年収に対して無謀なローン　その１４

少しまえに書き込みましたが、ご意見頂戴できなかったので再度。

■世帯年収
　本人　　700万円
　配偶者　300万円

■家族構成　
　本人　32歳
　配偶者　32歳
　5月出産予定
■物件価格
　4500万円
■住宅ローン
　・頭金　400万円
　・借入　4100万円
　・35年フラット　1.6%
■貯蓄
　100万円
■昇給見込み
　有り。
■その他事情
　・その他のローンなし
　・妻は出産後も働く予定。

厳しいかと思いますが、ご意見、アドバイス頂戴できれば幸いです。
よろしくお願いします。

頭金、貯蓄が少ないんですが、転職後、年収が上がり、
ここ数年で、ようやく貯蓄でき始めた始末です。

>>462
せめて出産後では？大事をとって。
フラットの特例は年内有効でしょう。

というか、4000万以上借りるなら変動ではダメなのですか？
1.6％といえど金利重いですよ。繰り上げ予定するならなおさら。

>>462
やっていけない事はないかと思うけど、いろいろ厳しいと思う。もう少し安い物件にした方がいいのではないか。

またフラット1.6%とかいているが、優遇で-1%されているのだろうから、住宅ローン減税の切れる10年後に同時に2.6%になるのだと思う。もちろん想定はしていると思うが、その時には一気に負担は増える。
フラットは団信0.358%も視野にいれた方がいい。その金額で考えると難しいと思う。
ローンだけで、実質月々は134,935円。10年後からは150,999円。なかなかの金額。これに管理費も足す訳だ。(まぁ実際は団信は年に1度払う訳だが)

嫁さんの収入もあるだろうが、出産後も本当に働けるのかは今の時点では不明だと思う。

少なくとも１年は働くのは難しいだろうし、職場に本当に復帰できるかということや、子育てと同時には体力的に無理だったということや、生まれてみたら子供の身体が弱い子で手がかかる事だってないとは言えない話。本人の収入だけで考えておいた方がいいと思う。

どうしてもこの物件でないというのであれば、チャレンジしてみてもいいとは思うが、安全をとるならせめて借入をあと500万減らして変える物件にしてはどうか。

>>461
自分が一般人だと思い込んじゃってませんか？

＞＞４６１、４６５さん

ありがとうございました。
一般人？うーん、その定義がわからんですが・・・

東横線綱島で検討してるので多少、他の町よりは値下がりしづらいかと。

建てたいときに建てるべき。

明日は明日の風が吹く。

一般人の定義
普通のサラリーマンがローン組んで家を建てようとする…という人だと思うけど？

４６５ってどうせいつもの難癖つける賃貸様厨か、そういう人でしょう
そこにこだわってどうする？って感じ

購入後の貯蓄が少ない人は、会社が倒産しないとかリストラされないとか自分が病気になる心配はないのでしょうか。
生活費の１年分くらいの余裕はみておくべきかと。

>>460

無理ではないと思うが、貯金がほとんど貯まらない
消費性向は改めた方がよいのでは。

>>462

毎年、固定資産税もかかってくる事を忘れないように。
それに子どもがこれから生まれて出費が確実に増える中、
貯蓄が100万だけだと、日々かなり意識して節約しないと厳しいかも。
あと、車の事が書かれてないけど、子どもが生まれても車は不要な地域？
463、464が書いているようにせめて出産後、
出来れば数年頑張ってもっと頭金を貯めた方が
その後生活していくのに、随分気持ちのゆとりが違うと思います。

>>471

購入後の貯金がちょっと少ないですね。
どうしても欲しい物件であれば、とりあえず頭金減らして、３年間はお金を手元に置いておいて奥さんの復帰みながら繰り上げ返済してはどうですか？
私は同じ年で子供がいませんが、５２００万の物件に対して頭金は２００万しかいれないように交渉しました。（１割の５２０万入れて後から３２０万バックしてもらう）
これで購入後の残貯金は３２００万ありますが、それでも心配性なのと自営業なので、安心はしていません。

社宅の満期が近づいてきているので、分譲マンションの購入を検討しています。
よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込400万円
　配偶者　税込310万円

■家族構成　
　　本人　　30歳
　　配偶者　33歳
　
■物件価格
　　2700万円
■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2400万円
　・変動35年　5年固定・0.975%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　　300万円
■昇給見込み
　　共に有り
■その他事情
　・他借入無し　
　・子供の予定無し

>>474
子供の予定がないなら余裕じゃないかな？

余裕っていうのはいい加減な言葉だと思います。
余裕を使う人ってさほど気に留めずに、なんとかなるんじゃない、心配ない、大丈夫、平気ってことで使っていると思いますが、
実際の生活していくうえで「余裕」というのと、かなりかけ離れたものでしょうね。

>>474

余裕とは言いませんが、失職さえしなければ大丈夫だと思いますよ。早めに繰り上げ
していきましょう。

>>479
どうしても今すぐ欲しいというのなら止めませんが、5倍(3000万)以内に留めておくのがいいかと思います。待てるのならお子さまが小学校入学あたりでいいのではと思いました。

■世帯年収
　本人　　税込500万円
　配偶者　税込500万円

■家族構成　※要年齢
　本人　27歳
　配偶者　25歳
■物件価格
　3300万円
■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2300万円
　・変動　35年・0.975%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　有り
■その他事情
・２年後に子供欲しい
・子供が出来たら嫁は専業主婦になりたいと言ってます

宜しくお願い致します．

479さんへ

支払いは、お若いから頑張れるでしょうが…。

我が家も結婚と同時に家を建てました。
当初「子供は一人」と思っていましたが、やはり二人となり…子供部屋が一つ足りなくなりました。
リビングも狭くなり、今は、買い替え予定です。
中途半端な時期の買い替えに、困っている最中です。
結論から言うと「小学校入学の時に建てれば良かったな～」と思いました。
よーく考えてから…が、お勧めです。

>>481
その貯金がすごいですね。堅実な生活ぶりが窺われます。
まだお若いですし、返済は十分に可能だと思います。
ただ、逆にお若いので、そんな借金を背負うのは、ちょっと考えます、私なら。家持ちはいろいろ制約がありますので。
ご家庭の事情がおありでしょうが、ご一考されてもいいのかと感じました。

■世帯年収
　本人　　税込680万円
　配偶者　税込 0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　29歳
　配偶者　29歳
■物件価格
　4680万円(土地22坪：3階建て無理矢理4LDK)
■住宅ローン
　・頭金　1400万円
　・借入　3280万円
　・変動　35年・2.2%(ミックス）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円
■昇給見込み
　有り
■その他事情
・購入後1年後に子供がほしい

・・・と言う相談をこのスレで2年前にして「まぁ、何とかなるんでは？」と言う意見をもらい、
実際に何とかなってます。今は年収720万となり貯蓄も1年で100万くらい出来るようになって
ます。（月々給料は使い切り、ボーナスは貯金って感じです）
要望通り1年後に子供が出来ました。

うすうす感づいていましたが、やっぱり子供は「お金がかかります。」これは真実。

初めての子供だと大抵親は張り切ります。じじばばはもっと張り切りますが。
どうしても子供にいいものを与えたくなります。都内に住んでいると海外ベビーブランドの広告に
惑わされ、やれベビーカーはマクラーレンだ、洋服はファミリアだ、ベビーチェアーはストッケだ・・・
自由が丘・二子玉川のベビーショップにはそんな高価なアイテムがズラズラ勢揃いです。
その値段たるや私の安通勤スーツをはるかに凌ぐ価格に驚かされます。
そのアイテムを買いあさる妻を無理やり引き留め、五反田TOCの赤ちゃん本舗で安い普段着を買わせる
のに四苦八苦しています。
妻も昔は本当に倹約家でした。でも今は子供のことになると眼の色変わります。

まだお子さんがいらっしゃらない方でこれから購入と言う方、何事もピンと張りすぎるは本当に
良くないです。年収の5倍以内、出来れば4倍だと本当に安心です。
子供関係は本当に出費が多いです。
赤ちゃん本舗でオムツと離乳食数回分とお皿とマグと普段着数枚買えばすぐ7000円超えます。

これで2人目ともなったら・・・

私は「大丈夫ですよ～」と平然とのたまい、5500万の部屋を売りつけようとした世田谷区某マンション
の営業マンにのせられなくと本当に良かったと思ってます。皆様もローン組む時は本当にお気をつけて。

↑うちも、ベビーカーや洋服はもちろん、親の欲目で見てもギリギリ中の下の娘なのに
年に数回ドレスを着せて写真館で写真を撮るんだよ。毎回２万くらい。
生まれてから初宮、３ヶ月、６ヶ月、クリスマス、年賀状用･･･
で、焼き増しが一枚2000円。それを絶対迷惑に違いないのに親戚に配る。
うちの妻も生まれる前は「出来るだけ繰上げ返済しようね！」って言ってたんだけど、
娘を可愛く見せるためならいくらでも･･･で怖い。

>>483さん
アドバイスありがとうございます．
貯蓄は最近までは残業が果てしなかった事と両親が少しずつ貯めていてくれた分でして，堅実というより使う時間も無かったらいつの間にかという形です．
最近は残業も制限されてめっきり・・・

確かに年齢的に早いかなとも思っていたのですが，丁度今年税制が変更され住宅取得の為の贈与税非課税枠が大幅に広がりそうなこともあり検討していす．

とりあえず自分達の資金でどの程度のローンであれば問題無いかを考え，厳しそうであれば両親からの贈与で補い，問題無さそうであれば，贈与分でワンランク上の物件をと考えていました．

みなさま、アドバイスよろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込500万円 （手取り月27万円、ボーナス年100万）
　配偶者　なし

■家族構成
　本人　42歳

■物件価格
　3700万円

■住宅ローン
　・頭金　400万円 （諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3300万円
　・変動　35年・0.975% （優遇-1.5% 全期間）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　不明

■その他事情
　女性シングルです。
　ボーナスより少しでも繰り上げ返済ができればと考えております。
　定年退職時の多少の退職金、20代の頃よりの個人年金積立があります。　　
　よろしくお願いいたします。

>>488
完済させようとか考えていますか？

定年まで18年なら、35年で借りても残り半分は繰り上げで返さなくちゃ間に合いません。
今は金利が低いので支払額は少ないですが、その内上がってきたらローンは払って行けても、
繰り上げ金、貯金、生活費の折り合いをどうしますか？

退職金は老後のためにとっておいた方がよいと思います。

皆様、アドバイスを宜しくお願い致します。

■世帯年収
　本人　　税込545万円 （手取り月27万円（毎月2万職場の財形貯蓄）、ボーナス年100万）
　配偶者　なし

■家族構成
　本人　33歳

■物件価格
　4800万円

■住宅ローン
　・頭金　1000万円 （諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3800万円
　・変動　35年・0.975%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円

■昇給見込み
　多少

■その他事情
　女性シングルです。
　今は予定がないのですが、結婚後も住み続けたいと思って購入を検討してます。
　年収の5倍を超えているので相談した次第でございます。
　よろしくお願いいたします。

>>491
収入と借入額だけを見ると止めておいたほうがいいと思います。491さんが余程の倹約家なら別ですが、これまで旅行やファッションや自己啓発などの消費を人並みに行ってきた方であれば、相当な生活レベルダウンが予測されます。そこら辺のイメージと覚悟が強固でないとギャップに苦しむことになると思います。

また家を購入すると、これからの491さんの人生の自由度を奪うことになりかねません。将来の結婚相手が転勤の多い人だった、子供が欲しいけど結婚相手の収入が高くないため自分も仕事を続けざるを得ない…等々、住宅ローンに縛られてやりたいことができなくなる可能性が出てきます。

返済できるかどうかも大事ですが、491さんの住宅購入の動機と犠牲を払ってまで必要なものかという点について再度考えてみてはいかがでしょうか。

どうでしょうか？
皆様アドバイスお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月27万円、ボーナス年100万円）
　配偶者　なし

■家族構成　※要年齢
　本人　27歳
　配偶者　28歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3400万円

■住宅ローン
　・頭金　700万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　2700万円
　・変動　35年・通期優遇▲1.5%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　あり

■その他事情
　・ローン（月1.5万円、あと10年）
　

なるべく繰り上げ返済する予定です。
目標：50～100万円/年

492さん
アドバイス有難うございます。
私も出来れば、今のままの生活が出来ればいいのですが、家を出て行かなければならない事情で検討している次第です。
まずは、賃貸物件を探したのですが、どうも納得が行く物件がなく購入しようとしています。
物件をあと1000万落とせば全然問題ないとは思うのですが・・・物件を気に入ってしまいました。
自分的にはかなりの倹約してる方かと思ってるのです。10年間で2000万貯蓄出来ましたし、今まで親に支払っていた金額がローンぐらいですし。残り貯蓄してた分で生活すれば良いかなとボーナスで繰り上げ返済で行けるかなとも思ってます。
確かに結婚をした場合が問題があるかとは思いますが・・まだ予定がないのでその時かなと思わなくもなく・・
自分が予測出来ない事態を皆様にアドバイス頂けたらなと思い投稿しました。

>494自分的にはかなりの倹約してる方かと思ってるのです。
>10年間で2000万貯蓄出来ましたし、今まで親に支払っていた金額がローンぐらいですし。
>残り貯蓄してた分で生活すれば良いかなとボーナスで繰り上げ返済で行けるかなとも思ってます。

「親に入れていた額＝ローン」だとすれば、今後はそれプラス管理費、共益費、光熱費、全ての食費、雑貨費、当然ながら資産税も一人で払う事になる。となると、これまでのように貯蓄が出来るとは考えにくいので、今ある800万（その内100万程度は最初の引越し、家具家電、照明カーテン、最初にドンと出る分で消えるかも？）を今後切り崩して生活してゆく形になる。その価格であれば１人暮らし用ではなく家族、少なくとも夫婦で住める物件だと思うが、仮にずっと一人だった場合には、この物件だと維持を含めて老後が厳しいのでは？

風俗で働くって最終手段があるから平気じゃないか？

>491
独身でいらっしゃるなら、もっと頭金を入れて借入額を少なくしたほうがいいと思います。
購入後の残貯金は200万もあれば十分。
できるだけ借金を背負わない生活をしたほうがいいですよ。

みなさま、アドバイスよろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込660万円
　配偶者　なし

■家族構成
　本人　41歳

■物件価格
　3240万円

■住宅ローン
　・頭金　600万円 （諸経費別途200万円用意有）
　・借入 2640万円
　・変動　35年・0.975% （優遇-1.5% 全期間）

■管理費・修繕費・駐車代で30000円弱

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　あと５年くらいこのまま、その後課長になれれば飛躍的にアップするが、
　なにぶん不確定なので今のままの収入で最後までと考えている。


■その他事情
　女性シングルです
　ローンで購入するとしたら、年齢的にそろそろ手遅れになるかと思いました。
　車はローンなしですが、所有。（普通車）
　将来、親が他界した時には車は売ってしまうつもりです。（今は親の為、必要なので）
　有価証券250万/現在（含み損があるので売れない状況）
　老後の資金は、コツコツ貯める予定

控除終了後、もしくは金利が急激に上昇し始めたときに、繰上げ返済に充てるため
ボーナスは100万／年位、月々節約で50万/年位、貯めておこうと思っています。

初めてのマンション購入でちょっとテンパッてまして、皆様のご意見をよろしくお願いします。

>>498

超余裕。
自分も同じくらいの年収で同じ借り入れでしたけど、繰上もできたしラクでしたよ。

＞498
将来的にも独身の予定なら問題ないでしょう。
（決して非難する意味ではないので念のため）

ただし、結婚、出産を予定しているのであれば、
返済計画に大きな狂いが生じる可能性がありますので、
そのあたりのリスクも考慮しなくてはなりません。

>>498

＞控除終了後、もしくは金利が急激に上昇し始めたときに、繰上げ返済に充てるため
ボーナスは100万／年位、月々節約で50万/年位、貯めておこうと思っています

繰り上げ返済用に年間150万を貯金できるのは良いですが、
その他の貯金の増え具合がこのマンションを買ってもよいかどうかのカギとなるでしょう。

何歳のころに完済させ、定年の時は、退職金と老後資金が合わせていくらたまっている計画になりますか？

３年後の購入をを見据えて貯金を開始したのですが、昨今の金利事情などから
頭金０での購入もどうかと考えています。

■世帯年収
　本人　　税込620万円 (手取り32,3万　ボーナス120万)
　配偶者　なし

■家族構成
　本人　31歳

■物件価格
　2700万円／中古：築7年／マンション

■住宅ローン
　・頭金 　0万円
　・借入 2900万円(物件2700万 諸経費200万)
　・フラット35S(～10年1.6　以後2.6% )と10年固定2.975%（優遇-1.25% 全期間）の35年ローンミックス

■管理費・修繕費・駐車代で20000円弱

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　今年は650、今後は伸びても750までか。

■その他事情
　男性未婚／諸事情により結婚は（恐らく）しない。
　勤続3.8年。前々年度年収は500万
　現在家賃8万で、貯金が1年で200万くらい。買わないならこのペースの維持は可能。（健康なら）

　消費者金融から3社150万の借り入れ歴あり／A,B各社50万を借り、返済しながら50万を切った所でC社にまとめ
　クレカ3枚所持（S50C0L0(PASMO & 普段使い) S10C0SL0*2枚(電子マネー用)）

　上記をＫＳＣ／ＣＩＣ／ＪＩＣＣで事故なしを確認
　消費者金融の完済は２年前／解約手続きがされてなかったので先週解約処理依頼（3社とも）


今買うなら諸経費まで含めたローン、と考えています。色々出ていく分もあると思うので。
数字見てるといけそうな気がするんですが、甘いですかねぇ。

>>499
>>500
>>501
3名の方々、アドバイス有難うございます。

私自身も、老後の資金が少し不安要素です。
501さんのおっしゃるように何歳で完済するかシミュレーションしてみます。
マンション買えるかどうかで精一杯で、そこまで考えてなかったです。
10年でローン払いながらどこまで貯蓄できるかにかかっていると思っていても、なにがおこるかわかりませんし、本当に住宅購入は難しいですね。
今からローンシミュレーターとExcelでやってみます。
本当に有難うございました。

>>491さん
実家を出て独立するのが目的でしたら、最初は賃貸というのが順序かと思います。自活して自分の財布だけですべてをやってみないと毎月の食費や光熱費の変動や予定外の出費が生活にどの程度影響を及ぼすか実感できないからです。

手取り27万でローン＋管理費修繕積立金で14万くらいになると思います。金利が2%にアップしたら16万になります。さらに固定資産税や将来的な修繕費の値上げが加わりますから、最悪10万くらいで生活することになるかもしれません。こうなると毎月の1万2万の差が大きく効いてきます。貯蓄できないどころか、収入ダウンや増税、病気などに見舞われると更に厳しくなります。

倹約家とはいえ、お一人で自立するのにいきなり住宅ローンというのは安易であり飛躍しているような印象を受けました。

495さん497さん504さん
アドバイス有難うございます。
495さん
確かに１人で住むには十分過ぎますが、結婚しても同じ場所に住み続けたい思いと、住宅ローン減税の活用の為に広めを選びました。
ボーナス払いはしてないので、固定資産税は想定内です。
老後の資金は、毎月の財形が定年まで続ければ1000万は超えてる予定です。プラス退職金と年金では少ないですかね？老後の住みかも確保出来ますし。
497さん
私も頭金を後500万増やそうかは迷っていました。
504さん
今までも生活をしてきたので、1人で生活費に10万余裕だと思います。
あと賃貸で2年住むのは、引越しの諸費用に毎月の賃料2年分に敷金2礼金1としてと考えると逆に勿体なく思えました。そして賃貸を探すのはもう疲れましたし・・・
そして修繕積み立て金については、私もデベさん作成のシュミレーションで予想はしました。一応毎年昇給がある予定ででしたが、確かに年収がダウンに増税だと再検討です。
皆様のアドバイスで再検討の箇所が見えてきました。
20～15年先をまずもう一度検討し、老後についても再検討してみます。有難うございました。

アドバイスを頂くとシングル女性はどの程度の家を買うのが最適か？
これが一番気になりました。もしシングル時代にマンションを購入した女性がいらっしゃいましたら、失敗した点や注意点、これは正解だったとかアドバイスを頂けましたら宜しくお願い致します。

参考になるか解りませんが、私も40才の時一生独身の予定でマンションを購入しました。
当時、手取り年収500万位中古でリフォーム代込みで、約2400万位でした。それまで家賃12万位でしたが、一生家賃を払い続ける事が出来ない事を考え、衣、食、住の中で、住をまずは手にいれたいと思いました。
物件は、まず駅に近い事と、いざとなったら家賃がローン返済以上である事でした。
支払いは約8万管理費は15000円家賃相場は、18万位でした。

その後一生独身だと思っていたのに、今の主人と知り合い、又主人も一生独身のつもりでマンションを購入していて、そちらは賃貸にだし私の方で暮らしていましたが、主人のマンションを売却そして、新築マンションを購入その後、私のマンションは、結局売却することになりました。

私のマンションは、築30年を越えていますが、購入価格以上で売却出来ました。

感想ですが、主人も私もファミリーマンションで、比較的人気のある場所で(賃貸が少ない)あった事が良かったと思います。

先は解りませんが、将来賃貸可能の場所である事は大事だと感じます。現在47才です。

５０５さん

友人女性の例です：
５０４さんと違い、シングル～ＤＩＮＫＳ向けのマンションを独身時代に購入。
都心の地下鉄駅６～１０分以内（地下鉄が多く交差しているので数駅利用可）。
ローン完済前に結婚が決まってマンションを賃貸にし、
立地が良い為、長く借りてが切れる事はなく、月々ローン以上の家賃収入。

つまりファミリー向けでもシングル向けでも、将来の転売、賃貸可能性がポイントかと。

>>505

>老後の資金は、毎月の財形が定年まで続ければ1000万は超えてる予定です。プラス退職金
>と年金では少ないですかね？

退職金がいくらか知りませんが、多分全然足りないと思います。60才定年の時、まだ
残債が1000万くらいありますよ。財形はそれで無くなるでしょ。定年後どれだけの
生活費が必要になるものなのか、調べてみると夫婦二人で28万/月程度です。シングル
であれば、これより若干は安くなるでしょうが・・・。

ちなみに年金は全然少ないですよ。生活費の多少の足しにはなりますが、貯金を
崩していかないと無理です。

シングルの人が購入する時は、結婚という事があるなら売却しやすい物件、賃貸しやすい物件というのがカギでしょう。

結婚の予定がないままというなら、今のお家賃がどうのというのにつられないように。
今のお家賃と、35年分割の1カ月あたりのローン金額、それも変動なら確定ではないので、その２つを比較したところで意味がないと思います。

家賃と比較するなら、長くても定年までの年数の固定ローンで計算して、それに管理費修繕駐車場、固定資産税も足して、比較する。
1度も繰り上げしないでも、この金額を家賃かわりに払えば定年までに完済するというところまで来て初めて家賃と比較できるものだと思います。

30前後の人なら35年で想定して考えるのはありですが、40を超して35年想定で住宅ローンを考えて、ローンは払える、ボーナスで繰り上げでもというのは、ちょっと甘い。
35年で借りるなら定年までの年数をひいて、残り10何年は繰り上げなら、最初からその金額はしっかり別にとりわけ、繰り上げ貯金以外に年間いくら貯金ができるか真剣に考えた方が良い。

ローンが終わって年金生活が始まっても、生活費だけでなく、健康保険、固定資産税、管理修繕費は続いていくし、一番怖いのは定年から年金をもらえるまでの数年間。
取り崩すだけの貯金があるか。その数年間が終わった後いくら貯金が残っているか。

そこの計算をしっかり考えてライフプランを立てて考えないと危険。

491=505さんは、そのマンションを買うことはまったく譲れない点のようですね。ここで
質問する意味は貴女には無いような気がします。その割には少々甘い点があるような。

年収500万台程度で3800万を借りようと思うこと自体がちょっと信じられない。年収の
5倍を超えているの程度ではなくて、年収の7倍ですよ。審査、そう簡単に通らないと
思います。シングルじゃなくても無理矢理感のある数字です。
ましてやライフプラン的に不確定要素も大きいし、初めての一人暮らしで
「大丈夫」の思いこみは危なっかしくて見てらんない（←じゃ読むなよという
つっこみ入れてるでしょうな）

同じマンションの中古物件と比べ、かなり高い１室があったので、雑談ついでにどうしてなの
かを不動産屋に聞いたことがあります。
一生独身のつもりで駅に近く高い新築を買った女性が売り主で、買って数年後に急に
結婚話が持ち上がり、しかもお相手が遠方だったので売却に出したとのこと。ただ、相場は
彼女の残債額をかなり下回っていた。相場で出して売れたとしても、残債との差損分を
一気に繰り上げて完済する余力がなかったそうです。高く売却に出しているため、当て馬
状態にされ、同じマンションの他の中古は割と簡単に売却できているらしく、踏んだり蹴ったり
です。こういう例もあります。

住宅ローンの残ってる物件は転勤などの理由がない限り人に貸すことはできないよ。
銀行から完済を求められます。
住まなきゃ賃貸に出せばいいと思わない方がいいですよ

他の方の書いておられる通り、505さんは最初に結論ありき、で書き込みされているようで、他の方のアドバイスを冷静に受け止められない感じがしますね。

＞確かに１人で住むには十分過ぎますが、結婚しても同じ場所に住み続けたい思いと、
＞住宅ローン減税の活用の為に広めを選びました。

結婚後、相手も貴女と同様にそのマンションに住みたいと思うでしょうか？或いは住めるのでしょうか？住む場所というのは相手の通勤、転勤、または地方や家によっては「長男」うんぬんも絡んでくる事です。相手のご両親の面倒、自分のご両親の面倒を見ることになる場合も考えられます。それとも貴女のマンションに住む意思がある、という限定条件でお相手を探されるおつもりですか？万が一結婚しなかった場合の事は想定されていますか？一人で広めのマンションで住み続ける事は余程お金に余裕がある場合は別ですが、無駄以外のなにものでもありません。

＞今までも生活をしてきたので、1人で生活費に10万余裕だと思います。

今まではご実家での生活ですよね？いくらお金を入れていたとは言え、一人暮らしと実家暮らしではかかるお金が違います。食費、お風呂や洗濯にかかる水道代、その他光熱費･･･一度でも一人暮らしを経験されれば分かると思いますよ。このご時勢です。会社は安泰ですか？33歳で手取り27万と言うことは特に資格をお持ちとかでは無さそうですが、このご時勢で仮に昇給がなかった場合でも、今後一生月に10万で暮らせますか？入院するような事はありませんか？

貴女の現時点での皮算用通りに今後の人生が進むとは限りませんよ。むしろ進まない、と考えたほうが良いでしょう。夫婦２馬力の方でも年収の５倍の借り入れは躊躇します。それは今後のリスクが「想定内」であるためです。
まずは一旦冷静になって、何故皆さんが考え直した方が良いというアドバイスをくれたのか、真摯に受け止めるべきでしょう。せっかく皆さん親身になって書いて下さってるのですから。

>>491

手元貯金が多いとはいえ、年収とローンが釣り合っていない
購入する理由が、ローン減税の恩恵とその高額物件を気に入ったから～ではいかにも欲しい欲しいが優先で、後はすべて自分で都合のよい解釈をしているような気がする。

今現在は親と同居で賃貸物件に住んでいるのでしょうか？
賃貸を探す事や更新の事で賃貸が疲れたように書いていますが、相談例を見ると親の元から独立する必要があったようにも思えるし、今現在両親の持ち家に住んでいるのか、両親と賃貸に住んでいるのかよくわかりません。

＞505さん

497です。
私もシングルでマンション購入しました。
年齢は40歳です。
現在ローン支払い中です。

3600万円の物件、2700万円のローンです。
当初は3000万円で組もうと思ったのですが、シュミレーションをしていくうちに、どうせ繰り上げしていくのなら利息をとられるのはバカらしいので最初にドカンと払ってしまおう、と思ったので頭金を増やしました。
引越し後手元には200万弱しか残りませんでした。
が、独身ですし、これからコツコツ貯金していくからいいや、ということでがんばってます。

私はもう20年以上一人暮らしをしているので、賃貸がイヤになり購入を決意しました。
505さんはずっとご実家ということで賃貸の仕様の現実に愕然としての購入だと思います。
他の方がいうように、実家→賃貸というステップを踏む必要はないと思いますよ。

が、購入する物件は、その後のライフプランにあわせて融通の利くものにしたほうがいいことは事実です。

本当にずっとシングルかなんてわからないものですよ。
（とはいえ、私もいまだシングルですが）
検討している物件は駅から近いですか？
その周辺の賃貸はおいくらですか？
ファミリー向けの物件ですと、賃貸に出す場合賃料が高くなるため貸しにくいと思います。
（例えば20万円の賃料だったら借主は購入を考えると思います）
その物件の同販売主の中古物件はおいくらですか？
10年では？20年では？
その頃、ローンの残高と見合って売れると思いますか？

購入することに反対するつもりはありません。
が、自分の身の丈にあった購入物件かどうかは、考えたほうがいいと思います。

私は男性・女性を問わずシングルでマンション購入することより、何故シングルを続けるのかが気になります。

今後シングルの方は、ハトポッポ政権に狙い撃ちのように増税・増税また増税攻撃をくらいつづけるのに・・・
それとも、住宅ローン控除の適用を受けることでハトポッポ増税攻撃との相殺を企んでいるのでしょうか？

無論お金のためだけではないでしょうが、上記スレを拝見してお金を理由とした書き込みが多かったので・・・

なお、他意はありませんので悪しからずご了承のほどを

515さんに付け加えれば、健康な子供は35歳までの出産に大きく依存しますよ。

>５１６さん
まぁそれは、大きなお世話やね。

515も大きなお世話やね。事情は人それぞれ。

既に返済中ですが、スレを読んでて鋭い指摘を頂きたくなりました。
査定よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込550万円
　配偶者　税込100万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供 1年後と3年後に予定（2人）
■物件価格
　3600万円 （諸費用外構等全て込み）
■住宅ローン
　・頭金　1600万円
　・借入　2000万円 30年
　・固定　10年固定・1.65%（9年後金利見直し）
　繰上げ短縮により、残1600万弱、22年
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円 （将来に備えて貯蓄）
■昇給見込み
　微々たるもの
■その他事情
　・車は２台所有
　・親からの援助はなし
　・1年後に子供欲しい

今のところ無理なく返済できています。（月7万＋ボーナスなし）
金利見直し時期には繰上げ減額、場合によっては借り換えを考えています。

自分では相応と考えていますが、甘いようでしたら指摘して欲しいです。
よろしくお願いします。

519さん、
賢い繰り上げ返済スレを是非参考にして下さい。
返済額軽減型繰り上げの利点が分かりやすく説明されています。
短縮型オンリーだった私は目から鱗でした。
既読されていましたらご勘弁を

>>519
30歳でよく1600万も頭金貯めましたね。残債も繰り上げで2000→1600弱にしていますし、預貯金もありますし、特に問題ないのではないでしょうか。
車2台は地方だと足がわりに必要なのですよね？あと地方だとすると一戸建てなのでしょうね。

既に返済中ですが査定よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込600万円
　配偶者　税込300万円

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　34歳
　子供 1人(3歳)　今後予定なし
■物件価格
　4000万円 （諸費用外構等全て込み）
■住宅ローン
　・借入　3600万円 35年
　・
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　微々たるもの
■昇給見込み
　今のところ毎年あり
■その他事情
　・車は1台所有

海外勤務も想定して賃貸しやすい物件を購入しました。
無謀でしたでしょうか？

505です。
皆様、アドバイスを色々頂きまして、本当に有難うございます。
まず、ご報告がございます。検討していた物件ですが、本日先約が入ったとの連絡がデベさんより有り、残念ながらこの物件は、購入出来なさそうです。
本日、外出しておりましたので皆様のアドバイスをまだ一読しかしていないので後程、じっくり熟読させて頂きます。本当に有難うございました。

519です。
520さん、521さん　レスありがとうございます。
520さん、賢い繰り上げ返済スレのご紹介ありがとうございます。
繰上げ返済については、どのタイミングがいいのか悩んでいました。
まだそのスレを見ていないので、ぜひ参考にさせていただきます。
521さん、ご指摘のとおり地方の一戸建てです。
ですので定期的に車の買い替えが必要になってくるので、
お金には慎重に向きあいたいと思っています。

>>525

それはあなたが、年収からの支出で、大事なのは住宅ローンだけとしか考えていないからでしょう。

子供が３人いたら、ムリだべ。
中卒で働かせるなら、話は別だけど。

このスレを１から読む根性のある人なら何とかなると思う。

ボーナスをローン支払いに組み込むのは論外です。
そんなことしたら余裕がゼロになります。
ボーナスはなにかあった時のバッファにしとかないといけません。ボーナス自体が出ないときもあるかもしれないですしね。
ボーナスを組み込まないとローンは払えないなら、その物件は買うなということですよ。

>>530

どのくらいの年収を想定して年収の５～６倍でも無謀じゃないと言っているのか、もっと具体的に書いたほうがいいのでは？

それにあなた自身は、大企業や公務員でもないし、年収の５～６倍のローンを借りようとも思っていないのではないですか？
単に「ここは厳しすぎる」と難癖つけるか、問題提起したいだけ？

大手に勤めていますが確かに非上場の中小企業に較べればボーナスもきちんと出ますが残業カット、給与カット
福利厚生費カットのいずれかは行っている会社が多く生活は大変です。公務員も安定はしているでしょうけど
現役時代の給料は安く、いずれにしても勤め人は大変ですよ。あまり無理してローンを組むような時代では
ないでしょう。

>ボーナスをローン支払いに組み込むのは論外です。
>そんなことしたら余裕がゼロになります。

月払い４万５千、ボーナス払い１５万×２でやってるけど、こういうの良くない？
短縮繰上げ手数料ナシ軽減繰上げ手数料アリのとこなので、ボーナスの方をがんがん短縮繰上げしていて、月払いのみになればそれで一息（安アパートの家賃程度も払えない危機なら賃貸してても同じこと）程度に思ってるけど。ローン自体年収の２倍程度だからこその余裕かもしれませが。

大企業だって１０年先はわからない。ましてや２５年先は。
ボーナス払い付き３５年ローン借りる人は、真の勇者かただの無謀者だろう。
ボーナス付きなら、現在安定している勤め先であり、かつ１５年ローンが限界では。

いかがでしょうか？　

■世帯年収
二人とも公務員です。
　本人　　税込600万円
　配偶者　税込480万円
　本人　 36歳
　配偶者　35歳
　子供　　5歳　今後予定なし
　
■物件価格
　4800万円(戸建)
■住宅ローン
　・頭金　300万円
　・借入　4500万円
　・変動　35年0.975%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　あり
　■その他事情
　・車のローンなし
　
無謀でしょうか？

>>525

大企業で３２歳で年収１０００万を超え、だいたい１１００万～１２００万位で安定して止まっています。
だからといって、６０００万～７０００万のローンはとんでもない話です。

社宅に安く入れたので頭金がしっかりたまったのでそんなローンを組む必要はない。
転勤がないとは限らず、１度単身赴任を２年しました。今後も可能性があり。
５５歳から子会社に出されると言われています。

なのでローンは３倍程度、５５歳で今の年収があるかどうかわからないので、繰り上げして早めに（１０数年）で完済しようと思っています。

子供の教育に対する費用は、親の年収が多ければ普通の奨学金など貰えないと思っています。

公務員だって現役時代の給料はそんなに多くない。今後バブルが再来して民間の給料がウナギ登りになったって、公務員の給料はほとんど変わらない。その逆で、景気が悪くなると、一斉に世間は公務員の給料を目の敵にするので、率先してカットが行われる。
いい意味でも悪い意味でも安定しているだけ。大企業と一緒にしない方がよい。

>>525
無謀でなくやっていけるかどうかは今払っている家賃との比較でなく

・頭金を幾ら用意できたか（何割入れたか）、手元に残す貯金はいくらあるか
・ローンの支払い方法（何年、金利、ボーナス払い込かどうか等）
・住宅ローンの年間支払額、年間貯金額、年間繰り上げ金額
・妻がパートにでるというが、その言葉における信用度、資格があるか、緊急の際に預ける親などが近くにいるか

等などでしょう。

５２５さん

嫁が看護師や公務員なら何とかなるかも。
けれど事務職や家事手伝いレベルならあてにしない方がよい。

待機児童問題ってご存じですか？

共働きで子ども育てるのどれだけ大変かご存じですか？

私も公務員ですが、考え方があまりに短絡的で正直びっくりです。

看護師は最強。いつでも再就職できる。
でもお茶くみや受付嬢ぐらいしかやったことがない専業主婦だとスーパーのレジ打ちくらいしか仕事はないよ。
時給800円かな。

しかし、公務員も大変なんだな。いくら安定していると言っても良く生活できるね。まあ、細く長くローンも堅実にね。

看護師の奥さんって就職・収入が堅い＆心が強靭なのが心強いけど、だんなに愛想尽きたら躊躇無く離れて独り立ちしていきそうな気もする。

私は540ではないですが、

＞No.542 by 匿名 2010-03-01 00:10
>>540さん 待機児童問題って知ってますか？短絡的でびっくりですと書いてますが525さんは五年後(小学生になったらの意味かと)と書いてますよ。こっちがびっくりです。同じ公務員として恥ずかしいです。

恥ずかしいのはアナタだよ。学童だって待機児童はあるし、地域によっては学童の方が数が少なくて入れないんだから。ま、ほとんどの地域で公務員様は優先的に入れるらしいし、関係ないっつーか学童の待機児童がいかに問題になってるか知らないのかもね～。

ちなみに、学童に入れたとしても、保育園は朝早くから預かってくれるけど、学童は基本放課後のみだから、通勤時間が長い場合には職場が時差通勤を認めてくれるかが問題になるし、色々と大変になる部分が多いから、保育園時代を乗り切っても学童が大変で仕事をやめる母親の多さ、知らないでしょ？

>>535

30代後半で世帯年収が1000万あるのに、貯金と頭金を合わせて600万とは！
貯金の少なさがローンに響いているという事だと思います。

これで車が2台あると、車検や維持費と次の車の購入代金で貯金がたまれば出て行き～となって
なかなか貯金が大きくプラスにはならないんじゃないかと。
ローン以外に天引き貯金のお金も厳しめに設定してここで家計をしっかりたてなおさないと
いくら2人が公務員といっても、同じような共稼ぎ公務員でお金が残る人との差が開いていく一方。
夫婦2人が別々に財布と口座を持って、これだけは出すけれど後は使い放題ではないですか？

2人で話し合って、おこづかいはいくら、天引き貯金はこれだけときちんと設定して（貯金の名義はそれぞれだとしても）、年間いくら増えているか、2人が監視した方が良いと思います。
ローンは夫、生活費は妻、それだけ払えば後は自由に使い放題みたいなやりかたにしないで、2人の収入をまず合わせて、そこからきちんと配分して貯金癖をつけましょう。

>>535さん

無謀かどうかは、普段の生活様式によると思います。

そこで、皆さんもおっしゃってますが、住宅購入時の貯金の少なさが気になります。
あまり貯金が出来ない体質の方は、返済期間は最低限定年までの60才定年なら24年、
63才定年なら27年以内に抑えて、その年数で無理なく払える程度の借入額に抑えるべきです。
その上で、徐々に繰り上げ返済をして年数を減らすのが良いと思います。

家を持つと、定期的に修繕費用がかかったり、
子供も高校、大学と大きくなればなるほど、お金がかかります。
初めから繰り上げ返済ありきの考え方は危険です。

まずは、繰り上げ返済しないでも払える程度の借入計画を立てて、
その上で、余裕があれば、繰り上げ返済に充てるのが良いと思います。

>>546さん　>>547さん

ご返答ありがとうございます。やはり貯金癖を
つけてもう少しお金をためてからにしようとおもいます。

このレスをロムってて思ったのですが、

498さんと502さんって、共に独身でマンション購入
年収も物件価格も大して（？）変わらず、違うことは頭金があるかどうか？と借金歴（過去の）くらい。
でも、みなさんのレスは
498さんに対しては「超余裕」とまで書く人もいれば、特に問題ないとのこと。
でも502さんに関しては、結構辛口となってます。
502さんは、その他の事情で「カードの使用状況・・」とマイナス点は書かれていますので
それも不安材料となるのはわかりますが、やはりみなささんのレス内容の違いの根拠は、
頭金の有無と今までの借金歴ということなのでしょうか？

私としては、年収と借入金額のみ見てしまい、大して違わないと思ってしまったのですが・・。
私の方がどんぶりさんなのでしょうか？？？

どこから無謀（又は、問題点あり）となって、どこからが「余裕～」という判断になるのか、
とても微妙なところみたいですね。

話蒸し返すようで申し訳ありません。
素朴な疑問を持ってしまったものですから・・。

>>549
超余裕としか書かない人は口癖のようなものなので、真剣に考えない方が良いと思う。

私は４９８さんも超余裕とも余裕とも思いません。
頭金、手元貯金、凍結している金融資産などあり、貯金はしっかりしてきた方とは思いますが、
年齢が41歳、貯金が多いのも当然で、この年齢になれば35年で借りてどうのこうのというより、
定年までにどのように完済させるかの道筋がはっきり自覚されていないような方は、
そこをしっかりご自分でシビアに考えた方が良いと思います。
35年で分割したお金を払って、ボーナスで繰り上げでも…
と、さぞ簡単に繰り上げも併用で完済できるように思っているかもしれないけれど、
それは理想、夢であってもっとそこに現実味を自分で考えに考えた方が良いと思います。

９０２さんは、過去に消費者金融で借金もあるうえに、頭金ゼロ、諸費用もゼロ、それすらローンに入れて借りようとしています。
頭金の有無と過去の借金以外に、諸費用ローンの人は厳しく言われても当然。
でも2700万のマンションで、頭金が300万程あって、手元貯金が200万位あれば、
31歳と若いので、2400万位のローンなら…堅実な生活をしていれば今後の返済計画も着実に進みそうです。
実際35年払いにすると2400万ローンも2900万ローンも月々の支払いはそうたいした差がないので、
無理して苦手な貯金するより諸費用まで借りて総額ローンでいっちゃえと思うかもしれないけれど、
やっぱりそういう性格、お金に対するルーズさがあとあと響いて、
誰を苦しめるかというと自分に跳ね返ってくる。
消費者金融を完済させた後もカードをきちんと止めてなかったり、
そういうルーズな事もやってらっしゃるので、
大きな借金をするという事をもっと真剣に考えた方が良いというのが感想ですかね。

>>年齢が41歳、貯金が多いのも当然で、この年齢になれば35年で借りてどうのこうのというより、
定年までにどのように完済させるかの道筋がはっきり自覚されていないような方は、
そこをしっかりご自分でシビアに考えた方が良いと思います。

なるほど～、そういうことですか、、
同じローンを組むにしても、年齢によって返済する意味が若干変わってくるのですね。
若い時なら、毎月をいかに返済していくかを考えててもいいけど
或る程度年齢が上だと、その先のことまで想定しながら返済をしていかなくてはならないとなると、、、、
やはり「超余裕」ではないと思いました。
でも、498さんは堅実そうなので頑張っていかれることでしょうが。
（498さん、決して悪意はありませんので気を悪くしないでくださいね）


>>頭金の有無と過去の借金以外に、諸費用ローンの人は厳しく言われても当然。

なるほど～、そういうことですか、、
って、同じことばっかり言ってますが・・。

これを読んでいて、こう思いました。
住宅ローンっていうのは長期に渡る借金だから、その人の性質によって（堅実に返済できるかどうか）で
借入金額の上限が変わってくるということのようです。
年収と借入金額ばかり気にしていたので、目から鱗が落ちました。
私も返済に対する姿勢を考え直そうと思います。
（まだ物件比較中なので、まだ借金できるかどうかもわからないですけど）

とても勉強になりました。
>>550さん、ありがとうございました。

>>549
保有資産の差(1000万と200万)は大きいですね。

502さんはまだスタート地点にも立っていない感じですね。もう2〜3年くらいはきちんと貯蓄して(口だけでなく)目に見える実績を作ってから購入を検討するべきだと思います。今の状態だと第三者からはいつ借金癖が再発するかわからず、破綻する危うさを内包したままに見えてしまいます。

498さんはローン組んでも返済までは辿り着きそうですね。超余裕と言ってる人は返済に関して言ってるのでしょう。老後資金とかになるとこれとは別問題ですね。

>>552さん

長期ローンの場合は人間性がでるようですね。
浪費癖のようなものは、なかなか治りません。私も特に堅実といえるかどうか・・。
使えるお金は使っちゃう。
若い時は、そんなもんです。（最近の若者は堅実らしいですけど）
借金してみて始めて、人生の酸いも甘いもわかるのかもしれません。

みなさんも、いろんなリスクや環境変化の中で、実際に体感なさっているのでしょうね。
だから人にアドバイスできるんでしょう。
特に子供さんにかかる費用なんて、試算しようにも難しいと思います、
それでもみんな頑張ってるんですね。

私は、ローン破綻なんて絶対嫌です。ローンに追われる毎日も嫌です。
ということで、快適な住環境を守るために頑張ろ～！！　・・・と決意いたしました。


レスくださってありがとうございました。

>>553さん
552です。ご丁寧にありがとうございます。私も若輩者ですのでお互い頑張りましょう。

貯蓄額について話が出たので相談させて下さい。

年収　500万35歳　大手企業
年収　100万30歳　自宅で仕事
　　　子ナシ（先も現状のままです）
家賃　8万
貯蓄　1200万　財形300万

家の購入を考え初めて収入、生活費や貯蓄など調べてみて家賃分とボーナス30万で
ローン（マンションなので管理費や駐車場代などもいれて）などの支払いを考えています。
今の生活と先の生活で大きく出費が変わる予定がないので貯蓄額から年間の貯蓄ペースを
計算して大丈夫だろうと言う話しなのですが、私には不安に思うことがあります。

それは、貯蓄の財形300万以外は貯蓄意識がなく調べた結果の金額だと言うことです。
悪く言うと毎月の収入から生活費などを使って行って余ったお金です。

貯蓄しようと意識して出来た結果のお金と、特に何も意識せず振り返ったら使っていなかった
余ったお金との差は考えなくて大丈夫なのでしょうか？

私は適当に暮らして、結果お金が余ったとしても今後はボーナス分は必ず出費になるので
余ったお金で何とかなる感覚では問題が起こるきがして不安なのですが…。

宜しくお願い致します。

自分が２９歳で年収３５０万、妻が３３歳で年収４００万なのですが、３５年と ３０年の変動金利で ３８００万の借入を予定しています。これは無謀でしょうか。月々管理費込み１２万円くらいで、ボーナス支払いが五万円弱です。ちなみに子供はいませんが二年後くらいに予定しています。どなたかアドバイスお願いします。

>>556
やめなさい。

私も同じくらいの世帯年収で３３００マンを借りましたよ！
もちろん変動35年で・・・

銀行は世帯年収として審査通ってるか、夫婦で分割ローンなんだと思うけど、どっちにしても当分（5〜8年）子供諦めて、奥さんに働いてもらわないとダメじゃない？
それで旦那の年収が倍になったところで子作り開始では？
ま、旦那に将来性があるかないかがカギでしょう

>>556
ローンシュミレーションなんてしないのかな？
一家離散になる前に目を覚ませ！！！

>>556
子供が欲しいなら先にそっちでしょう。奥さんの年齢的にも。子供が生まれた後、ご主人の収入だけで生活してみてください。家なんて買わなくて良かったと思うはずですよ。