ソニー銀行ってどうですか？その８

>>1079
部分固定100%って普通の全期間固定より始めは多い返済額で返していって、だんだん返済額が減る事になるんですよね。元本を多めに返していくから普通の全期間固定より総返済額が少なくて済むんですよね。
変動金利が上がると返済額が減る事があるってnanoさんのブログにも書いてあったけど、返済総額も減るのですか？
なんで返済額が減るのかも全然わからない。

>>1081 匿名さん
全体的に解釈が間違ってるとおもいます
必ずしも減るわけではないはずです
詳しい方いますか？

たったいま、20年固定に変更してみました。
これで、1.062%(私は0.9%の優遇)を確保できて、一安心です。

>1081さん
>1082さん

部分固定ですが、あくまでも変動金利のオプションです。
返済額を、元本と利息に分けて計算します。
以下のとおりです。
-----------------------------------------------------
■元本部分＝変動金利で計算した元利均等返済の元本部分
■利息部分＝残債×部分固定割合での加重平均金利÷12
-----------------------------------------------------
この点だけわかれば、あとはどんなシミュレーションも可能です。


変動金利の動きにより、色々なことが起きます。

以下に100％部分固定した場合の特徴的なことを書いてみますが、
文章よりも、実際に計算してみる方がずっとわかりやすいです。

【 変動金利＜固定金利 で、変動金利が変わらない場合】
■当初の元本部分は金利が低いほど大きい、つまり 変動の元本＞固定の元本 なので、当初の月返済額は 部分固定＞完全固定 になります。
■変動金利が動かなければ、毎月の返済額は減少していきます。
■変動金利が動かなければ、総返済額は部分固定の方が小さくなります。（残債の減りは金利が低いほど速い。なので、利息は完全固定より部分固定の方が速く減る。）

【 変動金利＞固定金利 で、変動金利が変わらない場合】
■上記の３点は全く逆になります。

【 変動金利が上昇した場合】
■変動金利が上がると、変わった直後の返済の元本部分は 上昇前より小さくなるので、月の返済額が一時的に減ります。
■その後の返済額は、変動金利＜固定金利 なら減少していき、変動金利＞固定金利 なら増加していきます。
■変動金利が上がると残債の減りが鈍化するので、部分固定100％でも利息が増加します。このため総返済額は増加します。


自分で読んでもわかりにくい・・・

>>1084
nano様
詳しく説明頂きましてありがとうございます。

何度か読みましたがまだ消化しきれていません(笑)
【変動金利が上昇した場合】の所の3番目に利息が増加するとありますが、これは月の元本返済分が増加するとその分の利息も払うから増えるという意味でしょうか？部分固定利率が変わるわけでは無いですよね？？

例えば全期間部分固定100%と普通の全期間普通とで比べると、繰上げ返済で毎月の元本金額を同じになるように返済していくとすると、返済期間と返済総額は同じになるというイメージでよろしいんでしょうか？

1047です。
さきほど全期間固定に変更しました！これで後は返済のことだけを考えていけばいいので心配は減りました。毎月金利はチェックしてしまうと思いますが...(笑)
色々と参考にさせていただき、決断できました。ありがとうございました。

>>1085 匿名さん

>例えば全期間部分固定100%と～返済総額は
>同じになるというイメージでよろしいんで
>しょうか？

イメージといいますか、その通りです。
毎月の元本返済額は同額になりますし、返済後の元本も同額なので翌月の支払金利も同額ですからね。

おそらく約定返済元本の差が1万円未満なので繰上返済できないでしょうけどね。

>>1086 匿名さん

× 支払金利
○支払利息
でした。すみません。

>>1087
そうですか、ありがとうございます。
では1079さんはなぜ迷って部分固定100%にされたのでしょうね？

私と同じで勘違いされてたのでしょうか
それとも他にメリットがあるのでしょうかね

とにかく総額を低くする裏技的なものでは無さそうなので安心しました。

>>1089 匿名さん
少し勘違いしていたところもあるので詳しい説明いつも皆様ありがとうございます、半分だけ部分固定、半分二年固定で10月の金利動向見ていこうと思います。

>1085さん
後半の繰上返済については、>1087さんが書かれているとおりです。


前半についてですが、
＞【変動金利が上昇した場合】の所の3番目に利息が増加するとありますが、これは月の元本返済分が増加するとその分の利息も払うから増えるという意味でしょうか？部分固定利率が変わるわけでは無いですよね？？

例えば、残債1000万円で、変動金利が変わらない場合、直後の返済額のうち元本返済分が８万円だったとします。この場合、その次の返済では、1000万－8万＝992万円に対する利息がかかります。

残債1000万円のときに、金利が上がり、直後の返済額のうち元本返済分が７万円に減ったとします。この場合、その次の返済では、1000万－7万＝993万円に対する利息がかかります。

100％部分固定の場合、利息の計算は固定金利で行いますが、上記の２つでは残債が違うので、固定金利が同じでも利息が違ってきます。
また、その翌月以降も（繰上返済をしない限り）毎月の残債に差があり続けるので、総利息の差は積み上がっていきます。


分かりやすくするために適当に数字を入れましたが、程度の差こそあれ、事象としてはこういうことが起こります。

借入額 :3,000万円
返済期間:35年
変動金利:0.9%（35年間変わらず）
固定金利:1.1%（20年超）
繰上返済:一切行わない
以上の条件で部分固定金利特約（100%20年超）と固定金利の総支払利息額を計算したら部分固定特約の方が約7万円少なくなりました。

・35年でたった7万円
・変動金利（６ヶ月固定金利）が35年間同じはありえん！

こんな計算、時間の無駄であります。

横から突然すみません。
自分も100%部分固定に興味があった者ですが

結局、100%部分固定金利というのは、利息部分が固定金利の利息になるだけで、仮に、変動金利が全期間変わらず、かつ、固定金利と全く同じ率であったなら、通常の固定と同じ総支払額になるんですよね。

そして
固定>変動 の場合
本来、固定金利で返す元本より多く、変動金利で返してる場合と同じ元本を、毎月自動的に繰上げ返済してるようなもの。なので、最終的に、利息が少なくなる。

固定<変動 の場合
放っておくと元本の減りが悪くなるので
固定金利の場合と同じ元本返済額になるように、今度は自分で毎月繰上げ返済をすると、変動金利の上昇に関わらず、固定=変動の時と同じになる。

みたいに解釈してたのですが、如何でしょうか？

>>1093 契約済みさん

1093の解釈でよろしいんじゃないでしょうか。


お解りだと思いますが、変な操作をせずに
面倒がらず年1万円でもいいから繰上返済をすればいいだけなんです。

今年の住宅ローン優遇の場合、変動と20年超の金利差が殆どありませんので今月変更できる方は20年超で実行したらって思いますね。そんなに後悔しないと思いません？

>>1095 匿名さん

そう思います(^ ^)
20年超で今日変更予定です。

子供の学費・老後なども考えると安心を取りたい！
現在、変動なので、支払額は多少上がりますが、保険と思えばお安いですよね。

黒田発言からしても９月の日銀会合はマイナス金利の深堀り→一段の金利低下でしょう。

過去にも一時的に多少上げる場面はあって、この掲示板でもその直前に固定する人が多く、結果的にはまた金利が下がってそういう人は損をしたことがわかります。
なぜ同じことを繰り返すのか？
人間の安全欲求から来る認知バイアスでしょうが、日本人はセロトニンが出にくい体質ということも拍車をかけているんだろうと思います。
将来の安全性ばかりを気にして貯蓄に励む、そういう国民性と表裏一体ということ。
景気も上がらないわけだとつくづく思います。

>>1097 匿名さん
確かにその点は気になっていました、ただ何事も最も最適な決断なんて不可能に近く
　どこで妥協するかの判断力のある人が素晴らしい、最高の状況から考えれば損ですが、ここ十年で考えれば得です
けど　気になるところです　あと3時間考えてみます　ありがとう

> >1094さん
1093です。
出先で書いた拙い文章にコメント頂きありがとうございます。

やはり、それで良いのですよね。
結局の所、固定金利がベースなのは同じなので、その上で自分で計画的に手動の繰上げ返済するか、変動金利の元本を目安に勝手に繰上げ返済されるかの違いで、手間を除けば、完全固定での繰上げ返済も、100%部分固定も損得は生じない形になるんですよね。

ちなみに8月に固定するかと言う今の話題ですが、9月は上がって、10月もソニー銀行は9中発表なので間に合わないので、下がるとしたら10中発表の11月からですよね。10中時点でベース金利が変わってなければサクッと戻せるんですけどね！

7月、8月金利は会合での追加緩和の期待によりすでにマイナス0.3%金利と同水準まで下がっていたから、9月にもし深掘りしても大して下がらないと思いますよ。
マイナス金利をもってしてもデフレに戻りつつある今、銀行の反感を買う深掘りを強行するとは思えないけどなあ〜。

今回長期固定にしてもベース金利次第ではまた無料で変動なり短期固定に戻せるんだし、ここは一度固定するという考え方もありではないのかなと。

>>1091
nano大先生
回答ありがとうございます。
おかげ様でしっかりと消化出来ました

>>1099 契約済みさん

うーん、中々伝わりませんね。言葉足らずですみません。

20年超の金利をターゲットにした返済計画を立てていらっしゃるのでしたら今日決断するのが吉ですね。

>10中時点でベース金利が変わってなければ
>サクッと戻せるんですけどね！

ベースレートが変わっていなくても９月の約定返済日を過ぎるとサクッと戻せませんよ。

>>1099 契約済みさん

すみませんひとつ前のレス一部間違えました。

余程のことがない限り
固定への変更後最初の約定返済日を過ぎるとベースレートが変わってしまうのです。

>>1097 匿名さん
私はマイナス金利を終了させると思いますがね。

日銀の反対派の委員が追い出されたこともあり、終了はないでしょう。
いま終了したらショックで金利が跳ね上がり大変なことになります。
少なくとも一瞬にしてマイナス金利導入前以上の金利になるでしょう。

また、マイナス金利据え置きでも長期金利は上がるでしょうね。

深堀りだけが唯一の希望ですが、深堀りしてもアメリカの利上げと相殺で金利は横ばいになるかもしれません。

>>1104さん
1099です。
そうでした。初回を返すと、期間が1年分減ったものになるので、ベースレート下がってるんでしたよね。御指摘ありがとうございます！

ソニーってプラン変更が容易だから金利の話しや部分固定の話でもりあがりますね。
このシステムがメリットであり頭を悩ますシステム、、、

ソニーで検討していましたが、8月金利が下がらなかったので他行にしました。

長期金利が下がった場合、他行は新規借入や借換の顧客にしか影響無い一方、ソニーは既に借りている人の金利も下げられる可能性があるため、追従して金利を下げづらいのかなと思ってしまいました。

マイナス金利撤廃は銀行の淡い期待だったのですが、ジャクソンホールで黒田氏が粉砕しましたね。この状況で少なくとも撤廃はないでしょう。さすがにそれは大混乱です。
深掘りしてくれればありがたいんですが、据え置きのような気がすごくします。その場合長期金利その他は上がってしまいそう。

今日の金利の動きを見ると来月以降は爆下げだな！
先月固定したチキン共ご苦労さん
歴史に学ばない者は敗北する

>>1111
なに？まだ変動なの？ご愁傷さま

>>1111 匿名さん
自分は先月固定してしまいました
あれだけのヒントがあったのに
チキンです。最適の選択ができるあなたが、うらやましい

>>1111 匿名さん

上げではなく、爆下げですか？？
私も金利の動きはチェックしていますが下げになる理由が分かりませんでした。もし差し支えがなければ教えていただけませんでしょうか？

この流れ‥きているね
日銀会合で黒田が何かしらやってくれるのは間違いない
さすがのソニー銀行も10年固定0.5以下まではあっという間に行くだろうから、そこらで固定するかな
私の場合はローン控除が効いて数十万はノーリスクで儲かる計算だ
まさに借りている方が得をする時代
いい時代だ

８月中旬に、他行変動からソニー２０年超（1・004%）で借り換えしました。

みなさんの予想だと、１０月以降はさらに２０年超えの金利は下がるということでしょうか。

そうであれば、今日画面で確認したら金利手数料０円で変動に変更できる様なので、おもいきって変動に戻してみようかと、、、。

でも今の金利でも十分満足しているので、このままがいいのか、、、悩みます。

>>1116
間に受けてバカなことするなよ。
超長期はこのまま上がりっぱなしの可能性大。

国債の動きをみていたら固定を少しでも考えている方が先月で確定したのはそんなに間違いではないと思いますよ、変動の方は正直羨ましいです　私にはまとめて返済出来る金がないので、変動に出来ませんでした

1116です。

みなさん、お詳しい方ばかりで、いつも参考にさせてもらってます。

迷うくらいなら、金利変更（固定→変動）はやめた方がいいんでしょうね。

今の金利で納得しながらも、どうしても欲が出てダメですね。

>>1119 契約者さん

1.004%でも十分過ぎるほどの低利率ですから迷うことはないですよ。私も７月に借り換えて８月に固定化しました。将来の不確実なことに悩むのはイヤなので、取り敢えず区切りをつけました。これから先、もし大幅に下がったらそのときにより有利な方法を検討すれば良いだけと考えています。

ソニー銀行　住宅ローンの基準金利の推移

ttp://www.ac.auone-net.jp/~taro_k/sonybank_loan/kinri.htm

リーマンショックぐらいの頃から、一度フェイクで上げて、また大きく下げるという動きを繰り返している。
日銀の緩和姿勢が鮮明なうちはこのトレンドは揺るがないでしょう。当面底はないということです。

1116(1119)です。

おっしゃる通り、今後もし大幅に下がる事があれば、その時に有利な方法考えればよいのですよね、、、。

ソニーで契約されている方は、みなさん作戦を練りながら、金利変更されていらっしゃる様で、そこに魅力を感じて契約しました。

今後も、こちらの情報を参考に勉強していきたいと思います。

私は8月実行で4000万の住宅ローンプランです。10年固定0.7%と20年超0.952%と迷ったのですが、計算したところ現状の金利がずっと続くとしても35年完済時で差額200万以内ということと、金利は今後どんなにさがっても0.5%程度だが上がる場合は1%以上上がる可能性があることを考え、20年超にしました。住宅ローンプランは手数料もないので（提携ローンにつき）これでよかったと思ってます！

固定に切り替えた人がバカにされてますが、今後固定金利が下がったとしてもその時に最善の対策をとれば良いのですよ。生命保険、ガン保険と一緒ですよ。生命保険は自分に何も無ければ無意味で無駄なものだけどお金で安心を買える。自動車の保険もそうでしょ。事故が無ければ意味は無い。固定金利もそうでしょ？金利が事故を起こすと大変ですよ？変動金利はいつでも一括返済できる人が借りる物で家計費を抑えたいなんて考えてる人の借りるプランじゃ無い！

これは日銀に勤めてる大学時代の友人に先日言われた言葉です。参考までに。

>>1124 匿名さん

私もそう思います！
固定した人をバカにするような人、出てくるだろうなと思ったら本当に出てきましたね。私も先月固定にしましたが、もし爆下がりしたらその時考えます。それよりも変動にしていて金利が上がってしまった時の方が困ります。最善を選んだと思っています！

8月に固定金利にした人はとても良い選択だと思いますよ。
ベストかどうかは分かりませんが、少なくともベストに極めて近いベターだと思います。

>>1125 匿名さん

固定を批判している人は実際ローンも借りてない人なのでは？って思いますよ！
よく先行き不透明なこの時代にまだ金利が下がるのが当たり前みたいな事を言えますよね！ギリギリでローン組んでる人でキツキツなんでしょうね！
もし来月以降金利が下がったら、ほれ見ろ！俺の言った事間違ってないだろ！って出てきそうですけどね！笑

ソニーでしたら再来月下がるかもですね、そういう兆候もあるかもしれません。
ただ、その博打打てるだけの種銭が自分には無かっただけなので　諦めれます
変動できるだけの余裕が私にはない。

少なくとも10年はローン減税もあるし、大幅にこの10年で下がるようなことがあれば考えれば良いのでは？
私は1年近く変動で粘り8月固定にしました。

銀行はもう利鞘がなく、金利競争は難しいです。
競争をやめたら日銀の緩和如何に関わらず0.3〜0.5ぐらい上がると思います。

>>1128
だから、再来月に下がる根拠はなに？
今長期金利上がってきてるんだけど？？
黒田総裁がサプライズしてくるかもっていう期待だけでしょ？

>>1130 匿名さん
根拠はないよ、だから固定にしたわけだし上がるっていってる人がいるのが根拠だから

根本的に発想が違うんだよな
相場の流れを見なきゃさ
論理的根拠なんて後付けに過ぎないのさ

長期金利が株と同じような考え方で予想できると思ってるのかね

下げるかもと仰っている方もせいぜい翌々月ぐらいの見通ししかないでしょう。それもどこかのネット記事やニュースからつまんできただけではないでしょうか。そもそも10年20年といった長期にわたる住宅ローンのばあい、長期の時間軸で将来の金利上昇リスクを手当てしておくべきと考えます。そうすると、今のマイナス金利は大変異常な状況であり、短期的にマイナス幅が拡大することがあったとしても、将来的に1%〜2%ぐらいの上昇はいつでも起こりうると考えておくのが妥当であるため、現時点で固定化しておくのはリスク回避という観点からごく自然な選択だと思います。その判断に対してごく短期的な予測ないし視点からあれこれいうのはナンセンスなので気にする必要はありません。

>>1115 匿名さん

10年で数十万の儲けですか。
その程度で喜ばなきゃいけない時代なんですかねぇ。
哀しくなりません？

先月固定に切り替えた者です。
固定推奨派が多数いらっしゃるので安心です。
来月の日銀会合でマイナス金利深堀になっても年内に多少動きがあって長期金利はまた上昇していくものだと考えてます。
ここは住宅ローンだけのスレですが、日本経済は住宅ローンだけで回ってませんからね。このマイナス金利で企業が潤うようには見えません。日本経済のデフレ脱却となると住宅ローンはほんの少しの材料でしかありません。

今はマイナス金利やオリンピックの恩恵を受けて住宅投資がバンバンおこなわれています。住宅ローン金利が低い事もあり契約者数が増加している。それがマイナス金利の薬が効いている状況だ。しかし薬には副作用がある。今の建築業界は過剰供給にある。数年後必ず空き家の山が重なる。契約者率が下がる。
その時はリーマンショック後のレベルまで戻るでしょうね。
そんな状況で銀行も長期固定はリスクがあるし金利価格競争も厳しさが増し団体信用保険や特権などのサービス競争に走るのでは？と思う。

ソニーはちょっと金利上げてみて慌てた既存変動客を長期固定に取り込んでから、新規客獲得のためにまた下げるんだよ。
直近は今年の冬〜春にもあったけど、いつものパターンだろこんなの…
長期金利の流れじゃなくて、銀行の思惑を読むんだよ。

違った。直近は去年の春だ。

>>1137 匿名さん

銀行は長期固定金利のローンに見合う長期の資金調達を行うか金利スワップでヘッジをかけているのでリスクはほとんどありませんよ。
ただ単に金利引下げ競争で儲けが出ないだけです。
それを補うために疾病保障等の保険をセットしてもらって少しでも収益性を上げようとしています。

>>1139 匿名さん

去年の春とは随分昔の話をしてますね。

20年超の金利　今回が史上最安値のはずなんですが　それより下がるとみている方がいるんですよね？

中身がない（笑）

まーみんな、不安なだけだから少しでも発散できたらいーのでは

最近の長期金利の影響を受けてベースレートも上がりましたね。
今月の会合の結果次第では変動に変更も考え中です

>1146さん
上がったのが確認できたのは何年ものですか？

>>1147 匿名さん
27年ものです
ほとんどの年ものでベースレート上がっている気がするけど、上がってないですか？

ソニーだけ変動優遇の変動と固定優遇の住宅ローン超長期の差、手数料含めるとほとんど差がない気がする

プランを複数提供しているだけで、もともと差がでないように設計しているのかと。

>1148さん
ありがとうございます。
４年ものはマイナス金利発表直後の2/6以降、全く動いていないです。
短期はゼロに張り付いているんじゃないかという気がします。

来月の金利は据え置きかなー

長期固定は上がりそう

来月は現状維持　再来月は超長期上昇、長期下降

日銀の方針からするとそうかもね。

15年以上の長期で固定した人→おめでとう
10年までの中期で固定した人→残念！

そろそろ10月の金利発表かな？

10月の金利てまだわからないですか？

>>1157 匿名さん

契約者です。今、確認してきましたが、まだ出てないですね…

明日発表かな？
固定にやや変化があるか？！

また10年以上が上昇ですね。

>>1158 契約者さん

ありがとうございます！
まだなんですね。10年固定がどうなるか気になります。

10月 基準金利発表されました。

10年 1.822%
15年 2.026%
20年 2.168%
20年超 2.251%

上記以外は変わっていません。

20年以上結構上がったね！これ見ると8月に全期間固定型にしてよかったと思うが日銀会合後はどのような動きがあるのか、、、

先月に引き続きチキンを固定に取り込んでるとこやな
日銀会合→爆下げや

私はこの状況で変動のまま耐え続ける自信がなかったので先月固定にしました。

そんな奴ばっかやのう
ジャップ＝チキン
リスク恐れて安全策ばかり
そのくせバブルで周りが浮かれれば周りに合わせて一緒に浮かれる→失われた30年
景気なんざ永久に上がらんわ
ボケジャップども

日銀会合後、そんなに下がるかな？

金利が底の先月で固定が一番賢いと思う。
もし今後それ以上に下がったら、固定➡変動➡固定で、また固定し直せばいいんだし。

日銀会合後に何が起こるか教えて下さいよ。そのプロセスを教えてくれよ！
てかチキンだのジャップだの言葉が古いんだよオッサン！イナカモン！20代の港区育ちの俺に教えてくれよ！

>>1167 匿名さん
超長期固定は先月が最低になるはずですよ。
ここ最近の超長期国債の利率の低さは日銀でも問題視されていると内部の人が発言していましたし、超長期国債の買い入れを減らすみたいなので、マイナス金利を深掘りしても超長期国債の利回りはもうあまり下がらないでしょうね〜〜

>>1167
一度長期固定したら変動に戻すのに何万～何百万という手数料がかかる。
手数料が必ずゼロなのは固定した日から最初の返済日まで。
9/21の日銀会合から大半の人間が返済日にしているだろう9/27の前日までに、状況を見極めて変動に戻せる奴がどれだけいるかのう。
何しろ来月は上がることが確定しているんだから、日銀会合の結果にかかわらず再来月はもっと上がるかもしれないと考えるチキンばかりやないか？

>>1168
(笑)

ＡＨＯ

住宅ローンは博打やないんですから。
勝った負けたとかいう世界ではないでしょう。
チキンとか言うてるおっさんは何と戦っているんですかね？
ちなみにわたしはチキン野郎の1165です(*^_^*)

まぁ、1％切った金利で固定なら十分でしょ。
上の人も言ってるようにギャンブルじゃないんだから。

>>1168 匿名さん

チキンとか言って喚いてるおっさんは低金利で借りることができた人に嫉妬してるだけですから聞いても無駄ですよ。いまの若い人は「バブル」なんて単語つかいませんよね。昔に高金利で借りてよっぽど悔しい思いをしてるのでしょうか。

今月実行予定です。35年ほぼフルでお付き合いする予定の者にとってですが長期上がったんで7年0.7は危険ですかね？
7年後なら金利上がらないかなって算段の結果なんですが

ありがとうございます

>>1175 今月実行さん

7年後のことは誰にもわかりません。借入条件や収入などの情報が全くないので何とも言えませんが、7年後の上昇リスクをシミュレーションしてみて、許容できるならいいのでは。
残り20年以上とかあるなら、私なら7年は選びません。

私はそうは思いませんが、日銀会合後、佐野さんなんかが見込んでいるような、あらためてのイールドカーブの再フラット化は可能性としてゼロではないでしょう。
ただ、20年とか30年の住宅ローン金利は8月並みには戻らないと自分は見ています。

マイナス金利深掘りとイギリス離脱を比べると長期金利の影響がイギリス離脱時より大きな動きが無いように思えます。
なので7月8月に長期固定にした方はいいタイミングだったのでは？上の方が言うようにギャンブルでは無いですからチキンとか関係ないですね。それぞれの家庭の事情があります。