世帯年収400万〜600万の方、いくらの物件買いますか？ その4

＞＞１

46歳で借入2400はきついですな。
あと何年働けるか。

744＞
一応定年が65で退職金も出る予定ですが…やはりキツいか。
精一杯で2000ですよね。

いや、これもキツいか。

生活水準にもよるとは思います。
浪費する傾向にあるならきついでしょうが、
家のためにレジャーや小遣いなど色々我慢出来るなら可能では。

あまり余裕がないのもな…もう少し再考してみた方がよさそうですね。

ありがとう。

夫32歳　　年収530万（会社員、勤続3年）
妻32歳　　専業主婦
子3歳 、1歳

物件　3700万（戸建）　
頭金　400万　(親援助）
借入　3300万
諸経費200万　別途

残貯金　無し
その他　車1台所有(ローンなし)
　　　　春から幼稚園
　　　　現在家賃8.5万

給料は自動車関係の工場の為、景気により減収も考えられるかも。
老後には、親の持ち家(土地と考えて現在2700万程度)を売却か、購入予定のマイホームを売却すれば、ローンが返済出来るかなと考えていますが、甘すぎですか？税金とか、色々ありますものね。
でも、安い物件が無いので困っています。
不安です。

借入3300万 は無謀でしょうか？？

私立幼稚園
3年間で160万ぐらいかかりませんか？

子供手当てやその他の手当てがあると思いますが
そのお金　その下の子の為に貯めると
将来すこしは楽になりますが・・・

銀行が貸してくれれば　無謀ではないですが？？

建売なら、安く買いたいですね？？
売主から買えば？手数料と不動産屋に払う手数料分もまけてくれるかもしれません？

なるべく相続をあてにして購入する事は？ですが・・・

>>748
35年返済フラットＳで計算して月々101,000円、フラットで計算して月々117,000円、
変動で計算して91,000円。

フラットＳで返済率23％、年収から考えたら少し借り過ぎ感はあるかもしれませんが、
一概に無謀とは言えません。

相続した親の家の売却があるのは気分的には保険になってるかもしれません。
｢譲渡所得の計算」で検索されたらいいかと思いますよ。

>>748
家具は考慮しなくていいのかな？
とりあえず考慮しないとしても、
ローンが無謀というより残り貯金０ってのが無謀では？？
お子さんがいるなら手元に3～400万位は欲しいと思うので、
その物件を購入するなら3700万位のローン組んだほうがいい気もする。

35年3700万ローンだと
当初10年は、
フラットｓ（団信込み）で月々約12万
さらに固定資産税で月約1万、住宅メンテナンス代（初期性能にもよるが多く見積もって10年後に100～120万）
月1万は貯める計算だと、月々14万。

当初10年住宅費に月14万、11年目以降は月16万近く払えるかどうかが目安になるかと。

>>751
私は相談者ではありませんが、子供がいるからといって手元に最低300万もいりますかね？
特に小さい子供だから医療費もタダだし、教育費も特にいらないし、食費もしれてませんでしょうか。

それで3700万に融資を増額すると結構ヤバ目な返済率になる気がしますが・・・

751ですが

あくまで有事の際の資金としてです。
有事の際困らないよう、２年分の生活費を貯金しておくべき、
というのが多くのＦＰの意見のようです。
何が起こるかわかりませんので。
（例えば癌になったのに癌保険がおりなかった、などなど、、、）

ざっと計算すると、
幼少期の子供の生活費（養育費、服代、おむつ代など全て含め）は平均年60万。
2人で年間120万。
住宅ローンで年間170万。（借り入れ3700万の場合）
生活費（食費3万、光熱費2万、携帯代ネット代2万、こづかい3万+2万、
ガソリン代、外食代、祝い金、自動車税や車検など維持費、などの雑費6万）計18万
1年でざっと210万。

と考えると1年で約500万必要になります。


ＦＰのアドバイスでは1000万必要であり、
300万というとその1／3ですので、決して多すぎることはないと思いますよ。

>>753
難しいね。どこまで心配するかだね。
旦那の病気・死亡はそのために保険があるんだし、
住宅ローンは団信があるからチャラだし、

整理解雇は保険とかは関係ないから貯蓄で減収分をなんとか
するしかないんだろうけど・・・

スレタイに沿って言うと年収400～600万で自己資金1割・2割使って
貯蓄が残り300万も500万もある人ばかりではないと思うが。

病気の際生命保険がおりるとは限りませんよ？
仕事の関係上、保険がおりるだろうと思っていたのにおりなかったケースを沢山見てます。
自分の入っている生命保険がどこまでカバーしてくれるのか、
またどの程度カバーしてくれるのかを完璧に把握している方は少ない気がします。
また、保険がおりたとしても、余程高額な保険でなければそれは治療費に当てられるため、
治療期間の生活費の捻出は困難だと思います。

まぁローン直後に旦那が死んでくれればむしろラッキーかもしれませんね。。。

確実に手取りは　現在と比べると減りますよ

2017年までには厚生年金の料率も18.3％？まであがりますし

社会保障も上がりますね

いくら収入が増えても　口座に振り込まれる前に　現在と比べ　げげげげ　となるでしょう？

400万の収入で土地と建物を買う事事体　怖いですね　特に首都圏で・・・

>>752
重要なのは返済率ではなく、
生活していけるか？破産しないか？だぞ？
破産しないために返済率を低く抑えるべきなのであって、
貯金0にして見せ掛けの返済率だけ下げても全く意味は無いどころか逆に危険。

皆様ありがとうございます。

とても参考になります。
家具は、現在あるものを使う予定です。
他は照明器具とエアコンを買い足すのと引っ越し代です。
エコポイント30万を使えるらしいのです。

保険は見直さないといけないみたいですね。
死亡時の保険と、共済保険しか入っていないので…。
有事の為のお金、必要ですよね。
当面の生活費と考えるのですね。
勉強になります。
貯金０にすることは、確かに抵抗があります。


もし、このまま購入する場合、ローンとしては、フラット３５Sと変動金利とどちらが良いのでしょうか？
銀行の保証料を金利上乗せの方が良いのでしょうか？


子どもの教育費、貯めてあげられるかな。
成長したらパートに出る予定ではありますが、家族や両親が健康ならの話ですものね。
ローンで人生を間違えてしまわないか不安です。

生活していけるのか。
生活していけるのか。。。

３月上旬の売り出しまでに、考えます。

27歳で年収400万って少ないですか？

職種によるんじゃない

保育士　介護系なら　高いよ

全国平均を見ると勤続5年目の男サラリーマンが400万くらい。
つまり27歳400万は、
都市部なら低い、地方なら高いと言えるでしょう。

748本人です。実際同じような状況でローンを組んだ方、いらっしゃいますか？

月にフラットで月に12万円弱、または変動で10万弱の方、生活にゆとりはありますか？

一生賃貸という選択の人も結構いるのでしょうか。
賃貸で3LDK位の物件を探すと、ローンより高いですよね？
ローンと違っていざという時住み替えが出来そうですが。


ところで、年収500万円というのは低所得者に入るのでしょうか？
マイホームを競売にかけられてしまった方達は、どんな状況だったのでしょう。

759さん
平均だと思います
うち35歳で570万ですが27歳で400万ぐらいでした

762さん
うちもずっと賃貸派でしたが、昨年末に建売を購入しました。それまでの家賃は16万円、4LDKでした。

購入した家も4LDKですが、少し狭くなりました。それでも購入に踏み切ったのは、賃貸の借り換えが高齢になると、難しくなるからです。今だ保証人制度もなくならないし、いったん入院でもして家をおいだされたら、退院時はホームレス…
冗談じゃなく、そんな高齢者が増えてます。
かといって、子供を当てにはできないし。

うちは、年収500ちょいで3300借りました、フラットで。子供は一人です。まだ光熱費やら固定費が安定してきてませんが、保険、学資、子ども共済すべて込みで計算しても、修繕積立くらいは貯められそうです。ほかにも、親の介護資金とか、繰上返済分、有事の分の貯蓄をどれくらいにするのかを検討し始めるところです。

今後35年を生きていく上で必要なモノ、お金を今から備えておけるって、ある意味、楽しいです。遠足の時のリュックサックにモノ入れてるときみたいで。これ、いるかな～、とか、あれは忘れちゃだめやん、とか。

楽しくいかなくちゃね！

No.764さん
ありがとうございます！
前向きな考え方もあるのですね。

そう、賃貸だと保証人が困るんですよね。

まだ購入出来るか検討中ですが、もしも買った時は、遠足の例え話を思い出して励みにします！！

年収550で4000のローン組みました。変動0.775で35年。
都内戸建。来月実行。
専業主婦、子供1人。もう1人予定。29歳。公務員。

借りすぎたけどもうやるしかない！

もうひとり産んだら赤字やんか
嫁働かせるしかないわな

>>762
そもそも年収500万であれば賃貸で３ＬＤＫってのがもったいなくない？
うちも５００万位だったが、４０ｍ２クラスの賃貸アパートで凌いで３５歳までに1000万貯めて家買う、ってパターンだっけどな。
まぁ３５で賃貸アパートは恥ずかしかったけどね。

このスレタイに沿って言うと、年収400～600万は

35年返済　変動金利
年収の4.5倍まで｢安全圏」
年収の4.6倍から5.5倍｢やや注意」
年収の5.6倍から6.5倍以上｢かなり注意」
年収の6.6倍以上｢危険」

こんな感じだと思うよ。

>>762
低所得者の概念が難しいね。
企業でもそうだけど、売上が10億あっても社員30人いるところもあれば、
同じ業種で売上3億を5人で出してるところもある。
つまり、家族の人数や生活支出によって、感覚的な｢低所得感」は変わるから。

家族4人で年収500万は一般的には標準的な所得と言えるけど、
贅沢もそんなにできない感じな水準ではないかな。

766さん
どちらの銀行ですか？
私は３４才借入希望３５００万 年収５７０万で借入希望額NGでした。

>>771さま
住友信託ですよ。
参考までに、
みずほ、労金も仮審査は通りましたので当たられてみてはいかがでしょうか？

766さんではありませんが、うちは年収500万の28才で3500万変動で審査OKでした。
みずほ銀行です。(会社の給与振込み指定の銀行)
結局実際に借りた金額はフラットSで3100万(実行済)ですが、それでも借りすぎたと感じてます。
審査NGだったのなら、無理に通すより借入額を減らした方が良いのでは…。
首都圏なので価格が高く、周りの友達でも結構年収の6～7倍は審査通って借りてます。特に建築業者や不動産の提携ローンなんかだと通りやすい。

うちが審査したのは去年で、最新の源泉だと年収は520万＋妻パート100万。マンションではなく、戸建てです。

うちは29歳年収490万で3200万円の仮審査中（不動産提携ローンで浜銀と三井とイオン）です。
ただ4年前に消費者金融の遅延が2回ほど…
完済は3年前に済んでいるのですが、厳しいですよね…

私はこのあいだまで年収600万で、現在は年収650万(スレタイから少し超えますが)で
30台前半ですが、マンションの35年返済の借入2,900万をフラットＳか変動か迷っている状況です。
確かに年収の6倍とか借りたらかなりいい部屋が買えるのですが・・・・

766さま
返答ありがとうございました。私は三井住友1.4優遇でＯＫ出ているのですがもっと金利の安いところを検討中です。ちなみに中央三井がＮＧでした。今度合併するので住友信託も検討中なのですが中央三井と合併するのでＮＧのような気がします。審査は支店にもよるのでしょうか？どうしても1.7優遇で締結したいです。みずほ　ろうきんもあたってみます。

住友信託銀行は厳しいよ
三菱UFJは緩い

774です
全て審査通りました。びっくりです。
イオンに関しては満額ではなく9割でしたが。
今年月ベースで6万円の給与アップになったので、がんばって返済します。

>>778
よっぽど一流企業か公務員？？
繰上げってどんな予定にしてますか？

>>779さん
いえ全く名もない15名くらいの中小企業なんですよ。
優遇は浜銀も三井も▲1.5%で、浜銀は嫁を連帯保証人にする条件でした。

繰り上げ返済に関しては10年間やらないで定期預金で貯めるようにしました。
ローン減税のある10年間に元金減らしてしまうのはもったいないと思い、10年後に定期が満期になったら一気に繰り上げ返済する予定です。
小額なのでどこまで得するかは微妙ですが（笑）

>>780
年収500万以下で、年収の6.5倍以上の承認が出るなんて驚きだ。
自己資金は結構要求されたんですか？

遅延ありでも審査通るのか…
ちょっと勇気でた

>>781さん
頭金は200万です。
特に向こうから増額の指示はなかったです。

>>782さん
自分もびっくりしました。
借り入れは3社から計150万円ほどあり遅延もあったので。デベ提携の銀行だったのもよかったんですかね。

>>783おめでとう！
中小企業で過去に延滞もあって、自己資金200万のみの借入が年収の6.5倍承認は
この付近の年収の方の上限借入額の目安になりそうですね。

>783
>浜銀は嫁を連帯保証人にする条件でした。
ってあるけど自分の収入以外で嫁さんの収入もあるの？？

>>785さん
いえ、嫁現在収入0の専業主婦です。
とりあえず誰かしら連帯保証人になればいいって感じなのですかね。
ただ来年から子供が保育園になり仕事復帰予定ではあるのですが、特にこの事は銀行には伝えていません。

>>784さん
ありがとうございます！返済がんばります！

すげー！そんなんで審査通るのか！
メガバンクの三井に地方銀行の浜銀。あとはすみしんあたりが通れば文句ないな。

一昨年、年収が500万以下でローンを通らない結果にして購入をご破算にしようと
（途中までは購入する予定でしたが売主の信用等がイマイチになった為に）事前に言われていた
借入限度額（目安）で審査に出したら…通ってしまいました。

確か年収485万、借り入れ3970万希望でした。
審査前の銀行さんが来て、収入やら簡単な属性、家族構成などを聞いてその場で
担当さんが弾いた数字は「借り入れ限界3670万」
10万多いだけでもokは出ないと言う話だったのに、逆にこちらから
「どうして貸せるんですか？」と聞いてしまいました。

その後、別の銀行にローンを増額して（車を買ったので頭金が少なくなったと言って）相談すると
4380万でokの返事が出て、購入を白紙に戻すのが難しいことが分かり購入しました。

3000万借りましたが、借りれる額が返せる額ではないと良く言われますが
銀行の審査がよく分かりませんね。
年収の9倍ものローンをなぜokしたのでしょうか？
別に医師、弁護士、公務員でもなく配偶者収入もゼロです。

>>789
それはすごい！
年収500以下で年収の9倍近い銀行ローンって。
それってフラットよりかなり審査甘いと思うけど・・・
確かに貸す額と返せる額は違うけど、事業者向けのローンがあんな感じだから
銀行も金がたぶついてるのか、担保が取れる住宅ローンって最近は甘いのかもしれないね。

私の弟も５００万以下の年収で８倍くらいが上限だと言われ、７倍の金額を借りました。
夫婦２人暮らしで頭金は１０００万以上出しましたが、三井住友、東京三菱、みずほ、地銀すべて同じ感じだったそう。
属性も普通の会社員。大きな所といえば今はトヨタの系列。

年齢29で年収415万円くらい
しかも子供1人。

2480万円借り入れしちゃいましたわ…。
変動金利1.7％マイナス取れたので　返済額6.5万円ほど。


しかし、駐車場代、管理費、修繕費で別途2.6万円かかる。

もう少し考えてから買い物すりゃよかった…。
なんか半分最近死んだ気分です。