいなのは卑怯者

変動は固定相当の繰り上げすれば絶対安心って考えらしいですからね

で、７９６さんへの回答は？

>>796さん
年収500万で年間100万くらいなら繰り上げ可能ですよ。特に節約している意識も無いですが。

お互いに文句言ってばっかりで、全然回答しないね。

変動でギリギリで悪いか。それでしか組めないんだよ。ちくしょー。
ほっといてくれ。怖いんだよ。実は繰上げ出来ないし。
もう考えるのやめた。思考停止。おやすみ！

どういった年収、いくらの借入の場合に、変動より固定の方がいいと考えられますか？
その他もろもろの事情も含めていいので。

これまでのレスから、年収に対して余裕のある借入で、繰上返済が十分出来る状況ならば、変動がいいと言うのは理解出来ました。

繰上が出来ない場合、変動は怖いと言うのも理解できます。

ただどうしても、現在の低金利時に固定を選択した方が良いケースが浮かびません
。
変動で繰上出来ない状況の場合、そもそも固定でもギリギリですし。

固定を批判している訳ではありません。どなたか、ご教授下さい。

①親の介護・病気などで、今後必要な額が不透明なため、繰り上げ分は手元にあるが残しておきたい。
②子供が近々高校・大学へ進学が控えており、その額が確定しない
などなど。
多大で不確定な出費が近年に多ければ多いほど、金利を気にしていられない。

変動が騰がる時は、固定も騰がるのさ。
なので低い今、確定させとくのさ。短期で終わるなら不要の対策だけど。
短期で固定なんて、さすがにいないでしょう。

とりあえず、
>>695
とか
>>778
とかの意見に対してほかにどのように皆考えておられるか、または具体的にどのような対策を取っているか
など聞いてみたいですね。変動固定に関係なく、「いや違う！」みたいな意見もあると思うんですが。

皆様でどうでしょうか？

私の考えとしましては>>695のシナリオはほぼ間違い無いと思うのですが、他の方々が懸念されている通り、
過信するのはよくないと思うので、有る程度ゆとりの有る借り入れで変動で借りる。
そして、>>778のように、将来のあらゆる個人負担を軽減する為に繰り上げを行い、負債は早く無くし、
早い段階で貯蓄に重点を置けるようにがんばるのが吉と思います。

そんな前に戻ってみるの面倒だよ。困るな。

>>820

そういった不安は年月が経過すればするほど現実味を帯びてくるわけですから、
変動で借りて固定差額分繰り上げてまだその心配が無い内に借金早く減らそうというのは変ですか？

うーん、みんな資金に余裕あるなー。
私は頭金なし（諸費用と新居用の買い物資金はあり）で４３００万。
フルローンのフル変動の予定。年収は７５０万くらい。
それでも今と生活変えないで何とかなりそうだと思ってるんだけど。
甘いのかな？

So sweet！
ちょっと景気回復して緊急利下げ前に戻る(+0.4%)だけで年17万返済額アップ。
向こう10年くらいのうちに+2%局面があれば、残高がろくに減ってないので年70～80万アップ。
フルローンで担保割れしてるので他に借り換えもできない。

>>822さん

>>695について

どなたか知りませんが人様の記事（シナリオ）無断引用は頂けませんね。なぜ出所表記をしない
のですか。

あまりにもこの掲示板のトーンとかけ離れた記述ですので「1.0～1.5％がコアレンジである」
を試しにGoogle検索したら一発で出所が判明しました。


しかも引用元の記事のうち、「筆者は見なしている。」だけ削除する所業は695
が単なる引用でなくシナリオの盗用につき確信犯であると疑わせるに十分です。


>>778について
政策金利と変動金利の水準及び財政再建計画における消費税率プランの理解に誤り
があるようですね。議論のたたき台としては甚だ不十分です。

>>827さん

ではあなたはどのようにお考えですか？
記事の盗用だったとしてもなるほどと思う部分はかなりあったと思うのですが・・・
それとも記事自体が検討違いなのでしょうか？

消費税のプランに謝りがあるとは3年後の12%がプラス7%なので21万の負担増という部分でしょうか？
確かにその通りですが、金利上昇＝増税は免れないと思います。

書き込みに対する細かい指摘ではなくて、違った意見が聞きたいのですが・・・
たとえば財政再建はこういう理由で問題ないから金利上昇はあり得るみたいな。

財政赤字だけ考えたら政府としては政策金利を上げるなんてさらに財政赤字がふくらむ事になるから
すごく困ると思うんですが、それでも政策金利を上げなければならない理由ってたとえばどんな場合でしょうか？

この財政赤字の問題を低金利の根拠にするとそんな甘くないという答えが返ってきますが、
現実問題として財政赤字が解消しない状態での金利上昇は国民の税負担が増えるという事なので誰一人
得をしないと思うのですが、いかがでしょう？

何度か出ているように、国の借金が多いままの金利上昇は増税で補わなければならず、それは国民皆平等に
負担を強いられるわけですよね？そのような状況下でも金利をあえて引き上げるような場面って想像出来ない
んですよね。

財政赤字問題は数年で解決出来るとは到底思えませんし、かといって、今の少子高齢化の日本が中国やインドの
ように二桁成長とかあり得ないと思いますし。少子高齢化、借金大国、低成長のままの金利上昇って変動とか
固定とか言っている場合では無い状況しか想像出来ないんですよね。

金利は上がるとか上がらないとかよりも5年後10年後のこの国がとても不安に感じてしまいます。

私の言っていることは変でしょうか？

770です。

>>773
そうですか。楽観的に見えますか？

ちなみに現在は、金利３％で算出した返済額との差額を
３ヶ月ごとに繰り上げ返済しています。（年４回）
そのうち２回はボーナスからの＋αを含めて繰り上げています。

差額分を毎月繰り上げることに手間などは感じないのですが、
繰り上げ返済するたびに見直し後のローン明細書が送付されてくるのが
何となく嫌で。半年ごとの利率の見直しの明細書も送られてきますしね。

ネットで手続きができるのだから、明細書もネットで確認できれば
それで良いのになと思ってます。
紙ベースは年末の残高証明書だけで充分です。

6月のボーナス、ゼロでした。

>資源高、経済衰退による輸出減なんかによる極端な円安、とかいうシナリオはいかがでしょ？

資源高は利上げによって解消はしないので政策金利引き上げの理由にはなりませんよね？

経済衰退というのは具体的にどのような状況を示すのでしょうか？
国内の企業が生産拠点を海外にシフトし、空洞化が進み、GDPが極端に落ち込むような状況でしょうか？
ということは今よりも失業率や賃金は悪化しますよね。日本人は今の生活水準を維持できなく
なるということでしょうか？先進国ではなくなるということでしょうか？

それとも経済衰退による輸出減というのは日本以外の国が衰退するから輸出が減るという意味でしょうか？
ならば日本の製造業は元気なはずなので、円安はプラスのはずです。むしろ低金利政策で円安に誘導した
ほうが、有利です。

円安是正の為の為替介入ならば聞いた事ありますが、利上げというのは先進国では聞いた事ありません。
これって何年か前のアジア通貨危機のような状況が日本で起こるって事でしょうか？円の信任が無くなる
世界というのはちょっと想像できないのですが、どうなると思われますか？

いずれにしてもこのシナリオは固定にしておけば安心に繋がる理由にはならないですね。

それと、このような状況になった場合、財政赤字、国家予算などはどのようになっていると思われますか？

>金利なんて、これ以上下がる余地なんてないんだから、やがて上がるに決まってるし。

下がる余地が無いから上がるって理屈ならば、２０年上がらなかったから今後も上がらないと言う理屈と
大して変わらないですよね。ようするに屁理屈です。
その程度の理由で金利が上がるとか思われているのですか？

>将来の日本は生産でなく技術輸出を主としたビジネスモデル確立？！

日本は資源を持たないからこそ、中国に安売り競争では勝てない。
だから技術を磨きたいのだが、デフレ、つまり絶えずモノより金の方が少ない経済では、
ろくに研究も出来ないし、大した物も作れない。日本は沈没するのみ。

>国家財政悪化、国家予算も人口減による是正論によって半減

借金は増えなくなるかもしれんが減らない。今ある負債をどうやって返す？

>インフレ下による国有資産売却による借金精算、円安の加速を材料とた、アジアの敵日本包囲網下における、経済安定化を目指したアジア統合通貨の誕生。

夢物語。実現する頃には住宅ローンはとっくに終わってる。下手したらこの世にいない。

>０．１％の金利は下がるのはあと０．１％
>上がるのはたくさん％。

金利を景況感と入れ替えてみる。今は不況の底だから景気はたくさん上がる余地がある。
では、これからたくさん景気が良くなると思うか？

>>811
ぺらっぺらｗ

良くならないと思っている人が多いなら、たぶん良くなるでしょう。
３，４０年の間にはバブルが１，２回くるでしょう。

固定さんが主張する金利が上がる理由

１．今低いから上がる
２．よくないと思ってる人が多いから上がる

他にある？

インフレ

インフレなら負債持ちは皆幸せ

ここで言われている、急激なインフレの場合は。
負債が０，貯蓄金も０になるから、物を持っていた方が得だよね。