年収に対して無謀なローン　その１４

１２４２です。
やはり無謀って反応が！！ま、頑張るしかないですから前向きにいきたいと思います。

親として子供に不自由させず、老後の蓄えもして迷惑かけないよう夫婦ともにがんばります。

今まで自分の趣味につかいすぎたのを反省ですね。

>>1251　固定金利に乗り換えたほうがいいと思う。

こんにちは。
スレを１から読ませていただきました。
我が家程収入の少ないご家庭があまり無いようでしたので、質問させていただきます。
どうぞ、よろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込330万円（手取り月22万円、ボーナス無し）
　配偶者　収入無し

■家族構成
　本人　41歳
　配偶者　32歳
（今月結婚予定）

■物件価格
　1180万円（築20年　マンション）

■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　1280万円（諸費用込）
35年、変動→様子見で固定に変更　　繰り上げで23年で完済を目指したい

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し（減ることもあり得る）

■その他事情
　・他ローン・過去滞納等　無し
　・親からの援助　無し
　・すぐに子供が欲しい
　・定年は６５歳

現在妻（質問者です）は働いていますが、結婚したら辞めなくてはいけない事情があるため、ゼロで考えています。
辞めてもすぐ探すつもりですが、すぐの妊娠を望んでいるため、基本夫の収入１本でローンを考えています。

結婚を決めた１年半前から２人で貯金をがんばりましたが、それ以前にまとまった支出があったため、貯蓄がとても少ないです。
家電品は結構揃っていますが、家具等引っ越し費用などもあるため手元に残しておいた方が良いかと思い、110％ローンを組む試算になっています。

ローンは大体3.5％で計算していましたが、先日不動産屋さんに、
「変動2.475％くらいで考えた方がいい、固定はまず無理だろう」と言われました。
（フラットが条件的に無理なのは承知しています）
収入も少なく貯金も少なく110％ローンなので言える立場でないのはわかるのですが、
優遇が全く受けられない事態というのもありえるのでしょうか？
また、暗に（私たちの状況だと）審査が厳しいというような事も言われました…。

頭金をしばらく貯めることも考えたのですが、夫の年齢が年齢なため、
猶予はとれても１年くらいではないかと思っています。
やはり、このような状況では、家を買う事自体を諦めたほうが良いのでしょうか…。

すみませんが、どうぞご指南お願いいたします。

>>1253　
マンションは平均３７年で建替です。（大規模改修をしても恐らく1500万くらい掛かる）
あと１５年住めるとして１５年ローンを組むと月85,198円の返済。（しかも金利上昇リスク高し）

不動産はリスクの塊です。ここで冒険してもメリットは全くありません。
状況が好転したら再度検討されては？

>>1253　
マンション購入の平均年齢は３８歳ですが、この年代は今後激減します。
http://www.ipss.go.jp/site-ad/TopPageData/2010.gif

今後、家を買う人は減り人口も減り、住宅は有り余ります。
日本の未来は暗いようですが、幸いな事に【家の心配だけ】はしなくてもいいんです。

しかし、教育資金には1000万円以上掛かりますし、それと老後資金に気をつけてください。
http://ameblo.jp/hia200810/entry-10151874096.html

下記の内容で住宅購入の行動を起こしており
4月末日に仲介業者を通して、売主様と契約を終えました。

仲介業者はローンについて問題ないといわれ
東京三菱に仮審査を出したら断れました。

他の銀行に審査を出すべきか、ローン特約を利用し
解除すべきか悩んでおります。
またローン特約を利用し解約する際は、
次の銀行に打診しないと契約違反になるのでしょうか。

大変申し訳ないですが、アドバイスをお願いできないでしょうか。

■世帯年収
　本人　　税込545万円（昇給見込みなし）
　配偶者　0円

■家族構成
　本人　　31歳
　配偶者　30歳
　子供　 8ヶ月 (近々もう一人希望）

■物件価格
　3,500万円

■住宅ローン
　頭金　50万円（親援助なし）
　借入　3,750万円（35年ローン・諸費用も借りる）
　金利　変動（銀行系）

■貯蓄(購入後の残貯金)
　150万円

■その他情報
　・車ローン（妻名義　150万）
　・購入希望地：横浜市内
　・戸建て133平米

>>1256


無謀。ローン特約を利用し解除すべき。しかも、子供一人でも無謀なのに、もう一人
ですか。もっとローンのシミュレーションするべきじゃないでしょうか？
年収545万だと手取りは400万くらいじゃないですか？その中からローンに毎年
120万くらい、払えます？
奥さんが働かなければムリ。でもまだ８ヶ月の子供が居て、なおかつさらにもう一人
って・・・

どうしても家が欲しいなら、物件価格をもっと下げるしかないでしょう。

FPの相談をしたところ、下記条件で無理はないとのことだったのですが、このスレを見ていると無謀な気がして不安です。
来週契約の予約をしましたが、今週中には手付金５００万円を入れなければならず、不安が増してきました。
このマンション購入いかがでしょうか？
よろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込600万円（手取り月26〜31万円、ボーナス年80万円）
　配偶者　0円 （５年後に月10万程度のパート開始予定）

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　35歳
　子供１　0歳
■物件価格
　4980万円 （23区内新築マンション）
■住宅ローン
　・頭金　250万円（諸経費別途250万円用意有）
　・借入　4730万円
　・変動　35年 全期間-1.5%の優遇有り　借入時0.975%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円 （購入前貯蓄1300万で、頭金諸経費で-500万、家具等で-100万）
■昇給見込み
　有り　45歳で1000万円
■その他事情
　・車なし
　・親からの援助500万円 （上記ローンには反映していません）
　・3年後にもう一人子供欲しい

>>1256

なぜ東京三菱で断わられたか、よーく考えてみてください。
仲介業者は、客が後から破綻しようがどうしようが構わないので、
別の銀行でもどこでも連れて行って、無理なローンでも組ませようとするでしょうが、
銀行は「返せなくなる可能性が高い」という人には絶対に貸しません。
断わられた、という事は「無理」なんです。
仮に別の銀行でローンが組めたとしても、破綻する可能性が極めて高い。
家のローン以前に車のローンも150万あって、その世帯収入で･･･
自分でシミュレーションしてみればいくらまでなら大丈夫か明らかでしょう。
変動金利の場合なんて、仮に１％上がったらいくら返済額が増えるか、計算すればすぐわかる。
厳しいようですが、どうしてその状況でその物件を買うつもりなのか理解できないです。

色々な人がいるけど、若いので年収は高くなくて当たり前。だけど、本気でマイホームを考えて貯蓄をするなら
東京、横浜で都心に通勤するサラリーマンならば車など平日乗ることもなく必要なし。ましてローンで車を買う
なんて何を考えているのやらわからん。

>>1258
無謀だと思う

4730万ローンなんて１％で計算しても月々13万超。これに管理費修繕費を足すと月15万は住宅費で出ていく。
月収26万～31万なら、手元に残るのが11万～16万。

毎月赤字になるでしょう。ボーナスも半分位は生活費補てんに消えて、残りで固定資産税、生命保険等払うと貯金ができません。

親の500万、手元貯金から500万入れて3730万ローンなら、年収から考えてギリギリ上限くらいのローンになります。
その分貯金が1000万減ってしまうと心もとなくなる。
どっちにしても厳しい。
親からもっと引っ張るか、もう少し安い物件にするか。

月々の支払いにすれば4730万も3730万も、もっと下げるとしても、35年で組むとたった数万の差だと侮らないように。

>>1256さん
他人の人生にとやかく言いたくはありませんが、『岡本史朗著 サラリーマンのためのお金サバイバル術』という本が朝日新書から出ています。
立ち読みでもいいです。読んでから決断してもいいのではと思いました。
どうか慎重に決めてください。

>> 1258さん

FPの相談をしたとありますが、デベ紹介のFPではないですよね？
モデルルームなどで行っているFP相談は、基本的に売る方向に持って行きますので、かなりギリギリ（無謀）な条件でも大丈夫といいます

お勧めは、外部のFP(有料）で、まず物件価格は提示せずに、年収とできれば家計簿を持っていき、いくらの物件なら買えそうか聞くのが良いと思います

昇給が、今のご時勢ではも本当に実現しても、子供２人なら厳しいローンではないかとは思います

おそらくFPでは、ローン額が最大でも３５００万程度を言わると思います

こんにちは。アドバイスをお願いします。
年収：1800万
今後も変わりません。
家族構成：本人　40歳　（医師）
　　　　　妻　　31歳　（専業主婦）
　　　　　子供　1歳

物件：6500万
ローン：6000万　フラット３５Ｓ（20年）

で検討しております。
貯金は外溝費や家具、家電等を購入すると100万ぐらいしか残りません。

ここの掲示板を見てると少し不安です。
みんさんのアドバイスをお願いします。

>>1264

収入が多い人にはここの不安はあてはまりません。

たとえ、購入直後に残貯金が100万になったとしても、翌月の給料が入れば何十万か貯金が増えて
数ヵ月後～1年には充分回復するのではないですか？

みなさま
　
次スレ１５を立てましたので、こちらにお願いします。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74507/

>>1256
>>1258
ここで無謀と言われた私の例です。

本人　33歳　年収800万（2008年ボーナスゼロの年収）
配偶者30歳　年収300万
子供　なし

物件4300万（中古マンション）
頭金0（諸費用だけ用意）
借入金4300万

変動　元金均等30年（優遇-1.4％）

去年の夏に物件を買い、2009年はボーナスが出たこともあり、
住宅ローン控除で還付された分を含め、100万円は繰り上げ返済できました。
また、貯金も300万から500万に増えています。
配偶者の収入は全て貯金、私の収入だけでも毎月5万以上は貯金しています。

参考にしてください。

>>1267
子ども有りと無しではだいぶ変わります。子どもがいない場合、返済がめどがつくまで２馬力出稼ぎそれから子どもという選択ができますが、子どもがいる場合子どもの成長は止められません。そこにお金がかかっていくのです。
子どもの成長＝出費が増える。まして子どもがもう一人となるとこのローンの組み方では自分は無理だと思う。
まあ、それぞれの考えだから良く考えて下さい。
基本的には1258さんの意見に賛成。

遅レスになってしまいましたが、
ご意見・励ましをいただきありがとうございました。
嫁のパートについて再考したいと思います。

なんでこんなところでまで見栄張りたがるんですかね。
目に見える相手に飽き足らず、目の前にいない相手にまで・・・。

虚しいもんですな。

>>1261　さん
>>1263　さん

ご回答ありがとうございました。
やはり無謀でしたか、、、

マンションギャラリーでのFP相談は、一応販売会社とは関係のない保険会社のFPだったのですが、やはり売る方向へ持っていってそうな気がします。
明後日全く住宅販売とは関係のないFPとの相談を予約しましたので、そこでライフプランを相談して無理のないローン額を聞いてみます。
やっぱり年収×６というラインになるのでしょうね。

次スレ

年収に対して無謀なローン　その１５

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/

>>1264

てか、貯金少なすぎでは？？留学でもされてたのでしょうか？もしくは、金遣いが荒い？


しかし、ローンとしては、子供さんの教育費がかかる前に、節約して頑張って返済すれば大丈夫ではないでしょうか。ヤバくなれば、バイトでしのげば良いと思います。

1253で質問させていただいた者です。

>>1254 さん
>>1255 さん
ご回答ありがとうございました。

やはり厳しいようですね…。
建て替えの問題も含めて検討しなおそうと思います。

>>1255　さんのお話は、
教育にお金がかかり、将来家が有り余ってくるから、買う必要はない…
といった意味にとらえて良いのでしょうか？？

>>1275
今後は空家が急速に増えるのは確実。
家を買わないと心配だから無理にでもローンを組む、という考えは的外れ。

まず教育資金・老後資金をしっかり計画し、買える余裕があったら買えばいい。
家は衝動買いするものではない。