おりこうな繰り上げ返済とは？その３

もう「他者に対する思いやりがある人は短縮」ってことでいいんじゃないですかね。

>>321
私は軽減派ですけど、短縮派がそれで満足するなら、それでいいんじゃないですか～

> 返済計画を立てたので、最後まで繰り上げ返済の予定はありません。

これは、私はあまり納得できないのですが、
私も念入りに返済計画を立てました
その中で金利上昇などのリスクもある程度計画に入れるので、現状のように特に金利があがらなかったり収入に変動がなけれ、余剰金がでる計画になります

したがって、計画段階では繰り上げ返済はなしで予定しますが、念入りに考えて返済計画を安全に見積もった人ほど実際は繰り上げ返済が発生します

私は、当初軽減で、途中から期間短縮しましたが

【軽減型】
手数料がなく、月々の繰上げの手間を除けば特にデメリットなし

【短縮型】
手数料があったり、月々の繰上げが面倒だと感じるならこちら
ただし、繰上げが遅くなると総支払いが額も増える可能性あある

結局自分にあった繰上げすればよいと思います
軽減型の人は、条件がある状態での優位性を主張して、短縮型の人は、その条件が飲めないだけだと思います

そのため、条件にあう人なら、軽減型をお勧めするとうだけではないでしょうか
できれば建設的に意見を交換したいなと思います

> 親切な窓口の人の勧めで念入りに返済計画を立てたので

ちょっと話は変わりますが

銀行窓口で返済計画を立てられたのでしょうか？
私の場合、銀行側に相談したら、銀行側から金利上昇のシュミレーションは出せないといわれました
銀行が金利予測を名言できないからだといわれました

そのため私は独立系のFPに相談しましたが、貸す側の意見のみを信じて返済計画を立てるのは危険だと思いますが。。。。その時点で念入りとは思えないのですが。。。。

＞No.323 さん

＞念入りに考えて返済計画を安全に見積もった人ほど実際は繰り上げ返済が発生します

320　です。
オプションを定期預金、定期積み金と連動扱いにしてもらって、
住宅ローン減税の戻り分と、
給与支払いの指定口座や、
特定の定期積み金申し込みなどのオプション特典・・・などなど全部は覚えてませんが・・・。

銀行の窓口の方が念入りに練った提案のままなのですが、
年の実質負担２万円程度（毎年下がる）最後の年はゼロ（1000円以内）で完済できる予定です。
少しでも繰上げした場合は、バランスが崩れてオプションがはずれると利息の負担のみが残る予定です。

繰り上げ返済するということは、実質無料携帯電話の期間内解約と同じ状態です。

繰り上げした場合の手数料は５千円～２万円（金額とローン経過期間による）の手数料かかります。
年２万以下で、残債が生命保険代わりになると考えたら、無いにも等しいです。

地元の銀行直営のATMじゃないと、手数料はかかるし、正直言ってちょっと不便だけど、
銀行さんは、一生懸命提案してくれたし、これで銀行さんは損しないって説明だったので、
安心して申し込みました。

地方の銀行だって、頑張ってくれてますよ。

＞325　さん

320です。
全期間固定ですよ？
金利の計算してくれないのですか！

それって、「いくらにするか決めてないけど買ってください」っていうくらい、詐欺じゃないですか？

繰上げ関係ないけど、

イオン銀行で、住宅ローンを組むと、
ゴールドカードがもらえて、
いつでもジャスコで５％オフ（ジャスコ５％オフの日は、更に+５％オフ）で買い物できるのと同じで、
生活用品全てジャスコで買い物しているなら、生活費（年200万位？）が５％有利になるとかいうのと同じレベルね。

物件を購入することで、銀行からいったら融資先の（工務店？）の倒産を回避できるとかいう
（地方銀行の事情の）おまけつき？

325です

> 全期間固定ですよ？
> 金利の計算してくれないのですか！

すいません
固定は、そもそも私の想定にないので。。

>>324さんが良いこと言った。

軽減型では、
繰り上げ返済でリスクが発生するパターンを、
網羅できないのに？

324です

リスクよりも手間を惜しむ方もおられると思います

また、例えばローンがあっても株などをそれ以上もっていて、最悪ケースでは、ローンは即返済できる状況の人の場合、リスクというものをほとんど感じていないケースもあると思います

また、私もそうですが、軽減型の人でも月々の支払いが数千円になった状態でさらに軽減型をされる方は、あまりいないと思います
最後のほうは短縮型での繰り上げになると思います

これは、返済比率がかなり低くなりリスク自体が減った場合だと思います
つまり、軽減型か短縮型かは、この金額が個人で異なるだけだと思います
そこで意見があわないのではないでしょうか

相談させて下さい。
現在フラットで4000万円ほど2.7%で借り入れしています。

共済で積み立てをしていて、積み立ての何割かを金利1.5%で借り入れができます。
条件が変わらなければ借り換えもできます。
自営なのでセーフティ共済も借り入れると、こちらは0.5%で借りられます。

合わせて数百万ですが、借りられる満額まで借りて、返済に充てるのは、
おりこうな繰り上げ返済だと思うのですがいかがでしょうか？

何か考慮しなければならない点などありますか？

>>334
小規模企業共済の掛金は税控除できるので、
共済に積み立てた上でそこから借りるというのはうまくすれば節税になると思います。
セーフティ共済は条件があるので住宅用に借りるのは無理ではないでしょうか。

いずれにせよ、繰り上げ返済の話ではなく自営業者の住宅資金の話ですので、
どこか別スレでやるのが適切かと。

40歳、3000万円を2000万円＝0.975％変動、1000万円＝0.975％変動の、変動と変動のmix35年で借りてます。
60歳の定年までに返済が完了するには、だいたい年間55万円づつ繰り上げをする必要があります。（金利現状で計算）

mixの場合、たいていのセオリーでいうと、期間が長い方、金利が高い方から繰り上げしていくらしいですが、同じ金利設定と同じ期間設定の場合、やはり金額が大きい方から繰り上げしていく方がいいのでしょうか？
それとも、55万を金額の比率でわけ、同じように繰り上げしていく方がいいでしょうか？
というか、結局同じでしょうか？

銀行の方からは、なぜか1000万円＝0.975％変動から、期間短縮で繰り上げしていった方がいいですよ、と言われました。
どうしてですか？と聞いたら、金額が小さい方からやった方が期間が早く終わるから、というよくわからないものでしたが・・・。

アドバイスいただけると助かります。

＞336　さん

ここでは、自営業の人にも、軽減型主張の方が、
いい繰り上げ返済のアドバイスをしてくれるのでしょう？

どんな軽減型繰上げの提案をするのか、楽しみなので☆

＞337　さん
担保は、銀行3000万１本で登記されています？

名義が分割などで、登記（銀行の担保）もばらばらなら、少ないほうから返したほうが、
早く登記をはずす（完済→抹消登記）ことができて、借り主にメリットがありますよ？

まあ、新たに借りるとか転売とかの予定が全くないと言い切るなら担保の登記なんて関係ないですけど、
万一、死んだ場合、登記の数だけ残った人が面倒な思いをするので、少ないほうから消していって、すっきりさせておくのがいいかと思いますが。

>>337
登記に関しては337さんのご指摘の通りと思います。
あと、何度も出てますが短縮型か軽減型かだったら軽減型がベターです。
（軽減型だとゾッとしてモチベーションが下がるとか、他人への思いやりがある人は短縮型だなどとおっしゃるなら、別に止めませんが。）

ただ、旦那さんの収入で奥さん名義のローンを繰上げ返済するような形だとすれば、贈与税が発生しないようご注意ください。

＞337　さん

「返済同様の担保定期」が組めないか、聞いてみました？

行内手続きが面倒な行員は、聞かれなければ、全く説明しませんし、
対応した人が若い人なら存在も知らないと思いますが。

＜ローン返済期間中の定期預金等の払い戻しの制限はありません。＞
ローンの契約書に、こういった文言を見たことがあるなら、特約がある可能性あり。相談する価値はあります。
口座開設からの期間等の制限があるので、ローンのために新たに口座を開いたなら無理かもですが。

最近の銀行にはないですが、歴史のある銀行なら、商品として廃止していなければ残っているかもしれません。

早期の繰上げ返済は、ローン減税の残高に引っかかる可能性もあるし、
軽減型でも返済してしまうと後から元に戻せませんから・・・。

繰上げ手数料がかかる銀行があるのと同様、
ローンを組んだ銀行によって変わってきますが、軽減型の返済より安全なので、ご検討ください。

337です。
みなさん、アドバイスありがとうございます。

「担保は、銀行3000万１本で登記されてますか？」の339さんの質問ですが、3000万円1本です。

340さんの「短縮型か軽減型かだったら軽減型がベター」というのは、この板で見てます。＾＾
そこで、ちょっとまた質問なのですが、私が借りたのは三井住友なのですが、繰り上げ返済のインターネット画面を見ると、

方式1：
「毎回の返済額」はそのままで、「返済期間」を短縮
　→短縮型ですね。
方式2：
「返済期間」はそのままで、「毎回の返済額」を軽減
　→軽減型ですね。

とあるとともに、
方式3：
返済期間を短縮し、かつ毎回の返済額を変更
というものがありました。
ここではシュミレーション画面で、返済の終了年月 を指定できました。

シュミレーションしてみると、方式１では1カ月の返済分の例えば5万と入れたとすると元金分の3万（例えばの金額です）分が支払われるかたちになり、期間が1カ月短縮されました。
方式２では、5万円に相当する額が軽減されてました。
方式３では、期間は指定した期間（1年なら1年とか）短縮され、金額は方式２と同じ金額になってました。

借りた銀行でいろいろ違うようですが、方式３みたいなものは初めて聞いたのでちょっと戸惑ってます。
これは三井住友だけなのでしょうか？
それとも一般的なもの？？
今月から返済が始まる初心者なので、すみません・・・。

また、341 さんの「返済同様の担保定期」、初めて聞きました。
早速調べてみようと思います。

年55万程度の繰上げ返済なら、
返済してもたいした効果なし。

低金利の間は、返済しないでFXでスワップ金利を受け取っていたほうが、得かと思いますが・・・。
変動の金利が上がってきたら、また別ですが、５年くらいはあがらないとみて、
外貨で差分を得るのがいいですよ。
１ヶ月半年単位ですと不明ですが、５年なら差が大きいと思います。

せっかく住宅ローンの低金利で資金を調達しているのに、
返すなんてもったいない。

繰上げで効果があるのは、もともときつい返済計画か、数年前にローン開始で、高い金利の人たちでしょ。

今年開始で、特に変動さんなら、
返済より運用したほうが・・・。
10年後20年後が、楽しみです。

＞342　さん

三井住友なら、担保定期は、たぶん無いです。

合併の際に、古い商品（特約）は整理されましたから。残念。

借金して運用なんて、まるでバブル時代の「戦う財務」みたいだ。
瞬間は勝てても、一気に行かれるからそんな浮ついた気持ちは捨てた方が良いよ。

343なんてアホの代表。
一体いくらの資金でどこの通貨が良いと思ってるのか。
それでどのくらいのリターンが見込めると思ってるのか不明。
多分ＦＸの営業だろうな。

まぁ、低金利で、これからインフレになるとおもうなら、別に慌てて返さなくてもと思うのは
私だけでしょうか？

給料の上がらないインフレはよくありませんがね。

でも、給料これからもあがらないんでしょうね。きっと。

＞347　さん

ここ数年の低金利で、繰り上げ返済で発生するメリット（総支払い金利額の抑制）が、少なくなってきてますから。

軽減型繰上げ返済の主張である「リスクヘッジ」と、
「繰上げ返済しない」で、現金を手元においておく「リスクヘッジ」なら、
後者のほうが自由度がありますからね。

「繰り上げ返済しないと、金利の総支払額が増えるよ」
という指摘にも、
「ローンの当初から、金利を含めた総支払額でも余裕のある計画なら増えることにはならない」
という反論が用意されています。
また、もともと、ローンで発生する金利そのものを当初からヘッジして、（ローン減税の枠内に金利を収めた計画や、会社の手当てを見込んだりなど）繰上げ返済で発生するメリット（金利の抑制）が無効となる意見もでてきます。

冷静な人なら、慌てて返す必要のない低金利ですからね。

低金利が続く間は、静かなスレにでしょうね。

>>349
繰り上げないというのも、繰り上げの選択肢の一つなので、金利状況によっては繰り上げないというのも、
おりこうな繰り上げ返済の選択肢の一つだとは思うよ。

ただ、繰り上げないでおいたら、使っちゃっただとこまるけどね。

1%前後で借りていれば繰り上げなくても良いでしょう。余裕ですね。
私は2.5%で借りているので繰上げを必死にやっています。
今年1500万円繰上げしましたが、繰り上げなければ年間に払う金利は37万円です。
昨年年間に払っている金利が100万を超えているのを認識してびっくりしました。

>352さん
借り替えたら？

>>352
なんぼほど借りとんねん（笑）

住宅ローンは3000万円までにしとき

ネット銀行で、定期で預けたら、0.2～0.5％
口座開設のキャンペーンなどを利用すれば併用で0.8～1.0％。

確かに焦って返済する必要はないですね～。
返済しないで、預けておくのがいいかもです。

定期の満期まで何も無ければ利息がつくし、
定期の満期までにアクシデントがあっても、解約すれば、新たに借りたり、ローンの返済が滞るよりは余裕がある。

352です。3000万円は現金用意しました。
残り5000万借りましたが、銀行すべて断られました。フラットだけ借りることが出来ました。
なので借り替えできません。でも1年半で繰り上げ返済して残高3300万円になりました。
なんとか頑張ります。
一応、株や投資信託で1800万円は資産ありますが元本割れしているので売却できませんので、
しばらく、極貧生活で頑張ります。

ちょっと軽減派は何言ってるかわからないなあ。

> 軽減型にしておけば、返済額が減って浮いた分をさらに繰り上げ返済に回せる。
> 返済額の合計（通常の返済額＋繰り上げ返済額）が全く同じなら、短縮型だろうが
> 軽減型だろうが同じ時期に返済が終わる。

軽減されてねーし。

>「返済額が減って浮いた分をさらに繰り上げ返済に回す」のをやめればお金を手元に残せる。

短縮されねーし。

>>357
痺れ切らして出て来ちゃった。。。必死なんですよね、分かります。
ただもう少し理解を深めてから反論いただいた方がよいかと。あまりにレベルが低すぎて、対応のしようがごさいません。
>>358
それでは意味合いが全く違うと言うことにお気づきじゃないんでしょうか？

359せんせーい！

軽減型のメリットをわかりやすく教えてくださ～い♪

・繰り上げ返済が必要なローンを組んだ人って、とっても「おりこう」とは思えないのですけど、
　「おりこう」について教えて下さい。
・いまはとっても低金利だと思うのですが、なんで繰り上げ返済するのですか？

軽減派の理論はゲーム理論です。
どんな僅かな可能性でも選択肢が多いほど良いとされています。
如何に最適なものから外れているものでも、取り敢えず選択肢が多ければ良いのです。

ただ、一般社会では、問題を統括的に捉えて、不必要なものを排除したり、
ほぼ不必要と感じられることを切り捨てたりと、問題を単純化できる能力がある人が賢いとされます。

住宅ローンのリスクに対しても、リストラなど最も危険なリスクに対しては対応できないけど、
ほぼ起こらないであろうリスクに対しての備えだけをアンバランスに増やすために、
ローン金利などの将来までの不確定性を多く残した選択肢を残すことが賢い選択かは疑問です。
一部の銀行を除いて、その為に、手数料が発生したり、面倒くさい手続きを必要とすることもあるんですから。


でも、このスレは、軽減派の人が自分は賢いと主張したいためのスレなので、
他の人との温度差が生じてしまうのは仕方がないでしょうね。

結局、この返済方法は、ローンを組んだ時に余裕をもって組まなかった人や、
ものごとの決断が出来ない優柔な人には魅力的に映るんでしょうね。

変動35年 0.875%で借入中。優遇後1%以上になるまではローン減税の恩恵をフルに受けるために約定返済分のみ支払い。ただし、想定金利を4%として、約定返済額との差額は繰上げ資金として別途貯蓄中。
1%以上の金利になった時点で差額の貯蓄は繰上げ予定。10年間1%を超えなければ11年目に繰上げ予定。
短縮 or 軽減はその時の状況によって考えよう。

このような考え方はＡＨＯですか？

362さん

いまどきの最も常識的な処理だと思います。
うちもそうです。

うちは1.4％までは、手元に置いておく予定ですが、
元々返済余裕ラインを５％で計算している（今のところ予定以上に繰り上げ用には貯蓄できている）ので、
ローン減税が期間前に、ほぼ一括完済可能ペースです。
（将来的に下がることも視野に入れると、完済させるかどうかは、そのときの判断にしますが。）

住宅ローン減税を利用して逆ザヤもしくはほとんど金利ゼロとなっている間は、
繰上げはせずに手元においておくという話は、
議論するまでもないあまりにも当然の話としてこのスレの９割の人がスルーしていると思いますが、
たまにそんな話を得意になって語る人が出てきますね。

算数が苦手な人には短縮がお勧め、
それ以外の人には軽減がお勧めです。

いざという時に返済額が軽減できるので軽減型がお薦め。
そのことで、多少手間が増える可能性があることが許せない超多忙な方や、多少金利が増える可能性があることが許せない金銭感覚の鋭い方は短縮にすればよろし。
双方メリットもデメリットも出揃ってるのに、片側だけとらまえてつっかかってくるって、相当暇なんですね。なら軽減型も検討してみたら♪

３年以上前にローンを始めた人なら「繰上げより借り換えの検討」
それ以外なら「今どきの低金利で繰上げなんてもったいない」
の２択が普通かと。

それ以外に余裕があるから「金利がどうなっても繰上げが必要ない」というのは、もともと計画性がある人と思います。

今どきの低金利で「繰り上げ返済が必要な人」って、（特に軽減型）
計画性の無い人だと思うので、そもそも算数などが苦手なのでは？

というのは、当たっている気がします。

計画外で、余剰資金ができて、繰り上げ返済しようかな。というのは、好みと思いますが、
軽減型の主張である「リスクヘッジ」を考慮するなら、「完済まで繰上げしない」ほうがいいですよね？

＞軽減型の主張である「リスクヘッジ」を考慮するなら、「完済まで繰上げしない」ほうがいいですよね？

低金利でも、完済まで繰り上げしないと支払利息の差は相当な額になる。年１００万のペースで繰り上げるとして金利が１％なら、初年度の差額１万、２年目２万、・・・１０年目１０万、ここまでの合計５５万。金利が上がればこれが１００万や２００万にもなる。保険料として妥当ですかね。
軽減型の利点は短縮型と（ほぼ）同じ支払利息で（特段の保険料を要せず）リスクヘッジもできること。

>>369
368はそもそもスレ違いなので、スルーでいいのでは？
完済まで一度も繰り上げしない人なんて稀だと思うけど、まあ人それぞれなので否定はしません。ただここじゃなくて「今繰り上げするのはアホだ～」とかスレを立ち上げて含蓄ある意見を披露して頂ければと思いますね。