世帯年収400万〜600万の方、いくらの物件買いますか？ その２

462さん。
ありがとうございます。
家庭状況を細かく公開するのに、少し抵抗があって・・
せっかくなのに、ごめんなさい
ある程度なら公開してもいいのですが・・

455さんへ

200年住宅について教えてください。
おしえていただければ参考にしたいのですが
メーカー名はどこでしょうか？
最近国が、200年モデル事業をおこしていますが
各メーカーをよくみると、メンテナンスを含むビジネスモデルであったり
極力、自然素材をつかったものだったりと、費用はかかっている（施主負担）ようにおもえます。

また、会社自身の与信状況はどうでしょうか？
メンテナンス計画の提示がされていても会社自身が存続していないと
マンションのように別管理会社にしていないと、メンテナンス費用
が増大するとおもいます。保険などしているのでしょうか？
まさか、宮大工などつかっていないですよね？であれば、メンテナンスは、家一件分かかります・・・（実家のお寺はリフォーム費大変なことになっております）

軸組在来であれば、釘うちに伴う、地震などの変形率の問題があります。
地震で、釘がずれて構造部分が、変形し断熱性能劣化、構造強度の劣化などあります。
200年は、無理と思います。（構造メンテナンス費がかかります）

>444さん

あまりお役に立てないかと思いますが、以下の点についてご参考になさってください。
（１）ご両親と同居の際に光熱費を負担して全額負担されていたのであれば、別居しても何とかやりくりできるでしょうが、折半であれば生活レベルを見直す必要があろうかと思います。

（２）お子さんが大学卒業の時期であれば問題がないのですが、小学６年未満であれば、今後負担が相当増えるため貯蓄がないと厳しいかと思われます。私立大学は年間１００万円は軽く越えると思いますので、２名で８００万円程度はかかると思われます。この金額を貯めるには毎月いくら貯蓄しなければいけないか逆算しておくことをおすすめします。

（３）ご夫婦の年齢が４０際を越えているようでしたら、定年までに完済することを前提として借入金を決めることをおすすめします。

（４）定年時にいくら貯蓄しておくと良いか？人それぞれですが夫がサラリーマンか自営業かによって年金収入が異なります。少子化の時代なので、数千万以上の貯蓄を残すことが老後の安心になろうかと思います。

（５）ご両親からの援助を断る理由が分かりません。単なるプライドならすててください。ご両親はあなた方夫婦のことを最もご存じです。銀行から借り入れを沢山するよりご両親からの支援をありがたく頂き、銀行に利息を支払うよりも、ご両親に愛情をお返しした方が、ご両親や夫婦共々円満に暮らせることが分からないのでしょうか？もっと家族を大切に考えて欲しいです。もっと甘え上手になってください。

（６）持ち家は持ち続ける限り、永久に固定資産税を支払い続ける必要があります。その余力はあるでしょうか。沢山の銀行に審査していただき、１つでも審査が落ちるようであれば、何らかの問題があります。現在、契約済みで、まだ、借り入れ審査段階でしたら、契約を破棄してでも、将来の家族の幸せをつかむべきだと思います。もし入居し、ローン返済が始まってしまったら、もう中古物件となり資産価値は３割は下がってしまい、ローン返済のみが重荷となってのしかかってきます。

（７）自家用車をお持ちでしょうか？自家用車は多額の税金を払うこととなり、自動車保険など負担となります。持ち家の次に高い買い物と思います。家を買うなら自家用車を売ってでも負担を減らす工夫が必要です。そのような覚悟がなければ家のローン完済は果てしなく遠くなってしまいます。

（８）家電製品は１０年以上使い続けれれば奇跡的と考えて、５年サイクルで買い替えるといった考えで、資金プランを立てられることをお進めします。

色々とマイナスイメージを述べましたが、一点でも共感して頂ける点があれば幸いです。

こんにちわ、４４４さんへ。
我が家も世帯年収６００万で３１５０万のローンを背負ってます。
内情については以下参照。
夫婦供に２８歳。俺は公務員で妻はパート。仕事は供に看護師。
子供は一人で２歳半。来年一人増産予定。
純粋な手取り年収約５００万。（月額、俺２８．５万・妻５万。ボーナス額、俺１１０万）
ローン返済月７５０００円、ボーナス時２５万で、年約１４０万。３５年返済予定。
基本生活費月１６万（学資保険｛１８歳時４３０万｝夫婦の生命保険込）。保育園費用月３万。
郊外に住んでいる為、車一台所有。車の維持は出来るが、現時点では次の車は購入できず。
手取り年収と全資質を天秤にかけると、純粋に年５０万しか残らない状況。
こんな家計でもたくましく生きてます。お互い、地球の片隅で生きていきましょう。
追伸・妻は看護師をしていますが難病です。

444です。

家庭事情を少し公開します。
夫婦共々、30歳。子供、4才と2才。

主人は運送業。私は会社事務員。

主人は施設で育ったため両親はいません。私も父は多額の借金を残し他界。
私の母はパート掛け持ちで最近やっと父の借金返済しました。
私には姉がいて、姉は二人の子持ちでばついち。
昨年、交通事故にあい障害が残ってます。

私たち夫婦は姉達も含め、８人で住むための家を建てたくて相談してます。

やはり無理がありますか？恥ずかしい話しをしてしまいすみません。

>444さん

462です。

>>462の書式で情報をいただければローンに関して色々な方から資金プランについてアドバイスがいただけると思ったのですが、ご家庭の家族の諸事情をいただき誠に申し訳なく謝罪させて頂きます。大変申し訳けありませんです。

ご指名いただきましたので、いただいた情報から「借入金返済シミュレーション」などインターネットで検索し早速計算させて頂いた結果、頭金が無い時点で借り入れは厳しい状況となりました。

以下に生活費は考えないで、借入金の返済について計算した結果を記します。

夫30歳、妻30歳、第一子4歳、第２子2歳、母、姉、第一子、第２子　合計８名
世帯年収　600万円
借入金　　3200万円
完済期間　30年
固定金利　3%と仮定
総返済額　4860万円（利息1660万円）毎月15万円、年間180万円返済が必要となります。

年間返済額180万円は、世帯年収の30％となります。安心した生活を送るためには10%程度におさえることを推奨しますが、３倍の30%はかなり厳しい領域です。（10%は私の安心レベルです）
この時点で「新築」より「中古」あるいは「賃貸」の方が有利となってしまいます。

この年間返済額とは、家本体だけの返済額ですので、その他諸々の諸費用は手持ち金で支払わなければなりません。
さらに照明8万円、洗濯機10万円、冷蔵庫10万円、テレビ10万円、食器棚20万円、カーテン30万円が必要ですが手が届かないレベルとなるかと思われます。

住宅を取得するとなると、その後に維持費（固定資産税、修繕費）が必ずつきまとってしまいます。賃貸であれば狭くても家賃が安いところに住み替えればよいのですが。持ち家ですと売ろうにも借金と同等以上に売ることは難しく、預金もなくどうにもならない状況に陥る恐れが懸念されます。

私は主にフリーマッケットやインターネットで必要なものしか買わないようにし、子どもの学費のための貯蓄を１円でも多くできるようにと切りつめていますが、ローンを抱えた時点で利息や固定資産税が重荷に感じています。

建て替えを前提にせず、まずは「市役所の生活相談所」や「不動産会社の営業活動でアドバイスをいただけるファイナンシャルプランナー」に相談してみてはいかがでしょうか？個人情報の守秘義務契約を結びますので安心かと思われます。

ただし、不動産会社のファイナンシャルプランナーはどちらかというと、売ることを前提としているので、良いことしか言われないかもしれませんので、自らファイナンシャルプランナーの資格教本で知識を得るのも良いかと思います。

以上私からできる精一杯のアドバイスです。一点でも共感頂けると幸いです。

468さん

　横から失礼します。負担率１０％推奨というのは税込み年収からの計算でしょうか？
一般的に20〜25%が安全圏といわれていますが、この数字（10%）は、なにを根拠に
いっているのでしょうか？養う家族人数を考慮してでしょうか？
私の場合は、子供2人（4才、0才）で、年収500万で、税込み負担率は、17%です。
貯蓄率は、最近は、15%以下になっています（私立幼稚園費用などがかさみ、ダウンぎみです・・・）

>>470さん

462です。
一般的な20〜25%の返済率が安全圏といわれますが年収や職種により率は変動すると考えます。
これまで借金返済のご苦労をされているので、これからはお金で苦労されない選択肢を選んで頂き、この世に産まれてきて良かったと感謝できる人生を歩んで行かれることを願っているだけです。
選択肢は、新築、中古だけでなくリフォームもあります。補強もできます。
現状の円高で輸入資材が値下がりすればリフォームが更に有利になるかもしれません。
生活相談で最も安心できるプランが提案してもらえると願っています。

子供が４歳という事で30〜35歳くらいだとすると、税込みの世帯年収500万は同年代で平均以上の豊かさのある収入になりますね。
平均以上だから楽なんて事はありませんが、17％で月７万、まあ6〜9万辺りが普通（ボリュームゾーン）といったところではないでしょうか。
子供２人なので豊かさを感じる事は全くなく、まあ日本の平均的世帯でしょう。

年収のxx％は過去スレを見れば何度も書かれているよう、あくまでも銀行が貸して、貸し倒れの件数が過去の実績的に少なくなりその利率で収益が確保できる値です。
さすがに超えるのは無茶が過ぎますが、あくまで自分のプランを立てて自分の負担できる負担率を出しましょう。

年収５００万円で３０００万円は、やめたほうがいいですよ。否定的なコメントがたくさんあると思いますが現実だと思いますよ。２０００万円までにしたほうがいいですよ。

はじめまして。新築マンションを購入しようと考えています。
年齢 夫33 嫁33 子3
来年もう1人増えます。
年収 夫580万(税込み、月々40万前後、ボーナス年間100万円)のみ
月々の支払い
家賃8万、幼稚園3万、食費5万、ライフライン2万、小遣い2.5万、その他4万、新聞ネット携帯2万、残り貯金
ローン借入 2700万
貯金250万円
変動金利1.175%35年ローン
管理費、積立金、駐車場 22,000円
車1台所有(ローン無し)
その他借入無し

住宅ローンシミュレーションでは、月々の支払いが管理費等込みで10万(ボーナス支払いなし)となり、日々の生活に余裕があまりなくなってしまうような感じがあるのですが…FPさん数人に聞き、問題なしとの事でしたが、いまいち実感がわきません。

ちなみに、家計を見直して保険関係をすべて年払いに変更し、夏のボーナスで支払うためボーナス払いが出来ません。
よろしくお願いします。

>>474
同意です。
３０００万以上のローンじゃなくても、この年収帯で５倍などのローンがあり、
「今は貯金もできるし、贅沢さえしなければ苦しくない」という感想を何点か読みましたが、
購入して数年ならそれは当然の事で、現在子どもがいないとか、子どもが赤ちゃん幼児の家庭なら
大丈夫でも、子どもの成長に連れて生活費も膨らんでくるし、その頃はどうなのかなあという気がしました。
購入する前に、将来的に生活費や教育資金の準備などで支出が増加する事や、繰り上げや貯金組み入れたシミュレーションをして、妻のパートで収入が増えるとか、夫の年収がダウンせずに順調に増えるなら安心ですが。

世帯主が亡くなると賃貸生活だと残った家族はこまるので購入は賛成します。私は、そんな感じで購入しました。子供４人で２７００万円の変動金利は、かなりこまめに金利と社会情勢なんかも気にしないといけない様なきがします。今は金利がかなり低いですが上がった時にどうなるかとか思うと気になります。支払い能力は、あるとは思いますが、個人的には、賛成しません。私は、福岡県で新築のマンション購入しましたが、中古のマンションか一軒家でリフォームしても良かったかなと思ってます。探せば、大家族が住める中古物件で安い物件をお勧めします。

478、479さんへ
476です。早速の書き込みありがとうございます。

どうして変動35年で組むんですか？
→金利が低いうちにできるだけ繰り上げ返済を行うと思っているからです。その後は借り換え等も考えています。

33歳で35年だと68歳ですが退職金で返済できるとか親が死ぬ事にして遺産で返済するとかにしたんですか？
→退職金で返済する予定です。

33歳で税込年収580万も貰えているのに貯金が250万しかないのは、なにか消費行動(旅行とか結婚等の催しを派手に行なう性分だとか)をはずすか異常に小さな値にしていませんか？
→当方の記述が悪かったですね。諸費用等で約200万かかりその分を払いましたので現在の貯金が250万なのです。

子供は私立で見積もりましたか？
→高校から私立で見積もりました。ただし、下の子が高校入学(上の子が大学生)時には毎月赤字になってしまう恐れがありますが、嫁が働くことで解消されそうとのことでした。それと、奨学金制度などの利用も視野に入れています。

戸建も考えましたが、マンションにしたいのは、
１、私が転勤の可能性があり、もし家族とも引っ越す場合に貸しに出しやすい(物件は駅徒歩3分です)
２、単身赴任の場合でもセキュリティーなどがしっかりしている。
３、立地や住環境
４、金額（新築で安い、4LDK100㎡あります）
などです。
購入したいと思っているのですが、なかなか踏ん切りがつかなく色々な方からのご意見を伺っている次第です。

ここで意見を聞くのはいいですが、結局「無謀」と言われて終わりですよ。
老後の為に貯金しろ、将来奥さんが働ける状況になるか分からない・・・・・ｅｔｃ。

繰り上げ返済が出来る環境なら変動もアリだと思う。
よく固定の方々は「利率が一定だし安心を買うという側面もある」と仰ってますが、何十万、何百万も余分に利子を払い続ける方が逆に負担にもなる場合もあります。
もちろん、自己責任で今後の利率の動きを見極める事が大前提だけど。