年収に対して無謀なローン　その１５

マンション購入時、年収の５倍が住宅ローン総額でした。

貯蓄が全く出来ませんでした。なんとか安い宿を見つけて家族（子供２人）旅行できる年が
あるかな…程度。子供達の学資保険が唯一の貯金でした。

年収が上がり現在は年収に対して約３倍がローン総額となっています。

毎月の貯蓄や繰り上げ返済をする余裕がでました。公立へ進んでいる子供達ですが
塾代出せます。私立の中高は無理でした。家族旅行は毎年行けます。

早めの返済を目標に老後資金の貯蓄を考えられるようになりました。
ただ、リストラ等の年齢が近づいてきてます。

３倍が目安だと思います（実感）

1924です。

年収の５倍まで組んで購入した立地重視物件だったので購入して１０年経ちますがマンションの
資産下落は数百万ですんでいます。

老後も安心な便利な立地なので心強いです。

出来れば頭金を沢山用意して年収３倍までのローンがお勧めです。

確かに５倍よりは当然３倍の方が人生設計の上でも
いいのはわかるのだが、地方ならまだしも首都圏で
３倍以内に抑えることは結構至難ではないですか？

ローンを組んでる人間で3倍で収まる人って割合で
どれくらいなんでしょうか。
自分の周囲の30前半の住宅一次取得者を見ていると
あまり３倍以内っていないんですね。
実感として一馬力なら５倍前後って結構当たり前かな
って思ってしまいます。

>1927

たしかに言うとおり。
東京の物件を買っている人で年収の３倍で収まる人って年収1000万越えか頭金1000～越えレベルじゃないでしょうか。
わたしみたいな30歳の貧乏人は平気で５倍ですよ。それでも賃貸よりは断然安い．

宮城県在住です。
ローン融資の相談に七十七、メガバンク、りそな、東京スターなど行きました。
話を総合すると、こちらでは頭金はせいぜい、物件の1割（300～400万円程度）
が殆ど。
フルローンも珍しくない。
30代前半の平均年収は大手企業や公務員で600万程度なんで、一馬力であれば
東京でなくて宮城仙台のような地方都市でも5倍になってしまいます。
生活コストがこちらは安いのでまだ何とかなりますが。

東京で1馬力で5000オーバー買えるなんて凄いですね。

確かに地方と都心では全然話は違うかと。私も5倍近いですが都心という立地と三井というブランドが手伝って、10年たった今、購入価格で売れました。
ちなみに売却理由は結婚です。

1931です。続き。
なので資産性が高い物件なら5倍でもいいと思います。

10年20年前の話をされてもねえ。
これからの世の中、公務員や上場企業であっても安定した収入が保障される時代じゃないし。
やはり自己資金＋年収3年分が物件価格のリミットじゃないかな。
万が一の場合、売却価格＞残債でないと大変なことになります。
立派な家を建てて男は一人前なんて時代でもないし・・・。

3倍、5倍ローンで掲示板がヒートアップしてますね。
人それぞれ事情が異なるので結論を見出すのは困難ではないでしょうか。

年収に対しての無謀なローン相談はご無沙汰ですね。
どなたか宜しくお願いします。

年収450万、27才会社員
借入2600万

嫁26才(公務員、育休中、年収330万)
子1才

子供はあと２人欲しい。
中央ろうきんの変動は仮承認降りたけど、危険ですよね？
田舎で地価が安いし、子供に今後かかりそうだし、肝心な最初数年の繰上に自信がない(嫁の育休、時短とかぶる)からフラットの方がいい気がするんだ。

>>1935
うちは間をとって年収4倍のローン。

先月中央ろうきんの変動に借り換えしました。現在0.86でしたっけ？

子供もある程度の年齢になり、教育費の目処が経ち
妻もパートで働き全額変動でもなんとかなる状態と判断しました。

毎月、あるいはこの数年どんどん繰り上げ返済の予定がたったのも借り換えた理由です。

子供達が小さく妻も働きに行けない状態の時はずっっと固定で安心でした。

10年固定は考えてないのでしょうか？

と…スレ違いでしたね。

>>1936

相談のつもりなの？テンプレ使うか、テンプレの項目に沿って書かないと、答える方も答えられない。

1936です。先ほどは失礼しました。
よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込450万円（うちボーナス85万）
　配偶者　税込330万円 （育児休業前年）

■家族構成　※要年齢
　本人　27歳　会社員
　配偶者26歳 公務員
　子供１ 1歳

■物件価格
　2600万円

■住宅ローン
　・頭金　0~100万円（諸経費は用意有）
　・借入　2600万円
　・変動　35年・0.85% or フラット35S 35年　2･4%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　有

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　年金制度によっては65歳定年になるかも。

■その他事情
　・土地は現金決済（半額相当額は親から贈与）のため、ほぼフルローン。
　　自己資金を入れるとしても請負契約金100万のみ。
　・数年内にあと二人子供がほしい。
　・配偶者の育休・時短で初期の繰り上げ返済は望み薄（できて年100万？）だが、
　　その時期が過ぎれば多分問題なし。
　・田舎で地価の上昇は期待できない。

最初の10年で金利が上がるとやばいんじゃあと思いますので、
フラットにしようかと思うのですが、いかがでしょう？

借り入れ1200万ぐらいに抑えた方がいいと思われます。奥さんが復帰できなかったらかなりきついよ。

■世帯年収
　本人　　税込340万円（手取り月20万円、ボーナス手取り年計40万円）
　配偶者　税込0万円

■家族構成　
　本人　40歳
　配偶者　35歳
　子供１　2歳

■物件価格
　3500万円

■住宅ローン
　・頭金　3000万円（諸経費別途150万円ほど支払い済み）
　・借入　　500万円
　・固定　23年・1.9%
　残債360万円　毎月１万６千円支払い　賞与払い無し
あと２２年あまり支払い期間あり

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　退職金無し　

■その他事情
　・車のローン（月0万円、普通小型所有）
　　1年後に幼稚園か保育園に通園開始
　　そのときには妻はパートで月に5万円～６万円稼ぐ予定

※ポイント
収入が少なく、ローン残債少ないといっても、この収入で
実際のところ、みなさん、手取り20万円が永久に続くというのは、皆さん的に見てどうでしょうか？
150万人都市に住んでいます。固定資産税は年間で７万～１０万の市域の物件です。

3000万は親からの借受け（返さなくても良い・・・かも）

おたく　調査はいるかね？

>1943
マイホームは余裕。
それよりもこれからの人生を考えられた方が良いですよ。

>3000万は親からの借受け（返さなくても良い・・・かも）

生前贈与に当たるね。

生前贈与にあたるけど、ちゃんと手続きしてるの？

あと、マイホームとローンはともかく、貯蓄100万は今後困るよね。それと、手取り20万が今後も続くかどうかなんてのは、誰にも答えられない。自分自身が一番答えやすい話・・・（誰も貴方の仕事や会社の安定度など知らないんだから）

すでに買ってしまったのですが、ここを読んでいると、
かなり不安になってきております。

■世帯年収
　本人　　税込480万円
　配偶者　税込380万円

■家族構成　
　本人　34歳
　配偶者　31歳

■物件価格
　6000万円

■住宅ローン
　・頭金　2200万円
　・借入　3800万円
　・固定　35年 フラット35S

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　20万円 （緊急時は親に援助してもらう）

■昇給見込み
　試験に合格すれば有り

■定年・退職金
　60歳
　退職（会社が現在と同じ状況なら有り）　

■その他事情
　・車の買い換え（3年後）
　・1～2年には子供が欲しい

ご意見、よろしくお願いいたします。

ずいぶん収入の割に無理しましたね。子供がいるとかわいくて節約もがんばれますよ。来年から
子供手当２万に増えるしね。出産祝い、親にたっぷりもらってください

>>1948

本来なら、共稼ぎで出来るだけ繰上げ返済しないと
老後資金に事欠く恐れが強いですが、子供が欲しい
ならば高齢出産のリスクとどちらを選ぶかですね。

ご両親が裕福に見受けられますので、子供造って
孫にかかる費用を援助してもらいながら、少しづつ
繰上げ返済できれば一番ですね。

私の経験では、親には子供に与える小遣いは無いのに
孫のために使うお金は呆れるほどありました。

>1948
買っちゃった人にケチをつけるつもりは無いんだけど、周辺の人とのお付き合いが大変では。

本当に言えてる・・。
ただ、親の援助が期待できそうなところを見ると本人たちはその位の所で育ったのではないでしょうか？
今は共働きだし、子どもはいないし、で何ともないでしょうが、子ども生まれると大変かもしれない
ですね。
何と言っても付き合いは子どもを介してが多くなりますし、仲良しがみんな地元の学校に進まないとか
なったら大変ですね。

■世帯年収
　本人　　税込570万円
　配偶者　専業主婦。(3年後にはﾊﾟｰﾄ若しくは派遣希望）

■家族構成　
　本人　34歳
　配偶者　26歳
　子供　2歳半
　子供　妊娠中（3ヶ月)

■物件価格
　3950万円 （土地1600、建物1950、諸費用400)

■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3450万円
　・固定　35年 フラット35S

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　・微増
　
■定年・退職金
　60歳
　おおよそ800万位？　

■その他事情
　・趣味、旅行などは特に興味なし。
　・子供の養育費だけは確保したい。
　・多少厳しいとは思っておりますが、ローンの為に生活・働くってのも
　目的があって刺激のある人生かと思っております。

　ご教示よろしくお願いします。

２人とも大学まで公立でいかせるならギリギリいけるのでは。
養育費？＝教育費なら無理がある。本人年齢、昇給から見ても。

ちょっとスレ違いですが
都心の社宅に入ったのがきっかけで都心に住み着くことになった４０代後半主婦です。

短大花盛りの頃で友達は銀行や商社に普通に就職、自分は普通だと思っていましたが
現在、近所の友達、子ども（私立中）の友達のお母様で短大卒はめったにいません。
ほとんど４大卒、仕事をしている人の中には医師も結構います。

マンション買うのにも無理をしましたが、無理して暮らしているのだなあと思いました。

>>1953

３年後にはパートか派遣で働くとのことですが、その間
お子さんを預ける先のメドは付いてますか？すぐ近所に
実家があるとか・・・

そうじゃなければ、絵に描いた餅かと。あくまでも
ダンナさんお一人の収入だけで考えて、お子さん２人の
教育費も確保できるかどうかを想像してみて下さい。
その上で幸いにも保育園に入園できたりで働きにでる
ことができたのであれば、その分の収入を繰り上げに回す
か教育費として貯蓄するようにした方がよいのでは。
（とはいっても、保育園の費用分もバカにならないけど）

奥さんが働かないと、正直物件価格を落とさないと
お子さんにお金はかけられないですね。

　
■世帯年収
　本人　　税込1200万円
　配偶者　なし

■家族構成　
　本人　37歳
　配偶者　36歳
　子供(まもなく4人）　６歳４歳2歳、来年４人目出産

■物件価格
　7500万円

■ローン
　　頭金　2000万円（諸経費別途350万円用意有）
　　借入　5500万円
　

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　　500万円

■昇給見込み
　　あり

■その他事情
　・現在社宅住まい、あと５年程住む予定
　・購入物件は中古戸建、2世帯テラスハウス
　・５年程は社宅に住みながら賃貸として貸し出し予定→その後引っ越し、賃貸兼用住宅に
　・賃貸収入は年額２世帯で400万円見込み
　・アパートローンから住宅ローンへ
　・子供は中学から全員私立希望

やはり無謀でしょうか。。。
宜しくお願い致します。

住宅ローンは購入して居住していないと減税になりませんが、ローンの変更だけなら
可能なんですか？
逆（住宅ローンからアパートローン）は時々聞きますが。

教育費ですが、私立と国公立との学費の差は学校にもよりますが、中学校、高校、大学共年間一人50万程度です。
大学の理科系は依然として差は大きいですが、文系であれば昔ほど差はなくなりました。
奨学金も借りれますし、国公立にこだわることもないでしょう。
教育費は子供の将来への投資と考えるなら、ローン総額を控えるべきでしょう。

世帯年収
　本人　　税込670万円
　配偶者　税込350万円

■家族構成　
　本人　34歳
　配偶者 32歳
　子供　5歳
　子供　１歳

■物件価格
　4600万円

■住宅ローン
　・頭金　1300万円
　・借入　3300万円
変動　35年


■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　・微増
　
■定年・退職金
　60歳
　退職金　1000万

■その他
　車購入済（１年前　最低５年は乗り続けます。）
　学資保険・個人年金計月４万

ご教示よろしくお願いします。

>>1958
まず、お子さん４人とは立派です
頭が下がります、本当に

賃貸兼用住宅ということは
２世帯テラスハウスの１世帯に自分たち家族、もう１世帯を賃貸に出すということでいいのかな
大家さんが２階とかで、１階が単身者やDINKS向けのアパート数世帯ならともかく
大家さんが住むテラスハウスに店子が付くのは結構難しいかも
ウチが賃貸時代に大家さんが２階に住む、見た目デカい一軒家風のアパート（店子３世帯）住んでたけど
近隣相場よりも賃料安め設定だった
理由は大家さんが上に住んでるから
それ以前に最初の５年で確実に２世帯の店子が入るかどうかも分からないし

あと私立中高だと、都内の場合は年間授業料80万前後
これに通学定期やお小遣い、雑費、お弁当（学食なら昼食代）が掛って
何だかんだで100万は軽く行く
２歳差のお子さん４人だと、年間教育費400万円とそれぞれ中高入学時の入学金が掛るから
マックス時で年間600万円ぐらい？大学も勘定に入れたらもっとかかるか
小学校４、５年生から中受用進学塾（年間数十万～100万）も入れたら年間教育費数百万円が何年間も続くことになる
とりあえず教育費年表作ってみたらどうだろう？

でも仮に10年後あたりに遺産相続とかドーンとあるのなら話は別だけど

年収470万円で3000万円の借り入れは無謀でしょうか？

世帯主30歳
妻24歳
子4歳と2歳
上の子は来年から公立の幼稚園に通います。

>>1963
借金返せれば 無謀じゃない 返せなければ 無謀

世帯年収
　本人　　税込390万円（手取り月23万円、ボーナス年40万円） 勤続7年目
　配偶者　税込0万円 （専業主婦）

家族構成　
　本人　26歳
　配偶者　27歳
　子供1人　1歳 （後一人ぐらいは欲しい。）

物件価格
　3050万円 （2800万の物件＋オプション250万）

住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　2800万円
　・35年ローン　フラット35ｓ

貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円 （電化製品などは全て最近買ったので、しばらくは購入はなし）

昇給見込み
年5000円ほどあるかないか。

定年・退職金
　60歳
　わからない。
　　

その他事情
○一戸建て
○親からの援助なし
○妻の実家近くに建設

>1961

「大丈夫」と言ってほしいの？

>1966さん
かなりのチャレンジャーですね。
ちなみに月額の返済はおいくらですか？賞与月は増額とか？

主人は強気なのですが、将来のことを考えると不安なのでご相談です。
これからの生活を考えるために、ぜひ客観的なご意見お願いします。

■世帯年収
　本人　　税込400万円（手取り月25万円、ボーナス年100万円変動あり）
　配偶者　税込370万円

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　37歳
　子供１　6歳

■物件価格
　3500万円

■住宅ローン
　・頭金　1900万円（諸経費込み）
　・借入　1900万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円 （妻の個人貯金別途）

■昇給見込み
　妻なし
　夫微増あり

■定年・退職金
　60歳
　妻200万程度見込み
　主人は税理士のため定年後継続も可能とのこと。　

■その他事情
　・車はなし。持つ予定なし。
　・親からの援助なし
　・1年内に子供がもう一人ほしい

■世帯年収
　本人　　税込550～600万円（月30万円、ボーナス年120万円、残業代70～120万円）
　配偶者　税込280万円

■家族構成　※要年齢
　本人　27歳
　配偶者　27歳
　子供１　2歳
　もう一人予定

■物件価格
　土地2000万、上もの1800万　（都下狭小注文）

■住宅ローン
　・頭金　0円（諸経費別途400万円用意有）
　・借入　3800万円
　・変動　35年・0.85%　→月10万返済　ボーナス払い無し

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　・ベースアップ　年収15万程度増/年

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　　・2、3年後にはもう一人子供欲しい→その場合妻は退職見込みのため年収は考慮せず
　　・もう一年我慢すれば頭金+200万程度貯蓄可能→金利安なので焦っている気持ちもあります
　　・財務状況良の自治体勤務のため、給与カットや大幅な年収減は想定しておりません。


条件の良い土地がでたので決断を迫られております。アドバイス・ご意見の程よろしくお願いいたいます。

>>1966です。
フラット35sなので35年のうち最初の10年が12月の金利で計算すると、84000円の支払です。
その後11年～20年までは91000円の支払になりますが、10年後は子供も小学生になり、私もフルタイムで働きに出ている予定です。