年収に対して無謀なローン　その１４

>>153

夫一人の年収1200万だけれど、5800万もローン借りないなあ。

変動かフラットで悩まれているようですが、あなた（夫）の年収1人で5800万貸してくれますか？
もしも2人で分けるつもりならどのように配分する予定なんですか？

それを書けば、変動で○○万円、10年固定で○○万円とかアドバイスつくのではないでしょうか？

＞161
夫婦揃って公務員か、それに近い堅めの職業とお見受けしました。

旦那さんや親御さんがどれだけ家事、育児に協力してくれるかにもよりますが、
一人で仕事、家事、育児を同時並行でこなすのは、はっきり言って神業ですよ。

実際、出産後に復帰するつもりだったのに、結局は復帰できなかったり、
せっかく復帰しても早々に退職してしまう女性は大勢います。

まして、残念ながらお子さんが病弱だったりすると、仕事どころの話ではありません。

色々な考え方があると思いますが、お子さんを予定される夫婦の方は、
旦那さんの年収だけで返済できるかどうかをプランニングしてみることをお勧めします。

＞153さん

奥様が出産1年後に働きだすということは保育園にお子様を預けるということですか？親御さんに預けるということですか？

もし保育園だというのならば、少し無理があるかと思います。保育園には待機児童問題があり、小さな子供ほど入りにくいのが現状です。
もし入れなかったら奥様は仕事復帰できません。また入れたとしても子供は、しょっちゅう病気を移されてきます。体調を崩して親が呼び出されることも毎度のことです。
仕事復帰しても、保育園からの呼び出しや育児ストレスで職場にいづらくなり退職することが多いのが現状です。育児とはそれほど大変なのです。想像以上の辛さです。

それでも購入するのならば、精一杯奥様を助けてあげてください。あなたの頑張り次第だと思います。

うちは年収1万だけど３千万のローンでもけっこうギリギリと感ている。
年金があてにならないから老後資金も貯めないといけないし。
マンションは修繕費も10年後くらいから上がるし。なんだかんだ金がかかります。
よく計算した方がいいよ

>>161
いずれにせよ、奥さんもうすぐ産休に入るからご主人の収入だけでローン審査ですよね。
3000万がせいぜいでしょうか。

次のタイミングは奥さんの復帰後になりますね。
ダブルインカムで年400くらいの勢いで貯めていけば数年でかなりの額になります。

そのときになれば好みも変わってる可能性あるし、あまり今回の物件を逃しても落ち込まなくていいと思います。

今回逃したら二度とこんないい物件みつからない！なんてのは錯覚に過ぎませんから(笑)

借金は怖いですから安全第一ですよ。

よろしくお願い致します。

■世帯年収
　本人　　税込600万円（手取り月28万円、ボーナス年100万円）
　配偶者　税込600万円 (同上)

■家族構成
　本人　33歳
　配偶者　35歳
　子供１　3歳
　子供２　0歳
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2000万円
　・フラット35　20年・2.50%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　年１回1万円弱
■その他事情
　・車のローンなし
　・北関東在住です。親の土地に建てる予定です。妻は借り入れ1000万円程度で建てられたらと言っ　　ていますが、もう少しがんばれるのでは、と思い書き込みさせて頂きました。しかし、実際難し　　いのならあきらめもつきますので、どうぞよろしくお願い致します。

>>165
うちは年収１２００万強の時に２７００万ローンだったけど私立に行かせたので結構大変だった。でも妻は専業主婦で俺一人でやってきたけど、２人ともお金には無頓着なところがあって節約しようなんて気もなかったが、これからローン組む人は一時的に景気はよくなっても日本は沈む一方ですから大変だなと思う。

>>167さん、

お子さんがいらっしゃっても２馬力でいけるのなら
特に問題ないのではないでしょうか。

うわものだけで3,000万てことでしたらすごいご自宅です。

皆様コメントありがとうございます。

＞162
もちろん私一人では返済比率を割っておりますので貸してもらえません。
妻が産休間近ではありますが、
銀行での変動金利による借入はペアローン
フラット35は収入合算
という形で対応していただけるようです。

変動　ペアローン
私　3800万
妻　2000万

フラット35S　収入合算
連帯債務として　5800万

のどちらかで考えております。

妻についてですが、
育児休暇中も育児休業給付金が育休に入るまでの給与を元にもらえるということですので、
月額15万程度の収入を見込んでおります。

それを踏まえて一応試算した結果、
変動ならば、今と同等の水準（今後の展開が読めませんが）、
フラット35Sならば、今より多少生活水準を落とす程度で対応できると思っております。

ただ、貯金がそこまでできるかというと疑問ではありますが･･･

＞163、164、166
出産後は保育園を検討しておりますが、妻の実家も近くですので、最悪そちらに頼る可能性を考えております。
私もそこまで激務というわけではないので、しっかりとした協力体制を作るつもりです。
とはいえ、未経験なので想像でしか語れないのですが。

子供に何かあったらという懸念はありますが、
それでは結局今後にわたって私一人の収入での物件しか検討できないことになり、
たかがしれてます。
理想の物件が出てきた、ローンに対しても経済的順風が吹いているという二点から
二人の収入を元としたローンで踏み切ろうと考えております。

また、確かに復帰後の購入も考えましたが、
現在住んでいる1LDKでの子育ては厳しいのではないかと考えております。
別の更に家賃の高いマンションに移ったら、そこでまた契約、引越でお金がかかりますし、
ダブルインカムであっても、家賃があるので、せいぜい150～200万/年貯めるのが精一杯です。それよりは購入の方が･･･
という要素もございます。

＞165
確かに毎月以外にも、毎年の固定資産税等が入ってきますよね。
一応そちらも考慮した上ので判断です。
修繕費も上がっていきますが、年収の増加による対応を期待しています（ちと甘いですが）。


皆様のコメント非常に参考になります。
他にも、上記に何か考え漏れや、甘い点がございましたらご指摘いただければと思います。

150の者です。

>>152,154さん
アドバイスありがとうございます。

>>158さん
繰上返済したいとは思いますが、仰る通り昇給次第な部分も否めません。会社は今まで安定していましたが、さすがに最近は厳しさが漂いますね。
自分の職種的にリストラはないと思いますし、退職金も出るでしょうが、もともと年功序列でもない会社なので、これ以上収入は下がらないにしろ、必ずしも予定通りにいかない可能性はあります。

>>159さん
そうした方がやはりいいですよね。
今回の物件はDINKSのうちは最高だけど、子供が２人になったら手狭で、また都会すぎると感じるかもという不安もあります。そうなると買い替えとかもあり得るわけで・・・悩みます。
ただ現在２人は別々に一人暮らしして、計１９万円の家賃を払っていることから考えても、貯金するというよりは買った方がいいのかと考えていました。

153さんは年収のわりに良い場所に住みすぎでは
もう少し郊外に住むべきな感じ

>>170

＞それを踏まえて一応試算した結果、
変動ならば、今と同等の水準（今後の展開が読めませんが）、
フラット35Sならば、今より多少生活水準を落とす程度で対応できると思っております

今の生活水準というのは、高い賃貸家賃を支払って新婚夫婦2人がある程度の消費生活を楽しんでいると仮定して

今後子育て～子供が教育を終えるまで、それ以降も続くであろう住宅ローンを
今と同程度の水準か、多少生活水準を落とす程度なんて言っていたらとても足らなくなると思います。

高い賃貸家賃を住宅ローンや管理費・固定資産税で相殺できたとしても
その他の生活水準、子供が生まれる前は旅行や外食し放題、小遣いたっぷりを、倹約する…
まあ子供が赤ちゃんの時は夫婦2人の生活とかわって思うように出かけられない等ありましょうが
それでも子供の教育資金のための貯金が始まり、2歳過ぎれば習い事などもはじまり、保育料支払いもある。
公立小学校へ入れば給食費程度で学費は安いですがその後は食費なども増え、家計は普通は大きく膨らんできます。

28歳の若い夫婦が今後の長い期間を今と同程度か生活水準を落とさなければ買えないようなローンは元々きつすぎるということでしょう。
理想の物件やローン減税などに目がくらんで飛びつくと、住宅ローンに圧されて生活費や貯蓄、教育、娯楽などがきつい状態が長く続いて持ちませんよ。

153さんと同じような世帯です。うちの方が年齢は高めで世帯年収は低めですが共働き、育休中は同じです。

保育所の問題や共働きに関わる問題は大変ですがみんな何とか頑張ってますしお互いに頑張りましょう！

気になる点は借入金額の多さです。親御さんに頭金借りるか物件価格を抑えた方が無難な気がします。

うちは世帯年収860万で4200万の物件を購入しましたが借入は2400万に抑えました。それでも家計はギリギリです。

>>170
普通の経済観念の人から見るとやはり感覚がバブリーであり、株や為替の信用取引並みに無茶苦茶リスクが高く見えてしまいます。

しかし、現に170さんの審査が通る可能性が高いということは、銀行から見て170さん夫妻のなんらかの属性が優れており返済可能と判断しているのではないかと推察します。

ですので、掲示板ではなく170さんの状況をよく知るご両親や先輩に相談するのが一番だと思います。

このスレの仲間入りになるべく本日契約してきました。
■世帯年収
　本人　　税込530万円（手取り月25万、ボーナス手取り年120万円）
　配偶者　専業

■家族構成　※要年齢
　本人 33歳
　配偶者 31歳
　子供　　１ヶ月
■物件価格
　3600万円
■住宅ローン
　・頭金　450万円
　・借入　3350万円
　・変動　35年 1.075%
　　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　あり(20万/年程度）
■その他事情
　・その他ローンなし
　　駅近新築物件購購入、現在の状況を考えると１０年後に手放しても
　　それなりの価格で売れることを見込んで購入しました。
　　特に嫁が気に入ってしまって、購入の段取りになりました・・・。
　　破綻に足を突っ込んでしまいましたががんばります！

書き忘れました。
配偶者は１年後に再就職予定。
このご時世でどうなるかはわかりませんが、金利が大幅うｐよりはいいと思っています！

>１０年後に手放してもそれなりの価格で売れる
１０年後のローン残高と同等以上で売れる見込みですか。

いえ。
１０年後手放しても300万～500万前後の借金ですむ計算です。
仮に金利が4％ぐらいになっても１０年で1500～2000万前後返済できれば
１０年後３０００万で売れればいけるとおもいます。
金利が上がってるということは土地もそれなりの値段になってると思うんですが
甘いかもですねｗ

>>176さん、応援したいですが、例えば10年後は43歳で家を売却し、借金300～500万抱えて、次の住まいはどうするご予定ですか？

はっきり言っておきましょう。
夫婦＋子２人の普通の家族の場合、
夫の年収７００万のみで生計を立てると仮定した
ローンを組む場合の適正金額は...（ローン期間３５年）

　２４００万円　　です。

それ以上ならば、無理が生じてくるのでよく考えましょう。
奥さんの就労が必要条件となってくるでしょうから
そのことをよく言って聞かせて、奥さんが納得して覚悟が
出来てからマイホーム購入に踏み切りましょう。

181の適性金額の根拠は何だ？誰が決めたんだ？

>>181
どの相談事例に対してのレス？

181
地方と都会では物価に差がある
根拠が分からん

子供１人にかける学校以外の教育費３０万平均とすると、２人で６０万だよ。
私立の小学生だと５６万だそうだ。
学校以外は、塾・通信教育・習い事・ｽﾎﾟｰﾂ等一切させない計算ならば、もっと増えるでしょう。
でも、現実はね～。
同じクラスの○○ちゃんや友達の○○くんが、何々やっている。とか、お隣りの○○さんちは、毎年、海外旅行に行ってる、とか、とかく、母親は周りに影響されやすい人が多いようだ。ついつい背伸びして出費してしまう。

181さんの意見は、個人的には、ごもっともと思うよ。

＞＞１８５

子供2人ったって、家を買う時にもう中高校、大学生になっている場合もあるし、
夫の年齢が何歳かで残り年数だってローンとは関係している（35年で借りるというのは35年で返済じゃないのは当然ですよね）

いったい何の基準に断言しているのか意味不明

中高校、大学生は、もっと金かかるでしょ。学費自体に。そんなのわかんないの？
それから、そんな高齢になってから買う人は、頭金ある程度入れて、短期の１０００万位のローンで組むんじゃないの？

＞そんなのわかんないの？

大変ですね。自説をみんなに認めてもらうのは。

＞＞179
10年後３千万は甘いですよ。
2500万でも売れるかどうか

自説=現実。
民主党が高校無償化を現実にやれば、高校だけは違うことになるがね。

このスレの方は金銭感覚がちょっと怖いですね。現在38歳、年収1200万貯金7000万ですが、8000万の物件を買うためのローン1500万が恐ろしくて悩んだ挙句あきらめました。今の日本経済は崩壊寸前だと思いますので、借金をすること自体が無謀とすら思えるのですが。アメリカのサブプライムもそういうノリの横行が原因ですよね。。。

>>191
あんた二度と来ないでくれ。
気分が悪い。

>>191
漢なら借金するんだ！！
何もかも失っても、「俺が頑張る！」で切り抜けてくれ！
そんな男気を待ってます。

>>176

>このスレの仲間入りになるべく本日契約してきました。

物事の順序が逆！久々にキケンな感覚の人を見た気がする。もしここで「あんた、そら無理やて」と辛辣な意見が出たときにどうすんの。
今後の暮らし方次第だとはおもうけど、管理費なども含めると手取り25万の中から毎月13万くらいは出て行く。それはわかってるのかね。正直その感覚が心配になるわ。

>>176は釣りだろwww

■世帯年収
　本人　　税込610万円　
　配偶者　専業

■家族構成
　本人 31歳
　配偶者 34歳
　子供　　8ヶ月

■物件価格
　3500万円（建売）

■住宅ローン
　・頭金　300万円
　・借入　3200万円
　・10年固定　10年 1.8%、以後3.5%
　　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　あり（35で700万、40で800万）

■その他事情
　保育園に預けて妻はパートに出る予定（100万弱）

ちょっと厳しいと予想してます・・・

無謀ですかね。。
よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込720万円
　配偶者　税込250万円(1年程度で辞める予定)

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　29歳
　
■物件価格
　4900万円(戸建)
■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途用意有）
　・借入　4400万円
　・変動　35年0.975%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　あり
　40歳で850万程度
■その他事情
　・車のローンなし
　・1年後に子供欲しい

>>196
>>197

ご両名とも、よくまあそんな金額を・・・と思う。絶対無理とまでは言わないけど、生活水準を大きく変えないとね。そこまでして、こんな高いのを買う気になるのはすごい。

>196さん
楽ではないですね。まだお子さんが1人ですし、昇給見込みを見ても、ギリギリってほどでもないでしょう。
ただ、ローンの組み方は見直してもよいかも。10年固定の利率があまり良くないので、フラット（優遇1%期待）か変動にされたほうがよいかと・・・

＞197さん
1年ではなく、２年奥さんに仕事を続けてもらいましょう。
奥さんが仕事を辞める時に、旦那さんの年収の5倍弱くらいにできれば大丈夫ですよ。

＞196
10年後に利率が3.5％になった瞬間に十中八九破綻しますよ。

＞197
あなたは変動金利が3％くらいまで上がると危険水域ですね。
いつまでも金利が安いことを祈りましょう。

>196さん
私の周り（首都圏）では結構よくある感覚です。
昇給の見込みもあるようだし。
ただ、奥さんの働き次第といった感じではないでしょうか。
パートの収入で保育園の費用との兼ね合いがどうかといった感じですかね。
どうせ預けるならフルタイムで働いたほうが良いと思います。

お子様一人でずっと公立で、平均的な節約（過度ではないという意味）をやっていけば、ぎりぎりなんとかなるかな？といった感じではないでしょうか？

もし年に２回の旅行、自家用車、子供の習い事二つ以上・・・となると奥様がパートでは厳しいと思います。

＞197さん
私も奥さんが仕事を辞めるのはもう少し返済してからの方がよいと思います。
そのローン残高だと、家庭の総収入が1000万以下だと厳しいと思いますよ。

ご主人が平均よりそこそこの収入が有ると思って、このクラスの家を買う人が多いですが、実際5000万近い物件を買っていて、平均的なゆとりのある生活（自家用車をもつ、子供に習い事をさせる、家族旅行に年2回以上いく、季節ごとに新しい服を贅沢なものでないにせよ買う・・・）をしようと思うと、最低でも総収入は1000万以上だと思います。

700万代だと、400万と300万の共働きご夫婦くらい。
このクラスの家庭の方が危機感もって、物件価格も下げますし、貯蓄もしていたりします。
また、会社が不景気に見舞われた際も、二人で稼いでいる家のほうが家計破綻のリスクは低いです。

世帯収入1000万
小学校2人の子供有り
住宅ローン3500万
貯蓄1200万
先が不安
毎日節約

皆様のご意見お待ちしております。

■世帯年収
　本人　　税込700万円
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者32歳
　子供　 3歳
　
■物件価格
　4200万円(戸建・諸費用込)
■住宅ローン
　・頭金　1700万円
　・借入　2500万円
　・35年　10年固定1.8％　10年後－1％
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円(家具・家電購入済)
■昇給見込み
　あり
　年20～30万くらい
■その他事情
　・車１台(ローンなし)
　・子供は二人目の予定なし
　
繰上げ返済して１５年程度で完済したいのですが…
厳しいでしょうか？

>>203
楽勝。

・子どもが一人である
・多めの頭金

子ども二人だと人生設計が変わります。要検討。
繰り上げ返済は残1000万になるまで頑張りましょう。
あとは惰性でなんとかなります。

＞203
無理のないローンだと思いますが、
変動との組合せも検討してみてもいいかもしれません。

昇給が順調なら１５年あれば十分返済できるでしょう。

よろしくお願いします。
■世帯年収
　本人　　税込900万円
　配偶者　　　　0円

■家族構成　※要年齢
　本人　 40歳
　配偶者 35歳
　子供　 8歳 6歳 3歳
■物件価格
　3900万円
■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2900万円
　・変動　25年 900万　0.975
　　フラット３５Ｓ　25年 2000万　2.75(当初10年1％優遇）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　　　700万円
■昇給見込み
　少しはあり
■その他事情
　・その他のローンなし
　・子供が３人いるので不安です。出来れば
　　頑張って公立高校にいってほしい。
　　（公立の方が難しい地域）
　・配偶者は数年後にパートに出る予定

＞206
問題ないでしょう。

公立の方が難しいといっても、公立だってピンキリですから。

>>206
大学はどのように考えていますか？

地元から出て下宿だとかなり厳しい。

あと11年後から20年後までの10年間、大学生がいる事になります。
50歳から60歳。
ローンを完済させ、子供を地元の大学に入れ、大学費用などで減った貯金を定年までに増やす。
食費などもだんだん増えてくるのでしっかりご自分の家族のライフプランを考えて考えた方が良いです。

＞２０４さん
心強い一言ありがとうございます。

今後、どれだけ子供にお金がかかるか予想しにくいため二人目は諦めております。(親の介護中でそれどころでもないですし…)

繰上げ返済頑張りたいと思います。


＞２０５さん
変動との組み合わせですか…
４～５年前にマンションを購入した際に固定２年でローンを組んだのですが、２年後に利子がすごく上がっていてびっくりした経験があり、変動＆短期固定は恐くて…

できれば固定期間の１０年で完済してしまいたいというのが本音です。

ご意見ありがとうございました。

>>207さん
ありがとうございます。
頑張って返していきます。

>>208さん
地元の大学や短大に行ってくれるとありがたいですね。
通学時間はかかりますが、東京の大学も通えないわけではありません。
ローンの完済が早く出来るよう生活を見直していきたいと思います。
ありがとうございました。

よろしくお願いします。
■世帯年収
　本人　　税込600万円
　配偶者　　　　0円

■家族構成　※要年齢
　本人　 35歳
　配偶者 34歳
　子供2人　 2歳 0歳

■物件価格
　3600万円

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2600万円
　・ フラット35S　25年 2600万　2.80(当初10年1％優遇）

■貯蓄　(購入後の残貯金)

　　　100万円
■昇給見込み
　少しはあり

■その他事情
　・その他のローンなし
　・子供は、高校まで公立高校、2名とも大学に入れたいです。
　・配偶者は産休中で、1年後復帰予定。正社員5年働き300万/年

契約済ですが、ローンが怖くなってしまいました。
頭金200万円を諦めようか迷っています。

どうぞ宜しくお願いします。