年収に対して無謀なローン　その１５

実情は五倍未満で買えてる人の方が少ない気がする
地方都市二十代後半の私の周りは

>>619
＞五倍の話は40代とかの話なの？

40代の人こそ、五倍なんて借りたら大変ですよ。
給料貰える年数が限られて35年で組んでも半分繰り上げになるんだから。

結局は年収でしょう。年収が低ければ5倍で買える家は無い。
20代後半で８００万以上あれば５倍でも普通に物件は買えるし、家賃を払っても貯金はできる。

６１７さんへ
賃貸マンションは結構大変ですが、それを親名義にしておいて、土地－借金にしておく
というのもありでしょうか。
そこに住んでも賃貸部分が多いと特例は受けられないのでしたっけ？
６１７さんがそこに住まわれたいなら、切り売りできない事情ですし貸してくれる
ところを探して、ローンを組んだ方がよいでしょうね。
現金がないと税金はキツイですね。

二十代後半で 800万以上？就業人口の何％存在するんですか、一体。世帯収入でいいと言ったって、大勢は出産育児待機を考えて夫の収入だけで考えろって意見だし。
もし現実的な必要条件なら若い子はますます買えないですよ。自分がその歳でも買わないと思うもん。

>>622
私は人口４０万程度の田舎都市（一応県庁所在地）ですが、３５歳で年収４６０万です。
友人達にチラッと「家買わなきゃいけないよなぁ～」と言ってみたら思いっきり反対されました。

既に内緒で土地購入済なので建てるしかないのですが（笑）年収４６０万で家買えないならいくらなら
買っていいんだよ！？と怒りたくもなります。反対する友人達は皆同年代で独身、実家暮らしです。
貯金はそれなりに持ってるみたいですが、家賃を払い続ける経験もした事ない人達に反対される筋合いも
無いと思います。

デカイ家が当たり前の田舎なので、馬鹿にされたくない為に土地購入も伏せてあるのですが４５坪の土地に
３３坪程度の家を予定してます。ハウスメーカー数社から見積もり貰ってますが、土地と建物合わせても
１８００万程度です。勿論繰り上げしていきますが、３５年で借りて毎月４．６万/ボーナス時５万プラスで
計画してます。

今の家賃が５．６万なので、可処分所得に対する住宅費の割合（１９％）なんて変わらないです。ローンの支払いが
大変だと言うのなら、今の賃貸生活も無理だという事になります。
妻は育児中なので収入がありませんが、むしろパートで早く社会復帰したがっています。
妻のパート代が入れば、繰上げ返済を加速させるだけです。

長々と愚痴ってしまいましたが、見栄なんて張らずに年収に見合った小さい家で家族が健康で楽しく暮らせれば
それでいいんだと思います。自身の体験でもあるのですが、家が小さいと早く独立しようとしてとっとと出て行き
ますから、２０年の耐久性があればそれでいいと思ってます。

>４５坪の土地に
>３３坪程度の家を予定してます。
>土地と建物合わせても
>１８００万程度です。

土地300万+建物1500万ぐらい？
土地は坪7万弱か。安くていいねえ。

624を読んで
我が地方都市の平均収入を見るとほとんどの人は家なんて買えないはずだよなあと思う
しかし最近は特にボコボコ家が建ってるし
どういう事かわかりますよね？

うちはグローバル展開出来るような大企業では有りませんので
近い将来倒産前に清算する可能性がある中小企業のひとつです。

怖くて10年以上の命一杯ローンは組まずその気のなれば5年程度
で完済できる金額の物件にしました。ちょっと安全見すぎですかね・・・

まあそこ辺りは個人の生活スタイルとか
もっと言えば人生観で違ってくるから他人がどうとも言えないよね
無趣味で家でマッタリしてればいい人と
お金のかかる趣味を持ってる人では収入が同じでも返済可能額は変わるし

■世帯年収
　本人　　税込450万円 ボーナスはありません
　配偶者　税込400万円

■家族構成　
　本人　35歳
　配偶者　34歳
　子供2　4歳　2歳

■物件価格
　5500万円

■住宅ローン
　・頭金　1300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4200万円
　・フラットS　35年・2.32%　10年-1.0％優遇ありの予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1600万円

■昇給見込み
　毎年4月より１万円位昇給あり

■定年・退職金
　定年65歳くらいです
　退職金はありません
　　

■その他事情
　車はありません、購入予定もなし
　子供は２人とも区立保育園に通っています
　いまのところ、毎月20万貯蓄しています


返済に厳しくなったら、売却すればいいかなんて考えていますが、甘いでしょうか？

　
　　

引越し先での保育園はOkですか？
近隣なのかな？
今の賃料がどのくらいかわかりませんが２０万円ずつ貯金できて
いるなら結構手堅いのではないでしょうか？
お稽古事にあまり熱心にならず、小学校になったら、もっと
繰上げに専念すれば、そんなに困るほどのことはないと思います。
物件が５５００万円と言うのはそこのあたりでは低いほうなのかも
しれませんが、周りのセレブと同様の付き合いをしてはやって
行かれませんから、その点はお忘れなく。
余りに自分達と違う場所に住むとそういうところが大変ですよ。

＞６３４さん

貯金を１６００万円も残す理由はあるのですか？
私なら、後１０００万円は、頭金に入れますよ
毎月貯金もできているみたいなので、利子がもったいないと思いますよ

私の所得は634さんの合算所得とほぼ同額ですが、
月20万の貯金と聞いて驚きを隠せません。
どうしたらそのようなことが可能なのでしょうか…。
ズレた書き込みですみません…。

手取25万で嫁と子供2人養ってる人もいる訳だし。その人は酒タバコもやらなくて旅行なんて年一回も行けてないし趣味も無いらしい、でも本人は幸せみたいだし外から見てても貧しい生活してるって印象はないな。
実際は厳しいんだろうけど幸せそう

>>636
同じく、貯蓄を1600万円も残す理由がわからない。
低金利のうちにその1600万円を資金運用に回すなら別だけど。

>>637
親と同居したり社宅に入るなどして、
居住費が安いからではないでしょうか。

毎月20万円貯金もびっくりだけど、その世帯年収で貯金総額3000万円超えっていうのも凄いですね
現在の住宅費はほぼ０円状態なんですか？

>>637
税金が違うべ

私は合算の年収とおなじぐらいで、扶養ゼロ
税金と保険だけで月に12万超え・・
これが累進課税ってやつです

まあ、妻もそれなりに貰っているからしょうがないけど・・

現在、契約直前まできています。
まさに無謀なローンなのでは…、と思い始めています。


■世帯年収
　本人　　税込700万円 （手取り35～40万　ボーナス90万）
　配偶者　税込20～100万円くらい
　　　　　　　　　　　（フリーランスなので収入にばらつきあり
　　　　　　　　　　　　現在産休中）

■家族構成　
　本人　　33歳
　配偶者　30歳
　子供　 　0歳

■物件価格
　5400万円

■住宅ローン
　・頭金　1300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4100万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　（購入後の残貯金）
　800万円

■昇給見込み
　あり　
　しかし、数年後に管理職になるため残業代がつかなくなり一時的に収入が減ると予想される。
　その後、現在より昇給予定。

■定年・退職金
　定年60歳
　退職金あり（価格は未調べ。一部上場企業です。）
　　

■その他事情
　3、4年後に二人めの子供が欲しいと思っている。
　妻の収入はあてにしないで考えたい。



勉強不足のまま、営業の「十分返せるローンです！」を鵜呑みにし、
契約直前まで来てしまっています。
ここを読んでとても不安になってきました…。
申し込みをしてしまっていますが、今からでもキャンセルしたほうが良いでしょうか？

>>642
一部上場企業といっても様々な会社がありますので一概には言えませんが、
斜陽業種ではなく今後も安定成長が見込める会社であることを前提にしますと・・・

まだお若いですし、お子さんの教育関係で過剰な出費がなければ
奥さんの収入をあてにしなくても返済していけるのではないでしょうか。

なお、決してゆとりのある返済というわけではないと思いますので、
ご自身の病気や怪我、親御さんの介護、金利上昇などに備え、
一定の資金を手元に残しておくことには賛成です。

ローンの他の月々のお金は計算できていますか？
戸建なら取り立ててないでしょうが、マンションだと結構かかりますよ。

>>627です。

>>629さん、言葉が足りなさ過ぎてしまいました。
坪１２万×４５坪で５４０万で出てた所を交渉で４８０万にしてもらい、建物見積もりは３３坪で１５００万
程度です。合計２０００万に頭金２００万入れる予定なので、支払いが１８００万という意味でした。

>>628さんへ
おっしゃる通り、上記にもあるように坪単価は１２万です。商業地は別として、市内では決して安い価格帯では
ないです。公示価格ネットで検索しても大体相場通りでした。

ところで、分譲地って田んぼ埋めて無理やり作ったような所とか、決して交通機関が発達してるとは言えない
ようなエリアであっても売り出し価格って高いですよね。しかも、数百戸予定してる大型地域なんて私のような
４５坪の土地そのものが分譲されてません（笑）最低でも６５坪～とかで８００万とか値段付いてます。
しかも、「予約済」マークが結構付いていたりするから２度驚きです。

私はもともと、「一生賃貸派」信者でした。土地や家の資産価値なんて下がる一方だと。ところが、この私の
価値観を変えたのが、分譲地のチラシでした。需給バランスで言えば、土地なんてもっと安くするべきだと
思うのですが、全然値段が下がらないのです。自分のアパートの近くにも最近２０戸クラスの分譲地が売り出され
ましたが、坪１４万で計算されています。住んでいてよく分かるのですが、「静かな環境」と言って静寂を
ウリにしてますが不便な地域以外の何者でもなく、静寂を求めるなら坪１４万じゃなくても僻地行けばいい事
です。

こういう現実のチラシを何枚も見ているうちに、１０年後に土地が果たして何割下がるのか？１０年待った所で
１０年家賃は払うし、何より私自身が１０歳年を取る訳です。それなら、未曾有の低金利の今、融資受けられる
内に好条件（年齢や年収が基準を満たしている）で審査を受けようという気になりました。

購入した土地は東南角地で、半径２００メートル以内に保育所と幼稚園と小学校があり、ローカル線の電車と
バス停までは徒歩５０秒です。何より、半径７００ｍ以内に大型分譲地が２箇所ありスーパーやドラッグストア
が乱立してる恩恵を分譲地に住まずして受けられます。ただ、４５坪が「小さすぎる」という事で売れなかった
そうです。小さな家で十分だった私には神物件（笑）を見つけ天啓を受けた気分でした。

また長文になってしまいましたが、家はあくまで生活する為の箱なので箱の為に生活がおかしくなる事だけは
あってはならないと思います。

634です

貯蓄を1600万は頭金に回したほうがよいのでしょうか？

10年間は住宅ローン控除とフラットSの優遇を受けて、
金利の上がる10年後に1500万近く繰り上げ返済なんて考えていたんですが・・・

642 ランクを落して満足できる物件があるなら、止めてもいいですね。
ただ、残の預金は800万円も必要ないのでは？自己資金を500万円増やすか、11年目に繰り上げ返済すれば、問題ないと思いますよ。ここはネガな意見が多いので、あまり気にされると、何も出来なくなってしまいます。

>>646
住宅ローン減税による控除率は年1％です。

フラット35Ｓの適用を受けても年1％以上の利息がかかるのであれば、
計算上は少しでも頭金を多くした方がお得ということになります。

そうでなくても、借入額が多いと精神衛生上よくないので、
変動金利で利息1％未満で借入ができる人もなるべく頭金を積む傾向にあります。

私があなたの立場なら、1600万円のあと1000万円くらいは
頭金として追加すると思います。

みなさん 頭金が多くてびっくりです。
購入後の貯金の中には子ども名義の貯金や保険、塩漬にしている有価証券ははいっているのでしょうか？

それとも純粋に余裕資金なのでしょうか？

>>649
一概にはいえませんが、親の援助なしと仮定したら、
30代世帯なら500万円～1000万円、40代世帯なら1000万円～2000万円程度が
標準的な頭金ではないでしょうか。

親の援助があればもっとゆとりができますけどね。

>>648
別人ですが、カキコします。
自分はローン残高２４００万円で、貯蓄１５００万円（有価証券を除く）ありますが、貯蓄から繰り上げ返済はしません。
利息分は、生命保険だと思っていますよ。
今、＊＊ば、ローンはチャラになるし、貯蓄は残された妻子が丸丸使えます。
＊＊ば、遺族年金１５万円／月、収入保障１０万円／月にしているので、一括の生命保険料として１５００万円は、まだまだ少ないかも。
なので、貯蓄から繰り上げ返済はしない派。

>>651
団体信用生命保険でも保険金額（借入額）に応じて保険料が上がりますので、
当然のことながら、借入額が多い方が保険料が高くなります。

一括で1500万円の生命保険料を受け取りたいのであれば、
30代男性なら年間4万円程度の保険料を支払えば足りますが、
1500万円の借入について年1％の利息を支払うだけでも年間15万円になります。

よくよく計算すれば損であることは明らかだと思うのですが、
みなさん、あんまり借入前にＦＰに返済計画を相談したりはしないんですかね？

>>652
実は反論とか指摘が欲しかったのです。
ありがとう。

>>651
お幾つでいらっしゃいますか。私とほとんど同じ条件なものでつい伺いたくなりました。

>>655
当方４５歳（満年齢では４６）。１馬力。
子は６歳と３歳。高校まで私学教育は親としては考えていない。
２４００万円の住宅ローンを３５年（残り３４年）。教育費＋予備費１５００万円とし、これからは貯蓄せず、せっせと繰り上げ返済を考えていました。
子が独立する前に定年になるので、ライフプランを個人で考え中。やっぱし、ＦＰに相談した方がいいかな。。。

ＦＰの中には「今は住宅ローンの金利が安いから無理に繰上返済する必要はない」という考え方の人もいますね。
ただし、そういう人に限って個人的な資産運用で年5％以上の運用益を上げていたりしますので要注意です。

運用が苦手な一般の方にとっては、利息の発生を抑えること自体が一つの運用だと思った方がいいでしょう。
もちろん繰上返済貧乏は困りますが、やはり利息の支払はなるべく少ないに越したことがありませんよね。

>>658

>中学生にもなっていれば、将来かかる教育費が予想しやすく、

私の関心事は、もっぱら子の教育費。下の子の大学時代は、私は定年退職しているので。多目に見てこれくらいの資金があればと思っていますが、どうです？

子１人当たり大学４年間　９００万円。
高校卒まで通常の私の稼ぎで対応するので、計算外。
理系私学１年当たり通学費込みで２００万円（初年度３００万円）。

子２人なので、子の大学入学時までに１８００万円の手持ち資金が必要と私は判断。

子が理系か文系か、はたまた大学へ行くのか？そんなの、先の話ですが。

ちなみに、老後は年金と退職金で。

>こちらでﾏｲﾎｰﾑ計画をﾚｽなさる方で、完済年齢が70前後にまでなる計画の方が
>意外と多いので、定年までにその10年を短縮出来る程に皆さん稼いでいらっしゃるのか
>疑問に思います。

これも大きな関心事。
この１０年間、毎年の貯蓄が２００万円は超えているので、住宅ローンだけなら心配していない。
繰り上げ返済は、支払額軽減型で対応予定（ローン生活１年なので、まだ未対応）。

私の計画として、
①毎年２００万円繰り上げか？
②先のアドバイスに従って、貯金１５００万円の大部分を繰り上げて、毎年貯蓄も加味するか？

どこかの銀行のローンで、敢えて繰り上げ返済をしなくても、
その銀行の預金口座の残高までは金利が発生しないというプランがありましたね。

普通に考えればかなり無謀かと思いますが、土地がかなり気に入っているので胃が痛くなるくらい悩んでいます。みなさんの御考えを聞かせていただければと思います。


■世帯年収
　本人　　税込550万円（手取り月約30万円、ボーナス年50万円×2）
　配偶者　税込450万円 (手取り月約20万円、ボーナス年50万円×2)

■家族構成
　本人　32歳
　配偶者　29歳
　子供１　12月誕生予定

■物件価格
　土地：2980万円
　建物：1600万円
合計：4600万円

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4300万円
　・変動　35年・0.975%とフラット35S(20年金利下げタイプ)のミックスを予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　現金：350万円
　株式：時価100万円位

■昇給見込み
　大幅にはないが、年5千円～1万円くらい

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み？

■その他事情
　・車所有(3or5年後くらいに買い替え予定)
　・12月に第一子誕生
　　⇒妻は1年育休(保険より月10万円程度支給されます)
　・二人とも一部上場企業のため、それなりに安定していると思います。
　　また、妻もローン返済までは働く気ではいます。

よろしくお願いします。

>>661さん
お子さんがうまれて、お子さんが熱を出したとき、奥様だけに仕事の休みを強要しませんか？
６６１さんもお子さんのために休みがとれますか？
ＰＴＡ役員や行事などお子さんに関する事を夫婦で協力出来ますか？
子どもが病気でも、学校関係のことでもなぜか母親が休みをとるのが普通のような
社会だと思います。共働き、フルタイムで働いているのにおかしな事ではないでしょうか？
子どもが４年生になれば学童保育がなくなるところも多いので夏休みは子どもだけで過ごすことになります。
先のことで想像がつかないと思いますが１０年ってあっという間です。

最近、うちの子どもたちが通う小学校でお父さんがＰＴＡ役員をされる方が増えてきました。
６６１さんは仕事を休んで学校の役員の仕事ができますか？
家事育児を分担できれば奥様の負担もぐっと減って、頑張っていけるのではないでしょうか？

>:661さん
ほぼウチと同じです。ウチは子供二人ですけど・・・
ウチのカミ様は大手家電メーカーの一般職なので転勤もなく
有休も取りやすい為、学校関連は任せてます。
ただし家事は頑張ってマスヨ
朝食・洗濯・水回りの掃除・買い物は自分の担当です。
習い事の送り迎えや少年野球も自分の担当です。
要は奥様が仕事をやり易くが基本ですね。

奥様が総合職で転勤の可能性があるのなら再考が必要です。

661さん、663さん
私はやっと末子が中学生になり、そういうしがらみをぬけつつあるところです。
保育園や学童はお父さんの出番が増えましたが、PTAはなかなか。
結局、役員になるとき、「定例会議が朝8：30からとか15：00から
とかの委員会を作ってくれれば、それにならきちんと参加できます。」
っていったら、
「あーら、そんなんじゃ、幼稚園の送り迎えはどうするのー？」だって。
10-12時（大抵過ぎる）だと午前も午後も仕事にいけない（通勤１時間）。
そのために、１日ずつ有給とったら、やっていかれません。
月に１回くらい、幼稚園は近隣のお母さんに頼めよ！といいたい。

しかしPTAにお父さんがなったら、６年間超有名人になってしまいますよ。
うちの弟は父子家庭だけれど、10年間、１回も要請もなかったそうです。
そういうこっちも母子家庭で生活かかっているんだけどなー。
中学校は土曜が定例会の委員会があるので、それには参加できると思います。

気に入ったところが戸建てっていうことは、結構土地柄が専業主婦、パート
くらいの方が多くないですか？
結構母親の皆さん、保守的なので、大変ですよ。


それは別として、二人の意見が一致すれば、購入もいいのではないですか？
二人でせっせとがんばって繰上げすれば、団結力も生まれるし。
一般には無謀と思いますけど。

楽観していまうぃｓたが、やはり無謀だったかなと反省中。
とても気に入ったし、後悔はしていませんが、この先ずっと共働きは決定です。


■世帯年収
　本人　　税込595万円　正社員（手取り約40万円、ボーナスなし）
　配偶者　税込475万円 正社員（手取り約30万円、ボーナシなし）

■家族構成　
　本人　37歳
　配偶者　35歳
　子供　なし

■物件価格
　3300万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3300万円
　・変動　固定ﾐｯｸｽ　30年・0.975%　2000万円　20年固定　2.6%　1300万円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
株　約100万円分 （塩漬け。今は売れない。）

■昇給見込み
　1年あたり10万円/年くらい。

■定年・退職金
　60歳
　退職金なし
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車あり　ローンなし
　・親からの援助　なし
　・子供は欲しい
　・もし子どもが出来たら、妻は産休後復帰予定　その場合は妻の年収は60万円程度減る（短時間勤務になるので）

＞６６６さん

共働きなら全然無謀じゃないでしょ？
世帯年収が１０００万超で３０００万程度の借金なんて１０年～１５年ぐらいで返済可能じゃないですか。
子供ができたら微妙ですね。
産休中や保育所の問題がクリアできるなら心配いらないと思いますが、、、。

661 奥様の育児休暇休暇中はちょっとキツいでしょうね。
しかし、終われば全く問題なく、繰り上げ返済も可能ですね。
休暇中の1年間をどうやって切り抜けるか、ご夫婦で対策が出来ていて、それに向かって頑張れるかどうかですね。
できていれば、せっかく気に入った土地ですから、購入した方が悔いが残らないと思います。
気に入る物件はなかなか出て来ないものです。また同じ様な土地が出てくるのは多分数年先になると思います。(物件にもよりますが)
私は一度見送った為に、6年以上待ってるけど、未だに出てこないです。そんなに拘りのある物件ではないですよ。
662さんや663さんのおっしゃることも分かりますが、万一的なことを心配するよりも、ここは奥様の収入を利用しない手はないと思います。
気を付けなければならないのは、休暇中は奥様のローンは借入できない可能性が高いと思います。　

>>668さん
育休中の住宅ローン実行はまず無理ですね。
実行前に復帰・給料明細提出が義務付けられるはずです。
夫婦連帯で組んだ殆どの場合に条件付けされると思います。

月給０・２％前後下げへ　国家公務員の給与改定勧告
http://www.47news.jp/CN/201007/CN2010072801001176.html

給与が高いのは国家公務員ではなくて、一部の地方公務員の方だと思うが。

あと、仕事をしないのは若い公務員ではなくバブル世代の公務員。