ソニー銀行初心者質問スレ　その２

ソニー銀行はかなり人気ですが。
他行と金利や諸費用を比べても変わらないというか
金利的には高めに思えますが
どこが選ぶ理由なのでしょうか？

>141 匿名さん

・取り扱い手数料が一律42000円（住宅ローンの場合）である。
・金利タイプの変更（変動から固定、固定から変動）が自由にできる。
　（固定期間中であっても変動金利への変更が可）

という2点です。
但し、固定から変動への金利タイプの変更の際に手数料が発生する場合があります。
（手数料0円の場合もあります。）

>>141さん

変動をお考えで「変動セレクト」なら、他行に対して大きな優位性はないと思います。

長期固定をお考えで「住宅ローン」なら、初期費用も安いし、金利も比較的低めだと思います。（最安ではないですが。）

それと借りてから実感しましたが、使い勝手はよいと思います。
例えば、繰上返済は１万円から無料で、しかもいつでも簡単にできますし。
（今でこそ、そういう銀行も増えましたが、数年前まではかなり珍しかった。）

>>144 たまさん
はじめまして。

異論はあるかと思いますが、私見で書きます。

まず、借り換えないことを前提とした場合です。

金利が上がる気配がないから当面は変動で、というお考えはもちろんわかりますが、
ここ１～２年は上がる気配がないというのと、例えば10年後にどうかというのは、別の話です。

ただ、固定期間を考える上では、固定あけの金利がどの程度だと、返済額がどの程度変わるのかを把握しておくことも重要です。
残債、残期間が少ないと、返済額は思ったほど上がらないものです。

そのあたりを踏まえて、
金利タイプの変更は、しばらく待ってはいかがでしょう。
変更しないという意味ではなく、数年というスパンで待っても良いのでは？という意味です。
ごく単純に考えれば、20年超の金利が借りたときと同程度以上になれば、無料かそれに近い状況になると思います。
そのときのお子様の年齢を踏まえて、固定期間を決めればよいと思います。
例えば、その時には10年固定でも充分なのかもしれません。
10年固定は今よりは上がっているでしょうが、今の20年超より低いことは充分に考えられます。

次に、繰上返済の話ですが、
別に変動にしなくても、いま繰上返済をしてはいかがでしょう？

期間短縮が目的であっても、個人的には返済額軽減型をオススメしたいです。
例えば100万円を繰上返済すれば、毎月の返済額は約4000円下がります。
その分をさらに繰上返済にまわしていくことによって、返済額軽減型でも、期間短縮型と同じことになります。

しかも例えば、60歳定年時に残債が100万円だったとして、１年で返さなければならないのと、10年で返せばよいのだったら、どちらがよいですか？
また、お子様の進学時期に、8万円払わなければならないのと、例えば6万円＋繰上2万円だったら、どちらがよいですか？

繰上返済は、出来れば「いつ完済させるには、どの程度のペースですればよいか」という目標を持って、資産形成と並行して行いたいですね。

金利タイプの話も、繰上返済の話も、具体的な数字があった方が理解しやすいかと思いますので、下記サイトからご連絡頂ければ、シミュレーション等も含めて対応致します。
http://www.ac.auone-net.jp/~taro_k/sonybank_loan/
http://www.ac.auone-net.jp/~taro_k/mortgage/


最後に、他行へ借り換えることを前提とした場合ですが、
個人的には、「住友信託銀行」の変動金利で「自動返済」というサービスを利用するのが気になっています。

長文、スミマセン。

ここも「自動返済」初めてほしいですよね～

借入実行して半年、初めて一部繰上返済するんだけど、
２種類
「一部繰り上げ返済額を元金として扱う」
「一部繰り上げ返済額を元金・お利息の合計額として扱う」
が選ばせられるなんて、住宅ローン商品詳細説明書　に全く記載なかった・・・
ひょっとして手数料無料のかわりになんかソニーに騙されてる？？？

って、どっちが得なの？？？

>>147さん
それは「経過利息」と呼ばれるもので、騙されているわけでも損をするわけでもありません。

どちらが得かと言えば、
「元金として扱う」の方が得です。

経過利息とは、前回の返済日から繰上返済日までの利息です。
以下の式で計算できます。
　経過利息＝繰上返済前の残債×金利×約定返済日から繰上返済日までの日数÷365

詳しくは下記に書かれています。
http://moneykit.net/visitor/hl/hl22.html


一般的に「繰上返済は全て元本に充当される」と言われることがありますが、
これは一般的には「約定返済日にしか繰上返済できない」銀行が多いためです。
（手続きはいつでも出来ても、繰上返済は毎月の返済日に行われる。）

しかし、ソニー銀行では、手続きしたその瞬間に繰上返済も行われるので、その日までの利息を「日割り」で精算します。
その代わり、次の約定返済日には、繰上返済日以降の日数で日割り計算された利息になりますので、その月だけ返済額が小さくなります。

>>148
すみません、よくわかってません・・・

繰上返済って
「期間短縮型」と「返済額軽減型」
だと思うのですが、ソニーは違うのでしょうか？

で、そもそも繰上＝元金返済で
その結果より借入元金額が変更される為、
期日か返済額の何れかに反映させるのではなく？？？

あと、
「一部繰り上げ返済額を元金として扱う」 を選択した場合は
繰上返済処理依頼を何時にしようと、実際に繰上返済処理が実行されるのは
その月の返済日処理（通常の金融機関と同じ）指示であり、
「一部繰り上げ返済額を元金・お利息の合計額として扱う」 は処理依頼した日に指示し繰上返済が実行される
という理解でよいのでしょうか？

>>150＝147さん
言葉足らずでしたね。スミマセン。
まだ誤解していらっしゃいます。

----（繰上返済の画面の抜粋）----
＜1. 一部繰り上げ返済のお手続き＞
　・一部繰り上げ返済額を、元金・お利息の合計額として扱う
　・一部繰り上げ返済額全額を、元金として扱う
　※本日までに生じたお利息を、別途ご清算します。
　　利息については、「ご返済　確認」画面にてご確認ください。
＞＞繰り上げ返済の際に清算する「お利息」について
----（ここまで）----

ソニー銀行での繰上返済は、
「元金として扱う」か「元金・お利息の合計額として扱う」かに関係なく、
即時実行されます。（土日でも実行されます。）

ですから、上記の「※」にもあるように、経過利息が原則として発生します。
実際の手続き画面でも、>>148で書いた下記へのリンクがありますね。
http://moneykit.net/visitor/hl/hl22.html
この経過利息は、上記のどちらの方法でも、同じ金額です。
どちらの方法でも、繰上返済と同時に精算されます。

例えば、50万円を繰り上げようとしたとき、経過利息が２万円だとします。

「元金・お利息の合計額として」だと、経過利息も含めた合計額が50万円という意味です。
つまり、内訳は、元金返済分：48万円、経過利息：2万円　合計：50万円です。

一方、「元金として」の場合、50万円には経過利息は含めず、全て元金返済に充てるという意味です。
経過利息は、別途（と言っても同時に）払うことになります。
内訳は、元金返済分：50万円、経過利息：2万円　合計：52万円です。


＞「期間短縮型」と「返済額軽減型」
＞だと思うのですが、ソニーは違うのでしょうか？

その２種類です。
実際の画面で、ご確認下さい。
「元金・お利息の合計額として・・・」
「元金として・・・」
のすぐ下です。

----（繰上返済の画面の抜粋）----
＜2. ご返済期間、ボーナス時の返済割合のご指定＞
　・ご返済期間を短縮する
　・ご返済期間を短縮しない（毎回のご返済額を減らす）
----（ここまで）----

「期間を短縮する」を選択すれば、文字通り「期間短縮型」です。
「ご返済期間を短縮しない（（毎回のご返済額を減らす））を選択すれば、「返済額軽減型」です。

>>151
大変丁寧な解説ありがとうございます！！！
よくわかりました！！
ソニーってユーザインターフェースが優れてて
説明書とかなくてもサクサク色んなサービスが利用出来たので、
ソニーで借入れるメリットの一つである、繰上返済で、よもやの
予期せぬ操作（選択）を求められたのでキョドりました（^^;;

手持ち５０万のみを全額期間短縮一部繰上するなら
＞元金・お利息の合計額
＞ご返済期間を短縮する
を指示ですね。

迅速な回答＆ご丁寧な解説ありがとうございました！！！

おつむが弱いと損をする典型

>>153
損得以前に、わざわざそんな事を書き込むお前の精神の方がヤバイよぉ〜
と釣られてみる

まぁまぁ、初心者質問スレってことで

勘弁してあげてください。。。

そんなことより、当分金利が上がりそうもないなぁ。

固定にして、すごく損した気分。

変更手数料は高額だし、住信に借り換えようかなぁ。

みなさんこんばんは
現在借り換え検討中で、その第一候補がソニー銀行なので、相談させてください。
少し長くなります。
２００２年最初のローン。無知ゆえ、２％以上の変動金利でした。
２００８年新銀行へ借り換え。１０年特約付きの変動金利。
事実上廃止状態のプランで、現在１．５％。（新生の主流は半年見直しの変動金利で、１％以下なのです）２０年ローンです。（６０歳で完済予定）
夫婦それぞれの名義で借りています。二人それぞれ年収は６００万ちょっと。安定職です。
現在の残額が二人あわせて２５６０万です。
支払いは月に合わせて１１万。ボーナスは一人が２３万。もう一人は０です。
現在はこれで生活に困らずいられたのですが、今回借り換え検討している理由は、四人の子供がいて、進学時期の年齢になり。今後月々の出費が増えていくだろう事が予想されるのが一番の理由になります。
今後は、今から１５年くらいが、一番お金のかかる時期となり、その後は、繰り上げが積極的に可能になる見込みです。

という、我が家の台所事情で、まず、残り１６年の新生銀行のローンをボーナス払いなしの均等払いで、２５年ローンにしたいというのが、希望です。
これだと、今の金利なら月１０万。ボーナスなしなので、かなり楽かな･･･と。
多少、今より総支払額が上回るのは仕方がないと思ってます。

まず、候補に挙げたのが、現在預貯金で取引をしている住友ＳＢＩ銀行なのですが、事務手数料が５３万。すべてをあわせた諸費用が７０万を超えるので、どこか安いところと思って調べて、こちらに来ました。

ソニーのシミュレーション結果は諸費用３０万くらいでした。
夫婦それぞれのローンを一緒にするに当たっての手数料とかに変化があるのかまではわかりません。

似たような金利なら、諸費用の少ないと言うことで、単純にここに来てしまいましたが、重大な落とし穴などありますか？
また、変動にするなら他にもある。などの書き込みも目にしますが。その当たりはいかがでしょうか？
とりあえず、色々と調べたつもりではいますが、理解しきれずいます。アドバイスいただければありがたいです。個人的な投稿になりすみません。

nさま

返済年数の延長ですが、自分も３年前にフラット３５からソニー銀行に借り替えた際、
返済年数の延長のヒアリングをしましたが、ソニー銀行では延長はできず、
現在の返済年数（月数）での借り換えとなるとの返事を受けました。

３年前と現在では状況が違うと思いますが、
延長の可否については、各銀行に確認済みでしょうか？

確認済みでしたら、大変失礼いたしました。
こちらとしては、勉強のため各銀行の可否について
教えていただければ、大変嬉しいです。

ＫＡＳＨＩさま。レスをつけてくださりありがとうございました。

たった今、電話をかけて聞いてみました。
ソニー銀行さんは、やはり駄目なんですね。
第一目的が年数の延長なので、候補から除外するしかなくなりました。
残念です。

ちなみに、期間延長できるのは私が確認できているのは、新生銀行と、住信ＳＢＩですね。住信信託銀行は無理だと明記されてました。
両銀行は３５年－現在のローン経過年数なので、私の場合は２５年は可能になります。
最初から見通しを持って計画を立てれると良かったのですが、ローンは短い方がいいに決まっているという固定観念で、決めてしまったので、そのやり直しができる銀行を探して借り換えようと思います。
ＫＡＳＨＩさま、ありがとうございました。
私が知っている２社以外にももし、可能な銀行をご存じでしたら教えてください。

>>158 nさん
お住まいの地域の銀行など、実際の支店に問い合わせてみてはいかがでしょう？
地銀は、個別の事情での融通が利きやすい印象があります。

足で稼ぐ情報が、ネットよりも優れていることは多々あると思います。
住宅ローンに限っても、例えば、銀行のサイト上に示されている優遇幅より大きな優遇がもらえることが（特に地銀などでは）時々あるようです。


以下、蛇足ですが・・・、
>ローンは短い方がいいに決まっているという固定観念で

そう信じ込んでいる方、けっこう多いと思います。
某フリーの住宅情報雑誌にも、時々そういう記事を見かけますし。

でも、ｎさんがご苦労されているように、「一度（または最初から）短くしたものを長くする」のは一般的には難しいです。

長く借りても、繰上返済すれば総返済額は同じにできますし、長く借りた方がリスク回避にもなります。
今は、繰上返済が簡単にできる銀行が増えていますし、繰上返済を前提に考えれば、「ローンは短い方がいい」という考えは万人向きではないと思います。

そういう意味では、繰上返済も返済額軽減型の方が良い、と個人的には思っています。
返済額軽減型でも、最終的には期間短縮できますので。

あ、具体的に銀行名を挙げられなくてスミマセン・・・