変動金利は怖くない？？　　その45

これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）

変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

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マイナス金利なら、繰上よりも貯蓄が有利。

真性繰上くんは、趣味で繰上するようです

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>3
10年で数万しか変わらないからどっちでもいい。

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ここは、趣味で繰上くんが、多いなぁ

マイナス金利で繰上するメリットって、何故か安心するからなんでしょ？

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貯蓄のが得だと思ってたら実はそうでもなかったから引くに引けなくなったわだろうね。

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なんだこの流れ。そして罵詈雑言。
このスレってもう雑談板に移行した方がいいのでは？
今携帯だから明日にでも出しておくよ。

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飽きた。

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マイナス金利時の繰り上げ返済は数万損する上に手元に現金が残らないからメリットなしの結論。

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手間を掛けて僅かな利益を得ようとするのは微妙だけど。
わざわざ手間を掛けて損をするって、全く理解できないんだよな。

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お前ら繰上げスレに行け！ks

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マイナス金利だとなーんにもしなければ、数万お得。
借りられるだけ借りれば、更にお得。
運用資金に組み込めば、更にお得。

手間を掛けて繰り上げると、これらのお得な権利を放棄できる。

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スレの雰囲気最悪だな。
しかも最近は変動同士の仲間割ればっかりだ。
変動で借りるとイライラするのか？
または協調性やらを失ってしまうのか？

そういう意味では変動金利は怖いな。
フラットスレと雰囲気が真逆だし。

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>>42
運用してない人がわざわざ運用するとか、わざわざ別枠で運用するなら手間かもね。

でも、元々資産運用して、運用資金に組み込むだけなら、金額が変わるだけで手間は変わらないでしょう。

前者なら止めた方が良いね。

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面倒なら普通預金口座に寝かしておけばいいのに、別管理って大変だね。
その端でリスク資産運用してて、意味不明のポートフォリオだな。

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貯蓄はリスクヘッジにもなる。貯蓄ならいざ金が必要な時にいつでも使える。万一失職しても手持ちの金は多いほうが職探しの期間もかせげる。死んだらその分残る。
マイナス金利の繰り上げは実質全くメリットない借金が減ったという安心感だけ。

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減税終わったら繰り上げするか？
１０年後の経済情勢と、自分の状況次第。

金利が上がりそうもないのに、焦って繰り上げする必要なんて無い。
十分な貯蓄が無くなっているなら、繰り上げしない方が良いかもしれない。

とりあえず、今、繰り上げに決める必要性は全くない。

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>>66
貯蓄は金利上昇対策にもなるし、ローン自体が保険にもなるぞ。

まあ、金利なんて上がらないだろうし、死ぬ可能性も低いだろうから意味無いかもしらんがな。

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繰上くんは、相変わらず顔真っ赤だな。
マイナス金利で貯蓄が損するって、どんな場合？
まさか、繰上手数料？そんなの無料のとこ多いし、自動繰上有料もあるだろ？

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繰上するメリットが、見当たらないのに、繰上、繰上言うから、馬鹿にされるんでしょう。

中には預金封鎖が怖いから、繰上するとか言ってた繰上くんもいたね。

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>>72
繰り上げと貯蓄が、金利上昇対策として同じだと思ってるのか？
こりゃ駄目だわ・・・

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繰上くんは、計算できないの？

住宅ローン控除の差額だけで、最大2.5万。運用は、属性次第だけど、1-30万くらいは、あり得る。ネット定期で4万くらい。3年で死んだら、120万円。

繰上くんの鼻クソが、すごい高級でも、貯蓄が有利なのは、間違いない

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>>76
やっぱり、貯蓄で金利上昇に備える意味が分かってないんだな。
かわいそうに。

繰り上げに拘るわけだ。

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>>76

貯蓄は、いつでも繰上できるんだから、間違い。運用金利見ながら繰上考えれば、いいだけ

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金銭的メリットか精神的安定かで語ってるんだから
話が噛み合う訳ない

そろそろやめたら？
固定との争いより醜い流れになってるよ

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運用で30万のとか有り得ないでしょ。

この嘘つきメ

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>>79

手数料による。まとまった金額を繰り上げる場合、殆んどの銀行が繰り上げ手数料5千円から1万掛かる。さらに保証料払い戻し手数料が5千円くらい。この場合、5年以内に利上げが有ったら貯蓄のがマイナスになる。もっともどちらも鼻クソみたいな金額だけど。

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ホントどっちもしつこいな

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運用は、属性次第では、財形2％や、共済2％とか、あるけど。

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>>82

手数料は、個別なケースだから、あんまり意味ないね。最近は、繰上無料たくさんあるし。

それに何度言ってるけど、政策金利が上がって、預貯金の金利が動かないの？
同じ率ではないけど、正の相関になる

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ホントに変動で借りなくて良かったと
感じさせるスレ進行だね。

やっぱりギリ変は怖いわ。

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繰上くんは、5年以内に金利上がって、貯蓄よりもお得だから、繰上選んだってこと？
2009年実行なら、あと2年ゼロ金利が続いたら、ギャンブルに負けちゃいますね。

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住宅ローン控除だけでも、4年で5千円は、貯蓄が得するね

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いまどき繰上が有料とかどこの銀行なの？インターネット使わないの？
ネットならほとんどの銀行が無料だと思うんだけど

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相変わらずしつこいね

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5千円w

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>87

5年定期がギャンブルじゃん。

今から5年ゼロ金利が続いたとしても5年後に満期を迎えるのは初回差額分の34000円のみ。残りは全部途中解約で利回りはほぼなし。さらに5年目以降は5年定期だと控除終了時に満期が来ないから組めない。

しかも毎月セコセコネット銀行に金移して頑張って利回りが数万円。しかも途中で利上げが来たら逆ザヤ。

凄いギャンブルじゃん。

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>>85

あなた運用してないでしょう？

有り得ないだろうけど仮に運用で利上げ分カバー出来たとしてもそれまでの定期全部途中解約して入り直すって事？

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>>85

繰り上げ無料は最近増えて来たけど保証料はだいたい1万取られるよ。

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>>94

保証料自体無料あるし、手数料1万円って、どこですか？

あと、これは知識が無いから聞きたいんだけど、自動繰上の保証料戻しって、無料で毎月貰えるの？

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>>86
貯蓄にしろ繰り上げにしろ固定さんよりは大きく得してるから固定さんは変動が固定金利を上回ってから意見して下さい。

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>>92

短期の1年定期で、運用するだろ？

自動繰上の保証料戻しの仕組みは、どうなってるの？まさか、戻しなしは、ないよね？

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知り合いの地銀に聞いたら、自動繰上では、実際には保証料戻しないって。戻ってくる保証料より保証会社に払う手数料が多くかかるらしい。

毎月か、5年ごとに戻ってくるのかと、思ってた。

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>>92

5年定期って言ったのそっちじゃん。変動は実質半年固定。最短で3ヶ月後の金利が上がるから半年定期が限界じゃない？
まぁ、ネット銀行で0.3以下、銀行系だと0.2以下なので手間暇かけて運用する理由が理解できない。けどそういう手間を惜しまないんならいいんじゃないかな。

自動繰上げの場合、保証料の手数料は取られないよ。毎月払ってたらすごい事になるし。

とりあえず、三菱が3150円、みずほ、りそな、三井住友が10500円。どこもそんなもん。

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出た、知り合いの○○w

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>>99

5年定期なんて、どこに書いてあった？

自動繰上だと、毎月、保証料戻ってくるってこと？

それは、知らなかった情報なんで、ありがとう。

聞いたところが例外なんかな？

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>>99

インターネットバンキングなら、三菱、三井住友、みずほ、りそなは、一部繰上無料

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まあ実のところこのスレの参加者の大半が
銀行員や銀行員の妻だったりして。

だから細かいことにも徹底的にこだわっているとか。

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自動繰上で毎月保証料戻してくれるのって、メガバンク？

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三井住友信託なら、繰上無料＆保証料戻しも無料（毎月数万でも数百円戻ってきます）
自動繰上返済の設定もいつでも無料で可能だが、店頭に行き、来月分からの処理になる

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情報ありがとう

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三井住友は自動繰上げなどの繰り上げ手数料、保証料払い戻し手数料共に無料だけど全額及び一部繰り上げは繰り上げ手数料は無料だけど保証料払い戻し手数料は10500円。戻って来る保証料がこれに満たなければ不足分は払わなくていいみたいだけど。

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>>107

マイナス金利くずれたら、貯蓄したお金(上限100万)を自動繰上すればいいんじゃないの？

>>105
この条件は、凄くいいね。
金利も低いし。

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自分の借りてる銀行の属性や、所得税額など加味して好きなほうを選べばいいじゃん。

いずれにしても大差ないと思うけど。

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自動繰上げって正式には返済額指定返済ってやつで月々の返済額を上乗せして指定するってやり方でしょ？

100万とか指定出来るの？しかも1回だけとか。

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いい条件聞けたけど、それでもマイナス金利で繰上選ぶ理由は、ないね。

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>>110

HP見る限り、三井住友信託は、できそう。変更無料みたいだし

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>>110
それは自由繰上返済で好きな時に、ネットで返済できるよ
毎月自動で繰上したい人は、自動繰上返済を設定するし、
ボーナスやお金に余裕が出来た時、不定期に繰上したい人は自由繰上返済でネットでできます

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自由繰上は、期間短縮なのが、微妙。保証料の手数料もかかるんでしょ？

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>>114

全然だめじゃん。

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>>114
自由返済はやったことないので保証料戻しに手数料がかかるかわからないです
自動返済の条件を駆使すればいろいろできますね
口座にいくら残して、いくら返済するなど設定することができます
例）
10万残す
10万返済
引き落とし日に15万あると、5万返済される仕組みです

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保証料払い戻し手数料は最大10500円ですよ。

色々駆使して貯蓄で増やすのもいいとは思いますが苦労する割にメリットないように思えるんですよね。

だったら自動繰上げで放置のがいいかなと。

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ここの自動繰上は、いいね。マイナス金利で貯蓄しておき、いざマイナス金利維持できなくなたら、貯蓄してた分でがっつり自動繰上。その後は、適度に自動繰上かなぁ。

105さんは、なかなか良い銀行選んだね

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三井住友でそのまま運用した場合、1年定期が0.025だけどな

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>>119

めんどーなら、それでも良いんじゃない。少なくとも繰上するよりマシ

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属性に左右されない貯蓄としては、1年に1回、1年分をネット定期(1年)で運用ぐらいが現実的。これでも10年低金利続いたら、最低8回は利息取れる。これでも4万。

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0.025じゃSBIのハイブリット預金(0.120)にしておくだけの方がいいな

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めんどくせーな、どっちでもいいよ。たったの数万円。しかも奇跡的に10年ゼロ金利が続いた場合だし。

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繰上くんは、すぐ顔真っ赤で、好感もてますね。
めんどーなら、繰上すらしなければ、良いのに

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自動繰上げは放置出来るからね。数万円運用益がでるかもしれない事に苦労を惜しまないなら貯蓄でいいんじゃないかな。

住友みたいに繰り上げ手数料と保証料の手数料が無料なら貯蓄のがいいかも。

どちらかが有料なら貯蓄する意味が無いような。

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長期優良住宅 減税1.2%の私はしばらく貯蓄でいいですね。

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>>127
同感。
繰り上げは金利上がってからか減税終わってからの方が得なのに。
借金が減った安心感が勝ってしまうんかな？
数万でも得して自由になるお金が手元にあるほうが安全度は高いはずだが。

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ここってずっとこのやり取りする板？？

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>>130
別に利回り高い銀行に移さなくても普通預金に寝かしてるだけでも繰り上げより得ですが。
金利上がってからで十分間に合う。

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>>134

マイナス金利で繰上選ぶような馬鹿なマネはしません。

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良い加減変動金利は更に下がるかどうかに話をもどしませんかっ？

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金が絡むと人って怖いな

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繰上くんの頑固さは、相当ですね

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どっちもどっち
固定との議論より醜い

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財形と定期で運用してるよ。繰上くん、そんなに羨むことないって。

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まだやってる。。

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ローンは実質ほぼゼロ金利だし、預金の金利も微々たるもんだから
繰り上げだろうと貯金だろうとどっちも大して変わらないよ
低金利が続く間は損得としては年間数百円か数千円程度の差なんじゃないの？
運用については損するかもしれないし得するかもしれないわけだからそれはまた別の話。

何かあった時のために貯金しといた方がいいような気はするけど。
あとは自分が死んだらローンはなくなるから残された家族にとっては
繰り上げ返済してなくて貯金が多い方が得かもね

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変動金利はこれ以上は下がらないと思います。

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今は、長期金利が下がってるから定期預金の金利も低い。
０．４％とかだれが言ってたのかしらないけど、少し前ならあったんじゃないか？

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>>163みたいに、知識が無さすぎるから繰り上げちゃったんだよ。

>定期貯金は長期金利より短期金利（2～3年くらい？）との相関が高い。リーマン以降ほとんど変化無いよ。

そもそも、これじゃローン借りられる属性でもないか（笑）

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>>163
>長期金利より短期金利（2～3年くらい？）との相関が高い

http://ja.wikipedia.org/wiki/短期金利

金利動向どころか、基本用語すら理解してない。

そりゃ、マイナス金利で繰り上げしても仕方ない。

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一昨年の4月に変動35年0.825％で4500万円ローン実行。
長期優良住宅で1.2％のローン減税あり。
ローン実行時より12年ローン金利3％との差額の約20万を累積投信で運用中。
今のところ元本割れなく6％程度の配当でやってます。
繰上げする気はまったくありません。

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