世帯年収400万〜600万の方、いくらの物件買いますか？ その4

【本人】年収：580万(35歳会社員)うち残業代は30万程度と思います
【嫁】33　準看護士　パート　年収50万（引越し後はもう少し増やしたいが未定）
【物件】マンション4450万(都内)
【頭金】350万
【借入】4100万
【金利】変動35年：0.775％(▲1.7)
【支払い】月／123000円程度　ボーナス払い20万
【その他】自動車は無し、今後予定も無し　子供一人1歳（可能であればもう一人）
返済比率27％

手持ちの貯金は頭金を払うと残100万くらい。

無理だと思うのですが、二人で合意できたのがここくらいでした。

45歳時年収（本人のみ）は650万から700万程度と思われます。

他の方の借入額の少なさをみると怖くなります。

>>641
なんとなくですが・・・ちょっと厳しいというかリスクが高いような気がします。

違ってたらごめんなさいなんだけど、手取り月収が２８～３０万くらいで、ボーナス夏冬あわせて
１２０～１３０万って感じでしょうか？そうだと仮定しての話ですが、手取り２８～３０万に
対して１２．３万円の支払いというのはかなり厳しくないですかね？
毎月の貯金が出来なくて、ボーナスでドカンと貯金するような家計スタイルになっているのでは
ないかと思います。

奥様が準看護師なのでパートに出られるようになれば多少は楽になるかも知れませんが
「可能ならもう一人」お子さんが欲しいという事なので、今は奥様の分は考慮していません。
返済負担率２７％というのも、「このスレの傾向」から言えば若干危険水域のような気がします。
変動で０．７７５を適用した上での負担率２７％なので、いわゆる「ギリ変」→変動の低金利を
適用してギリギリ融資してもらえる状態になっていると言ってもいいと思います。


私自身が今３６歳で年収４８０万で変動０．８５の２０００万借りる予定なのですが私の場合
手取り月収が２７～２９万な代わりに、ボーナスが年２回で手取り５０万くらいしかありません。
私たち夫婦が判断した安全水域のラインはボーナス払い無しの月々６万です。
嫁がローンに過剰に怯えており、６万を越えるような支払い方になる物件は大喧嘩して
全て却下されました。年齢・家族構成（私も１歳の子１人居ます）・月収がほぼ同じような
私達が６万円以上で厳しいと思っているので、１２．３万に私もビビッているだけかも
知れませんが（笑）ちなみに私達は貯金も毎月６万する予定です。

ザックリした言い方になりますが、３６５０万位の物件に頭金１５０万だけ入れて手元に３００万
残すようなやり方が、現実的なラインじゃないかと思います。
４５歳時にそれなりに収入の上昇も見込めるようなので、今後１０年間を凌げるかが
鍵になりそうです。ただし、子供がもう一人希望どおりに授かったとしたら４５歳時の
収入上昇も育児・食費で消えていくと思います。

お互い頑張りましょう！

>>639
33歳、諸費用を200と仮定、フラットＳ35年、返済比率15.6％
問題ないかと思われます。2000万の自己資金が効いています。

>>641
35歳、変動、借入4100、返済率27％とは25年返済程度でしょうか。
正直、車が無いことえを考えても借り過ぎ感は否めません。

マンションということを考えれば、諸経費足したら35％前後が住宅関連
というのは年収上昇を加味しても、現時点ではやや厳しいかと思われます。

返済率以外でも、頭金が少ないので物件金額に対してローンが大きくなり、
万一の支払い困難時に売却したくても残債が手持ちと合わせて抹消できない
可能性が高まるので、そういう意味でもリスクが高いケースと言えるかもしれません。

いつもの返済率です。
その返済率ですが、住宅金融支援機構がまとめた調査ではフラット35利用者
の返済率は以下の様になってます。

返済率　　　利用者割合
　～9％　　　4.4％
10～14％　　11.0％
15～19％　　18.6％
20～24％　　22.8％
25～29％　　28.1％
30～　　　　15.0％

利用者年収別の割合は

年収
400万未満　　21.3％
400～599万　40％
600～799万　19.8％
800～　　　　18.5％

このスレの趣旨である年収400～600万は全体の4割もあるボリュームゾーンです。
驚くべきは返済率25％以上は全体の40％以上、返済率30％以上に限っても15％います。
が、実際は夫婦共働き前提であったり、高所得者が大きい物件を買っていたり、
年収400万未満だとちょっと多めに借りたらすぐ返済率30％近くになることを考えますと、
この年収400～600万のゾーンで返済率30％前後以上はそこまで多くないと思われます。

>641
仮に奥様が年収を2倍に増やしてずっと働いたとしても厳しいと思います。
頭金も残貯金も少なすぎ、やめたほうがいいです。

35歳年収900万（旦那も同じぐらい）
借入額3900万、月返済10万ボーナス80万
収入のほとんどがローンで消えるのはいやなので、
返済率は10%前後がいいと思います。
人生はいろんなものを楽しまなくちゃ～

ローンのドレイは。。。

【　私　　】26歳（会社員）
【　妻　　】26歳（専業主婦）
【家族構成】子供　２人　2歳と10ヶ月
【家族年収】400万　
【物件金額】3300万（さいたま市　駅徒歩30分　土地39坪　南向き　新築　諸費用込み）
【頭　　金】600万
【ローン　】2700万
【残　金　】200万
【種　　類】埼信変動もしくはフラット35sで迷い中

やはり無謀でしょうか…

＞641
＞648

無謀すぎる。
そもそもローン通るのか？
恐ろしくて頑張れなんて、お世辞にも言えない。
一生子ども無し、ならともかく…
ローン払えなくて競売になりそうだな。
家族を路頭に迷わすのだけは止めときなよ。
自殺行為に等しいローンの組み方だぞ。

>648は子供2人だが年齢も26才、そのわりにも貯金もしっかり出来てる、戸建てだから維持日も多少抑えられる、手元に少しだか残金も残せると無謀とまでは言えないだろ。

>>648
26歳、年収400万、借入2700万、フラットＳ35年、返済比率25％
若いのは＋材料ですね。現時点の年収400万で子2人で25％は軽いとは言えませんが、
月々82,000円程度ですから工夫次第でなんとかなる可能性もあります。

但し、セーフかアウトかの分かれ目は、10年後の年収次第といったところです。
ローン減税が終わり、フラットが元の金利になりますので実質3～4万増える可能性
がありますので、その時点で今程度の年収をウロウロしてたら危険水域だと言えます。

いずれにしても負担は軽くありませんので、今買わなきゃいけないのかどうか
よく検討すべきでしょう。若いし。

>648さん
そこまで言われる程ですかね…
現在２人分の学資保険や生命保険などの支払いをしつつも、月々５万貯蓄して家計がなりたってます。
購入後は貯蓄が２万に減る計算。
ただ幼稚園時期は苦しくなりますので、そこは妻にもパートなりしてもらいながら、一緒に乗り越えようと話し合ってます。


>650さん
そのように言っていただき、頑張ろうという気持ちが一層強くなりました。
それでもローンを少なくすることにこしたことはないので、もう少し詰めていきたいと思います。



ありがとうございました。

>>648
651ですが、フラットの団信の事忘れてました。
というわけでよく考えたらやっぱ止めといた方が良いですね。
せめて子二人のこと考えると年収500弱ぐらいにになってから
した方がよいでしょうね。

変動だと金利上昇負担に耐えられる割合でもないですから、
基本はフラットＳでいくべきかもしれません。

>651さん
確かに返済比率25％軽くはないですが、工夫次第でなんとかなるんじゃないかと思っています。
でもおっしゃる通り心配なのは10年後。
何も変わらなかったら確実にアウトの道まっしぐらですよね…。
よくよく検討した上で前へ進みたいと思います。

貴重なご意見ありがとうございました。

>653さん
ﾌﾗｯﾄの団信の事を知り、変動でも検討しようと思ってましたが、やはり金利上昇負担に耐えられなくなりますかね…
路頭に迷いたくないです。


今検討してる場所がかなり気に入っているので気持ちも固まりつつあったのですが…
親の援助は考えてなかったですが、少しお願いしてみるか、そこで叩かれたら止めようと思います。


ありがとうございました。

>>648さん
家族４人で住むところを賃貸で探すと、結構な家賃しませんか？

648ではないが、埼玉は安くない？

そりゃ場所によりけりだけど、知り合いは築浅で70平米の賃貸を6万弱で借りてるし。駅歩15分くらい。
それより、駅歩30分にマイホームって不便そう。

>656さん
今駅徒歩２０分、２ＤＫのアパートに住んでます。
家賃は58000円プラス駐車場7000円で65000円です。
会社の手当があるおかげで、それが52000円で済んでます。

うちは28歳でフラット35ｓだけど団信やめたよ。
普通の生保（収入保証型の）にした。
金額は団信の半額以下。保証額はは団信より高い。
住宅ローンに特化するなら団信が安心だろうから
一概にお勧めはしないけど
若いと普通の生保の方が安い。団信高すぎる。

>657さん
駅から３０分。
確かに普通なら不便かもしれないですが、家も実家も駅から２０分以上離れていて、私も車出勤なため、特に不便を感じてません。
徒歩１５分圏内に複数の買い物先や病院、学校があるので妻も特に気にしてませんでした。
まぁ駅が近いことにはこしたことはないですけど…

30歳 年収４５０万円
公務員 勤続１０年
家族構成:妻（派遣社員）年収２５０万円　子無し
車２台所有（内１台は軽自動車）
物件価格３８００万円（諸費用込み）
頭金５００万円
借入金額３３００万円
変動0.975％

無謀でしょうか？

641です。ローンは予備で通っていますが、いろいろ検討してやはりやめました。賢明だったと思ってます。

【本人】年収：580万(35歳会社員)うち残業代は30万程度と思います
【嫁】33　準看護士　パート　年収50万（引越し後はもう少し増やしたいが未定）
【物件】中古マンション　～3300万(都内)
【頭金】0万（手持ち金で諸費用とリフォーム）
【借入】～3300万
【金利】変動35年：0.775％(▲1.7)
【支払い】月／管理・修繕積み立て込み　110000円程度　ボーナス無し
【その他】自動車は無し、今後予定も無し　子供一人1歳（可能であればもう一人）


くらいで考え直しています。これでもそんなに余裕はなさそうでしょうか。。

>>661
合算すれば十分支払えますが、奥さん派遣なら出産で辞めるということですね。
単独で450万、返済比率25％＋車2台維持はかなり厳しいですがいかがでしょうか。
単独が基本なら450でしたらせめて2500万程度が上限かと思いますが。

>>662
以前によりは随分余裕が出た感じがします。ただ、35年返済ですが実際は25年程度
で返すことを考えますと軽くはありません。ただ車の予定が無しですからそれを加味
すればいけなくはないと思います。

>>663
ありがとうございました。
今後、年ベース１０万円程度の昇給が見込まれます。
また両親から３００万円支援してもらえそうです。
妻が年度末に正社員になる予定ですので可能かなと考えたのですが、厳しいようですね。

再考してみます。

【本人】年収：580万(32歳会社員)
【妻】31専業主婦
【物件】新築マンション　3990万
【頭金】500万（うち、300万ローンの頭金　　200万諸費用）
【借入】3690万
【金利】変動35年：0.975％(▲1.5)
【支払い】月／管理・修繕積み立て込み　111000円程度　ボーナス16万
【その他】自動車は無し、今後予定も無し　子供2年後くらいに予定


上記の条件でこの物件を購入を考えていますが、無謀でしょうか？

借り入れちょっと多い感じがしますが、
変動金利が上がった場合でも生活できそうなら大丈夫でしょう。

＞665

万が一、ボーナスなし若しくは減額になっても、ボーナス払いを続けられるのであれば、良いのではないでしょうか？
お子さんができて、小学生になるまでに、どれだけ繰上返済が出来るかどうかだと思います。

【本人】39歳会社員　年収520万円
【妻】専業主婦（来年からパート勤務予定）
【子供2人】小3、年長

【物件】土地+建物（諸経費込）3,000万円
【貯蓄】0・・・
【借入】3,000万円（35年）

貯蓄ゼロがやばいと分かってます。
実家に戻る予定でいましたが、状況が変わり急きょ新築考え始めたところです。。。

頭金０で40目前で35年だと、まず借りられるか銀行に相談してみた方がよさそうですね。

建売り買った方がいいんじゃない？？　ローン払いきれなくなって離婚、家族崩壊が想像つくな。
借入は２０００万位だったら問題ないと思いますけど。

現実に貯蓄がゼロがヤバイのではなくて、
なんでいままでその収入で貯蓄がゼロなのか、こちらの理由のほうがヤバイと思います。

その収入を全額使ってたんだから、ローン返済分の手取りが減ったら
いままで使ってたお金も使えなくなるんだから困るよね。

なにに使ってたのか知らないけど、ソレを止められるならいいけど普通は無理さ。

>>665
32歳、変動35年、返済比率21％
返済比率は21％程度ですが、車無しですし、すぐに危険どうこうではないと思われます。
が、借入額は多目なのは間違いありません。しかもその金額を変動でということですから
リスクをどう捉えるかではないでしょうか。

>>668
39歳、借入3,000万、変動25年計算　返済比率26％
貯蓄無し世帯は全体の25％程度いるそうですが、家を買う人でその年でゼロはマズイのは
言うまでもありません。借入はおそらく通ると思いますが、返済率の方は年収500ちょっと
で変動で25％越え月々112,000円はそれなりに厳しいですし、リスクもあると思われます
がいかがでしょうか。

それ以前に年収500万で貯蓄ゼロの生活スタイルの改善ができるかどうかがポイントでしょう。

672ですが、
>>668さんは変動とは書いてませんでしたね。失礼しました。
変動で借りるとしたら借入はせめて2300万以下が妥当だと思います。
(35年で借りて実質20年以内返済)

【本人】年収：580万(35歳会社員)
【妻】年収：150万（35歳派遣社員）
【物件】新築マンション　2930万
【頭金】500万（160万諸費用）
【借入】2590万
【金利】フラットｓ35
【支払い】月98000円（管理費等含む）　ボーナス７万程度
【その他】自動車２台

金利が上がってきたので、頭金を1000万にして20年で返すか、現在申請しているの返済で行くか検討中です。
20年にすると、月々11万の返済（ボーナス11万）子供がいて返済率20％を超えるのは危険でしょうか？

世帯年収600超えてるやん。スレ違い。

よく年収に対して返済率２５％目安っていうけどそんな単純ではない。

車を持っているか　年収がどれだけあっていくら貯金できているかのほうが重要です。

簡単に説明すると年収４００万で年間１００万円貯金できるひともいれば６００万円で５０万しかできないひともいる

車をもっていれば年間トータルで５０万ぐらいはかかると思ったほうがいい
逆に持ってない人・または今後もたない人はその分住宅に充てることが可能

首都圏と地方の考え方もかなり変わってくると思うので正確な答えは難しいですね

>>674
20年返済で頭金1,000にすると借入2090万でオール月々96,000円になりませんかね。
単独返済比率20％、合算して計算したら15.8％でしょうか。

頭金1,000万にしたら25年返済で単独16.5％、合算で13％ですから問題無さそうですが。
いずれにしても長めに組んで、様子見ながら繰り上げされたらどうかと思います。

>>676
返済率はあくまでも目安にすぎず、貯蓄性向やライフスタイルによって人それぞれです。
が、400～600で完済年齢にもよりますけど返済率25％はかなり重いことは間違いないです。

例えば、年収500万、30歳、返済比率25％は月々104,000円、年1,249,000円
フラットＳ計算で借入額3400万
変動金利計算0.875％で借入額3750万

フラットＳも10年後に固定とはいえ金利が1％戻りますし、
変動計算で25％はもっと多く借りれる代わりに金利上昇で行き詰る可能性も。

668です。

貯蓄ゼロの理由は、
個人年金、学資保険、車に消えた感じです。

個人年金は利回りが良く、解約したくありませんし、

学資保険は、私が地方在住ですから、子が首都圏の大学に行くとなると、
保障を減額するのも怖いし、

車だけは、今のを長く乗ろうとは思ってます。

借入は一切したことがなく、掛け過ぎなのかとも思っております。

現在の淡い考えは、

ユニバで30坪台で1500万程度の建物になれば、
土地は600万（地方なので。。。）
諸経費200万

2300万位ならなんとかなるのかなと思ってます。

ユニバ1500万ていうのは妥当なものでしょうか？

>>679
ここはローン板ですからユニバのスレで質問した方がよいでしょう

自分31歳　年収450万
妻　パート103万
子　3歳

頭金1500万
借入2000万　固定30年

この所得で2000万の借入で支払いは85000円くらいですが、
所得に対して支払いは多すぎるでしょうか？

場所は横浜で毎年100万以上は貯金出来ています。

今までも６～８万程度の賃貸住まいで生活していて、毎年１００万以上の貯金をしてきたのであれば、そう苦労は無いのではないでしょうか。

家賃の要らない実家住まい等であったなら、今までと同じ生活ペースだとまわらなさそうですが。

>>682さん
返信ありがとうございます。

家賃71000円支払っています。
支払はあがるのですが気に入った物件ですので購入に前向きです。
ただ自分は固定で払える物件をと考えていますが、
不動産屋に変動のミックスか10年固定などを検討されてはと言われ、
支払が不安になった次第です。

ここで支払が無謀と言われたら考え直そうかなと思って質問しました。

>>681
31歳、フラットＳ計算30年、返済比率18％、合算後15％
支払いは月々7万弱ですから安全圏だと思います。

しかも自己資金1500万(売却時のリスク殆ど無さそう)ですし、
固定ですし、奥さんパート行かれてますし、年に100万貯蓄ありとの
ことですから危険な要素はほとんど見当たりません。

もう一つ質問すいません。
新築ではなく中古物件のため、フラットＳではなく民間の超長期固定を
検討していますが、それはどうですか？

フラットＳは中古だと費用も高額ですが審査が通った場合メリットはありますか？

>>685
民間でももちろん構いませんが、フラットだと物件重視のローンなので
物件が基準に適合してる品質か検査しますね。中古ならそういう安心感
もあるかもしれません。あと売却時にフラット基準適合ということで多少は
売りやすいかもしれません。

実は新築のＳ対応は物件基準が結構厳しいですが、中古だと簡単な
リフォームでＳが取れるらしいです。現時点ではＳは当初10年間は
－1％ですから金利は1.5％ぐらいだったでしょうか。

自己資金は大変多いですから当初の諸費用の高低よりも、
トータルの支払額で比べて見られると良いでしょう。

不動産はフラットの申請は書類が多いので銀行ローンは面倒と思ってる
可能性もあるかもしれませんよ。銀行はフラットよりも自行のローン商品を
買って欲しい事情もあります。

銀行ローンよりも　です。

>>686

ありがとうございます。
無知で恐縮ですが、フラットＳの検査はどこでお願いすればよろしいのでしょうか？
費用は50万くらいかかると見たのですが。

>>688
フラットは窓口の金融機関を通じて申し込み、審査は勝手にしてくれます。
不動産屋の提携か地元金融機関で相談されたらよいかと思います。
フラットのＨＰに取り扱い金融機関はあったような気がします。

審査期間は書類提出から概ね2週間～3週間らしいのである意味面倒くさいですけどね。
不動産屋がフラット申請に慣れてないとさらにもたつく可能性もあります。

時間があるなら民間もフラットも仮承認取ってから考えてもよいでしょうね。

【家族構成・年収】
私　36歳会社員　年収500万
妻　35歳公務員　年収450万
子　なし 1人は欲しい

【住宅費用・ローン関連】
住宅総額　3500万(諸費用含む)
頭金　　　500万
ローン　　3000万(35年、フラット)


あまり年齢がいくとローンが組めないと言われ
建売か注文建築を検討しています。

これは無謀でしょうか‥。
よろしくお願いします。