変動金利は怖くない！！その２９

「フラット35」は、返済が終わるまでずっと固定金利で安心だと宣伝されていますが、実はしっかりとした資金計画を立てずに借りる人にとっては、むしろ心配なローンです。理由は融資の基準が甘すぎるから。年収400万円だと140万円の返済（税込み年収の35％）までOKなんですね。
　税金や社会保険料を除いた手取り収入は、税込み年収の８割程度。ですので、年収の35％は手取りでいえば45％前後にもなるんです。おまけに持ち家の場合は、住宅ローンの返済額以外にもコストがかかります。特にマンションだと、固定資産税などの保有税のほかにも、毎月の管理費や修繕積立金が必要。「フラット35」の場合、民間住宅ローンと違って団体信用生命保険（住宅ローンにつける生命保険）の保険料も毎年かかります。これら返済額以外のランニングコストは、年間で35万～50万円以上にも上るのです。すべてを合わせた住居費の負担は、手取り収入の半分を軽く超えてしまいます。年収が多くない人は、税金もあまり払っていないので、過去最大規模の住宅ローン減税の恩恵もわずかしかありません。なのに、借りられてしまうんです！　その上、頭金（貯蓄）がなくても買えますよ、なんてのは明らかにミスリードですわ。国民の安全と財産を守るべき国（政治家）が、こんなことしちゃ、ダメやろに。

　誤解されないために言っておきますが、しっかりした資金計画があるなら、マイホームは買っていいと思っています。住宅金融支援機構自体がすでに存在意義を失っています。全期間の固定金利で比較しても、「フラット35」よりも低い金利を設定している民間住宅ローンは多いですし、この金利状況なら「10年物の固定金利」のほうが正解となる可能性がきわめて高いですからね。自営業者など民間で借りるのが難しい人たち以外には、不要な住宅ローンだといえそうです。
　また、保証料が無料なので借り入れコストが安いとうたっていますが、これも嘘。民間住宅ローンの保証料は、おおむね0.2％の金利負担に相当しますが、その代わり団信保険料は金利に含まれています。一方、「フラット35」では団信保険料が必要で、おまけに４月から３割程度値上がりしました。実はこれって、0.35％程度の金利負担に相当するんですね。実際は「フラット35」のほうがコストが高いんです。

>>188、>>216
自分に都合の良いところだけを引用して意図的に記事の内容を捻じ曲げる典型ですね。
元記事はこちら。
http://bizmakoto.jp/makoto/articles/0810/07/news011.html
フラットではなく旧公庫のゆとりローンについての記事です。
次ページでは銀行ローンの危うさについて述べており、変動金利を日本版サブプライムローンの一つと位置づけていますよ。
http://bizmakoto.jp/makoto/articles/0810/07/news011_2.html
いくらなんでもこれは引用ミスでしょう。

まあ、何にしても無理なローンはダメってことですな。

"フラット35" は壮大なババ抜きゲームです。"ババ"は資産担保証券。
既に、勝ちが確定したプレーヤーは、
・債権の販売手数料を手にした証券会社
・融資の代理手数料を手にした銀行
・天下り先で収入を得た役人
・住宅メーカー（実は、融資先の銀行だったり？）
・etc
で、ババは誰が持っているのか？
間接的に国民が持たされている可能性が高いです。
まずは、年金や郵貯等。次に、日銀や銀行。そして...。
住宅金融公庫からの明確な回答は絶対に無いでしょう。
結局、闇の深さは国の財政問題と一緒です。

この不透明さは、利権ホルダーには好都合なので、
裏には笑いの止まらない勝ち組も多そうですね。
本来、適正なルール作りが大前提なのですが、今の国には全く期待出来ませんね。

ちなみに、融資を受けた人達もローンが完済できるまで、勝ちは確定しません。
それどころか、収入ギリギリでローンを組んでいると、負債を抱えたまま
家を失うリスクを高い確率で背負わされていることになります。
この点においても、公的な制度として問題が多いと言えます。

あれ？また随分消えちゃったけど、質問した人のまで消されちゃったの？

フラットの悪口言う前に変動の素晴らしさを書けよ。

フラットうんぬんの書き込みも全部消せばいいのに
変動のスレなんだから変動の話だけでいい
何％になったらどうする？とか破綻するとか自己責任なんだから余計なお世話

フラットは銀行の安い金利の対抗手段として、甘い返済率、団信自由、100%融資実施。
職業や年齢の緩和はいたし方ないとしても融資条件はもう少し厳しくする必要があるでしょう。

いつの間にフラット攻撃スレになったのここは？

>>219
>>221

>2009年6月10日 07時09分
だいたいいつの記事を持ってきていることやら…　フラットＳの１％優遇も存在しない時期の批判記事なんてw
あと、
>専門家らは「ローン破綻（はたん）予備軍が増えるのでは」

こんなの変動だろうが、フラットだろうが、年収が低ければ破綻の危険性は同じ。それどころか、金利が変動するほうが破綻リスクは高くなるはずなのに、完全に論点をそらしている。

>住宅金融支援機構自体がすでに存在意義を失っています。全期間の固定金利で比較しても、「フラット35」よりも低い金利を設定している民間住宅ローンは多いですし、
どこの金融機関？　教えてください。

>このフラット３５がいずれ大規模な焦げ付きを引き起こして国の経済そのものが大きく揺るがされる確率は、限りなく大きい。
その確率を具体的に算出してください。

これでしばらく平和になるのかな？
経済や金利動向の話しても荒れない？

>>237
その主張の意図は？　あなたと何の関係がある？

>240
融資条件のことですか？
私とは関係ございません。思っていることを書いたまでです。

これだけ消されてもフラットの話をまだ続けるの？

フラットの話はフラットスレですればいいでしょ？
ここは変動スレなんだから、変動の話をしていればいいじゃない。

変動の話は出尽くしたでしょう。
私にはもうネタがない。
誰かが新たな展開となるネタを持って来ないと終わっちゃいます。

だいたい発端は固定さんのギリギリ変動発言からです。

フラットのがギリギリ多いのに何言ってるの？となる。

フラットの方がギリギリ多いだろうけど、
変動でギリギリは金利が動く特性上、深刻度が一段と上のステージだからな。

フラットがギリギリが多かったとしても変動でギリギリはＯＫということには
ならないし、｢お前の方がギリギリだ｣と議論をすり替えても何の解決にはならんよ。

それももういいから。
ギリギリがどっちだとか。
人によるのだから、そんな事で罵り合いになる事自体意味が無い。


荒らされたと思ったら、スルーするか、削除申請で。

荒れることは悪いことではないと思う。いろんな意見が飛び交って面白いし、参考になる内容も出てくる。
荒れないとスレは延びないし、消えて覗く人もいなくなってしまう。

むしろ｢普通のサラリーマンは変動でどれくらいの借入ならギリギリではないか？｣
という前向きなテーマで議論すべきだろう。

一般論として、金利リスクを勘案して
30～35歳以下で年収の4倍以下ならギリギリでは無いと思うが皆はどう思う？

お互い気になってるってことでしょう。
変動VS固定ではなくて変動VSフラットSね

戦いたいヤツは住宅コロセウムにスレ立てて思う存分やればいいのに

振り出しに戻るけどテンプレ実行出来ればギリギリじゃないでしょ。

年齢はもちろん、年収、子供の数、車の有無、住んでる地域で個人差が有りすぎるからここで語っても意味がない。けど変動（金利上昇リスク）に限って見ればテンプレ実行出来れば問題ないはず。

SUUMOより


変動金利型を利用しても大丈夫だと思われる以下の項目に、少なくとも2つ以上該当する人のことを指します。逆にいえば、以下の項目に１つしか該当しない、もしくは、１つも該当しないという人は、もう一度考え直したほうが無難でしょう。

□ 変動金利型の住宅ローンを組むことのリスクを十分に認識している人
□ 住宅ローンの返済をしながら教育資金や老後資金などの貯蓄をきちんとできる人
□ 適用金利が2～3％上昇した場合に算出される返済額でも余裕をもって返済できる人
□ 20年以内程度の短い返済期間で住宅ローンが組める人
□ 返済終了まで夫婦共働きを継続するが、妻の収入をローン返済にあてる必要がない人
□ 日々の短期金利や長期金利の動向や、日銀の金融政策の動向をチェックしている人
□ 数年に１回は確実に100万円以上の繰り上げ返済ができる人


こんな感じで条件あると借りやすいかもね

いくらまでならギリギリじゃないかって議論はいつもスルーされちゃうよね。
｢人によって違う｣とか｢状況による｣とかって話し終わっちゃうしね。

まぁ、ここに常駐して気にしてるぐらいだから借入は多い人ばっかりかもね。
年収の3倍以下とかだったらここにすら来ないでしょ。

テンプレ通りにって言うけどご新規さんにはチンプンカンプンな人も。
むしろ普通の人で定年まで何年だったら年収の○○倍、もしくは返済率○○％以下
の方がわかりやすいけどな。

そもそも借入期間中終始テンプレ通りにできるかどうかなんて不明だし。

>>247
そんな考えをする人もいるのかと思うが、荒れて欲しくないと思って見ている人もいるはずなので、
規約やマナーを守る事は最低限のルールなのではないかと思う。

意見を戦わせたいなら、>>250の言う通り、そういったカテでスレ立てて、思う存分やるといいと思う。

このスレでやるのは間違い。

テンプレでいいじゃん。年収だと400万と1000万じゃ全く比較にならないからから無理。

テンプレが難しいとか、そんな事も理解出来ないならそもそも変動は無理。

てかなんで固定さんは年収何倍かにこだわるの？例えば年収1000万で5倍の借り入れより年収400万で3倍の借り入れの人のほうがギリギリじゃないとかおもってるの？

253の条件もテンプレ実行出来れば何の問題もないし。

そんなに気になるなら、固定に切り替えたら？

年齢や年収の何倍とかということではございません。
とにかくテンプレ実行できること。

はい、終わり！

>>252
全部クリアしないと安全とは言えないだろ。

年収の４倍以下がギリギリじゃない　って言っている人がいたけど、変動金利で借りている人でそんな条件の人は果して何パーセントなのかな？　ドキっとする人は結構多いんじゃないでしょうか？
あと、 >>252 この条件も厳しいですね～

>>259
>全部クリアしないと安全とは言えないだろ。
その通り。これらの条件をクリアしているのはいったいどれだけいるのだろうか？？

このスレは「変動金利は怖くない！！」と言うけど、実際に“怖くない”のはごく少数の人たちだけですね。

固定ってバカなの？年収1000万の人が4倍借りても余裕だろ？

フラットに多い年収400万で返済率35%の人にはわからないのかな？

>>259
そんな人は固定にしとけばいいんじゃない？

安全かどうかなんてローン借りる本人だってわからないよ。
借金組んだ時点で固定も変動も安全じゃないんだから。

>>261
あのねぇ“怖くない”人はそもそもローンなんかしないって。

＞実際に“怖くない”のはごく少数の人たちだけですね。

こんなこと言ってると
またフラットはギリギリが多いってソースが出てくるから
やめたら？

>>262

>年収1000万の人が4倍借りても余裕だろ？
ですからそんな人は数えるくらいですよね？　そんなんじゃ「変動金利は怖くない！！」なんて一般化することなんてできるはずない。　そもそも年収1000万以上あれば、住宅ローンなんて全然怖くないし。

あとひとつ。感情的になるのはやめましょうね、もっと上手に返してください。
>固定ってバカなの？
アク禁くらいますよ？？

>>265
だからテンプレがあるんでしょ？

年収の何倍比って話は過去スレで散々無意味だと言われてたけど。
また蒸し返すんですか？

>>266
じゃあテンプレに当てはまらない人は変動金利では借りるなってことですか？
つまり3000万借り入れで毎月１２万程度の支払いができない人は。

「変動金利は怖くない！！」
これが一般化されてるわけないよ。
あくまでスレのタイトルであって内容読めばわかるでしょ。
鵜呑みにするほうがおかしくないか？

>>265

なら年収700万と400万ではどうです？
逆に年収の何倍かで危険かどうかを判断する事自体危険と思いますが。

そうですね。
だからこそ、テンプレの実行が厳しい、または、変動なんて怖くて借りられないという方は固定がいいのではないですか？
という事ですよ。

このスレでは変動で借りた人全てに当てはまるなんて話していませんよ。

テンプレを実行出来れば変動金利も怖くないって事が根本にあって話をしている訳ですから。

勿論怖くないといっても、想定より早く、且つ大幅に金利が上昇してしまったら、固定にしておけば良かったという事になるでしょうね。

それから、このスレはギリギリでローンを組む人を対象にした話をしている訳ではないので、
そういう人が問題だと言われても、そうですねとしか言いようがありません。