年収に対して無謀なローン　その１５

>1948
買っちゃった人にケチをつけるつもりは無いんだけど、周辺の人とのお付き合いが大変では。

本当に言えてる・・。
ただ、親の援助が期待できそうなところを見ると本人たちはその位の所で育ったのではないでしょうか？
今は共働きだし、子どもはいないし、で何ともないでしょうが、子ども生まれると大変かもしれない
ですね。
何と言っても付き合いは子どもを介してが多くなりますし、仲良しがみんな地元の学校に進まないとか
なったら大変ですね。

■世帯年収
　本人　　税込570万円
　配偶者　専業主婦。(3年後にはﾊﾟｰﾄ若しくは派遣希望）

■家族構成　
　本人　34歳
　配偶者　26歳
　子供　2歳半
　子供　妊娠中（3ヶ月)

■物件価格
　3950万円 （土地1600、建物1950、諸費用400)

■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3450万円
　・固定　35年 フラット35S

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　・微増
　
■定年・退職金
　60歳
　おおよそ800万位？　

■その他事情
　・趣味、旅行などは特に興味なし。
　・子供の養育費だけは確保したい。
　・多少厳しいとは思っておりますが、ローンの為に生活・働くってのも
　目的があって刺激のある人生かと思っております。

　ご教示よろしくお願いします。

２人とも大学まで公立でいかせるならギリギリいけるのでは。
養育費？＝教育費なら無理がある。本人年齢、昇給から見ても。

ちょっとスレ違いですが
都心の社宅に入ったのがきっかけで都心に住み着くことになった４０代後半主婦です。

短大花盛りの頃で友達は銀行や商社に普通に就職、自分は普通だと思っていましたが
現在、近所の友達、子ども（私立中）の友達のお母様で短大卒はめったにいません。
ほとんど４大卒、仕事をしている人の中には医師も結構います。

マンション買うのにも無理をしましたが、無理して暮らしているのだなあと思いました。

>>1953

３年後にはパートか派遣で働くとのことですが、その間
お子さんを預ける先のメドは付いてますか？すぐ近所に
実家があるとか・・・

そうじゃなければ、絵に描いた餅かと。あくまでも
ダンナさんお一人の収入だけで考えて、お子さん２人の
教育費も確保できるかどうかを想像してみて下さい。
その上で幸いにも保育園に入園できたりで働きにでる
ことができたのであれば、その分の収入を繰り上げに回す
か教育費として貯蓄するようにした方がよいのでは。
（とはいっても、保育園の費用分もバカにならないけど）

奥さんが働かないと、正直物件価格を落とさないと
お子さんにお金はかけられないですね。

　
■世帯年収
　本人　　税込1200万円
　配偶者　なし

■家族構成　
　本人　37歳
　配偶者　36歳
　子供(まもなく4人）　６歳４歳2歳、来年４人目出産

■物件価格
　7500万円

■ローン
　　頭金　2000万円（諸経費別途350万円用意有）
　　借入　5500万円
　

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　　500万円

■昇給見込み
　　あり

■その他事情
　・現在社宅住まい、あと５年程住む予定
　・購入物件は中古戸建、2世帯テラスハウス
　・５年程は社宅に住みながら賃貸として貸し出し予定→その後引っ越し、賃貸兼用住宅に
　・賃貸収入は年額２世帯で400万円見込み
　・アパートローンから住宅ローンへ
　・子供は中学から全員私立希望

やはり無謀でしょうか。。。
宜しくお願い致します。

住宅ローンは購入して居住していないと減税になりませんが、ローンの変更だけなら
可能なんですか？
逆（住宅ローンからアパートローン）は時々聞きますが。

教育費ですが、私立と国公立との学費の差は学校にもよりますが、中学校、高校、大学共年間一人50万程度です。
大学の理科系は依然として差は大きいですが、文系であれば昔ほど差はなくなりました。
奨学金も借りれますし、国公立にこだわることもないでしょう。
教育費は子供の将来への投資と考えるなら、ローン総額を控えるべきでしょう。

世帯年収
　本人　　税込670万円
　配偶者　税込350万円

■家族構成　
　本人　34歳
　配偶者 32歳
　子供　5歳
　子供　１歳

■物件価格
　4600万円

■住宅ローン
　・頭金　1300万円
　・借入　3300万円
変動　35年


■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　・微増
　
■定年・退職金
　60歳
　退職金　1000万

■その他
　車購入済（１年前　最低５年は乗り続けます。）
　学資保険・個人年金計月４万

ご教示よろしくお願いします。

>>1958
まず、お子さん４人とは立派です
頭が下がります、本当に

賃貸兼用住宅ということは
２世帯テラスハウスの１世帯に自分たち家族、もう１世帯を賃貸に出すということでいいのかな
大家さんが２階とかで、１階が単身者やDINKS向けのアパート数世帯ならともかく
大家さんが住むテラスハウスに店子が付くのは結構難しいかも
ウチが賃貸時代に大家さんが２階に住む、見た目デカい一軒家風のアパート（店子３世帯）住んでたけど
近隣相場よりも賃料安め設定だった
理由は大家さんが上に住んでるから
それ以前に最初の５年で確実に２世帯の店子が入るかどうかも分からないし

あと私立中高だと、都内の場合は年間授業料80万前後
これに通学定期やお小遣い、雑費、お弁当（学食なら昼食代）が掛って
何だかんだで100万は軽く行く
２歳差のお子さん４人だと、年間教育費400万円とそれぞれ中高入学時の入学金が掛るから
マックス時で年間600万円ぐらい？大学も勘定に入れたらもっとかかるか
小学校４、５年生から中受用進学塾（年間数十万～100万）も入れたら年間教育費数百万円が何年間も続くことになる
とりあえず教育費年表作ってみたらどうだろう？

でも仮に10年後あたりに遺産相続とかドーンとあるのなら話は別だけど

年収470万円で3000万円の借り入れは無謀でしょうか？

世帯主30歳
妻24歳
子4歳と2歳
上の子は来年から公立の幼稚園に通います。

>>1963
借金返せれば 無謀じゃない 返せなければ 無謀

世帯年収
　本人　　税込390万円（手取り月23万円、ボーナス年40万円） 勤続7年目
　配偶者　税込0万円 （専業主婦）

家族構成　
　本人　26歳
　配偶者　27歳
　子供1人　1歳 （後一人ぐらいは欲しい。）

物件価格
　3050万円 （2800万の物件＋オプション250万）

住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　2800万円
　・35年ローン　フラット35ｓ

貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円 （電化製品などは全て最近買ったので、しばらくは購入はなし）

昇給見込み
年5000円ほどあるかないか。

定年・退職金
　60歳
　わからない。
　　

その他事情
○一戸建て
○親からの援助なし
○妻の実家近くに建設

>1961

「大丈夫」と言ってほしいの？

>1966さん
かなりのチャレンジャーですね。
ちなみに月額の返済はおいくらですか？賞与月は増額とか？

主人は強気なのですが、将来のことを考えると不安なのでご相談です。
これからの生活を考えるために、ぜひ客観的なご意見お願いします。

■世帯年収
　本人　　税込400万円（手取り月25万円、ボーナス年100万円変動あり）
　配偶者　税込370万円

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　37歳
　子供１　6歳

■物件価格
　3500万円

■住宅ローン
　・頭金　1900万円（諸経費込み）
　・借入　1900万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円 （妻の個人貯金別途）

■昇給見込み
　妻なし
　夫微増あり

■定年・退職金
　60歳
　妻200万程度見込み
　主人は税理士のため定年後継続も可能とのこと。　

■その他事情
　・車はなし。持つ予定なし。
　・親からの援助なし
　・1年内に子供がもう一人ほしい

■世帯年収
　本人　　税込550～600万円（月30万円、ボーナス年120万円、残業代70～120万円）
　配偶者　税込280万円

■家族構成　※要年齢
　本人　27歳
　配偶者　27歳
　子供１　2歳
　もう一人予定

■物件価格
　土地2000万、上もの1800万　（都下狭小注文）

■住宅ローン
　・頭金　0円（諸経費別途400万円用意有）
　・借入　3800万円
　・変動　35年・0.85%　→月10万返済　ボーナス払い無し

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　・ベースアップ　年収15万程度増/年

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　　・2、3年後にはもう一人子供欲しい→その場合妻は退職見込みのため年収は考慮せず
　　・もう一年我慢すれば頭金+200万程度貯蓄可能→金利安なので焦っている気持ちもあります
　　・財務状況良の自治体勤務のため、給与カットや大幅な年収減は想定しておりません。


条件の良い土地がでたので決断を迫られております。アドバイス・ご意見の程よろしくお願いいたいます。

>>1966です。
フラット35sなので35年のうち最初の10年が12月の金利で計算すると、84000円の支払です。
その後11年～20年までは91000円の支払になりますが、10年後は子供も小学生になり、私もフルタイムで働きに出ている予定です。

>>1966です。
後、ボーナス払いはしません。

>>1971
年15万円増ってベースアップじゃなくて定期昇給ですよね。
今の時代、自治体でベースアップしているところなんて皆無でしょ。

＞1966さんへ
勤続7年で650万の貯蓄があったのでしょうか。
その通りであれば、現在の年収で年間100万近い貯蓄ができていたと思いますので、現状の基本生活費を維持できれば問題ないと思います。

これまでの貯蓄額＝ローン返済額になるのではないでしょうか。

>>1966です。

1976さん、ありがとうございます。
毎月6万か7万ほどの貯金はできている状況です。しかし年間100万も貯金はできていません。
あと、頭金の一部と購入後の貯金額の一部は妻の独身時代の貯金が含まれています。

子供をもう一人の予定なのですが、やはり今の状態で子供二人は難しいでしょうか？
二人目を早めに生んで、下の子が幼稚園に行く頃に、短い時間ですが、パートに出たいとは思っています。
そして子供二人ともが小学校に行く頃にはフルタイムでの仕事をするつもりです。

>>1966です。

>>1968さん、ありがとうございます。

生命保険、医療保険どちらも夫婦二人とも入っています。子供は学資保険にいれております。
教育方針は高校までは公立に行ってもらいたいですが、もし高校で私立に行くようであれば、子供にしている貯金
（毎月5000円ですが）と学資保険で費用はまかなうつもりです。そして大学を本人が希望しましたら、親としてできる限りはするつもりですが、奨学金を利用する事も視野に入れております。

団信にも加入します。固定資産税などはボーナスで払えればとは思いますが、ボーナスが無くなってしまったら、厳しいですよね。
あと、10年たてばリフォームと言われるのですが、それはどうなのでしょうか？
もちろん絶対とは言えませんが一度に100万の費用はいるでしょうか？
今住んでいる家は両親の持ち家（築20年）を安く借りているのですが、この家が頑丈なのか今の所、修繕する所がありません。

1966です。

今の家賃は5万払っております。
ついでに家計簿診断もお願いしてもよろしいでしょうか？

家賃　　　　　50000円
食費　　　　　20000円
主人小遣い　　15000円
医療費　　　　8000円（余ったお金は翌月繰越し）
子供費　　　　10000円（子供にかかるお金、洋服代など）
雑費　　　　　5000円（洗剤などの日用雑貨）
保険　　　　　20000円
電気　　　　　6000円
ガス　　　　　5000円
水道（2ヶ月）　3600円
ネット　　　　6400円（固定電話はひいてません。新築ではeo光の電話とネット込みのものを予定）
携帯二台　　　5000円（私はほとんど使っておりませんので、1000円ほどです）
その他雑費　　20000円（欲しい物、遊び費などがあればこちらから）

貯金　　　　　20000円
マイホーム貯金　20000円
子供貯金　　　5000円（子供手当てなども子供の口座に振り込んでます）
残額は貯金にまわしています。

※外食などは覆面調査員などエントリーして食事に行ってます（笑）
※私は小遣いは必要ありませんが、必要な時は余った先月家計から
※残業の多かった月は23万より多くあります。（先月給料31万）
※主人も私も結婚してから、洋服はほとんど買わなくなりました。欲しい時は余った先月家計から
※新築はオール電化なので、ガス代はなくなります。電気代は増えるでしょうが。

今は主人も私もマイホームが欲しいという目標があるので、今の所この家計簿で不満はありません。

>>1981
ご主人の小遣いは昼食代込みですか？込みならば相当、そうじゃなくても厳しい金額だと思います。既に家計で削る余地がほとんど無いように感じられますので、現状で厳しいかな？と思うローンを抱えてしまうとちょっと何かあれば即破綻という事になると思います。

主人の昼食はお弁当とマグボトルを持参で頑張ってもらってます。

アドバイスありがとうございました。
既に契約はしていますので、頑張るしかないですね。
主人も30代になれば、多少は給料も上がるようなので・・・
家計が圧迫してどうしようもない状態になれば、子供を預けて私も働きに出たいと思います。（できれば小学生までは家庭にいてあげたいですが）
本当にありがとうございました。

>一般的に30年で400万から600万はかかると言われてます。

どう考えても普通のマンションの管理費/修繕積立金より激安だと思うんだが。

チェックお願いします！

■世帯年収
　夫　　 税込950万円 のみ

■昇給見込み
　今後10年は年間50万円ほど上昇する見込み、その後は上昇しなくなると思われる。

■家族構成
　夫　　　35歳
　配偶者　34歳
　子供A　 3歳

■物件価格
　7200万円(諸経費込)

■住宅ローン
　・頭金　1800万円
　・借入　5400万円

フラット35S
返済比率は今年の年収ベースで、当初10年 23%程度

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■定年・退職金
　60歳
　3500万程度見込み
　定年後の再雇用制度は無し　

頭金はあと１０００万は欲しい。欲を言えばその給与なら３５００万のローンにしたいですね。
なぜなら課税給与所得（収入から給与所得控除、基礎控除、扶養控除、社会保険控除など
引いたもの）が増えて税率も２３％から３３％になりますから手取りはあまりふえません。
賞与をぬきにしたら今手取り毎月５０万でも１３００万になっても６２万くらいです。
毎月１５万貯蓄したら５年で１０００万は貯まりますよね。
でも１０００万繰り上げ返済するには、１５万のローンに加えさらに１５万必要
つまり５０万の手取りで２０万で生活することになります。まぁやってやれないことはないけど
苦しいですよ。
５年先に不動産が上がると確信をもつのなら別ですがせっかく自己資金を増やしたのだから
あと５年頑張りましょう。どうせ社宅で家賃はやすいんでしょうから。

ていうか、私は年収１３００万のとき自己資金４０００万で３２００万のローン（諸費用別）で
７２００万の今の家買いました。正直あなたは背伸びしすぎ。
だって７２００万に家具とか５００万は最低かかりますよ。ニトリですませる気ですか？

1985です

1986さん、1987さん(同一人物？)

コメント有難う御座います。

書き忘れてしまったのですが、勤務先の方で、金利補給の福利厚生があり利子を負担して
くれます。
これに加えて、低金利、住宅ローン減税 1.2%控除は来年まで、フラット35Sも来年まで(来年末を待たずに原資枯渇で終了？)
エコポイント等々を追い風と感じてました。

ご指摘の通り、所得税は今後ますます増えますが、借入額も多いので当面MAXの60万円
10年間トータルで500万は戻ってくるかなと。

正直、住宅産業の誘い文句に踊らされている感は否めませんが、これ程の制度充実は絶対に
訪れないと思うので、今を逃すと後悔するのでは？と迷ってたりもします。

ただ、妻には当分働きに出て欲しくなかったりもするので。。

おはようございます。
１９７０です。
さびしいことにスルーされちゃったので、補足してもう一度（＾＾;;）
下記の状況でこのローン額は妥当な線でしょうか？

主人の家を持ちたいという長年の思いもあり思い切ってマンションを購入に踏み切りましたが、
主人が独立してまもなく収入が安定していません。
私は収入頭打ちですが、正社員であるためやはり定年までがんばる覚悟必要ですよね。
今後の方針のアドバイスをいただきたく、ご意見よろしくお願いします。


■世帯年収
　本人　　税込400万円（手取り月25万円、ボーナス年100万円変動あり）
　配偶者　税込370万円 （正社員・昇給は期待できず）

■家族構成　
　本人　36歳
　配偶者　37歳
　子供１　6歳

■物件価格
　3500万円

■住宅ローン
　・頭金　1900万円（諸経費込み）
　・借入　1900万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円 （妻の個人貯金別途）

■昇給見込み
　妻なし
　夫微増あり

■定年・退職金
　60歳
　妻200万程度見込み
　主人は税理士のため定年後継続も可能とのこと。　

■その他事情
　・車はなし。持つ予定なし。
　・親からの援助なし
　・1年内に子供がもう一人ほしい

1989は、特に無謀感を感じないけど？

>1989さん
大丈夫だと思います。
このスレのファンですが、こちらの住民、無謀ンヌさん達は、無謀なローンには｢無謀｣と反応します。
そして余裕なローンには｢何で相談？｣と反応、スルーされた貴方は｢一般的なローン｣だと思います。

無謀ですか？

■世帯年収
　本人　　税込450万円（手取り月23万円、ボーナス年90万円）
　配偶者　税込250万円 ボーナス無し

■家族構成
　本人　30歳
　配偶者　25歳
　子供無

■物件価格
　4200万円

■住宅ローン
　・頭金　800万円
　・借入　3600万円
　・フラット35S　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円(1年後に200万の収入予定あり)

■昇給見込み
　夫あり
　妻なし（派遣のため、数年に１度時給がUPします）

■定年・退職金
　60歳
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■その他事情
　・車なし

>1993
ごく普通のローンですね。頭金も貯金もよく貯めています。子供ができても幸せな生活が送れるのではないでしょうか。

1994さんは自分のローンが1993さんと似てるのかな?

子供が出来たら危険域でしょ

■世帯年収
　本人　　税込420万円（手取り23万前後、ボーナス70万前後）
　配偶者　税込80万円（パート）

■家族構成　※要年齢
　本人　28歳
　配偶者　30歳
　
■物件価格
　諸経費込み2500万円

■住宅ローン
　・頭金　200万
　・借入　2300万円
　・フラット35Ｓ　来春実行

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　昇任試験に受かれば多少は…

■定年・退職金
　60歳
　退職金不明だが、月々いろんな積立？年金？で給与からひかれてるので
　0ではないことは確か、でも無いものと考えている　

■その他事情
　土地を現金決済した為（1200万）建物の方はほぼフルローン
　親援助なし
　子供は今すぐにでも欲しい
　嫁は私の転勤に付き合って退職、この不景気と妊娠希望なのもあり今はパート（本人は働く意思あり）

無謀かもと思いつつももう話は進んでいるので後には引けないわけで…
おそらく大丈夫だと踏んで計画したものの
このスレ見て自分の無謀さにびっくりです。

1985さんは福利厚生があるからフラット35Ｓなのですか？
950万で住宅ローン減税全額返ってくるんですね!?
ＭＡＸ６０万戻りますか?
定年後再雇用なしだと老後資金不足になりませんか？
失礼ですが子供がいると年収500万増えてもちっとも楽になりませんよ。
うちは1986，1987さんと似ているので同意見です。
年収1500万でも5000万のローンは組みません。
サラリーマンの年収1500万って思ってるほど裕福じゃないですよ。

1998です。3～4年はＭＡＸ返ってきますね。すみません。
ただやはり500万減税されたとしたも結局家具や車などお金かけてしまうと・・・
家だけにお金掛けたい人もいるでしょうから、余計なお世話ですね。

1989です！
ご返答ありがとうございました。
当たり前のことですが初めての大きな買い物で、小心者はいてもたってもいられず。。。
日々幸せにすごせるよう、がんばります！