おりこうな繰り上げ返済とは？その３

もう「他者に対する思いやりがある人は短縮」ってことでいいんじゃないですかね。

>>321
私は軽減派ですけど、短縮派がそれで満足するなら、それでいいんじゃないですか～

> 返済計画を立てたので、最後まで繰り上げ返済の予定はありません。

これは、私はあまり納得できないのですが、
私も念入りに返済計画を立てました
その中で金利上昇などのリスクもある程度計画に入れるので、現状のように特に金利があがらなかったり収入に変動がなけれ、余剰金がでる計画になります

したがって、計画段階では繰り上げ返済はなしで予定しますが、念入りに考えて返済計画を安全に見積もった人ほど実際は繰り上げ返済が発生します

私は、当初軽減で、途中から期間短縮しましたが

【軽減型】
手数料がなく、月々の繰上げの手間を除けば特にデメリットなし

【短縮型】
手数料があったり、月々の繰上げが面倒だと感じるならこちら
ただし、繰上げが遅くなると総支払いが額も増える可能性あある

結局自分にあった繰上げすればよいと思います
軽減型の人は、条件がある状態での優位性を主張して、短縮型の人は、その条件が飲めないだけだと思います

そのため、条件にあう人なら、軽減型をお勧めするとうだけではないでしょうか
できれば建設的に意見を交換したいなと思います

> 親切な窓口の人の勧めで念入りに返済計画を立てたので

ちょっと話は変わりますが

銀行窓口で返済計画を立てられたのでしょうか？
私の場合、銀行側に相談したら、銀行側から金利上昇のシュミレーションは出せないといわれました
銀行が金利予測を名言できないからだといわれました

そのため私は独立系のFPに相談しましたが、貸す側の意見のみを信じて返済計画を立てるのは危険だと思いますが。。。。その時点で念入りとは思えないのですが。。。。

＞No.323 さん

＞念入りに考えて返済計画を安全に見積もった人ほど実際は繰り上げ返済が発生します

320　です。
オプションを定期預金、定期積み金と連動扱いにしてもらって、
住宅ローン減税の戻り分と、
給与支払いの指定口座や、
特定の定期積み金申し込みなどのオプション特典・・・などなど全部は覚えてませんが・・・。

銀行の窓口の方が念入りに練った提案のままなのですが、
年の実質負担２万円程度（毎年下がる）最後の年はゼロ（1000円以内）で完済できる予定です。
少しでも繰上げした場合は、バランスが崩れてオプションがはずれると利息の負担のみが残る予定です。

繰り上げ返済するということは、実質無料携帯電話の期間内解約と同じ状態です。

繰り上げした場合の手数料は５千円～２万円（金額とローン経過期間による）の手数料かかります。
年２万以下で、残債が生命保険代わりになると考えたら、無いにも等しいです。

地元の銀行直営のATMじゃないと、手数料はかかるし、正直言ってちょっと不便だけど、
銀行さんは、一生懸命提案してくれたし、これで銀行さんは損しないって説明だったので、
安心して申し込みました。

地方の銀行だって、頑張ってくれてますよ。

＞325　さん

320です。
全期間固定ですよ？
金利の計算してくれないのですか！

それって、「いくらにするか決めてないけど買ってください」っていうくらい、詐欺じゃないですか？

繰上げ関係ないけど、

イオン銀行で、住宅ローンを組むと、
ゴールドカードがもらえて、
いつでもジャスコで５％オフ（ジャスコ５％オフの日は、更に+５％オフ）で買い物できるのと同じで、
生活用品全てジャスコで買い物しているなら、生活費（年200万位？）が５％有利になるとかいうのと同じレベルね。

物件を購入することで、銀行からいったら融資先の（工務店？）の倒産を回避できるとかいう
（地方銀行の事情の）おまけつき？

325です

> 全期間固定ですよ？
> 金利の計算してくれないのですか！

すいません
固定は、そもそも私の想定にないので。。

>>324さんが良いこと言った。

軽減型では、
繰り上げ返済でリスクが発生するパターンを、
網羅できないのに？

324です

リスクよりも手間を惜しむ方もおられると思います

また、例えばローンがあっても株などをそれ以上もっていて、最悪ケースでは、ローンは即返済できる状況の人の場合、リスクというものをほとんど感じていないケースもあると思います

また、私もそうですが、軽減型の人でも月々の支払いが数千円になった状態でさらに軽減型をされる方は、あまりいないと思います
最後のほうは短縮型での繰り上げになると思います

これは、返済比率がかなり低くなりリスク自体が減った場合だと思います
つまり、軽減型か短縮型かは、この金額が個人で異なるだけだと思います
そこで意見があわないのではないでしょうか

相談させて下さい。
現在フラットで4000万円ほど2.7%で借り入れしています。

共済で積み立てをしていて、積み立ての何割かを金利1.5%で借り入れができます。
条件が変わらなければ借り換えもできます。
自営なのでセーフティ共済も借り入れると、こちらは0.5%で借りられます。

合わせて数百万ですが、借りられる満額まで借りて、返済に充てるのは、
おりこうな繰り上げ返済だと思うのですがいかがでしょうか？

何か考慮しなければならない点などありますか？

>>334
小規模企業共済の掛金は税控除できるので、
共済に積み立てた上でそこから借りるというのはうまくすれば節税になると思います。
セーフティ共済は条件があるので住宅用に借りるのは無理ではないでしょうか。

いずれにせよ、繰り上げ返済の話ではなく自営業者の住宅資金の話ですので、
どこか別スレでやるのが適切かと。

40歳、3000万円を2000万円＝0.975％変動、1000万円＝0.975％変動の、変動と変動のmix35年で借りてます。
60歳の定年までに返済が完了するには、だいたい年間55万円づつ繰り上げをする必要があります。（金利現状で計算）

mixの場合、たいていのセオリーでいうと、期間が長い方、金利が高い方から繰り上げしていくらしいですが、同じ金利設定と同じ期間設定の場合、やはり金額が大きい方から繰り上げしていく方がいいのでしょうか？
それとも、55万を金額の比率でわけ、同じように繰り上げしていく方がいいでしょうか？
というか、結局同じでしょうか？

銀行の方からは、なぜか1000万円＝0.975％変動から、期間短縮で繰り上げしていった方がいいですよ、と言われました。
どうしてですか？と聞いたら、金額が小さい方からやった方が期間が早く終わるから、というよくわからないものでしたが・・・。

アドバイスいただけると助かります。

＞336　さん

ここでは、自営業の人にも、軽減型主張の方が、
いい繰り上げ返済のアドバイスをしてくれるのでしょう？

どんな軽減型繰上げの提案をするのか、楽しみなので☆

＞337　さん
担保は、銀行3000万１本で登記されています？

名義が分割などで、登記（銀行の担保）もばらばらなら、少ないほうから返したほうが、
早く登記をはずす（完済→抹消登記）ことができて、借り主にメリットがありますよ？

まあ、新たに借りるとか転売とかの予定が全くないと言い切るなら担保の登記なんて関係ないですけど、
万一、死んだ場合、登記の数だけ残った人が面倒な思いをするので、少ないほうから消していって、すっきりさせておくのがいいかと思いますが。

>>337
登記に関しては337さんのご指摘の通りと思います。
あと、何度も出てますが短縮型か軽減型かだったら軽減型がベターです。
（軽減型だとゾッとしてモチベーションが下がるとか、他人への思いやりがある人は短縮型だなどとおっしゃるなら、別に止めませんが。）

ただ、旦那さんの収入で奥さん名義のローンを繰上げ返済するような形だとすれば、贈与税が発生しないようご注意ください。

＞337　さん

「返済同様の担保定期」が組めないか、聞いてみました？

行内手続きが面倒な行員は、聞かれなければ、全く説明しませんし、
対応した人が若い人なら存在も知らないと思いますが。

＜ローン返済期間中の定期預金等の払い戻しの制限はありません。＞
ローンの契約書に、こういった文言を見たことがあるなら、特約がある可能性あり。相談する価値はあります。
口座開設からの期間等の制限があるので、ローンのために新たに口座を開いたなら無理かもですが。

最近の銀行にはないですが、歴史のある銀行なら、商品として廃止していなければ残っているかもしれません。

早期の繰上げ返済は、ローン減税の残高に引っかかる可能性もあるし、
軽減型でも返済してしまうと後から元に戻せませんから・・・。

繰上げ手数料がかかる銀行があるのと同様、
ローンを組んだ銀行によって変わってきますが、軽減型の返済より安全なので、ご検討ください。

337です。
みなさん、アドバイスありがとうございます。

「担保は、銀行3000万１本で登記されてますか？」の339さんの質問ですが、3000万円1本です。

340さんの「短縮型か軽減型かだったら軽減型がベター」というのは、この板で見てます。＾＾
そこで、ちょっとまた質問なのですが、私が借りたのは三井住友なのですが、繰り上げ返済のインターネット画面を見ると、

方式1：
「毎回の返済額」はそのままで、「返済期間」を短縮
　→短縮型ですね。
方式2：
「返済期間」はそのままで、「毎回の返済額」を軽減
　→軽減型ですね。

とあるとともに、
方式3：
返済期間を短縮し、かつ毎回の返済額を変更
というものがありました。
ここではシュミレーション画面で、返済の終了年月 を指定できました。

シュミレーションしてみると、方式１では1カ月の返済分の例えば5万と入れたとすると元金分の3万（例えばの金額です）分が支払われるかたちになり、期間が1カ月短縮されました。
方式２では、5万円に相当する額が軽減されてました。
方式３では、期間は指定した期間（1年なら1年とか）短縮され、金額は方式２と同じ金額になってました。

借りた銀行でいろいろ違うようですが、方式３みたいなものは初めて聞いたのでちょっと戸惑ってます。
これは三井住友だけなのでしょうか？
それとも一般的なもの？？
今月から返済が始まる初心者なので、すみません・・・。

また、341 さんの「返済同様の担保定期」、初めて聞きました。
早速調べてみようと思います。

年55万程度の繰上げ返済なら、
返済してもたいした効果なし。

低金利の間は、返済しないでFXでスワップ金利を受け取っていたほうが、得かと思いますが・・・。
変動の金利が上がってきたら、また別ですが、５年くらいはあがらないとみて、
外貨で差分を得るのがいいですよ。
１ヶ月半年単位ですと不明ですが、５年なら差が大きいと思います。

せっかく住宅ローンの低金利で資金を調達しているのに、
返すなんてもったいない。

繰上げで効果があるのは、もともときつい返済計画か、数年前にローン開始で、高い金利の人たちでしょ。

今年開始で、特に変動さんなら、
返済より運用したほうが・・・。
10年後20年後が、楽しみです。

＞342　さん

三井住友なら、担保定期は、たぶん無いです。

合併の際に、古い商品（特約）は整理されましたから。残念。

借金して運用なんて、まるでバブル時代の「戦う財務」みたいだ。
瞬間は勝てても、一気に行かれるからそんな浮ついた気持ちは捨てた方が良いよ。

343なんてアホの代表。
一体いくらの資金でどこの通貨が良いと思ってるのか。
それでどのくらいのリターンが見込めると思ってるのか不明。
多分ＦＸの営業だろうな。

まぁ、低金利で、これからインフレになるとおもうなら、別に慌てて返さなくてもと思うのは
私だけでしょうか？

給料の上がらないインフレはよくありませんがね。

でも、給料これからもあがらないんでしょうね。きっと。

＞347　さん

ここ数年の低金利で、繰り上げ返済で発生するメリット（総支払い金利額の抑制）が、少なくなってきてますから。

軽減型繰上げ返済の主張である「リスクヘッジ」と、
「繰上げ返済しない」で、現金を手元においておく「リスクヘッジ」なら、
後者のほうが自由度がありますからね。

「繰り上げ返済しないと、金利の総支払額が増えるよ」
という指摘にも、
「ローンの当初から、金利を含めた総支払額でも余裕のある計画なら増えることにはならない」
という反論が用意されています。
また、もともと、ローンで発生する金利そのものを当初からヘッジして、（ローン減税の枠内に金利を収めた計画や、会社の手当てを見込んだりなど）繰上げ返済で発生するメリット（金利の抑制）が無効となる意見もでてきます。

冷静な人なら、慌てて返す必要のない低金利ですからね。

低金利が続く間は、静かなスレにでしょうね。

>>349
繰り上げないというのも、繰り上げの選択肢の一つなので、金利状況によっては繰り上げないというのも、
おりこうな繰り上げ返済の選択肢の一つだとは思うよ。

ただ、繰り上げないでおいたら、使っちゃっただとこまるけどね。

1%前後で借りていれば繰り上げなくても良いでしょう。余裕ですね。
私は2.5%で借りているので繰上げを必死にやっています。
今年1500万円繰上げしましたが、繰り上げなければ年間に払う金利は37万円です。
昨年年間に払っている金利が100万を超えているのを認識してびっくりしました。

>352さん
借り替えたら？

>>352
なんぼほど借りとんねん（笑）

住宅ローンは3000万円までにしとき

ネット銀行で、定期で預けたら、0.2～0.5％
口座開設のキャンペーンなどを利用すれば併用で0.8～1.0％。

確かに焦って返済する必要はないですね～。
返済しないで、預けておくのがいいかもです。

定期の満期まで何も無ければ利息がつくし、
定期の満期までにアクシデントがあっても、解約すれば、新たに借りたり、ローンの返済が滞るよりは余裕がある。

352です。3000万円は現金用意しました。
残り5000万借りましたが、銀行すべて断られました。フラットだけ借りることが出来ました。
なので借り替えできません。でも1年半で繰り上げ返済して残高3300万円になりました。
なんとか頑張ります。
一応、株や投資信託で1800万円は資産ありますが元本割れしているので売却できませんので、
しばらく、極貧生活で頑張ります。

ちょっと軽減派は何言ってるかわからないなあ。

> 軽減型にしておけば、返済額が減って浮いた分をさらに繰り上げ返済に回せる。
> 返済額の合計（通常の返済額＋繰り上げ返済額）が全く同じなら、短縮型だろうが
> 軽減型だろうが同じ時期に返済が終わる。

軽減されてねーし。

>「返済額が減って浮いた分をさらに繰り上げ返済に回す」のをやめればお金を手元に残せる。

短縮されねーし。

>>357
痺れ切らして出て来ちゃった。。。必死なんですよね、分かります。
ただもう少し理解を深めてから反論いただいた方がよいかと。あまりにレベルが低すぎて、対応のしようがごさいません。
>>358
それでは意味合いが全く違うと言うことにお気づきじゃないんでしょうか？

359せんせーい！

軽減型のメリットをわかりやすく教えてくださ～い♪

・繰り上げ返済が必要なローンを組んだ人って、とっても「おりこう」とは思えないのですけど、
　「おりこう」について教えて下さい。
・いまはとっても低金利だと思うのですが、なんで繰り上げ返済するのですか？

軽減派の理論はゲーム理論です。
どんな僅かな可能性でも選択肢が多いほど良いとされています。
如何に最適なものから外れているものでも、取り敢えず選択肢が多ければ良いのです。

ただ、一般社会では、問題を統括的に捉えて、不必要なものを排除したり、
ほぼ不必要と感じられることを切り捨てたりと、問題を単純化できる能力がある人が賢いとされます。

住宅ローンのリスクに対しても、リストラなど最も危険なリスクに対しては対応できないけど、
ほぼ起こらないであろうリスクに対しての備えだけをアンバランスに増やすために、
ローン金利などの将来までの不確定性を多く残した選択肢を残すことが賢い選択かは疑問です。
一部の銀行を除いて、その為に、手数料が発生したり、面倒くさい手続きを必要とすることもあるんですから。


でも、このスレは、軽減派の人が自分は賢いと主張したいためのスレなので、
他の人との温度差が生じてしまうのは仕方がないでしょうね。

結局、この返済方法は、ローンを組んだ時に余裕をもって組まなかった人や、
ものごとの決断が出来ない優柔な人には魅力的に映るんでしょうね。

変動35年 0.875%で借入中。優遇後1%以上になるまではローン減税の恩恵をフルに受けるために約定返済分のみ支払い。ただし、想定金利を4%として、約定返済額との差額は繰上げ資金として別途貯蓄中。
1%以上の金利になった時点で差額の貯蓄は繰上げ予定。10年間1%を超えなければ11年目に繰上げ予定。
短縮 or 軽減はその時の状況によって考えよう。

このような考え方はＡＨＯですか？

362さん

いまどきの最も常識的な処理だと思います。
うちもそうです。

うちは1.4％までは、手元に置いておく予定ですが、
元々返済余裕ラインを５％で計算している（今のところ予定以上に繰り上げ用には貯蓄できている）ので、
ローン減税が期間前に、ほぼ一括完済可能ペースです。
（将来的に下がることも視野に入れると、完済させるかどうかは、そのときの判断にしますが。）

住宅ローン減税を利用して逆ザヤもしくはほとんど金利ゼロとなっている間は、
繰上げはせずに手元においておくという話は、
議論するまでもないあまりにも当然の話としてこのスレの９割の人がスルーしていると思いますが、
たまにそんな話を得意になって語る人が出てきますね。

算数が苦手な人には短縮がお勧め、
それ以外の人には軽減がお勧めです。

いざという時に返済額が軽減できるので軽減型がお薦め。
そのことで、多少手間が増える可能性があることが許せない超多忙な方や、多少金利が増える可能性があることが許せない金銭感覚の鋭い方は短縮にすればよろし。
双方メリットもデメリットも出揃ってるのに、片側だけとらまえてつっかかってくるって、相当暇なんですね。なら軽減型も検討してみたら♪

３年以上前にローンを始めた人なら「繰上げより借り換えの検討」
それ以外なら「今どきの低金利で繰上げなんてもったいない」
の２択が普通かと。

それ以外に余裕があるから「金利がどうなっても繰上げが必要ない」というのは、もともと計画性がある人と思います。

今どきの低金利で「繰り上げ返済が必要な人」って、（特に軽減型）
計画性の無い人だと思うので、そもそも算数などが苦手なのでは？

というのは、当たっている気がします。

計画外で、余剰資金ができて、繰り上げ返済しようかな。というのは、好みと思いますが、
軽減型の主張である「リスクヘッジ」を考慮するなら、「完済まで繰上げしない」ほうがいいですよね？

＞軽減型の主張である「リスクヘッジ」を考慮するなら、「完済まで繰上げしない」ほうがいいですよね？

低金利でも、完済まで繰り上げしないと支払利息の差は相当な額になる。年１００万のペースで繰り上げるとして金利が１％なら、初年度の差額１万、２年目２万、・・・１０年目１０万、ここまでの合計５５万。金利が上がればこれが１００万や２００万にもなる。保険料として妥当ですかね。
軽減型の利点は短縮型と（ほぼ）同じ支払利息で（特段の保険料を要せず）リスクヘッジもできること。

>>369
368はそもそもスレ違いなので、スルーでいいのでは？
完済まで一度も繰り上げしない人なんて稀だと思うけど、まあ人それぞれなので否定はしません。ただここじゃなくて「今繰り上げするのはアホだ～」とかスレを立ち上げて含蓄ある意見を披露して頂ければと思いますね。

すみません。
10年で55万って、月5000円？
たった、5,000円のために繰り上げ返済するの？

確かに、繰上げの必要なローンって、何かなと思います。

300万程度ならここ数年は必ず６月、１２月にキャンペーンがあり、
３月末で終わったキャンペーンだと新規で１％でした。
半年ごとに銀行を移動させてキャンペーンに乗れば、0.5％～1.0％の利息が期待できますよ。

どこかにあったように、FXで攻めろと強引な話は言いません。
たった月5,000円の節約術のための返済を、おりこうというのかな？と思います。
例えば子供が、習い事で遠征したら、もっとかかるし、才能が無ければかからないかもしれない。
そんな時のために、とっておくぐらいの余裕を「たった月5,000円の節約術」のために使ってしまうのですか。

我が家の家計としては、
普通100万（当面の生活費）当面なので、金利は期待しない。
定期300万×２（リストラなど何かあった場合の余剰定期）→年収約１年分（金利0.5％以上）キャンペーンに合わせて半年毎に見直し。
（教育費の積み立て、医療保険等は、生活費として計上してます。）

子供を持つ家庭なら、この低金利で繰り上げ返済（月5,000円の節約術）を考慮にいれた家計って、どうかな？と思います。

年齢40歳で独身です。
年収は600万円です。
3000万円を0.975で35年借りてますが、それでも短縮より軽減なんですかね。
年齢が気になります。

>>373
あなたの場合は貯めておいていいんじゃないですか？生活環境が大きく変わる可能性がありますし、今は金利が安いですからね。
このままの生活を続けていくつもりで、繰り上げをするなら、軽減をお薦めします。短縮にするのは完済するときでいいと思います。

＞373　さん
結婚の予定、転勤の予定はないのですか？
親の介護は必要ないのですか？
入院等の対応は、（身元引受人等）は大丈夫ですか？

マンション等資産となる不動産をお持ちの場合は、遺言を書いたほうがいいです。
死後の資産の渡し先がきまっている場合は、ローンを残したほうがいいのか考えた後でいいと思います。
繰り上げ返済の心配より、自分の幸せ（のためにお金を使い切る）心配をしていいと思いますが。

手元に300万あって、
1％の定期預け入れと、0.98％のローン返済なら・・・
おりこうかどうかはわかりませんが、私は前者を選びますね。

>>376
372さんの場合は
当座の資金が100万手元にあって
そのうえで600万を300万づつにわけて半年づつ回す
つまり、急に何か入り用になった場合でも、当座の100万でしのぎ、
定期が切れるまでの最長3ヶ月待てば途中解約せずに利息がそのままつくという計算。
それはおりこうなやり方だと思う。

手元に300万しかなかったら、すべてを定期に入れてしまうのはリスクが大きい。
少額で半年では1％の利息はつかない。
300万円以上預けた時の優遇金利をつけたうえで1年預けた場合が1％。（半年定期で0.5～0.7％ぐらい）
だから、余剰金が少ない場合は、定期に預けるという方法は難しいだろう。
372さんは合計700万の余剰金があり、当座の預金も残しつつ半年定期に2分割しているから安心して回すことができるのだろう。

昔、ミクロの決死隊というのがあったなあ。

>>376
＞1％の定期預け入れ
どこの金融機関ですか？
１億円預けたいので教えてください

私は月利3.5％で運用しておりますよ。

>>380
へ～、すごいですね。

｢月利｣3.5%ですか。

おりこうですね。

年間いくら利子付くんだろ。

去年の６月はこれだった。
http://www.shinseibank.com/campaign/0905yen/index.html

12月のは、どこだったかな。確かにあった。SBIだったか？
新規の入金で、という条件付きであったけど、終了したキャンペーンは、ページ残っていないのかな。
300万以上まとめていれば、できない相談ではないね。

確かに毎年６月１２月は、どこかかしらでキャンペーンしてる。
FXで攻めるまではいかなくても、外債中心の投信とかなら、５％程度の成績だしているのは結構ある。（今後の利回りの保証はないけど）

解約しても、元本が割れるわけではないから、リスクが低いと思ったら、５年定期でもいい気がする・・・。
５年の間に変動が1.8％超える可能性を考えると・・・。

もともと3％くらいでも払える計算だったし、「返済は計画通り以上に余裕」なのだから、
この低金利の時期に毎月繰上げしたいとかいうのは、「あわてんぼうさん」ですね。

＞379
＞1％の定期預け入れ
＞どこの金融機関ですか？
＞１億円預けたいので教えてください

一般的にひとつの銀行に1,000万までじゃないと、元本保証されませんよ～

逆に軽減の人って、手元にいくらくらい残しているのだろう？

金額じゃなくても、
年収何年分か、何か月分とかでも知りたい。

＞No.377
＞手元に300万しかなかったら、すべてを定期に入れてしまうのはリスクが大きい。
＞余剰金が少ない場合は、定期に預けるという方法は難しいだろう。

手元に300万しかなくても、繰り上げ返済しなければ、100万くらいすぐに貯まる金額では？

>>385
「逆に」って、何の？

>387

文脈から「低金利の間は繰り上げ返済しない人」の逆が
軽減派なんじゃないの？


＞377さん

＞すべてを定期に入れてしまうのはリスクが大きい。

「手元に300万」って繰り上げ返済用の費用300万という意味では？
繰り上げ返済しちゃったら、何かの際、借りなおすのは「大変」
だけど、定期を解約するのは、何より「楽」。

急なお金が必要な際は、金策だけでなくいろいろと大変なことが重なっているから、
満期までの利息を放棄するだけで、理由無しにお金を工面できる便利さは、
繰り上げ返済しちゃったらできない相談では？

あくまで、低金利の間ですけど。

ここはリスクにうるさいスレですが
まさかの定期貯金の解約にまでリスク発言
どんなけリスク管理したいんよ

短縮型vs軽減型の対決では、ほとんどのケースで軽減型勝利と言えてしまうのだが、繰上返済するvsしないの対決では、さまざまな条件や個人の考え方によってケースバイケースなので、なんとも言えないね。

ただし、資金を「何かで必要になるかもしれないから」と繰上げ返済せずにとっておくコストについては考えるべきだろうね。例えば100万円の余裕資金があったとして、繰上げ返済せずに10年間とっておけば、金利1%としても10万5千円利息が増える。100万円をさっさと繰上げ返済して、もし突発的に100万円が必要になったときは住友信託のハウジングカードローン（http://www.sumitomotrust.co.jp/BP/loan/housing/index.html）で借りて1年で返せば、今なら金利3.275%なので利息は3万3千円で済むが。

>ほとんどのケースで軽減型勝利と言えてしまうのだが、繰上返済するvsしないの対決では、
>さまざまな条件や個人の考え方によってケースバイケースなので、なんとも言えないね。

軽減は手間をおしまねば「計算上有利」なことが多いのは認めますが
なんで短縮ｖｓ軽減もさまざまな条件や個人の考え方によってケースバイケースなのに
勝手な勝利宣言をしちゃうんでしょ？

さらに今度はコスト管理といいだして
100万あったらとっとかず繰上げ返済して
いざというときはハウジングカードローンで借りて1年で返せって…
いざというときに1年で返せれば苦労はないね。
ものすごいリスクですよ～。
あなたの大好きなリスク管理できませんが頭は大丈夫？

なるほどね。>>391さんは、リスク管理が何より大事だ、>>390のような考え方ではリスク管理できない、というお考えなのですね。

ということは、短縮型と軽減型を比較したら、>>391さんの考えではリスク管理が何より大事なのですから、軽減型が圧勝ですね。

今なお短縮派が亡霊のように出没しているようだが、
>>391のように矛盾したことを言って自爆するのが関の山なんだから、
あきらめた方が良いのでは。

言ううだけ無駄な気もしてきたけど
いつリスク管理が一番大事といった？

軽減をとにかく良いという人は、対短縮だとリスク管理が優勝
対返済しないは、リスク管理無視して金利がどうこう
言ううことに一貫性がないと言いたいんだが…
まぁ　矛盾したと思うなら結構　毎回こうもりさんのように変わる主張を
がんばって展開してください。

>軽減をとにかく良いという人は、対短縮だとリスク管理が優勝


期間短縮型と返済額軽減型をお得/手間/安全の3軸で評価する。

■お得度…総返済額の安さ

・軽減は、月返済額が下がった差額は次の繰上げまで手元に置いておくことになるので、確かにその分の利息は増えるが、たいした額ではない。その利息すら惜しいというのであれば、短縮より手続きの頻度を年1回増やす程度で、逆に短縮より利息を減らせるくらいである。
・一方で、将来何か予期せざる事態が起きて資金が必要になったときのリスク対応を考えると、短縮は軽減よりも多い額の資金を手元に置いておくことが必要である。そうするとその分の利息は増える。
・総返済額を最小にする方法は、少しでも余裕ができたら小まめに繰上げすることであり、その場合短縮でも軽減でも総返済額は同じになる。リスク対応に必要な手元資金の利息分も考えれば、軽減の方が総返済額を減らすことが可能である。

◇軽減の勝ち

■手間度…手間が掛からないこと

・手間が最も楽なのは住信の自動返済（軽減型）。短縮より楽。
・住信以外で借りている人でも、面倒なら短縮より頻繁に繰上げする必要なんてない。短縮と同じ頻度でもかまわない。その場合、軽減は短縮より総返済額がちょっと増えるけど、たいした額ではない。

◇軽減の勝ち

■安全度…ローン破綻しないこと、そのために出来る選択肢が多いこと

・軽減が進めば月返済額が半分になり1/3になり1/5になる。例えば、ローン残高1/3ぐらいの所でリストラで半年無職＆転職後は給料半額になったとする。短縮だったら貯蓄が底を尽きたらローン破綻⇒競売コースだったとしても、軽減ならば返しきれる可能性が残る。不測の事態により強いのは軽減。

◇軽減の勝ち

久しぶりに来たらこのスレまだ同じような展開で頑張っている軽減さんがいたんだ。（相手する短縮さんもいるけど）


もう何スレ消費しても、しょっちゅう同じパターンの＞＞395のレスのような事を書いて
勝ち名乗りしないと気が済まない状態なら

軽減さんと言う人は「勝負には勝って自分の人生には負けている」とでもいおうか・・・

いつまでも延々と続くという事は、軽減をやっていても精神が安泰ではないんでしょうね。

もう無駄に短縮さんと比べるのをやめて、自分で黙って軽減するだけでいいのでは？と思うのですが。

住宅ローンという人生最大のリスクを抱えている連中が、
リスク、リスクと喚いている様は滑稽。

>>396
「軽減は勝負には勝っているが自分の人生には負けている」

素晴らしい名言ですね。一連のスレでこれまでで最高の名言は「他人を思いやることができる人は短縮だ」だと思いますが、それを超えたと思います。

>>396
逆じゃないの、一回終わったのに、話を蒸し返そうとしたのは「短縮」だよ。

というか、（実際にローンを組んでるか疑問だけど）短縮の人（短縮を名乗る人）が面白がって
話を続けてるだけで、トイレスレと同じだと思うんだよね。

>>397
人生最大のリスクだから減らそうとするんじゃないの？

大きな病気にかかった人が、少しでもいい腕の医者に掛かりたいのと同じではないかな。

＞３９５
その説明で軽減の勝ちとか言えるのか？
突っ込まれたくて、そんな抗弁されやすい説明してるのか？
３９６さんの文章でも読んどけ。

久々にスレ見たけど、非論理的な事をさも論理的に書いて
やれ勝ちだのって、偉そうにのたまう人が相変わらずいるんだな。

軽減派は、軽減のメリットを主張する人は結構多い。しかも的を射ている。
短縮派は、そもそも軽減が必要なローンを組むのはおかしいとの反論は多いがメリットの主張はない。

短縮のメリットって何なん？

>>402

ホントに的を射てるか？
単に住信を勧めているようにしか見えないけど。

短縮は期間が必ず短縮されるのがメリット。
短縮された分の利息は絶対に払う必要がない。

軽減と言いながら、毎月の支払額は
短縮と変わらないのですが。
いざという時のリスク以外に、何か違いはありますか？

>>402
＞短縮のメリットって何なん？

うーん、あえて言えば

軽減は、軽減をしたから金銭的な余裕ができてメリットがあったという事。
短縮は、金銭的な余裕があるから短縮を選んだという事。

お互い噛み合ってないのはそこだと思うんだけどね。

「短縮で返済期間を例えば１０年に縮めれば、返済期間が１０年より延びることはない。期間が必ず短縮されるのが短縮のメリットだ」

→軽減なら返済期間を１０年にするのも３５年にするのもどちらも選べる選択権を持てるが、短縮だと１０年しか選べなくなってしまうのだから、普通の発想なら軽減の方が選択肢が多いのだから有利だと考えるはずですが、「選択肢が少ないほうが有利だ」という短縮さんの不思議な発想ですね。そんなにローン期間を縮めるのが好きなら銀行に言えば審査なしでいくらでも縮めてくれますよ。延ばすのは審査が必要ですけど。

>お互い噛み合ってないのはそこだと思うんだけどね。

「噛み合ってない」と主張しているのは過去の自分の短縮型での繰上げ返済を正当化しようと必死な短縮さんだけ。
第三者から見れば勝敗は明らかでしょ。

>>403
＞ホントに的を射てるか？
理論的には的を射てますよ。
軽減を選択している人は月々の支払い額を減らすことを目標にしているのではなく返済期間を短縮することを最終目標にしてます。
現に軽減派の殆どが短縮と「同一の返済額」で支払うことを前提にしてますし。
その間、リストラや病気など不測の事態が何も起きなければ、短縮で繰り上げた人とほぼ同時期/同総支払額で完済出来ることは前スレから出ていると思います。

＞短縮は期間が必ず短縮されるのがメリット。
裏を返せばデメリットになり得ませんか？

＞いざという時のリスク以外に、何か違いはありますか？
ある意味そこしか無いと思いますよ。ちゃんと理解しているじゃないですか。


＞単に住信を勧めているようにしか見えないけど。
ちなみに私は住信で借りてます。自動返済上手に使えばかなり便利ですよ。

>>406

いざという時のリスク軽減しかメリットがないんでしょ。分かってるやん。

短縮のデメリットは、いざという時にリスク軽減できないということだけ。


勝ち負けを白黒つけなきゃならないほどの違いあるかなあ？

リスク軽減派の貴殿には大きく違いがあるんでしょうけど。

ここは勝ち負け決する場所じゃねぇんだよ。

【一部テキストを削除しました。管理人】

>>407

勝ち負けを気にしてるのは、たまにある>>395さんの書き込みくらいじゃないかな。
まあ、>>395にしても、自分なりのジャッジをしてるだけだと思うけどね。

>>405
まだわからないんですか。

「選択肢が多い」のではなく
「短縮できない恐れがある」だけの話でしょうが。

「短縮に失敗したパターン」を
「選択肢の一つ」にすりかえて
何が有利ですか。

短縮したけりゃ短縮型に決まってらぁ。

素人の質問ですみません。
まだ一回も繰り上げしたことがなくよくわかってないのですが…。
例えばまとめて100万円を軽減型でするなら、それによって減った月々の支払い差額分を計算して次回支払い分から上乗せして払っていけば短縮型と同等の効果が得られるということですよね？
で、例えば2万円とか少額をコツコツ軽減型で繰り上げようかとも思ってまして（自動返済で）、その際もわずかだとは思うのですが、減った差額分を毎月毎月自分で計算して上乗せしなくてはダメなのでしょうか？それとも銀行から減った分の明細なんかが送られてきて、一目で分かるようになってるのでしょうか？
だとしても毎月毎月変わる？差額分を上乗せしていくのは…面倒な気がして…。
何か簡単な方法があるのでしょうか？
それとも、やっぱり短縮型にしたほうが良いのでしょうか？
迷います…。
的はずれな質問をしてしまってたらすみません。

>>411
とりあえず二つ書いておきますね。

１）毎月の再計算が面倒ならば、たとえば月当たり2万円を繰り上げるならば、2万1千円とかちょっと多めにして
おき、一年ごとに、増やしていけばＯＫです。

これだと、最初は2万1千円で、一年後には1万9千円などとなり、平均して2万円返したことになります。
で、一年後にまた見直しましょう。
金額は参考例ですので、自分の借りた金額に応じて変更してください。

２）自動返済と書いていますので、繰り上げ額の上限を指定できると思いますが、繰り上げ額の上限を2万円よりも
多くしておき、銀行に入れる金額を一定にしておいてもＯＫです。

つまり、一番最初の月の支払いが10万円だとすると、繰上げの2万円を合わせて12万円の返済をするわけですので、
繰上げの上限を5万とかにしておいて、口座に12万入れておけば、繰上げと合わせて12万円の返済になります。
そのうち、繰上げ分が5万を超えたらば、繰上げの上限をアップして、口座に12万入れておけばＯＫです。

個人的には１）の方法が楽だと思います。
１）の方法だと、口座に大目にお金を入れておけば、毎月入金する必要はありませんし、送られてくる明細を見て、
たまに繰り上げ額を見直せばいいからです。

412さん、ありがとうございます。
1）の方法にしようと思います♪

＞いざという時のリスク軽減しかメリットがないんでしょ。分かってるやん。
＞短縮のデメリットは、いざという時にリスク軽減できないということだけ。
私はその理由で軽減を選択しています。
住宅ローンという多額の長期ローンを組むこと自体にリスクがある上、収入が下がるかもしれない、健康を害して働けなくなるかもしれない、金利が上昇するかもしれない、子供の進学、場合によっては予備校に通うかもしれない、etc.長い人生の中ではあらゆるリスクの可能性はゼロではない。
そんな中で如何に破綻せず支払っていくかを考えると少しでもリスクは軽減しておきたいという思いで軽減を選択しています。もちろん、何事もなく最終的に期間短縮されればベストですが。

私の考えた結果であって決して短縮を否定しているものではありません。

＞軽減派は、軽減のメリットを主張する人は結構多い。しかも的を射ている。
＞短縮派は、そもそも軽減が必要なローンを組むのはおかしいとの反論は多いがメリットの主張はない。

「軽減が必要なローンを組むのはおかしい」って言っている人は、「短縮派」じゃないよね。
いまどきの低金利で、繰上げ返済する人は、「軽減も短縮もひっくるめて」おかしい。と言っている気がする。

軽減派の人はリスクリスクと繰り返し言うけど、月の返済額が１万２万減って、具体的にどんなリスクに対応できるようになるのでしょう。

結局、住宅ローンを組んで家を買う段階で、リストラなどのお金が払えなくなる状態になったら、全く対応できない訳だし、給料が少し減ったり、金利が上がったりするくらいなら、軽減だ、短縮だ、どうこうよりも、残貯金をどれだけ残しているか、月々の返済にどれだけ余裕を残してローンを組んでるかが重要になる気がする。

結局、実際の自分の場合に当てはめても、面倒くささが増えるだけでメリットは無い気がする。

軽減の人は、短縮派の人を計算できないとかいうけど、短縮はの人は、自分の場合に当てはめて、ケーススタディで計算した結果、短縮にしている人が殆どなので、逆にキチンと計算してないから、一般論だけを振りかざして軽減を選んでしまったのかなと思ってしまう。

まあ、月々の返済が厳しい人が軽減を選択するのは、理にかなっている気がします。

>まあ、月々の返済が厳しい人が軽減を選択するのは、理にかなっている気がします。

そこは、まさに同意です♪
たまに、軽減派の人は、

「月の返済が１万を切ったら、短縮にしますよ」
「月の返済が数千円になっても軽減すべきだとは言っていない」

とか書きますが、短縮は、ローンの初めから、
（軽減派がいう）「○万を切ったら」というラインで
返済に余裕のあるラインでローンを組んでいることに、気がついていない。

短縮を選ぶべきではない人→何かあったら、返済が厳しくなる人。
それ以外は、短縮を選んでもいい人。

ってことで。

短縮か軽減か、みなさん熱くなってますね。
みなさん組まれたローン状況も、フラット、変動、ミックスなどで違うため、
食い違ってしまっているのかな？と思いますが、これは個人的な計画ですが、
8月から35年のローンを組もうと思っています。
（フラット、変動、ミックスについては別の議論になってしまいそうなので割愛します）

今の低金利＋減税を考えると、当面は「軽減」にしようかと思っています。
ある程度の期間は返済額を固定し毎月軽減。
何年後になるか分かりませんが、金利が上昇し始めたら「短縮」へ切り替え。
返済額が多少は少なくなっているので、繰上げ返済に充当できるお金も多少は
多くなっているので、そこから期間「短縮」を図ろうと思います。
（お気づきの通り、35年固定ではありません）

要するに、「軽減」「短縮」のどちらかではなく、状況に応じて使い分けるのが
良いのではないですかね？
もちろん、私のプランがベストなのか否かは分かりませんが、少なくとも現状は
私の中でベターではないかと思っています。
仮にどちらかにしかメリットがなく、勝敗があるものでしたら、銀行も2本の選択肢を
用意することはないのではないですかね？メリットがなければ金融庁から指導される
でしょうし。

こうなると住信の宣伝に聞こえてしまうかもしれませんが、住信での審査はこれからなので、
問題なければ良いな、と思ってます。使いやすいのは間違いないので。

>こうなると住信の宣伝に聞こえてしまうかもしれませんが、住信での審査はこれからなので、
>問題なければ良いな、と思ってます。使いやすいのは間違いないので。

確かに、住信のデメリットを書いていないので、宣伝に見えますね。
デメリットを簡単に書くと、
１．初期の事務手数料が高い（繰り上げ返済を何度かしないと、元が取れない）
２．保障料がない（その分事務手数料となっている。繰り上げ返済しても、戻ってこない）
３．審査が他の銀行より遅め。（優良な顧客も、グレーな顧客も同じくらいかかる）
４．店舗がない分、顔を見ての相談ができない。
５．運営状況が他の大手と比べて多少の疑問符がつく。（大口の優良顧客が見当たらない）

１．２．は、わざと書いていないとしか思えない。（「繰り上げ返済しなくてもよい顧客」には、明らかにマイナスの条件だから）
３．は、時間的余裕があるなら別に問題ない項目だけど、繰上げ返済が必要な人って、余裕なさそうだから念のため。
４．５．は、どちらかというと年配の人が気にする部分なので、若い世代には関係ないかも。

どこよりも繰り上げ返済は使いやすいです。それは確かに間違いないです。
ただ、デメリットをかかないと、宣伝と言われても仕方ないです。（本人もいっているか）

419さんの

>１．初期の事務手数料が高い（繰り上げ返済を何度かしないと、元が取れない）
>２．保障料がない（その分事務手数料となっている。繰り上げ返済しても、戻ってこない）

住信については詳しく知らなかったのですが
この辺りを読むと、ここのスレに常駐している異常なまでの軽減推奨派って
住信で借りてしまい、計画的に繰上げ返済しないと損をする人が
この低金利に無理して繰上げ返済しなくてもいのに
自分の選択ミスを間違いと認められずにさわいでるだけの
哀れな人に見えてきた。

特にぶっ飛んだ論理を展開してる。
>>390とか(笑)