変動金利は怖くない！！その１９

377さん
誰もそんなこと思ってないでしょ、さすがに。
それに、返済シミュレーションはツールを使えば自動計算してくれるから、普通は意識しなくていいでしょう。

378さん
リスクプレミアムはその通りだと思いますが、現在の実態で考えないと。

今は、変動の方が低く、繰上返済で残債が減ることで、将来のどこかの時点で金利が逆転したとしても、総返済額は小さくなる、もしくは、変動の金利上昇後の約定返済額が現在の固定の約定返済額より大きく高くならない、というプランを立てることに、変動選択の意味があります。

さて、質問ですが、あなたはここで何を主張したいのでしょうか？
あなたの書き込みからは、変動がどう危険なのかを読み取ることはできません。

また、前も書きましたが、契約期間中の収入減や物件売却のがなくて十分な余裕があり、総支払額を重視するなら、あなたのおっしゃる通りでしょう。
でも、そんな人ばかりではありません。

380さん
その認識であってます。
ただ、早い段階での金利上昇時に、約定返済額が高くなるリスクがあるので、変動で組むなら元利均等がよいと思います。
余裕があれば別ですが。

また、書かれている効果は、繰上返済でも実現できますよ。

ありがとうございます！

変動で組むなら元利均等がいいんですか！？
知らなかったです。
やはり安いからですか？？

早い段階での極端な金利上昇はないと見込んだ場合は元金均等でいいでしょうか！？

毎月少しずつ下がっていくのでちょっとづつの上昇には耐えられるかなと。。。

ここにいる変動のみなさんは元利均等が多いんですか？？

変動利用者の多くが元利均等だと思います。
というより、年収と職務ランク・借り入れ額によっては
元利がOKでも元金がNGの場合も多々ありますよ。

年収４００万で借り入れ２３００万だったら元金均等は無理ですか？

380さん
繰上返済しますか？
であれば、元利均等でよいと思います。
金利変動リスクを負いますから、少しでも約定返済額を小さくしておく方がよいと思います。
また、住宅ローン控除を満額受けられるなら、優遇後金利が1%以上になるまでは、残債を減らす必要はないので、後々の繰上返済資金として貯蓄しておけばよいと思います。

残債を早く減らすことが変動の王道と書きましたが、実際は住宅ローン控除を勘案し、繰上返済資金として貯蓄しておけばよいです。

388さん
以前、質問されてた方ですかね？
変動にするかはよくよく検討してくださいね。
返済割合がかなり厳しいと思いますので、元金均等はやめた方がいいと思いますよ。

というか、その年収でその借入額はどうなの？って感じですが。

もっと身の丈にあった物件に変更した方がいいじゃないんですか？

ありがとうございます！

変動にするなら繰上げ頑張ろうかなと思ってました。

元金均等を知った時にこれはすごい！と思ったのですがみなさん元利均等なんですね。
あまり余裕がないなら元金はやめたほうがいいのでしょうかね。

優遇後金利が１％以上に・・・・とありますが私が見た金利では優遇後１・０７５でした。
すでに１％超えてますがどうなんでしょう？？

380さん
であれば、繰上返済でよいと思います。
まあ、全力で繰り上げなくても、手元の流動資産として貯蓄してもよいかも、しれないですね。
あくまでも、繰上返済が第一の目的で。

393さん
貴重なご意見ありがとうございました！
参考にさせていただきます！！

このスレってギリ変は「対象外」じゃなかったの？

>>395
正直、ネタかと思ってしまうが･･･
いや、何でもない。

それより、今日も固定の魅力が一つとして語られてないぞ。
もともと変動派の多いスレではあるが、もう少し固定の素晴らしさをアピールして欲しい。

まぁ同じ金額支払うなら、低金利の変動で組んだ方が残債減るペースが速いからオススメだけど。

いやー、対象外とまでは言わないけど、将来の破綻よb(ry

リスク要因が人それぞれなら、リスクが顕在化した場合の許容範囲も人それぞれ。
ちゃんとリスクがあることを啓蒙することも重要ですが、リスクテイクすることにした人に、少しでも軽減できる方法をみんなで考えてもよいと思いますよ。

>>398さん
あのー、だったらスレタイに「？」を戻してもらえません？

はあ？そんなことして何の意味が？

固定の言うことはやっぱ意味不明だなあ

398です
スレタイにこだわりはありませんので、どうぞ戻してください。
私は変動で借りてますが、変動は怖いと思って、ここを見にきてしまいます。
個人差はあると思いますが、怖くないと思って借りているのは、極少数なのではないでしょうか？

複利計算を知らないって言うのに、ちょっとびっくりした。
そんな人が変動だ固定だって語る資格無いと思うんだけどなあ。

ローンを語るのに資格が必要なんだって。
みんな、気をつけな！

ところで、住宅ローンのどんな場面で複利計算が必要になるんだっけ？
４０２の人、教えてよ。

元金均等の変動金利の商品取り扱っているところは、少ないんじゃないんですか。
以前みずほ銀には、やってないって言われましたけど。

年収400万でも年齢と職業によっては有りだと思うけどね。
将来の所得増が見込めるとか。

ま、年収700万でも30後半以上で35年固定とかも自殺行為だと思うけど。

>年収700万でも30後半以上で35年固定とかも自殺行為だと思うけど。
借入れ金額によると思うんだけど。そう言えるのは。

>406

借入金額が少ないなら変動で早く返すか固定にするなら短い期間にするべきでは？
70歳過ぎても返済を続けるような計画はどうなのでしょうか？

35年固定で組んでても、どっかで全額繰上返済するでしょう。年金生活に入ったら、フツウ住宅ローン返済やめるでしょう。借入れ少なければ、可能でしょ。

そうですね。貯蓄が有れば何でもアリだと思います。でも退職金を充てにしているのならばそれは無謀だと思います。それは貯蓄では有りませんし、100%あてには出来ませんし、何より老後の蓄えが無い事になりますから。我々の時代、年金がどれほどあてに出来るかはかなり不透明ですからね。

でも全額繰上返済する貯蓄が有るならばそれこそ変動のほうがいいのでは？借入額によりますが利息だけで数百万単位で開きが出てくるでしょうから。負債は早く無くして貯蓄を増やしたほうがいろいろと安心かと。

>利息だけで数百万単位で開き
年収700万でも30後半以上で35年固定とかも自殺行為でない前提だから、借入れ1千万くらいなんで、まして繰上して２０年以内で完済だから、そんな差出ないですよ。
将来の変動だって、どうなってるかわからないんだから。

だから変動で借りといて低金利ならそのまま。上がったら一括返済でいいじゃん。

てことは30後半で貯蓄もろくに無いのに年収700万程度で3000万35年固定借入とかは自殺行為でOK?

ＯＫ。
だけどさすがにそんな人滅多にいないんじゃないかな？というか銀行はお金貸さないんじゃないの？

>>412
人によってはOK！
ただ付け加えるなら、その条件は変動でも当てはまる。
それでいいかな？

リスクは人それぞれ
でも前提に、同じ年収・借入・期間の中での話だから
より良い条件と方法をみんなで考えているだけ。

だから基本的に固定さんの登場は
理解不能の煽りさえなければ大歓迎なんです。
「固定にするメリットが今の変動を超える」と納得できれば
私は固定に借り換えます。

住信ＳＢＩネット銀行では元金均等やってました。
この銀行は大丈夫？

>414

私は30後半で4年前に変動借入。繰上が進んで1/4は残債が減ったのでこのまま行けば20年ちょっとで
完済出来そうです。60歳前の完済と有る程度の貯蓄を目指しています。

4年前ですとこれからは金利は上がるから固定にするべきとの意見も結構多かったのでかなり悩みましたが
変動で正解でした。もしあの時固定を選んでいたら元本はほとんど減らず、60歳完済は難しかったかもしれません。

結局、固定にするメリットが見当たらない。

変動の方が残債が早く減るのに、あえて固定にする理由が思いつかない。
低成長の日本で金利が上昇する可能性は高くないのでは？

早期かつ大幅に金利が上がらないと変動に負ける。
仮に金利が上昇しても、その後、短期間に沈静化するとそれも負ける要素になる。

誰か固定にする合理的な理由を説明して欲しい。
理由が納得できれば乗り換えるかも。

417
金利上昇リスクを全く考えてないんでしょ？
じゃ変動のままでいいじゃん。

そんな金利上昇しないって思ってて残債早く減らしたいって思ってる
あなたはもちろん元金均等よね？

元金均等が有利だと思ってる時点で勉強不足なんだなぁ。

過去スレで元金均等はあまりメリットが無いって結論になってるんだなぁ。

総支払額を本気で気にしてるなら元金均等でしょ。

元金均等と元利金等のどちらが良いか

元利均等の方が良いです。

元利金等を選択しておいて、元金均等と同じぐらいの繰り上げ返済をすれば
元金均等と同じ効果になります。

たとえば、
元利金等で月に10万円支払い
元金均等で月に14万支払い

だとしたら

元利金等にして、14万円(4万円は繰り上げ返済の支払額軽減型)
とすれば、同じ支払いになります。

初めから元金均等にして、支払いがきつくなるのが困るなら
元利金等にしておいて、元金均等と同じ支払いを目指しながら調整してみればよいです。

・繰り上げ返済手数料無料
・支払額軽減型

この2つができる銀行ならば、いろんなやり方ができます。

421さん
繰上返済を前提なら、変動では元利均等がオススメです。総支払額に大きな差は出ません。
固定なら、元金均等の方がメリットあるかもしれませんが。

過去スレ見つけてきた

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/58493/res/465

変動35年3000万借入の場合、元金均等だと460万の利息。元利均等だと480万の利息。
初回の月々の返済額の差たった1万円。どうでもいいレベルだが、差額繰上を
前提として比較してみると（現実的ではないという話は別として）

元金均等
元本71000円＋利息22000円＝93000円
5年後
元金71000円＋利息19100円＝90100円

元利均等＋差額返済
元金71000円（元々の元金61000円＋繰上返済10000円）＋利息22000円＝93000円
5年後
元金71000円（元々の元金64000円＋繰上返済7000円）＋利息19100円＝90100円

金利が今のままとしたら全く同じ。（あくまで元金均等と元利均等を比較しているのだから金利上昇リスクは別）
これはエクセルでも使って計算すれば誰でもわかる事。どちらが有利かとか考えるとほぼ一緒（差額繰上しないと
しても大して変わらないと思う）だけど、あえて言わせてもらうと、やはり差額繰上はいつでもやめられるのだから
長いローン人生、リストラや会社倒産などで無職になった場合、再就職先が見つかる間は数千円でも節約したいなんて
場面もあるかもしれないので断然元利均等が有利。さらに初回で1万しか差が出ないならば月々プラス1万の自動繰上
でも行ったほうが利息面でもリスク面でも元利均等のが有利になる。

次に5年125%ルール
↑は元利均等元金均等の比較の為に元金均等の返済額に合わせているけど、ここでの変動繰上の王道と思われる
3%相当繰上を行った場合、

当初から3%固定
元金40500＋利息75000円＝115500円

3%差額繰上
元本93500（元々の元金61000円＋差額繰上返済32500円）＋利息22000円＝115500円

まず5年ルール。半年間金利変動が無いというルールに従うと、次の金利見直し時期（半年とする）までに
変動が3.075まで上昇しないと未払い利息は発生しない。もし1年間今の金利が継続すれば1年後に3.15まで
変動金利が上昇しないと未払い利息は発生しない。

当初から3%固定の1年後の元本残高2950万円

変動差額返済した場合の1年後の元本残高2887万円
2887万円を34年で払うと金利が3.15まで上昇しないと未払い利息は発生しない。

よって、低金利（変動が3%に到達しない期間）が長ければ長いほど、元本は減っていくので未払い利息発生
金利はどんどん高くなり、そのリスクはどんどん減っていく。

そう考えると1年以内に変動が3%超えるか、3～5年の間に変動金利が4～5%を超え、さらにその状況が継続すると
思うのならば未払い利息が発生するリスクがあるので変動での借入はやめたほうがよいとなる。
同じように125%ルールも83000円の125%なので5年後に増える可能性のある月々の返済額は104000円。
金利相当でだいたい2.3%。仮に5年間繰上を一切しなかったとしても変動が2.3以上上昇して初めて125%ルール内に
収まらない金額に到達する。ましてや差額繰上で115500円毎月返済しているとなると、125%ルールによって未払い利息が
発生する為の金利はもっと高くなっているはず。

むしろ、変動は5年125%ルールのおかげで向こう10年間の返済額の上限が決められているので現在の返済額の25%増しを
頭に入れておけばほぼ返済額を固定出来ているのであり、急激な金利上昇でも無い限り、このルールはメリットである。
このルールが無ければ金利変動が起こるたびに対応を検討する必要があるけど、このルールのおかげで10年間という
長いスパンでトータル的に検討すればよいのであり、元本が多く、低金利のうちに対策をとっておけばよいとなる。

元金均等でも元利均等でもどちらが得とかはない。
金利は同じなんだから返済スタイルが多少違うだけの話。

これは単純に好みの問題。　

得かどうかは変わらないなかもしれないけれど、金利上昇時の許容量は元利の方が上になる。
変動なら金利上昇時の許容量を確保すべし。
そういう意味では、借入期間も同じで、20年で返すつもりでも、とりあえず35年で借りること。

>過去スレで元金均等はあまりメリットが無いって結論になってるんだなぁ。
逆だよ。逆。
元金の減る額が、逆転するまでに、同額繰り上げていくならばってね、結論出ているじゃん。

余裕があれば繰り上げたら良いだけなのに、何故元金均等？
メリットが分からん。

あまり深く考えないで借りた固定さんの意見です。
流してあげて。

意志が弱い人には元金均等がいいじゃね？

金銭管理が妻と夫で分散してたりすると、気付いたら使いすぎてたとかありそうじゃん（つーか、うちがそう）
だったら、強制的に返済するっていうのもあり。

毎月一定額を手数料無料で勝手に繰上返済してくれるんだから使いすぎも何もないよ。
返済額は固定と変わらず、気づいたら元本が沢山減ってる。そんな感じ。

ちょっと前に元金＆元利について質問したものです！
424さんとても参考になりました！！

ローンの勉強始めたばかりでこの二つの仕組みも先日知りました。
あまり考えたくないからフラットにしようと思っていたけど今変動に傾いてます！！
424さんの書き込みはなるほどと目からうろこです。。。

つまり自動繰上げ返済や完全に手数料無料のところが絶対条件ですね！！

将来にわたって払う利息やはりできれば少しでも安く抑えたいので変動で元利で繰り上げ！
ですね！！

分かったつもりで書いていて申し訳ないのですが「３％差額繰上げ」あたりで出てくる
「未払い利息」がちょっと分からなかったです。
無知で申し訳ないですがどーゆーことでしょうか？？

舞い上がって、金利上昇リスクをすっかり考慮外にしちゃってるよ。

金利なんて全然上がらないし、上がっても0.5％くらいだから気にしなくてOK。

変動を選択して、フラットとの差額をきちんと繰り上げ返済することが大事。

>>435
事実を言われて反論できない固定は哀れ。
借り換えという選択肢があるぞ。

今ならフラットと悩む余地はあるが、昔、固定で借りた人は借り換えるだけで
大幅に金利が低下するのでは？

>>435
書き込むのなら、ただの否定のみではなく
あなたの考えで論理的（風でもいい）に説明してください。

こんな規約に引っかかるレスでは
削除願いを出さなければならない。
反論するなら、あなたの立場をはっきりしてください。

>>436
４年後に君がどうなってるか楽しみだｗｗｗ

４年後の根拠を言わないと。肝心なのはそこ～。

435が削除されている！？

今後は皆が（何らかの）根拠を付けて書き込むことにしよう。

変動を推す人たちの根拠は過去から十分に述べられているので、
固定を推す人たちの根拠が聞きたい。

>>438
>>439
2014年のワールドカップが開催される。

435が削除されていますが、どういうことが書かれていたのでしょうか？

とっても気になるーｗ

変動はバカとかそんな感じ

>>424
の内容って、ちょっとおかしくない。
元金均等と元利均等ともに同額繰上返済していけば、絶対に元金均等のほうが有利でしょ。
それも早ければ早い時期に出来るだけ多く繰り上げれば。
元金均等のほうが、もともと初期の元金の減り方が大きいので、早い時期の繰上は、利息軽減効果が大のはず。
424の内容は、繰上条件がイーブンではなく、月々の返済額てしか単に見ていないことが問題。

重箱の隅をつつくようなレスはいいから、このご時世で固定を選らんだ理由を説明してくれって言ってるのよ。
固定が弱いのはそこが全くないのよ。揚げ足取りのコメは聞き飽きたから変動派を論破してみてよ。

よろしく。

>>443

エクセル使ってみてみ。

条件は月々の返済額を同じにする事。

この「月々の返済額を同じにする」という条件を満たすと元金均等も元利均等も期間短縮も返済額軽減も
全て総返済額も支払う利息も完済時期も同じになる。

>月々の返済額を同じにする事。
の意味って何。
総返済額を抑えることの為に、元金均等選ぶんだから。
元金均等って、毎月返済額が減っていくっていうのを、まさか知らないってことはないよね。
知っているのなら、元金均等で月々の返済額を同じにする意味がわからない。
ただ、自分の論理を正当化する為に、理屈を付けて誘導しているにすぎないのでは？
だったらね、条件がイーブンになる繰上額が同一額っていうことのほうが、比較対象出来る根拠になるのでは。
それから、固定じゃないですよ。
変動元金均等ですからね。借りるの苦労したけど。やってくれるところ探すので。
それから、この話題は、以前、１対複数名の書き込みで、ボコボコにやられてるのに、また出てきてたのには、驚きましたよ。

>>443

元金均等のほうが有利っていうほど総支払額に差が出るのは、金利の高い固定で借りて、繰上げしないで返済する場合だけ。

変動でも、当初１２年間に繰上返済額を多ければ多くする場合もですよ。
だから、元利均等と「同額の繰上返済額」って言ってるじゃないですか。何度も。

>447
３５年で借り入れた場合でね。
>元金均等のほうが有利っていうほど総支払額に差が出るのは、金利の高い固定で借りて、繰上げしないで返済する場合だけ。
でも、有利でしょ。
だけど、いつ間にか、論理がすりかえられて、有利不利が逆転しているのは、なぜでしょうか。

同一人物が住宅ローン返済に使える金額は変わらない。
言ってる意味わかりませんか？

言ってる意味は、ギリってことでしょ。
そんな借り方しませんがな。

だから、元金均等の当初１２年間の定期的な繰上返済なんですぅ。

>450
ってことは、ギリで変動？
今後、大見栄斬らないで、
このスレから消えたほうがよいよ。

元利均等＋繰上は繰上の部分はいつでも削れるけど元金均等は自由が利かないんだからあえて元金均等を選ぶ
理由って無いでしょ？

例えば月に返済可能な住宅ローンのお金が15万として、元金均等にすれば初回が15万で以降少しづつ減って
行きますが、なら元利均等で月々の返済額が減った分プラス繰上で15万にあわせたほうが元本はより減りますよね？

しかもプラス繰上の部分はいつでも自由に調整出来ます。

分かりやすく説明すると（数字はアバウトですが）
元利均等だと元本7万円金利3万円で計10万円が初回返済額とする
元金均等だと元本12万円金利3万円の15万が初回返済額とする。

元利均等は元金均等の差額を繰上るとする。
すると元々の元金7万＋利息3万+繰上5万（元金が減る部分）=元金12万+利息3万となり、
元金均等=元利均等＋（元金均等－元利均等）となり、利息と元金の内訳は同じになる。

では2回目の支払いは？
元金均等は2回目の支払額が149500円になってるとする。そこで元利均等は10万円プラス49500円を繰上。
これで2回目の元金と金利の数字は一緒。それを完済まで続けていけば完済日も支払い利息も一緒。
5年ルールとか125%ルールも関係無い。ひたすら元金均等と同じ返済額を繰り返せば結果はそうなる。
唯一の違いは元金均等は一度それで結んでしまえば変更は不可能だけど、元利均等＋繰上にしておけば
月々の返済額は同じで金利負担も完済時期も同じなのに繰上分はバッファとして自由に調整出来る。
当然そのバッファを減らせば支払い利息も完済時期も延びるけどその代わり、最悪の事態を避けられる
可能性も有るわけ。言うなればタダで入れる保険みたいなもん。だから元金均等で払える人は
元利均等＋繰上が最高であり、元金均等にするメリットはゼロ。あるとすれば繰上する手間だとか、それくらい。
しかし、面倒な人でも年一や半年に一度まとめて繰り上げれば、わずかな利息を払うだけでリスクを軽減出来る。

元金均等のグラフとか、返済表だけ見て、これが良いと勘違いしちゃった人がいるんだと思う。

元利返済で借りるのが基本。
元金返済と同額だろうが、それ以上の繰上げ(このスレでは、金利3パーセント相当の返済額軽減の
繰り上げ)をしていけば、
誰も困らずどんどん元本が減ります。


あと、金利1パーセントで借りて、3パーセント相当の返済が5年できれば、
あとから金利が5パーセントまで上がっても、最初から3パーセントで借りるより
少ない返済になるので大丈夫です。

まだ元金均等にはメリットが無いって事を理解していない人がいた事に驚きだ

住宅ローンの2大勘違い

１．元金均等払いのほうが得
２．期間短縮繰上のはうが得

これって結構信じられていると思う。
でもこれは自ら期間の利益などを捨てる事であり、メリットが無い事はちょこっと計算すれば解る事なんだけど、
どうしても納得しない人が何故かいる。何故そこまで意固地になって反対するのか理解に苦しむけど、
理論上得でも何でも無いのでいくら納得出来なくても反論のしようが無いですよね。

金融機関ももっとこの辺をアピールすればいいのに。

つーか、元金均等より元利均等3%差額繰上のほうが遙かに元本減るんだからそれでいいじゃん。

それにしても元金均等と元利均等でどちらが有利とか言うこと自体笑っちゃうね。
どちらも金利は同じ、だから意味のない比較。

>>444
>げ足取りのコメは聞き飽きたから変動派を論破してみてよ。

論破ってなんなんだ？
それじゃさ、揚げ足とりたくなるだろ
そもそも　金利は変動＜固定とし
しかも今の水準が一生続く前提なら、有利不利は議論する意味がないってことだろ。
お前の考え方じゃ、初めから議論もなにもないんじゃね
なんか、お前ものの考え方が歪んでるな。でなきゃ、ギリ変なんだろ。


金利が変わらない前提で理屈や変動の主張はいいから
幾らの年収で幾ら借りてるのか言ってからにしてみれば？
であれば、ギリ変のくせに話しに参加しようとしてるヤツを排除できるだろう。

そもそも変動も固定も民間は審査基準が一緒なんだから同じ借入では返済額を多くなる固定のほうがギリギリの
ヤツが多くなるだろ。フラットは審査が甘いんだからさらにギリギリが多くなる。

現実に競売行きはギリ固定ばっかみたいだし。

>>462
>現実に競売行きはギリ固定ばっかみたいだし。

それいい加減にしねーかな？
機構がそういう資料出してるってだけじゃねーか。
どっかに変動は競売行き増えてない、もしくは減ってるってな資料があんのか？

>>458

>住宅ローンの2大勘違い
>
>１．元金均等払いのほうが得
>２．期間短縮繰上のはうが得
>
>これって結構信じられていると思う。

１．については理解できたのですが、２．はどういう理屈になるのでしょうか？

期間短縮にして、早めにローンの支払いを終わらせてしまいたい、と思っているのですが。

＞金利が変わらない前提で理屈や変動の主張はいいから
＞幾らの年収で幾ら借りてるのか言ってからにしてみれば？
＞であれば、ギリ変のくせに話しに参加しようとしてるヤツを排除できるだろう。

言いたいことはわかるのですが
ここでは同じ年収・借入・期間の話が前提で
よりリスクヘッジするのは何か？というのがベースにあるので
ギリ変かどうかの判断は他スレでしたほうがいいですよ。

どうでもいいが、タイトルは

「変動金利は怖くない！・・・だよ・・ね？」

にしたほうがいいんでない。

>>465さん
貴方のような常識的な変動派さんは、「ここにはギリ変はいない！ギリ変は対象外！」とか、「金利は全然上がらない！上がってもせいぜい0.5％！（既に矛盾）」などと言い切る人たちとこそ、意見を戦わせてみてはどうでしょう。

443さん、446さん
おっしゃっているのは正しいのですが、他の方と視点がずれているようです。

おっしゃる通り、単純に比較すると、元金均等の方が残債の減りが早いです。
よって、固定や、あまり繰上返済する予定のない変動の場合は、元金均等の方がよいかもしれません。

ここでは、変動を選択する人が、元利均等と元金均等のどちらがメリットがあるかを比較しています。

個人の、住宅ローンの支払いに充てられる月額で考えると、元利均等と元金均等では繰上返済の額が異なります。
どちらの場合でも、残債が同じなら当月の利息は同じですから、元金返済に充当される額も同じになります。
これを毎月繰り返していれば、元金均等も元利均等も差はありません。
実際は手数料や保証料返戻金などで、少し差額があると思いますが。

さて、返済月額を決めた場合、元利均等と元金均等とで総支払利息に差がないならどちらを選ぶべきか？
変動では金利変動リスクがあり、軽減するために約定返済額を低くすると効果的です。
よって、元利均等払いがオススメとなります。

逆に固定では金利変動リスクはありませんから、収入減少リスクを考慮しなくてもよく、約定返済額が高くても構わないなら、元金均等払いを選択してもよいと思います。

＞＞まだ元金均等にはメリットが無いって事を理解していない人がいた事に驚きだ

みたいなこと書かれるとすごく悲しいです。
恥を承知で分からないことを質問させてもらってるのに。

親切に丁寧に解説してくれてる方にはいつも感謝しています。

みんながみんなあなたのようにずっとここを見てたりローン勉強をずっと前からしてるわけでは
ないでしょう。
私は今回家を買うにあたってフラットか変動か、元利か元金かと比べて勉強してきました。
そしてこのスレを最近見つけました。

勉強すれば勉強するほど初めて知る単語が出てきて焦ったりもします。

私みたいなまだまだ素人がいろんな意見を聞くためにここを参考にしようとしてることを
分かってほしいです。

そうだね。
なんか妙に怒り口調だったりイライラしてる人たまにいるね。
見てて何怒ってんの？ってたまに思うし。
きっと人に親切に教えてあげれる余裕がないんじゃない？
変動がそんな人ばっかじゃないって思いたい。

固定派は金利が上がる理由を書けばいいのではないか。

変動派は金利は上がらない、上がりようが無い、ということを根拠にしているのだから。


繰り上げ返済については「おりこうな繰上げ返済とは？」に詳しく書いてあるので、
それを読むのがオススメ。

期限の利益を確保する観点から、短縮は無意味で、軽減を推奨している。（結論は出てる）

>>461

で、固定のメリットは何なのよ？

語ってみてくれ。

>どうでもいいが、タイトルは
>
>「変動金利は怖くない！・・・だよ・・ね？」
>
>にしたほうがいいんでない。

しつけーなー。いつまでも意味不明なことを喚いてんじゃねーぞ、カス。

>>473みたいな人を、常識的な変動派さんはどう見るのでしょう。

普通の人だと思います。

どんな匿名掲示板にも、煽って面白がる人はいます。
煽りは無視すればよいだけ。

ただ、「変動派」とか「固定さん」とか、括って考えるのはやめた方がよいと思います。
抱えている境遇もリスクも考え方も違いますから、人によって、変動か固定か、変わるはずですから。

464さん
期間短縮でも支払額軽減でも、継続して繰上返済していくなら、完済時期は一緒になります。
シミュレーションしてみれば分かると思います。

ポイントは、やはり、約定返済額を低減することで、金利変動リスクや収入減少リスクに備えることと、返済額が軽減された分を繰上資金とすることです。

固定のメリットって一つだけだと思う。月々の返済額が完済まで変わらない。ただそれだけ。
だから固定のメリットを最大限に生かすには一度借りたらローンの事は一切忘れて繰上返済もせず、
完済するまで頭の中から無くす。ただ淡々と月々同じ金額が口座から35年間引き落とされ続ける。
そういう事が出来るのが固定のメリットでしょう。

普通、借入時に繰上前提で色々なパターンを考えると、固定で借りる事へのうまみに疑問を感じると思う。
最初は誰もが住宅ローン初心者だから昔のセオリーである、低金利時代は固定。変動は危険という
先入観から入って行くのですが、繰上前提だと支払いパターンを検討していくうちに、
いつのまにか固定は対象から外れてしまうんじゃないでしょうか。

ですから固定を選択する人のパターンは
１．総返済額で割高になろうとも繰上や金利動向を気にする煩わしさから解放されたい人
２．当初の先入観そのままでよく検証もせずに全期間固定はセオリー通りで安心だと思ってしまう人
３．３－５年の間に変動金利が借入時の固定金利を超える可能性が高いと思っている人
３は今は少数派になるのかなとは思いますが、たまにうわべだけの知識でずっと低かったからそろそろ上がるとか
国債が暴落するとか、銀行が儲ける為にそろそろ上げるとか日銀は上げたがってるとか、根拠としては
可能性はゼロでは無いけれど限りなく低い事を理由に上げる方もいらっしゃいますね。それと通常の金利上昇
パターンである、日本が近年のうちに劇的に急成長を始め、豊かになるから金利も上がると思っている方も
少数派だと思います。

金利上昇リスクが無いと言うのはまあ、間違いではありませんが、今の時代、変動との差は2%有ると考えると
金利面で固定が得になるような場面はとても考えにくいですからね。5年、10年以降は確かに予想するのは
難しいですが、それまでに元本が減っていれば返済額が急激に上昇する事も有りませんし。

変動って５年後との見直しのたびに返済額が減っていくの？
例えば毎月１万自動繰上げした場合とか。

>>479

繰上しないと減りませんよ。

ここで良く出る3%差額繰上を行っていけば変動が3%に到達しない限り月々の返済額は大幅に減っていきます。
そして5年後に月々の返済額が減った分、さらに繰上額を増やしていけば相乗効果でさらに元本が減っていきます。
結果的に金利上昇リスクは返済が進めば進むほど軽減されて行きます。しかし、月々の負担は当初から3%で
借りた場合と変わらないわけです。

>>478さん
>今の時代、変動との差は2%有ると考えると
ふむふむ、それって今年購入を検討している人にはフラットSって選択肢があることを完全に横に置いちゃってますね。
>5年、10年以降は確かに予想するのは難しいですが、
で、あるならば、貴方自身も昨年までのセオリー、先入観のみで語っていると言えませんか？
長々と丁寧に書いているようで固定選択者をうっすらとバカにする書き方がどうにもいただけません。

私は、固定の最大のメリットは「月々の返済額が完済まで変わらない」ことではなく、「総返済額の"上限"が確定する」ことだと考えます。
繰上、借り換え、その他色々な手段で下げることも出来ます。
付随する様々なメリットがあります。例）何年後の子供の進学時にはいくら貯金があれば問題ない。等等

そういう私の現ポジションは、固定志向の変動です。

>>476さん
逐一的確なご回答ありがとうございます。
仰るとおりです。

この掲示板全体、真剣に購入を検討する人がたくさんいた頃は、皆さん本気で情報を求めていたので、きちんとした人の割合が多かったものです。
煽りの比率が高いと言うことは、まだまだ不景気と言う事でしょう。

>>469さんのように現在真剣に検討してらっしゃる方の手助けになる掲示板になると良いですね。

＞１．総返済額で割高になろうとも繰上や金利動向を気にする煩わしさから解放されたい人

このような考えの人はそもそも「変動金利は怖くない」とうタイトルの掲示板なんて見るわけねー。

＞２．当初の先入観そのままでよく検証もせずに全期間固定はセオリー通りで安心だと思ってしまう人

このような人が後から自分の選択に疑問を持って自信が無いからこのような掲示板を見ている。
そして自分の選択の間違いを認めたくない人が必死で「変動って怖いよ！」って煽りを入れている。

＞３．３－５年の間に変動金利が借入時の固定金利を超える可能性が高いと思っている人

よって本当にそんな事思ってる人はほとんどいないじゃないかね。だから固定のメリットは？って聞かれても
誰一人答えられない。金利上昇リスクが有る！って言っても上がる根拠が常識とかけ離れてる。

481さんの
「総返済額の"上限"が確定する」
これが固定の最大のメリットだと思いますよ。

何十年先でもそれ以上は何があっても絶対に上がらないという安心感。
固定にされる方はそこに重きを置いているのでしょうね。

あと固定の方がそう感じているメリットを変動の方が反論するのは違うと思います。


私は今変動を考えていますがまだまだ時間はあるので慎重に考えたいと思います。