変動金利は怖くない？？　　その45

>予想外のお金が必要な状況なんて例えるときりがないほどあると思います。失職して再就職までの期間とか子供が医学部に行きたいと言ったりとか。
>余裕を持って就活できるし通常住宅ローンより高利な融資を受けると損と思うだけ、

この辺が感覚が違いますね。そのようなときでも繰り上げ原資には手を出すべきではないと考えます。その程度の状況で繰り上げ原資に手をつけなければならないようではおそらくずっと繰り上げは出来ないような気がします。金利上昇したらアウトです。予想外のお金が必要かどうかの線引きが実にあいまいです。例えば自動車を買うのもカード払いするのも住宅ローンよりも高い金利なので繰り上げ原資から出したほうが得となるかもしれません。貯蓄の観点から一括で買える資金が有ってもあえてローンを組む人だっていますよね？何十年と付き合う負債と数年で終わる負債はそもそも同じに考えるべきではないでしょう。

繰り上げ原資を切り崩さなければ子供を医学部に行かせられないのであれば行かせるべきではないと私は思います。

35年間の長期ローンのたまたま5年目に偶然ゼロ金利が続いてたときに失職し、200万多く貯蓄があると就活に有利なのかもしれませんが、限りなくありえないシチュエーションです。

>デンプレ実行も固定と比較した時の金利上昇リスクへの対応の話であって変動の人が必ず実行しないとダメなわけではないでしょ？

住宅ローンのリスクの大きさは元本の大きさに比例すると考えますので、私はテンプレ実行は最低限の必須事項だと思ってます。この辺が貯蓄派との最大の考え方の違いかもしれません。ですから貯蓄するにしても差額金はあくまで繰り上げ原資とのスタンスです。

私は現在貯蓄していますが、私が借りている銀行に自動繰上げの仕組みがないので仕方なくしております。減税とは関係なく100万程度を目安に繰り上げをするつもりです。完済まで続ける予定です。

支出は月や年によって違うもの。
自動にして、必要以上に繰上げされたは大変だよ。
その為にいちいち入出金で残高を調整するのも面倒。
どんぶり家計にしか向かない。

よくわかんないけどこういう流れ？
完全にこの話しは飽きてるんだけどな・・

多額のローンを変動金利で実行、借入期間は念のため35年で設定
↓
でも金利上昇、返済額低減のため自動繰上げを設定
↓
借入額が大きく、自動繰上げ返済により別枠の貯蓄は事実上断念。
↓
そもそもローン減税中に慌てて返す必要がないことが発覚。
(多額のローンの)自動繰上げ返済が家計を圧迫しており、
心許ない手元資金に不安が募る。
↓
掲示板で当然のように指摘を受けパニックに。
わかっていたことなのだが・・・
↓
オレは全てにおいて完璧に正しい路線で自分をディフェンス

>>260


そんな考え持つようなら借り過ぎ。

貯蓄派さんはなんか住宅ローン自体の否定になっちっゃてるじゃん。

そんなに現金持ってたほうが安心ならローンやめて現金貯まってから買えば全てあなた達の主張が最適に機能する。

>261
それは違うと思う。

逆ザヤの間は繰上せず貯蓄でぼろもうけ！
　↓
繰上げたら利息の支払いが減るから、数万円程度しか変わらないよ。
　↓
いやそんなことは無い！例えば運用に回せばもっと儲かる
　↓
手間掛けて更に数万の儲けだね
　↓
いやそれだけではない！現金で持っていれば安心だ！
　↓
金利上昇リスクのヘッジはしないの？するなら使途の決まった資金だから安心とは関係ないよ
　↓
いや、極論でありえない状況では安心だ！その上繰上する必要も無い！
　↓
金利上昇のリスクヘッジをするのも、ありえないリスクに備えるのも、お好きにどうぞ　←今ここ

>>255

実際それでも問題ないけど皆あえて長く借りてるんじゃん。

こっちのほうがまさに何か有った時の為なわけで。

その辺が分からないから話が噛み合わない。

>>258

繰上げ分を貯蓄してたからって競売を免れられるとは思えんわな。

>>263


そんな感じだな。

初期は物凄くお得だって主張ばかりだった。途中からいかに運用が得かって主張に変わった。しかし今はこの2つの主張はどっかいっちゃってまず有り得ない現金が必要な想定へのリスクヘッジを主張。

繰上げ派は一貫して好きにすれば？的な主張なのに貯蓄派は何故か繰上げを完全否定。

恐らくこのまま続けても平行線だろうから好きなほうを選べ！で終わりにしないか？

もう秋田ぜ

何時の時代だって、知力の劣る者から富は逃げていく。

賢くなりたいものです

まー、分類上は貯蓄派に当たる俺も執拗に「一部の」貯蓄派から攻撃されているしな。
「一部の」貯蓄派は、低金利を利用して固定との差額を元本返却に回し、より安全で有利な住宅ローンを目指したテンプレの趣旨が、完全には理解できていないんだろうね。
テンプレでもマイナス金利中は貯蓄も良いとわざわざ断っているし、返済期間を長く取っているのも、繰上を期間短縮ではなく返済額軽減にしているのも、全て金利上昇や収入減等の万一に備えたリスクヘッジなんだが。

「一部の」繰上派が一番や最強に拘ってるだけかと

>>259
本気に感覚が違いますね。
マイナス金利の時に繰り上げ資金があるのにカードのリボ払いや車をローンで買う人がいるんですね。
子供の教育費も繰り上げより優先度が高いです。
そりゃかみ合わないわ。

>>270

同感。
私だったら、子供が医者になってくれるなら、家を失ってもいいと思える。

俺なら繰上げ原資には手を付けないで子どもを医者にするけどね。

ようするにゼロ金利が終わったら君らの子どもは医者になれないのか。

そもそも繰上した上の余剰資金で、車の買い替え費用や教育資金を捻出するべきもので、それが出来ないのであれば借り過ぎと判断しますが。
あくまでも繰上げ資金を確保した上で、不足な資金が出てくるようであれば生活を見直すのが最優先。

賢さは、遺伝するから、どうなんでしょ。

医者は、狭き門だから、難しいけど、みんなのお子さんがなれるといいですね。

>>274
逆でしょ。
生活に必要なお金以外に余剰金が出れば繰り上げと思います。
金利が上がろうが払ってればローンは終わります。
まさか変動の人でハイパーインフレとか言ってる人いないんでしょ。

35年間の長期ローンのたまたま5年目に偶然ゼロ金利が続いてたときに子供が医学部行くと急に言い出して、200万多く貯蓄があるかないかが子供が医者にれるかどうかを左右するとか限りなくありえないシチュエーションだと思いますが。

>>277
別に5年目でも0金利でもなくていいんですが。
住宅ローンより高金利な余分な教育ローンが繰上げした分増えるだけです。

う～ん。私の場合、繰り上げ原資に手を付けても、
子供を医学部に行かせるのは無理かな。もちろん、
私大の医学部、という意味だけど。

国公立とかだったら、医学部でも、他の学部とさほど変わらない費用で
進学させられる、というイメージかな。まあ、詳しく調べてないから
わかんないけどね。

学費だけで、国立500、私立3000(一部除く)。

国立350

ミスです

>276
あくまでも個人的な見解で人により見解は異なると思うけど、俺の場合は
　1．繰上原資は3%との差額
　2．固定資産税や改修費などの必要経費
　3．その他貯蓄
と、同じ財布の中でも頭の中で分けて置いておき、教育資金や車などにかかる経費はその他貯蓄から賄う。
退職金などでその他貯蓄が過剰になったら繰上原資にまわすけど、テンプレどおりの繰上だけでリスクヘッジは十分かな。
勿論金利の状況を見て、大幅な上昇が予想される場合は別だけど、繰上貧乏は避けたいし、ライフクオリティを大きく落とす気も無いな。

>>282

素晴らしい設定だと思いますが、その他貯蓄よりも大きな支出があった場合、どうされますか？

>>278

ではあなたの場合、子供が医学部に絶対行かない確信が持てるまで利上げがあろうが減税が終わろうが繰り上げはしないって事ですか？

なんか、論点がずれて来てると思うのですが、貯蓄の人でも最長でも減税が切れた時点、最短では変動が1%超えた時点で繰上げするのでは無いのですか？

この前提で貯蓄した場合、どーしてもその貯蓄を崩さなければならないような状況がタイミング良くお金が溜まった時に合う可能性ってものすごく低いと思うんですよね。

これは可能性の問題で有って、例えば医学部を志すような優秀な子供がいたなら当然早い段階で目標に向かってもう勉強してるでしょうからおそらく、私の場合は子供が医学部に進学する事を想定して家は買いませんね。子供の夢を叶えてあげたいし、医師になればそれ以上の見返りも有るでしょうから。

>>283

その他貯蓄よりも大きな支出って例えば何でしょうか？

貯蓄派の方は「その他貯蓄よりも大きな支出」を想定して利上げが有っても減税が終わっても繰り上げはしないのでしょうか？

>>285

その他貯蓄がいくらあるかによるので、何とも言えませんし、貯蓄してれば何があっても、大丈夫と主張したい訳じゃないです。

私はマイナス金利維持できなくなったら、繰上しますよ。

>>284
ほんと繰上げの人は１つ１つの例えに食いつきますね。
私はマイナス金利も減税もオマケみたいなもので借金すれば利息を払うのは当然で3〜4%の金利は許容範囲と考えてます。もちろん総払い額が少ない方がいいので、現在の情勢から変動の方が得だと思い選択しました。
減税が終わってもその頃には原資も減ってるし許容範囲の金利であれば慌てて繰上げしなくてもいいと思ってます。
少なくとも繰上げより教育費が優先です。

>>285
世の中、沢山ある急にお金がいる事象を全部上げないとわからないんですか？
そして上げれば色々理由をつけてあり得ないとか言うんでしょうね。

子供が悪ふざけで、故意に相手に重大な怪我をさせたりとか、いろいろあると思うけど

繰上派のテンプごり押し派の人はフラットで
借りた方が良かったのでは？
精神的にそこまで追い詰められるのはどう見ても
健康によくないよ。
長期金利も低いよ。

まあ、この話しはあと数ヶ月は続きそうだね。

その他貯蓄が十分にあれば、繰り上げのメリットは全くないと思うのですが？
たとえば、全額いつでも返せる状態なら金利上昇リスクは無い。

>>290

ならそれこそ減税の終了やゼロ金利の終了で繰り上げたほうが良くないですか？そのほうが手元にお金が残ります。
そもそも論点は減税期間中で且つ、ゼロ金利の状況では繰り上げと貯蓄どちらがいいのか？だったと思うけど、減税が終わっても繰り上げ無いというならばまた別な話かと。


このスレはやはりテンプレに有るとおり、固定か変動かを考えた場合、金利上昇リスクを固定との差額で埋めるヘッジが基本（差額を繰り上げか貯蓄する）だと思うんですよね。

減税が有るから貯蓄という選択肢も有ると思うんですが、無ければ定年後や老後を考えた場合、なるべくムダな金利を払わないように完済して行ったほうがいいと思うんですが。

で、今までの議論の中での結論は
貯蓄のほうが若干手元に資金が残る
貯蓄のほうが手元に現金が有り、不測の事態に利用する事が出来る

この2点だけですよね？

ただ、現実的な話となると、
手元に残る資金は大した事が無い
不足の事態に利用出来る可能性は限りなく低い

との意見が一方で有る

よって双方が双方の考えのなかでより自分にふさわしいと思うほうを、ようするに好きな方を選べばいいだけでは？
何故片方を排除しようとするのでしょうか？

一番不思議なのはこの一点です。何故片方を排除しようとするのでしょうか？

>>288

35年間の長期ローンのたまたま5年目に偶然ゼロ金利が続いてたときに子供が悪ふざけで、故意に相手に重大な怪我をさせ、200万多く貯蓄が有って助かったなんて限りなくありえないシチュエーションだと思いますが。

>>292

人生が全て計画通りいくと、いいですね

>>293

頑張るよ！ありがとう。

家族が病、親が介護状態に、交通事故、車の買い替え、家のリフォーム、家電が同時に古くなる等、出費は重なることが多い。

車、リフォーム等でローン組むなら繰り上げしないで現金購入がいい。

>車、リフォーム等でローン組むなら繰り上げしないで現金購入がいい。

そう思うならばそういう考えも有るでしょう。

一方で、繰り上げ原資は繰り上げ以外の用途に使う事は有りえないとの意見も有るって事です。

ちなみに300万の車を3%のローンで買った場合に支払う金利は14万円。
300万を10年後に繰り上げしなかった場合に増える利払いは34万円。

損得で考えたら繰り上げしたほうが明らかに得です。

>>295

35年間の長期ローンのたまたま5年目に偶然ゼロ金利が続いてたときに家族が病、親が介護状態に、交通事故、車の買い替え、家のリフォーム、家電が同時に古くなる等、出費は重なるなんて限りなくありえないシチュエーションだと思いますが。

>>297

普通にあると思うけど

>>295

例えばローン期間中ある程度の現金を常にキープ出来るならばその考えも有りかもしれんが、「減税期間中且つゼロ金利期間中」という条件が付くわけだよ。

しかもある程度の資金を貯めるにはそれなりの期間が必要。借入れ1年経過してもたった40万。5年ゼロ金利が続いてやっと200万。

と言うことは不足の事態にまとまった現金をキープ出来る期間はかなり短い。むしろそんな可能性の低い資金を当てにしなきゃならない状況は作ってはいけないんじゃないか？しかもこの金は繰り上げ資金だ。

貯蓄は否定しないけど「何か有った時に使えるから」ってのは頂けない。

>>298

そう思うならば繰り上げ資金を当てにしなくていいように家を買うべきではない。

>>291
一括で返すと、貯蓄か殆どなくなっちゃいますからね。
状況次第で、減税終了後も暫く維持しておいても良いかもしれません。

ローンを一円でも安く済ますことだけを考えれば、全額返済でしょうけど、＊＊ばチャラになる格安の金利で金を借りたと思えば悪くないと思います。

>>299

お金のバッファー効果で、一時的に使って、すぐ穴埋めする方法もある

>>300

不幸が重なっても耐えれるように貯蓄すれば、いい。何でも耐えれる訳じゃないが、あえて可能性を低くする必要は、全くない

>283
その他貯蓄は、スタート時点で年収分前後は確保するものだと思うけど？
月給から繰上原資と必要経費を貯蓄、生活費の残金をその他貯蓄に回す。
ボーナスは遊行費を除いてその他貯蓄に回す。
当然繰上原資と比べればその他貯蓄は圧倒的に大きいので、繰上原資があれば助かるような急な出費はほとんど可能性が無いでしょ。
更に最長でも10年後には繰上原資はなくなる。

全額ローン返済できるだけのその他貯蓄ができたとしても、繰上貧乏にならないようそれこそ「急な出費」に備えて取っておく。
20年数後には退職金で全額返済するけどね。

今までの話見てて思っただけど、
繰上げ派、貯蓄派、それぞれ頭金払った後にどのくらい預貯金残したのかな？

私はどちらかというと繰上派だけど、
現金で300万くらい＋株式他で200万くらい残した。
だから、ある程度の突発支出には耐えられると思ってるから、
繰上げ資金を手元に残すより、ローン残高減らす方を選んでる。

ローン始まって1年半くらい経って、年200万くらいのペースで預貯金増やしてるから、
預貯金だけで500万越えてきたので、このペースは維持しつつ繰上げしてる、という感じ。

>304
>305

確かに貯蓄派って資金繰りにあまり余裕ないのかも。
繰上派は、資金繰りにある程度以上余裕があるから、多少繰上げにまわしても大丈夫だし
数万円程度の差益にこだわってないだけかもね。

私が貯蓄派なのは、マイナス金利で繰上する必要性が全くないからです。

306です。

>307
失礼しました。

少し前で出ていた、「一部の」貯蓄派さんたちのことです。
繰上げを全否定していた人たちのことです。

当然、貯蓄してる人で余裕ある人もいると思います。
言葉足らずでしたね。失礼しました。

趣味の繰り上げを否定する人っていないでしょ。
わざわざ繰り上げることによって、何を得てるのか不思議で仕方ないけどさ。

307=309かな？
もしかして、繰上の人を趣味で繰上げとか、連呼してた人？

私の意見は、
＞291とか
＞299に近いですね。

繰り上げても貯蓄でもどっちでも、大した差がないので、
その人にとって気分的に安心するほうを選べばいいと思う。

307です。309とは、違います。

何度も書きますが、
私は、マイナス金利で繰上する必要性が全くないので、貯蓄してます。

>>309

とうとうそれしか言わなくなっちゃったね。薄々気づいてると思うけどあなたは貯蓄派繰り上げ派双方から煙たがられてるようです。

>>311

わたしはあなたと基本的に同意見です。ただ、貯蓄する事によるいずれ繰り上げに使われる資金を管理するのも面倒かなって思ったりもします。私の銀行は自動繰り上げみたいなシステムが無いので貯蓄をしていますが、（積立定期貯金）もし有るならそっちにしたと思う。

さらに地銀なので繰上げ手数料と保証料払い戻し手数料が合計で15千円くらい掛かるのも痛いです。

＞何度も書きますが、
＞私は、マイナス金利で繰上する必要性が全くないので、貯蓄してます。

何度も書きますが、って言うほど大事なことかな？
みのもんたじゃあるまいし。

自分は自動繰り上げのが楽ちんだから。

住宅ローンの資金
貯蓄の資金
生活の資金
遊行の資金

完全にわけられるので管理しやすい。
しかも自動繰り上げだから住宅ローンは基本的に決まった額が毎月引き落とされるだけなのでほとんど気にしなくていい。
後はローンを引かれたお金を貯蓄、生活、遊行の3つに振り分けるだけ。

>>312

私の銀行には、無料の自動繰上ありますが、やっぱり必要性が全くないので、貯蓄してます。

ただ、自動繰上は便利な方法だと思うので、マイナス金利維持できなくなったら、利用しようと思います

3000万程貯蓄があります。
預金と株式で半々。
手数料は無料ですが、今のところ繰り上げの予定はありません。
ローン減税終了後も、今の金利なら維持でしょうね。
全額繰り上げ資金であり、全額運用資金でもあります。

>>312
繰り上げ用の資金の管理面倒って何か特別な事するの?

というか自動繰上げにしててもそれ以外に繰り上げ用資金準備してないの?

>>317

面倒と思う人もいるって事。
それ以外は繰り上げ用資金として別に管理はしてないね。貯蓄として別管理。

自分の場合は住宅ローンは自動繰り上げで完全に切り離し。
貯蓄は3000万くらい。ほとんどが定期貯金で300万くらいが株式。

減税ゼロ金利中は当然自動繰り上げのみ。大きな利上げが無ければこのままだけど金利が上がり出すようだったらさらなる繰り上げを考える。

投資やってる人なら分かると思うけど、減税が終われば借金はどんどん返したほうが圧倒的に有利。
利息分を運用だけで補いつづける事は不可能。

圧倒的に有利かは、金利次第かな。運用も属性次第だし、不可能って決めつけるのも。
318さんは、貯蓄あるから、別に繰上しても大差ないのは、同意です

>>319

では逆にお聞きするが、金利が今のまま0.875だった場合、100万円を繰り上げした場合に払わなくて済む利息が年間8500円だとする。

あなたは100万円を元に年間8500円以上の運用をコンスタントにローン完済まで続ける事が可能と言っているが具体的に何で運用するのか？

貯蓄が面倒って、ただ放置するだけなんだけどね

>>296
まあこうゆう計算方法を間違えて明らかに得してると勘違いしてる人が繰上げしちゃうんでしょうね。

マイナス金利が続けば貯蓄のほうが3万円位得(当然借入額による)
リスクも貯蓄のほうが低い


ただそれほど大きな差ではないので好きな方選んでおっけい

うわっ、まだやってる。
しかも一週間前と内容が全く同じ・・・

君ら単調な仕事でも文句も言わずに
毎日黙々とするタイプなんだろうね。

>>320

財形です。当然属性によります

＞うわっ、まだやってる。
＞しかも一週間前と内容が全く同じ・・・
ネタがないんだよ。
固定を追い出す人がいるから、、

そろそろ趣味で固定くんとか来ないかなぁ。

最近は固定が安過ぎて変動への興味が
大分薄れてるからなあ。

固定さんも相当暇じゃないとここには
来ないんじゃない。

来たとしても最近のちょっとあれな
ヤリトリ見たら苦笑してレスせずに
出てってるでしょうね。

>>325

公務員か

公務員なら、共済。大手企業は、福利厚生の一部として、財形の金利負担するとこある

暇だねー。時間の無駄。

スレが盛り上がらなくなるから、ここは変動のスレだから
固定は来るなって言うのは止めよう。

「来るな」じゃなく
「来て何がしたいの？」だったはずだが

うちの自治体は1.9%(税引き前)だから

なんの躊躇もなく繰り上げてませんよー

皆さん、羨ましいですね。うちは0.2%。銀行に預けてたほうがまだいいです。

いちおー一部上場で3月期は前年比プラスでしたが、なにぶんコストコストとうるさくて・・・こういう所から削られるのかな

極度につまらなくなったこのスレ。

一部の変動が論破されそうになると変動のスレに来るなみたいな発言を連発するから。

金利の動きが皆無なんだから暇でいいと思うけど。
フラットが安くなってきて、金利が変動＝旧フラットSになりそうだから
そうなれば金利固定しなくていい、って人でもフラットを選ぶんじゃないの。

最近の貯蓄vs繰上で、かなりアク禁になったみたい。

今日、LAWSONのからあげクンを食べたとき、思い出しました。
失ってみると、何だか悲しいものです。

マナー守れないならアク金は当然。食らったヤツはここを見ているほとんどの人が迷惑していることを自覚しろ。荒らすヤツはむしろ出入り禁止でもいいくらい。

>>341

同意です。

因みにスレ主さんは、無事でしたか？

アク禁になんてできるのかな？？

個体認識確認されないんですが

それにしても急に静かになったこのスレ。
やはり常連さんは軒並み出入り禁止になっちゃったのかな。

固定との戦いの時は、変動とは富裕層向けローンだとして
一貫してフラットを見下す戦法を取っていたけど、
最終的なアク禁理由がトータル3万やそこらの得か損かの
仲間同士の譲れないセコイ戦いが原因とは何ともシュールな話だな。

確かにシュールすぎるな。今まで完璧と思ってたテンプレをちょっと否定されただけなのに。

柔軟性がないだけ

全部ネタなんだから真に受けるなよ
暇つぶしで真っ赤な顔して書き込んでくる反応をみてよろこんでるだけなんだからさ

否定できない俺ガイル。

しかし、くだらない事に本気になれるって、良い事だよ。

みんな飽きたんじゃねえの？
現に俺自身が非常に久しぶりの閲覧＆書き込み

保証料は、金利に直すと0.1-0.2％なんで、貯蓄の金利次第。

マイナス金利維持できてるなら、わざわざ繰上しなくてもok

残債減って安心できるなら、どうぞお好きに

＞マナー守れないならアク金は当然。食らったヤツはここを見ているほとんどの人が迷惑していることを自覚しろ。
＞荒らすヤツはむしろ出入り禁止でもいいくらい。
何を言ってるんだね？
このスレを荒らす人はいないよ。いつ荒らされた？

変動の意見が論破されそうになると怒りで感情を抑えられなくなった変動君が自分の意見を否定する奴は荒らしだ！と言って感情を爆発させているのは何度か見たことがある。

お気楽の集まり

消費税法案も通りそうだし、低金利が当分続くとなると、お気楽にもなる。

繰上ちゃった人を弄るくらいしかないのが、残念です。

もっとネタがあればなぁ

>>345
固定との戦いだともう話すことないでしょ。
なんかネタある？
金利も上がりそうも無いし、
たかが2、3万の損得論争するくらいしかネタが無いのが現状。

というかどっかでテンプレ否定されてた？？？

>>353
荒らされてないのにアク禁くらったんですかw

アク禁＆削除された時点で荒らしですよ固定さん