匿名さん
[更新日時] 2010-06-26 16:22:59
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分譲時 価格一覧表(新築)
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分譲時の価格表に記載された価格であり、実際の成約価格ではありません。
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一部の物件で、向きやバルコニー面積などの情報に欠損がございます。
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変動金利は怖くない!!その19
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342
匿名さん
341は変動の典型だな、目先のことしか見えない。
変動にした理由は目先の返済額が安いから、だろ?
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343
匿名さん
>342
そうだな、目先のことしか考えてないよ。
3000万ほど貯金あるからね~
東京スターと悩んでるとこ。
固定はありえない。
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344
匿名さん
固定の人って住宅ローンのヘッジは住宅ローンでしか出来ない
と思ってるから、駄目なんだろうね。
>>343さんみたいに余剰資金のある人なら
上昇局面になってからでも、いくらでもヘッジ手段はあるだろうし。
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345
匿名さん
余剰資金がなくても、固定なんてバカバカしくてできない。
遠くない将来に、相応の率で金利が上昇しないと、固定では変動に勝てない。
固定を選択することは、低金利通貨を買って高金利通貨を売り建てるようなものだよ。
金利差分だけ、日々負けていく。
まして住宅ローンは金利が低いと早く残債が減るから、ますます固定が不利だ。
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346
匿名さん
↑
10年後20年後の金利なんて誰にもわからないよ。
過去これだけの金利上昇ないから数十年は大丈夫なんて全くあてにならないし。
そりゃ100%変動の金利が固定より上がらないって分かってるなら誰だって変動にするでしょ。
安いんだから。
でも100%じゃない限り固定にするメリットはあると思うよ。
固定は金利が上がる心配は100%しなくていいわけだし。
余剰資金のないギリ変のあなたがローン破産しませんようにw
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347
著名
借り換えを考えているのですが、提携以外でどの銀行がお勧めですか?
当分低金利が続きそうなので、変動にして元金を減らして行こうと思っています。
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348
匿名さん
自分の判断も、ただの1推測(時には願望)だということに気付いていない人が多いね。
絶対に変動が得だとか、必ず金利は上がるだとか。
どっちもわかんないじゃない。
そんなことピタリと当てられるなら大儲けだよ。
ここで強きなこと言ってる人たちは、そんなに自信あるならローンの支払い利息なんて考えずに、
大きく資金を調達してしっかり利益あげられるよ。
出るより入ること考えた方が得じゃないの?
でもそれはできない程度の「感」なんでしょ?
固定を選ぶのも、変動を選ぶのも、借入期間や金利予想によって違って当たり前。
みんな自分の予想を正解だと思ってるから実行したんでしょ。
でも、それは自分にとっての正解であって、絶対的な正解ではないことに気付こう。
ホントの正解は、ローンを支払い終えた時点でわかること。
しかし、それとて借入金額や開始時期、返済期間の異なるそれぞれの人によって違ってくるんだよな。
自分と違う意見や考えをバカにするんじゃなくて、大人の意見交換ができないものかね。
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349
匿名さん
3000万も持っていてローンって・・w
嘘をつくならもう少しまともな嘘をつかなきゃ。
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350
匿名さん
>>348
俺が読む限り、固定を絶対視する人はいない。
「変動のほうが絶対得」というお馬鹿さんを諭しているだけだろう。
変動の人って、残債を計算に入れて二重計算したり、長期ローンの損得を向こう2年くらいで計算したり、金利は上がらないと言い切ったり(だったら固定金利ももっと低いはずだろw)、とにかく珍説ぶちまけすぎるんだよね。
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351
匿名さん
東京スター銀行に3000万→預金保険適用1000万なのに大丈夫か?
とても3000万持っている人の運用術とは思えないこと言い出すな。
東京スター銀行だぜw
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352
匿名さん
珍説と思うならしっかり反論すればいいのに。固定さんは抽象的すぎて説得力がないんだよね。
それと変動を全否定してるのは固定さんで、変動は別に固定を否定してないよ。
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353
匿名さん
と具体性を伴わない思い込みで否定
そもそも変動派の主張の問題点は初歩的なことで抽象的になるのは当たり前。
金利は絶対上がらない(キリッ
残債が多く減るのはメリットだ(キリッ
こんな教科書レベルの間違いを指摘するのに具体性も減ったくれもあるかよ。
つーか、どんな的確な否定をしても「抽象的」と切り捨てるんだろ。
「抽象的だ!」とか「机上空論だ!」って、たんに「俺には理解できない」と同義なんだよな。
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354
匿名さん
固定にしても、変動にしても、その時代で優位不利がコロコロ変わると思うので
どちらも正解だとは思わないのですが・・
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355
匿名さん
なら変動が固定より不利になるようなシミュレーション結果を数値で出してみてよ。
お互いにシミュレーションしあってどちらが可能性高いか議論すればいいじゃん。
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356
匿名さん
>>355
シュミレーションっていうけど、ベースは金利予想が大きく影響するんでしょ?
その予想が全く違ってるんだからどこまでいっても平行線だよ。
上がると思うか、下がると思うか(上がらないと思うか)それだけなんじゃないの?
当てにならない金利予想でシュミレーションしても全く無意味。
抽象的な話の方が説得力ある場合だってあるよ。
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357
匿名さん
「机上空論」は、変動、固定にかかわらず、みんなそう。
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358
匿名
350さん
どっちもどっちだと感じますよ。
そもそも、住宅ローンのように長期の多額の債務を損得で考えるから、意見が分かれるだけでなく罵り合うことになってしまってると思います。
変動は現時点では得、固定は損。
固定は安心、変動は危険。
大方、この意見のぶつかり合い。
で、反対意見として、変動が得とは言い切れない、固定が安心とは言い切れない、と。
固定でも変動でも、長期に多額の債務を負うからには、色々なリスクがあるはず。
個々人が許容できないリスクをいかに軽減するか、その方法として、固定金利か変動金利かを選べばよいだけです。
あと、変動の基本は低金利のうちに繰り上げで残債を減らすことで、最大のリスクである、長期の多額のリスク自体を軽減することです。
これは固定でも同じこと。
返済シミュレーションをする際に、繰り上げまで含めて検討をすべきです。
ここで、二重計算はされません。
多分、勘違いをされているのでしょう。
また、金利は上がらないと言い切っている方もいると思いますが、かなり少数派の意見ではないでしょうか?
変動を選ぶポイントは、低金利がいつくらいまで続きそうか、ですね。
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359
匿名
350さん
どっちもどっちだと感じますよ。
そもそも、住宅ローンのように長期の多額の債務を損得で考えるから、意見が分かれるだけでなく罵り合うことになってしまってると思います。
変動は現時点では得、固定は損。
固定は安心、変動は危険。
大方、この意見のぶつかり合い。
で、反対意見として、変動が得とは言い切れない、固定が安心とは言い切れない、と。
固定でも変動でも、長期に多額の債務を負うからには、色々なリスクがあるはず。
個々人が許容できないリスクをいかに軽減するか、その方法として、固定金利か変動金利かを選べばよいだけです。
あと、変動の基本は低金利のうちに繰り上げで残債を減らすことで、最大のリスクである、長期の多額のリスク自体を軽減することです。
これは固定でも同じこと。
返済シミュレーションをする際に、繰り上げまで含めて検討をすべきです。
ここで、二重計算はされません。
多分、勘違いをされているのでしょう。
また、金利は上がらないと言い切っている方もいると思いますが、かなり少数派の意見ではないでしょうか?
変動を選ぶポイントは、低金利がいつくらいまで続きそうか、ですね。
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360
匿名
シミュレーションが意味ないって、じゃどうやって固定にするか変動にするか判断したんだ?
俺は色々なパターンを想定してシミュレーションしまくったけどな。
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361
匿名
353さん
前にも書きましたので簡単に。
残債が減ることをメリットと感じないなら、変動を選ぶ必要ありません。
つまり、固定を選択して正解でしょう。
ただ、残債が早く減ることにメリットを感じている人もいる訳です。
それを否定することは、変動を否定することと同じことだと感じます。
そもそも、議論がかみ合う訳がありません。
そもそも、何にメリットを感じるかは、各自が抱えているリスク次第。
その多様性を否定していては、議論になりません。
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362
匿名さん
上のほうでもどなたかが書かれていましたが本当に自分にとってどちらがいいかを決めればいいだけのこと。
変動固定どっちにも正解は今のところありません。
得したかどうかは払い終えた時初めて分かることなのでは?
今からローンを始めるまたは今払っている段階でどちらが正解かは絶対誰にもわかりませんよ。
みなさんが払い終えた時金利の総支払額が低かったほうが得したことになるんでしょうね。
数十年先が楽しみです。
だから今ここでどっちがいいかは自分次第ってことです。
今の時点で正解はないのですから。
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363
ジョセフ・マーフィー
払い終えた時に、金額面で多少固定の方が多かったとしても、失敗だったとはいえません。
長期間、金利の変動に振り回されないで良かったんですから。
これから借りるの方も、このメリットは無視できません。
固定だと、この先も変わらない家賃を払ってる感覚でローンのこと自体を忘れていられます。
変動だと金利を気にすることになりますが、これって常に「借金」を意識していることなんです。
潜在意識に常に「借金」が擦り込まれることになり、「富」を引き離してしまいます。
少しの金利差による金額を減らしているつもりで、もっと多額の「富」を得るチャンスを逃してしまうのです。
借金は日頃の意識から忘れてしまってる状態が好ましいのです。
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364
匿名さん
>>363
>借金は日頃の意識から忘れてしまってる状態が好ましいのです。
だったらこのスレも見たくないのでは?
金利の話なんてわすれましょう。
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365
匿名さん
金利は10年後はあまり気にならないなぁ。
5年後まで今よりプラス1%位の上昇程度なら元本がかなり減ってるからね。
銀行から返済表来てるけど5年後の月々の返済額は借入時9万だったのが6万弱まで減る予定。
やっぱ毎月自動繰上返済は最強だと思うよ。
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366
ジョセフ・マーフィー
>>364
>だったらこのスレも見たくないのでは?
>金利の話なんてわすれましょう。
そう、それが富を得るためには正しい方法なのです。
さあ、みなさんも「借金」という強い欠乏の観念から解き放たれて、真の富を得ましょう。
常に「富」「成功」「幸福」を考えましょう。
「貧困」「失敗」「欠乏」不幸」などの考えが浮かんだ場合は、否定しましょう。
常に「顕在意識」で考えていることが「潜在意識」に刷り込まれていきます。
「潜在意識」はそれが良いこと悪いことなど関係なく「実現」させていきます。
「払えるんだろうか」「金利が上がったら・・・」「会社が倒産したら・・・」など
まだ来ていない未来を不安がるのは止めましょう。
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367
匿名さん
毎月自動繰上返済って何ですか!?
手数料とかかかりませんか!?
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368
匿名さん
365だけど、借金がどんどん減って行くの楽しくてしょうがないよ。お金がたまって行く通帳を見る感覚かな。
毎月インターネットの画面から借金が減って行くのを楽しみに眺めてる。
新聞読むようになったし政治にも興味持ったし、変動にした事で色々知ることが出来て良かったと思ってる。
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369
匿名
>>367
金融機関によっては手数料無料で毎月決まった額を自動で繰上返済してくれるサービスがあるんです。
なので固定で借りたと思って返済額を多めに設定して返済すれば元本がどんどん減ります。
5年後の見直しの時はその時の残債を30年で再計算されるので本来の月々の返済額が大きく減ります。
そして月々の繰上額を増やせばさらに元本が減ります。
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370
匿名さん
ありがとうございます。
なるほどそんな制度があったんですね。
ちなみに変動限定ですか?
フラットなどではやってないのでしょうか??
銀行で聞いたら教えてくれるのでしょうか??
無知で質問ばかりですいません。。。
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371
匿名さん
変動のメリットはリスクを負う分金利が安いこと
ザンサイが減るのはその結果
メリットの結果をメリットというのはあほ
複利計算とかも理解してないとかありそう
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372
匿名
残債が減った結果金利上昇リスクも緩和されるじゃん。
返済が終われば金利上昇リスクはゼロ。
残債の大きさに比例して金利上昇リスクも高くなるんだから。
だから初期の繰上が大事であり、元本が減ってれば10年後の金利なんて大したこと問題では無くなってる訳。
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373
匿名
371さん
あたま硬いですね。
メリットの結果もメリットと言っていいんじゃないでしょうか?
ちなみに、372さんが書かれているように、さらに効果=メリットをうみます。
色々な因果関係がある中で、自分にとってのメリットを最大化する=リスクを最小化する方策を考える訳です。
何度も書いてますが、そのメリットを感じないなら、変動を選ぶ意味はありません。
しかし、他の人が各自のリスクやメリットを考えることを否定するなら、議論の余地はないでしょう。
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374
匿名さん
371さんの書き込みが、ここ3日程続いているようですが
論点が全否定から始まっており、変動に対しての個々への理解が
まったくないように思います。
なんだか議論の余地以前に話し合いにもなっていないですね。
平行線をたどるだけで、相手をするだけ無駄かと・・・
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375
匿名さん
アホだ馬鹿だと喧嘩ごしにまくしたててますね。
よほど短気なのか、人の話が聞けないタイプなのでしょう。
知識は豊富なんでしょうけど、性格で損してそうで可哀そう。
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376
匿名さん
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377
匿名さん
372なんてまんま複利計算の説明
ここのアホどもは100万円を金利1%で10年途中返済なしで借りたら、10年後110万円返済するとでも考えてそうだなw
複利計算できないだろうなw
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378
匿名さん
373は金利が固定の方が低くても変動にはザンサイが早く減るかのような書き方
単なるリスクプレミアムの差ってことがわかってないから変な表現になる
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379
匿名さん
住宅ローンに複利が何の関係があるの?
あなたが賢い(と思って欲しい)のは分かったから、
もっと人間的に成長してください。
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380
匿名さん
質問です!!
元金均等返済にしたら最初は高いけど元金が減るから
10年20年後の金利がちょっと上がっても月々の支払いは
そんな高くならないということでしょうか!?
さらに繰り上げなどしたら元金もっと減るということで
月々の返済もさらに減るということで間違いないでしょうか!?
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382
匿名さん
379さん、377・378に対して人間的に成長しろだなんて無理ですよ。
最初から人を小馬鹿にした言い方しかできないんですから。
結局、今まで揚げ足とりばかりで固定の魅力なんて何一つ語ってないですから。
相手するだけ時間の無駄です。
向こうも言ってますが、馬鹿はほっときましょ。
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384
匿名
377さん
誰もそんなこと思ってないでしょ、さすがに。
それに、返済シミュレーションはツールを使えば自動計算してくれるから、普通は意識しなくていいでしょう。
378さん
リスクプレミアムはその通りだと思いますが、現在の実態で考えないと。
今は、変動の方が低く、繰上返済で残債が減ることで、将来のどこかの時点で金利が逆転したとしても、総返済額は小さくなる、もしくは、変動の金利上昇後の約定返済額が現在の固定の約定返済額より大きく高くならない、というプランを立てることに、変動選択の意味があります。
さて、質問ですが、あなたはここで何を主張したいのでしょうか?
あなたの書き込みからは、変動がどう危険なのかを読み取ることはできません。
また、前も書きましたが、契約期間中の収入減や物件売却のがなくて十分な余裕があり、総支払額を重視するなら、あなたのおっしゃる通りでしょう。
でも、そんな人ばかりではありません。
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385
匿名
380さん
その認識であってます。
ただ、早い段階での金利上昇時に、約定返済額が高くなるリスクがあるので、変動で組むなら元利均等がよいと思います。
余裕があれば別ですが。
また、書かれている効果は、繰上返済でも実現できますよ。
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386
380
ありがとうございます!
変動で組むなら元利均等がいいんですか!?
知らなかったです。
やはり安いからですか??
早い段階での極端な金利上昇はないと見込んだ場合は元金均等でいいでしょうか!?
毎月少しずつ下がっていくのでちょっとづつの上昇には耐えられるかなと。。。
ここにいる変動のみなさんは元利均等が多いんですか??
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387
匿名さん
変動利用者の多くが元利均等だと思います。
というより、年収と職務ランク・借り入れ額によっては
元利がOKでも元金がNGの場合も多々ありますよ。
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388
匿名さん
年収400万で借り入れ2300万だったら元金均等は無理ですか?
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389
匿名
380さん
繰上返済しますか?
であれば、元利均等でよいと思います。
金利変動リスクを負いますから、少しでも約定返済額を小さくしておく方がよいと思います。
また、住宅ローン控除を満額受けられるなら、優遇後金利が1%以上になるまでは、残債を減らす必要はないので、後々の繰上返済資金として貯蓄しておけばよいと思います。
残債を早く減らすことが変動の王道と書きましたが、実際は住宅ローン控除を勘案し、繰上返済資金として貯蓄しておけばよいです。
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390
匿名
388さん
以前、質問されてた方ですかね?
変動にするかはよくよく検討してくださいね。
返済割合がかなり厳しいと思いますので、元金均等はやめた方がいいと思いますよ。
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391
匿名さん
というか、その年収でその借入額はどうなの?って感じですが。
もっと身の丈にあった物件に変更した方がいいじゃないんですか?
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392
380です
ありがとうございます!
変動にするなら繰上げ頑張ろうかなと思ってました。
元金均等を知った時にこれはすごい!と思ったのですがみなさん元利均等なんですね。
あまり余裕がないなら元金はやめたほうがいいのでしょうかね。
優遇後金利が1%以上に・・・・とありますが私が見た金利では優遇後1・075でした。
すでに1%超えてますがどうなんでしょう??
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393
匿名
380さん
であれば、繰上返済でよいと思います。
まあ、全力で繰り上げなくても、手元の流動資産として貯蓄してもよいかも、しれないですね。
あくまでも、繰上返済が第一の目的で。
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394
匿名さん
393さん
貴重なご意見ありがとうございました!
参考にさせていただきます!!
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395
匿名さん
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396
匿名さん
>>395
正直、ネタかと思ってしまうが・・・
いや、何でもない。
それより、今日も固定の魅力が一つとして語られてないぞ。
もともと変動派の多いスレではあるが、もう少し固定の素晴らしさをアピールして欲しい。
まぁ同じ金額支払うなら、低金利の変動で組んだ方が残債減るペースが速いからオススメだけど。
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397
匿名さん
いやー、対象外とまでは言わないけど、将来の破綻よb(ry
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398
匿名
リスク要因が人それぞれなら、リスクが顕在化した場合の許容範囲も人それぞれ。
ちゃんとリスクがあることを啓蒙することも重要ですが、リスクテイクすることにした人に、少しでも軽減できる方法をみんなで考えてもよいと思いますよ。
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399
匿名さん
>>398さん
あのー、だったらスレタイに「?」を戻してもらえません?
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400
匿名さん
はあ?そんなことして何の意味が?
固定の言うことはやっぱ意味不明だなあ
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401
匿名
398です
スレタイにこだわりはありませんので、どうぞ戻してください。
私は変動で借りてますが、変動は怖いと思って、ここを見にきてしまいます。
個人差はあると思いますが、怖くないと思って借りているのは、極少数なのではないでしょうか?
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402
匿名さん
複利計算を知らないって言うのに、ちょっとびっくりした。
そんな人が変動だ固定だって語る資格無いと思うんだけどなあ。
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403
匿名さん
ローンを語るのに資格が必要なんだって。
みんな、気をつけな!
ところで、住宅ローンのどんな場面で複利計算が必要になるんだっけ?
402の人、教えてよ。
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404
匿名さん
元金均等の変動金利の商品取り扱っているところは、少ないんじゃないんですか。
以前みずほ銀には、やってないって言われましたけど。
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405
匿名さん
年収400万でも年齢と職業によっては有りだと思うけどね。
将来の所得増が見込めるとか。
ま、年収700万でも30後半以上で35年固定とかも自殺行為だと思うけど。
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406
匿名さん
>年収700万でも30後半以上で35年固定とかも自殺行為だと思うけど。
借入れ金額によると思うんだけど。そう言えるのは。
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407
匿名さん
>406
借入金額が少ないなら変動で早く返すか固定にするなら短い期間にするべきでは?
70歳過ぎても返済を続けるような計画はどうなのでしょうか?
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408
匿名さん
35年固定で組んでても、どっかで全額繰上返済するでしょう。年金生活に入ったら、フツウ住宅ローン返済やめるでしょう。借入れ少なければ、可能でしょ。
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409
匿名さん
そうですね。貯蓄が有れば何でもアリだと思います。でも退職金を充てにしているのならばそれは無謀だと思います。それは貯蓄では有りませんし、100%あてには出来ませんし、何より老後の蓄えが無い事になりますから。我々の時代、年金がどれほどあてに出来るかはかなり不透明ですからね。
でも全額繰上返済する貯蓄が有るならばそれこそ変動のほうがいいのでは?借入額によりますが利息だけで数百万単位で開きが出てくるでしょうから。負債は早く無くして貯蓄を増やしたほうがいろいろと安心かと。
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410
匿名さん
>利息だけで数百万単位で開き
年収700万でも30後半以上で35年固定とかも自殺行為でない前提だから、借入れ1千万くらいなんで、まして繰上して20年以内で完済だから、そんな差出ないですよ。
将来の変動だって、どうなってるかわからないんだから。
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411
匿名さん
だから変動で借りといて低金利ならそのまま。上がったら一括返済でいいじゃん。
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412
匿名さん
てことは30後半で貯蓄もろくに無いのに年収700万程度で3000万35年固定借入とかは自殺行為でOK?
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413
匿名さん
OK。
だけどさすがにそんな人滅多にいないんじゃないかな?というか銀行はお金貸さないんじゃないの?
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414
匿名さん
>>412
人によってはOK!
ただ付け加えるなら、その条件は変動でも当てはまる。
それでいいかな?
リスクは人それぞれ
でも前提に、同じ年収・借入・期間の中での話だから
より良い条件と方法をみんなで考えているだけ。
だから基本的に固定さんの登場は
理解不能の煽りさえなければ大歓迎なんです。
「固定にするメリットが今の変動を超える」と納得できれば
私は固定に借り換えます。
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415
匿名さん
住信SBIネット銀行では元金均等やってました。
この銀行は大丈夫?
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416
匿名さん
>414
私は30後半で4年前に変動借入。繰上が進んで1/4は残債が減ったのでこのまま行けば20年ちょっとで
完済出来そうです。60歳前の完済と有る程度の貯蓄を目指しています。
4年前ですとこれからは金利は上がるから固定にするべきとの意見も結構多かったのでかなり悩みましたが
変動で正解でした。もしあの時固定を選んでいたら元本はほとんど減らず、60歳完済は難しかったかもしれません。
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417
匿名さん
結局、固定にするメリットが見当たらない。
変動の方が残債が早く減るのに、あえて固定にする理由が思いつかない。
低成長の日本で金利が上昇する可能性は高くないのでは?
早期かつ大幅に金利が上がらないと変動に負ける。
仮に金利が上昇しても、その後、短期間に沈静化するとそれも負ける要素になる。
誰か固定にする合理的な理由を説明して欲しい。
理由が納得できれば乗り換えるかも。
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418
匿名
>>413
審査が固定なら通らないが変動なら通るなんて銀行は存在しないと思うのだが
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419
匿名さん
417
金利上昇リスクを全く考えてないんでしょ?
じゃ変動のままでいいじゃん。
そんな金利上昇しないって思ってて残債早く減らしたいって思ってる
あなたはもちろん元金均等よね?
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420
匿名さん
元金均等が有利だと思ってる時点で勉強不足なんだなぁ。
過去スレで元金均等はあまりメリットが無いって結論になってるんだなぁ。
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421
匿名さん
-
422
匿名さん
元金均等と元利金等のどちらが良いか
元利均等の方が良いです。
元利金等を選択しておいて、元金均等と同じぐらいの繰り上げ返済をすれば
元金均等と同じ効果になります。
たとえば、
元利金等で月に10万円支払い
元金均等で月に14万支払い
だとしたら
元利金等にして、14万円(4万円は繰り上げ返済の支払額軽減型)
とすれば、同じ支払いになります。
初めから元金均等にして、支払いがきつくなるのが困るなら
元利金等にしておいて、元金均等と同じ支払いを目指しながら調整してみればよいです。
・繰り上げ返済手数料無料
・支払額軽減型
この2つができる銀行ならば、いろんなやり方ができます。
-
423
匿名
421さん
繰上返済を前提なら、変動では元利均等がオススメです。総支払額に大きな差は出ません。
固定なら、元金均等の方がメリットあるかもしれませんが。
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424
匿名さん
過去スレ見つけてきた
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/58493/res/465
変動35年3000万借入の場合、元金均等だと460万の利息。元利均等だと480万の利息。
初回の月々の返済額の差たった1万円。どうでもいいレベルだが、差額繰上を
前提として比較してみると(現実的ではないという話は別として)
元金均等
元本71000円+利息22000円=93000円
5年後
元金71000円+利息19100円=90100円
元利均等+差額返済
元金71000円(元々の元金61000円+繰上返済10000円)+利息22000円=93000円
5年後
元金71000円(元々の元金64000円+繰上返済7000円)+利息19100円=90100円
金利が今のままとしたら全く同じ。(あくまで元金均等と元利均等を比較しているのだから金利上昇リスクは別)
これはエクセルでも使って計算すれば誰でもわかる事。どちらが有利かとか考えるとほぼ一緒(差額繰上しないと
しても大して変わらないと思う)だけど、あえて言わせてもらうと、やはり差額繰上はいつでもやめられるのだから
長いローン人生、リストラや会社倒産などで無職になった場合、再就職先が見つかる間は数千円でも節約したいなんて
場面もあるかもしれないので断然元利均等が有利。さらに初回で1万しか差が出ないならば月々プラス1万の自動繰上
でも行ったほうが利息面でもリスク面でも元利均等のが有利になる。
次に5年125%ルール
↑は元利均等元金均等の比較の為に元金均等の返済額に合わせているけど、ここでの変動繰上の王道と思われる
3%相当繰上を行った場合、
当初から3%固定
元金40500+利息75000円=115500円
3%差額繰上
元本93500(元々の元金61000円+差額繰上返済32500円)+利息22000円=115500円
まず5年ルール。半年間金利変動が無いというルールに従うと、次の金利見直し時期(半年とする)までに
変動が3.075まで上昇しないと未払い利息は発生しない。もし1年間今の金利が継続すれば1年後に3.15まで
変動金利が上昇しないと未払い利息は発生しない。
当初から3%固定の1年後の元本残高2950万円
変動差額返済した場合の1年後の元本残高2887万円
2887万円を34年で払うと金利が3.15まで上昇しないと未払い利息は発生しない。
よって、低金利(変動が3%に到達しない期間)が長ければ長いほど、元本は減っていくので未払い利息発生
金利はどんどん高くなり、そのリスクはどんどん減っていく。
そう考えると1年以内に変動が3%超えるか、3~5年の間に変動金利が4~5%を超え、さらにその状況が継続すると
思うのならば未払い利息が発生するリスクがあるので変動での借入はやめたほうがよいとなる。
同じように125%ルールも83000円の125%なので5年後に増える可能性のある月々の返済額は104000円。
金利相当でだいたい2.3%。仮に5年間繰上を一切しなかったとしても変動が2.3以上上昇して初めて125%ルール内に
収まらない金額に到達する。ましてや差額繰上で115500円毎月返済しているとなると、125%ルールによって未払い利息が
発生する為の金利はもっと高くなっているはず。
むしろ、変動は5年125%ルールのおかげで向こう10年間の返済額の上限が決められているので現在の返済額の25%増しを
頭に入れておけばほぼ返済額を固定出来ているのであり、急激な金利上昇でも無い限り、このルールはメリットである。
このルールが無ければ金利変動が起こるたびに対応を検討する必要があるけど、このルールのおかげで10年間という
長いスパンでトータル的に検討すればよいのであり、元本が多く、低金利のうちに対策をとっておけばよいとなる。
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425
匿名さん
元金均等でも元利均等でもどちらが得とかはない。
金利は同じなんだから返済スタイルが多少違うだけの話。
これは単純に好みの問題。
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426
匿名
得かどうかは変わらないなかもしれないけれど、金利上昇時の許容量は元利の方が上になる。
変動なら金利上昇時の許容量を確保すべし。
そういう意味では、借入期間も同じで、20年で返すつもりでも、とりあえず35年で借りること。
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427
匿名さん
>過去スレで元金均等はあまりメリットが無いって結論になってるんだなぁ。
逆だよ。逆。
元金の減る額が、逆転するまでに、同額繰り上げていくならばってね、結論出ているじゃん。
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428
匿名さん
余裕があれば繰り上げたら良いだけなのに、何故元金均等?
メリットが分からん。
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429
匿名さん
あまり深く考えないで借りた固定さんの意見です。
流してあげて。
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430
匿名さん
意志が弱い人には元金均等がいいじゃね?
金銭管理が妻と夫で分散してたりすると、気付いたら使いすぎてたとかありそうじゃん(つーか、うちがそう)
だったら、強制的に返済するっていうのもあり。
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431
匿名さん
毎月一定額を手数料無料で勝手に繰上返済してくれるんだから使いすぎも何もないよ。
返済額は固定と変わらず、気づいたら元本が沢山減ってる。そんな感じ。
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432
匿名さん
ちょっと前に元金&元利について質問したものです!
424さんとても参考になりました!!
ローンの勉強始めたばかりでこの二つの仕組みも先日知りました。
あまり考えたくないからフラットにしようと思っていたけど今変動に傾いてます!!
424さんの書き込みはなるほどと目からうろこです。。。
つまり自動繰上げ返済や完全に手数料無料のところが絶対条件ですね!!
将来にわたって払う利息やはりできれば少しでも安く抑えたいので変動で元利で繰り上げ!
ですね!!
分かったつもりで書いていて申し訳ないのですが「3%差額繰上げ」あたりで出てくる
「未払い利息」がちょっと分からなかったです。
無知で申し訳ないですがどーゆーことでしょうか??
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433
匿名さん
舞い上がって、金利上昇リスクをすっかり考慮外にしちゃってるよ。
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434
匿名さん
金利なんて全然上がらないし、上がっても0.5%くらいだから気にしなくてOK。
変動を選択して、フラットとの差額をきちんと繰り上げ返済することが大事。
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436
匿名さん
>>435
事実を言われて反論できない固定は哀れ。
借り換えという選択肢があるぞ。
今ならフラットと悩む余地はあるが、昔、固定で借りた人は借り換えるだけで
大幅に金利が低下するのでは?
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437
匿名さん
>>435
書き込むのなら、ただの否定のみではなく
あなたの考えで論理的(風でもいい)に説明してください。
こんな規約に引っかかるレスでは
削除願いを出さなければならない。
反論するなら、あなたの立場をはっきりしてください。
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438
匿名さん
>>436
4年後に君がどうなってるか楽しみだwww
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439
匿名さん
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440
匿名さん
435が削除されている!?
今後は皆が(何らかの)根拠を付けて書き込むことにしよう。
変動を推す人たちの根拠は過去から十分に述べられているので、
固定を推す人たちの根拠が聞きたい。
>>438
>>439
2014年のワールドカップが開催される。
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441
匿名さん
435が削除されていますが、どういうことが書かれていたのでしょうか?
とっても気になるーw
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