年収に対して無謀なローン　その１５

なんといっても身体が資本。
世の中がどうなろうと健康で元気があればどうにでもなる。

2184さん

2145です。ご意見ありがとうございます。2154で記載の通り、一定の教育資金は準備していますし、不足分を奨学金で対応しようと考えています。そういった意味では、ご指摘のように子供たちに「自力で返済」させようと思っています。（自分自身は奨学金ではなかったため、多少気が重いのはありますが）また、年金受給期間も変更可能ですので、基本的には２０年払い（６１～８０歳）に変更予定です。

ご指摘の通り、確かに「一般的」ではなく、そのため現在苦労しているのですが、支払のお金に色があるわけではないので、一定期間内の返済目的が違っていても問題ないのではないかと思います。

資金のリスク運用（投信（新興国メイン）やFX）も少額やってますが、トントンといった感じです。もう少し勉強しないと、運用額を増やすのは正直言って怖いです。

>>2187
＞ご指摘のように子供たちに「自力で返済」させようと思っています。
＞（自分自身は奨学金ではなかったため、多少気が重いのはありますが）

自分は親から出してもらったにも関わらず、
子供の不足分の教育費は出さず、自分の老後資金にする。

って、何だかな。。。

うちは子供が大学卒業する時点で（ストレート入学留年無し院無しとして）夫婦共に47歳だから、老後資金は子供のが大学卒業してから貯める。現時点で36歳。来年から住宅ローン開始。最初の10年は教育費と住宅ローン。その後は住宅ローンと老後資金。学資保険は既に入ってる。

2188さん

2145です。おっしゃる通り、気が重いのはその点ですが、様々な支出すべてを自力カバーできない自分の甲斐性なしというしかありません。高度経済成長期ならともかく、このような時代ですから、親としては、子供が将来設計できるように、子供の負債額を最低限に抑えたうえで早めに確定させ、かつ老後の負担なしということで考えています。

>>2191
＞買った方が得なタイミングで、極力良質な物件を選択する。それが基本。

買った方が得なタイミングは何時ですか？

金銭的に賃貸の方が安いとよく見かけるけど、
賃貸は大家の利回りが乗るから理論上購入物件より安くなることは有り得ない。
2007年頃に買った人は賃貸の方が良かったって思ってるだろうけどね。

買うタイミングはバブル以外オッケーでしょ。
今も当然買いどきじゃないかな？

今不況だけど、2005年頃まで続いた不況よりナンボかマシ。
あの頃の地価水準を下回ることは難しい。

>>2193
＞賃貸は大家の利回りが乗るから理論上購入物件より安くなることは有り得ない。

新築の分譲物件を購入して、
数十年間、賃貸に出すと大家は得すると思いますか？

>>2194
少年、賃貸用の物件は貸し出しても利益が出やすくするように費用を抑えて建築するのだよ
新築の分譲物件とは発想が異なるのだよ

>>2195
分譲物件では大家が損するということは、
分譲物件を購入するより賃貸で住んだ方が得という事になるのでは？

>賃貸は大家の利回りが乗るから理論上購入物件より安くなることは有り得ない。

そんな事ない。
賃貸用物件と一般用物件では、販売会社の販売時の利鞘が違うから。
特に、不動産会社が自ら建てて賃貸している物件では、単純に建設コストのみに賃貸の利回り乗せてるケースも多いし。

>>2198
＞直近だと2008年のリーマンショックから2009年初めくらい。
＞その前だと2002-2005年くらい。

つまり、そのタイミング以外では
購入の方が損する場合が多いという事ですね。

賃貸の話はヨソでやれ。ボケナス。

買った方が得（笑）
可能性が高いと思う（笑）

未来から来た人の話でない限り未来の話はすべて可能性でしかない

年齢２５歳、妻と子供一人の三人暮らし。
４２８０万のマンションを購入予定。
年収６００～７００万、昇給は低くても年間２０万は上がります、よければ３００万くらいいきます。減収は基本的になし。
頭金１３８０万、ローン２９８０万、変動金利、１.１７５%で借ります。
無防でしょうか？
意見をください

↑頭金１３００万の間違いです。

>>2206

レスの内容だけなら大丈夫でしょう。
なお、諸経費や引っ越し、家具代をきちんと計算してローン金額を決めた方がいいですよ。

ちなみに、昇給確実で減給無しって、どんな職業なんですか。
昨今そんな仕事がないので、厳し目のレスを繰り返しているのですが。

返済自体は大丈夫だと思いますが、
２５歳で購入すると、老後に住み替えが必要になると思います。

子供の教育費用と自分の老後費用に加えて、
住み替え費用も貯める計画にした方が良いでしょう。

ありがとうございます。
詳しくは言えないんですが、かなり特殊な仕事です。
解答ありがとうございます☆

年返済比率25％以上だと危険領域？

年収500万と年収1000万の25%で
かなり違うと思うが、25%ならＯＫでしょう。
30％以上は危険だと思う。

年返済比率も重要な購入指標の一つであることは否定しないが、物件購入年齢や子供の数（予定含む）といった要素も、「危険領域」の判断材料として重要だと思う。たとえ年返済比率２０％でも残り８０％の費用が固定化（教育費・介護費、その他等）されていれば「危険領域」。

ぶっちゃけローン組んでみて、年収600から700万くらいの人は
15％前後以下が理想だわ。住宅ローンだけで20％だとちょっと多いかなって感じ。
30％とか家だけで人生終わってる感じになる。

レスどうも。
もちろんそれだけで判断でき無いのはわかった上で聞いてみたかったのです。
若年層で年収もそんなに無い中では、自然と比率も上がるし
地方と都市部でもまた変わってくるだろうし…
子あり・子無し・将来的に欲しい…でも違うし。
漠然と、色んな要素考慮しつつも一般平均ギリギリラインが25％ぐらいかなあ、と。
全額キャッシュが一番、そうじゃなくても10％台で組めるのが理想だとは思うけど、
10％で組める人って実際多いのかな。

オレはフラットで18％くらい。
ただ、住宅ローンとは別に、車ローンとかあるから、実質は25％くらいかも。

■世帯年収
　本人　　税込６５０万円（できれば手取り月３２万円、ボーナス年４回、１回１５～１２０万円。かなりのばらつきがある）
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　２８歳
　配偶者　２０歳
　子供１　0歳

■物件価格
　３８００万円

■住宅ローン
　・頭金　１００万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　３７９９万円
　・フラット３５ｓ　３５年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　１００万円

■昇給見込み
　あり


■その他事情
　・建設中のマンションのため、入居は２０１２年春。
　・月々の支払いがローン＋管理費＋修繕積立金＋駐車場で１３万円（当初１０年それ以降は約１４万円）
　　ボーナス加算約１０万円。
　・今子供が小さいため働けないが引っ越し先は実家が近くなるので、引っ越し後は嫁も子供を預けてパートには出る予定。


無謀ですかね？　

↑です。
テンプレ使ったから直し忘れだらけ・・・
月手取り３２万円固定です。
住宅ローンは３７９９ではなく３７００万円です。

なんとも言えませんが、ローン開始が２０１２年春なら貯金ももう少し増えるのでは？あと金利も変わると思います！

ボーナスが年四回あるなら(１２０万×４)なら(６５０万＋４８０万＝１１３０万？)なら奥さんも働きますし大丈夫じゃないですか？
しかも昇給があるなら、奥さんも働きますし、繰り越し返済余裕で出来ますし、逆に変動金利の方が良いのでは？みなさんの意見はどうでしょう？

年収が650万なのでボーナス込みでです。
年４回ありますが、１回15(どれだけ悪くてもこれは絶対もらえる額)～120万(大当りすれば。今までの最高額)
平均すると１回40万、年間160万～って感じです。
わかりづらくてすみません

どんな業種、業態かわからんが、歩合制の仕事は先行き不安だな

>>22219
うちは30前半　年収650万　2700万フラット35Ｓです。
2219さんより1,000万分支払いは少ないですが、結構余裕はあります。

ただ、子供がお金掛かる時期と、ローン減税終了時期と、フラットの優遇金利終了が
10年後に同時に来ますから、その時に給与が上がってなかったら3700万借入は贅沢はできないでしょう。

私は給与が上がらなくてもどうかな？ってシュミレーションしたら2700万でした。

年明け早々にも購入を考えています。

世帯主:37才 年収540万
妻32才 年収100万
子供:なし。すぐにでも欲しく、2人授かれば嬉しい。
子供が1才になったら託児所や保育園にあずけ、
妻はすぐにでも働くつもりです。

物件4200万
頭金1000万
住宅ローン: 3200万 フラット35S
諸費用:250万用意あり
残り貯金:100万

月にローンだけで10万、修繕費など入れると13万くらいの払いになります。
世帯主の手取りが27万なので無謀でしょうか？
銀行のFPに相談したところ問題ないといわれましたが
友人や上司には止められています。

また、そのマンションがあるエリアは
子育てに人気のエリアで
その街の住人の8割はファミリーです。
(DINKSはまず選ばない土地だと
不動産屋に言われました)
子供ができなかった場合、居づらいおもいをするでしうか？

いけそうだが、奥さん働かなくなると(働けなくなると)貧乏確定。

>子供ができなかった場合、居づらいおもいをするでしうか？
そういう部分はあると思います。特に奥様が辛い思いをされるのではないでしょうか。
万が一の覚悟はしておいたほうがいいと思います。

あとFPより友人や上司のほうが親身にアドバイスしてくれていると思いますよ。

>>2227
問題ありません。
決して楽勝とは言えませんが無謀なローンとは言えないレベルです。
がんばってください！

世帯主37歳　年収1,200万
妻39歳　子供0歳

物件価額6,700万　頭金2,300万　残貯金　1,000万
35年変動　1本

>>2230
投げやり（笑）

>>2231
収入が維持できるのであれば問題ありません。

>>2227
保育園の費用って意外と高いですよ。

子供2人預けたら、奥さんの年収100万(手取りで月7万ぐらい？)では
ほとんどが保育料に消えてしまうのではないでしょうか。

正規でないと意味ないかもしれません。
保育園に入るのは、もともと正社員で育児休業も取れるとかでないと、
経済的にはペイしません。
もちろん、看護師など資格者は除きます。