ギリギリでローンを組んだ人、励ましあいませんか?パート２

ローンを組む時、支払いがきつくなった時どうするか予め決めておいたほうがよいです。

資金ががない人は繰上げせずバンザイして任意整理すればいいのです。
しばらく信用力を失うだけです。
中途半端に繰上げするとすっからかんで且つ家も追い出されます。

これは変動だろうと固定だろうと関係ないです。

全ては身の丈にあってなかったんだから仕方ないことです。

ローンで始めの６,7年は利子分の比率が高い。変動でもいいんですけど、変動は総返済額が確定していない。という事を理解していればOK。
支払えなく成ったら売るとかは575さんの言う様に抵当権は金融機関がもってるので売りたくても簡単には売れません。
そして銀行の手を離れ保証会社が競売に掛けるが家無くし差額の残債務だけ背負い込むケースが多数あるという。

夫：27歳　年収430万
妻：27歳　年収330万
子供：0歳

物件：4100万
借入：3800万


私の会社は業績が悪く、夏のボーナスはカットorz
妻は公務員のため安定しています。


いつ破産することやら・・・・

住宅ローン破綻の実例読むとぞっとする。

＞584
若いから大丈夫！

年収850万円
夫37才公務員
妻35才専業主婦(将来子供ほしい)
物件7000万円(諸費用込一戸建て)
自己資金1500万円
ローン5500万円35年変動0.775％
残預金400万円、株500万円
残業手当がなくなると今から100万円減収になる可能性があるのでやっていけるのか不安です。

公務員はよいですね。
将来は大変だろうけど。

587
スレタイらしい例だけど、私なら怖くて組めない。
子ども無しなら何とかなりそう。

お互い励ましあうスレッドですよ。

５８７は組んじゃったんでしょ。変動だから総返済額は知りませんが生活を節約して払うしかないですよ。

年収600万、借入3200万、定年まであと20年
たまに冷静になると不安になる
だが、神様はその人が乗り越えられない試練は与えないという言葉を信じて頑張ってる

それは試練じゃ無いでしょ。

これだけ頑張ったんだから、神様は乗り越えられない試練は与えない！東大に受かる！みたいな感じだな。そしていつか、無理か〜〜。で諦める。これは試練では無く、単なる…

いつか競売にかかって、神様～！

いつか上野公園で、神様～！

生きてるだけましか！みたいなね（笑）

>593
そうならないよう乗り越えて行くのみです
5年後位にまだ無事なら報告しますよ(笑)

連絡無かったら怖いので、いずれにしても報告はなくて大丈夫ですよ。ずーっと待ち続けて、風の便りに死んだらしいよとか怖過ぎ…。

ヤッパリ無理だったか〜みたいな（笑）

592
きっと宝くじが当たりますよ。

>595
報告はさすがに冗談なので待たないで大丈夫だよ(笑)
でも、いずれにしてもご心配ありがとう。595さんはツンデレさんだね

夫30才380万 会社員
妻31才440万 公務員
子ども3才 1人
3700万借り入れ
子供は1人で車なしだけど
借り入れ額が多く不安
頑張ります

額面等は申し上げませんが２０代にバブルの勢いに乗って身の丈の３倍以上の買い物をしました。簡単に貸してくれる時代でしたから。大した元手もないのに転売で２倍、３倍と利益が上がる。税金は取られても小金が稼げるそんな時期でしたから。しかし、その後、職場全体で給料は下がり続け、私は手取り２０万前後だったため、子どもの成長と共に家計は苦しくなり、妻はパートに出るも月に１０万に遠く及ばず・・・。マンションなので支払いは管理費含め月１５万前後、ボーナス時期はもうわけがわからん。ま、年間ですこ～しずつ貯めておいたのと合算して、夏冬、払う感じ。一応、十五年ほど前に売却も考えましたが、どう見積もっても残債がかなり大きくなりそうだったので、それからは仕事の空き時間に本業とは縁の無い信金や銀行周りで借り換えの相談をしまくりました。金利の高そうなところは絶対に行かず、とりあず当初の公庫から銀行への借り換え。結果的にはこの時期（３年間ぐらい）の動きが功を奏しました。その後のローンは、信金へ、保険会社へ（←金融専門でなくても生き残りの資金繰りに色々な部門をフル稼働していたのでしょう。借り換えは借り先から次々と紹介があり、つないでいくという感じでした。）。今は、UFJ委託のリース会社で、変動ですが年利ほぼ1％に落ち着きました。ここ８年間は長プラが変動しても数年ごとに見直される返済額の変動は月1０００円以内（ボーナスも以前よりは楽）です。もちろん小遣いやら旅行やらの人並みの贅沢はあまり出来ませんが、それなりの地域・場所で今もそこそこ人気のある（業者が中古買い付けに来るので）それなりの物件でつつましく生活できてるのでよしとしています。現在、定年の数年前に完済という状況です。それでも、未だに物件と金利情報には目を光らせてはいますが・・・・。ぎりぎりの中で如何に確実に新しい手を打つか、如何に日々の生活の中での楽しみを見出せるか、僅かでも余裕となる要素を見つけられるかが大切かなと思っております。

やってしまった…。不安で仕方がない。

■夫31歳 年収 400万 ベースアップほぼ見込み無し
■妻29歳 年収 パート予定60万(来年1月から働く)

■子供 3歳と1歳 (来年公立幼稚園)

■車 2台所有

■物件価格 諸費用込 2,800万 注文住宅
■頭金 諸費用含め250万
■借入 2,550万 35年
■金利 実行が9月なので不明。1.6～2.0%位？

年収に対しての返済比率が25%以内なら大丈夫という言葉に騙されたorz
冷静になって調べたら破綻まっしぐらな数字。車を1台手放しても厳しい。
子供が小学校低学年までならなんとかなるが成長するにつれて苦しくなるのが目に見えている。妻がフルタイムで働いても所詮パート。
目先の未来も怖くて仕方がない。

>601

悪いけど、なにがまずいって、年収が400万から上がりそうにないことだといわざるをえない。
もはや奥さんにパートではなく正社員でフルタイムで働いてもらうか、601が転職してもっと給与を貰えるように頑張るかしかないと思う。
誰も頑張らなければ、犠牲になるのは601の子供たちだろう。

家、注文住宅。
おれ、仕事増やさない。
嫁、パート以上しない。

これで子供（にかかる費用）が犠牲になるということは、「家のために子供が犠牲に」ではなく、「親の収入が少なくて子供が犠牲に」だと認識しろ。
なぜなら、犠牲してはいけないプライオリティは「家よりも子供」だからだ。

家を持ってしまったなら、それを誰の負担にもせずにお前が働け。
誰もお前を騙してない。
ひとのせいにするな。
「不動産屋、ハウスメーカーが、年収が上がらないぼくの子供の将来まで心配してくれませんでした。騙された！」と言いたいのか？

10年マグロ船に乗ってでも稼げ。
その程度の気概もないのなら、決してひとのせい、家のせいにするな。

４００万で３１歳、将来年収上がらないでFIXってどんな職業？年齢的にはまだ転職のチャンスはあると思うけどね。

＞601
スレタイに相応しいケースだと思います。
厳しいと思うけど、バイトでも何でもして頑張って返済して欲しいと思います。
夫婦で協力しあって下さい！

601さん、4人家族なら4LDKは必須！ どうせ賃貸でも、プラス駐車場２台となると¥そこそこ取られるんだから(^◇^)┛まぁ気長に返済しつつ、一家団欒を満喫したらいいと思うけどなぁ。 旦那が借金で↓↓↓が一番よくないって！ 家が長持ちするようメンテを頑張りましょ!!

＞602 603 604 605

まとめての返信で申し訳ない。
602の言う通りだと思う。
人のせいにしている場合ではないよね。

俺には何が何でも家族を守る義務がある。
ヤバいと気付いた時から転職、または夜間のバイトは必須だと思ってる。
妻も、責任は自分にもあるから一生共働きは当たり前で、子供が小学校に上がったら年収170万以上は必ず稼ぐと言ってくれている。
正社員は難しいかもしれないが。
本当は今すぐにでもフルタイムで働きたいと言ってくれているが、なんせ預け先がない。役所に保育園の申請は出したが、あとは待つしかない。
今回の妻のパートは夜間勤務で新規オープンのファミレス。夜は俺か母親(昼は仕事)に預かってもらう。

車は確実に1台は手放す事に夫婦で決めた。

一生2馬力でコツコツ返済して、老後は子供にだけは金銭面で迷惑を掛けないようにしたいと思う。
現実は厳しいが…。

604と605の励ましも嬉しかった。
ありがとう。

自分語りになってしまった。申し訳ない。

その気持ちをいつまでも持ち続ければ大丈夫！

奥さん美人なら風俗があるから大丈夫

夫42歳　年収450万　　ベースダウン見込みほぼあり　退職金なし　

妻25歳　年収250万　税金年金保険で-100以上　いつまで収入があるかわからない　

子供　2歳　もう一人希望
車　２台

物件　建て替え　解体、引っ越し等込　3200万
頭金　600万
借入　2600万
金利　１２月実行　フラット３５

２歳の子供に借金が；；

書いてありますよ。

600です。ローンを組んでしまった方へ。
快い返事がなくとも金銭面でなくとも家族が配偶者が協力してくれれば、何とか乗り越えられるのではないかと思っています（完済の日が来るまでは乗り越えたなどと思いはしませんが）。自分は結婚前に家内には家にいて欲しい、働かせないとほざいていながら、今の体たらく。家内も「働かなくては・・・」という当初はため息が漏れてました。今は働くのが普通?になっていて、職場の人間模様等を観察しておもしろおかしく私に話してくれたりしています。
ところで、前回は書きませんでしたが、借り換えシフトと同時進行で実は大手へ買取依頼の動きもしていました。とある大手ＭＳ販売では、たまたまその方がそういう方だったのかもしれないし、甘い私に喝を入れてくれたのかもしれませんが面と向かって「あなた、このままだとkubiくくるしかないですね。」と交渉を始めて間も無く、現状を伝えた段階で言われました。それでも必死だったので「よろしくお願いします」ということで具体的な話になっていきました。結局、契約はしませんでしたが。渦中にいるときは頭の中がぐしゃぐしゃに絡まっていて、相当わかりやすいアドバイスでないと頭に入ってこなかったんだと思っています。
話があちこち飛びますが、とりあえず自身が金銭面に限らず家庭の雰囲気作りの面でも頑張ること、子どもたちのすばらしい成長を信じること・・・・、これだけ?!でも真っ暗闇の中で疾風怒濤が続くローン返済の崖っぷちで粘り続けていくことができるのではないかと思っています。「希望は、全ての可能性を試す原動力!!bｙロックハート。」がんばってください。　　　　　　長文好きのロートルの能書きでした。

夫41歳　年収376万　民事再生中で下がる一方　退職金なし
妻38歳　専業主婦

子供　3歳　もう1人欲しいけど到底無理
車　なし

物件　新築マンション　諸費用込み　3400万
頭金　700万（自分の親から200万、家内の親から婚姻継続の限りは返す必要のない借金500万）
借入　2700万
金利　フラット35S（旧）

契約した時は倒産前（年収530万）だったので、キャンセルしようかと迷いましたが
せっかく抽選に当たったのと旧35Sなので、特攻しました。

今は自分の祖母から毎月5万援助してもらってます。
（専売公社に定年までいたので年金が使いきれないほど多い）

家内は育児ノイローゼで精神疾患になってしまったので当分の間はパートも期待できません。

狭いものの都心の駅近物件なので、唯一の慰めは買った時より値段が上がってることと
貸してもそこそこの賃料が取れるので、最低限のリスク対策はできていることでしょうか・・・

>613
ぐふぉお。
その年齢で530万→376万はどうにもキツいわな、、、。
というか、なぜ転職しないでそんな会社にしがみついているのか？
まあ、民事再生で盛り返せるアテがあるなら別だけど。

旧フラットSということは、いまは金利優遇があり、お祖母様の援助もくわえ、奥様がパートにでなくてもなんとかなるという感じなのでしょうか。
本来ならそのふたつがあるうちに、もっと収入を得られる算段をすべきだと思います。
613さんはリスク対策としては、頭金も多いし、優良物件のようなのでいざとなれば処分も可能ということでしょうから、606さんのいうような、夜間や休日バイトでもアリでしょうけど、、、。

とにかく、将来は金利優遇がなくなり、お祖母様の援助もなくなります。奥様のお具合が改善して働けるようになるのは未知数である以上、613さんが頑張るしかないと思います。

>609さん

おい、奥さんそれだけ若いのになんで「いつまで収入あるかわからない」なわけ？
しかも609は今後収入が下がりそうだとか、、、。

まず、車は2台要らないだろ、ひとつ手放せ。
609は613と似たような借入額だけど、その内容が違いすぎる。
建て替え→引っ越し、なんて、住んだ途端に3200万円のうちの1700万円は瞬間に消える（即売却してもその程度の価値しか残らないという意味で）。

悪いけど、「もうひとり」子供を持つのはおすすめしない。
それこそ、子供にすべての負担がいく構造になる。
教育費や娯楽費において、子供が「子供時代にしか感じられない体験/学習」をガンガン削る人生を強要することに他ならない。

奥さんがちゃんと働いて、609ももっとちゃんと稼げるように努力すれば、なんていうことのない借金だ。
死ぬ気で働け。

来週に金消契約に行きます。

物件　6600万円（新築戸建て）
借入　5900万円　変動35年（優遇1.6％）
年収　860万円（1馬力）
年齢　42歳
昇給　数年後に1000万円くらいまでは。その後横ばい。
家族　妻（未就学育児中のみ専業）娘（もうすぐ2歳）

脅威の収入6.8倍超借入。
まあ、紆余曲折あってこれだけの借入をすることになりました。

物件自体が「転売すれば儲けが出る」ほど格安で人気希少物件が買えるっていうこと（近隣同規模戸建てが7500万円程度で即完売）、将来的には親からの遺産があること、妻も子供が小学校にあがるころには働いてくれること、が後押しになり、購入を決断しました。

自己資金もほとんど投入して、残り貯金が200万切ってます。
子供はもう増やしません。
酒も飲まないしタバコも吸わない。ギャンブルもしないし、お金のかかる趣味は夫婦ともにない。駅近だし車も当分必要ないし。
旅行はどちらかといえば好きだけど、ネコが2匹いるので、どうせなかなか行けません。
インドアでまったりが基本の夫婦で、お出かけもお弁当もって公園で遊ぶのが好きな家族3人なので、大きな公園のそばに住むことにしました。
毎月、趣味やレジャー費に1.5万円、お酒とタバコで2万円、それくらいのお金分を多めにローンに投入してると考えれば、無理じゃない数字だと自分を無理やり納得させました。

先にもあげましたけど、本来なら相当な金額してもおかしくない戸建てなので、近隣との生活格差が心配ではあります。
けれども、そんなのに引っ張られて無駄遣いや見栄を張ったりセずに、慎ましく暮らしていこうと思います。

＞616
スカッとするケースですね。
気持ちいいくらいの割り切り。
返済はラクではないと思いますが、応援したくなります。

自分のキャパ以上のローン組むと選択肢が決まっちゃうものな。親族からの後方支援がないと綱渡りってな感じですか。
これからという方々は、やはりキャパより１０％位は落さないとな。のりしろ必要。

>>613
大学出てからずっと今の会社にいるので転職経験がありません。
上手な転職に自信がなくズルズルといるのが現状です。

旧フラット35Sで1.92%なので10年間は0.92%と、これだけは
まわりの誰に聞いても、とりあえず無理してでも買ったほうが
いいと言われ今に至っています。

でも>>616さんを見て少し元気になりました（笑）
ウチも夫婦とも酒・タバコ・ギャンブルはしないというか
唯一の趣味は徒歩圏にあるブックオフ巡りぐらいです。
駐輪場すら300円がもったいなくて借りてません。

すみません。>>614さんに対する返信でした。

実行中の人は励まし合っても収入が増える訳でもない、負担が軽く成る訳でもない、各種住宅減税の事は知っていると思うので、節約術の提案が有っても良いかもね。

旧フラット35Sで1.92%なので10年間は0.92%＜住宅ローン減税のことなら厳密には違うよ。毎年残元金の１％のはずなので。

>>622
フラット35Sの金利優遇のことです。
当方のは当初10年間はマイナス1%です。

ギリギリで申し込んで1年以上待ち、実行も最低金利に近い月だったので
最高のタイミングでした。

つーことは、子供が生まれ（アゲ）、奥さんが育児ノイローゼになり（サゲ）、あの伝説の▲1％優遇の35Sを申し込んで通り（アゲ）、その間に会社が倒産して（→民事再生）（サゲ）、実行が最低金利近くのとき（アゲ）と。
波瀾万丈というか、人生山あり谷ありというか、、、。

42歳で転職は、まあ、業種にもよるでしょうけど、確かに簡単じゃないと思います。
でももはや、そういうことを言ってる場合だろうか、と思います。

なにかを変えなければジリ貧でしょう。
このまま年収が下がり続け、しまいには会社都合での退職となってしまえば、いまよりさらに厳しいことになるでしょう。
現時点での単純な収入比借入額で見れば7倍超です。
616とは可処分所得額では違いすぎる（年収が高いほうが可処分所得の比が高い）。

新しい環境、知らない人間関係、慣れない仕事、そういったものに対する恐怖から逃れて、ずるずると会社運営に失敗した経営陣につきあって未来があるのでしょうか。
ぼくはいままでに3度転職してますが、そのたびに1カ月くらいは辛くて辛くて人のいないところで涙を流します。

守るべきなのは「慣れない仕事場でおろおろしちゃうぼく」なのか、あなたの「家族」なのか。

このスレは励まし合うスレ。
無謀な状態から緩やかに破滅へ向かうひとを「まあ、しょうがないよね」と傷を舐め合うスレではないぞ。

頑張れや、613。

６０９です
妻は専業主婦で不動産所得です　契約が永久ではないのでいつまであるかわからない
収入がなくなれば、固定資産税分マイナスになります。
今後、年金、健康保険の問題、近くに保育園しかない等問題もあり働きたいと言っています。

これまで、義母とは別世帯で貸家で自分の収入で生活、貯金をしてきました。

不動産収入もあり今回の建て替えとなりました。ただ、今後入り続けるかわからないので、
旧フラットＳエコ　３５年ローンです　
被災地ではないので　５年０．７優遇　その後２０年まで０．３
途中から自力返済になってしまったら、３５年フルで子供に託します。
今の景気動向からすると、１５年くらいは確実に大丈夫そうなので、
変動で行けそうなのではと思案中です。

当方の地域は車がないと生きていけないので、一人一台は必須です　
それで、２台は間違いでした、私、妻、義母　３台です　あとバイク２台
子供が１８になれば　もう一台　しかたないです。

こどもが貧乏なのがかわいそうなのか、一人っ子のがかわいそうなのか・・・
しかし、今現在　妻と私の両家で子供が一人　　中国の一人っ子政策みたいに

消費増税に加え、燃料と自動車税も台数分掛かる、諸々大変ですね。ガンバ！

>626
え、なに？不動産収益で年に250万円？！
月額20万円？！
なにそれ。
売れよ。
表面利回り12％だとしても2000万円で売れるじゃねえか。

で、しかもひとり1台必須のウルトラど田舎辺境フロンティアで、
建築費だけで（推定）3000万円の豪邸ぶったてた年収450万プレイヤー（42歳）。
車は3台、バイクも2台。
40越えてさらにもうひとり子供が欲しい？！
そしたらその子が18歳になったときには一家で車が5台？！
さらにローンが自力返済になったら子供に託す？！

ねえ、これ、ちょっと、さすがに人生設計むちゃくちゃにもほどがあるだろ。
なにがかわいそうって、おまえみたいな滅茶苦茶デタラメな親の元に生まれたことが子供が可哀想だわ。

いいか、きちんというぞ。
「おまえの家はどこも貧乏じゃない。親がデタラメな浪費生活で子供を犠牲にしようとしているだけ」だ。

いちど、普通のファイナンシャルプランナーに資産収入家計全部出して相談しなよ。
もうそれ以上はなんともいえねえ。
こいつはさすがに励ますとかそういうレベルじゃねえ。
釣りだと祈るレベル。

節約術とはいえませんし、金融面での知識にもなりませんが、少しでもお役に立てればと、子どもが生まれて嬉しくもあり一番不安でもあった時期のことを書かせていただいています。
そのころ、借り換え・買取、色々と模索しましたが、もう一つ、賃貸という手段も使っていました。

子どもが生まれるまでは購入物件（マンション）に住んでいました。生まれた後は、物件を法人に限って貸す形で自分が選択した業者に仲介を依頼。自分たちは子育てを考えて、大きな公園が近くにある中古格安賃貸マンション?に住み替えました。玄関開けたらすぐリビングみたいな造りでした。一方、大手?法人の住居手当が今よりよかった時期だったのかも知れませんが仲介業者の提示してくれた額面（けっこう、いい値でした）での賃貸生活を開始。比較的新しい物件の賃貸ということで、減価償却費等々も大きく見てもらえたので、月払い分に関しては、法人契約の賃貸料でローン＋管理費分の８割前後はまかなえました。残り二割と中古賃貸料が自分の実質の支払額（それまでの半分以下）となりました。と言ってもボーナス払いはあるので、自身の収入からすれば「焼け石に水」の感は続きましたが・・・。以後、自分の物件の賃貸料はブランドを保つという意識もはたらき、下げない方針でいきました。契約法人は新聞社やテレビ局等、メディア関係が多くてタバコ臭くなりやすかったので、退去の際は現状復帰額を請求。当時は相手方もサラッと気持ちよく払ってくれる感じでした。天井・壁紙全面張り替えやらフローリングやら、ちょこっと指摘するとすぐ応じてくれる感じでした。不景気とは言え、一応、大手なので社員のため?に、そのぐらいはポンッ!!ということだったのかも知れません。退去後の確認に行くと軽いリフォームをしてもらったように部屋がグレードアップしてるような錯覚さえ覚えました。（中古賃貸がひどすぎたのかも。でも、家内も私もあそこのマンションって住みやすかったよねと振り返ることが多いので人の心は移ろいやすいものだと・・・）で、当然、賃貸料が高いといってくる方も少なからずいるわけで、契約切れから新しい契約会社が見つかるまでの間は気が気ではありませんでした。３ヶ月も断り続けると自信が無くなってきて・・・・、それでも家内を根拠の無い自信?で説得し、何とか賃貸収入を得ていく感じでした。やがて、仲介に入ってくれていたやり手の業者さんも色々とチョンボがあって失踪・・・・。代わりの業者を探し、当たり前ですが確定申告も当初から自分でしていたので馬鹿の一つ覚えの減価償却費作戦で、税務署の担当者に何でもかんでも費目を挙げ連ねて聞いてみると、いくつか当たるということも学んでいきました。そんなこんなで賃貸収入でローン月額の３/４をまかなうという生活は子どもが幼稚園に入学するまでの５年、続きました。しかし、かの物件に戻ると、ママ友の旦那さん方は某大手受験産業創始者の方の奥さま、元国際線ＣＡ、ニューヨークで研修中の医師の奥様、大手出版社の・・・。一介の↓サラリーマンの妻である家内はノリだけでどんどんママ友を作っていく。旦那さん方と会う機会があるたびに私は萎縮しつつ、虚勢を張る自分をさらにカモフラージュして普通に話そうとする。いつも、もらってばかりでお返しできるものが無い・・・。別荘にママ友でいくんだけど、パパさんたちも呼ぼうってことになって・・・、ウワァ（涙?嬉し涙だったのかも）・・・・・・。が、しかし、この続きを詳しく書くとなると、このスレとの趣旨が著しくずれるので×××にします。

ちなみに、子どもは一人。現実を考えての選択です。子ども自身は一人っ子はわがままが言えるからいいと言ってくれてはいますが、はたして・・・。車は一台でいずれも新車で３ナンバーだったり４ナンバーだったり５ナンバーだったり黄色だったり、その時の状況で・・・。現在は初めてローン完済の５ナンバー。でも、４ナンバーの黄色ワゴン時代が一番気楽だった。

かくして、今もローンとの戦いは続いております。（毎度毎度の長文ですみません。）

>629

悪いけど、どう見ても自分語りなうえに、ちょっと文章が下手すぎる。
できればそういうのは、ブログかなんかで好きなだけやってください。

>629
ローンの8割以下にしかならなかったとか、驚きの利回り。
推定表面利回り4％以下か。

こいつアホちゃうか。

「子供のために大きな公園の〜」のとか、節約どころか、とんでもない浪費生活者だわ。
家賃とローンの二重支払いの上に賃料は糞利回り、なのに売ることもせずに、住宅ローン規約違反。一括返済を求められても文句いえない行為で、しかも大損こいててドヤ顔で「節約術といえるほどでは（てへぺろ」とか、呆れてものもいえんわ。

車が必要な地域に住んでいるなら台数減らして「軽」、バイクはチャリに。

スレを見れば見るほど自分がいくらの家を買えるのか、わからなくなってきました、、

夫 年収380万(現場系) 25歳
妻 年収300万(専門職) 26歳
子供 ２人 保育園
貯蓄ほぼ無し
妻が４月から正社員で働き始め、それまで使用していたカードのリボ払いを貯蓄で返済したため貯蓄はこれから頑張ります！
いつかはマイホームが欲しいと思ってはいますが 、とりあえず貯蓄をしてからと思っています。
私達の世帯年収であれば、どのくらいがギリギリのローンになるのでしょうか？

先輩方のローン返済を頑張る姿が何だか、とても素敵です！
自分たちの城を手に入れれば頑張る気持ちも一層出てきますよね！
応援してます！

とりあえず住宅ローンを組んでしまえば、カードもそうそう無駄に使えなくなるから
思い切って購入したほうがいいかも？

似た収入の俺がそうだった。
マンション買った途端にそれまで弁当作らなかった嫁が弁当作るようになったしｗ

>633

いや、なにもギリギリのローンでなくてもいいんやで、、、。

とりあえず、勝手に計算すると、
子供の積立に2万×2、
保育園に1.5万×2
食費に5万
現住居費に8万
小遣い（昼飯代込み）で3万×2
光熱費に2万
携帯・電話代に2万
趣味レジャーに2万
雑費に2万

てなところでざっくり34万円。
680万円の年収だと、手取りで月40万円程度くらいでしょうか。
すると、月の貯金額が約6万円。

単純計算すると、680万円の年収だと
返済比率を35％に、金利を4％に設定して35年ローンを考えると、
約4,479万円まで借入可能だと思います。
逆算すると、頭金1割を貯金するとして、500万円貯金すれば、
4980万円の物件が購入可能、ではあります。
しかし、実際にはローンの保証料や不動産仲介業に払う手数料やなんかで、
さらに+200万円程度は必須です。
ローンの保証料込みであれば+300万円です。

すると、計800万円の貯金があれば、4980万円の物件が購入可能、のように見えます。
しかし、実際に4480万円の借入をして（フラット35で金利2.3％で借りたとして）
毎月の支払いがいくらかというと、15万5千円にもなります。

これだと、仮想定の住居費+貯金額を越えてしまうのです。
つまり、アウト。

借入可能額いっぱいだと、NGなので、逆に、返済できる金額（毎月14万円）から逆算してみます。この金額でも、実際にはマンションなら管理費等、戸建てならメンテナンス費用がかかるので、14万円から2万円引いて、12万円で計算します。
すると、約3459万円になります。

であれば、350万円の頭金と諸費用に200万円程度の550万円を貯金すれば、3800万円程度の物件が購入できる、というのが、「ギリギリ」の数字じゃないでしょうか。
ご夫婦ともにお若いので、まだ年収に伸びシロがあると想定すれば、可能だと思います。

もしも普通にFPに相談すれば、まあ、これよりももうひと回り以上低い数字が出てくると思います。

ここからさらに「家のためにならなんでもする」という姿勢になると、小遣いをお互いで1万円ずつ減らし「+2万円」、夫婦で携帯のパケット代をやめて「+1万円」、夫婦の趣味レジャーを減らして「+5000円」。

この計3.5万円をローンにすべて投入する。

そうすると借入4480万円の頭金500万円として、4980万円の物件が買える。（貯金は700万円）

650万円貯めるのも、もちろん、先の6万円プラス、家計見直しの3.5万円もくわえて9.5万円貯めていけば、計算上8年ちょっとで貯まる。

要点をまとめると。

●現在の夫婦合算年収から借入可能なマックス額が
「借入4480万円」
「物件4980万円程度」

●ローン返済を毎月12万円程度にするのであれば、
「借入3459万円」
「物件3800万円程度」

●家計を見直し、ローン返済に全力になるのであれば、
「借入4480万円」
「物件4980万円程度」

ただし、これはあくまでもマックスの数字なので、
夫婦合算はどちらかが働けなくなるリスクも増えることもあり、
実際にはもう少し低めに見積もったほうがいいかもしれません。
銀行や住宅支援機構の審査も、最近は厳しくなってきているので、
やや低めに見積もらないと、審査にやたら落とされることになります。

なんにせよ、貯金がまずは大変だと思うけど、なにがなんでもまず200万円貯めましょう（諸費用分）。
つぎに、頭金を貯めて、その金額×10倍の物件を買えるのだと指針にして頑張りましょう。

アドバイスとしては、子供用の積立に手を付けるような真似は絶対にしないこと。
あくまでも、「子供＞家」のプライオリティは守ること。

１馬力で返済出来るようにしないとさ。あとは銀行サイトのシュミレーションを。

わたしなら年収が４００万以下、貯蓄ゼロではマイホームを考えない。考えられない。２５歳ぐらいで。

633<一馬力作戦、２馬力作戦なのか分かりませんが、例えば、借入３０００万、３５年ローン、金利２％なら月返済１０万前後
総返済額4200万。３％なら月返済１２万弱、４８５０万。別途借入諸経費８５万。

共働きで年収出しているのに「1馬力で」とか助言してるやつって頭湧いてんの？
少なくとも、「どのくらいがギリギリのローンになるのでしょうか？ 」って質問に答えてないだろ。

そんな助言しかできんやつは無謀スレ行け。

みなさん、ありがとうございます！
こんなにコメントが貰えるとは思っておらず本当に嬉しいです！

>634さま
確かに、それはあるかもしれません。今現在、チョットくらい良いかなと無駄使いしている部分も結構あるので、、

>635さま
とても詳しく教えて頂き、ありがとうございます！
我が家がそんなにローンを組めることに驚いてます。
そして生活費の内訳がほとんど合ってます！笑
物件は2500～3000万くらいかなと漠然と考えていたので、とりあえず何がなんでも200万を貯蓄できるよう頑張ります。

>636さま
ありがとうございます！
銀行のシュミレーションしてみます。

>637さま
すみません(ToT)マイホームは夢だったので、、
ちなみに私は妻の方です！
主人も年収は高くはないけど毎日家事に育児に仕事にと頑張ってくれているので私も頑張ってマイホーム手に入れたいです。

>638さま
できれば一馬力でローンは組みたいですけど無理なら二馬力も有りかなと考えてます。私も仕事はズット続けたいです。
一馬力ローンなら先ずは頭金ですよね！
毎月そんなに払えるか不安です。

>639さま
ありがとうございます。
目標は一馬力なんですけどね、、
現実的には厳しいです。
我が家のギリギリローンが知りたかったので、みなさんの意見とても参考になりました！
マイホームを建てれる様になるまで何年かかるか分かりませんが、自分なりに勉強と貯蓄頑張ります。

２５、２６才で新築マンションか戸建を手に入れたとして３０年３５年後の５５才６０才に買い替え、建て替えの欲求にかられそう。

>641

いつか買いたいから、いまから貯金する。具体的にどの程度のマイホームを夢見ていいのか知りたい、って趣旨であって、いますぐ買うって話じゃないだろ。
少なくとも7〜10年は貯金で、目標額たまる頃には32〜35歳くらいで、適齢期だろ。

マンション買ってから出費増えた〜！
1 ローン
2 駐車場代
3 管理費と修繕費
4 取得税
5 火災保険
6 固定資産税
7 団体信用生命保険

>644

駐輪場代、専有使用料、町内会費、回線費用、セントラルヒーティング代、特別徴収料がない。やり直し。

都市計画税も抜けている。

当初、新築でも３０年経つと、、、建売りなら３０年保たんけど。

若くてけっこうコケッコーだよ。
欲しいと思った時に買う。一度キリの人生、欲張って生きなよ。何とかなるさー(いやマジで)

そう！神様は乗り越えられない試練は与えない！

でも、最近は与える方針のようで、自殺者多数。

よって来年からは次のようにことわざを変えます。

神様は乗り越えられない試練も多々与えます。

住宅を買うのは神様がお与えになった試練だろうか？
自分で選んだ道だろ？
ギリギリだろうが余裕だろうが、一国一城の主になることを選んだわけだ。

神様がどうのこうのなんて言ってるうちは乗り越えられない。
返済がキツいなら遮二無二働くしかない。

>>647
ところが土地や部屋の位置によっては１回買いそびれると
一生ご縁が無かったりする。
これが物を買う時との大きな違い。
それを理解できないとお金を貯めてから買ってもうまくいかない。

そうそう買いたい物件があるかわからないし、あったとしても抽選で外したら買えないよ。病気したらローンおりないよ。

ローン組んで実行中のスレ

平均世帯の年間消費税負担が１３万前後、再来年見越１０％に成れば単純に２倍の負担。穀物、光熱費は値上がりしてるがそれは除外して、手取り年収が消費税相応にUPしてないと更なる節約が必要。

一時、目くらましの減税が有っても、上がる事は有っても下がる事が無い消費税はボディーブローのように効いて来る。

>>654>>655
その消費税分以上に今まで物価は下がったのだから・・・。
消費税の無かった時代と比べ値段上がってないのも多いだろう。
安くても定価で買っていた時代が崩れ
定価が高くなっても割引でカバーするようになったのだから。
今度上がるときも一筋縄にはいかないだろう。

消費税増税。健康保険・介護保険の負担も増。一方で年金、介護給付水準は減。
今ギリギリなら定年後には生活破綻。でも、その頃には生活保護もなくなってるかもしれないね。残念。

インフレによる年間2%物価上昇は望むくせに、消費税による3%の物価上昇には文句タラタラって、日本人は不思議な民族ですね

当たり前だろ。
インフレと消費税増税では意味が違う。

社会保障に使われるならしゃーない。

社会保障につかわれるのは当然だし、良いと思うが、無駄な社会保障も早急に削って欲しい。
70～74歳の医療費の窓口負担も早急に２割にして欲しいし、貰い過ぎの年金も早急に削減して欲しい。

41歳年収1000万、妻無職、子供なし。
子供作る予定なし。
物件6200万、ローン5200万で検討中なのですが、やはり無謀でしょうか？
車は必要ないので車に掛かる費用は必要ないのですが、マンションの管理費や固定資産税を考えると無謀な感じがして。。。
でもマイホーム欲しいなぁ。

28歳　妻、子供一人
残業が多い年で、年収570万。
残業が全くなければ500万。

住宅ローン3200万実行。

まだ奨学金もあるので、キツキツです。。。。。。。
しかし皆さん年収が高いですね。

その調子で老後資金もがんばりましょう！

>662

いや、払うだけなら払えるでしょうから、老後のプラン次第な気がします。
マンションの管理費は当然管理会社の利益分乗っかってるますし、
固定資産税は戸建てのほうが格段に安いので、
それらが無駄ではないにしても、戸建てのほうがトクかもですよね。

でもお子さんいなくて車もないのなら、マンションでも、
例えばコーポラティブみたいなスタイルなら満足できるかもしれませんよ。

>>662
残す人いないなら定期借地の物件とか？

>>663
東京勤務なら４０歳で年収８００万くらいが普通。
最低これくらいはないと子育てできないし、家も買えない。

＞667
40歳で年収800万ですか。。。
現在28歳で年収500万ちょいですが、
一番下の役職につけば年収600万位にはなる見込みです。

800万までは。。。いけるかどうか。

3200万実行したので、不安です。
もう頑張るしかないのですが。

新人から定年迄の３８年間、均すと平均年収６００万だそうです。

＞669
そうなのですね。
初めて知りました。情報ありがとうございます。

>668

奨学金+ローンはキツいですねえ。
奥様にも扶養の範囲内でいいからパートしていただくとかを
お子さんの就学後からでも検討してみてはどうでしょうか。

ぼくも27歳のときに年収600万円で3000万円ローンを組みましたが、
その後に480万円まで下がったりなんだりありましたけど、
まあなんとか支払っていけました（子供はいなかったのもありますが）。

＞671
奨学金はつらいです。
しかも高校生から複数借りているので、40歳まであります。

実は妻も正社員で働いております。
現在年収は300万程。
今後、年収があがる見込みはありません。。。。
総合職ではないので、下がる見込みは大いにあります。

>>670
全国の平均なんて見ても意味ないよ。
見るなら首都圏サラリーマン年収平均か、3200万借入組の平均年収とかじゃないと。

その調子で老後生活資金に付いても検討して対策してみてください。

＞673
確かにそうかもしれません。納得です。

＞674
老後資金の事は、何も考えておりませんでした。
猛反省し、熟考いたします。

662です。
665、666さん、アドバイスありがとうございます。
もう少し時間を掛けて検討します。
色々とシミュレーションした結果、返してはいけそうです。
しかし本当にギリギリですね。
それでもマイホームを得る為に覚悟出来るかというところです。
何に重きを置くのかですよね。
買ったら買ったで覚悟を決めて、支払いに邁進するつもりですが、
後悔の無いよう最後の最後まで熟慮を重ねます。
本当にありがとうございました。

夫34歳 会社員 年収650万
妻33歳 会社員 年収250万
子ども2歳保育園
親からの援助なしで、頭金600万4200万の物件(諸経費別途200万)で住宅ローン3900万組みます。

車なし、子ども一人の予定、旅行は国内年一回で十分(海外興味なし)、外食より家ご飯派、ファミレスに行くなら新居ウッドデッキでバーベキューしたいです。
とにかく家と子どもの教育費が貯められればいいと思っているのですが、このローン額は大丈夫でしょうか 。。。もう契約したのでやるしかないのですが。
子ども一人で車なしなら、妻が100万位のパートになってもやっていけるでしょうか。

>678
①住宅ローンプラス管理維持費で月15万。
子供の教育費がピークで月10万。
手取りから25万引いてやって行けるなら、
とりあえず大丈夫。

②老後を考えると、定年時に3000万あれば、ゆとり。
退職金を引いて貯められれば問題なし。
1500万の退職金予定なら、30年で年50万の貯金が必要。

①と②
ができるなら問題なし。

>678
スレチかもしれないけれど、
自宅のウッドデッキでバーベキューが許されるなんて、
よっぽど田舎出ないとありません。

都心でも近隣に迷惑かけないような豪邸な未だしも、
100坪未満の戸建でバーベキューやったら、大顰蹙間違いなし。