変動金利は怖くない！！その１９

全ての変動派がそうでないにしろ、ここにきている変動派は殆ど金利上昇時のシミュレーションは行っていると思いますけどね。

短期金利が上昇するにはどんな理由が考えられ、どんな上昇が有り得るか。
その場合に経済状況がどうなっているのか。
またそれはどの程度の確率か。

それを踏まえた上で、固定の「保険料」が妥当か否かを判断していると思います。
少なくとも私はそうしてみて、当時の固定3%は保険料としては高すぎると判断しました。

今のフラットはそれなりに魅力的だから検討したかもしれないですけどね。
ただその利率でシミュレーションした事がないから、結論はどうしたかはわからないですが。

どちらにせよ自己判断で良いと思う方を選べば良いだけで、万が一金利がすごくあがって沢山支払う事になったとしても、困るのは本人だけですよね。別に固定派と争う必要はないですね。

ただ給料があがらずに金利だけがどんどん上がる。
その可能性がどれくらいあるか考えると、かなり低いとは思います。

321ですが、似たような事をかいていますが、私は317ではないです。
念のため。

では2年目以降も考えてみましょう。

日本は前回の好況時、6年で0.5しか金利が上がりませんでしたので2年3年金利据え置きになる
ような事態は十分考えられます。

1年後
変動
2880万34年ローン（月々82千円)
3%固定
2950万34年ローン（月々116千円）

2年後
変動
2794万33年ローン（月々81千円)
3%固定
2899万34年ローン（月々116千円）

3年後
変動
2679万32年ローン（月々81千円)
3%固定
2846万32年ローン（月々116千円）

実際は5年ルールが有るので月々の返済額は変わりませんので（元本と金利の割合が変わる）
もし3年間金利が変わらなければ変動の元本は2679万円まで減っています。この時点で
月々116千円まで上昇する為には変動が3.6まで上昇しなければなりません。
よって変動が不利になる状況になるためには、3年後に変動が3.6に急上昇し、以後
3.6を下回らない状況が続く事が条件となります。

これが5年だったら？

結局は金利がいつどれだけ上昇するか次第だと思いますが、変動金利が3%以下で有り続ける限り
有利なのは確かなのですから、元本の多い初期（３～５年）に有る程度元本を減らせれば
10年後に金利がバブル期並になっても当初から3%で借りるよりは遥かに総返済額が少なくて
済むはずですし、仮にバブルが来たとしてもいずれは崩壊するわけですから金利も下がるでしょう。

10年後20年後に日本の経済成長力が大きく上昇し、常に金利が高いような状況が来たとしても安心な
わけです。ただ、それが3年後や5年後に来ると変動は不利となりますが、私はそうは思わないので
変動なのです。

人のことをアホ呼ばわりする固定さんの選択理由をどうぞ。
このスレでは、同じ借入・期間・年収での試算が前提のようなのでお願いします。

日本の借金は残高のほとんどが外国ではなく国内の債務だから安心とか言ってる人いるけど、
それって「銀行や消費者金融からでなく親から借りてるから借金多くても大丈夫」て言ってるバカ息子と同じでしょ？
とても息子が返せない金なんでしょ？　親から見たら大変なんじゃない。
その例えでの親ってのは、我々国民なんじゃないの？
ほんとの親なら「可愛い息子のためだ。仕方ないか」ってこともあるかもしれないけど、
我々国民も「日本のためだ。仕方ないか」って言える？
ちょっと皆ノーテンキなんじゃないの？
日本の借金は、もう異常な水準なんだよ。
それでも、国債を乱発しなければならない程の自転車操業状態なんじゃないの？
消費税１０％くらいじゃ焼け石に水だろうね。
最後は、スーパーインフレで国民が泣かされるしかないよね。
固定さんにとっては、実質債務が減っていいけど、いずれにせよ悲惨な状況だろうね。

>>316
いくら貸してる金が多いからといって、破綻しないとは言えませんよ。
帳簿上は黒字でも、売掛金がたくさんある会社が倒産することがあるのと同じ。
貸した金は、全額直ぐに返してもらえるはずがない。
債権と債務を差し引きしても意味がない。

315です。

みなさん、回答ありがとうございます。

10年以内での繰り上げ返済を多様することで変動のようにガンガンへるのはうれしいですね。

20年完済を目指すと考えた場合、いまのフラット35sのほうがリスクヘッジを考えたらいいかもしれませんね。
当然変動よりも多く利息は払うと思いますが、心の安心度が違いますね。

ただ、いまのこの市況の中 20年で完済できる人がどれいるんだろうか…。

>ただ、いまのこの市況の中 20年で完済できる人がどれいるんだろうか…。

市況は関係ありませんよ。時代にあった借入が適正かどうかですよね。
返済比率が高ければそれだけ余裕が無くなり、完済時期が遅れます。
ですから本来は借入時の収入を基準にするのではなく、下がる事も想定して借入額を決めるべきだと思います。
これは変動固定関係ないかと。良いときを基準にしたら悪くなった場合きついですよね。ただ、現時点が
良い時期なのか悪い時期なのかの判断は難しいとは思います。景気は底打ちしたとも言われていますが
もっと悪くなる可能性も有るわけですし、本当に良くなる可能性も有るわけですから。

フラットSにするとギリギリで変動だと少し余裕が出るという場合はどちらがいいのでしょうか？？

どうみてもフラット

変動なら、金利上がったときのために樹海行き片道切符代だけはタンスにしまっておくこと。

>>329
給料が下がったら一発アウトと書いたが、支出が増えても同じくアウトです。
税金(消費税とか)が上がったり、子供が出来たり、病気や怪我をしたり･･･。

なんにせよギリギリは厳しいです。
そして厳しい事を言えば、そのぐらいの余剰であれば変動でも将来的には厳しいかと。
(繰上できる保証が無く、期間が長くなればなるほど変動金利のリスクが高まる為)

将来給料が上がる見込みがどれだけあるのか。
無いなら購入金額を下げた方が無難かと。。

>外貨貯金が本当の意味で一般化して、そこに資金が流れ始めたりしても金利は上がるだろうし

何故外貨貯金が増えると日銀は政策金利を上げる必要が有るのでしょうか？

>もっと極端に言えば日銀が金利上げるよって言ったら経済状況とか関係なく金利は上がるわけで

変動は日銀が言うとか言わないとかじゃなくて実際に利上げをしないと金利は上がりません。
という事は日銀が利上げを行う理由が正当な物で有る必要が有ります。日銀が最近外貨貯金が増えたので
利上げしますって言うのでしょうか？日銀が利上げする事によりどのような効果が見込めるのでしょうか？

>むしろ今の低金利は市場による自然なバランスではなく、政策によって抑えられている異常な状態とも言える

政策金利とは常に政策によって管理されており、自然なバランスになっていた事はタダの一度も無く、景気が
加熱して来ればわざと政策的に高くしますし、景気低迷が長引けばゼロ金利などの緩和策を行うわけです。
あえて不自然な金利があるとすれば不況なのに利上げしたり、好況なのに利上げする事が自然なバランスに
反する行為ではないでしょうか。

>金利が上がる要因は実は数多くあると思う。

でも上がらない要因のほうがさらに多く、自然な流れですよ。
不況（または低成長）が続きそうだから金利も低い状況が続きそうって単純でもっとも一般的な話です。

いずれにしても借入3-5年に元本を有る程度まで減らせれば常識に範囲内ではおおむね安心だと思ってます。
国債暴落や財政破綻はあり得るかもしれませんが、そんな状況では他に深刻な問題が山ほどあるかと思いますので。

>無いなら購入金額を下げた方が無難かと。。

まさにそうですね。そして、購入金額を下げるという事は早い時期に元本を減らす事とほぼ同じ効果に
なるかと思います。初期繰上を含めた返済計画が大事なのかなと思います。繰上を前提にしない返済は
変動はもってのほか。固定でもかなり危険だと思います。もちろん、購入金額によるのでしょうが。

ありがとうございます。
変動がいいという方とフラットがいいという方がいらっしゃって悩みます。

ちなみに年収４００万で借り入れ２３００万です。

まあ、無謀

収入を増やすことを先ず考えたほうが良い。
さもなくば物件価格を下げる・・・といっても、そういうところを買うとリスキーだなあ

>>331
どういう時に政策金利が上がるのかを全く理解してない。
１から金利について勉強しなおした方がいいかと。

>>329

>フラットSにするとギリギリで変動だと少し余裕が出るという場合はどちらがいいのでしょうか？？

今から借り入れるのであれば、5年後に消費税率10%、10年後に消費税率15%に上がると仮定して
税率UP後も返済＆生活できるかどうか、5年後/10年後に年収が上がる可能性・まったく上がら
ない可能性を考えて、借入金額を調整するといいでしょう。

差分を読んでみたけど、やっぱり固定にするメリットがない。

固定のメリットを語ってくれる人が登場するのはいつなんだろうか。

335さん
金利変動リスク以外にリスクと考えていることはありませんか？
他にないなら、フラットでしょうか。
あるなら、その内容次第でしょうか。

どちらにせよ、いざというときに、生活レベルを落とす覚悟は必要だと思います。
他に資産をお持ちなら、状況は変わりますが。