年収に対して無謀なローン　その１５

現在、契約直前まできています。
まさに無謀なローンなのでは…、と思い始めています。


■世帯年収
　本人　　税込700万円 （手取り35～40万　ボーナス90万）
　配偶者　税込20～100万円くらい
　　　　　　　　　　　（フリーランスなので収入にばらつきあり
　　　　　　　　　　　　現在産休中）

■家族構成　
　本人　　33歳
　配偶者　30歳
　子供　 　0歳

■物件価格
　5400万円

■住宅ローン
　・頭金　1300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4100万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　（購入後の残貯金）
　800万円

■昇給見込み
　あり　
　しかし、数年後に管理職になるため残業代がつかなくなり一時的に収入が減ると予想される。
　その後、現在より昇給予定。

■定年・退職金
　定年60歳
　退職金あり（価格は未調べ。一部上場企業です。）
　　

■その他事情
　3、4年後に二人めの子供が欲しいと思っている。
　妻の収入はあてにしないで考えたい。



勉強不足のまま、営業の「十分返せるローンです！」を鵜呑みにし、
契約直前まで来てしまっています。
ここを読んでとても不安になってきました…。
申し込みをしてしまっていますが、今からでもキャンセルしたほうが良いでしょうか？

>>642
一部上場企業といっても様々な会社がありますので一概には言えませんが、
斜陽業種ではなく今後も安定成長が見込める会社であることを前提にしますと・・・

まだお若いですし、お子さんの教育関係で過剰な出費がなければ
奥さんの収入をあてにしなくても返済していけるのではないでしょうか。

なお、決してゆとりのある返済というわけではないと思いますので、
ご自身の病気や怪我、親御さんの介護、金利上昇などに備え、
一定の資金を手元に残しておくことには賛成です。

ローンの他の月々のお金は計算できていますか？
戸建なら取り立ててないでしょうが、マンションだと結構かかりますよ。

>>627です。

>>629さん、言葉が足りなさ過ぎてしまいました。
坪１２万×４５坪で５４０万で出てた所を交渉で４８０万にしてもらい、建物見積もりは３３坪で１５００万
程度です。合計２０００万に頭金２００万入れる予定なので、支払いが１８００万という意味でした。

>>628さんへ
おっしゃる通り、上記にもあるように坪単価は１２万です。商業地は別として、市内では決して安い価格帯では
ないです。公示価格ネットで検索しても大体相場通りでした。

ところで、分譲地って田んぼ埋めて無理やり作ったような所とか、決して交通機関が発達してるとは言えない
ようなエリアであっても売り出し価格って高いですよね。しかも、数百戸予定してる大型地域なんて私のような
４５坪の土地そのものが分譲されてません（笑）最低でも６５坪～とかで８００万とか値段付いてます。
しかも、「予約済」マークが結構付いていたりするから２度驚きです。

私はもともと、「一生賃貸派」信者でした。土地や家の資産価値なんて下がる一方だと。ところが、この私の
価値観を変えたのが、分譲地のチラシでした。需給バランスで言えば、土地なんてもっと安くするべきだと
思うのですが、全然値段が下がらないのです。自分のアパートの近くにも最近２０戸クラスの分譲地が売り出され
ましたが、坪１４万で計算されています。住んでいてよく分かるのですが、「静かな環境」と言って静寂を
ウリにしてますが不便な地域以外の何者でもなく、静寂を求めるなら坪１４万じゃなくても僻地行けばいい事
です。

こういう現実のチラシを何枚も見ているうちに、１０年後に土地が果たして何割下がるのか？１０年待った所で
１０年家賃は払うし、何より私自身が１０歳年を取る訳です。それなら、未曾有の低金利の今、融資受けられる
内に好条件（年齢や年収が基準を満たしている）で審査を受けようという気になりました。

購入した土地は東南角地で、半径２００メートル以内に保育所と幼稚園と小学校があり、ローカル線の電車と
バス停までは徒歩５０秒です。何より、半径７００ｍ以内に大型分譲地が２箇所ありスーパーやドラッグストア
が乱立してる恩恵を分譲地に住まずして受けられます。ただ、４５坪が「小さすぎる」という事で売れなかった
そうです。小さな家で十分だった私には神物件（笑）を見つけ天啓を受けた気分でした。

また長文になってしまいましたが、家はあくまで生活する為の箱なので箱の為に生活がおかしくなる事だけは
あってはならないと思います。

634です

貯蓄を1600万は頭金に回したほうがよいのでしょうか？

10年間は住宅ローン控除とフラットSの優遇を受けて、
金利の上がる10年後に1500万近く繰り上げ返済なんて考えていたんですが・・・

642 ランクを落して満足できる物件があるなら、止めてもいいですね。
ただ、残の預金は800万円も必要ないのでは？自己資金を500万円増やすか、11年目に繰り上げ返済すれば、問題ないと思いますよ。ここはネガな意見が多いので、あまり気にされると、何も出来なくなってしまいます。

>>646
住宅ローン減税による控除率は年1％です。

フラット35Ｓの適用を受けても年1％以上の利息がかかるのであれば、
計算上は少しでも頭金を多くした方がお得ということになります。

そうでなくても、借入額が多いと精神衛生上よくないので、
変動金利で利息1％未満で借入ができる人もなるべく頭金を積む傾向にあります。

私があなたの立場なら、1600万円のあと1000万円くらいは
頭金として追加すると思います。

みなさん 頭金が多くてびっくりです。
購入後の貯金の中には子ども名義の貯金や保険、塩漬にしている有価証券ははいっているのでしょうか？

それとも純粋に余裕資金なのでしょうか？

>>649
一概にはいえませんが、親の援助なしと仮定したら、
30代世帯なら500万円～1000万円、40代世帯なら1000万円～2000万円程度が
標準的な頭金ではないでしょうか。

親の援助があればもっとゆとりができますけどね。

>>648
別人ですが、カキコします。
自分はローン残高２４００万円で、貯蓄１５００万円（有価証券を除く）ありますが、貯蓄から繰り上げ返済はしません。
利息分は、生命保険だと思っていますよ。
今、＊＊ば、ローンはチャラになるし、貯蓄は残された妻子が丸丸使えます。
＊＊ば、遺族年金１５万円／月、収入保障１０万円／月にしているので、一括の生命保険料として１５００万円は、まだまだ少ないかも。
なので、貯蓄から繰り上げ返済はしない派。

>>651
団体信用生命保険でも保険金額（借入額）に応じて保険料が上がりますので、
当然のことながら、借入額が多い方が保険料が高くなります。

一括で1500万円の生命保険料を受け取りたいのであれば、
30代男性なら年間4万円程度の保険料を支払えば足りますが、
1500万円の借入について年1％の利息を支払うだけでも年間15万円になります。

よくよく計算すれば損であることは明らかだと思うのですが、
みなさん、あんまり借入前にＦＰに返済計画を相談したりはしないんですかね？

>>652
実は反論とか指摘が欲しかったのです。
ありがとう。

>>651
お幾つでいらっしゃいますか。私とほとんど同じ条件なものでつい伺いたくなりました。

>>655
当方４５歳（満年齢では４６）。１馬力。
子は６歳と３歳。高校まで私学教育は親としては考えていない。
２４００万円の住宅ローンを３５年（残り３４年）。教育費＋予備費１５００万円とし、これからは貯蓄せず、せっせと繰り上げ返済を考えていました。
子が独立する前に定年になるので、ライフプランを個人で考え中。やっぱし、ＦＰに相談した方がいいかな。。。

ＦＰの中には「今は住宅ローンの金利が安いから無理に繰上返済する必要はない」という考え方の人もいますね。
ただし、そういう人に限って個人的な資産運用で年5％以上の運用益を上げていたりしますので要注意です。

運用が苦手な一般の方にとっては、利息の発生を抑えること自体が一つの運用だと思った方がいいでしょう。
もちろん繰上返済貧乏は困りますが、やはり利息の支払はなるべく少ないに越したことがありませんよね。

>>658

>中学生にもなっていれば、将来かかる教育費が予想しやすく、

私の関心事は、もっぱら子の教育費。下の子の大学時代は、私は定年退職しているので。多目に見てこれくらいの資金があればと思っていますが、どうです？

子１人当たり大学４年間　９００万円。
高校卒まで通常の私の稼ぎで対応するので、計算外。
理系私学１年当たり通学費込みで２００万円（初年度３００万円）。

子２人なので、子の大学入学時までに１８００万円の手持ち資金が必要と私は判断。

子が理系か文系か、はたまた大学へ行くのか？そんなの、先の話ですが。

ちなみに、老後は年金と退職金で。

>こちらでﾏｲﾎｰﾑ計画をﾚｽなさる方で、完済年齢が70前後にまでなる計画の方が
>意外と多いので、定年までにその10年を短縮出来る程に皆さん稼いでいらっしゃるのか
>疑問に思います。

これも大きな関心事。
この１０年間、毎年の貯蓄が２００万円は超えているので、住宅ローンだけなら心配していない。
繰り上げ返済は、支払額軽減型で対応予定（ローン生活１年なので、まだ未対応）。

私の計画として、
①毎年２００万円繰り上げか？
②先のアドバイスに従って、貯金１５００万円の大部分を繰り上げて、毎年貯蓄も加味するか？

どこかの銀行のローンで、敢えて繰り上げ返済をしなくても、
その銀行の預金口座の残高までは金利が発生しないというプランがありましたね。

普通に考えればかなり無謀かと思いますが、土地がかなり気に入っているので胃が痛くなるくらい悩んでいます。みなさんの御考えを聞かせていただければと思います。


■世帯年収
　本人　　税込550万円（手取り月約30万円、ボーナス年50万円×2）
　配偶者　税込450万円 (手取り月約20万円、ボーナス年50万円×2)

■家族構成
　本人　32歳
　配偶者　29歳
　子供１　12月誕生予定

■物件価格
　土地：2980万円
　建物：1600万円
合計：4600万円

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4300万円
　・変動　35年・0.975%とフラット35S(20年金利下げタイプ)のミックスを予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　現金：350万円
　株式：時価100万円位

■昇給見込み
　大幅にはないが、年5千円～1万円くらい

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み？

■その他事情
　・車所有(3or5年後くらいに買い替え予定)
　・12月に第一子誕生
　　⇒妻は1年育休(保険より月10万円程度支給されます)
　・二人とも一部上場企業のため、それなりに安定していると思います。
　　また、妻もローン返済までは働く気ではいます。

よろしくお願いします。