変動金利は怖くない！！その１９

＞金利が変わらない前提で理屈や変動の主張はいいから
＞幾らの年収で幾ら借りてるのか言ってからにしてみれば？
＞であれば、ギリ変のくせに話しに参加しようとしてるヤツを排除できるだろう。

言いたいことはわかるのですが
ここでは同じ年収・借入・期間の話が前提で
よりリスクヘッジするのは何か？というのがベースにあるので
ギリ変かどうかの判断は他スレでしたほうがいいですよ。

どうでもいいが、タイトルは

「変動金利は怖くない！・・・だよ・・ね？」

にしたほうがいいんでない。

>>465さん
貴方のような常識的な変動派さんは、「ここにはギリ変はいない！ギリ変は対象外！」とか、「金利は全然上がらない！上がってもせいぜい0.5％！（既に矛盾）」などと言い切る人たちとこそ、意見を戦わせてみてはどうでしょう。

443さん、446さん
おっしゃっているのは正しいのですが、他の方と視点がずれているようです。

おっしゃる通り、単純に比較すると、元金均等の方が残債の減りが早いです。
よって、固定や、あまり繰上返済する予定のない変動の場合は、元金均等の方がよいかもしれません。

ここでは、変動を選択する人が、元利均等と元金均等のどちらがメリットがあるかを比較しています。

個人の、住宅ローンの支払いに充てられる月額で考えると、元利均等と元金均等では繰上返済の額が異なります。
どちらの場合でも、残債が同じなら当月の利息は同じですから、元金返済に充当される額も同じになります。
これを毎月繰り返していれば、元金均等も元利均等も差はありません。
実際は手数料や保証料返戻金などで、少し差額があると思いますが。

さて、返済月額を決めた場合、元利均等と元金均等とで総支払利息に差がないならどちらを選ぶべきか？
変動では金利変動リスクがあり、軽減するために約定返済額を低くすると効果的です。
よって、元利均等払いがオススメとなります。

逆に固定では金利変動リスクはありませんから、収入減少リスクを考慮しなくてもよく、約定返済額が高くても構わないなら、元金均等払いを選択してもよいと思います。

＞＞まだ元金均等にはメリットが無いって事を理解していない人がいた事に驚きだ

みたいなこと書かれるとすごく悲しいです。
恥を承知で分からないことを質問させてもらってるのに。

親切に丁寧に解説してくれてる方にはいつも感謝しています。

みんながみんなあなたのようにずっとここを見てたりローン勉強をずっと前からしてるわけでは
ないでしょう。
私は今回家を買うにあたってフラットか変動か、元利か元金かと比べて勉強してきました。
そしてこのスレを最近見つけました。

勉強すれば勉強するほど初めて知る単語が出てきて焦ったりもします。

私みたいなまだまだ素人がいろんな意見を聞くためにここを参考にしようとしてることを
分かってほしいです。

そうだね。
なんか妙に怒り口調だったりイライラしてる人たまにいるね。
見てて何怒ってんの？ってたまに思うし。
きっと人に親切に教えてあげれる余裕がないんじゃない？
変動がそんな人ばっかじゃないって思いたい。

固定派は金利が上がる理由を書けばいいのではないか。

変動派は金利は上がらない、上がりようが無い、ということを根拠にしているのだから。


繰り上げ返済については「おりこうな繰上げ返済とは？」に詳しく書いてあるので、
それを読むのがオススメ。

期限の利益を確保する観点から、短縮は無意味で、軽減を推奨している。（結論は出てる）

>>461

で、固定のメリットは何なのよ？

語ってみてくれ。

>どうでもいいが、タイトルは
>
>「変動金利は怖くない！・・・だよ・・ね？」
>
>にしたほうがいいんでない。

しつけーなー。いつまでも意味不明なことを喚いてんじゃねーぞ、カス。

>>473みたいな人を、常識的な変動派さんはどう見るのでしょう。

普通の人だと思います。

どんな匿名掲示板にも、煽って面白がる人はいます。
煽りは無視すればよいだけ。

ただ、「変動派」とか「固定さん」とか、括って考えるのはやめた方がよいと思います。
抱えている境遇もリスクも考え方も違いますから、人によって、変動か固定か、変わるはずですから。

464さん
期間短縮でも支払額軽減でも、継続して繰上返済していくなら、完済時期は一緒になります。
シミュレーションしてみれば分かると思います。

ポイントは、やはり、約定返済額を低減することで、金利変動リスクや収入減少リスクに備えることと、返済額が軽減された分を繰上資金とすることです。

固定のメリットって一つだけだと思う。月々の返済額が完済まで変わらない。ただそれだけ。
だから固定のメリットを最大限に生かすには一度借りたらローンの事は一切忘れて繰上返済もせず、
完済するまで頭の中から無くす。ただ淡々と月々同じ金額が口座から35年間引き落とされ続ける。
そういう事が出来るのが固定のメリットでしょう。

普通、借入時に繰上前提で色々なパターンを考えると、固定で借りる事へのうまみに疑問を感じると思う。
最初は誰もが住宅ローン初心者だから昔のセオリーである、低金利時代は固定。変動は危険という
先入観から入って行くのですが、繰上前提だと支払いパターンを検討していくうちに、
いつのまにか固定は対象から外れてしまうんじゃないでしょうか。

ですから固定を選択する人のパターンは
１．総返済額で割高になろうとも繰上や金利動向を気にする煩わしさから解放されたい人
２．当初の先入観そのままでよく検証もせずに全期間固定はセオリー通りで安心だと思ってしまう人
３．３－５年の間に変動金利が借入時の固定金利を超える可能性が高いと思っている人
３は今は少数派になるのかなとは思いますが、たまにうわべだけの知識でずっと低かったからそろそろ上がるとか
国債が暴落するとか、銀行が儲ける為にそろそろ上げるとか日銀は上げたがってるとか、根拠としては
可能性はゼロでは無いけれど限りなく低い事を理由に上げる方もいらっしゃいますね。それと通常の金利上昇
パターンである、日本が近年のうちに劇的に急成長を始め、豊かになるから金利も上がると思っている方も
少数派だと思います。

金利上昇リスクが無いと言うのはまあ、間違いではありませんが、今の時代、変動との差は2%有ると考えると
金利面で固定が得になるような場面はとても考えにくいですからね。5年、10年以降は確かに予想するのは
難しいですが、それまでに元本が減っていれば返済額が急激に上昇する事も有りませんし。

変動って５年後との見直しのたびに返済額が減っていくの？
例えば毎月１万自動繰上げした場合とか。

>>479

繰上しないと減りませんよ。

ここで良く出る3%差額繰上を行っていけば変動が3%に到達しない限り月々の返済額は大幅に減っていきます。
そして5年後に月々の返済額が減った分、さらに繰上額を増やしていけば相乗効果でさらに元本が減っていきます。
結果的に金利上昇リスクは返済が進めば進むほど軽減されて行きます。しかし、月々の負担は当初から3%で
借りた場合と変わらないわけです。

>>478さん
>今の時代、変動との差は2%有ると考えると
ふむふむ、それって今年購入を検討している人にはフラットSって選択肢があることを完全に横に置いちゃってますね。
>5年、10年以降は確かに予想するのは難しいですが、
で、あるならば、貴方自身も昨年までのセオリー、先入観のみで語っていると言えませんか？
長々と丁寧に書いているようで固定選択者をうっすらとバカにする書き方がどうにもいただけません。

私は、固定の最大のメリットは「月々の返済額が完済まで変わらない」ことではなく、「総返済額の"上限"が確定する」ことだと考えます。
繰上、借り換え、その他色々な手段で下げることも出来ます。
付随する様々なメリットがあります。例）何年後の子供の進学時にはいくら貯金があれば問題ない。等等

そういう私の現ポジションは、固定志向の変動です。

>>476さん
逐一的確なご回答ありがとうございます。
仰るとおりです。

この掲示板全体、真剣に購入を検討する人がたくさんいた頃は、皆さん本気で情報を求めていたので、きちんとした人の割合が多かったものです。
煽りの比率が高いと言うことは、まだまだ不景気と言う事でしょう。

>>469さんのように現在真剣に検討してらっしゃる方の手助けになる掲示板になると良いですね。

＞１．総返済額で割高になろうとも繰上や金利動向を気にする煩わしさから解放されたい人

このような考えの人はそもそも「変動金利は怖くない」とうタイトルの掲示板なんて見るわけねー。

＞２．当初の先入観そのままでよく検証もせずに全期間固定はセオリー通りで安心だと思ってしまう人

このような人が後から自分の選択に疑問を持って自信が無いからこのような掲示板を見ている。
そして自分の選択の間違いを認めたくない人が必死で「変動って怖いよ！」って煽りを入れている。

＞３．３－５年の間に変動金利が借入時の固定金利を超える可能性が高いと思っている人

よって本当にそんな事思ってる人はほとんどいないじゃないかね。だから固定のメリットは？って聞かれても
誰一人答えられない。金利上昇リスクが有る！って言っても上がる根拠が常識とかけ離れてる。

481さんの
「総返済額の"上限"が確定する」
これが固定の最大のメリットだと思いますよ。

何十年先でもそれ以上は何があっても絶対に上がらないという安心感。
固定にされる方はそこに重きを置いているのでしょうね。

あと固定の方がそう感じているメリットを変動の方が反論するのは違うと思います。


私は今変動を考えていますがまだまだ時間はあるので慎重に考えたいと思います。

>「総返済額の"上限"が確定する」

その上限がかなり高い所にあるからだったら変動＋繰上を検討してみるかってなるんでしょ

>ふむふむ、それって今年購入を検討している人にはフラットSって選択肢があることを完全に横に置いちゃってますね

フラットＳは否定しませんよ。私も借入当時有ればかなり悩んだと思います。しかし、フラットＳを検討する
ような人が変動掲示板で変動完全否定の煽りを入れるとは思えません。むしろどちらがいいか検討しているはず
です。

よって、ここで煽りを入れる固定さんはフラットＳで借りれなかった人たちではないかと。

484さん

どっちを選ぶかはその人次第でしょ？

高いところにあっても安定感を優先する人もいるでしょう。
それより変動＋繰上げしようって人もいるでしょう。

少なくとも人の決断をあなたが決めつけることではないです。

煽りを入れる固定さんあまり見かけませんが？
それより固定を必死にけなしてくる暴言を吐く変動が目につきます。

そんな私は今現在フラットと変動で悩み中ですが。

>>485さん
あのですねー、このスレは最初「変動金利は怖くない？？」だったわけですよ。
これって変動派さんのためだけの「変動掲示板」ですか？
>>476さんの仰ってることがわかりませんかね？
ここで煽りに対する腹立ちを述べて何になりますか。

今年のフラットSに見られるように、時代は刻一刻と変わっていきます。
個人の状況も、毎年変わっていくんです。
その時取れるポジションを柔軟に渡り歩くための情報交換をしましょう。

↑
同意。

>>487

>煽りを入れる固定さんあまり見かけませんが？

固定の煽りはあまりにレベルが低すぎて投稿が削除されるくらいだから見かけないのでしょう。

>>490
あなたのも削除依頼かけましょか？

491さんナイス！

>>487
>煽りを入れる固定さんあまり見かけませんが？
>それより固定を必死にけなしてくる暴言を吐く変動が目につきます。

なぜに「固定さん」「変動」？
表現は揃えて欲しい。印象操作を疑われる。
TVのニュースでも「男性」「男」を使い分けていることに批判がある。それと同じ。

なお、過去には変動を必死にけなしながら否定していた固定派の人がいたよ。
諦めたみたいだけど。


固定を選択する以上は、近い将来に金利が上昇する必要がある。
その理由を明確に示すことができないなら、変動＋差額繰上げで良いのでは？

何度も言われているこの点を、固定派は根拠を持って説明して欲しい。

>>493さん
>固定を選択する以上は、近い将来に金利が上昇する必要がある。

そう断じる時点で貴方は固定選択者の価値観を理解しようとする姿勢が全くない。
総返済額の多寡のみが全てのメリットデメリットか？
もう少し想像力を働かせたらいかがか？

>>481に固定の最大メリットを明記した。
同じ事を過去スレにも何度も。
いい加減辟易したからしばらくここには来なかったが、珍しくまともな変動派さんがいらっしゃったから久しぶりに話に参加してみた。
まだなお固定はメリットを一切述べないと言うなら、それは煽りを通り越して単なる荒らしだ。

それから、「固定さん」「変動」くらいに突っ込むなら、今後「固定信者」とかの書き込みを見たら貴方真っ先に目くじら立てなさいよ。

改めて言うが、現在私のローン契約は変動。
変動のメリットもきちんと理解している。

と、ここまでで終わってしまうと、煽りに釣られただけなので、一議案を。

・短プラ連動、5年125％ルール適用で、初期費用の安い金融機関はありますか？

>>495
>>481　は読みましたよ。「支払額の上限が確定する」

で、その上限が遥かに高いところにある点についてはどう考えるのですか？
保険料にしては高すぎるのではないか？というのが変動派の考えです。

固定を選択するメリットはないのと同じなんですよ。現実には。

>>496さん
いや、だから>>476さんや、>>486さんが仰ってくれてるでしょ？
人それぞれなんですよ。
貴方の考えが全ての変動派さんの考えの総括なんですか？

>固定を選択するメリットはないのと同じなんですよ。現実には。
貴方にとってはね。

こういう議論を見てこれから新規にローンを組む人や、借り換えを行う人が判断すれば良いことでしょう。

で、現実に今年のフラットSでも「総返済額の上限」は遥かに高いところにあると考えますか？

>>497
>で、現実に今年のフラットSでも「総返済額の上限」は遥かに高いところにあると考えますか？

Yes.

変動金利は現状の景気から当面上がらないし、3年くらいして上がったとしても段階的に0.5％程度。
フラットSでも勝負にならない。

まぁ、20年で返せる人ならフラットSを10年固定だと思って借りてみて、
10年後に借り換える選択肢はあるかもしれない。
（期間20年だと、借り換える方が却って無駄かもしれない）

7-8年後に「変動にしとけば良かったな」と後悔する可能性が90-95％くらいだけども。
その5-10％のためにフラットSにする必要がある？それは合理的な判断？

無駄じゃない？

>>498
は～、やっぱり無限ループだねぇ。

>変動金利は現状の景気から当面上がらないし、3年くらいして上がったとしても段階的に0.5％程度。
>フラットSでも勝負にならない。

どうしてそこまで断定的に言えるのか心底不思議だが、貴方がそう思うのは貴方の自由なので大いに結構。
ただ、今現在フラットSの利用者が急増しているのもこれまた事実。

>7-8年後に「変動にしとけば良かったな」と後悔する可能性が90-95％くらいだけども。
>その5-10％のためにフラットSにする必要がある？それは合理的な判断？

それも貴方の予想なので大いに結構。

>無駄じゃない？

はい、無駄じゃないです。
理由は>>481をもう一回読んでくださいな・・・。

496さん
私も変動で契約中ですが、497さんのおっしゃる通り、フラットSでも変動に比べて高すぎるとまでは思ってませんよ。
フラットS適用物件であれば、かなり迷っていたと思います。
やはり、人それぞれだと思います。
ただ、最終的には変動にしそうですが。

固定の上限決まってると言ってる人は契約書よく読んだほうが良いですよ。
著しい情勢の変化などの例外規定がついてませんか？

さらに銀行が倒産したら組みなおししないといけませんので固定の人は
特に銀行は慎重に選んでください

でも固定のスレなど見てもフラットの金利〇〇が一番安いなどで、
銀行の安全性に関する議論はあまりないですよね。
本当に固定の安全を買いたいか疑問に思います。

498みたいなのがいるから変動が悪い印象受ける。
あなたもう黙ってて。

変動はこんな人ばかりじゃありません。

固定のメリットも理解し考えた上でうちは変動にしています。

＞＞それより固定を必死にけなしてくる暴言を吐く変動が目につきます

これでは「変動」と表現するために「固定」といいましたよ。

結局、変動有利は揺るがないってことだな。

>>501
俺は変動派だけど、フラットはRMBSなんじゃないの？
証券化されてるから、上限は本当に確定しているのでは？

>>502
>変動はこんな人ばかりじゃありません。

>固定のメリットも理解し考えた上でうちは変動にしています。

ならば、自分の言葉で変動の素晴らしさを語ってください。

>505

フラットはそうですね。しかしフラットＳが出るまでは民間の長期固定が主流だったと思われますので。

今の時代の話してよ

それと変動でも5年125%ルールがあるので借入10年は上限が決まっていますよね。
ただ、その間にどれだけ元本が減らせるかによるのではないかと。

まあ、変動は超リスキーってことはよくわかった。

それになにより、変動にしちゃうと、不安で不安で安心して暮らせないというのも、変動で借りていると思われる方々の反応からわかりました。

私はフラットSにします。皆さん、有益な情報をありがとうござました！

上限が確定してるってだけで数百万も多く払う可能性の高い固定がメリットだって言われてもオレには
何がメリットなのかさっぱり分からないなぁ。やはり価値観の違いなのか？一生理解出来ないと思う。
でもそれがメリットだと言う人もいる事は理解したから別に否定はしませんよ。
だから固定さんも変動の考えに対して批判ばかりしないで理解しようとなさってはいかがですか？

変動は固定の考えを理解できなくても否定はしない。

固定は変動の考えを理解する気がなく、否定するだけではあきたらずバカにする。

>>509

たぶんなりすましの人だと思いますが、変動で借りている方のどの変がそう思われた書き込みなのでしょうか？
色々な数値やシミュレーションの結果を見ると変動はリスキーでも何でもなく、有効な返済手段だと取れる
情報は過去に沢山ありましたし、どちらかと言うと金利上昇リスク以外の他のリスクに重きを置いた
返済方法だと思うのですが？

>私はフラットSにします。皆さん、有益な情報をありがとうござました！

固定にとって有益な情報って「上限が限定している」だけなんだが？？？

変動短期間で返済するつもりの人と、
固定長期間で返済するつもりの人じゃ、
話がかみ合うはずがない。