年収に対して無謀なローン　その１５

>>1963
借金返せれば 無謀じゃない 返せなければ 無謀

世帯年収
　本人　　税込390万円（手取り月23万円、ボーナス年40万円） 勤続7年目
　配偶者　税込0万円 （専業主婦）

家族構成　
　本人　26歳
　配偶者　27歳
　子供1人　1歳 （後一人ぐらいは欲しい。）

物件価格
　3050万円 （2800万の物件＋オプション250万）

住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　2800万円
　・35年ローン　フラット35ｓ

貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円 （電化製品などは全て最近買ったので、しばらくは購入はなし）

昇給見込み
年5000円ほどあるかないか。

定年・退職金
　60歳
　わからない。
　　

その他事情
○一戸建て
○親からの援助なし
○妻の実家近くに建設

>1961

「大丈夫」と言ってほしいの？

>1966さん
かなりのチャレンジャーですね。
ちなみに月額の返済はおいくらですか？賞与月は増額とか？

主人は強気なのですが、将来のことを考えると不安なのでご相談です。
これからの生活を考えるために、ぜひ客観的なご意見お願いします。

■世帯年収
　本人　　税込400万円（手取り月25万円、ボーナス年100万円変動あり）
　配偶者　税込370万円

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　37歳
　子供１　6歳

■物件価格
　3500万円

■住宅ローン
　・頭金　1900万円（諸経費込み）
　・借入　1900万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円 （妻の個人貯金別途）

■昇給見込み
　妻なし
　夫微増あり

■定年・退職金
　60歳
　妻200万程度見込み
　主人は税理士のため定年後継続も可能とのこと。　

■その他事情
　・車はなし。持つ予定なし。
　・親からの援助なし
　・1年内に子供がもう一人ほしい

■世帯年収
　本人　　税込550～600万円（月30万円、ボーナス年120万円、残業代70～120万円）
　配偶者　税込280万円

■家族構成　※要年齢
　本人　27歳
　配偶者　27歳
　子供１　2歳
　もう一人予定

■物件価格
　土地2000万、上もの1800万　（都下狭小注文）

■住宅ローン
　・頭金　0円（諸経費別途400万円用意有）
　・借入　3800万円
　・変動　35年・0.85%　→月10万返済　ボーナス払い無し

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　・ベースアップ　年収15万程度増/年

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　　・2、3年後にはもう一人子供欲しい→その場合妻は退職見込みのため年収は考慮せず
　　・もう一年我慢すれば頭金+200万程度貯蓄可能→金利安なので焦っている気持ちもあります
　　・財務状況良の自治体勤務のため、給与カットや大幅な年収減は想定しておりません。


条件の良い土地がでたので決断を迫られております。アドバイス・ご意見の程よろしくお願いいたいます。

>>1966です。
フラット35sなので35年のうち最初の10年が12月の金利で計算すると、84000円の支払です。
その後11年～20年までは91000円の支払になりますが、10年後は子供も小学生になり、私もフルタイムで働きに出ている予定です。

>>1966です。
後、ボーナス払いはしません。

>>1971
年15万円増ってベースアップじゃなくて定期昇給ですよね。
今の時代、自治体でベースアップしているところなんて皆無でしょ。

＞1966さんへ
勤続7年で650万の貯蓄があったのでしょうか。
その通りであれば、現在の年収で年間100万近い貯蓄ができていたと思いますので、現状の基本生活費を維持できれば問題ないと思います。

これまでの貯蓄額＝ローン返済額になるのではないでしょうか。

>>1966です。

1976さん、ありがとうございます。
毎月6万か7万ほどの貯金はできている状況です。しかし年間100万も貯金はできていません。
あと、頭金の一部と購入後の貯金額の一部は妻の独身時代の貯金が含まれています。

子供をもう一人の予定なのですが、やはり今の状態で子供二人は難しいでしょうか？
二人目を早めに生んで、下の子が幼稚園に行く頃に、短い時間ですが、パートに出たいとは思っています。
そして子供二人ともが小学校に行く頃にはフルタイムでの仕事をするつもりです。

>>1966です。

>>1968さん、ありがとうございます。

生命保険、医療保険どちらも夫婦二人とも入っています。子供は学資保険にいれております。
教育方針は高校までは公立に行ってもらいたいですが、もし高校で私立に行くようであれば、子供にしている貯金
（毎月5000円ですが）と学資保険で費用はまかなうつもりです。そして大学を本人が希望しましたら、親としてできる限りはするつもりですが、奨学金を利用する事も視野に入れております。

団信にも加入します。固定資産税などはボーナスで払えればとは思いますが、ボーナスが無くなってしまったら、厳しいですよね。
あと、10年たてばリフォームと言われるのですが、それはどうなのでしょうか？
もちろん絶対とは言えませんが一度に100万の費用はいるでしょうか？
今住んでいる家は両親の持ち家（築20年）を安く借りているのですが、この家が頑丈なのか今の所、修繕する所がありません。

1966です。

今の家賃は5万払っております。
ついでに家計簿診断もお願いしてもよろしいでしょうか？

家賃　　　　　50000円
食費　　　　　20000円
主人小遣い　　15000円
医療費　　　　8000円（余ったお金は翌月繰越し）
子供費　　　　10000円（子供にかかるお金、洋服代など）
雑費　　　　　5000円（洗剤などの日用雑貨）
保険　　　　　20000円
電気　　　　　6000円
ガス　　　　　5000円
水道（2ヶ月）　3600円
ネット　　　　6400円（固定電話はひいてません。新築ではeo光の電話とネット込みのものを予定）
携帯二台　　　5000円（私はほとんど使っておりませんので、1000円ほどです）
その他雑費　　20000円（欲しい物、遊び費などがあればこちらから）

貯金　　　　　20000円
マイホーム貯金　20000円
子供貯金　　　5000円（子供手当てなども子供の口座に振り込んでます）
残額は貯金にまわしています。

※外食などは覆面調査員などエントリーして食事に行ってます（笑）
※私は小遣いは必要ありませんが、必要な時は余った先月家計から
※残業の多かった月は23万より多くあります。（先月給料31万）
※主人も私も結婚してから、洋服はほとんど買わなくなりました。欲しい時は余った先月家計から
※新築はオール電化なので、ガス代はなくなります。電気代は増えるでしょうが。

今は主人も私もマイホームが欲しいという目標があるので、今の所この家計簿で不満はありません。

>>1981
ご主人の小遣いは昼食代込みですか？込みならば相当、そうじゃなくても厳しい金額だと思います。既に家計で削る余地がほとんど無いように感じられますので、現状で厳しいかな？と思うローンを抱えてしまうとちょっと何かあれば即破綻という事になると思います。

主人の昼食はお弁当とマグボトルを持参で頑張ってもらってます。

アドバイスありがとうございました。
既に契約はしていますので、頑張るしかないですね。
主人も30代になれば、多少は給料も上がるようなので・・・
家計が圧迫してどうしようもない状態になれば、子供を預けて私も働きに出たいと思います。（できれば小学生までは家庭にいてあげたいですが）
本当にありがとうございました。

>一般的に30年で400万から600万はかかると言われてます。

どう考えても普通のマンションの管理費/修繕積立金より激安だと思うんだが。

チェックお願いします！

■世帯年収
　夫　　 税込950万円 のみ

■昇給見込み
　今後10年は年間50万円ほど上昇する見込み、その後は上昇しなくなると思われる。

■家族構成
　夫　　　35歳
　配偶者　34歳
　子供A　 3歳

■物件価格
　7200万円(諸経費込)

■住宅ローン
　・頭金　1800万円
　・借入　5400万円

フラット35S
返済比率は今年の年収ベースで、当初10年 23%程度

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■定年・退職金
　60歳
　3500万程度見込み
　定年後の再雇用制度は無し　

頭金はあと１０００万は欲しい。欲を言えばその給与なら３５００万のローンにしたいですね。
なぜなら課税給与所得（収入から給与所得控除、基礎控除、扶養控除、社会保険控除など
引いたもの）が増えて税率も２３％から３３％になりますから手取りはあまりふえません。
賞与をぬきにしたら今手取り毎月５０万でも１３００万になっても６２万くらいです。
毎月１５万貯蓄したら５年で１０００万は貯まりますよね。
でも１０００万繰り上げ返済するには、１５万のローンに加えさらに１５万必要
つまり５０万の手取りで２０万で生活することになります。まぁやってやれないことはないけど
苦しいですよ。
５年先に不動産が上がると確信をもつのなら別ですがせっかく自己資金を増やしたのだから
あと５年頑張りましょう。どうせ社宅で家賃はやすいんでしょうから。

ていうか、私は年収１３００万のとき自己資金４０００万で３２００万のローン（諸費用別）で
７２００万の今の家買いました。正直あなたは背伸びしすぎ。
だって７２００万に家具とか５００万は最低かかりますよ。ニトリですませる気ですか？

1985です

1986さん、1987さん(同一人物？)

コメント有難う御座います。

書き忘れてしまったのですが、勤務先の方で、金利補給の福利厚生があり利子を負担して
くれます。
これに加えて、低金利、住宅ローン減税 1.2%控除は来年まで、フラット35Sも来年まで(来年末を待たずに原資枯渇で終了？)
エコポイント等々を追い風と感じてました。

ご指摘の通り、所得税は今後ますます増えますが、借入額も多いので当面MAXの60万円
10年間トータルで500万は戻ってくるかなと。

正直、住宅産業の誘い文句に踊らされている感は否めませんが、これ程の制度充実は絶対に
訪れないと思うので、今を逃すと後悔するのでは？と迷ってたりもします。

ただ、妻には当分働きに出て欲しくなかったりもするので。。

おはようございます。
１９７０です。
さびしいことにスルーされちゃったので、補足してもう一度（＾＾;;）
下記の状況でこのローン額は妥当な線でしょうか？

主人の家を持ちたいという長年の思いもあり思い切ってマンションを購入に踏み切りましたが、
主人が独立してまもなく収入が安定していません。
私は収入頭打ちですが、正社員であるためやはり定年までがんばる覚悟必要ですよね。
今後の方針のアドバイスをいただきたく、ご意見よろしくお願いします。


■世帯年収
　本人　　税込400万円（手取り月25万円、ボーナス年100万円変動あり）
　配偶者　税込370万円 （正社員・昇給は期待できず）

■家族構成　
　本人　36歳
　配偶者　37歳
　子供１　6歳

■物件価格
　3500万円

■住宅ローン
　・頭金　1900万円（諸経費込み）
　・借入　1900万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円 （妻の個人貯金別途）

■昇給見込み
　妻なし
　夫微増あり

■定年・退職金
　60歳
　妻200万程度見込み
　主人は税理士のため定年後継続も可能とのこと。　

■その他事情
　・車はなし。持つ予定なし。
　・親からの援助なし
　・1年内に子供がもう一人ほしい

1989は、特に無謀感を感じないけど？

>1989さん
大丈夫だと思います。
このスレのファンですが、こちらの住民、無謀ンヌさん達は、無謀なローンには｢無謀｣と反応します。
そして余裕なローンには｢何で相談？｣と反応、スルーされた貴方は｢一般的なローン｣だと思います。

無謀ですか？

■世帯年収
　本人　　税込450万円（手取り月23万円、ボーナス年90万円）
　配偶者　税込250万円 ボーナス無し

■家族構成
　本人　30歳
　配偶者　25歳
　子供無

■物件価格
　4200万円

■住宅ローン
　・頭金　800万円
　・借入　3600万円
　・フラット35S　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円(1年後に200万の収入予定あり)

■昇給見込み
　夫あり
　妻なし（派遣のため、数年に１度時給がUPします）

■定年・退職金
　60歳
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■その他事情
　・車なし

>1993
ごく普通のローンですね。頭金も貯金もよく貯めています。子供ができても幸せな生活が送れるのではないでしょうか。

1994さんは自分のローンが1993さんと似てるのかな?

子供が出来たら危険域でしょ

■世帯年収
　本人　　税込420万円（手取り23万前後、ボーナス70万前後）
　配偶者　税込80万円（パート）

■家族構成　※要年齢
　本人　28歳
　配偶者　30歳
　
■物件価格
　諸経費込み2500万円

■住宅ローン
　・頭金　200万
　・借入　2300万円
　・フラット35Ｓ　来春実行

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　昇任試験に受かれば多少は…

■定年・退職金
　60歳
　退職金不明だが、月々いろんな積立？年金？で給与からひかれてるので
　0ではないことは確か、でも無いものと考えている　

■その他事情
　土地を現金決済した為（1200万）建物の方はほぼフルローン
　親援助なし
　子供は今すぐにでも欲しい
　嫁は私の転勤に付き合って退職、この不景気と妊娠希望なのもあり今はパート（本人は働く意思あり）

無謀かもと思いつつももう話は進んでいるので後には引けないわけで…
おそらく大丈夫だと踏んで計画したものの
このスレ見て自分の無謀さにびっくりです。

1985さんは福利厚生があるからフラット35Ｓなのですか？
950万で住宅ローン減税全額返ってくるんですね!?
ＭＡＸ６０万戻りますか?
定年後再雇用なしだと老後資金不足になりませんか？
失礼ですが子供がいると年収500万増えてもちっとも楽になりませんよ。
うちは1986，1987さんと似ているので同意見です。
年収1500万でも5000万のローンは組みません。
サラリーマンの年収1500万って思ってるほど裕福じゃないですよ。

1998です。3～4年はＭＡＸ返ってきますね。すみません。
ただやはり500万減税されたとしたも結局家具や車などお金かけてしまうと・・・
家だけにお金掛けたい人もいるでしょうから、余計なお世話ですね。

1989です！
ご返答ありがとうございました。
当たり前のことですが初めての大きな買い物で、小心者はいてもたってもいられず。。。
日々幸せにすごせるよう、がんばります！

物件が高く、不安に感じています。
忌憚ないご意見お願いします。

■世帯年収
　本人　　税込860万円
　配偶者　税込90万円

■家族構成　※要年齢
　本人　40歳
　配偶者　37歳
　子供１　6歳
　子供２　4歳

■物件価格
　6500万円（諸経費込み）

■住宅ローン
　・頭金　3500万円
　・借入　3000万円
　・10年固定　〜10年 1.6%, それ以降 3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円

■昇給見込み
　平均して年〜５万程度

■定年・退職金
　65歳
　2000万程度見込み 　

■その他事情
　・車のローン　なし
　・親からの援助　なし

来年昇進が内定（年収500万ぐらい）
順調なら5年以内にさらに昇進（600ぐらい）は望めそうだったのですが
ちょっと厳しいですかね。

子供は収入などの様子を見ながら時期を検討することにします。

ありがとう

とりあえず残3000万の年収600ぐらいを当面の目標とするよ。
後は嫁にがんばってもらうしかないなー。

>1993さんのローンが普通って…
奥様派遣社員ですよね？有期雇用だと育休も怪しいし、とれたとしてその間ご主人の収入だけでローン払えます？

>1985 です。

>>1998さん

コメント有難う御座います。

>1998です。3～4年はＭＡＸ返ってきますね。すみません
>ただやはり500万減税されたとしたも結局家具や車などお金かけてしまうと・・・
>家だけにお金掛けたい人もいるでしょうから、余計なお世話ですね。

住宅ローン減税は繰上返済の原資にしようと思ってます。
私の場合家具にはそれ程拘りは無いのですが、車は好きです。(だいたい3年毎に乗り換えています。)

来年から妻が復職して年収500万円位期待出来そうなのですが、もう少しじっくり
考えてみます。

>買ったなら子供は作らない方がいい。
金と命どっちが大切なの？
万が一破綻したとしても命まで取られるわけでもあるまいし。

■世帯年収
　本人　　税込530万円（手取り月25万円、ボーナス年60万円）
　配偶者　税込330万円

■家族構成
　本人　39歳
　配偶者　34歳
　子供なし

■物件価格
　5270万円

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4000万円
　・35年固定フラットS　1.57％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　50歳までに年10万程度のアップあり

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み

■その他事情
　・年収は前年度のもの(休職期間あり)
　・前々年度の税込850万円ほどがありましたが休職中のため減額
　　復帰すれば、もどる見込みあり。

2008です。
書き忘れましたが、無謀でしょうか？
ローン返済額が多いため不安です。

就職して一ヶ月で研修期間中で年収340万で計算して
2500円の物件を審査中
月々10万の支払いになりますが、三ヶ月後に給料増える予定なので、何とかやっていけそうだが、研修期間中に購入するってのが無謀だと思った。よく職が変わるから妻から、ごり押しされて契約。審査通過して欲しい半面、落ちたらホッとするのかも。ヘタレです

>2008さん
差し支えなければ休職理由を教えて下さい。