ソニー銀行ってどうですか？その８

1060さん

やはりこれから先、金利は上がっていく方向にあると思います。
いろいろシュミレーションしてみましたが、全期間固定は毎月の支払いこそ一番高いものの
総支払額は一番低かったです。

それにしても8月金利で全期間固定はとても魅力的だと感じます。

消費者物価指数が下落しており、黒田日銀の3年間で全くデフレから脱却できていない状況ですので、9月20〜21日の会合では相当思い切った手を打つ必要があります。
それを受けた10月の金利に期待したいですね。
ただ、8月の金利で手を打つのが安全確実だと思います。

>>1062 匿名さん

日銀も思い切った切り札も無さそうだし、今月の金利が安全っぽいですね。
果たしてマイナス金利を拡大したとしても(下げ幅にもよるが)どれ位金利に影響があるんだろう。

日本もデンマークみたいに住宅ローン金利がマイナス金利になる時代もありえますかね？笑
お金借りるのにお金くれる仕組みが羨ましい！笑

やはり8月金利にて融資される方は、長期固定のベストタイミングであることに違いはないみたいですね。

私は計画35年を25年に短縮する事を目標にしていますので、全期間固定が一番安心かと思いました。
もう少し、皆さんの意見を拝聴し、明日確定したいと思います。

>>1061
そうですね、25年返済として最初の10年は固定で0.75%それ以降1.5%に増えただけで全期間固定とほぼ同じ総額となりますね。
一旦上昇の雰囲気となると1%くらいは一瞬で上がってしまうので、金利は必ず上昇すると読むならば全期間固定で良いと思います。
黒田総裁が金融緩和している間は大きく金利が上がらないと思いますが、それもいつかは終わりが来ます、金融緩和が終わる時、目標達成で終わるのか総裁の任期と共に終わるのか、それとも外からの圧力で終わらされるのか・・・
安心してその時を迎えたいですね。
それでも銀行は金利情勢によっては金利の引き下げ幅をいつでも中止出来るので、引き下げ幅分の金利増加は最悪覚悟してくださいね。
ソニーは他行より引き下げ幅も小さいから、その辺りでも優良な銀行だとは思います。

>>1064
手数料を含めるとやっぱりマイナスでは貸していないようですよ。
国から補助金が出ればマイナスで貸す銀行も出てくるかも？ですね

金利の引き下げ幅って、固定でも中止出来るんですか？

まぁ、「今後の状況によっていつでも取扱い中の住宅ローン金利が変更になる可能性があります」って一文がどの銀行にもあるみたいですけど。。

もしそうだとしたら、金利変動リスクの負担分、変動に比べて高い金利取ってるくせに、随分銀行側に都合がいいようになってますよね。

1066さん

そうですね、全期間固定による安心代も含めると、今が一番いいタイミングなんでしょうね。

何と言っても、10年固定と比べてもほぼ差がないですからね。

部分固定百パーセント35年と、全固定百パーセント35年では、どちらがこれから有利だと思われますか？
大きく差がなければ前者にしたいんですが
、お考えある方何卒お聞かせ下さい

>>1065 1057さん

コミュニケーションボードで8月31日からの全期間固定をできるか確認とれましたか？

金利変更は実行日の2日前までならできますね。

1071さん

2営業日前まではいつでも変更可能とのことです。
31日融資ですので、29日23:59分までOkです。

ちなみにまだ悩んでます。

変動で様子見か全期間固定か。

>>1073 1065さん

そうでしたか。来月金利が上がらなければ安心して日銀会合の結果を見れるのに嫌な9月ですよね。

三菱東京UFJも9月金利引き上げを発表しましたね。

二年固定等を、今月の部分固定で反映させる方は今日がリミットです

全期間固定にて安心を最優先する事としました。
皆様、アドバイスありがとうございました。

>>1077 1073さん

決断されたのですね。お互い完済まで頑張りましょう。
過去の書き込み(今年の1月頃から)を見ていたら今はとても低金利で良い時期ですね。半年後我々の書き込みがどの様に見えるのか楽しみです。この時期に固定に切り替えた自分の判断が良かったと思いたいですね。

おそらく変動はこれ以上下がらないとふんで、部分固定百パーセントで、35年ローン組みます　いろんな意見ありがとうございました

1078さん

明日から35年全固定の付き合いが始まります。
完済した時には過去の自分の決断が正しかったと
思いたいものですね。

優柔不断な自分を決断させてくれた当スレッドにも大変感謝しています。

ありがとうございました。

>>1079
部分固定100%って普通の全期間固定より始めは多い返済額で返していって、だんだん返済額が減る事になるんですよね。元本を多めに返していくから普通の全期間固定より総返済額が少なくて済むんですよね。
変動金利が上がると返済額が減る事があるってnanoさんのブログにも書いてあったけど、返済総額も減るのですか？
なんで返済額が減るのかも全然わからない。

>>1081 匿名さん
全体的に解釈が間違ってるとおもいます
必ずしも減るわけではないはずです
詳しい方いますか？

たったいま、20年固定に変更してみました。
これで、1.062%(私は0.9%の優遇)を確保できて、一安心です。

>1081さん
>1082さん

部分固定ですが、あくまでも変動金利のオプションです。
返済額を、元本と利息に分けて計算します。
以下のとおりです。
-----------------------------------------------------
■元本部分＝変動金利で計算した元利均等返済の元本部分
■利息部分＝残債×部分固定割合での加重平均金利÷12
-----------------------------------------------------
この点だけわかれば、あとはどんなシミュレーションも可能です。


変動金利の動きにより、色々なことが起きます。

以下に100％部分固定した場合の特徴的なことを書いてみますが、
文章よりも、実際に計算してみる方がずっとわかりやすいです。

【 変動金利＜固定金利 で、変動金利が変わらない場合】
■当初の元本部分は金利が低いほど大きい、つまり 変動の元本＞固定の元本 なので、当初の月返済額は 部分固定＞完全固定 になります。
■変動金利が動かなければ、毎月の返済額は減少していきます。
■変動金利が動かなければ、総返済額は部分固定の方が小さくなります。（残債の減りは金利が低いほど速い。なので、利息は完全固定より部分固定の方が速く減る。）

【 変動金利＞固定金利 で、変動金利が変わらない場合】
■上記の３点は全く逆になります。

【 変動金利が上昇した場合】
■変動金利が上がると、変わった直後の返済の元本部分は 上昇前より小さくなるので、月の返済額が一時的に減ります。
■その後の返済額は、変動金利＜固定金利 なら減少していき、変動金利＞固定金利 なら増加していきます。
■変動金利が上がると残債の減りが鈍化するので、部分固定100％でも利息が増加します。このため総返済額は増加します。


自分で読んでもわかりにくい・・・

>>1084
nano様
詳しく説明頂きましてありがとうございます。

何度か読みましたがまだ消化しきれていません(笑)
【変動金利が上昇した場合】の所の3番目に利息が増加するとありますが、これは月の元本返済分が増加するとその分の利息も払うから増えるという意味でしょうか？部分固定利率が変わるわけでは無いですよね？？

例えば全期間部分固定100%と普通の全期間普通とで比べると、繰上げ返済で毎月の元本金額を同じになるように返済していくとすると、返済期間と返済総額は同じになるというイメージでよろしいんでしょうか？

1047です。
さきほど全期間固定に変更しました！これで後は返済のことだけを考えていけばいいので心配は減りました。毎月金利はチェックしてしまうと思いますが...(笑)
色々と参考にさせていただき、決断できました。ありがとうございました。

>>1085 匿名さん

>例えば全期間部分固定100%と～返済総額は
>同じになるというイメージでよろしいんで
>しょうか？

イメージといいますか、その通りです。
毎月の元本返済額は同額になりますし、返済後の元本も同額なので翌月の支払金利も同額ですからね。

おそらく約定返済元本の差が1万円未満なので繰上返済できないでしょうけどね。

>>1086 匿名さん

× 支払金利
○支払利息
でした。すみません。

>>1087
そうですか、ありがとうございます。
では1079さんはなぜ迷って部分固定100%にされたのでしょうね？

私と同じで勘違いされてたのでしょうか
それとも他にメリットがあるのでしょうかね

とにかく総額を低くする裏技的なものでは無さそうなので安心しました。

>>1089 匿名さん
少し勘違いしていたところもあるので詳しい説明いつも皆様ありがとうございます、半分だけ部分固定、半分二年固定で10月の金利動向見ていこうと思います。

>1085さん
後半の繰上返済については、>1087さんが書かれているとおりです。


前半についてですが、
＞【変動金利が上昇した場合】の所の3番目に利息が増加するとありますが、これは月の元本返済分が増加するとその分の利息も払うから増えるという意味でしょうか？部分固定利率が変わるわけでは無いですよね？？

例えば、残債1000万円で、変動金利が変わらない場合、直後の返済額のうち元本返済分が８万円だったとします。この場合、その次の返済では、1000万－8万＝992万円に対する利息がかかります。

残債1000万円のときに、金利が上がり、直後の返済額のうち元本返済分が７万円に減ったとします。この場合、その次の返済では、1000万－7万＝993万円に対する利息がかかります。

100％部分固定の場合、利息の計算は固定金利で行いますが、上記の２つでは残債が違うので、固定金利が同じでも利息が違ってきます。
また、その翌月以降も（繰上返済をしない限り）毎月の残債に差があり続けるので、総利息の差は積み上がっていきます。


分かりやすくするために適当に数字を入れましたが、程度の差こそあれ、事象としてはこういうことが起こります。

借入額 :3,000万円
返済期間:35年
変動金利:0.9%（35年間変わらず）
固定金利:1.1%（20年超）
繰上返済:一切行わない
以上の条件で部分固定金利特約（100%20年超）と固定金利の総支払利息額を計算したら部分固定特約の方が約7万円少なくなりました。

・35年でたった7万円
・変動金利（６ヶ月固定金利）が35年間同じはありえん！

こんな計算、時間の無駄であります。

横から突然すみません。
自分も100%部分固定に興味があった者ですが

結局、100%部分固定金利というのは、利息部分が固定金利の利息になるだけで、仮に、変動金利が全期間変わらず、かつ、固定金利と全く同じ率であったなら、通常の固定と同じ総支払額になるんですよね。

そして
固定>変動 の場合
本来、固定金利で返す元本より多く、変動金利で返してる場合と同じ元本を、毎月自動的に繰上げ返済してるようなもの。なので、最終的に、利息が少なくなる。

固定<変動 の場合
放っておくと元本の減りが悪くなるので
固定金利の場合と同じ元本返済額になるように、今度は自分で毎月繰上げ返済をすると、変動金利の上昇に関わらず、固定=変動の時と同じになる。

みたいに解釈してたのですが、如何でしょうか？

>>1093 契約済みさん

1093の解釈でよろしいんじゃないでしょうか。


お解りだと思いますが、変な操作をせずに
面倒がらず年1万円でもいいから繰上返済をすればいいだけなんです。

今年の住宅ローン優遇の場合、変動と20年超の金利差が殆どありませんので今月変更できる方は20年超で実行したらって思いますね。そんなに後悔しないと思いません？

>>1095 匿名さん

そう思います(^ ^)
20年超で今日変更予定です。

子供の学費・老後なども考えると安心を取りたい！
現在、変動なので、支払額は多少上がりますが、保険と思えばお安いですよね。

黒田発言からしても９月の日銀会合はマイナス金利の深堀り→一段の金利低下でしょう。

過去にも一時的に多少上げる場面はあって、この掲示板でもその直前に固定する人が多く、結果的にはまた金利が下がってそういう人は損をしたことがわかります。
なぜ同じことを繰り返すのか？
人間の安全欲求から来る認知バイアスでしょうが、日本人はセロトニンが出にくい体質ということも拍車をかけているんだろうと思います。
将来の安全性ばかりを気にして貯蓄に励む、そういう国民性と表裏一体ということ。
景気も上がらないわけだとつくづく思います。

>>1097 匿名さん
確かにその点は気になっていました、ただ何事も最も最適な決断なんて不可能に近く
　どこで妥協するかの判断力のある人が素晴らしい、最高の状況から考えれば損ですが、ここ十年で考えれば得です
けど　気になるところです　あと3時間考えてみます　ありがとう

> >1094さん
1093です。
出先で書いた拙い文章にコメント頂きありがとうございます。

やはり、それで良いのですよね。
結局の所、固定金利がベースなのは同じなので、その上で自分で計画的に手動の繰上げ返済するか、変動金利の元本を目安に勝手に繰上げ返済されるかの違いで、手間を除けば、完全固定での繰上げ返済も、100%部分固定も損得は生じない形になるんですよね。

ちなみに8月に固定するかと言う今の話題ですが、9月は上がって、10月もソニー銀行は9中発表なので間に合わないので、下がるとしたら10中発表の11月からですよね。10中時点でベース金利が変わってなければサクッと戻せるんですけどね！

7月、8月金利は会合での追加緩和の期待によりすでにマイナス0.3%金利と同水準まで下がっていたから、9月にもし深掘りしても大して下がらないと思いますよ。
マイナス金利をもってしてもデフレに戻りつつある今、銀行の反感を買う深掘りを強行するとは思えないけどなあ〜。

今回長期固定にしてもベース金利次第ではまた無料で変動なり短期固定に戻せるんだし、ここは一度固定するという考え方もありではないのかなと。

>>1091
nano大先生
回答ありがとうございます。
おかげ様でしっかりと消化出来ました

>>1099 契約済みさん

うーん、中々伝わりませんね。言葉足らずですみません。

20年超の金利をターゲットにした返済計画を立てていらっしゃるのでしたら今日決断するのが吉ですね。

>10中時点でベース金利が変わってなければ
>サクッと戻せるんですけどね！

ベースレートが変わっていなくても９月の約定返済日を過ぎるとサクッと戻せませんよ。

>>1099 契約済みさん

すみませんひとつ前のレス一部間違えました。

余程のことがない限り
固定への変更後最初の約定返済日を過ぎるとベースレートが変わってしまうのです。

>>1097 匿名さん
私はマイナス金利を終了させると思いますがね。

日銀の反対派の委員が追い出されたこともあり、終了はないでしょう。
いま終了したらショックで金利が跳ね上がり大変なことになります。
少なくとも一瞬にしてマイナス金利導入前以上の金利になるでしょう。

また、マイナス金利据え置きでも長期金利は上がるでしょうね。

深堀りだけが唯一の希望ですが、深堀りしてもアメリカの利上げと相殺で金利は横ばいになるかもしれません。

>>1104さん
1099です。
そうでした。初回を返すと、期間が1年分減ったものになるので、ベースレート下がってるんでしたよね。御指摘ありがとうございます！

ソニーってプラン変更が容易だから金利の話しや部分固定の話でもりあがりますね。
このシステムがメリットであり頭を悩ますシステム、、、

ソニーで検討していましたが、8月金利が下がらなかったので他行にしました。

長期金利が下がった場合、他行は新規借入や借換の顧客にしか影響無い一方、ソニーは既に借りている人の金利も下げられる可能性があるため、追従して金利を下げづらいのかなと思ってしまいました。

マイナス金利撤廃は銀行の淡い期待だったのですが、ジャクソンホールで黒田氏が粉砕しましたね。この状況で少なくとも撤廃はないでしょう。さすがにそれは大混乱です。
深掘りしてくれればありがたいんですが、据え置きのような気がすごくします。その場合長期金利その他は上がってしまいそう。