年収に対して無謀なローン　その１５

エンジェル係数37%（収入に対する教育費の割合）が平均。
ローン破綻者の90%は自己資金なしのフルローン。
教育費は生活に応じて増減できるが、ローンの返済は確実に毎月来る。
長期に渡っての安定した収入と身の丈にあった生活が持続できるかどうか数年ローン払ってるつもりで実際に預貯金してみればどうでしょう。

1902です。
やっぱり厳しいですよね…
貯金はないです。本当ギリギリ生活してる感じですが、事情があり賃貸だったら建てた方が…と思ったのですが。母も同居ですが、母の年収はあてにしたくないので書きませんでした。やはり厳しそうなので、ちゃんと家族会議したいと思います！ありがとうございました。

>>1906
ボーナスなしで考えたほうが安全。
企業の業績が悪くなったとき、昇給ゼロはできても、給料を下げる（マイナスにする）ことは難しいですが、
ボーナスをゼロにすることは極めて容易です。

年収って1年間の収入すべてってことでしょう。
もちろんボーナスも入ってますよ。
ボーナス抜いた金額を年収と呼ぶなんて聞いたことないですよ。
一般論でいうとね。
1908さんが言うのは考え方の話ですね。
そこを間違えないように。

頭金1千万単位でないのに、数千万の物件を買うなんてどうかしてる。
その程度を貯められないのに、ローン、固定資産税、維持管理費、、、安定して払えるわけがない。

1904さんの仰る通り、ローン払うつもりで貯めないと、貯まらないよ。
それでも貯められない人は、余裕がないのか、無駄が多いのか、どっちか。
いずれにしてもローン破たん候補者。

子供が小さいうちまでなら6～700万の世帯収入があれば、その気になれば、1千万くらいは貯まるかと。
ただし、車は５～６年以内で乗り換え、旅行・外食は当たり前、、、では無理だと思うけどさ。

ローンにすれば、逆に車も手放し、旅行も行かなくなる可能性もある。
余った分を貯めようとする人は給料上がっても貯金は増えません。
その意味ではローンは究極の天引きですから、使いようによっては、
いい結果の人もいるでしょう。

>むかしの5倍は今の何倍？
3倍くらいじゃないですかね。
年収も地価も上昇を続けることがほぼ確実だった時代は年収の5倍が安全圏
上昇どころか現状維持なら御の字のデフレ時代だから3倍でも危険という考え方もあるだろうけど
銀行はいまだに年収の5倍も6倍も貸すみたいだけど
4倍も5倍も借金抱えたら人生の全てを銀行の利益のために捧げるようなもんでしょ

>1912

考察が足りないと思いますよ。
金利を考慮にいれるべきです。昔の金利と今の金利は違いすぎます。
3倍は少なすぎ

金利の違い以上に所得上昇率も地価上昇率も高かったわけでしょ
借金対年収比の安全圏指標としては３倍程度と考えるのが今の時代のまともな感覚じゃない?
1913さんは自分がいっぱい借りちゃってるから認めたくないのかな?

昔は高金利でも対年収５倍の借金を返せるだけの収入の上昇があったし
借金返済しちゃえば不動産が資産として残ったけど、
これからは低金利でも収入の上昇は見込めないし完済してもたいした資産にもならず
建て替えもままならないし老後資金もないしという人が沢山出そうだね。

僕も3倍以内で組みました。

今後はまったく退職金や年金は期待できないという前提でライフプランを
立てないといけないと思いますよ。
死ぬまで働きたくないし。
5倍なんてとんでもないです。
周囲で５倍で組んでる人間は、退職まで返済することを覚悟しています。
住宅ローンなんて、10年15年以内には完済して、子供の教育資金や老後
資金を貯蓄しないと、老後の生活は惨めになりそうで怖いです。

５倍も組む人はそもそも貯金できなくて頭金を貯めれない人間なんですから、
どうせ買っても大して繰り上げもできず苦しい思いをするだけだと思います。

>５倍も組む人はそもそも貯金できなくて頭金を貯めれない人間なんですから、 どうせ買っても大して繰り上げもできず苦しい思いをするだけだと思います。

大局観にかけています。あなたみたいに歳をとっている人ばかりではないのですよ。

どちらもごもっともなんだけど、たしかに金利は全然違うよね。
金利の違いは、相当大きい。
額や期間でも変わるけど、簡単に１千万単位で支払総額が変わってくるもの。

５倍出して、より確実性の高いいい立地のいい物件というのも手としてはあると思います。
今後は劣る立地劣る条件のものは、急速に値下がりしていく可能性がある。
いい立地のいい物件は、住んでる間、快適に過ごせて便利というメリットだけではありません。
築年数の割には値落ちし難い、そうでなくてもいい値での賃貸が可能ということもあります。
つまり年金等以外の所得もある程度は期待できるということです。
これは都区内の良い物件や駅近人気物件では当たり前のこと。

以上は例えばの話ですが、要はケースバイケースということ。
安定した仕事で一定以上の所得を今後も見込める人なら、あえて５倍でもいい物件を買うという手もあります。
家やマンションは買い捨てではありませんよ（いかに成熟化した国でもそんな国は存在しません）。
無論、そうした見込みのある優良物件には手が出ないということなら、安く抑えて買い捨てという手もある。
仕事の安定性、予算、価値判断の問題ですが、杓子定規に３倍とかに固執する必要はないと思う。

年収の何倍かではなく問題は自己資金がどれだけあるかなのだ。

>>1919

独身なら、そういう考え方もありだろうが、家族がいるならシナリオが崩れるリスクも考えないとね。

まとめると、独身は立地がよく資産性の高い物件なら年収5倍もしくはそれ以上でもよく、家族持ちは3倍を目安に、ということですかね。

>より確実性の高いいい立地のいい物件
そんなもん一般庶民に手が届くわけないじゃん
庶民年収の５倍なんてはした金(+頭金)で買えるような物件に
資産価値なんて求めたら夢物語

マンション購入時、年収の５倍が住宅ローン総額でした。

貯蓄が全く出来ませんでした。なんとか安い宿を見つけて家族（子供２人）旅行できる年が
あるかな…程度。子供達の学資保険が唯一の貯金でした。

年収が上がり現在は年収に対して約３倍がローン総額となっています。

毎月の貯蓄や繰り上げ返済をする余裕がでました。公立へ進んでいる子供達ですが
塾代出せます。私立の中高は無理でした。家族旅行は毎年行けます。

早めの返済を目標に老後資金の貯蓄を考えられるようになりました。
ただ、リストラ等の年齢が近づいてきてます。

３倍が目安だと思います（実感）

1924です。

年収の５倍まで組んで購入した立地重視物件だったので購入して１０年経ちますがマンションの
資産下落は数百万ですんでいます。

老後も安心な便利な立地なので心強いです。

出来れば頭金を沢山用意して年収３倍までのローンがお勧めです。

確かに５倍よりは当然３倍の方が人生設計の上でも
いいのはわかるのだが、地方ならまだしも首都圏で
３倍以内に抑えることは結構至難ではないですか？

ローンを組んでる人間で3倍で収まる人って割合で
どれくらいなんでしょうか。
自分の周囲の30前半の住宅一次取得者を見ていると
あまり３倍以内っていないんですね。
実感として一馬力なら５倍前後って結構当たり前かな
って思ってしまいます。

>1927

たしかに言うとおり。
東京の物件を買っている人で年収の３倍で収まる人って年収1000万越えか頭金1000～越えレベルじゃないでしょうか。
わたしみたいな30歳の貧乏人は平気で５倍ですよ。それでも賃貸よりは断然安い．

宮城県在住です。
ローン融資の相談に七十七、メガバンク、りそな、東京スターなど行きました。
話を総合すると、こちらでは頭金はせいぜい、物件の1割（300～400万円程度）
が殆ど。
フルローンも珍しくない。
30代前半の平均年収は大手企業や公務員で600万程度なんで、一馬力であれば
東京でなくて宮城仙台のような地方都市でも5倍になってしまいます。
生活コストがこちらは安いのでまだ何とかなりますが。

東京で1馬力で5000オーバー買えるなんて凄いですね。

確かに地方と都心では全然話は違うかと。私も5倍近いですが都心という立地と三井というブランドが手伝って、10年たった今、購入価格で売れました。
ちなみに売却理由は結婚です。

1931です。続き。
なので資産性が高い物件なら5倍でもいいと思います。

10年20年前の話をされてもねえ。
これからの世の中、公務員や上場企業であっても安定した収入が保障される時代じゃないし。
やはり自己資金＋年収3年分が物件価格のリミットじゃないかな。
万が一の場合、売却価格＞残債でないと大変なことになります。
立派な家を建てて男は一人前なんて時代でもないし・・・。

3倍、5倍ローンで掲示板がヒートアップしてますね。
人それぞれ事情が異なるので結論を見出すのは困難ではないでしょうか。

年収に対しての無謀なローン相談はご無沙汰ですね。
どなたか宜しくお願いします。

年収450万、27才会社員
借入2600万

嫁26才(公務員、育休中、年収330万)
子1才

子供はあと２人欲しい。
中央ろうきんの変動は仮承認降りたけど、危険ですよね？
田舎で地価が安いし、子供に今後かかりそうだし、肝心な最初数年の繰上に自信がない(嫁の育休、時短とかぶる)からフラットの方がいい気がするんだ。

>>1935
うちは間をとって年収4倍のローン。

先月中央ろうきんの変動に借り換えしました。現在0.86でしたっけ？

子供もある程度の年齢になり、教育費の目処が経ち
妻もパートで働き全額変動でもなんとかなる状態と判断しました。

毎月、あるいはこの数年どんどん繰り上げ返済の予定がたったのも借り換えた理由です。

子供達が小さく妻も働きに行けない状態の時はずっっと固定で安心でした。

10年固定は考えてないのでしょうか？

と…スレ違いでしたね。

>>1936

相談のつもりなの？テンプレ使うか、テンプレの項目に沿って書かないと、答える方も答えられない。

1936です。先ほどは失礼しました。
よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込450万円（うちボーナス85万）
　配偶者　税込330万円 （育児休業前年）

■家族構成　※要年齢
　本人　27歳　会社員
　配偶者26歳 公務員
　子供１ 1歳

■物件価格
　2600万円

■住宅ローン
　・頭金　0~100万円（諸経費は用意有）
　・借入　2600万円
　・変動　35年・0.85% or フラット35S 35年　2･4%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　有

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　年金制度によっては65歳定年になるかも。

■その他事情
　・土地は現金決済（半額相当額は親から贈与）のため、ほぼフルローン。
　　自己資金を入れるとしても請負契約金100万のみ。
　・数年内にあと二人子供がほしい。
　・配偶者の育休・時短で初期の繰り上げ返済は望み薄（できて年100万？）だが、
　　その時期が過ぎれば多分問題なし。
　・田舎で地価の上昇は期待できない。

最初の10年で金利が上がるとやばいんじゃあと思いますので、
フラットにしようかと思うのですが、いかがでしょう？

借り入れ1200万ぐらいに抑えた方がいいと思われます。奥さんが復帰できなかったらかなりきついよ。

■世帯年収
　本人　　税込340万円（手取り月20万円、ボーナス手取り年計40万円）
　配偶者　税込0万円

■家族構成　
　本人　40歳
　配偶者　35歳
　子供１　2歳

■物件価格
　3500万円

■住宅ローン
　・頭金　3000万円（諸経費別途150万円ほど支払い済み）
　・借入　　500万円
　・固定　23年・1.9%
　残債360万円　毎月１万６千円支払い　賞与払い無し
あと２２年あまり支払い期間あり

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　退職金無し　

■その他事情
　・車のローン（月0万円、普通小型所有）
　　1年後に幼稚園か保育園に通園開始
　　そのときには妻はパートで月に5万円～６万円稼ぐ予定

※ポイント
収入が少なく、ローン残債少ないといっても、この収入で
実際のところ、みなさん、手取り20万円が永久に続くというのは、皆さん的に見てどうでしょうか？
150万人都市に住んでいます。固定資産税は年間で７万～１０万の市域の物件です。

3000万は親からの借受け（返さなくても良い・・・かも）

おたく　調査はいるかね？

>1943
マイホームは余裕。
それよりもこれからの人生を考えられた方が良いですよ。

>3000万は親からの借受け（返さなくても良い・・・かも）

生前贈与に当たるね。

生前贈与にあたるけど、ちゃんと手続きしてるの？

あと、マイホームとローンはともかく、貯蓄100万は今後困るよね。それと、手取り20万が今後も続くかどうかなんてのは、誰にも答えられない。自分自身が一番答えやすい話・・・（誰も貴方の仕事や会社の安定度など知らないんだから）

すでに買ってしまったのですが、ここを読んでいると、
かなり不安になってきております。

■世帯年収
　本人　　税込480万円
　配偶者　税込380万円

■家族構成　
　本人　34歳
　配偶者　31歳

■物件価格
　6000万円

■住宅ローン
　・頭金　2200万円
　・借入　3800万円
　・固定　35年 フラット35S

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　20万円 （緊急時は親に援助してもらう）

■昇給見込み
　試験に合格すれば有り

■定年・退職金
　60歳
　退職（会社が現在と同じ状況なら有り）　

■その他事情
　・車の買い換え（3年後）
　・1～2年には子供が欲しい

ご意見、よろしくお願いいたします。

ずいぶん収入の割に無理しましたね。子供がいるとかわいくて節約もがんばれますよ。来年から
子供手当２万に増えるしね。出産祝い、親にたっぷりもらってください

>>1948

本来なら、共稼ぎで出来るだけ繰上げ返済しないと
老後資金に事欠く恐れが強いですが、子供が欲しい
ならば高齢出産のリスクとどちらを選ぶかですね。

ご両親が裕福に見受けられますので、子供造って
孫にかかる費用を援助してもらいながら、少しづつ
繰上げ返済できれば一番ですね。

私の経験では、親には子供に与える小遣いは無いのに
孫のために使うお金は呆れるほどありました。

>1948
買っちゃった人にケチをつけるつもりは無いんだけど、周辺の人とのお付き合いが大変では。

本当に言えてる・・。
ただ、親の援助が期待できそうなところを見ると本人たちはその位の所で育ったのではないでしょうか？
今は共働きだし、子どもはいないし、で何ともないでしょうが、子ども生まれると大変かもしれない
ですね。
何と言っても付き合いは子どもを介してが多くなりますし、仲良しがみんな地元の学校に進まないとか
なったら大変ですね。

■世帯年収
　本人　　税込570万円
　配偶者　専業主婦。(3年後にはﾊﾟｰﾄ若しくは派遣希望）

■家族構成　
　本人　34歳
　配偶者　26歳
　子供　2歳半
　子供　妊娠中（3ヶ月)

■物件価格
　3950万円 （土地1600、建物1950、諸費用400)

■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3450万円
　・固定　35年 フラット35S

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　・微増
　
■定年・退職金
　60歳
　おおよそ800万位？　

■その他事情
　・趣味、旅行などは特に興味なし。
　・子供の養育費だけは確保したい。
　・多少厳しいとは思っておりますが、ローンの為に生活・働くってのも
　目的があって刺激のある人生かと思っております。

　ご教示よろしくお願いします。

２人とも大学まで公立でいかせるならギリギリいけるのでは。
養育費？＝教育費なら無理がある。本人年齢、昇給から見ても。

ちょっとスレ違いですが
都心の社宅に入ったのがきっかけで都心に住み着くことになった４０代後半主婦です。

短大花盛りの頃で友達は銀行や商社に普通に就職、自分は普通だと思っていましたが
現在、近所の友達、子ども（私立中）の友達のお母様で短大卒はめったにいません。
ほとんど４大卒、仕事をしている人の中には医師も結構います。

マンション買うのにも無理をしましたが、無理して暮らしているのだなあと思いました。

>>1953

３年後にはパートか派遣で働くとのことですが、その間
お子さんを預ける先のメドは付いてますか？すぐ近所に
実家があるとか・・・

そうじゃなければ、絵に描いた餅かと。あくまでも
ダンナさんお一人の収入だけで考えて、お子さん２人の
教育費も確保できるかどうかを想像してみて下さい。
その上で幸いにも保育園に入園できたりで働きにでる
ことができたのであれば、その分の収入を繰り上げに回す
か教育費として貯蓄するようにした方がよいのでは。
（とはいっても、保育園の費用分もバカにならないけど）

奥さんが働かないと、正直物件価格を落とさないと
お子さんにお金はかけられないですね。

　
■世帯年収
　本人　　税込1200万円
　配偶者　なし

■家族構成　
　本人　37歳
　配偶者　36歳
　子供(まもなく4人）　６歳４歳2歳、来年４人目出産

■物件価格
　7500万円

■ローン
　　頭金　2000万円（諸経費別途350万円用意有）
　　借入　5500万円
　

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　　500万円

■昇給見込み
　　あり

■その他事情
　・現在社宅住まい、あと５年程住む予定
　・購入物件は中古戸建、2世帯テラスハウス
　・５年程は社宅に住みながら賃貸として貸し出し予定→その後引っ越し、賃貸兼用住宅に
　・賃貸収入は年額２世帯で400万円見込み
　・アパートローンから住宅ローンへ
　・子供は中学から全員私立希望

やはり無謀でしょうか。。。
宜しくお願い致します。

住宅ローンは購入して居住していないと減税になりませんが、ローンの変更だけなら
可能なんですか？
逆（住宅ローンからアパートローン）は時々聞きますが。

教育費ですが、私立と国公立との学費の差は学校にもよりますが、中学校、高校、大学共年間一人50万程度です。
大学の理科系は依然として差は大きいですが、文系であれば昔ほど差はなくなりました。
奨学金も借りれますし、国公立にこだわることもないでしょう。
教育費は子供の将来への投資と考えるなら、ローン総額を控えるべきでしょう。

世帯年収
　本人　　税込670万円
　配偶者　税込350万円

■家族構成　
　本人　34歳
　配偶者 32歳
　子供　5歳
　子供　１歳

■物件価格
　4600万円

■住宅ローン
　・頭金　1300万円
　・借入　3300万円
変動　35年


■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　・微増
　
■定年・退職金
　60歳
　退職金　1000万

■その他
　車購入済（１年前　最低５年は乗り続けます。）
　学資保険・個人年金計月４万

ご教示よろしくお願いします。

>>1958
まず、お子さん４人とは立派です
頭が下がります、本当に

賃貸兼用住宅ということは
２世帯テラスハウスの１世帯に自分たち家族、もう１世帯を賃貸に出すということでいいのかな
大家さんが２階とかで、１階が単身者やDINKS向けのアパート数世帯ならともかく
大家さんが住むテラスハウスに店子が付くのは結構難しいかも
ウチが賃貸時代に大家さんが２階に住む、見た目デカい一軒家風のアパート（店子３世帯）住んでたけど
近隣相場よりも賃料安め設定だった
理由は大家さんが上に住んでるから
それ以前に最初の５年で確実に２世帯の店子が入るかどうかも分からないし

あと私立中高だと、都内の場合は年間授業料80万前後
これに通学定期やお小遣い、雑費、お弁当（学食なら昼食代）が掛って
何だかんだで100万は軽く行く
２歳差のお子さん４人だと、年間教育費400万円とそれぞれ中高入学時の入学金が掛るから
マックス時で年間600万円ぐらい？大学も勘定に入れたらもっとかかるか
小学校４、５年生から中受用進学塾（年間数十万～100万）も入れたら年間教育費数百万円が何年間も続くことになる
とりあえず教育費年表作ってみたらどうだろう？

でも仮に10年後あたりに遺産相続とかドーンとあるのなら話は別だけど

年収470万円で3000万円の借り入れは無謀でしょうか？

世帯主30歳
妻24歳
子4歳と2歳
上の子は来年から公立の幼稚園に通います。

>>1963
借金返せれば 無謀じゃない 返せなければ 無謀

世帯年収
　本人　　税込390万円（手取り月23万円、ボーナス年40万円） 勤続7年目
　配偶者　税込0万円 （専業主婦）

家族構成　
　本人　26歳
　配偶者　27歳
　子供1人　1歳 （後一人ぐらいは欲しい。）

物件価格
　3050万円 （2800万の物件＋オプション250万）

住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　2800万円
　・35年ローン　フラット35ｓ

貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円 （電化製品などは全て最近買ったので、しばらくは購入はなし）

昇給見込み
年5000円ほどあるかないか。

定年・退職金
　60歳
　わからない。
　　

その他事情
○一戸建て
○親からの援助なし
○妻の実家近くに建設

>1961

「大丈夫」と言ってほしいの？

>1966さん
かなりのチャレンジャーですね。
ちなみに月額の返済はおいくらですか？賞与月は増額とか？

主人は強気なのですが、将来のことを考えると不安なのでご相談です。
これからの生活を考えるために、ぜひ客観的なご意見お願いします。

■世帯年収
　本人　　税込400万円（手取り月25万円、ボーナス年100万円変動あり）
　配偶者　税込370万円

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　37歳
　子供１　6歳

■物件価格
　3500万円

■住宅ローン
　・頭金　1900万円（諸経費込み）
　・借入　1900万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円 （妻の個人貯金別途）

■昇給見込み
　妻なし
　夫微増あり

■定年・退職金
　60歳
　妻200万程度見込み
　主人は税理士のため定年後継続も可能とのこと。　

■その他事情
　・車はなし。持つ予定なし。
　・親からの援助なし
　・1年内に子供がもう一人ほしい

■世帯年収
　本人　　税込550～600万円（月30万円、ボーナス年120万円、残業代70～120万円）
　配偶者　税込280万円

■家族構成　※要年齢
　本人　27歳
　配偶者　27歳
　子供１　2歳
　もう一人予定

■物件価格
　土地2000万、上もの1800万　（都下狭小注文）

■住宅ローン
　・頭金　0円（諸経費別途400万円用意有）
　・借入　3800万円
　・変動　35年・0.85%　→月10万返済　ボーナス払い無し

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　・ベースアップ　年収15万程度増/年

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　　・2、3年後にはもう一人子供欲しい→その場合妻は退職見込みのため年収は考慮せず
　　・もう一年我慢すれば頭金+200万程度貯蓄可能→金利安なので焦っている気持ちもあります
　　・財務状況良の自治体勤務のため、給与カットや大幅な年収減は想定しておりません。


条件の良い土地がでたので決断を迫られております。アドバイス・ご意見の程よろしくお願いいたいます。

>>1966です。
フラット35sなので35年のうち最初の10年が12月の金利で計算すると、84000円の支払です。
その後11年～20年までは91000円の支払になりますが、10年後は子供も小学生になり、私もフルタイムで働きに出ている予定です。

>>1966です。
後、ボーナス払いはしません。

>>1971
年15万円増ってベースアップじゃなくて定期昇給ですよね。
今の時代、自治体でベースアップしているところなんて皆無でしょ。

＞1966さんへ
勤続7年で650万の貯蓄があったのでしょうか。
その通りであれば、現在の年収で年間100万近い貯蓄ができていたと思いますので、現状の基本生活費を維持できれば問題ないと思います。

これまでの貯蓄額＝ローン返済額になるのではないでしょうか。

>>1966です。

1976さん、ありがとうございます。
毎月6万か7万ほどの貯金はできている状況です。しかし年間100万も貯金はできていません。
あと、頭金の一部と購入後の貯金額の一部は妻の独身時代の貯金が含まれています。

子供をもう一人の予定なのですが、やはり今の状態で子供二人は難しいでしょうか？
二人目を早めに生んで、下の子が幼稚園に行く頃に、短い時間ですが、パートに出たいとは思っています。
そして子供二人ともが小学校に行く頃にはフルタイムでの仕事をするつもりです。

>>1966です。

>>1968さん、ありがとうございます。

生命保険、医療保険どちらも夫婦二人とも入っています。子供は学資保険にいれております。
教育方針は高校までは公立に行ってもらいたいですが、もし高校で私立に行くようであれば、子供にしている貯金
（毎月5000円ですが）と学資保険で費用はまかなうつもりです。そして大学を本人が希望しましたら、親としてできる限りはするつもりですが、奨学金を利用する事も視野に入れております。

団信にも加入します。固定資産税などはボーナスで払えればとは思いますが、ボーナスが無くなってしまったら、厳しいですよね。
あと、10年たてばリフォームと言われるのですが、それはどうなのでしょうか？
もちろん絶対とは言えませんが一度に100万の費用はいるでしょうか？
今住んでいる家は両親の持ち家（築20年）を安く借りているのですが、この家が頑丈なのか今の所、修繕する所がありません。

1966です。

今の家賃は5万払っております。
ついでに家計簿診断もお願いしてもよろしいでしょうか？

家賃　　　　　50000円
食費　　　　　20000円
主人小遣い　　15000円
医療費　　　　8000円（余ったお金は翌月繰越し）
子供費　　　　10000円（子供にかかるお金、洋服代など）
雑費　　　　　5000円（洗剤などの日用雑貨）
保険　　　　　20000円
電気　　　　　6000円
ガス　　　　　5000円
水道（2ヶ月）　3600円
ネット　　　　6400円（固定電話はひいてません。新築ではeo光の電話とネット込みのものを予定）
携帯二台　　　5000円（私はほとんど使っておりませんので、1000円ほどです）
その他雑費　　20000円（欲しい物、遊び費などがあればこちらから）

貯金　　　　　20000円
マイホーム貯金　20000円
子供貯金　　　5000円（子供手当てなども子供の口座に振り込んでます）
残額は貯金にまわしています。

※外食などは覆面調査員などエントリーして食事に行ってます（笑）
※私は小遣いは必要ありませんが、必要な時は余った先月家計から
※残業の多かった月は23万より多くあります。（先月給料31万）
※主人も私も結婚してから、洋服はほとんど買わなくなりました。欲しい時は余った先月家計から
※新築はオール電化なので、ガス代はなくなります。電気代は増えるでしょうが。

今は主人も私もマイホームが欲しいという目標があるので、今の所この家計簿で不満はありません。

>>1981
ご主人の小遣いは昼食代込みですか？込みならば相当、そうじゃなくても厳しい金額だと思います。既に家計で削る余地がほとんど無いように感じられますので、現状で厳しいかな？と思うローンを抱えてしまうとちょっと何かあれば即破綻という事になると思います。

主人の昼食はお弁当とマグボトルを持参で頑張ってもらってます。

アドバイスありがとうございました。
既に契約はしていますので、頑張るしかないですね。
主人も30代になれば、多少は給料も上がるようなので・・・
家計が圧迫してどうしようもない状態になれば、子供を預けて私も働きに出たいと思います。（できれば小学生までは家庭にいてあげたいですが）
本当にありがとうございました。

>一般的に30年で400万から600万はかかると言われてます。

どう考えても普通のマンションの管理費/修繕積立金より激安だと思うんだが。

チェックお願いします！

■世帯年収
　夫　　 税込950万円 のみ

■昇給見込み
　今後10年は年間50万円ほど上昇する見込み、その後は上昇しなくなると思われる。

■家族構成
　夫　　　35歳
　配偶者　34歳
　子供A　 3歳

■物件価格
　7200万円(諸経費込)

■住宅ローン
　・頭金　1800万円
　・借入　5400万円

フラット35S
返済比率は今年の年収ベースで、当初10年 23%程度

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■定年・退職金
　60歳
　3500万程度見込み
　定年後の再雇用制度は無し　

頭金はあと１０００万は欲しい。欲を言えばその給与なら３５００万のローンにしたいですね。
なぜなら課税給与所得（収入から給与所得控除、基礎控除、扶養控除、社会保険控除など
引いたもの）が増えて税率も２３％から３３％になりますから手取りはあまりふえません。
賞与をぬきにしたら今手取り毎月５０万でも１３００万になっても６２万くらいです。
毎月１５万貯蓄したら５年で１０００万は貯まりますよね。
でも１０００万繰り上げ返済するには、１５万のローンに加えさらに１５万必要
つまり５０万の手取りで２０万で生活することになります。まぁやってやれないことはないけど
苦しいですよ。
５年先に不動産が上がると確信をもつのなら別ですがせっかく自己資金を増やしたのだから
あと５年頑張りましょう。どうせ社宅で家賃はやすいんでしょうから。

ていうか、私は年収１３００万のとき自己資金４０００万で３２００万のローン（諸費用別）で
７２００万の今の家買いました。正直あなたは背伸びしすぎ。
だって７２００万に家具とか５００万は最低かかりますよ。ニトリですませる気ですか？

1985です

1986さん、1987さん(同一人物？)

コメント有難う御座います。

書き忘れてしまったのですが、勤務先の方で、金利補給の福利厚生があり利子を負担して
くれます。
これに加えて、低金利、住宅ローン減税 1.2%控除は来年まで、フラット35Sも来年まで(来年末を待たずに原資枯渇で終了？)
エコポイント等々を追い風と感じてました。

ご指摘の通り、所得税は今後ますます増えますが、借入額も多いので当面MAXの60万円
10年間トータルで500万は戻ってくるかなと。

正直、住宅産業の誘い文句に踊らされている感は否めませんが、これ程の制度充実は絶対に
訪れないと思うので、今を逃すと後悔するのでは？と迷ってたりもします。

ただ、妻には当分働きに出て欲しくなかったりもするので。。

おはようございます。
１９７０です。
さびしいことにスルーされちゃったので、補足してもう一度（＾＾;;）
下記の状況でこのローン額は妥当な線でしょうか？

主人の家を持ちたいという長年の思いもあり思い切ってマンションを購入に踏み切りましたが、
主人が独立してまもなく収入が安定していません。
私は収入頭打ちですが、正社員であるためやはり定年までがんばる覚悟必要ですよね。
今後の方針のアドバイスをいただきたく、ご意見よろしくお願いします。


■世帯年収
　本人　　税込400万円（手取り月25万円、ボーナス年100万円変動あり）
　配偶者　税込370万円 （正社員・昇給は期待できず）

■家族構成　
　本人　36歳
　配偶者　37歳
　子供１　6歳

■物件価格
　3500万円

■住宅ローン
　・頭金　1900万円（諸経費込み）
　・借入　1900万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円 （妻の個人貯金別途）

■昇給見込み
　妻なし
　夫微増あり

■定年・退職金
　60歳
　妻200万程度見込み
　主人は税理士のため定年後継続も可能とのこと。　

■その他事情
　・車はなし。持つ予定なし。
　・親からの援助なし
　・1年内に子供がもう一人ほしい

1989は、特に無謀感を感じないけど？

>1989さん
大丈夫だと思います。
このスレのファンですが、こちらの住民、無謀ンヌさん達は、無謀なローンには｢無謀｣と反応します。
そして余裕なローンには｢何で相談？｣と反応、スルーされた貴方は｢一般的なローン｣だと思います。

無謀ですか？

■世帯年収
　本人　　税込450万円（手取り月23万円、ボーナス年90万円）
　配偶者　税込250万円 ボーナス無し

■家族構成
　本人　30歳
　配偶者　25歳
　子供無

■物件価格
　4200万円

■住宅ローン
　・頭金　800万円
　・借入　3600万円
　・フラット35S　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円(1年後に200万の収入予定あり)

■昇給見込み
　夫あり
　妻なし（派遣のため、数年に１度時給がUPします）

■定年・退職金
　60歳
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■その他事情
　・車なし

>1993
ごく普通のローンですね。頭金も貯金もよく貯めています。子供ができても幸せな生活が送れるのではないでしょうか。

1994さんは自分のローンが1993さんと似てるのかな?

子供が出来たら危険域でしょ

■世帯年収
　本人　　税込420万円（手取り23万前後、ボーナス70万前後）
　配偶者　税込80万円（パート）

■家族構成　※要年齢
　本人　28歳
　配偶者　30歳
　
■物件価格
　諸経費込み2500万円

■住宅ローン
　・頭金　200万
　・借入　2300万円
　・フラット35Ｓ　来春実行

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　昇任試験に受かれば多少は…

■定年・退職金
　60歳
　退職金不明だが、月々いろんな積立？年金？で給与からひかれてるので
　0ではないことは確か、でも無いものと考えている　

■その他事情
　土地を現金決済した為（1200万）建物の方はほぼフルローン
　親援助なし
　子供は今すぐにでも欲しい
　嫁は私の転勤に付き合って退職、この不景気と妊娠希望なのもあり今はパート（本人は働く意思あり）

無謀かもと思いつつももう話は進んでいるので後には引けないわけで…
おそらく大丈夫だと踏んで計画したものの
このスレ見て自分の無謀さにびっくりです。

1985さんは福利厚生があるからフラット35Ｓなのですか？
950万で住宅ローン減税全額返ってくるんですね!?
ＭＡＸ６０万戻りますか?
定年後再雇用なしだと老後資金不足になりませんか？
失礼ですが子供がいると年収500万増えてもちっとも楽になりませんよ。
うちは1986，1987さんと似ているので同意見です。
年収1500万でも5000万のローンは組みません。
サラリーマンの年収1500万って思ってるほど裕福じゃないですよ。

1998です。3～4年はＭＡＸ返ってきますね。すみません。
ただやはり500万減税されたとしたも結局家具や車などお金かけてしまうと・・・
家だけにお金掛けたい人もいるでしょうから、余計なお世話ですね。

1989です！
ご返答ありがとうございました。
当たり前のことですが初めての大きな買い物で、小心者はいてもたってもいられず。。。
日々幸せにすごせるよう、がんばります！

物件が高く、不安に感じています。
忌憚ないご意見お願いします。

■世帯年収
　本人　　税込860万円
　配偶者　税込90万円

■家族構成　※要年齢
　本人　40歳
　配偶者　37歳
　子供１　6歳
　子供２　4歳

■物件価格
　6500万円（諸経費込み）

■住宅ローン
　・頭金　3500万円
　・借入　3000万円
　・10年固定　〜10年 1.6%, それ以降 3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円

■昇給見込み
　平均して年〜５万程度

■定年・退職金
　65歳
　2000万程度見込み 　

■その他事情
　・車のローン　なし
　・親からの援助　なし

来年昇進が内定（年収500万ぐらい）
順調なら5年以内にさらに昇進（600ぐらい）は望めそうだったのですが
ちょっと厳しいですかね。

子供は収入などの様子を見ながら時期を検討することにします。