変動金利は怖くない！！その２７

え？

平均返済期間は確か20年位だけど？
皆繰り上げなんて当たり前にしてるよ。もしかして繰り上げ出来ないギリギリの人ですか？

>470
文章をちゃんと読んでから煽れww

>>470
平均完済年数って実はトリックがあってな。
Ａ銀行で借りて5年後にＢ銀行に借り換えしたら完済年数は
書類上は5年になっちゃう。実際はそんなに平均は短くないんだよな。

ギリギリ固定さん必死ですね

この２年は全く変動してないんだよね。
未曾有の震災後どうなるか？
これから住宅ローンを組む人は悩みどころだろうなぁ・・・

そもそも繰上出来ない人って貯蓄も出来ないでしょうから頭金も貯められないので家なんて買えないのでは？

なにそれ？

ようするに変動で借りる人は浪費癖があるから繰上出来ないっていいたいの？

>>477
20点

もう何年もここで貴重な時間を使いながらありもしない｢固定の陰謀」と
戦っている最前線の常連さんにある意味脱帽。

繰上出来ない=ギリギリ=固定

フラットは100万円からだから出来ない人は多いだろうね。民間はネットで簡単に少額から可能だし、自動で毎月繰上てくれる仕組みもあるからほとんどの人が利用してるんじゃないかな。むしろ繰上してない人は少数派だよ。

475を477がむりやり曲解してみせて、それに釣られる。

そう480、君だよ。

ネタ的につまらないからもういいよ

このスレも固定の悪口に特化してから完全に一時に勢いを失ってしまったね。

固定さんのレベルが落ちたからね。昔は議論が白熱しても荒れる事無かったけど最近は反論出来ないと荒らしてお茶を濁す固定さんがいるから困る。

まともな固定さんは皆さん借り換えて変動になったんだよ。残ったのはカスばかり。

だから荒れる。

固定様
高い利息の支払い乙です！
私にはできません。

変動金利さんは必死ですね。
そんなに不安ですか？

固定だろうが変動だろうが、とにかく自分が組んだローン選択に間違いはないとただ安心したいだけなんだよね。

でも結局払っていくのは自分であって、払えなくなってもここで誰も助けてくれないよね。

ワタシは中途半端なミックスですわ。

年収高くないのでフラットと迷います。
去年9月並みになればフラットかなぁとも思いますが、変動で借りればフラットとの差＋α繰り上げにまわせそうだし…

うーん…

貧乏人はフラットってのはセオリーでしょ。
金のある人だけが、変動の旨みを享受できる。

定年まで30年、年収670万・借入2,900万ってのは皆さんから見て
変動向き？フラットＳ向き？

>>490
と貧乏人が申しております

>>490

住宅ローン組んでいる時点で“金のある人”なんて言えないでしょw
墓穴

同意

>>491
変動。
毎月15万ずつ返済すれば(実際は10万ちょっとと思うけど)、定年前に余裕の完済。
20年くらいだよ。

>>495
491です。
丁寧にありがとうございます。
ちなみにこの借入は一般的な基準に照らし合わせた上で、
700万弱の年収で年収の4.3倍で定年まで30年というのは
皆さんから見て変動で組む上で金額的にはいわゆる安全の
範囲内でしょうか。それともやや借入が大きいでしょうか。
ちなみに30年返済で月9万ちょっとです。

自信を持って返していきなさい。

>>496

テンプレ >>3 を参考に借入初期はしっかり繰上（もしくは貯蓄）をしましょう。
そのあとは好きなようにしてください。

>>491
一般的に４倍までが安パイかと思いますが、個人差はアリかと。
例えば、子供が大学などを控えていてお金がかかる期間が長いなど特別に入り用でなければ大丈夫かと。
最初のうちに多めに返すのが楽だけど、減税も上手に使いながらがいいのでは。
うちは年収がちょっと低く、物件は500万くらい下だけど、10年ちょっとで完済予定。

年収の○○倍ってのはあまりアテにならないと思います。
年収400万の人と800万の人では同じ4倍でもローン返済後の資金に大きな差が出ます。
ですから、年間返済比率のほうが分かりやすいかと思います。25%から30%が安全圏と
思うのですがいかがでしょう？

当然そこに個人特有の属性が入って来るのであくまで目安となりますが。

>>500
もしあなたが本気でそれを言ってるならかなり深刻。
というのも>>491さんを例の取ると年収670万で返済年数30年。
これで返済率25％は安全とするなら借入額は4,500万で月の返済額142,000以上。
しかも30％でも安全とのことで借入額5,300万で月の返済額168,000円。
あなたの安全基準はすでに｢ただちに家計に影響があるレベル」だと思いますが・・

>>491さんのお示しの返済率は2,900万借入で返済率16.4％。35年返済だと14.3％。

>>491

私ならフラットS。

>>502
その心は？

>>503
安心だからです。
20年かかるなら未来がわかっている方がいい。

この借入金額でフラットSはないな
たぶん500万ぐらいは損してる計算に

今長期金利高いしこれから上がりそうだからな。

>>504　安心なんだ。ふーん。公務員なの？

>>501
「定年まで30年」とあるよ。
60歳定年で今30なら、昇給の余地があるだろう。
奥さんが働くようになれば世帯年収は大きく増えることも考えられる。

ということで、年収の○倍は意味が無いに一票。
理由は>>500とちょっと違うけどね。

>>501
とりあえず、計算間違ってるぞボウズ

>>501

年収700万有れば税引き後手取りで600万くらいとして月給50万くらい。
月16万のローン組んでも34万も残るのにどの辺がダメなの？

年収700万で4000万借りてるけど余裕だよ。繰り上げ貯蓄してさらに年1度海外行ってドイツ車乗れる。

>>510
年収670万に人が変動金利で5,300万借りるのが普通って思ってるの？
今の激安金利で月16万でそれにマンションなら管理費・修繕積立金・駐車場、税金
減税あるけど19万前後の支払いで、金利が少し上がったら21万、22万ですけど・・・

戸建だって管理費とかないけどメンテナンス費用はマンションより掛かるし、
返済率30％でも安全って自分がそうだからそう思いたいだけでは？

年収何倍が危険とか繰上なんてどうせ出来ないとかってのは低所得者の感覚。

>>512

例え月20万でも手元に30万も残るじやん。

これでダメなら年収400万以下は住宅ローンどころか、1円のローンも組めないけど？

＞年収700万有れば税引き後手取りで600万くらいとして月給50万くらい。

年収700万で手取り600万って、冗談だろ？定年のある会社員なら他にもいろいろ

取られるものがあるぞ。

年収の何倍ってのは意味がないにしても、年収670万の人へのアドバイスで
年収の4倍までが安全パイって人もいるし、返済率30％まで安全(年収の8倍ぐらい)
って言う人もいて色々ですね。

>年収700万有れば税引き後手取りで600万

おい、どこに住んでるんだ。
そこの物件検討するから教えて下さい。

年収670万くらいなら、２割引いて、ボーナス引いて、月収33万くらいと思うけど。
25％なら8万ちょっと、30％なら10万くらいが安全だと。
ボーナスは入れない方がいいですよ。

ボーナス入れなかったらそもそも
年収の話と関係無くなるだろ。ボーナスは全部浪費して使い切る前提か？

誰か年収1000万と500万で何倍が妥当か返済比率何パーセントが妥当かか比較検証して下さい。

年収670万のケース(定年までの30年返済・変動・現在の金利は0.9％と仮定)

返済率15％　　借入額2,650万(年返済額1,008,264円　月割り84,022円)
返済率17.5％　借入額3,070万(年返済額1,171,872円　月割り97,656円)
返済率20％　　借入額3,510万(年返済額1,335,480円　月割り111,290円)
返済率22.5％　借入額3,970万(年返済額1,510,500円　月割り125,875円)
返済率25％　　借入額4,400万(年返済額1,674,108円　月割り139,509円)

退職までの期間が30年ということは、退職金を丸々老後資金に回すとして30年で
返済負担がどうかという計算。もちろん昇給もあるが、あくまでも現時点で計算。
これに様々な諸経費(管理費や税金やその他)を足したのが実際の支払額。

加えて金利上昇リスクを踏まえて妥当な借入額を決定するということだと思うが、
繰上げ負担も考えるとこの程度の年収で家族持ちなら融資額は3,070万以下が
基本的な安全ラインか？

私は年収６２０万円で税金＆年金引かれて手取り４００万円です。

>521

手取り550万としてその安全ラインだと住宅ローンを除いた手元資金は430万。

てことは、あなたの安全ラインでは年間430万の最低資金確保が前提になるので、手取り年収430万円以下の人は全て危険水準になるけど、そうすると、世の中のほとんどの人に当てはまると思うけど？

>>523
年収の応じた生活水準があるんだから手元資金の大小の妥当性は違うのでは？
300万台の人は軽四乗ってても、600万あるとそれなりの車に乗ってるでしょ？
大体年収の4.5倍～5倍が基本線であとは個人の家に対する考え方だと思うけど。

家の支払いが全てに優先するなら年収の8倍で返済率30％でも可能と言えば可能
になるけど庶民でそういう人は少ないのでは？

安全ラインの議論なのに高収入の人は贅沢するからって変じゃね？

>私は年収６２０万円で税金＆年金引かれて手取り４００万円です。

これは本当に貰っている人の答えだな。

>年収700万有れば税引き後手取りで600万

こんな計算をするやつは、フリーターかニートで国民年金すら払っていない（不払い）なんだろう。

年収700万で定年のある職業なら、手取りは500万に達しないということだ。わかったか、くそニート共。

>>525
それを言い出すと銀行の貸し出し時の返済比率計算も
意味が無いってことになる。

例えば｢オレは年収が800万だけど生活水準は年収300万並、
だから税込み500万円分支払い能力があるから1億の支払いも可能」
っていうのが通ることになりそうだ。

ぐぐったら年収700万だと家族構成にもよるが（独身だと税金高いとか）だいたい550万（78%）と出てた。

>>526

あなたもニートですね。

35％以上も引かれるかな？
保険とか財形とか入ってそう。
年収700なら手取りは530～550くらいと思うよ。

>>519
ボーナスは繰り上げに回すと思う。
急な出費にも備えないと。

年収600万で車持ってない僕はいっぱい借りられますか？

521さんの計算は妥当なところと思う。
安全に返す(変動で返す)なら、このくらいの余裕は必要じゃないかな。
ギリギリの人は固定へどうぞ。

自分は年収600万で3000万借り入れだけど、3%差額繰上とそこそこの貯蓄もして大衆国産車乗って年に一度くらいの国内旅行してるけど特に厳しくないけど？

贅沢はしてないけど特に切り詰めて生活もしてないし。ローンは順調に減って行ってるし。

>>521のように、
年収は落ちないと仮定したとしてどの程度の金利上昇リスクを見込むかによって
安全基準は人それぞれになる。庶民はできれば17.5％以下で、極力20％以下
を下回って余力を繰り上げに回したいよね、ということでいいと思う。

今の金利水準で庶民で25％とか30％とかだと金利が上がればかなり厳しい生活を
強いられるんじゃないの？

>>532
そこそこの貯蓄はおいくらかな？

3%で計算して25%以下の返済比率なら余裕でしょ。30%でも問題ないレベル。

年収の何倍かは当然参考にならない。
返済比率も年収が高いほど上がっても大丈夫。

確か銀行の審査も年収によって返済比率が違ったはず。

30％て180万だよね。
600万だと手取りは480万くらいかな。
厳しくはないが楽でもないでしょ。
管理費やら固定資産税もあるから。

>>524
審査の仕方を勉強してから書きこもうね。

>>535
年収670万さんを例にとると30年返済で金利3％計算で返済率25％だと
借入額3,300万。金利3％・返済率30％でも30％でも問題ないレベルと
いうことだからそれだと借入4,000万。

年収670万で4,000万借入(金利0.9計算で月126,826円)が問題ない
レベル？？それでマンションなら管理費とか色々払って16万近くになるけど
それでも問題ないってこちらのスレではこれがスタンダードなの？？

金利が上がらなくても結構カツカツ感ありそうだけど、さらに繰り上げ返済
しなきゃいけないですよね。庶民には当てはまらないのでは？

>年収670万のケース(定年までの30年返済・変動・現在の金利は0.9％と仮定)

>返済率15％　　借入額2,650万(年返済額1,008,264円　月割り84,022円)
>返済率17.5％　借入額3,070万(年返済額1,171,872円　月割り97,656円)
>返済率20％　　借入額3,510万(年返済額1,335,480円　月割り111,290円)
>返済率22.5％　借入額3,970万(年返済額1,510,500円　月割り125,875円)
>返済率25％　　借入額4,400万(年返済額1,674,108円　月割り139,509円)

>退職までの期間が30年ということは、退職金を丸々老後資金に回すとして30年で
>返済負担がどうかという計算。もちろん昇給もあるが、あくまでも現時点で計算。
>これに様々な諸経費(管理費や税金やその他)を足したのが実際の支払額。

このケースだと個々に色々事情あるとはいえ、金利上昇リスクやそれに伴う
繰上げ返済負担を考えると基本的には年収600～700万ぐらいの中所得者は
17.5％以下が理想で20％は超えないようにしようってことでＯＫ？

なんかウチと似たような家の議論なので、ちょっと加わります。
うちの場合、税込年収680万で、
社会保険80万、所得税5万、住民税30万で、手取り565万といったところ。
所得税は住宅ローン控除があるので、それを計算に入れないと、手取り550万って感じかな。

うちは2800万を20年ローンで借りて、今3年半が経ってます。
今の低金利が続いたときの変動と、総返済額で100万程度の差だったので、
安全を考えて、10年固定で借りています。
返済額は１年で約165万円です。

ローンを借りた時に、余裕も持って貯金を多めに残していたけど、
生活してみて余裕があったので、余った生活費共々、繰り上げ返済に回して、
今は残務約1500万、残りの返済期間は約10年です。

借り入れは、年収の4倍強で、返済率24%ですが、
子供が小さいうちに返済を終えるようにすれば、
普通に旅行に行ったり、趣味にお金を使って、繰り上げ返済しても、
それなりの生活はできますよ。

ちなみに、うちは戸建です。
なので、管理費も掛からないし、車２台所有してますが、駐車場代も掛からないので、
マンションだと、もう少し厳しいかもしれないですね。

早めに返済を終えれば、家の管理にも、お金がかからないうちに返済が終わるので、
長い目で見た資金計画の上からも、お勧めです。

手取り40万以上あるのに何で月16万の支払いがカツカツなんだよ？

ちなみに670万の人が2,900万の借入で30年返済をフラットＳで
支払った場合。団信別(もしくは保険)で、
｢当初10年1.5として月々10万、11年目以降10.9万｣

変動の場合(金利0.9計算)で金利変動無しとして｢月々9.1万｣
仮に5年後10年後15年後20年後に0.25％ずつ上がってそのまま
推移したとした場合の返済額は
｢当初9.1万、11年目は9.7万、21年目10万｣

年収700万程度で安全ラインの借り入れが3000万とか言ってる奴の年収が低い事だけは解った。

>>540
非常に参考になります。

>>543
金利がどう動くかわかんないんだから3,000万程度
に抑えて余力は繰り上げしようよってことだから、
安全基準っていう意味では間違いではないと思うけど。

>>541
手取り40万以上ならボーナスなし。
手取り33万ならボーナス二回で150万。
月収33万で半分ローンて楽かな？
そんなにボーナス払いする人多いのかね。

540さんスゴいなぁ。
1000万近く繰り上げ。
普通の人には無理です。

>>547
確かに>>541さんはすごい。
返済期間が短く設定して返済率高いのにその繰上げ、
中々真似できません。

ウチも30代半ばで年収700万弱で3,000万前後の融資で検討中だけど
(フラットＳか変動)、そこまでの繰上げはできそうもありません。

手取り550万でボーナス75万づつ、月収33万。3%差額繰上で月15万のローンとして月々の手元資金18万とボーナス150万で厳しいか？

変動金利が3%超えるまで返済額変わらないし、金利が上がるまでは毎月5万づつ繰上してボーナス使わなければ年150万の貯蓄が出来る。

>>549
払えることは払えるが、金利上昇リスクを負いながら繰り上げ無しでその負担額で、
なおかつ管理費やら税金払って残りをいくらか繰り上げにあてるわけでしょ？
年収700万弱で何でそんな貧相な生活しなきゃいけないのかなってことでしょ？
普通は嫁も子供も趣味や旅行だってあるんだから。

それと変動金利が3％超えるまで返済額変わんないって何？

2,900万シミュレーション追加
30年返済をフラットＳで 支払った場合。団信別(もしくは保険)で、
｢当初10年1.5％として月々10万、11年目以降10.9万｣
｢当初10年1.2％として月々9.6万、11年目以降10.5万」

変動の場合(金利0.9計算)で金利変動無しとして｢月々9.1万｣
仮に5年後10年後15年後20年後に0.25％ずつ上がってそのまま
推移したとした場合の返済額は
｢当初9.1万、11年目は9.7万、21年目10万｣
仮に3、6、9、12、15、18、21年後に0.25ずつ上がってそのまま
推移したとした場合の返済額は
｢当初9.1万、11年目10万、21年目10.5万｣
仮に5、10、15、20年後の0.5ずつ上がって25年後に1下がってそのまま
推移したとした場合の返済額は
｢当初9.1万、11年目は10.2万、21年目は10.8万、26年目は10.6万」

ハイパーな利上げが無い前提だとこんな感じかな。

>>550

変動で借りた場合、本来月々は9万円です。月々15万円とは3%差額繰上した場合の
返済額なので金利が3%以上上昇しないと返済額は増えません。金利が上昇しなければ毎月6万の繰上です。

しかも低金利が続けば月々の返済額はさらに減りますので繰上額はどんどん増えます。

という事は、月々18万円の生活費と年間150万円の手付かずのボーナスがある状況になりますが、そんなに厳しいですか？

我が家は生活費に月々18万円も使いませんが皆さん結構優雅な暮らしをされているのですね。

549さんはやっていけるんだろうね。
うちは子供幼稚園に２人入れてるが、幼稚園だけで４万はかかるし、習い事も２万くらいかかる。
繰り上げで５万でしょ。
月に７万じゃ生活できないな。
水道光熱費に車代に保険に小遣い。
独身なのかね？
そこまで家だけにお金かけるのはよくわからんが。
そういう生活は破綻するから、変動はやめといた方がいいよ。

>>549は繰上げして月15万って意味ね。
ちょっとかなりわかりにくい文章だった。

融資額は年収670万円で2,900万の変動を実行って
いう意味でいいよね？

楽らしい。
キツくはないが年間150万も貯蓄できるかな？

>>549
固定資産税いくらだった？
届いてるからわかるよね？

540です。

今までの繰り上げは総額で700万円位です。
ローンを始めた時に、貯金残高を安全を見るのと、
外構等々が落ち着くまでを考えて、多めに資金を残していたので、
落ち着いた時には700万くらいの貯金が残っていました。

それを切り崩して、今は貯金300万程度で抑えています。
それ以外には、年に100万程度の余剰金を繰り上げに回しています。


私の場合、年150位ボーナスが比較的安定して出る職場なので、
月々9.5万円、ボーナス月+25万程度でローンを組んでいます。

ローンを差っぴいた後、月々25万程度残るし、ボーナス時には50万程度残るので、
子供がまだ小さく、お金が掛からないこともあり、
結構普通に生活していても、繰り上げ資金は溜まっていきます。

>>555

なら年間100万の貯金にすれば余裕ですね

今月フラット最安値が2.67で団信入れると約3%だからSでも10年後確実に3%になるって事は変動が3%想定で返済比率25%以上が安全圏という事ならばどちらもほぼ同じ基準になるって事ですかね。

Sの場合は金利よりも支払額や残高の推移のほうがわかりやすい。
金利は上がるけど10年間返済することで元本減る分、
1％上がったとしても毎月の返済額はあまり変わらないから。
逆に変動と違って長期に渡って返済額が下がらないわけだけど。

常時3％で特にきつくもなく一定額以上の貯金しながら返せるなら何も問題ないし、
減税のこともあるので金利が低いうちは無理に返そうとしなくてもいい。

変動で借りちゃダメなのは3％の繰上げがやらないんじゃなくて、できない人。
本来は4％の審査金利でローン通ってるから大丈夫なはずだけど、
共働きで収入合算とか生活費かけすぎてるとかできつい人もいるだろうから
そういう人はそもそも借金して家を買うことを見直したほうが賢明で
それでもどうしても欲しいならせめて将来設計しやすいフラットS。

現在の金利での返済率　早見表(変動金利　30年返済　金利0.9計算)
年収450～750万編

年収450万
返済率15％　借入額1,830万
返済率20％　借入額2,350万
返済率25％　借入額2,950万

年収550万
返済率15％　借入額2,250万
返済率20％　借入額2,950万
返済率25％　借入額3,550万

年収650万
返済率15％　借入額2,650万
返済率20％　借入額3,500万
返済率25％　借入額4,250万

年収750万
返済率15％　借入額3,050万
返済率20％　借入額4,050万
返済率25％　借入額4,900万

繰上げを考えると少なくとも20％以下には抑えて
おくのが良さそうかと思いますがいかがでしょうか。

>>559
極めて良識的な意見。
これを守れる人は自動的に変動一択。

>>560さん

借入額を考えるときに0.9%で計算する人はいないでしょう。
借入額を考えるなら3～4%を仮定して、
その上で固定にするか、変動にするのかを考えるのが普通だと思いますが…。

>>560
ご苦労さん。
何の意味もないけどね。

>>560
過去、0.5％程度は金利上昇した経緯もあるので、間を取っても0.875+0.25≒1.1-1.2
かなーと。

>>562
金利3-4％で払えるなら変動以外の選択肢はまずないでしょう。

>>562さんがやっとまともなことを書き込んでくれました

ここ数日の書き込みを見ると年収670万円という具体的な話が出たことで
実はほとんどの変動派がギリギリであることが露呈しちゃってるし

固定派という仮想敵を作って喜ぶ以前に自分達のギリギリっぷりを反省すりゃいいのに
今の低金利で計算して返済比率20%なんてギリギリの人は借金しないほうが安全だって

>ここ数日の書き込みを見ると年収670万円という具体的な話が出たことで
>実はほとんどの変動派がギリギリであることが露呈しちゃってるし

固定バカの妄想力には感心します。ここまで根拠のない書き込みは普通の人では
なかなかできることではありません。

>過去、0.5％程度は金利上昇した経緯もあるので、間を取っても0.875+0.25≒1.1-1.2かなーと。
まさに低金利ボ ケ

>金利3-4％で払えるなら変動以外の選択肢はまずないでしょう。
金利3-4%で払えないような人はあきらめるべき

このスレでも>>562が大前提って話だったのに
いつのまにか都合の良いとこだけしか読まない人が増えて
>>564みたいな人が増えてるんだろね

スレタイを！？から！！に変えちゃったあたりから
勘違いする人が増えてる気がする

10年前くらいに限界(ギリギリ)といわれた返済比率は30%
5年前くらいになると25%って言われてたよね
じゃ、さらに不景気継続将来不透明な今だと20%くらい？
金利3%で計算して返済率20%がギリギリ認定ライン
こんなかんじでは?

おまえら、固定の拠り所のフラットS財源確保で廃止らしいぞ。

今後は変動しか選択しがなくなるな