おりこうな繰り上げ返済とは？その３

>>380
へ～、すごいですね。

｢月利｣3.5%ですか。

おりこうですね。

年間いくら利子付くんだろ。

去年の６月はこれだった。
http://www.shinseibank.com/campaign/0905yen/index.html

12月のは、どこだったかな。確かにあった。SBIだったか？
新規の入金で、という条件付きであったけど、終了したキャンペーンは、ページ残っていないのかな。
300万以上まとめていれば、できない相談ではないね。

確かに毎年６月１２月は、どこかかしらでキャンペーンしてる。
FXで攻めるまではいかなくても、外債中心の投信とかなら、５％程度の成績だしているのは結構ある。（今後の利回りの保証はないけど）

解約しても、元本が割れるわけではないから、リスクが低いと思ったら、５年定期でもいい気がする・・・。
５年の間に変動が1.8％超える可能性を考えると・・・。

もともと3％くらいでも払える計算だったし、「返済は計画通り以上に余裕」なのだから、
この低金利の時期に毎月繰上げしたいとかいうのは、「あわてんぼうさん」ですね。

＞379
＞1％の定期預け入れ
＞どこの金融機関ですか？
＞１億円預けたいので教えてください

一般的にひとつの銀行に1,000万までじゃないと、元本保証されませんよ～

逆に軽減の人って、手元にいくらくらい残しているのだろう？

金額じゃなくても、
年収何年分か、何か月分とかでも知りたい。

＞No.377
＞手元に300万しかなかったら、すべてを定期に入れてしまうのはリスクが大きい。
＞余剰金が少ない場合は、定期に預けるという方法は難しいだろう。

手元に300万しかなくても、繰り上げ返済しなければ、100万くらいすぐに貯まる金額では？

>>385
「逆に」って、何の？

>387

文脈から「低金利の間は繰り上げ返済しない人」の逆が
軽減派なんじゃないの？


＞377さん

＞すべてを定期に入れてしまうのはリスクが大きい。

「手元に300万」って繰り上げ返済用の費用300万という意味では？
繰り上げ返済しちゃったら、何かの際、借りなおすのは「大変」
だけど、定期を解約するのは、何より「楽」。

急なお金が必要な際は、金策だけでなくいろいろと大変なことが重なっているから、
満期までの利息を放棄するだけで、理由無しにお金を工面できる便利さは、
繰り上げ返済しちゃったらできない相談では？

あくまで、低金利の間ですけど。

ここはリスクにうるさいスレですが
まさかの定期貯金の解約にまでリスク発言
どんなけリスク管理したいんよ

短縮型vs軽減型の対決では、ほとんどのケースで軽減型勝利と言えてしまうのだが、繰上返済するvsしないの対決では、さまざまな条件や個人の考え方によってケースバイケースなので、なんとも言えないね。

ただし、資金を「何かで必要になるかもしれないから」と繰上げ返済せずにとっておくコストについては考えるべきだろうね。例えば100万円の余裕資金があったとして、繰上げ返済せずに10年間とっておけば、金利1%としても10万5千円利息が増える。100万円をさっさと繰上げ返済して、もし突発的に100万円が必要になったときは住友信託のハウジングカードローン（http://www.sumitomotrust.co.jp/BP/loan/housing/index.html）で借りて1年で返せば、今なら金利3.275%なので利息は3万3千円で済むが。

>ほとんどのケースで軽減型勝利と言えてしまうのだが、繰上返済するvsしないの対決では、
>さまざまな条件や個人の考え方によってケースバイケースなので、なんとも言えないね。

軽減は手間をおしまねば「計算上有利」なことが多いのは認めますが
なんで短縮ｖｓ軽減もさまざまな条件や個人の考え方によってケースバイケースなのに
勝手な勝利宣言をしちゃうんでしょ？

さらに今度はコスト管理といいだして
100万あったらとっとかず繰上げ返済して
いざというときはハウジングカードローンで借りて1年で返せって…
いざというときに1年で返せれば苦労はないね。
ものすごいリスクですよ～。
あなたの大好きなリスク管理できませんが頭は大丈夫？

なるほどね。>>391さんは、リスク管理が何より大事だ、>>390のような考え方ではリスク管理できない、というお考えなのですね。

ということは、短縮型と軽減型を比較したら、>>391さんの考えではリスク管理が何より大事なのですから、軽減型が圧勝ですね。

今なお短縮派が亡霊のように出没しているようだが、
>>391のように矛盾したことを言って自爆するのが関の山なんだから、
あきらめた方が良いのでは。

言ううだけ無駄な気もしてきたけど
いつリスク管理が一番大事といった？

軽減をとにかく良いという人は、対短縮だとリスク管理が優勝
対返済しないは、リスク管理無視して金利がどうこう
言ううことに一貫性がないと言いたいんだが…
まぁ　矛盾したと思うなら結構　毎回こうもりさんのように変わる主張を
がんばって展開してください。

>軽減をとにかく良いという人は、対短縮だとリスク管理が優勝


期間短縮型と返済額軽減型をお得/手間/安全の3軸で評価する。

■お得度…総返済額の安さ

・軽減は、月返済額が下がった差額は次の繰上げまで手元に置いておくことになるので、確かにその分の利息は増えるが、たいした額ではない。その利息すら惜しいというのであれば、短縮より手続きの頻度を年1回増やす程度で、逆に短縮より利息を減らせるくらいである。
・一方で、将来何か予期せざる事態が起きて資金が必要になったときのリスク対応を考えると、短縮は軽減よりも多い額の資金を手元に置いておくことが必要である。そうするとその分の利息は増える。
・総返済額を最小にする方法は、少しでも余裕ができたら小まめに繰上げすることであり、その場合短縮でも軽減でも総返済額は同じになる。リスク対応に必要な手元資金の利息分も考えれば、軽減の方が総返済額を減らすことが可能である。

◇軽減の勝ち

■手間度…手間が掛からないこと

・手間が最も楽なのは住信の自動返済（軽減型）。短縮より楽。
・住信以外で借りている人でも、面倒なら短縮より頻繁に繰上げする必要なんてない。短縮と同じ頻度でもかまわない。その場合、軽減は短縮より総返済額がちょっと増えるけど、たいした額ではない。

◇軽減の勝ち

■安全度…ローン破綻しないこと、そのために出来る選択肢が多いこと

・軽減が進めば月返済額が半分になり1/3になり1/5になる。例えば、ローン残高1/3ぐらいの所でリストラで半年無職＆転職後は給料半額になったとする。短縮だったら貯蓄が底を尽きたらローン破綻⇒競売コースだったとしても、軽減ならば返しきれる可能性が残る。不測の事態により強いのは軽減。

◇軽減の勝ち

久しぶりに来たらこのスレまだ同じような展開で頑張っている軽減さんがいたんだ。（相手する短縮さんもいるけど）


もう何スレ消費しても、しょっちゅう同じパターンの＞＞395のレスのような事を書いて
勝ち名乗りしないと気が済まない状態なら

軽減さんと言う人は「勝負には勝って自分の人生には負けている」とでもいおうか・・・

いつまでも延々と続くという事は、軽減をやっていても精神が安泰ではないんでしょうね。

もう無駄に短縮さんと比べるのをやめて、自分で黙って軽減するだけでいいのでは？と思うのですが。

住宅ローンという人生最大のリスクを抱えている連中が、
リスク、リスクと喚いている様は滑稽。

>>396
「軽減は勝負には勝っているが自分の人生には負けている」

素晴らしい名言ですね。一連のスレでこれまでで最高の名言は「他人を思いやることができる人は短縮だ」だと思いますが、それを超えたと思います。

>>396
逆じゃないの、一回終わったのに、話を蒸し返そうとしたのは「短縮」だよ。

というか、（実際にローンを組んでるか疑問だけど）短縮の人（短縮を名乗る人）が面白がって
話を続けてるだけで、トイレスレと同じだと思うんだよね。

>>397
人生最大のリスクだから減らそうとするんじゃないの？

大きな病気にかかった人が、少しでもいい腕の医者に掛かりたいのと同じではないかな。

＞３９５
その説明で軽減の勝ちとか言えるのか？
突っ込まれたくて、そんな抗弁されやすい説明してるのか？
３９６さんの文章でも読んどけ。

久々にスレ見たけど、非論理的な事をさも論理的に書いて
やれ勝ちだのって、偉そうにのたまう人が相変わらずいるんだな。

軽減派は、軽減のメリットを主張する人は結構多い。しかも的を射ている。
短縮派は、そもそも軽減が必要なローンを組むのはおかしいとの反論は多いがメリットの主張はない。

短縮のメリットって何なん？

>>402

ホントに的を射てるか？
単に住信を勧めているようにしか見えないけど。

短縮は期間が必ず短縮されるのがメリット。
短縮された分の利息は絶対に払う必要がない。

軽減と言いながら、毎月の支払額は
短縮と変わらないのですが。
いざという時のリスク以外に、何か違いはありますか？

>>402
＞短縮のメリットって何なん？

うーん、あえて言えば

軽減は、軽減をしたから金銭的な余裕ができてメリットがあったという事。
短縮は、金銭的な余裕があるから短縮を選んだという事。

お互い噛み合ってないのはそこだと思うんだけどね。

「短縮で返済期間を例えば１０年に縮めれば、返済期間が１０年より延びることはない。期間が必ず短縮されるのが短縮のメリットだ」

→軽減なら返済期間を１０年にするのも３５年にするのもどちらも選べる選択権を持てるが、短縮だと１０年しか選べなくなってしまうのだから、普通の発想なら軽減の方が選択肢が多いのだから有利だと考えるはずですが、「選択肢が少ないほうが有利だ」という短縮さんの不思議な発想ですね。そんなにローン期間を縮めるのが好きなら銀行に言えば審査なしでいくらでも縮めてくれますよ。延ばすのは審査が必要ですけど。

>お互い噛み合ってないのはそこだと思うんだけどね。

「噛み合ってない」と主張しているのは過去の自分の短縮型での繰上げ返済を正当化しようと必死な短縮さんだけ。
第三者から見れば勝敗は明らかでしょ。

>>403
＞ホントに的を射てるか？
理論的には的を射てますよ。
軽減を選択している人は月々の支払い額を減らすことを目標にしているのではなく返済期間を短縮することを最終目標にしてます。
現に軽減派の殆どが短縮と「同一の返済額」で支払うことを前提にしてますし。
その間、リストラや病気など不測の事態が何も起きなければ、短縮で繰り上げた人とほぼ同時期/同総支払額で完済出来ることは前スレから出ていると思います。

＞短縮は期間が必ず短縮されるのがメリット。
裏を返せばデメリットになり得ませんか？

＞いざという時のリスク以外に、何か違いはありますか？
ある意味そこしか無いと思いますよ。ちゃんと理解しているじゃないですか。


＞単に住信を勧めているようにしか見えないけど。
ちなみに私は住信で借りてます。自動返済上手に使えばかなり便利ですよ。

>>406

いざという時のリスク軽減しかメリットがないんでしょ。分かってるやん。

短縮のデメリットは、いざという時にリスク軽減できないということだけ。


勝ち負けを白黒つけなきゃならないほどの違いあるかなあ？

リスク軽減派の貴殿には大きく違いがあるんでしょうけど。

ここは勝ち負け決する場所じゃねぇんだよ。

【一部テキストを削除しました。管理人】

>>407

勝ち負けを気にしてるのは、たまにある>>395さんの書き込みくらいじゃないかな。
まあ、>>395にしても、自分なりのジャッジをしてるだけだと思うけどね。

>>405
まだわからないんですか。

「選択肢が多い」のではなく
「短縮できない恐れがある」だけの話でしょうが。

「短縮に失敗したパターン」を
「選択肢の一つ」にすりかえて
何が有利ですか。

短縮したけりゃ短縮型に決まってらぁ。

素人の質問ですみません。
まだ一回も繰り上げしたことがなくよくわかってないのですが…。
例えばまとめて100万円を軽減型でするなら、それによって減った月々の支払い差額分を計算して次回支払い分から上乗せして払っていけば短縮型と同等の効果が得られるということですよね？
で、例えば2万円とか少額をコツコツ軽減型で繰り上げようかとも思ってまして（自動返済で）、その際もわずかだとは思うのですが、減った差額分を毎月毎月自分で計算して上乗せしなくてはダメなのでしょうか？それとも銀行から減った分の明細なんかが送られてきて、一目で分かるようになってるのでしょうか？
だとしても毎月毎月変わる？差額分を上乗せしていくのは…面倒な気がして…。
何か簡単な方法があるのでしょうか？
それとも、やっぱり短縮型にしたほうが良いのでしょうか？
迷います…。
的はずれな質問をしてしまってたらすみません。

>>411
とりあえず二つ書いておきますね。

１）毎月の再計算が面倒ならば、たとえば月当たり2万円を繰り上げるならば、2万1千円とかちょっと多めにして
おき、一年ごとに、増やしていけばＯＫです。

これだと、最初は2万1千円で、一年後には1万9千円などとなり、平均して2万円返したことになります。
で、一年後にまた見直しましょう。
金額は参考例ですので、自分の借りた金額に応じて変更してください。

２）自動返済と書いていますので、繰り上げ額の上限を指定できると思いますが、繰り上げ額の上限を2万円よりも
多くしておき、銀行に入れる金額を一定にしておいてもＯＫです。

つまり、一番最初の月の支払いが10万円だとすると、繰上げの2万円を合わせて12万円の返済をするわけですので、
繰上げの上限を5万とかにしておいて、口座に12万入れておけば、繰上げと合わせて12万円の返済になります。
そのうち、繰上げ分が5万を超えたらば、繰上げの上限をアップして、口座に12万入れておけばＯＫです。

個人的には１）の方法が楽だと思います。
１）の方法だと、口座に大目にお金を入れておけば、毎月入金する必要はありませんし、送られてくる明細を見て、
たまに繰り上げ額を見直せばいいからです。

412さん、ありがとうございます。
1）の方法にしようと思います♪

＞いざという時のリスク軽減しかメリットがないんでしょ。分かってるやん。
＞短縮のデメリットは、いざという時にリスク軽減できないということだけ。
私はその理由で軽減を選択しています。
住宅ローンという多額の長期ローンを組むこと自体にリスクがある上、収入が下がるかもしれない、健康を害して働けなくなるかもしれない、金利が上昇するかもしれない、子供の進学、場合によっては予備校に通うかもしれない、etc.長い人生の中ではあらゆるリスクの可能性はゼロではない。
そんな中で如何に破綻せず支払っていくかを考えると少しでもリスクは軽減しておきたいという思いで軽減を選択しています。もちろん、何事もなく最終的に期間短縮されればベストですが。

私の考えた結果であって決して短縮を否定しているものではありません。

＞軽減派は、軽減のメリットを主張する人は結構多い。しかも的を射ている。
＞短縮派は、そもそも軽減が必要なローンを組むのはおかしいとの反論は多いがメリットの主張はない。

「軽減が必要なローンを組むのはおかしい」って言っている人は、「短縮派」じゃないよね。
いまどきの低金利で、繰上げ返済する人は、「軽減も短縮もひっくるめて」おかしい。と言っている気がする。

軽減派の人はリスクリスクと繰り返し言うけど、月の返済額が１万２万減って、具体的にどんなリスクに対応できるようになるのでしょう。

結局、住宅ローンを組んで家を買う段階で、リストラなどのお金が払えなくなる状態になったら、全く対応できない訳だし、給料が少し減ったり、金利が上がったりするくらいなら、軽減だ、短縮だ、どうこうよりも、残貯金をどれだけ残しているか、月々の返済にどれだけ余裕を残してローンを組んでるかが重要になる気がする。

結局、実際の自分の場合に当てはめても、面倒くささが増えるだけでメリットは無い気がする。

軽減の人は、短縮派の人を計算できないとかいうけど、短縮はの人は、自分の場合に当てはめて、ケーススタディで計算した結果、短縮にしている人が殆どなので、逆にキチンと計算してないから、一般論だけを振りかざして軽減を選んでしまったのかなと思ってしまう。

まあ、月々の返済が厳しい人が軽減を選択するのは、理にかなっている気がします。

>まあ、月々の返済が厳しい人が軽減を選択するのは、理にかなっている気がします。

そこは、まさに同意です♪
たまに、軽減派の人は、

「月の返済が１万を切ったら、短縮にしますよ」
「月の返済が数千円になっても軽減すべきだとは言っていない」

とか書きますが、短縮は、ローンの初めから、
（軽減派がいう）「○万を切ったら」というラインで
返済に余裕のあるラインでローンを組んでいることに、気がついていない。

短縮を選ぶべきではない人→何かあったら、返済が厳しくなる人。
それ以外は、短縮を選んでもいい人。

ってことで。

短縮か軽減か、みなさん熱くなってますね。
みなさん組まれたローン状況も、フラット、変動、ミックスなどで違うため、
食い違ってしまっているのかな？と思いますが、これは個人的な計画ですが、
8月から35年のローンを組もうと思っています。
（フラット、変動、ミックスについては別の議論になってしまいそうなので割愛します）

今の低金利＋減税を考えると、当面は「軽減」にしようかと思っています。
ある程度の期間は返済額を固定し毎月軽減。
何年後になるか分かりませんが、金利が上昇し始めたら「短縮」へ切り替え。
返済額が多少は少なくなっているので、繰上げ返済に充当できるお金も多少は
多くなっているので、そこから期間「短縮」を図ろうと思います。
（お気づきの通り、35年固定ではありません）

要するに、「軽減」「短縮」のどちらかではなく、状況に応じて使い分けるのが
良いのではないですかね？
もちろん、私のプランがベストなのか否かは分かりませんが、少なくとも現状は
私の中でベターではないかと思っています。
仮にどちらかにしかメリットがなく、勝敗があるものでしたら、銀行も2本の選択肢を
用意することはないのではないですかね？メリットがなければ金融庁から指導される
でしょうし。

こうなると住信の宣伝に聞こえてしまうかもしれませんが、住信での審査はこれからなので、
問題なければ良いな、と思ってます。使いやすいのは間違いないので。

>こうなると住信の宣伝に聞こえてしまうかもしれませんが、住信での審査はこれからなので、
>問題なければ良いな、と思ってます。使いやすいのは間違いないので。

確かに、住信のデメリットを書いていないので、宣伝に見えますね。
デメリットを簡単に書くと、
１．初期の事務手数料が高い（繰り上げ返済を何度かしないと、元が取れない）
２．保障料がない（その分事務手数料となっている。繰り上げ返済しても、戻ってこない）
３．審査が他の銀行より遅め。（優良な顧客も、グレーな顧客も同じくらいかかる）
４．店舗がない分、顔を見ての相談ができない。
５．運営状況が他の大手と比べて多少の疑問符がつく。（大口の優良顧客が見当たらない）

１．２．は、わざと書いていないとしか思えない。（「繰り上げ返済しなくてもよい顧客」には、明らかにマイナスの条件だから）
３．は、時間的余裕があるなら別に問題ない項目だけど、繰上げ返済が必要な人って、余裕なさそうだから念のため。
４．５．は、どちらかというと年配の人が気にする部分なので、若い世代には関係ないかも。

どこよりも繰り上げ返済は使いやすいです。それは確かに間違いないです。
ただ、デメリットをかかないと、宣伝と言われても仕方ないです。（本人もいっているか）

419さんの

>１．初期の事務手数料が高い（繰り上げ返済を何度かしないと、元が取れない）
>２．保障料がない（その分事務手数料となっている。繰り上げ返済しても、戻ってこない）

住信については詳しく知らなかったのですが
この辺りを読むと、ここのスレに常駐している異常なまでの軽減推奨派って
住信で借りてしまい、計画的に繰上げ返済しないと損をする人が
この低金利に無理して繰上げ返済しなくてもいのに
自分の選択ミスを間違いと認められずにさわいでるだけの
哀れな人に見えてきた。

特にぶっ飛んだ論理を展開してる。
>>390とか(笑)

>419
住信利用者です。

＞１．初期の事務手数料が高い（繰り上げ返済を何度かしないと、元が取れない）
参考までに三井住友と住信のHPで同条件でシミュレーションしてみましたが殆ど変わりませんでした。
数百円の差程度。

＞２．保障料がない（その分事務手数料となっている。繰り上げ返済しても、戻ってこない）
保障料ありませんか？たしか保障料として払ったような気が・・。
繰上げすると保障料は戻ってきますよ。繰上げ返済した翌月には明細が送られてきます。

＞３．審査が他の銀行より遅め。（優良な顧客も、グレーな顧客も同じくらいかかる）
ここはあまり気にしませんでした。

＞４．店舗がない分、顔を見ての相談ができない。
別の意味で支店がないことの不便は感じます。
セブン銀行やゆうちょ銀行などで振込みは可能ですが、通帳記帳が出来ないのがチョットって感じです。

＞５．運営状況が他の大手と比べて多少の疑問符がつく。（大口の優良顧客が見当たらない）
提携ローンで借りたので余り気にしませんでした。

宣伝するつもりではないのですが、内容に「？」なところがあったのでレスしました。

>>420

何も知らず（調べもせず）他人の誤情報を鵜呑みにして、人を中傷するようなコメントをする彼方のほうが哀れに思えます。

＞421　さん


ローン開始はいつでしょうか？
これから新規でも、同じ条件ですか？
本当に保障料とられたのですか？？？本当に戻ってきましたか？

○住信SBI
https://www.netbk.co.jp/wpl/NBGate/i900500CT/PD/hl_gaiyou_shinki2

保証料・保証人 保証会社の保証付ではありません。このため、保証料は必要ありません。

事務取扱手数料 （お借入れ時）
お借入れの際に、ご融資金額に対して2.1％の銀行事務取扱手数料（消費税込）がかかります。
※短縮等しても返却無し。
※別途、印紙代、登記費用等の実費が必要となります。

○SMBC
http://www.smbc.co.jp/kojin/jutaku_loan/shinki/shouhin/shousai.html
35年100万円あたり16,329円～(期間短縮の場合は手数料を引いて返却）

＞422
少なくとも、HP情報等では、419は、間違った情報ではないように見えるけど・・・？

いちいち、見積もりとって確認すべき情報でもないでしょうに・・・。

>>423さん

住信って住信SBIのことだったんですね。
住友信託銀行だと勘違いしてレスしてしまいました。（汗）

失礼しました。

>>422

>>何も知らず（調べもせず）他人の誤情報を鵜呑みにして、人を中傷するようなコメントをする彼方のほうが哀れに思えます。

自分もっすね。恥ずかしい人ですね。

419です。
>住友信託銀行

原文には「住信」だけですものね。こちらこそ勘違いかもです。
恥ずかしながら、住友信託銀行を知りませんでした。すみません。

もう次スレから
「住信SBI で借りた場合の、おりこうな繰り上げ返済とは？」と、タイトル付けてください。

ちょうどこのスレの下にも大きな画像で、スポンサード・リンクの広告、住信がよく出てますよね。

東京スターさんになる時もあるけれど。

そのタイトルで、この返済が一番お利口と勝ち宣言するのは正解ですから。

しかし、この銀行で借りていない、すべての住宅ローン債務者を対象にして

「一番賢いのは住信SBIで借りた軽減派」というのはやめてください。

今まで「～という人は除外」と百歩譲ったようなレスもあったけれど、

書いていると物足りなくなるのか、すぐに「すべてのローン債務者の中で」みたいになってくるんですよね。

まあ、他人の事情というのを考えない軽減さんなので無理でしょうけれど。

すいません。皆様に誤解を与えてしまいましたが、
住信＝住友信託
のつもりで書いてました。

住信と書くと住信SBIの方が連想しやすいかと思いますので、
私の書き方に問題がありました。申し訳ございません。

脱線させてしまいましたが、418で書いたように「軽減」「短縮」
のミックスで返していく、というのはどうでしょうか？
上記で書いたように、どちらかにだけメリット、デメリットがあるわけではなく、
状況に応じて使い分けていく、ということで返済していきたいと考えています。

そう考えると「住友信託」は使いやすいのではないかな、と思っています。
優遇で通期-1.6％で対応してくれるなら、ほぼ確定で良いかと思っています。

ちなみにですが、私がそう思うだけです。間違っても住友信託の営業ではありません。